Согласитесь, было бы не плохо, если у вас была бы волшебная формул или одни простой трюк, которые бы делали так, чтобы вам никогда больше не приходилось беспокоиться о деньгах. Если вы устали постоянно думать о деньгах и способах их заработка, если вы экономите, но все равно оказываетесь за чертой бедности, то вам необходимо научиться управлять своими финансами и стать на путь .
В этой статье я расскажу о 5 советах, которые помогут вам получить контроль над вашими финансами, и научится грамотно ими управлять. Как только вы будете последовательно следовать этим советам, чувство тревоги за сохранность денег будет уменьшаться, потому что у вас появится четкий план, который приведет вас к финансовой грамотности.
#1 Начните с целей
Первое, что вы должны сделать, это расписать конкретные цели о том, что вы хотите сделать с вашей жизнью и вашими деньгами. Финансы могут повлиять на многие сферы вашей жизни. Путешествие, ранний выход на пенсию, домовладение, создание семьи, переезд или смена работы, все это будет зависеть от того, насколько грамотно и целенаправленно вы управляете своими финансами.
После того, как вы записали свои цели, вы должны определить их приоритетность, это позволит выявить наиболее важные из них для вас. Цели могут идти параллельно, например долгосрочная цель по раннему выходу на пенсию может сочетаться с краткосрочной целью отдыха на море. В идеале краткосрочные цели должны быть направлены на планирование бюджета, уменьшение своих расходов или прекращение использования кредитной карты. Долгосрочные цели должны быть направлены на досрочное погашение кредита или ипотеки, покупку нового дома, ранний выход на пенсию.
#1 Создайте плана по управлению финансами
План поможет вам достичь поставленных целей и должен состоять из нескольких шагов.
Первая часть вашего плана должна быть направленна на получение контроля над вашим бюджетом. Для этого может понадобиться создание отдельного плана расходов и использования программного обеспечения бюджетирования. Лично я не использую какое-то особенное программное обеспечение, вместо этого предпочитаю работать в Microsoft Excel, он прост и понятен в использовании. Вторая часть вашего плана необходима для того, чтобы выбраться из «долговой ямы». Здесь должны быть отражены конкретные действия и указаны сроки реализации.
После того, как эти две части будут реализованы, вы должны решить, что хотите сделать с вашими освободившимися деньгами, чтобы достичь приоритетной цели. Для этого вы должны научится составлять и читать финансовый отчет — это один из важнейших документов, который наглядно показывает вам всю информацию о деньгах. Такой отчет состоит из четырех основных частей:
- отчет о движении денежных средств
- отчет о доходе и расходе
- баланс денежных средств
- отчет о собственном капитале
Ежемесячно составляйте такой отчет, и вы будете иметь представление о вашем бюджете. Постарайтесь учесть все свои расходы за месяц, от обеда в столовой до покупки нового телефона.
#3 Придерживайтесь бюджета
Ваш бюджет является одним из важнейших инструментов, который поможет добиться успеха и финансовой независимости. Для того, чтобы придерживаться бюджета, необходимо разработать план расходов, с помощью которого вы сможете сосредоточить свои деньги и использовать их для реализации своих целей. Даже после того, как вы выйдете из долгов, нужно придерживаться бюджета. Если вы не будете этого делать, то легко начнете тратить больше, чем зарабатываете и если вы перестанете отслеживать расходы, то заработайте очередной долг.
Без четкого плана, вы тратите деньги на вещи, которые на самом деле не важны для вас (в большинстве случаев осознание этого приходит через неделю), а потом удивляетесь, почему не можете достичь финансовой независимости. Если вы состоите в браке, то должны совместно работать над бюджетом и контролировать расходы друг друга.
Совет: используйте конвертную систему бюджетирования, другими словами откладывайте 10% ваших доходов в конверт или на счет в банке. Чтобы не забыть перевести деньги, подключите услугу автоплатежа.
На одном из семинаров посвященных эффективному распределению своих доходов, мне рассказали об одной интересной схеме, которую я стараюсь применять в своей жизни:
- 55% от вашего дохода идет на повседневные/ежемесячные нужды (квартплата, еда, сотовая связь, интернет и т.д.)
- 10% от вашего дохода идет на долгосрочные сбережения (страховой депозит и ОФЗ, а не рискованные инвестиции)
- 10% от вашего дохода идет на достижение финансовой независимости (вложение в недвижимость, акции, паевые инвестиционные фонды, бизнес и т.д.)
- 10% от вашего дохода идет на образование (книги, семинары, курсы, тренинги, тренера и т.д.)
- 10% от вашего дохода идет на развлечения и спорт (кино, бары, клубы, тренажерный зал, бассейн)
- 5% от вашего дохода идет на благотворительность
В реальности же большинство людей тратят от 80 до 100% своего дохода на развлечения и вещи, которые не приносят особой пользы.
