Один из видов страховки по ипотеке обязателен по закону, другие оформляются на добровольной основе, но и по первой, и по вторым в ряде случаев можно вернуть средства полностью или частично. К обязательному страхованию ипотечных продуктов относится защита кредитуемого имущества от повреждения и утраты, к добровольному - титульное страхование, комплексные услуги, защита жизни заемщика, здоровья, страховка от потери работы и т.д.
Таблица возвратности страховки:
Существует два варианта возврата страховки по ипотеке:
- полный возврат;
- частичный.
Полностью можно вернуть средства во время действия так называемого «периода охлаждения», когда у заемщика остается право отказа от страховых услуг (но только если договор не вступил в силу). Частичный возврат происходит при досрочном погашении кредита, расторжении договора по определенным причинам или когда клиент воспользовался правом отказа в период охлаждения, но после вступления действия договора в силу (т.е. когда услуга страхования уже начала предоставляться).
Правила возврата описаны в страховом договоре, поэтому следует очень внимательно изучить его, прежде чем ставить подпись. Также необходимо обратить внимание, заключают с вами индивидуальный договор либо предлагают присоединиться к коллективному. Отказаться от страховки можно при получении кредита, во время его действия и после закрытия путем подачи соответствующего заявления и предоставления обоснований возврата.
Отказ от страхования при получении ипотечного кредита
Как уже упоминалось, покупка страховки имущества от повреждения и утраты является обязательной. Оформление других полисов по закону не служит условием выдачи кредита, но менеджеры, работающие с клиентами, об этом часто умалчивают, навязывая дополнительные услуги – защиту здоровья, жизни, титульную страховку и т.д. Данное требование незаконно, и от подписания таких документов клиент вправе отказаться непосредственно в момент оформления ипотечных бумаг. Можно просто не ставить подпись.
Если отказаться до одобрения кредита, есть шанс получить от банка отказ в ипотечной ссуде, хотя это и незаконно. Поэтому имеет смысл совершить это действие уже после получения одобрения.
Кроме того, у клиента есть «период охлаждения» в 14 дней, на протяжении которых он вправе отказаться от уже приобретенной добровольной страховки и получить возврат средств за навязанные услуги.
Если услуга уже оказывается (т.е. обращение за возвратом происходит после даты начала действия страхования по договору, но до истечения установленных законом 14 дней) страховая компания вернет деньги за вычетом суммы, пропорциональной количеству истекших дней с начала действия. В ином случае деньги вернутся полностью.
Если заемщик заключил договор не личного страхования, а коллективного, возврат денег будет затруднителен, поскольку коллективный договор – это трехстороннее соглашение между клиентом, банком и страховой. На него действие законодательства о «периоде охлаждения» не распространяется.
Возврат по такой страховке может быть не предусмотрен вообще, поэтому следует внимательно изучить все документы при их подписании и потребовать у менеджера копию правил страхования по коллективному договору (обычно они на руки не выдаются).
Можно ли вернуть деньги во время действия договора и при досрочном погашении
Если клиент погасил задолженность в плановом режиме, уплаченная страховая премия - неважно, обязательная или добровольная, - возвращена не будет. Иная ситуация возникает при досрочном погашении: на счет клиента обычно возвращается часть, пропорциональная неиспользованным дням страхования. Так, например:
- страховой взнос – 20 тысяч в год;
- кредит погашен за половину периода, т.е. через полгода после внесения годового взноса;
- заемщик вправе рассчитывать на возврат 10 тысяч – страховую премию за «неиспользованные» месяцы.
В таком случае следует обратиться в офис страховой компании (или банка) с:
- паспортом;
- полисом страхования;
- кредитным договором;
- графиком выплат;
- справками о погашении задолженности;
- заявлением на возврат.
Аналогичным способом можно действовать и при рефинансировании, поскольку задолженность перед исходным банком уже погашена (если планируется перейти к другой страховой.). Если рефинансирование происходит внутри одного банка (переход на более низкую ставку в том же учреждении), то в подавляющем большинстве случаев происходит перерасчет страховки, при котором необходимая к возврату сумма просто идет в оплату нового договора.
