Получить кредит требовалось каждому из нас хоть раз в жизни. Некоторым людям ответ финансового учреждения о предоставлении необходимой суммы займа приходит сразу, а некоторые лица сталкиваются с отказом. Отметим сразу, статья повествует о крупных суммах кредитования, которые всегда требуют наличие конкретного пакета документов с подтверждением платежеспособности. Таких трудностей не возникает при оформлении быстрого кредита на бытовую технику. Рассмотрим, как представляют себе идеального заемщика банковские работники.
1. Идеальный возраст заемщика должен быть 27 – 45 лет . Именно этот возраст человека определяется как наиболее платежеспособный, считается, что есть семья, постоянное место работы, а если лишился таковой, то легко найдет другое место службы. С 18 до 27 лет получить положительный ответ на оформления кредита больше шансов у девушки, парни в этом возрасте считаются менее ответственными. Людям, которые достигли возраста 45 и старше кредит оформит достаточно сложно. Тут диктует правило общее состояние трудового рынка, потому что людям старше 45 лет сложнее найти работу, к тому же высокооплачиваемую. Относительно людей старше 60 лет, возможность предоставляется, но с условием оформления дополнительного страхового полиса (в пользу банка) и предоставлением справки о состоянии здоровья. На оформления ипотеки в таком возрасте шансы равны нулю.
2. Идеальный заемщик банка – замужняя женщина с двумя детьми . Получается так, что рассмотрение кандидатуры по половым признакам дает больше преимуществ женщинам, они считаются более ответственными личностями, они реже делают задержки выплат, к тому же практически отсутствуют случаи отказов выплат. Относительно мужчин, банки охотней дадут требуемую сумму семейному человеку, нежели холостяку. Наличие детей дает больше шансов на получение положительного решения вопроса займа.
3.Идеальный заемщик имеет средний заработок. Как бы странно это ни звучало, но финансовые учреждения охотней дают кредит лицами, у которых средний доход. Такое отношение обусловлено тем, что богатые клиенты банка очень часто задерживают свои выплаты, потому что не пугаются пени или штрафных санкций, может показаться, что банкам такое положение вещей должно быть выгодно, получается, дополнительна прибыль банку. Но это совершенно не так, потому что задержка выплат обусловлена большей нагрузкой банковского работника, возникают задолженности перед клиентами и не только, что практически не приносит дохода, а перекрывает прибыль.
4. Отсутствие идеальной кредитной истории не дает возможности оформить большую сумму займа. Испортить кредитную историю легко. Достаточно будет того, что вы произведете ежемесячную оплату накануне праздничных дней, когда финансовые учреждения не работают. Что вызовет задержку при поступлении необходимой суммы или сделать просрочку от 5 и более дней по выплатам, или стать случайным участником банковской ошибки (к примеру, когда банк обслуживает клиентов с одинаковыми фамилиями, где сотрудник банка может ошибиться при внесении данных клиента, что повлечет неприятные последствия для вашей репутации). Такие же требования могут применяться к поручителям, их кредитная история тоже требует проверки.
5. Постоянная работа и такая же регистрация. При условии, что вы приехали на какой-то срок, и нет у вас прописки в городе или через короткое время покинете территорию, на которой пребываете (командировка, работа, отдых), банк может пойти вам на уступки и предоставить кредит, только с более жесткими условиями. А кредитный срок будет рассчитан так, что за месяц до отъезда следует выплатить всю сумму. Относительно работы, больше шансов получить кредит у того, кто проработал на одном месте больше шести месяцев на предприятии со стабильной выплатой заработной платы.
6. Идеальный заемщик имеет идеальное здоровье. Естественно, справку из медицинского учреждения о состоянии здоровья требовать никто не будет, но для инвалидов или людям, имеющим тяжелую форму какого-либо заболевания, очень сложно будет получить кредит. Происходит это потому, что в результате невыплаты возникшей задолженности, банк имеет право обратиться в суд, но такие клиенты относятся к защищенным социальным слоям населения и в большей мере суд примет их сторону. Дополнительно на банк лягут судебные издержки.
7. Идеальный заемщик является собственником недвижимости. Наличие у вас квартиры, автомобиля или офисного помещения могут дать большей уверенности банку, в случае неожиданной ситуации клиенту будет за счет чего закрыть задолженность перед банком. Этот вариант не подойдет при оформлении ипотечного кредита или приобретения автомобиля, по большей мере это подходит для займа на обучение, лечение, отдых, где не предоставляется возможность оформить в залог имущество, которое покупают.