#4 Необходимо выбраться из долгов
Всегда напоминайте себе, что ваш долг становится огромным препятствием к достижению финансовой независимости. Настроитесь на максимально быстрое погашение всех своих долгов, при необходимости распределите платежи таким образом, чтобы равномерно гасить каждый долг. Воспользуйтесь услугами других банков по рефинансированию кредитов по меньшей ставке, при этом не связывайтесь с частными компаниями, предоставляющими услуги микрофинансирования. Ищите области, которые можно безболезненно вырезать из своего бюджета, чтобы увеличить выплаты по долгам. Как только вы избавитесь от долгов, не влезайте в новые кредиты и избавьтесь от кредитной карты.
Как только вы готовы развиваться и начать инвестировать, вы должны обратиться к финансовому консультанту, который поможет выбрать правильную инвестиционную стратегию. Хороший банковский советник будет разделять с вами риски каждой инвестиции и поможет вам найти продукты, которые соответствуют вашему уровню комфорта, помогая вам как можно быстрее достичь поставленных целей.
Помните, что инвестиции — это долгосрочная стратегия создания богатства, поэтому развивайтесь в других направлениях, ищите другие способы пассивного заработка и совершенствуйте существуют способы управления финансами.
Управление вашими деньгами, пожалуй, самая важная привычка, которую необходимо освоить, чтобы стать финансово грамотной личностью. Запомните, управление финансами должно стать вашей привычкой. И как всегда символично, от вас комментарии с конструктивными предложениями.
С уважением, Дмитрий «Финансовая грамотность»
Многие люди сталкиваются с такой ситуацией, когда их доход уже долгое время стабильно повышается, а вот накоплений никак не получается сделать. Семейный бюджет также не изменяется, а у некоторых даже появляются долги.
Причиной такой ситуации на самом деле нельзя назвать ни кризис в стране, ни повышение цен на продукты потребления, ни колебания валютного рынка, как зачастую любит оправдывать свое нестабильное финансовое положение большинство людей. Все причины таких ситуаций на самом деле скрыты в самой личности:
- Которая игнорирует элементарные правила управления личными финансами;
- И не соблюдает личную финансовую дисциплину.
К сожалению, многие люди еще со школьной скамьи никак не могут понять, что помимо тех знаний, которые им преподают в школе, человек обязан самостоятельно расширять свой кругозор и стараться обучаться навыкам ведения личных финансов и денежных отношений. Да, в школе не преподают эту простую дисциплину, но ведь каждый из нас с детства видит перед собой массу примеров денежных отношений и обязательств и просто обязан хоть чему-то научиться. На практике, большинство просто видит неудовлетворенность определенной части общества своим финансовым положением и продолжает поступать так же: ныть о недостаточно высоком уровне доходов и ничего не делать для того, чтобы научиться управлять своими финансами, приумножать их, правильно экономить и делать накопления.
Между тем, все основы финансового благополучия очень просты и не нужно быть финансистом или экономистом, чтобы понять их, принять и начать применять на практике.
Сегодня существует масса разных моделей управления личными финансовыми средствами и ваша задача — выбрать для себя оптимальный вариант и следовать ему, разрабатывая устойчивый механизм получения достатка, распределения средств и их накопления.
Основные правила управления финансовыми средствами:
- Строгий контроль всех финансовых потоков
Сегодня, благодаря активно развивающимся новым технологиям, вести учет своих доходов-расходов-накоплений довольно просто. Достаточно воспользоваться одним из разработанных специалистами приложений, установить его на своем компьютере, ноутбуке, мобильном устройстве и использовать его, распределяя финансы по всем направлениям. В конечном итоге, вы увидите четкую картину того, как, в каком количестве и куда вы направляете свои средства, проанализируете все данные и сделаете правильные выводы.
- Рациональное создание накоплений
Это очень важное правило, от которого напрямую зависит ваше благосостояние.
Важно знать
: между расходами и доходами должна быть очень ощутимая разница в пользу доходов!
И именно эта разница и является НАКОПЛЕНИЯМИ.
Всем следует запомнить одну простую истину — чем больше накопления, тем выше финансовое благополучие и ближе к вам ваши потребности.
Как показывает практика, каждый человек в состоянии сократить свои расходы даже на 50 % и это никак не отражается на качестве его жизни. Просто он умеет правильно распределять свои финансовые потоки.
Таким образом, чтобы улучшить свое финансовое положение, следует откладывать от 10 до 20 % своего дохода и ввести этот процесс в ежемесячный ритуал.
Важный момент накопления средств — это стремление человека увеличивать сумму дохода. Если вы стоите на одном месте, накопления растут медленно, но как только вы начинаете реализовывать свой план по продвижению по карьерной лестнице, меняете свою работу на более прибыльную, открываете для себя дополнительный заработок, вы видите, что и накопления начинают эффективнее возрастать, т.к. вы уже можете позволить себе откладывать большие суммы.
В итоге, строгое соблюдение этого правила и есть основа вашего финансового благополучия.
- Правильное инвестирование
Всем прекрасно известно, что самый большой доход можно получить в том случае, если ваши накопления не лежат мертвым грузом под подушкой, а РАБОТАЮТ и приносят вам прибыль.
