Потребительский кредит без обеспечения в Сбербанке сейчас пользуется большой популярностью среди людей. Для многих это реальный выход из сложной жизненной ситуации, потому что Сбербанк предоставляет довольно выгодные условия для своих клиентов, что, несомненно, подкупает.
Вступать в эти экономические отношения безопасно, ибо вы имеете дело с крупным банком, у которого стабильная репутация на экономической арене. Даже если вы плохо разбираетесь в сфере финансов, то опытные банкиры помогут лучше оперировать в кредитной системе. Однако, в некоторых вопросах стоит осведомляться самим. Мы расскажем, что это значит «без обеспечения» и как взять такой кредит.
Начнем с терминологии. Всем известно, что - это денежная сумма, передавая одним членом финансовой договоренности другому члену. При этом действуют специальные экономические условия: платность (процент, под который выдается кредит), срочность (временной промежуток, на который выделяется кредит, различают краткосрочный, среднесрочный и долгосрочный) и неоговорочная, вынужденная возвратность.
А что это значит, потребительский кредит? Это та же самая сумма денег, даваемая банком гражданам, в основном домашним хозяйствам, с целью покупки предметов потребления или же продажа товаров потребления предприятиями с отсрочкой платежа. Как объект кредитования, в отличие от остальных видов кредитов, в этом случае выступают и денежные средства, и продукт. Субъекты потребительского кредита - это коммерческие банки, те, кто выдают кредит, и люди, заемщики, как физические, так и юридические лица.
И, наконец, займ без обеспечения. Данный кредит может быть предоставлен без поручителя или имущества, взятого под залог. Как правило, средства тратятся на различные нужды, по усмотрению заемщика, для этого нет определенного условия.
Как взять потребительский кредит без обеспечения в Сбербанке? Для того, чтобы получить такой кредит от Сбербанка, необходимо четко подходить по всем требованиям, продиктованным банком, а именно:
- Ваш опыт работы (стаж) должен превышать 12 месяцев за предыдущие 5 лет, а если вы находитесь на новом рабочем месте, то более 6 месяцев с момента начала выхода на должность.
- У вас обязательно должен быть стабильный доход каждый месяц, которого будет достаточно для погашения взятого займа, при этом еще должен оставаться минимальный прожиточный заработок.
- Обязательно наличие гражданства Российской Федерации.
- Возрастные ограничения в взятии кредита – от 21 года до 65 лет.
Если вы соответствуете всем вышеперечисленным требованиям, то, соблюдая следующие этапы, сможете получить заем от Сбербанка:
- Перед предоставлением займа с помощью Сбербанка онлайн или в филиале, необходимо подготовить документы: заявление о согласии на выставление займа, паспорт, прописка, трудовая книжка, справка формы 2-НДФЛ, справки о досрочной пенсии, выслугах. Кредит дается по месту регистрации отделения Сбербанка.
- Когда банк примет согласие о выдаче кредита, в течении месяца (30 дней) он будет вам предоставлен.
- Внимание! Если вы просрочили выплату кредита, то штраф (неустойка) составит 20% годовых от платежа, который вы не оплатили вовремя, за период просрочки с числа, идущего за датой наступления исполнения поручительства, установленного финансовым договором, по число погашения просроченной задолженности.
- Полностью или частями погасить заем вы можете по заявлению в банке или на официальном сайте.
Заранее выплатить кредит возможно лишь в рабочий день Сбербанка, для этой процедуры нет ограничений в минимальной сумме, плата за досрочное погашение не берется.
Особенности кредита без обеспечения
Что значит, взять потребительский кредит в Сбербанке? Каждый банк выдает заем на разных условиях. Конечно, в структуре займы кредитующих в Сбербанке или в других банках не отличаются, но это только внешне. Посмотрим на внутреннюю сторону работы, а именно на процентную ставку.
Недавно Сбербанк ввел нововведение, касающиеся получения кредита без залога. Оно заключается в том, что размер вашей процентной ставки будет зависеть от зарплатной или пенсионной карты, длительности заемного срока и чистой кредитной истории заемщика. Для таких лиц, ставка до 2 лет устанавливается в размерах от 17,5 до 22 %, от 2 до 5 лет – 18,5 – 23 %. Людям без зарплатной карты на срок до 2 лет увеличена ставка до 25,5%, от 2 до 5 лет – 26,5%.
Еще одной особенностью Сбербанка, на которую необходимо обратить внимание - это сроки и размеры такого кредитования. Итак, давая согласия на потребительский кредит, вы четко должны помнить о том, что он выдается на определенный срок. Этому правилу Сбербанк придает весьма большое значение, поэтому заем действует строго максимум до пяти лет, минимально – 3 месяца.
Система заключается в обратной пропорции, чем ниже доход заемщика, тем больше срок выплаты. Если вы будете долго выплачивать кредит, то это выйдет более затратно, потому что в данной ситуации будут работать проценты по займу.
Многие люди, имеющие дело с займом, часто страхуют себя временной регистрацией, однако, он мало чем помогает, так как срок окончания данной регистрации и кредитования должны быть либо одинаковы, либо период займа не больше конца временной регистрации.
Стоит заметить, что потребительский кредит без обеспечения имеет максимальную сумму, которую банк может дать – 1,5 миллиона рублей. Но тут есть ряд исключений.