От добровольного страхования можно отказаться, подав соответствующее заявление, паспорт и полис. В то же время некоторыми компаниями в договоре прописывается возврат не части премии пропорционально неиспользованному периоду, а какой-то ее доли, чаще всего половины. Так что в случае с вышеописанным примером 10 тысяч нужно еще разделить на 2, т.е. к возврату будет 5000 р.
Если заемщик перестает вносить страховые взносы во время действия договора, банком или страховой компанией это с определенного момента расценивается как одностороннее желание разорвать отношения. Если иное не предусмотрено пунктами соглашения, уже выплаченные средства ипотечному клиенту не возвращаются. Кроме того, клиенту, который просрочил платеж, страховая может начислять штрафы, пени на невыплаченные премии и даже передать дело в суд или коллекторское агентство. Параллельно с этим банк оставляет за собой право поднять процентную ставку.
Последнее произойдет и в случае, если заемщик откажется платить за продление уже купленного полиса. Выплаченные деньги не вернутся, а ставка увеличится на некоторое количество процентных пунктов.
Основная рекомендация всем ипотечным заемщикам – внимательно изучать документы до их подписания. В кредитном договоре могут быть пункты относительно страховки, а сам страховой договор обязательно предусматривает перечисление правил возврата средств и порядок такового.
Возможно, отказ от страховки поможет сэкономить на платежах, но в ответ банк поднимет процентную ставку. Кроме того, страхование – гарантия защиты от непредвиденных ситуаций как для банка, так и для клиента, поэтому следует оценить все «за» и «против», прежде чем принимать решение о подписании или отказе от дополнительных услуг.
Следует помнить, что возврат денег по ипотечной страховке возможен только до наступления страхового случая. Если таковой произошел, услуга считается оказанной в полном объеме и деньги возврату не подлежат.
Если страховка заключена по коллективному договору, то даже при соблюдении прочих правил вернуть уплаченное может быть затруднительным, нужно обязательно попросить у менеджера условия коллективного договора и прочесть их либо обратиться в компанию, которая заключает индивидуальное соглашение. Правда в некоторых банках за привлечение сторонней организации может подниматься процентная ставка по кредиту.
Из вероятных сложностей может последовать отказ страховой на возврат. Если все документы в порядке и основание для выплаты имеется, придется доказывать свою правоту в суде.
Покупка жилья по ипотечному кредиту сегодня стала нормой, но в этой связи у многих возникает вопрос: возможен ли возврат страховки по ипотеке, и если «да», то в какой момент это можно сделать? Предлагаем рассмотреть данный вопрос детально.
Почему банки настаивают на страховке при ипотеке
В стандарте кредитный займ, выданный кредитной организацией на покупку жилья либо его строительство. Кредит выдают на длительный срок с процентной ставкой ниже потребительского кредита. Эти детали заставляют банкиров задуматься о возможных рисках, главный из которых – невозврат долга. И многие фин. учреждения не рискуют одобрять заявку при нежелании клиента страховать имущество или повышают процентную ставку по ипотеке.
При оформлении страховки компания-страховщик выступает гарантом во взаимоотношениях кредитор-заемщик, т.е. гарантирует погашение долга в случае возникновения непредвиденных обстоятельств. Некоторые банки предъявляют дополнительные требования – страховка от утраты трудоспособности и жизни. Текст полиса содержит полный перечень:
- обязанностей сторон;
- страховых случаев.
Оформление полиса при ипотечном кредите носит рекомендательный характер, если это относится к страхованию жизни или здоровья. В отношении имущества законодательство России закрепило право банков требовать обязательное страхование последнего (ФЗ РФ «Об ипотеке» ст. 31 с оговоркой «если иное не указано в договоре»).
Опасные виражи от страховщиков, или как себя обезопасить
Страховые компании своеобразно относятся к составлению полисов. С одной стороны им необходимо привлечь клиентов к заключению полиса, с другой – нежелание иметь финансовую ответственность. В составлении полисов задействованы лучшие юристы, что позволяет страховщикам составить его в свою пользу с минимальными рисками.
Клиенты банков отлично понимают ситуацию, но у многих нет другого выхода и они вынуждены согласиться на условия предоставления кредита, т.е. составление полиса.
Ни банк, ни страховая компания не отрицают права клиента привлечь собственного юриста и добавить необходимые пункты/убрать существующие при составлении страхового договора. Такой подход поможет сэкономить деньги уже в момент его заключения.