Инструмент такого заработка — это инвестирование в успешные проекты, в свой собственный бизнес, банковские депозитные вклады, фондовый рынок и другие финансовые инструменты.
Тем, кто умеет правильно рисковать, можно использовать свои финансовые средства для вложения их в разные проекты и компании. Мы не зря выделили «правильно рисковать», т.к. современный финансовый рынок обладает массой рисков и человек, который не знаком с ними, не только не сможет получить прибыль, но и вообще потеряет свои средства.
Если есть желание обучиться правилам рационального вложения своих денежных средств, и вы умеете оценивать риски, тогда это правило поможет вам приумножить ваши денежные средства.
- Планирование личных финансов
Это очень важный пункт, т.к. именно четко составленный план распределения финансовых средств и есть основа вашей финансовой жизни. Здесь важно научиться правильно расставить приоритеты, поставить важные и второстепенные цели, обозначить этапы реализации этого плана.
Составляющие планирования личных финансов:
- Оценка имеющихся в наличии финансов;
- Определение необходимого вам уровня финансового благосостояния;
- Цели, которые вы хотите решить с помощью финансовых инструментов;
- Последовательность реализации целей;
- Постановка новых целей.
С помощью этих составляющих вы сможете увидеть перед собой реальную картину, можно даже сказать — карту, по которой вы должны двигаться к реализации поставленной цели.
Пример:
Вы ставите перед собой цель — купить новый автомобиль.
Для реализации этой мечты (цели) вы сначала оцениваете свое финансовое положение и проверяете свои накопления. Проверили и увидели, что не хватает довольно большой суммы. Здесь вы переходите ко второй составляющей — определяете себе необходимый уровень накоплений, который позволит вам реализовать свою мечту и при этом не изменить свой привычный уровень жизни.
Вы начинаете обдумывать какие инструменты для получения большего дохода вы можете использовать и плавно переходите к разработке этапов реализации своего финансового плана. Здесь могут быть и организация нового источника дохода, более тщательная экономия трат и т.д.
В конечном итоге, вы реализуете свою мечту и покупаете автомобиль и можете ставить перед собой другую цель для достижения — покупку нового дома, кругосветное путешествие.
Оптимизация расходов в личных финансах
Понятие экономия сегодня может быть представлено в несколько ином свете: оптимизация расходов, при которой вы сможете накопить необходимые суммы и при этом не менять в худшую сторону привычный образ и уровень жизни.
В принципе, оптимизация — это не что иное, как разумное распределение своих денежных средств. Иными словами — вы не вычеркиваете из своих статей расходов пункты, вы просто начинаете так их распределять, чтобы в конечном итоге получить минимальные траты и большую экономию.
Пример:
Ваши ежемесячные расходы выглядят таким образом:
- Траты на продукты питания составляют 50 % каждый месяц;
- Ваши развлечения и желания забирают у вас 20 % дохода;
- Бытовые вопросы в виде ремонта, покупки разных приборов, запасных частей — 30 %.
Ваша цель:
создать для себя финансовую подушку, исходя из своего бюджета, при этом не вычеркивать статью расходов на развлечения и желания.
Для этого мы просто начинаем сокращать количество денежных средств, которые тратим на продукты питания и на решение бытовых вопросов и получаем такую картину:
- Расходы на продукты питания уже составляют 40 %;
- Развлечения и желания — 15 %;
- Бытовые вопросы — 25 %;
- Ваша финансовая подушка составляет 20 %.
Оптимизация расходов — это не бездумное сокращение своих трат. Просто рационально смотрите на все вещи и приобретайте то, что вам нужно в данный момент, а что может подождать.
Важно знать : большая проблема нашего менталитета в том, что он напоминает шутку Жванецкого: «Получает 120, а живет на 200». Вот пока вы не научитесь жить на 60 и 60 откладывать, никакого разговора о финансовом благополучии идти не может.
Вот еще одна простая формула управления личными финансами :
50 — 30 — 20, где:
- 50 % — это статья ваших регулярных платежей и обязательных расходов;
- 30 % — это все ваши траты на желания и развлечения;
- 20 % это «священная корова», которая отправляется к накоплениям и на погашение возможных долгов.
Вот о долгах мы сейчас с вами и поговорим, так как они сильно влияют на ваше финансовое положение.
В современных реалиях, долги — это не то, что вы перехватили у соседа до зарплаты, это кредиты. Именно кредиты мешают человеку чувствовать себя стабильным и успешным в финансовом вопросе, т.к. значительную часть доходов приходится отдавать за рассрочку, кредит, взятый наличными и т д.
Важно знать: если вы хотите оформить кредит, ваша ежемесячная оплата по нему, не должна превышать 10 % от дохода. В противном случае, лучше уж подождать, накопить и самостоятельно реализовать эту цель.