8. Высокий уровень образования, отличная работа, приличная должность идеального заемщика. Охотней финансовые учреждения предоставляют большой кредит человеку с высшим образованием, который работает на государственном предприятии или является государственным служащим, и начальники среднего звена подпадают под эту категорию. Именно такой уровень заемщика считается более ответственным и платежеспособным, тут реже возникают какие-либо проблемы, конфликты.
9. Дети в подростковом возрасте у идеального заемщика. Кандидатуры с детьми-подростками рассматриваются тоже как подходящие, потому что считается, что расходы на этого ребенка невелики, сравнительно с детьми дошкольного возраста, абитуриентами или студентами.
10. Постоянный клиент – идеальная кандидатура. Те клиенты, которые обслуживаются уже в банке, идеально подходят для оформления займа, причем по упрощенной схеме. Если у вас есть пластиковая карта пенсии, заработной платы, открыт депозит или другие счета, которые влияют на решение банка, они могу проверить регулярность поступления денежных средств на счет.
После прочтения вы поняли, что не подходите на роль идеального заемщика хотя бы по одному из перечисленных пунктов, не стоит унывать! Каждый конкретный случай уникален, тут влияют различные факторы. Возможно, если прозвучал отказ в одном банке, то другой без труда предоставит вам необходимую денежную сумму.
- Ситуация на рынке кредитования
- Жизнь в кредит
- Платежеспособность населения
- Обслуживание кредитов
- Потребительские кредиты
- Заключение
Доходы населения практически не растут, и россияне вынуждены все чаще поддерживать уровень своей жизни с помощью кредитов . А как обстоят дела с возвратом кредитов, сколько должников в России.
Ситуация на рынке кредитования
В принципе, положение с кредитной задолженностью граждан России не дает оснований для беспокойства. Но платежеспособность заемщиков резко падает, и сколько заемщики не могут уже своевременно обслуживать свои кредитные обязательства. От этого напрямую зависит стабильное состояние кредитного рынка, хотя в большей степени оно зависит от возможности вовремя платить по кредитам , а не от суммарного объема задолженности, нормированного на величину доходов.
Темпы роста задолженности летом 2014 года составляли 40% в годовом исчислении, к середине 2015 года рост задолженности опустился до 33%. Отношение суммы задолженности по кредитам физических лиц в РФ к их доходам - 23%, а отношение суммы задолженности физических лиц к ВВП составляет 15%. По мировым меркам эти показатели еще достаточно скромные и не должны вызывать опасений.
В развитых странах аналогичные показатели в разы выше. Например, в США (в 2007 году) задолженность населения по потребительским и ипотечным кредитам превысила 90% ВВП, в 2012 году - 78% ВВП.
Прогноз Минэкономразвития России - к 2030 году отношение суммы кредитов населения к ВВП достигнет уровня 54%.
Жизнь в кредит
Непогашенные кредиты имеет более половины экономически активного (трудоспособного) населения страны: 39,4 млн. человек имеет кредиты (по данным Объединенного кредитного бюро), а трудоспособного населения 75,5 млн. (данные по Росстату за 2013 г.). Аналогичные оценки дают и другие источники, например, агентство Fitch оценивает число заемщиков примерно в 40 млн.
В каких цифрах это выражается?
Всего граждане России должны банкам 10,6 трлн. руб., причем многие из них имеют по несколько кредитов в разных банках. По данным ОКБ: четверть заемщиков (примерно 10 млн.) имеют одновременно 2 кредита; а 18% (примерно 7 млн.) обслуживают одновременно 3 и более кредита.
Чем больше кредитов имеет человек, тем он хуже платит, а среди тех, у кого 3 и более кредита, просрочки по платежам у каждого третьего заемщика (более 2 млн.).
За год в России число должников возросло на 1,5 млн., они уже испытывают серьезные проблемы с возвратом кредитов. Число неплательщиков составляет более 5,2 млн. человек. Просроченных платежей накопилось в общей сумме на 780 млрд. руб.
Непогашенная задолженность составляет 1,28 трлн. руб. (просрочка платежей более 90 дней). В основном это кредиты без обеспечения, по оценке Fitch их возвратность составит 5-7%.
Проблемный кредит, по оценкам коллекторов, у каждого пятого заемщика.