Виды страховки при ипотеке
Можно ли вернуть страховку по ипотеке? Прежде разберем , которые предлагают банки. Существует два вида страховки при ипотеке: добровольная и обязательная. Первый вариант включает страхование здоровья, утраты социального статуса и жизни. Это предложение не является обязательным и клиент вправе от него отказаться.
Ко второму относится залоговое обеспечение кредита приобретенной собственностью и страхование от форс-мажорных обстоятельств (стихийное бедствие, противоправные действия со стороны третьих лиц пр.).
Оплата страховых рисков по обязательной части производится двумя способами:
- ежегодно;
- единым платежом (заключается на весь срок действия по ипотечному кредиту или разбивается на несколько частей в зависимости от срока ипотечного кредита).
Если сумма страховки незначительная, можно обойтись без возврата оставшейся суммы, и вопрос как вернуть страховку по ипотеке становится неактуальным.
Ежегодное перезаключение страховки позволяет клиенту отказаться от заключения нового договора после выполнения обязательств перед банком (выплаты ипотеки). Все обязательства между страховой компанией и клиентом считаются выполненными по окончании срока действия договора.
Три способа возврата страховки
Согласно нормам законодательства существует несколько способов, которые позволяют определить, как вернуть страховку по ипотечному кредиту. Они зависят от того в какой срок после заключения договора со страховой компанией клиент желает оформить возврат страховки по ипотеке и только в случае не наступления страхового случая:
- в течение месяца после заключения договора клиент может написать отказ от полиса и оформить возврат – если договор вступил в силу после подписания, сумма будет возвращена за вычетом этих дней. Если договор заключен с отсрочкой действия и за этот период не вступил в силу, сумма будет возвращена в полном объеме;
- в срок от одного до трех месяцев после заключения договора – получится вернуть только часть затраченных средств, в некоторых страховых компаниях - это 50% от уплаченной суммы;
- оформить возврат страховки или в срок после трех месяцев, но до окончания действия документа – вернуть средства можно на оставшуюся (незадействованную) сумму в зависимости от оставшегося срока.
Алгоритм действий
Оформление возврата осуществляется только после снятия обременения с ипотечной квартиры (подробнее читайте ). Опишем вариант с дальнейшим обращением в суд, поскольку страховщики не желают идти на уступки клиентам:
- Обращение в страховую компанию – нужно написать заявление установленного образца в двух экземплярах. При визите с собой обязательно нужно иметь на руках подтверждение о снятии обременения.
- Получение ответа - при отказе в удовлетворении просьбы нужно требовать письменное подтверждение, если получилось вернуть сумму меньше, чем рассчитывали - просите полный отчет по расходам страховой компании за период действия договора (калькуляцию).
- Составление претензии в страховую компанию со ссылкой на ГК РФ №958 и ее регистрация со специальной отметкой на бланке.
- Исковое заявление в суд – к нему нужно приложить все имеющиеся документы: письменный отказ, претензию, сам договор, чеки/квитанции за весь период и пр.
Судебная практика показывает, что суды благосклонно относятся к истцам и в 80% случаев удовлетворяют их требования.
Уточним момент, как вернуть страховку за ипотеку в Сбербанке или в других кредитных организациях при их отказе, или отказе страховых компаний принять заявление на возврат страховки/ее части - пишите жалобу в прокуратуру, Роспотребнадзор и ЦБ РФ (он выдает страховщикам лицензии), и вопрос возврата страховки по ипотечному кредиту решится много быстрее.
При оформлении любого ипотечного кредита заемщик непременно сталкивается с необходимостью оформления страховки по ипотеке. О том, какие виды страхования обязательны и добровольны, а также как вернуть страховку после досрочного погашения кредита, поговорим в статье.