Сбербанк способен обеспечить заемщика более крупной суммой. Для этого надо иметь чистую, очень хорошую финансовую историю и стабильную платежеспособность.
Как видите, жесткий лимит на это Сбербанк не устанавливает, но он, как и любой другой экономически подкованный банк, должен быть уверен в благонадежности заемщика.
С появлением онлайн сервиса Сбербанка, согласовать и отслеживать историю своих кредитов стало намного проще. Теперь любой клиент данного банка может зайти на сайт в личный кабинет и, благодаря финансовому калькулятору, подсчитать общую сумму своих займов.
Внимание! При оформлении нескольких кредитов, помните, что в итоге их сумма не должна превышать 1,5 миллионов рублей. В противном случае, человеку просто откажут в каком-либо займе.
Какая же сумма считается минимальной для кредитования?
Самая маленькая сумма, которую могут взять россияне – 15 000 рублей. Для Москвы же Сбербанк установил свои правила, и их минимум – 45 000 рублей.
Человек сам несет ответственность за взятый кредит, и в случае задержек, невыплат, он рискует получить большой штраф, лишиться имущества и денежных средств.
Условия получения кредита без обеспечения от Сбербанка
Теперь сложим воедино все те условия, которые необходимы для получения займа без обеспечения на нужды, отложить которые нельзя.
Во-первых, максимально денежных средств человек получает 1,5 миллиона, но, как говорилось ранее, это не значит, что человек, уверенный в собственной “экономической чистоте” не может получить сумму побольше.
Во-вторых, у вас должна отсутствовать необходимость в обеспечении.
В-третьих, кредит нужно выплатить в срок до 5 лет - это конечное и непоколебимое правило Сбербанка. Все нюансы погашения займа будут обговорены, в том числе сроки и ежемесячная сумма.
В-четвертых, вы получаете кредит на свои личные неотложные нужды, будь то, например, деньги на медицинское обслуживание, покупка недвижимости, оплата обучения или путевки на отдых.
В-пятых, так как займ дает банк России, то, соответственно и валюта, в которой вы получите денежные средства, будет российские рубли.
В-шестых, наименьшая сумма для кредитования тоже обусловлена, это 15 000 для всей России. В Москве установлен особый лимит, и там заем выдается минимально 45 000 рублей. Это значит, что взять кредит на меньшую сумму нельзя.
В-седьмых, клиент получает кредит сразу, как только Сбербанк одобрит заявку на его выдачу, то есть единовременно. Причем, вам предоставляется вся сумма целиком.
В-восьмых, никакой комиссии не взимается ни за выдачу, ни за погашение займа.
Опытные банкиры советуют перед тем, как решиться на данный вид кредита, хорошо обдумать все аспекты его приобретения. Человек заранее сам обязан рассчитать свои силы и возможности, иначе, погашение денег будет проблематичным.
Надо хорошо осознавать, что, вступая в такие экономические отношения, вы подписываетесь на условия, диктуемые банком. Внимательно читайте правила договора, чтобы избежать плохих последствий.
Акция сбербанка Потребительский кредит:
Потребительское кредитование давно вошло в стандартный набор финансовых инструментов современного человека. Поскольку кредит наличными - это серьезное финансовое обязательство, банки дополнительно страхуют ответственность заемщика, используя способы, закрепленные гражданско-правовым оборотом и устанавливают по кредиту один или несколько видов обеспечения. Тем не менее тенденция последних лет показала, что все чаще финансово-кредитные учреждения готовы кредитовать физических лиц без дополнительной нагрузки. О том, что такое обеспечение по кредиту, кто несет ответственность при невыполнении обязательств по необеспеченному кредиту и как получить выгодные условия, поговорим в этой статье.
Кредит без обеспечения - что это значит
Чтобы понять, что такое кредит без обеспечения, вкратце рассмотрим само понятие.
Согласно гражданскому кодексу, обеспечение - это способ защиты имущественных интересов кредитора.
Проще говоря, если заемщик не выполняет взятых на себя обязательств, обеспечение служит дополнительным источником, за счет которого кредитор может получить то, на что рассчитывал.
Обычно обеспечение требуется при оформлении в долг значительных суммы (от 3 млн. руб. и выше).
Среди существующих видов обеспечения обязательств, при оформлении потребительского кредита наличными банки используют только некоторые из них. В частности, по условиям Сбербанка используются поручительство физических и юридических лиц и разные виды залога:
- Недвижимого имущества или транспортного средства;
- Слитков драгоценных металлов или ценных бумаг;
- Имущественных права требования по договорам.
Первые два вида обеспечения - самые распространенные.
Важно знать, что по условиям закона поручители являются обязанными солидарно (если в договоре поручительства не прописана субсидиарная ответственность).
Это значит, что банк имеет право потребовать от поручителя исполнить обязательство должника по тем же правилам, какие установлены для заемщика, а поручитель будет ответственным за обязательство до тех пор, пока оно не будет выполнено надлежащим образом.
Если в качестве обеспечения в потребительском кредите наличными выступает залог, к нему обязательно оформляется договор.
В банках он имеет стандартную форму. В нем описывается предмета залога, его существенные признаки, закрепляются размер и срок исполнения обязательства, которые этот залог обеспечивает.