Не идите на поводу своих сиюминутных желаний, отложите эту покупку и тогда вы не будете ни от кого зависеть, не будете переживать о ежемесячных платежах по кредиту, на которые вы отдаете СВОИ деньги.
Инструменты управления личными финансами
Сегодня разработано большое количество разных инструментов для ведения учета своих денежных средств, их правильного распределения и строгого контроля:
- Домашняя бухгалтерия по старинке
, не требующая никаких затрат, кроме покупки толстой тетради, в которой и будем вести свою бухгалтерию.
Делим тетрадный лист на статьи доходов и расходов, проводим планирование, вносим сюда свои траты и в конце месяца подводим итоги.
Преимущества: не затратный метод ведения учета средств.
Недостатки: тетрадь не всегда под рукой; слишком долго приходится вести подсчеты, сложность с анализом, возможны ошибки. - Приложение «Домашняя бухгалтерия» и подобные программы.
Современный и универсальный инструмент учета личных финансов, который позволяет максимально оптимизировать все статьи учета.
Преимущества: приложение разработано специалистами, которые учитывают всевозможные статьи расходов; некоторые программы бесплатны и вы не потратите средства на их приобретение. Так же есть и онлайн приложения; вам не нужно подключение к сети интернет для ведения своих расчетов и контроля.
Недостатки: самые качественные и эффективные программы домашней бухгалтерии все же стоят денег; если у вас сломался компьютер, все данные приложения могут исчезнуть и вам придется начинать все заново. - СМС
— приложения
. Этот инструмент учета уже довольно успешно используют потребители банковских карт и таким образом всегда в курсе своих расходов и доходов.
Преимущества: вы постоянно контролируете свои расходы и доходы.
Недостатки: иногда банковская автоматическая система дает сбой и вы не можете контролировать свои средства. - Учет средств с помощью программы excel
, в которой можно работать с таблицами, формулами, автоматическими вычислениями.
Преимущества: программа бесплатна, нет необходимости подключаться к сети интернет, можно делать копии документов и хранить их на сторонних носителях (флешке).
Недостатки: не все умеют пользоваться программой и необходимо время для обучения; иногда таблицы могут некорректно отображаться.
Более подробно про Домашнюю бухгалтерию и обзор основных предложений на рынке читайте
Наверняка несколько раз в день вы тратите деньги на вещи, которые вам на самом деле не нужны. Бутылка кока-колы из автомата, стаканчик кофе из дорогой модной кофейни, обед с коллегами, новая игра для телефона… Список можно продолжать. В любом случае, вы тратите пару сотен (или тысяч) рублей на всякую мелочь и сразу же об этом забываете.
Причина такого поведения - отсутствие финансового самоконтроля. Снова и снова вы совершаете мелкие траты, не задумываясь о долгосрочной перспективе. Но вот чем грозит отсутствие самоконтроля:
- вы не становитесь ближе к достижению больших финансовых целей;
- вам приходится брать деньги в долг;
- вы не знаете, сколько денег у вас будет через день или через месяц;
- вам постоянно не хватает денег.
Конечно, отказаться от привычного образа жизни непросто. Создать долгосрочный план сложнее, чем просто сорить деньгами и не отказывать себе в маленьких удовольствиях. Но если вы хотите жить в достатке и не переживать за собственное будущее, понадобится умение контролировать себя и свои траты. Поэтому мы расскажем, как обрести самоконтроль в вопросах, связанных с деньгами.
1. Перестаньте оправдываться
Каждый раз, когда вы придумываете себе оправдание, зачем тратите свои средства на бесполезные покупки, вы мешаете себе начать заниматься финансовым планированием.
Когда вы покупаете что-то ненужное сегодня, вы лишаете себя чего-то важного в будущем.
Может, это действительно просто мелочь. Может, вы действительно очень хотите это купить. Может, покупка вам необходима, чтобы произвести на кого-то впечатление.
Но если вы хотите жить обеспеченно, перестаньте оправдывать свои . Просто поймите: когда вы покупаете какую-нибудь ерунду, вы делаете шаг назад на пути к своему финансовому благополучию.
2. Перед каждой покупкой спрашивайте себя: «Проживу ли я без этой вещи?»
Чтобы контролировать свою финансовую жизнь, придётся обзавестись полезной привычкой оценивать каждую покупку. И речь сейчас не о стоимости.
Действительно ли вам нужна эта вещь? Сможете ли вы обойтись без неё? И есть ли аналог подешевле? Задавайте себе эти вопросы каждый раз, когда собираетесь совершить покупку.
Финансовый самоконтроль - это способность сказать «нет» тем вещам, которым раньше вы бы, не задумываясь, сказали «да».
Спрашивайте себя: «Проживу ли я без этой вещи?». Если вы отвечаете «да», то покупать ничего не нужно, лучше отложить деньги на более важные вещи. Если отвечаете «нет», то задавайте себе следующий вопрос: «Есть ли аналог подешевле?».
Так вы научитесь оценивать и принимать последствия каждого своего решения и действия.