Виды страхования по ипотечному кредиту
У каждого банка предложения по страхованию отличаются в зависимости от тарифов и видов страхования. Выделяют следующие виды страховых услуг, связанных с ипотекой:
| Вид страховки | Объект, субъект страхования | Страхуемые риски |
Размер премии | Пролонгация | Примечание |
| Имущественное страхование | Приобретаемое жилье | Риск порчи имущества в следствие пожара, наводнения и др | 0,1 – 0,3% от страховой суммы | Да, в соответствии с законами РФ | Отделка и ремонт не застрахованы, только конструктивные элементы (стены, пол, потолок) |
| Титульное страхование | Право собственности | Риск утраты права собственности вследствие признания сделки недействительной | 0,5-1% от страховой суммы | Да, не более трех лет | Оформляется, если недвижимость приобреталась прошлым собственником по договору дарения |
| Страхование жизни и здоровья | Заемщик, созаемщик | Риск утраты трудоспособности, здоровья, жизни | До 2% от страховой суммы | Да, если предусмотрено условиями кредитного договора | Заключение договора является добровольным |
Из таблицы видно, что обязательным видом страхования является страхование объекта залога – так банки снижают свои риски утратить залог. Размер страховой премии зависит от тарифа страховой компании или банк (если он самостоятельно страхует недвижимость). Неуплата или несвоевременная оплата страховой премии по этому виду страхования может стать причиной для расторжения кредитного договора и досрочного возврата кредита, так как является прямым нарушением условий.
Страхование титула (титульное страхование) необходимо в случае, если квартира, которая приобретается в кредит, была подарена прошлому собственнику. В течение трех лет, пока действует титульное страхование, истекает срок исковой давности, поэтому спустя этот период, заключать договор страхования титула нецелесообразно и бессмысленно. Впрочем, такую страховку требуют не во всех банках.
Страхование жизни и здоровья заемщика – самая дорогая «услуга» из всех указанных видов. Чем старше человек, тем дороже будет страховка. Многие банковские структуры идут на различного рода ухищрения, чтобы навязать ее клиенту: пугают отказом в выдаче кредита, предупреждают о повышении процентной ставки и т.д.
Изменения в законодательстве привели к тому, что заключение договора страхования жизни и здоровья является исключительно добровольным, поэтому банк не вправе заставить клиента заключать договор. В то же время, при отказе заемщика от страховки банк в принципе может не выдать кредит по «неизвестным» причинам. Попавшись в ловушку банка, вы вправе вернуть страховку, в том числе после досрочного погашения задолженности.
Почему при досрочном погашении задолженности возможно вернуть страховку?
Обычный договор страхования заключается на весь срок кредитования с ежегодной пролонгацией (продлением) и оплатой. Страховой полис распространяет свое действие на один календарный год, считая с момента оплаты страховой премии. Если кредитный договор по этому полису досрочно расторгнут в связи с погашением задолженности, то объект страхования по умолчанию не требует страхования (простыми словами – страховать уже нечего), поэтому вернуть страховку за неиспользованные месяцы вполне возможно.
В этом вопросе есть одно, довольно важное ограничение – возврат страховки при досрочном погашении ипотеки должен быть прописан в договоре или правилах страхования. Если в документах прописано, что страховая премия остается у страховой компании (или банка) в случае досрочного погашения задолженности, то вернуть остаток средств скорей всего не удастся.
Если же такой пункт есть, а банк или страховая компания отказывают по неизвестным причинам, можно составить исковое заявление в суд для взыскания суммы в судебном порядке. Таким же образом следует поступать, если банк принудил к страхованию жизни и здоровья, а вы вовремя не заметили.
Как вернуть страховую премию при досрочном закрытии кредита?
Итак, вы досрочно погасили задолженность по займу и хотите получить остаток средств по действующему страховому полису. Тогда:
- Проверяем возможность возврата суммы страховой премии – смотрим пункты договора страхования и правил страхования,
- Если возможность предусмотрена условиями договоров, обращаемся в страховую компанию (или банк, если он самостоятельно страховал), пишем заявление о возврате излишне уплаченной страховой премии. К заявлению необходимо приложить документ, подтверждающий закрытие кредита (справку, акт), а также указать реквизиты для перечисления средств.
- В течение 10 рабочих дней страховая компания должна сообщить клиенту о возможности возврата страховой премии.
- Если заявление одобрено, деньги перечисляются на счет клиента.
Какая сумма полагается при досрочном погашении ипотеки?
Сумма, которую можно получить при погашении кредита, зависит от первоначальной страховой премии и неиспользованного периода страхования.