Зачастую в договоре прописан порядок обращения взыскания и порядок реализации имущества, которое выступает залогом по кредиту.
Не трудно понять, если при оформлении потребительского кредита банк не требует от вас ни залога, ни поручителя, то такой кредит предоставляется без обеспечения.
Иногда банки используют вне правовое обеспечение займа, предъявляя требования к наличию депозита или зарплатной карты у потенциального заемщика в банке.
Клиентов привлекают за счет пониженных ставок по таким видам не обеспеченных займов. И хотя закон не называет средства должника, размещенные на депозите или зарплатной карте, видами обеспечения исполнения обязательств, факты их наличия дают банку дополнительные аргументы при восстановлении нарушенного права через суд.
Потребительский кредит в Сбербанке
Сейчас почти в каждом банке вы можете взять потребительский кредит без обеспечения. Большую долю рынка в сфере кредитования занимают топовые банки, один из которых - Сбербанк.
Условия и процентные ставки
В общей сложности в Сбербанке пять кредитных программ, самая простая и доступная из них - стандартный нецелевой кредит наличными, который не требует залога или поручителя. Предоставляется займ на срок от 3 месяцев до 60, а кредитный лимит достигает 3 млн. рублей.
После подписания договора кредитные средства поступают на счет и могут быть сняты в наличной форме. Погашение проводится аннуитетными платежами без дополнительных комиссий.
Способов бесплатно погасить кредит масса - через Интернет-банк или мобильное приложение путем перевода средств между счетами, наличными - через терминалы и банкоматы с помощью карты или перевода.
По условиям, заявка рассматривается за пару часов (для запрлатных клиентов) или до двух рабочих дней (для остальных категорий граждан) с момента предоставления необходимых документов. Срок действия одобренной заявки - месяц.
Досрочное погашение проводится без комиссий и штрафов по письменному заявлению физического лица.
Обратите внимание, если вы желаете погасить сумму основного долга, достаточно оформить заявление через Сбербанк онлайн. Если вы желаете использовать средства в счет погашения срока кредита, заявление принимается только в отделениях кредитно-финансового учреждения.
Важно понять, что датой списания средств при досрочном погашении считается число, указанное в заявлении, а не дата списания регулярного платежа. При этом, вы можете указать любой день недели, в том числе, выходной.
Процентные ставки установлены в следующих диапазонах:
Требования к заемщику
Сбербанк предъявляет стандартные требования к физическим лицам, желающим взять потребительский кредит наличными:
- Возраст от 21 до 65 (на момент погашения долга);
- Полгода непрерывной работы на последнем месте и не менее года за последние пять лет. Для пользователей, получающих заработную плату в Сбербанке предусмотрены лояльные условия - 3 месяца трудоустройства на момент обращения и полгода общего стажа.
- Регистрация (по месту жительства или пребывания).
Безусловно, каждое требование подтверждается копиями официальных документов (трудовая книжка, справка о доходах, паспорт).
Как взять необспеченный займ наличными
При рассмотрении вопроса о том, как взять кредит без обеспечения, достаточно понять, если у вас есть постоянный доход с возможностью подтвердить его официально, и убедиться, что кредитная история не испорчена. В этом случае проблем с оформлением возникнуть не должно.
Принципиально в банках различаются только процентные ставки. Остальные требования - к заемщику, документам и общие условия (по выплате кредита наличными, перечислению кредитных средств, способам погашения) мало чем отличаются друг от друга.
- Обязательно стоит отметить, что конец текущего года один из самых благоприятных периодов для оформления потребительского кредита за последние пару лет. Центральный банк обещает еще раз снизить процентную ставку рефинансирования, а это обязательно повлечет за собой снижение аналогичных банковских показателей.
- Если вы уже клиент финансово-кредитного учреждения - обращайте внимание на индивидуальные (предодобренные) предложения от вашего банка. Они позволяют сэкономить время - нет необходимости ждать рассмотрения заявки. Кроме того, своим постоянным клиентам банки зачастую предлагают более выгодные ставки.
- Прежде, чем взять потребительский кредит наличными без обеспечения, оформите не меньше трех-четырех заявок на рассмотрение. Поскольку банки устанавливают существенные условия в индивидуальном порядке, только с помощью заявки вы сможете оценить насколько адекватны условия того или иного финансово-кредитного учреждения.
Обратите внимание, каждый банк предлагает оформить онлайн-заявку, но не каждый готов принять ее в работу без дополнительных уточнений у клиента. Иногда, после оформления заявки банк назначает очные переговоры. Если ваше время ограничено - выбирайте те банки, в которых можно сразу подгрузить пакет документов (например, Сбербанк или Альфа-Банк).
Кто несет ответственность за невыплату долга
Как мы уже поняли, если по кредиту не предоставлено обеспечение - ответственность за невыплату долга полностью лежит на самом заемщике. Вариантов здесь никаких быть не может. Любое взыскание обращается только на имущество физического лица, допустившего правонарушение.
Заключение
Из сказанного выше не сложно понять, что кредит без обеспечения означает, что ответственность за нарушение графика выплат полностью находится на непосредственном правонарушителе. Взять такой кредит просто, так как большая часть выдаваемых займов сейчас по условиям являются необеспеченными. По отзывам клиентов, самым выгодным будет тот кредит, который предлагают пользователю в его же банке.