Это подтверждается банковской отчетностью, хотя в разных банках число должников отличается в зависимости от рисковой политики конкретного банка.
Что будет если не платить кредит
Платежеспособность населения
Платежеспособность населения можно оценить другим показателем - это соотношение текущих выплат по кредитам (проценты и основной долг) и их доходов. Российский житель за год должен потратить на обслуживание банковских кредитов немного больше 10% своих доходов (теоретические данные, взятые в соответствии с графиками погашения задолженности).
Фактически платежи различаются от графика, чаще всего, в большую сторону за счет того, что много досрочных погашений .
Выделить отдельно доходы активных заемщиков невозможно, поэтому платежи по кредитам соотносят с общей суммой доходов населения. Поскольку не все берут кредиты, то для заемщиков процент кредитной нагрузки на доходы больше.
Кажется, что нагрузка на доходы по обслуживанию кредитов в 10% - не очень большая величина, но в США она точно такая, хотя относительный уровень кредитов населения в пять раз выше.
Главная причина этого парадокса в том, что россияне имеют короткие, но дорогие кредиты.
Российский заемщик платит % больше, а сам кредит должен погашаться в течение короткого срока.
Обслуживание кредитов
«Средний срок жизни» банковского кредита заемщику - физическому лицу составляет чуть более 2,5 лет, включая и ипотечные кредиты на срок немного менее 8 лет. На выплаты основного долга тратится более 8% доходов. А проценты тоже немаленькие.
По данным банковской отчетности, средняя доходность портфеля с розничными кредитами превышает 18% годовых. Здесь не учтены различные комиссии, дополнительные страховки и прочие обременения, причем четверть кредитов выданы по ставке в 12% (ипотека). В 2013 году средневзвешенная ставка - выше 20% годовых по длинным кредитам в рублях.
Потребительские кредиты
Растет роль банковского кредитования в обеспечении потребления населения. Отношение вновь выданных потребительских кредитов к расходам населения на товары и услуги подходит к 30%.
Розничному кредитованию присущи значительные риски, но они заранее заложены в процентные ставки по кредиту, поэтому банки пока не опасаются увеличения количества должников.
Интересная статистика: в 2013 году впервые величина прироста задолженности по потребительским кредитам превысила прирост корпоративного кредитования.
Почему же банки и далее выдают много розничных кредитов? Номинальные доходы от потребительских кредитов почти сравнялись с доходами от корпоративного кредитования, а развитие высокодоходных розничных кредитов - один из способов поддерживать рентабельность банковского бизнеса .
Ускоренное развитие потребительского кредитования возможно лишь благодаря клиентам, нам с вами, которые согласны платить проценты, значительно выше уровня инфляции.
Почему так происходит?
Основная причина - это наше стремление поддержать установленный для себя уровень потребления при низких доходах. Темп роста доходов населения в 2011–2012 годах значительно отставал от темпов роста потребления, а эта разница покрывалась банковскими кредитами.
Платят ли по кредитам
Население стало жить не по средствам. Резко вырастает доля заемщиков, которые имеют более одного кредита, нередко очередной кредит берут для того, чтобы погасить предыдущий Сегодня в стране большое количество людей, которые не платят по долгам банкам и другим финансовым организациям. Точное количество таких неплательщиков неизвестно, по отдельным данным их около 10 млн. человек. Их количество постоянно растет. Эксперты подсчитали, что просроченные платежи составляют около 15% от общей суммы выданных кредитов. Чем тяжелой экономическая ситуация в стране, тем больше становится неплательщиков.
Заключение
Планируйте свой семейный бюджет. Прежде, чем решиться на кредит, подумайте, как будете его погашать и сколько вы переплатите за счет процентов и других начислений.
Кредит В Городе.РУ - Круглосуточная финансовая помощь в получении краткосрочных займов, кредитов, ипотеки!
Введение...
Несмотря на сложную экономическую ситуацию и общую закредитованность населения, популярность займов на спад не идет. Более того, в условиях кризиса появились новые интересные предложения от банков, например, кредит на рефинансирование. «Чистые» потребительские кредиты, т.е. займы без обеспечения, оформляют всё реже. При этом число небольших займов сокращается, люди предпочитают получать крупные суммы денег.
Почему люди предпочитают потребительские кредиты?
Все займы можно разделить на две большие категории: целевые и нецелевые .Целевые это:
Ипотека;
автокредит;
на образование;
на развитие бизнеса.