Пример. Господин N заключил договор страхования и подписал страховой полис с 01.01.2016 по 31.12.2016 г. Страховая премия составила 12000 руб. В июне (30.06.2016 г) заемщик досрочно закрыл задолженность по ипотеке и обратился в страховую компанию за возвратом денежных средств. Выплаченная сумма составила:
Где 12 000 – сумма годовой страховой премии
12 – количество месяцев в году
При оформлении займа на приобретение квартиры в ипотеку, банк обязательно настаивает на страховке квартиры от пожара и других несчастных случаев. Отказаться от этой страховки невозможно. Страховка оформляется на весь срок ипотеки. Клиент, погасивший ипотечный кредит досрочно, несет материальные потери, ведь ему приходится оплачивать страховку, которая уже не нужна. Как вернуть страховку по ипотеке? Возможно ли это в принципе? Какие нужны документы?
Можно ли вернуть страховку после выплаты ипотеки
Все возможные пути возвращения неиспользованных средств по страховке обычно прописаны а договоре страховки. Страховые учреждения не акцентируют внимание клиентов на этих моментах, чтобы не терять денег, однако по закону такие возможности должны быть предоставлены. Внимательно изучите договор страховки. В нем прописываются все возможности возвращения неиспользованных средств. Если же в договоре о страховке таких положений нет, их можно найти на веб-портале страхового учреждения. Нужно изучить выложенное на этом портале публичное соглашение страховой компании с клиентом.
Стандартные требования для возвращения неиспользованных средств по договору страховки:
- Ипотечный заем должен быть погашен досрочно и в полном объеме.
- Чтобы оформить возврат, заявление клиента должно быть составлено за определенный срок с момента погашения ипотечного кредита. Обычно этот срок составляет один месяц. Не откладывайте обращение с заявлением! Если просрочить подачу заявления, возвращение неиспользованных средств будет невозможным.
- Ни одно учреждение, работающее в сфере страхования, не вернет более 40% от средств по страховке. Учитывайте этот момент при погашении ипотеки. Если вернуть ипотеку слишком быстро, часть средств по страховке возвратить не удастся.
Однако можно возвратить деньги и в полном объеме. Полностью вся сумма страховки возвращается клиенту, который погасил ипотечный кредит в течение первого месяца действия договора кредитования. Также сумма возвращается, если клиент решил страховать квартиру в другой организации. В обоих случаях возвращают все внесенные за страховку деньги. Компания вычитает из суммы только расходы, понесенные во время оформления страховки.
Виды и варианты страховки при оформлении кредита
Важно разобраться также в том, что именно вы страхуете. При оформлении ипотечного займа существует три вида страховки:
- Страховка жизни клиента . Этой страховкой банк компенсирует убытки при скоропостижной смерти заемщика или гибели его от несчастного случая.
- Страховка квартиры . Эта страховка компенсирует стандартные риски порчи квартиры: пожар, наводнение, затопление квартиры соседями и прочее.
- Страховка заемщика от потери права собственности на квартиру . По такому договору компенсация будет выплачена клиенту, если кем-либо будет опротестован факт покупки квартиры. Такой вид страховки называется титульным страхованием.
Банк стремится навязать клиенту все три вида страховки. Это выгодно и банку, и страховой организации. К тому же, банк и страховая могут быть партнерами. Но по закону банк имеет право требовать только страхование квартиры, а страховка жизни и титульное страхование не являются обязательными. От них клиент может отказаться.
Как вернуть страховку после выплаты ипотеки
Теперь перейдем к практике, и объясним, как можно вернуть страховку после погашение ипотеки. Порядок действий при возвращении страховки таков:
- Клиент возвращает ипотечный заем до истечения срока платежа. Внеся средства, клиенту нужно получить в банке справку о том, что ипотека возвращена досрочно. Оформление такой справки может занять до тридцати суток.
- Клиент обращается в представительство страхового учреждения, имея на руках справку из банка. Страховая компания и банк – независимые организации, сотрудники банка не смогут вернуть вам средства по страховке. Клиенту необходимо выяснить адрес представительства страховой компании и обратиться туда.
- В представительстве страховой фирмы клиент составляет заявление о возвращении средств. К заявлению прикладывается справка из банка о досрочном внесении средств, полученных по ипотечному займу, а также другие требуемые документы. К заявлению предлагается номер банковского счета для перевода не использованных по страховке средств.