Как оформить кредит в Сбербанк Онлайн?
Чтобы подать заявку на кредит в Сбербанк Онлайн, зайдите в раздел «Кредиты» в верхнем меню.
Нажмите «Взять кредит в Сбербанке». Откроется форма для выбора параметров кредита. Выберите подходящие вам параметры, в том числе сумму и срок кредита. Обратите внимание: процентная ставка и ежемесячный платеж рассчитываются автоматически. Рядом с суммой ежемесячного платежа указан график погашения кредита. Выберите удобный для вас офис обслуживания и нажмите кнопку «Оформить кредит». Подтвердите заявку на кредит СМС-паролем и заполните все поля анкеты. После заполнения анкеты станет активной кнопка «Отправить заявку». Вы можете отправить заявку на рассмотрение сразу или сохранить её, чтобы отправить позже. Отложенная заявка будет в статусе «Черновик» - вы сможете найти её в разделе «Кредиты».
Какой срок рассмотрения заявки на кредит в Сбербанке?
Максимальный срок рассмотрения заявки – 2 рабочих дня.
Как получить деньги по одобренной заявке?
Получить деньги можно в течение 30 дней с момента одобрения. Срок зачисления - 1 рабочий день после одобрения и подписания документов.
Если вы получаете зарплату или пенсию на счета, открытые в Сбербанке, получить деньги вы можете в Сбербанк Онлайн в разделе «Кредиты». На экране с одобренной заявкой нажмите «Оформить кредит». Если этой кнопки нет, зайдите в Сбербанк Онлайн повторно или обратитесь в офис Сбербанка, который указан в заявке.
Если вы не получаете зарплату или пенсию на счета в Сбербанке, для зачисления кредита обратитесь в офис Сбербанка.
При оформлении кредита в Сбербанк Онлайн вы можете:
Выбрать страховку к кредиту;
Посмотреть предварительный график платежей;
Выбрать удобную дату погашения;
Посмотреть индивидуальные условия кредитования;
Выбрать карту для зачисления кредита (здесь же можно отказаться от кредита, например, если нужно оформить новую заявку).
Важно: кредит зачисляется на счет дебетовой карты, открытой в регионе выдачи кредита.
Требования к карте:
Овердрафт погашен или не используется;
Карта активна и до истечения срока действия осталось более 2 месяцев;
Валюта карты - рубли;
На счёт карты не наложен арест.
Как узнать, из чего состоит мой ежемесячный платеж по кредиту?
Информацию по вашему платежу можно посмотреть в Сбербанк Онлайн в разделе «Кредиты». Выберите интересующий вас кредит - на странице кредита вы увидите всю информацию по ежемесячному платежу.
Как узнать задолженность по кредиту?
Информацию по вашей задолженности можно посмотреть в Сбербанк Онлайн в разделе «Кредиты». Выберите интересующий вас кредит - на странице кредита вы увидите всю информацию по задолженности.
Как узнать, есть ли у меня задолженность по кредитам в Сбербанке?
Посмотреть все задолженности вы можете в Сбербанк Онлайн в разделе «Кредиты».
Как узнать, есть ли у меня непогашенные кредиты в Сбербанке?
Посмотреть информацию по непогашенным в Сбербанке кредитам можно в Сбербанк Онлайн в разделе «Кредиты».
Как мне оформить досрочное погашение по кредиту?
Как узнать, какие неустойки мне начислили, если я не погасил кредит вовремя?
Узнать информацию по начисленным неустойкам можно в Сбербанк Онлайн в разделе «Кредиты».
Самой популярной кредитной программой во многих банках, включая Сбербанк, является потребительский кредит без обеспечения, который позволяет получить крупную сумму на личные цели под низкий процент, без залога и поручителей. Основные условия этого продукта, а также 6 лучших банков - в статье ниже.
Что значит "Кредит без обеспечения"?
Потребительский кредит без обеспечения - кредит, выдаваемый на любые потребности заемщика, не требующий обеспечения. Деньги, полученные от этой сделки, вы можете расходовать любым образом.
Потребкредит без залога и поручителей позволяет быстро взять от 15 000 до 5 000 000 р. на срок от 3 месяцев до 5 лет .
Даже если у вас временная регистрация, многие банки выдадут вам такой кредит.
Требования к заёмщику кредита без обеспечения
Взять его могут граждане Российской Федерации в возрасте от 18-21 года до 65-70 лет. Показатели возраста часто различаются: большая часть организаций кредитует людей в возрасте от 21 до 65 лет, но многие охотно выдают кредиты пенсионерам и молодёжи.
Клиент должен иметь постоянную работу на протяжении последних шести месяцев (минимум) и общий рабочий стаж не менее 12 месяцев за 5 предыдущих лет.
Мужчины до 28 лет чаще всего обязаны предоставлять военный билет или приписное свидетельство.
Нередко банки требуют предоставлять несколько контактных номеров телефона.
Условия потребительского кредита без обеспечения
Условия программ отличаются в разных банках, но чаще всего можно встретить следующие:
- не требуется никакого обеспечения, залога и поручителей;
- отсутствуют комиссии;
- заявку рассматривают за срок от часа до недели;
- минимум документов;
- для граждан РФ от 18 до 21 года;
- от 15 000 до 5 000 000 рублей;
- срок от 3 месяцев до 7 лет.