3. Пользуйтесь только наличными, никаких кредитных карт
Обычно кредитные карты выпускают с очень большим лимитом, и это неспроста: с такой картой на руках человеку становится сложнее контролировать свои расходы.
Когда у вас на руках нет реальных, бумажных денег, при покупке легко абстрагироваться от того, что вы на самом деле можете себе позволить. В такой ситуации вас волнует только один момент: главное, чтобы хватило. Кроме того, с картой без лимита намного легче попасть в неприятности вроде неподъёмных счетов или больших задолженностей.
Решение проблемы очень простое: пользуйтесь только наличными. Если вы обнаружите, что вам не хватает наличных, чтобы дожить до следующего месяца, подумайте, на чём сэкономить. В следующем месяце тратьте средства разумнее.
Финансовый самоконтроль - это как езда на велосипеде. Учитесь контролировать себя на наличных, это ваш старенький велосипед, который не жалко. А уже когда почувствуете в себе уверенность, можно переходить на навороченные скоростные велосипеды - пользуйтесь кредитными и дебетовыми картами.
4. Посещайте места, где вы любите тратить деньги, без карты и с небольшим количеством наличных
У большинства людей есть такие места, где они вряд ли смогут устоять перед искушением и с большой долей вероятности потратят кучу денег на желаемое, даже не задумываясь о последствиях. Кафе. Книжный магазин. Магазин электроники. Магазин одежды. У каждого свои слабости.
Наверное, вы ожидаете совета больше никогда не посещать подобные места. Но это не научит вас самоконтролю, а только избеганию проблем.
Карточку оставьте дома, понадобится только немного наличных. Если не определились точно, что именно вы будете покупать, первый раз сходите вообще без денег и присмотритесь. Потом идите с конкретной суммой, которую нужно отдать за вожделенную покупку.
Этот процесс, особенно повторённый много раз, учит противостоять соблазну. А сопротивление искушению - это и есть основа самоконтроля.
5. Сфокусируйтесь на участии, а не на покупках
Зачастую занятые люди покупают вещи, просто чтобы поддерживать связь со своим хобби или увлечением.
Например, человек страстно любит читать, но жизнь сложилась так, что практически всегда не хватает времени. Но он продолжает покупать книги, которые хотел бы прочитать (и надеется, что прочитает их как-нибудь потом). Это психологическая ловушка: так покупка подменяет исполнение.
Займитесь чем-нибудь, а не покупайте заменители. Если проблема в нехватке свободного времени, начните с пересмотра своего графика.
Участие в каком-либо интересном для вас деле - это невероятно эффективный способ избавиться от навязчивого желания тратить всё больше и больше денег на вещи, которые подменяют собственно участие. Сначала прочитайте всё из скопившейся стопки книг, а уже только потом покупайте новые.
6. Выбирайте правильный формат общения
Все мы выходим в свет, чтобы встретиться с другими людьми, провести время вне дома и поучаствовать в какой-либо социальной активности. Чаще всего такие встречи проходят в клубах, ресторанах, магазинах и прочих местах, в которых придётся потратить кучу денег.
Например, вы идёте с друзьями на обед, потом отправляетесь в кино, а потом ещё решаете заглянуть в бар. И в вашем кошельке уже не хватает пары тысяч рублей.
Опасайтесь такого формата общения. Чтобы хорошо проводить время с друзьями, не обязательно тратить много денег. Например, можно собраться у кого-нибудь дома. Или в любом другом месте, где трата денег - не определяющее занятие, а часть опыта: сыграйте в футбол в парке неподалёку или сходите на пикник.
Возможно, некоторые из ваших друзей откажутся от такого времяпрепровождения. Что ж, это отличная проверка, чтобы определить, кто из ваших знакомых больше заинтересован в том, чтобы выйти и потратить деньги, а кто хочет пообщаться с вами.
7. Внимательно отслеживайте свои расходы и периодически пересматривайте их
Самая большая сложность при отслеживании расходов заключается в том, что обычно у людей нет одного места, где можно собрать данные обо всех тратах и посмотреть, куда вообще уходят деньги.
Выход простой: отслеживайте свои расходы и записывайте, куда вы тратите каждую копеечку. Для удобства можно разбить все траты на категории: еда, развлечения, одежда, бытовая химия, транспорт, крупные покупки, коммунальные платежи и так далее.
Можно воспользоваться одним из приложений для контроля личных финансов. Для этих же целей подойдёт и обычный блокнот, и электронная таблица на ноутбуке. Независимо от того, какой инструмент вы выберете, цель остаётся одна: записывать траты каждый день, сортировать их по категориям и анализировать, чтобы узнать, в каких категориях у вас перерасход.
Такой пересмотр трат практически всегда открытие для человека. Как следует подумайте над категориями расходов, которые поразили вас больше всего. Действительно ли эти покупки были так важны для вас? Скорее всего, нет. От каких расходов или конкретных ежемесячных покупок вы можете полностью отказаться? Хотя бы немного таких точно найдётся.