- Клиент ожидает решения страховой организации о возвращении средств. Решение должно быть принято за разумное время. Если срок не оговорен в договоре страховки, то он составляет месяц.
- Если было принято положительное решение, деньги переводят на счет, указанный клиентом в заявлении. После этого клиент может использовать их на свои нужды.
Если страховая компания упорно не желает возвращать деньги и отказывает в выплате, нужно потребовать справку с указанием причин отказа. Имея такую справку на руках, можно обратиться в суд. При составлении искового заявления нужно приложить те же документы, что и при обращении в страховую.
Если сумма, которую нужно вернуть, достаточно велика, стоит обратиться к юристу, специализирующемуся по страховому праву или нанять адвоката. В заявление в суд нужно включить требование компенсации убытков, понесенных при судебном разбирательстве.
Как вернуть навязанную страховку по ипотеке?
В психологии россиянина одной из характерных черт является проявление робости перед финансовыми учреждениями. Получив на руки договор о займе, мы торопимся его подписать или стесняемся попросить уточнить неясные моменты. Из-за нашей робости и невнимательности банк может навязать страховку.
Вернуть деньги за навязанную страховку по ипотеке сбербанка можно. Согласно закону нашей страны, страховка, навязанная клиенту без его согласия, считается недействительной.
Страховка жизни и трудоспособности клиента в Сбербанке, как и в других банках, является добровольной. В любое время заемщик может подать заявление о ее расторжении и получить на руки не использованную сумму. А вот страховка приобретаемой по кредиту собственности (машины или квартиры) обязательна. Здесь речь может идти о возврате средств. Только после того, как все полученные по займу средства будут возвращены. Порядок действия соответствует алгоритму, описанному выше.
Не нужно бояться, что возвращение средств по страховке испортит вашу кредитную историю. Согласно правилам работы с кредитами информация об операциях со страховкой не заносится в кредитную историю. Банковский клиент имеет право один раз в год запросить информацию о своей кредитной истории в Сбербанке для ознакомления. Если вас не устраивают те или иные записи, вы можете опротестовать их через администрацию банка, а в случае отказа – и через суд.
Вернуть страховку по ипотеке в банке «ВТБ 24» можно на тех же принципах, что и в Сбербанке. При досрочном погашении ипотечного займа клиент получает в банке справку о том, что кредит полностью возвращен. С этой справкой на руках заемщик обращается в представительство страховой компании, обслуживавшей договор страховки. По факту обращения специалист банка рассматривает заявление и приложенные к нему документы в течение месяца. После этого принимается решение о возвращении денег за неиспользованный период, и оставшаяся сумма переводится на банковский счет, который заемщик указал в заявлении.
Как и в Сбербанке, в ВТБ 24 нет обязательного требования на страхование жизни и трудоспособности заемщика. А вот покупаемую в ипотеку недвижимость придется застраховать.
Как вернуть страховку жизни по ипотеке
Прежде всего, запомните: страхование жизни в нашей стране добровольно. Банк не имеет права отказать клиенту в предоставлении кредита, если заемщик откажется страховать свою жизнь. Однако страховка жизни обезопасит и банк, и клиента от финансовых потерь. Банки навязывают страховку жизни и из соображений политики партнерства со страховыми организациями. Но клиент вправе сам решить, страховать ли ему свою жизнь или нет. Иногда разумнее всего будет, получив отказ в кредите в одном банке, обратиться в другое его представительство или другой банк.
Зачастую банк отказывает в выдаче ипотечного займа, если заемщик откажется страховать свою жизнь. При этом прямо причина отказа не называется, поскольку по закону страховка жизни – добровольная, решение о том, страховаться или нет должен принимать клиент. В этом случае надо добиваться от банка письменного обоснования причин отказа в займе.
При этом заключение договора о страховке жизни и трудоспособности клиента имеет и свои плюсы для заемщика. Например, Сбербанк снижает на 1% стоимость ипотечного займа для клиента, купившего у него страховой полис. Поскольку суммы ипотечных кредитов велики, то и 1% становится весьма заметной скидкой. Страховка жизни является гарантией возмещения ипотечных платежей в срок. При краткосрочной нетрудоспособности клиента (например, по больничному листу), страховая компенсация поможет покрыть очередной платеж, не столкнувшись с банковскими санкциями.