Документы по кредиту без обеспечения
Для получения банковской ссуды вам потребуется предоставить:
- Анкета по форме кредитора.
- Паспорт гражданина Российской Федерации.
- Нередко требуют второй документ на выбор клиента: это может быть индивидуальный номер налогоплательщика и свидетельство, водительские права, военный билет или любой другой документ по согласованию. Обычно банки публикуют такую информацию на сайте.
- Также достаточно часто требуется предоставление справки, заверяющей размер ваших доходов. К таким документам относится справка 2-НДФЛ или документ по формату, предоставленному организацией
Копия трудовой книжки требуется редко, но если есть возможность ее предоставить - это всегда плюс.
Список документов незначительно различается почти во всех банках (ниже мы расскажем, каковы требования конкретных банков).
К плюсам можно отнести:
- Полное отсутствие залогов и поручителей;
- Минимум документов и справок;
- Быстрая выдача кредита - сотрудникам банка не приходится проверять большое количество документов;
- Лёгкость заключения договора;
- Никакого контроля за тем, как вы используете деньги, полученные от банка.
- Высокие процентные ставки, если сравнивать с кредитом с аналогичным сроком и суммой, но с обеспечением;
- Большие штрафы за просрочки;
- Максимальный размер кредита меньше, чем при кредитовании с обеспечением
- Краткосрочный договор;
- В случае недобросовестности можно потерять имущество.
Виды кредитов без обеспечения
Все кредиты без обеспечения объединяет полное отсутствие залогов и поручителей и быстрый срок выдачи. Всего выделяется четыре основных варианта:
- Классический кредит наличными;
- По кредитной карте;
- Овердрафт;
- Товарный кредит.
Классический кредит наличными без залога
Такая ссуда выдаётся купюрами на месте или переводится на карту. Не требует залогов и поручительства, фактически от любого другого кредита его отличает только отсутствие залогов и поручителей. Их выдают практически все банки.
Кредитная карта
Такую карту можно получить в любом банке - это один из самых распространенных продуктов. Вы можете тратить с нее не только свои деньги, но и банковские в рамках установленного кредитного лимита. При использовании лимита будут начисляться проценты за кредит.
Фактически при каждой покупке, если своих денег недостаточно, вы получаете мини-кредит. Необходимо регулярно возвращать деньги во избежание больших процентов.
Ставки и лимиты зависят от степени привилегированности карты: бывают классические, моментальные, золотые и платиновые. Чем лучше карта, тем лучше условия, но и получить карту сложнее.
Дебетовая карта с овердрафтом
Это обыкновенная дебетовая карта, но в случае необходимости вы получаете овердрафт - возможность уйти "в минус". Банк выдаёт кредит на любые нужды по этой карте, включая возможность снятия наличных.
Обычно овердрафт оформляют зарплатным клиентам. Чаще всего погашать задолженность надо ежемесячно.
Товарный кредит
Это кредит, имеющий определённую цель: покупку техники, телефонов, компьютеров и так далее. Оформляется в магазине, в отдельной точке банка - в большинстве крупных магазинов есть такие.
Выдача занимает минимум времени (максимум час) и из документов требует только паспорт. Ставки, соответственно, будут большими.
Что такое "потребительский кредит с обеспечением"?
Такая форма кредитования сильно похожа на кредит без обеспечения. Разница в том, что вы передаете в залог банку какое-то имущество, гарантирующее банку выплату долга и подтверждающее вашу платежеспособность, либо оформляете иное обеспечение, например, поручительство третьего лица.
В роли обеспечения может выступать практически что угодно по согласованию с банком. Наиболее распространённое обеспечение кредита - залог. Такая форма предполагает, что банк, в случае непогашения долга, получает право изъять имущество, заявленное как залог, в целях возврата кредитных средств, неустоек и процентов.
При непогашении задолженности заёмщик может потерять все права на заложенное имущество, поскольку они в полном размере переходят банку.
Залоговая стоимость имущества всегда ниже рыночной, поскольку со временем любое имущество теряет в цене: естественный и физический износ, инфляция и другие неизбежные факторы. В качестве залога могут выступать имущественные права. Например, это может быть право заёмщика на аренду или другие права, имеющие фактическую финансовую ценность.
В качестве залогового имущества может выступать любая недвижимость и движимое имущество. Из движимого имущества в залог чаще всего берут автомобиль. Единственное требование к любому залогу - он должен быть ликвиден, полностью принадлежать заёмщику и не участвовать в любых других сделках в качестве залога.
Требования к заёмщику
Основные требования практически аналогичны требованиям по кредиту без обеспечения:
- Возраст от 21 до 65 лет, в некоторых банках от 18 до 70;
- Подтверждение дохода;
- Срок от 3 до 7 лет;
- Наличие в собственности залогового имущества, не обременённого обязательствами и требованиями.
Где взять кредит без обеспечения?
Практически все банки предлагают такие услуги, отличаются только условия: сроки, процентные ставки, наименьшие и наибольшие доступные суммы. Краткий список самых популярных банков (ниже мы рассмотри все условия каждого из кредиторов подробно):
- Альфа-Банк;
- Банк Тинькофф;
- Совкомбанк;
- ХоумКредит Банк;
- Сбербанк;
- УБРиР.