8. Автоматически переводите деньги на сберегательный счёт
Существует одно известное старое правило - в первую очередь плати себе. Это значит, что первым делом вы должны возвращать долги и откладывать деньги на будущее, а уже потом решать, как прожить на оставшуюся сумму.
Самый простой способ придерживаться этого правила - автоматизировать процесс. Как только зарплата поступает на карту, 10% сразу же переводите на ваш сберегательный счёт. Если в вашем банке есть такая услуга, сделайте так, чтобы счета за ЖКХ, кредиты тоже можно было оплатить сразу же.
Чем больше операций вы можете сделать на автомате, тем лучше.
9. Попросите о помощи близких друзей и родных
Доверенный круг друзей и членов семьи может оказаться очень полезен, когда дело доходит до личностных изменений, к которым относится и обретение финансового самоконтроля.
Как минимум, они могут дать вам очень полезные советы, которые подходят к вашей ситуации и к имеющимся у вас качествам. Они вас знают. Они знают практически всё о ваших делах, а иногда даже осведомлены лучше, чем вы.
Вдобавок, всегда прекрасно, если рядом есть человек, который заботится о вас, оказывает поддержку в трудный момент. Просто поговорите с кем-нибудь, когда в вашей жизни начинают происходить перемены. Это здорово мотивирует.
Также ваши друзья и родственники могут оказаться прекрасными образцами для подражания. Возможно, у вас есть друг, который достиг тех же финансовых целей, которые планируете достичь вы. Используйте его как наставника, чтобы пройти по тому же пути. Учитесь на его опыте.
10. Не сдавайтесь, когда что-то не получается
Вы можете ошибиться раз или два, планируя свои расходы. Вы можете что-то купить, не подумав. Можете совершить покупку, о которой потом будете сожалеть. Можете подумать, что самоконтроль - это вообще не про вас и не стоило даже начинать.
Не переживайте. Финансовый прогресс - это история про то, что на два шага вперёд приходится как минимум один назад.
Цель в том, чтобы стремиться стать лучше, чем вы были раньше. Если совершили ошибку, не зацикливайтесь на ней. Вместо этого разберитесь в причинах своего поведения и старайтесь избегать этого в будущем.
Финансовая грамотность - это одна из тех областей знаний, которые не преподают в школах и ВУЗах. Учиться ей приходится лично каждому, шагая по полю граблей с черенками разной длины. Одни прилетают в лоб, другие дотягиваются только до пояса.
Зачем это нужно?
Все мы помним задачи из школьной программы в стиле «В бассейн из одной трубы вливается X литров воды, а выливается Y литров». С деньгами происходит ровно тоже самое. Мы получаем доходы «из трубы» в виде зарплаты, премий, дохода от инвестиций и т.д. Они вливаются к нам в «бассейн», т.е. в кошелёк, и одновременно выливаются через расходы. При этом X и Y меняются. Иногда и в каждом месяце.Основной целью создания системы управления финансами является поддержание состояния «бассейна», при котором он всегда наполнен, вне зависимости от величин X и Y в конкретный момент времени.
Приступаем к построению системы
Итак, для начала определимся с тем, чем мы вообще можем управлять в сфере своих финансов. Наши доходы нельзя в полной мере отнести к управляемым величинам, и вот почему. У нас есть зарплата, которую мы не можем просто так взять и увеличить по желанию левой пятки на конкретный месяц. Есть премии, выплата которых тоже не всецело зависит от нас (если в Вашей организации настали трудные времена, премии пойдут под нож одними из первых). Даже доходность банковских депозитов может варьироваться по желанию банка (в рамках заключенного договора).Остаются расходы и накопления. Вот ими мы и займёмся.
Резервный фонд
Очень сильно рекомендую иметь таковой. В надёжном банке. Размером в Ваши текущие ежемесячные траты (все, а не только обязательные) на, минимум, три месяца. Верхняя граница тут плавающая. Кто-то рекомендует ориентироваться на полгода, кто-то на год. Лично я выбрал полгода. По достижении верхней границы деньги можно направить на инвестирование.Это неприкасаемые деньги. Они пускаются в оборот только в крайнем случае. Например, если Вас уволили и надо на что-то жить, или срочно нужны деньги на лечение. Кроме того, они выполняют важную психологическую функцию: даруют ощущение того, что деньги есть. А это снимает очень большой груз с души и избавляет от определённого количества стрессовых ситуаций.
Формирование и пополнение этого фонда должно войти в привычку. Весьма безболезненным способом является безусловное перечисление определённой части полученного дохода, сразу после прихода этих денег. Я перевожу в этот фонд 10% от своей зарплаты (постоянного дохода), и порядка 30%-50% от премий (не постоянного дохода). Оставшиеся 90% зарплаты позволяют спокойно жить, ну а премия всё равно «упала с неба» (об этом подробнее ниже).