Однако большую часть займов – около 65% – составляют нецелевые потребительские кредиты . По сравнению с целевыми они обладают рядом достоинств:
Целевые всегда предполагают залог, нецелевые можно взять только по документам;
Необязательно оформлять страховку;
Средства поступают в распоряжение заемщика сразу же после одобрения кредита, в случае с целевыми – переводятся непосредственно продавцу или исполнителю;
Для получения целевого займа на квартиру или машину понадобится первоначальный взнос, для получения обычного кредита – нет.
Да и гораздо проще. Клиенту нужно подготовить минимум документов: в большинстве случае понадобятся только паспорт и справка о доходах. Нет нужды отчитываться о расходах средств и нести дополнительные обязательства.
Проще всего получить нецелевой заем в зарплатном банке – в таком случае даже не понадобится готовить справки. Более того, специалисты нередко предлагают клиенту специальные предложения на особо выгодных условиях.
Как отмечают эксперты, если речь идет о небольших суммах – в пределах 500 тыс. рублей – то в плане переплаты потребительский кредит оказывается выгоднее, чем, к примеру, та же ипотека.
Вместе с тем обычный заем имеет недостатки , с которыми придется считаться:
Относительно небольшая продолжительность кредитования – обычно не более 5 лет;
довольно высокие ставки;
большой размер ежемесячного платежа;
отсутствие страховой защиты.
Тем не менее, какой кредит использовать – целевой или нецелевой – зависит от ситуации. Например, если для покупки авто необходимо всего 100-150 тысяч, проще взять обычный кредит для этого, чем собирать справки, оформлять залог и нести дополнительные расходы по страховке.
Кредиты с обеспечением и без него.
Совсем недавно банки предлагали кредиты буквально по двум документам. Сейчас же такие займы – практически, “музейная редкость”. Учитывая, что россияне в совокупности задолжали банкам более 9 трлн. рублей (по состоянию на начало 2016 года), многие банки просто отказываются предоставлять займы людям следующих категорий :Уже имеющим кредит;
с испорченной кредитной историей, даже если в итоге все долги были уплачены;
имеющим на обеспечении нескольких иждивенцев;
без работы или с недостаточной продолжительностью стажа;
с доходом ниже среднего по региону;
входящим в «группу риска»: военнообязанным, беременным женщинам, студентам, пенсионерам и т.д.
Единственным вариантом для таких заемщиков получить кредитные деньги становится представление залога или поручительства. При этом банками больше «ценится» именно залог, поскольку это – реальный физический актив, который можно конфисковать, если вдруг у плательщика не окажется нужной суммы для расчета.
Кредит, предоставленный под залог, считается обеспеченным. Любой целевой заем является обеспеченным – т.е. покупаемое имущество становится обремененным в пользу банка. В случае с нецелевым заемщик уже должен обладать чем-то ценным, что можно предложить кредитору в качестве залога.
В этом случае банк «закроет глаза» и на недостаточный доход, и на небольшие «грехи» в кредитной истории. Скорее всего, даже не придется собирать справки, подтверждающие место работы – залог является уже достаточным основанием для выдачи кредитных денег.
Поэтому желающим получить обычный потребкредит необходимо будет рассмотреть вариант с предоставление залога или поручительства.
Основные цели кредитования!
Итак, мы разобрались, в чем причина популярности потребительских кредитов по сравнению с целевыми, какие займы являются обеспеченными и почему залог выгоден для банка.Рассмотрим, на какие цели люди берут кредиты, и имеются ли альтернативы:
Около 29%
заемщиков оформляют заем для осуществления ремонта;
около 13%
- на покупку автомобиля (в качестве альтернативы стоит рассмотреть автокредит, особенно с господдержкой);
около 7,6%
- на строительство дома (при этом имеются специальные ипотечные предложения для личной стройки);
около 5%
- покупка небольшой недвижимости (гараж, дача, участок и т.д.);
около 5%
- покупка бытовой техники, причем львиная доля таких займов оформляется прямо в торговых центрах в момент приобретения товара;
около 4,5%
- на покупку мебели;
около 4%
- на жилье (вместо ипотеки);
около 3,8%
- на отпуск;
около 3%
- на лечение и косметические процедуры;
около 1,8%
- на обучение;
около 1,7%
- на ведение бизнеса;
около 1,5%
- на рефинансирование.