На какие проценты можно рассчитывать?
В среднем клиент с нормальной кредитной репутацией, постоянной работой, зарегистрированный в городе, в котором берёт заём, получает ставку 15,5-18,5%. С очень хорошей кредитной историей или большой зарплатой можно получить минимальную ставку.
Повышенные проценты по такому кредиту связаны, в первую очередь, с опасностью для банка такого кредитования.
Выдавая кредит без обеспечения, организация сталкивается с риском невозврата долга - по статистике Fitch, из всех таких кредитов возвращают без просрочек всего 5-7% из общей массы. Это рекордно низкие показатели, но такая услуга пользуется большой популярностью, поэтому банкам выгоднее выдавать такие кредиты.
Из-за больших рисков банки устанавливают высокие ставки, создавая себе своеобразную подушку безопасности на случай невозврата долга.
Максимальная сумма кредита без обеспечения
Наибольшую сумму вам предложит Банк Тинькофф - до 15 000 000 рублей. Средняя максимальная сумма в остальных банках составляет 1 500 000 рублей.
Такой низкий порог позволяет сократить потери при недобросовестности заёмщика.
Он предлагает достаточно выгодные условия. Ещё один его плюс - надёжность, ведь шанс банкротства такого большого банка очень мал.
Условия
- Минимальная ставка - 12,9% .
- Вынесение решения за две минуты (минимум).
- Срок до 5 лет .
- Сумма до 5 млн руб.
Сбербанк выдаёт кредиты на более выгодных условиях своим клиентам, имеющим зарплатную карту или получающим в нём пенсию. Для них ставка ниже на 1%.
Плюсы и минусы кредита в Сбербанке
В списке плюсов, несомненно, очень выгодные условия кредитования для клиентов банка, а также надёжность кредитора. Серьёзная и крупная компания не обманывает своих заёмщиков.
К минусам можно отнести большие ставки для кредитов без обеспечения для заемщиков, не получающих заработную плату в Сбербанке. Второй недостаток сложно назвать действительным недостатком банка, но для многих это важно: Сбербанк строго относится к просрочкам выплат, за такое клиенту сразу начисляют пени.
Потребительский кредит без обеспечения в Альфа-Банке
Альфа-Банк - ещё один крупный банк, предлагающий выгодные условия по кредиту без обеспечения. Один из плюсов этого банка - удобный интерфейс, здесь, как на нескольких других сайтах, можно рассчитать ставку по кредиту, настроив в онлайн-калькуляторе срок и сумму кредита.
Альфа-Банк предлагает до 4 млн руб. на срок до 5 лет , ставки при этом стартуют с 11,99% .
Плюс предложения: удобный срок кредитования, быстрое рассмотрение кредита. Минусы: банк запрашивает справку о доходах,ставка устанавливается индивидуально для каждого клиента и может достигать 23,49% годовых.
Потребительский кредит без обеспечения в банке Тинькофф
Тинькофф Банк не предполагает никаких льгот своим клиентам, но предлагает в целом очень выгодные условия для всех клиентов. Это один из банков с максимальной скоростью и выгодными ставками. Многие сомневаются в его надёжности, но уже 13 лет проект живёт и процветает.
- Ставка от 12 до 24,9% ;
- Срок - до 3 лет ;
- Сумма - до 15 млн руб .
Плюсы программы: банк не требует подтверждения дохода, кредит выдается на дебетовую карту, которая доставляется курьером. Минусы: высокий максимальный уровень ставок, дополнительная комиссия 90 руб. при снятии с карты менее 3 000 руб.
Потребительский кредит без обеспечения в Совкомбанке
Один из крупнейших банков России создал множество систем кредитования, направленных именно на кредит без обеспечения.
Банк предлагает несколько программ кредитования:
- «Мы сошли с ума!». Кредит 100 000 руб. на год под 8,9-13,9% ;
- «Пенсионный+». Ставка 16,4% - 26,4% , срок до 3 лет , сумма до 300 000 руб. ;
- «Суперплюс». Можно получить до 1 млн руб. на срок до 5 лет , не предоставляя справок и поручителей, потребуется только паспорт и любой другой документ, подтверждающий личность. Ставка 17,9-22,9% . Если предоставить справку о доходах, ставка снизится на 0,5%.
- «Стандартный плюс». Обычный кредит без справок, залогов и поручителей, до 300 000 руб. на срок до 3 лет под 19,9%-29,9% . Нужен только паспорт и второй подтверждающий документ.
- «Экспресс плюс». Понадобится только паспорт. Ставка 20,9-30,9% , некрупные суммы - до 40 000 руб. на срок до 18 месяцев . Самая быстрая выдача.
Если клиент использует не менее 80% денег для оплаты товаров или услуг безналичным путем, банк установит минимальную ставку. Если больше 20% кредита будет снято наличными, ставка будет максимальной.
Плюсы обращения в Совкомбанк: можно выбрать подходящие условия, есть программы для пенсионеров. Минус: немаленькие ставки, настойчивая продажа дополнительных услуг в виде страховок.
Потребительский кредит без обеспечения в банке Хоум Кредит
ХоумКредит Банк специализируется на продуктах без обеспечения. Сюда можно обратиться людям с небольшой или вовсе отсутствующей кредитной историей. Конечно, лучшие ставки и условия вы получите при наличии подтверждения доходов, но этот банк наиболее лоялен в части требований к клиентам.