Текущие расходы
К ним можно отнести всё то, на что мы тратим деньги каждый месяц. Коммунальные платежи, взносы по кредитам, расходы на продукты, транспорт и т.д. Важно понимать, что они не являются константой. И это нормально. Например, коммунальные платежи варьируются в зависимости от времени года и температуры за бортом. А когда Вы в отпуске расходы на транспорт и обеды на работе тоже идут на убыль.Также я бы рекомендовал добавить сюда графу расходов «непредвиденные». И ограничить её конкретной суммой (определяется эмпирически). Как бы Вы не планировали месяц, всё равно внезапно возникнет необходимость обратиться в химчистку, купить новые ботинки, или простое желание сходить в ресторан.
Т.е. это та сумма, которую Вы тратите каждый месяц просто живя. Именно исходя и неё формируется резервный фонд.
Предвиденные расходы
Не все расходы у нас являются ежемесячными. Но и не все «внезапные» расходы являются непредвиденными.Например, страховка на автомобиль. Мы знаем, что должны оплатить полис раз в год (или в квартал). И сумма может быть внушительная для нашего бюджета. А ещё есть Новый год, со своими расходами на мандарины и фейерверки, отпуск, день рождения жены, ну и свой тоже.
Все эти события мы не просто можем предсказать. Мы знаем, что они произойдут. И даже дату назвать можем. И «внезапное» осознание того, что в следующем месяце надо отдать деньги страховому агенту, а ещё купить жене хороший подарок и оплатить праздник в ресторане, может внушать ужас. Если мы не готовы.
Зато если заранее отложены необходимые суммы, в такие дни чувствуешь себя королём. Я для таких накоплений пользуюсь «целевыми» счетами в банках. Как минимум два из трёх банков, услугами которых я пользуюсь, позволяют их открыть. Это обычный срочный вклад с возможностью пополнения (но не частичного изъятия). В банковских приложениях такие вклады показываются отдельно, сопровождаясь прогрессом достижения цели, что дополнительно мотивирует.
Пополнять такие целевые счета тоже желательно ежемесячно. Во-первых, это позволяет сглаживать «быстрый слив воды из бассейна» путём растягивания его по времени. Во-вторых, это помогает следить за тем, совпадает ли Ваш образ жизни с Вашими доходами. В-третьих, «спрятанные» от ваших СМС из банка (я имею в виду стандартные вида «списано X, остаток на счёте Y») суммы не будут порождать излишние иллюзии наличия несметных богатств, и соответствующие искушения.
Лайфхак: оставшиеся 50%-70% премии (см. формирование резервного фонда) можно отправлять на целевые счета. По ним начисляется обычный депозитарный процент, который является бонусом за то, что Вы такой дисциплинированный. Чем раньше на счету окажется необходимая сумма, тем больший бонус будет при закрытии счёта.
Большие покупки
Их далеко не всегда можно отнести к предвиденным расходам, поэтому вынесу их отдельно. Бывает, что хочется купить новый телевизор размером со стену. Или машину. Или fullframe фотоаппарат с парой объективов. Сумма покупки оказывается внушительной. Тут есть два пути движения к этой цели. Первый - это накопление всей суммы, как сказано выше. Через отдельный счёт, за конкретный срок. Второй - кредит. Зная свои реальные финансовые возможности (т.е. конкретные цифры текущих ежемесячных доходов минус расходы), Вы можете более качественно оценить, можете Вы себе это позволить или нет. Любая корректировка текущих ежемесячных расходов является звоночком о том, что это «плохая» покупка. Как только у Вас появляется мысль «вот урежу немного свои непредвиденные расходы, и тогда всё сойдётся» - подумайте ещё раз. И ещё.Лайфхак: определите сумму, которая будет являться месячным «тактом» накопления на очень-полезную-но-дорогую-покупку. Например, Вы хотите купить что-то за 20000 рублей (или другую сумму, за которой не надо идти в банк и брать кредит). А Ваш «такт» это 10000. Заведите отдельный целевой счёт (или откройте новую литровую банку), и в течении двух месяцев переведите туда эти 20000. Если к этому времени желание купить этот товар не пропало, значит он действительно нужен. Это позволит избежать импульсивных больших трат. Ну а если Вы хотите купить что-то за 1000 рублей - покупайте. Даже если это будет ошибкой, цена её будет не велика (только не забудьте отнести эту покупку к непредвиденным, и следить за расходами по этой статье в данном месяце).
«Упавшие с неба»
Говоря про формирование резервного фонда я назвал премии «упавшими с неба». Лично я рассматриваю эти деньги именно так. Я не планирую их потратить до того момента, как они окажутся у меня на счету. И тем более не трачу их исходя из предположения «вот премию мне дадут в конце месяца, и бюджет сойдётся». Пусть в 9 из 10 случаев ожидаемая премия придёт вовремя. Но этот один раз может ударить очень сильно. Как по текущему финансовому положению, так и по отношению к организации, в которой Вы работает, или даже конкретному человеку (начальнику, который обещал премировать, но не сдержал обещание). Может быть Вы будете в глубине души понимать, что премию на заплатили по веским причинам. Но мысль «вот это подстава» всё равно где-то в голове будет обитать.Гораздо приятней думать не о том, где взять деньги после отсутствия премии, а о том, куда их потратить после получения.