Таким образом, клиент вправе сам решать, нужна ли ему страховка жизни. Но выбор нередко стоит так: или с кредитом, но и с оплатой страховки, или без страховки, но и без кредита. Выбрать каждый клиент должен сам.
Очевидно, что вопрос: «Как вернуть деньги за страховку по ипотеке?» не имеет простого и однозначного решения. Но, зная свои права, можно отказаться от затрат на необязательные формы страховки или вернуть часть потерь при досрочной выплате ипотечных платежей.
Жилищный кредит сегодня очень востребован. Экономическая ситуация в стране стабилизировалась, поэтому люди с готовностью берут на себя обязательства по ипотеке. Однако взаимоотношения с кредитором, тем более столь длительные, имеют целый ряд особенностей.
Многие плательщики ипотеки заинтересованы вопросом, можно ли вернуть страховку по ипотеке, и если да, каким способом это лучше сделать. Чтобы понять все аспекты этого вопроса, рассмотрим ситуацию с разных точек зрения: от лица банка, от лица страховщика и с позиции заемщика.
Для банка жилищный заем содержит в себе множество рисков:
- длительный срок кредитования увеличивает опасность невыплаты;
- процент по ипотеке ниже, чем по потребительскому займу, и банк ищет способы заработать;
- клиент, который отказывается от приобретения полиса, считается ненадежным.
Чтобы получить с заемщика как можно больше денег и обезопасить себя от потерь, банкиры всем и каждому продают комплексные полисы.
Банкиры продают всем ипотечникам комплексные пакеты страхования.
При ипотеке вам могут предложить разные виды страховых услуг:
- страхование самой недвижимости от повреждения или уничтожения;
- страховка жизни, трудоспособности и здоровья заемщика (иногда и созаемщиков);
- титул (актуально для объектов вторичного рынка на срок 3 года с момента купли-продажи);
- комплексное страхование (включает все три упомянутые выше вида).
Обязательным по российскому законодательству является только страхование недвижимого имущества, которое является предметом залога. Прежде чем поставить свою подпись на договоре со страховой компанией, вспомните о следующих моментах:
- банкир продвигает услуги своего страховщика и получает процент от каждого проданного полиса;
- вы имеете право выбрать другого страховщика;
- даже если вы уже купили полис, вы можете перейти в другую страховую компанию, если там условия выгоднее и выплаты ниже;
- стандартный полис защищает только интересы банка. Если вы хотите застраховать собственные вложения (например, сумму первоначального взноса), стоимость страховки вырастет.
Часто для того, чтобы клиент согласился на покупку полиса у партнера банка, ему предлагают более низкую процентную ставку, или применяют другие уловки, в том числе психологическое давление. Прежде чем принять решение, вам следует произвести расчет, сколько вы заплатите с пониженной ставкой, а сколько - с отказом от навязываемых страховых услуг.
Отметим, что даже Сбербанк не может отказать вам в ипотеке, ссылаясь на то, что вы не приобрели комплексное страхование. Однако отказ могут объяснить любой другой причиной, чтобы у вас не было повода подать жалобу в Центробанк или Роспотребнадзор.
Напор со стороны банкиров, выступающих в качестве агентов страховых компаний, противоречит праву каждого потребителя свободно выбирать между разными поставщиками услуг. В результате Центробанк принял к сведению многочисленные жалобы ипотечников и ввел 5-дневный период охлаждения, в течение которого заемщик может свободно отказаться от навязанной ему страховки. Мера эта вроде и правильная, вот только пользуются ею наши соотечественники нечасто.
Чего ждать от страховщика
Страховая компания - третье лицо, которое выплатит банку задолженность клиента при наступлении страхового случая. За это страховщик взимает некую сумму, возврат которой возможен при определенных обстоятельствах. Никогда не забывайте, что страховщик - коммерческая организация, защищающая свои интересы. Полис, за который вы будете отдавать свои кровные, должен содержать четко прописанные обязанности сторон и доскональный перечень ситуаций, являющихся страховыми случаями. Страховая фирма желает заработать на вас, а не потратить деньги. Ради получения жилищной ссуды людям приходится соглашаться с условиями страховщиков.