Условия по кредиту наличными отличаются для новых и действующих клиентов.
Первый кредит банк предложит на сумму до 500 000 руб. и на срок до 5 лет , действующим заемщикам (или при наличии карты или вклада в банке) сумма кредита увеличивается до 1 млн руб. и максимальный срок составит 7 лет . Ставки по продукту 12,5-24,8% .
Плюсы: быстрая выдача, высокая вероятность одобрения заявки. Минус - ставка согласовывается индивидуально и редко находится в нижних пределах диапазона.
Потребительский кредит без обеспечения в банке УБРиР
Уральский Банк Реконструкции и Развития не отличается большой популярностью, и напрасно. Он вошёл в ТОП-30 крупнейших банков России, и предлагает несколько кредитных программ:
- Пенсионный: ставка от 15,9% до 34,9% , сумма до 600 000 , до 7 лет ;
- Рефинансирование: ставка 13-19% , сумма до 1 000 000 рублей , до 7 лет ;
- Без справок: ставка 16,5-20% , сумма до 200 000 рублей , до 7 лет ;
- Наличными: ставка устанавливается 61% либо 35% , в случае обслуживания в течение года без просрочек - снижается до 13% либо 14% годовых. Сумма до 600 000 руб. до 7 лет .
Плюс: удобный срок до семи лет по всем вариантам потребительских кредитов. Минус - высокие ставки.
Современный рынок кредитования предлагает гражданам довольно много разнообразных кредитных продуктов. И не всегда будущий заемщик способен разобраться в их отличиях и тонкостях их использования. К примеру, потребительский кредит без обеспечения - что это значит? В Сбербанке на сегодняшний день (октябрь 2018 года) это единственный доступный к оформлению потребительский заем. Поговорим о его особенностях.
Потребительский кредит без обеспечения: суть понятия
Каждый кредитор, выдавая заемщику долговые средства, хочет получить определенные гарантии их возврата. Именно для этого банк изучает кредитную историю будущего клиента, оценивает его доходы и перечень собственности. Но это все – очень условные критерии надежности.
Человек может в любой момент потерять работу, а, соответственно, и доход – полностью или частично. Взыскать собственность в счет долга можно только через суд, а это долгая и хлопотная процедура. Чтобы минимизировать свои убытки, многие банки требуют от заемщиков предоставления дополнительных гарантий по кредитам. В их роли могут выступать:
- залог ценного имущества (автомобиля или квартиры);
- поручительство сторонних физических лиц;
- поручительство организаций и т. д.
Все это и называется дополнительным обеспечением по кредиту. Гарантии прописываются в кредитном договоре. В случае неуплаты долга банк может воспользоваться ими сразу, без дополнительных разбирательств. Например, потребовать выплату займа у одного из поручителей (или у всех сразу), если основной заемщик отказался платить, либо реализовать имущество, выступающее залогом.
Соответственно, кредит без обеспечения – это обычный потребительский заем. Не подкрепленный поручительством, залогом или иными гарантиями. С таким видом кредитования знаком практически любой банковский клиент.
Особенности кредитования без обеспечения в Сбербанке
До недавнего времени Сбер при выдаче потребительских займов разрешал привлекать до трех поручителей. На сегодняшний момент банк отказался от этой практики. Сегодня единственный потребительский кредит, доступный его клиентам, - это кредит без обеспечения. При его оформлении заемщик может рассчитывать только на собственные доходы и лично несет всю ответственность по долгу.
Кстати! Если заработной платы гражданина не хватает на нужную сумму по данной кредитной программе, он может попытаться претендовать на нецелевой заем под залог имеющейся у него недвижимости. Это позволит получить больше кредитных средств, поскольку выплаты будут обеспечены квартирой.
Условия оформления рассматриваемого нами займа у Сбера напрямую зависят от категории клиента. Лица, получающие заработную плату или пенсию на счет в этом банке, могут рассчитывать на некоторые преференции. Для всех прочих банк установил более жесткие условия по данной программе. Рассмотрим все нюансы подробнее.
К примеру, зарплатные клиенты имеют право на снижение процентной ставки
Требования к заемщикам
Базовые требования к гражданам, желающим получить заем, стандартны. Если потенциальный заемщик не является ни зарплатным клиентом банка, не получает пенсию или социальные пособия на сберсчет, то требования следующие:
- наличие регистрации на территории РФ;
- возраст - 21–65 лет;
- непрерывная работа у нынешнего работодателя не менее 6 месяцев;
- общий трудовой стаж за предыдущие 5 лет – не менее 1 года.
Важно! Верхняя возрастная граница обозначает возраст, которого клиент должен достигнуть к моменту последней выплаты по займу.
Для зарплатных клиентов условия немного мягче - минимальный возраст снижается до 18 лет, требования к общему стажу отсутствуют, а на текущем месте работы им достаточно отработать всего 3 месяца. Если же потенциальный заемщик получает пенсионные выплаты на счет в Сбербанке и при этом официально работает, его стаж должен соответствовать не менее 3-х месяцев у нынешнего работодателя и не менее 6 месяцев за последние 5 лет.