Как правило, заемщики не разглашают цели кредитования, данные основаны на устных опросах, актуальны на конец 2015 года. Как видно, большинство берут деньги для текущего ремонта, еще часть – на покупку авто, на третьем месте – строительство. Вместо ипотеки обычный потребкредит берут лишь 4% опрошенных. Их цель – побыстрее выплатить долг.
При этом категории довольно подвижны. Так, часть людей, берущих на покупку авто обычный кредит, сокращается (многие предпочитают автокредит с господдержкой), а вот число рефинансирующих займы, напротив, растет.
Казалось бы, что лучше брать специализированный, но с банком сотрудничают не все вузы, и нужного может просто не оказаться в списке, к тому же не все студенты подходят под жесткие условия кредитования. Может не устроить и банк. Поэтому на обучение люди предпочитают брать займы «по старинке».
Как попал в этот список кредит на ведение бизнеса? Очень просто: в реальности предпринимателю получить заем в банке сложно, если только его фирма не показывает год от года феноменальную доходность. Поэтому представителям малого и среднего бизнеса приходится оформлять обычный кредит, чтобы получить хоть какие-то деньги на развитие бизнеса.
Как популярность кредита зависит от времени года?
Каждый сезон в тренде определенные виды кредита. Рассмотрим, на что россияне чаще всего берут займы летом, осенью, зимой и весной.Лето – пора отпусков. В этот период у многих заканчиваются деньги, и поэтому серьезных займов наподобие ипотеки или автокредита, не оформляется. Чаще всего берут кредиты:
На отпуск;
на ремонт (у людей появляется время заняться домом);
на обучение (отправляют детей в вузы или престижные частные школы).
Осень. Это время, когда люди совершают самые серьезные в финансовом отношении покупки, так как именно осень ассоциируется с реальным началом года. По статистике, в этом время чаще всего оформляют:
Ипотеку и автокредит;
кредит на образование;
на покупку бытовой техники;
на лечение (обостряются сезонные заболевания).
Зимой кредиты оформляются, по большей части, до Нового года. Кто-то берет путевки в жаркие страны (стало модным отдыхать зимой на летних курортах), кто-то – на подарки, многие предприниматели открывают свой бизнес в зимний период, чтобы заработать на предновогодней лихорадке. После января наступает «мертвый сезон» – вплоть до весны.
Весна. Время обновления. Заемщики охотно берут кредиты:
На строительство, чтобы сейчас закупиться, а летом начать интенсивную стройку;
на развитие бизнеса;
на обучение (в т.ч. на репетиторов);
на квартиру и на автомобиль.
Именно весной банки предлагают обновленные кредитные и депозитные продукты, примерно 35% заявок в банк приходится на весенний период.
Новые тренды в потребительском кредитовании.
Стоит отметить, на что люди чаще всего берут потребительские кредиты в соответствии с последними реалиями. Отметим только несколько явных трендов :Люди чаще обращаются за кредитом для бизнеса. Как уже говорилось выше, предпринимателям ссуживают деньги крайне редко и неохотно. Поэтому большинство стараются взять заем как физическое лицо. В период кризиса расходы растут, а доходы падают, и бизнесу для дальнейшего развития нередко нужна финансовая «подпитка».
Растет доля кредитов, взятых на обучение. Образование дорожает, и немногие могут позволить себе оплатить высшее образование за счет собственных средств. Тогда на помощь приходят обычные кредиты.
Люди проводят рефинансирование займов. Многие «нахватали» кредитов в период кризиса, когда Центробанк задрал ключевую ставку. Сейчас, когда ставка последовательно снижается, появляются возможности для более выгодных займов. Люди предпочитают производить рефинансирование и уменьшать свои ежемесячные расходы за счет сокращения процентной ставки по кредиту. Они просто оформляют выгодный заем в одном банке и гасят полученными средствами в другом.
Увеличивается число кредитных карт в обращении. Поэтому людям нет нужды оформлять кредиты на 100-150 тыс. рублей – крупные суммы и так под рукой, плюс по кредиткам есть грейс-период и возможность внесения минимальных платежей в счет долга. «Наводнение» кредитными картами приводит к тому, что за мелкими займами обращаются всё реже.