Но это не отменяет ваше законное право привлечь собственного юриста и добавить в полис несколько дополнительных пунктов.
Погашение страховки по ипотеке может осуществляться либо единовременно, либо ежегодно в размере, зависящем от суммы основного долга. В том случае, если срок действия страхового договора ограничен одним годом и его необходимо заключать заново или пролонгировать, вы всегда можете выбрать другого страховщика в новом году.
Существует два типа страховых договоров: индивидуальный и коллективный.
В первом случае договор заключается между вами и страховой компанией. Полис хранится у вас, и если вы решите вернуть часть страховки или даже всю ее сумму, сделать это будет вполне возможно. С коллективным договором страхования дела обстоят намного сложнее. Он заключается между тремя сторонами: клиентом, банком и страховщиком. Сам полис вы не получаете, а условия страхования прописаны в документе, к которому обеспечен общий доступ (на сайте, в офисе страховщика).
По стандарту возможность возврата суммы, уплаченной за страховку, по требованию застрахованного клиента в договорах коллективного страхования не предусматривается.
Даже если страховой случай так и не наступил и вы досрочно погасили ипотеку, вы ничего не сможете добиться от страховой компании.
Возврат денег по страховому договору
Условно все случаи, когда клиент хочет вернуть деньги за страховку по жилищному займу, можно разделить на ситуации, когда человек решил сменить страховщика (потому что совсем без платы за риски ипотека невозможна), и на возврат в связи с досрочным погашением займа.
Для тех, кто необдуманно подписал страховой договор, а потом захотел все поменять, действует период охлаждения, о котором мы уже упоминали.
В течение 5 дней с даты подписания полиса вы имеете право полностью вернуть оплаченную сумму.
Для этого нужно заполнить соответствующее заявление и передать его в банк, при этом получить документальное подтверждение передачи сего документа. Заявление можно отправить почтой с уведомлением.
Вот несколько моментов, закрепленных законодательно, которые должен знать каждый владелец ипотечного полиса покрытия страховых рисков:
- с момента подписания договора у вас есть месяц на возврат суммы страховки минус стоимость страховки прошедших дней;
- в срок от 1 до 3 месяцев со дня подписания договора можно вернуть около половины ее стоимости;
- при досрочном погашении кредита можно вернуть стоимость полиса за оставшийся период.
Все это верно, если страховой случай так и не наступил. Чтобы оформить возврат денег за страховку по ипотеке, потребуется снять обременение с залоговой недвижимости. Для тех, кто выбрал досрочное погашение займа, это не должно стать сложностью. Банк после получения последнего платежа обязан снять обременение с залога, поскольку вы полностью выполнили свои обязательства.
Если ваш договор страхования предусматривает возврат средств и страховой случай не наступил, а страховая компания отказывается вернуть деньги, вам будет полезна пошаговая схема действий с обращением в судебную инстанцию:
- пишите заявление типового образца в двух экземплярах и доставьте его в офис компании-страховщика;
- если вам отказали, получите письменное подтверждение. Если сумма меньше, чем вы ожидали, потребуйте подробную калькуляцию;
- составление и подача претензии в адрес страховщика в соответствии с ГК РФ;
- подача иска в суд
Судьи в большинстве случаев решают такие дела в пользу истца, желающего вернуть неиспользованную часть страховой премии.
Ищем оптимальные пути решения задачи
Любой шаг, связанный с планируемой или имеющейся ипотекой, должен быть взвешенным и обдуманным.
Банки и страховые компании пользуются услугами квалифицированных юристов, которые составляют договор таким образом, чтобы при любой ситуации кредитор остался в выигрыше.
Поэтому чтобы при возврате денег за страховку не потратить лишние время, нервы и средства, воспользуйтесь услугами профессионалов. В Санкт-Петербурге уже давно работает агентство «Ипотекарь», сотрудники которого успешно и оперативно решают эти и другие вопросы, связанные с жилищным кредитованием. Обширные связи в банковских кругах, широкая практика, безупречная репутация и индивидуальный подход с работой на результат - вот основные аспекты работы «Ипотекаря». К тому же при обращении с вас не потребуют предоплату - деньги за услуги в «Ипотекаре» принято оплачивать после выполнения поставленной задачи.