Важно! Требования к регистрации и возрастные границы сохраняются общими для всех категорий клиентов. Исключение составляют судьи – для них максимальный возрастной порог повышен до 70 лет, в соответствии с ФКЗ №1.
На какую сумму можно рассчитывать
Минимально возможная сумма займа в рамках данной программы составляет 30 000 рублей. С максимальной все намного интереснее. На сайте банка указаны следующие лимиты максимальной суммы: 5 млн руб. – для зарплатных клиентов и 3 млн руб. – для всех прочих лиц.
Однако, изучив подробные условия кредитования, можно выяснить, что эти цифры обозначают лимит общей кредитной задолженности заемщика пред Сбербанком. Для примера, если у зарплатного клиента в Сбере оформлена ипотека на 4 млн руб., он может получить в рамках данной программы не более 1 млн руб. Заявки клиентов прочих категорий при наличии у них такой ипотеки будут и вовсе отклонены.
Сроки кредитования
Заем без обеспечения может быть оформлен, по выбору клиента, на срок от 3 месяцев до 5 лет. Но и здесь есть нюанс. Если у потенциального заемщика вместо постоянной прописки имеется только временная регистрация, займ может быть выдан только на период ее действия. Это ограничение распространяется на всех граждан, кроме зарплатных и пенсионных клиентов банка, а также работников организаций, аккредитованных в Сбере.
Так что если временная прописка подходит к концу, клиент может получить в долг без обеспечения минимальную сумму. Стоит либо продлить регистрацию, либо озаботиться получением ее постоянного варианта.
Необходимые документы
Мы выяснили, что такое потребительский кредит без обеспечения в Сбербанке. По сути, это обычный потребительский заем. И пакет документов к нему также требуется стандартный:
- паспорт (с отметкой о регистрации);
- документ, подтверждающий трудовой статус (трудовой договор, выписка из трудовой книжки или справка от работодателя);
- подтверждение доходов (по форме налоговой).
Зарплатным и пенсионным клиентам будет достаточно только паспорта. Хотя они, как и все прочие лица, могут предоставить банку дополнительные доказательства своей состоятельности:
- подтверждение дополнительных доходов;
- справки о банковских счетах и депозитов;
- свидетельства на собственность;
- загранпаспорт с отметками о поездках за последнее полгода и т. д.
Такие бумаги могут помочь получить больше заемных средств.
Процедура оформления
Для второго варианта необходима будет регистрация в веб-банке Сбера. Как правило, у владельцев карт этого банка она уже есть, либо ее достаточно легко оформить. После входа в ЛК потребуются следующие действия:
Кредитная комиссия рассматривает анкеты в течение двух рабочих дней. По итогу клиенту приходит СМС с решением. Если оно положительное – деньги будут зачислены на счет банковской карты, указанной заемщиком в анкете. Естественно, если карточки Сбера у клиента нет, ее необходимо будет получить. Для этого придется посетить офис еще раз и подписать соответствующие документы.
Плюсы и минусы кредитов без обеспечения
Как и у всякого кредитного продукта, у Сберовского займа без обеспечения есть свои достоинства и недостатки. Причем, в некоторых случаях, данная программа может быть более выгодной для заемщика, чем для кредитора.
Для банка
Основной минус займов без обеспечения для банка – это отсутствие гарантии их возврата. Если клиент в какой-то момент перестанет выплачивать долг, Сбер может повлиять на него законными способами – передать дело коллекторам или обратиться в суд. Но, как правило, при небольших суммах займа размер издержек получается таким, что судиться с клиентом банку просто невыгодно. После истечения положенного законом срока исковой давности банк списывает просроченную задолженность за счет внутренних резервов, и все равно остается в убытке.
Для заемщика
С точки зрения заемщика, у рассматриваемой нами кредитной программы есть несколько минусов. Это, во-первых, отсутствие возможности получить большую сумму кредита за счет привлечения дополнительного обеспечения, во-вторых, более строгое рассмотрение заявки, в-третьих, большая вероятность получить отказ.
Из преимуществ можно назвать отсутствие риска для имущества клиента. К примеру, при долгах по ипотеке, заемщик довольно быстро будет выселен из квартиры. При задолженностях по потребительскому кредиту он рискует только судебным разбирательством, в ходе которого сумма долга может быть пересмотрена, а режим ее выплат изменен в пользу должника.
Кто будет нести ответственность за невыплату
В случае неуплаты долга вся ответственность ляжет исключительно на заемщика. Если при кредитах с обеспечением равную ответственность с ним несут поручители, здесь такого не будет. Именно с основным заемщиком будет судиться банк, и именно его счета и имущество в итоге может быть арестовано. При этом имущество и счета его семьи останутся в неприкосновенности.
Выводы
Кредит без обеспечения – это обычный потребительский заем, не подкрепленный никакими гарантиями, вроде поручительства или залога. На сегодняшний день это единственный потребительский кредит, доступный клиентам Сбербанка. Отсутствие обеспечения заставляет кредитора более строго подходить к рассмотрению заявок. Клиентам же такая практика не слишком удобна, поскольку они могут претендовать только на те суммы, которые позволяет их официальная заработная плата.
Отвечать за долги по такого рода займам будет только сам клиент. Но чаще всего Сбер не доводит дело до суда, особенно если речь идет о небольших суммах.