Таким образом, люди чаще всего берут потребительские кредиты на ремонт, строительство, покупку автомобиля и бытовой техники. При этом популярность того или иного вида займа зависит от сезона. Так, летом чаще оформляют кредиты на отпуск и образование, а вот на лечение – осенью. Кроме того, в потребительском кредитовании наметились несколько трендов, которые в будущем непременно отразятся на популярности того или иного займа. Например, увеличение числа кредиток на руках у населения привело к тому, что за небольшими кредитами россияне стали обращаться гораздо реже, предпочитая брать займы крупными суммами.
Краткое содержание параграфа. Кредитование населения находит отражение в потребительском кредите. Его объективная необходимое і ь состоит в потреби ост и обеспечить граждан денежными средствами в том случае, когда их временно не хватает для приобретения предметов длительного пользования, в продаже которых заинтересованы их производители.
В силу неразрывной связи потребления и производства по трсбительскии кредит одновременно выполняет потребительские и воспроизводственные функции. В первом случае он позволяет расширять масштабы фактического потребления человека за рамки его индивидуальных денежных- доходов и тем самым способствовать стиранию различий в уровне материального благосостояния граждан. Во втором случае он способствует росту производства «дорогих» предметов потребления и создаст предпосылки для создания все новых их видок.
Потребительский кредит существует в двух формах: в в иле прямого банковского кредита населению и кредита в товарной форме, или в виде рассрочки платежа за купленные гражданами товары, который по отношению к банку обычно принимает форму скрытого или непрямого кредита населению.
Прямой потребительский кредит - это предоставление денежного кредита гражданину в целях оплаты им покупки соответствующего товара. Опосредованный, потребительский к ре лит - это совокупность взаимосвязанных кредитных отношений между банком и тортовой организацией а также между торговой организацией и покупателем.
Потребительский кредиі ь товарной форме выгоден населению, так как позволяет пользоваться многими товарами при отсутствии денег для их оплаты ио полной цене. Для банка и торговой организации данный кредит выгоден он расширяет возможности кредитования и позволяет получать дополнг тельную прибыль банку и торговой организации.
Население является участником рынка наряду с различного рода коммерческими организациями и государством. Когда говорят о населении, обычно имеют в виду людей как получателей денежных доходов в виде заработной платы, пенсий, пособий, стипендий и т. д.
В том случае, если население часть своих денежных доходов сберегает и потому исгюльзусг их в качестве доходных инвестиций, оно является на рынке не получателем заемных средств, а, наоборот, их источником. Это имеет место прежде всегс в том случае, когда люди кладут деньги иа банковские депозиты или покупают на них ценные бумаги коммерческих организаций.
Однако большую часть своих денежных доходов население использует на потребительские цели, и в этом случае оно является потребителем, а нс производителем материальных благ и услуг.
В процессе производства у его участников моменты наличия необходимых денежных средств не совпадают с моментами возникновения потребности б них, что и является основой потребности в кредитовании производителей товаров. Но аналогичное противоречие имеет место и в сфере потребления только уже в силу несовпадения возникновения потребности человека и тех или иных товарах и имеющихся у него в данный момент денежных ресурсов для удовлетворения своих потребностей
Одним из способов разрешения этого противоречия и является потребительский кредит, или кредитование населения, что позволяет в данный момент решить проблему за счет заимствования денег у банка, а затем вернуть этот долг из будущих денежных доходов.
Потребительский кредит - это форма разрешения противоречия между потребностью в денежных средствах у населения и отсутствием их у него в данный момент.
Функции потребит ельского кредита
1 іотребительский кредит позволяе j человеку осуществлять процесс потребления, по потребляется только то, чго уже создано, а пегому через этот кредит происходит воздействие и на сам процесс производства.
В силу неразрывной связи процесса потребления и предшествующего ему процесса производства потребительский кредит имеет две взаимосвязанные функции (рис. 5ЛЗ):
- потребительские. Это функции потребительского кредита, которые влияют па процессы потребления населения Сюда относят:
- функции роста индивидуального потребления (при одном и том же уровне доходов), т. е. возможность увеличения размеров потребления человека, превышающих границы его текущего размера денежных доходов Например, возможность купить телевизор (машину, квартиру и т. п. сравнительно дорогие предметы длительного пользования) в кредит позволяет человеку пользоваться этим предметом потребления задолго до того, как он накопит необходимую для его покупки сумму денег;
- социальные функции, т. с. прежде Rcero относительное выравнивание уровней потребления у лиц с разным уровнем
душевого дохода. Иначе говоря, благодаря потребительскому кредиту можно более менее выровнять уровень фактического потребления перечисленных выше предметов длительного пользования между человеком, который может их покупать сразу, и человеком, который должен был бы многие годы копить деньги па их покупку. Но если совокупные денежные доходы лица позволяют ему своевременно производить платежи банку по потребительскому кредиту, он может пользоваться соответствующими материальными благами, купленными на банковский кредит, т. е. сразу жить в соответс твии с общепринятыми в данном обществе стандартами;
2) воспроизводственные. Это функции потребительского кредита, которые влияют на деятельность производителей товаров:
- стимулирующая, т. с. стимулирование увеличения производства и реализации соответствующих потребительских товаров - дорогих товаров и прежде всего товаров длительного срока пользования;
- инновационная, т. с. возможность создании все новых у новых предметов потребления. Производство получает определенную «свободу» в создании новых товаров, которые посредством потребительского кредита обязательно найдут своих потребителей.
В условиях рыночных отношений важную роль играют некоторые социальные программы и одна из таких программ это кредитование населения. Кредиты дают возможность для населения увеличивать расходы, как на жилищное строительство, так и на текущие потребности. Социальная функция банковского кредитования населения должна не только учитывать природу кредитных отношений, но и развиваться на крепкой экономической основе.
По данной причине важным является достижение оптимального сочетания социальной природы, которую должно иметь банковское кредитование населения, и его экономической нацеленности с учетом условий, отвечающих за развитие рыночных отношений.
Долгосрочное и краткосрочное банковское кредитование населения
В основном банки осуществляют долгосрочное и краткосрочное кредитование.
Долгосрочное кредитование населения выделяется инвестиционным характером и удовлетворяет все потребностям населения, например, при индивидуальном жилищном строительстве. Такой вариант кредитования осуществляется с целью покупки жилых домов, квартир, совершения капитальных ремонтов жилья, строительства в сельской местности, приобретения садоводческих участков и др.
Краткосрочное кредитование населения осуществляется банками на период около трех лет. В процессе его выдачи банки выясняют платежеспособность заемщика, его юридический статус, учитывают все факторы рисков, приводящих к невыполнению обязательств по кредиту. Целью подобных проверок является определение способности заемщика совершить возврат кредита согласно условиям договора.
Кредитование - является ссудой предоставляемой, как в товарной, так и в денежной форме, при соблюдении условия возвратности и, как правило, с выплатой процентов. Естественно, что получение беспроцентных кредитов было бы лучшим вариантом, но в реальной жизни такое невозможно. Банковское кредитование населения во всех развитых странах уже достаточно давно и успешно применяется населением для удовлетворения личных потребностей, как при краткосрочном, так и при долгосрочном вариантах. И у них кредиты обладают значительно более низкими процентными ставками и являются менее болезненными для семейного бюджета, чем в нашей стране.
Востребованность банковского кредитование населения
Исходя из анализа данных по запросам при использовании интернета можно сделать вывод, что в среднем за месяц российские граждане интересуются банками более, чем два миллиона раз, кредитами - более пол миллиона раз, а запросы по кредитованию физических лиц - превышают пятьсот тысяч раз. Согласно запросов наибольшую популярность имеет Сбербанк России и его кредитные продукты.
Коммерческие банки в России сейчас также начинают проявлять стремление удовлетворять потребности всех категорий населения, упрощая и совершенствуя при этом программы кредитования и расширяя разнообразие и варианты кредитов. Но несмотря на это пока банковские продукты являются достаточно дорогими: банковские ставки процентов на кредиты и услуги, которые сопутствуют оформление кредита, могут составлять порядка 25-30 процентов и более от размера получаемого кредита.
Но все же банковское кредитование населения в нашей стране постоянно развивается и усовершенствуется. Одной из главных услуг банков является размещение вкладов от частных лиц для получения доходов, а именно кредитование населения. Учитывая нехватку денежных средств у большей массы населения, а также постоянный рост их потребностей, кредитование стало чуть ли не главным вариантом для решения отдельных потребительских проблем физических лиц и в последний период времени приобретает все возрастающий спрос.
За последний период времени кредитование населения постоянно увеличивается в объемах. Выдача кредитов осуществляется на самые различные потребности и нужды: на ремонт квартиры, на приобретение машин, бытовой техники, для поездок в отпуск и др. Но перед принятием решения о выборе кредита, а также банка, следует тщательным образом ознакомиться с интересующим вариантом видом услуги одновременно в нескольких банках и только затем выбрать более приемлемые условия кредитования.