Жить хорошо, а хорошо жить ещё лучше
У меня есть ещё один «резервный фонд». Мой личный. Средства с которого тратятся на «всякую фигню» (с) моя жена. Электроника, компьютерные игры, интересные штуки с Али и т.д. Он позволяет мне осуществлять все эти траты, порой на весомые суммы, не беспокоясь о семейном бюджете. Это моя отдушина, если можно так выразится. У меня повышается зарплата -> повышаются отчисления на этот счёт. Повышаются отчисления -> повышаются возможности побаловать себя любимого -> повышается настроение -> повышается мотивация. Благосостояние семьи это тоже важно, но всё же купить себе новую железяку - это чертовски классно.Что делать с не распределёнными доходами
Тут есть огромное количество действий. Инвестируйте, копите, досрочно гасите кредиты, занимайтесь благотворительностью. На эту тему можно написать отдельный пост.Вместо заключения
Я описал систему управления своими личными финансами. Она работает. Вкупе с ведением учёта, который описал в своей статье, она позволяет не только знать, куда уходят деньги, но и знать, куда направить пришедшие. Помогает управлять своими финансами, и делать это достаточно эффективно. Я знаю, что в январе у меня будет зарплата ниже, чем в декабре. И это не вызывает никакой паники. Также я знаю, что в феврале зарплата будет больше, чем в январе. Эйфории тоже нет. Скучно? Возможно. Зато я полностью контролирую опасную мысль «Я могу себе это позволить», которая имеет свойство возникать сразу после получения СМС о пополнении счёта.Теги:
- финансы для всех
- финансовый план
Для достижения финансовой свободы и независимости. Используя приведенные секреты управления деньгами, каждый человек, применивший их в своей жизни обязательно станет очень богатым.
Все люди пользуются деньгами, но к сожалению не все знают секреты денег по их приумножению. Многие люди используют деньги не верно, становясь их заложниками и «рабами». Они покупают не нужные вещи, товары, услуги выбирая не по средствам, а более дорогие. Что приводит к преобладанию расходов над доходами, и в итоге такие люди скатываются к не комфортной жизни и бедности.
Правильное обращение со своими доходами, расходами, желаниями, приводит к богатству. О правильном обращении с деньгами, речь пойдет ниже в восьми секретах управления деньгами.
1. Откладывать более 10% от всех своих доходов
Каждый человек обязан откладывать не меньше десяти процентов от всех получаемых доходов. Чем раньше начинают люди откладывать, тем быстрее они придут к богатству.
Важно:
- Откладывать нужно со всех доходов: зарплата, инвестиции, подарки.
- Откладывать следует минимум 10% дохода. По возможности, нужно увеличивать процент сбережений от своих доходов.
- Начиная свои сбережения с небольших сумм, в будущем будет легче откладывать из крупных доходов.
- Ни в коем случае не тратить, созданные свои сбережения.
Несмотря на простоту совета, те кто пользуются этим методом более 10 лет, уже достаточно богаты.
2. Доходы должны превышать расходы
Если человек не следит за своими расходами, то они очень быстро начнут преобладать над доходами. При этом не важно сколько денег получает человек.
Есть много случаев, когда люди получают доходы по миллиону долларов США, тратят по полтора или даже два миллиона долларов США. Таким образом, эти люди загоняют себя в убыток получая займы или рассрочки, которые они не могут выплатить в итоге.
Чем больше денег, тем сложнее их контролировать и возрастает вероятность преобладания расходов над доходами. Всегда , и контролируйте свой капитал!
3. Избавится от всех долгов
Чем скорее каждый освободится от долгов, тем быстрее пройдет путь к богатству. Долги имеют свойство «загонять» имеющих их, в еще большую «долговую яму». Вот почему от всех долгов, как можно скорее следует избавиться.
К долгам относятся: кредиты, займы, ипотеки и другие долги, за которые приходится выплачивать дополнительно начисленные проценты на взятый заем.
4. Стать владельцем собственной недвижимости
Многие покупают недвижимость в кредит, но не многим удается ее погасить, особенно в России и СНГ. Поэтому, не следует «бросаться во все тяжкие» и брать ипотеку или другие займы. Недвижимость следует покупать в зависимости от текущей возможности.
К примеру: если хочется купить трехкомнатную квартиру, а денег хватает на однокомнатную, значит нужно взять однокомнатную. Став собственником однокомнатной квартиры, следует под собирать деньги для покупки двухкомнатной, а потом и трехкомнатной квартир.
Если взять сразу трехкомнатную квартиру в ипотеку, следует понимать:
- взяв ипотеку, придется переплатить минимум в два раза от реальной стоимости квартиры;
- за пропущенные платежи по ипотеке, начисляется штраф и пеня;
- расходы на ее удержание будут выше, чем за однокомнатную;
- и самое главное, что квартира до момента выплаты ипотеки принадлежит банку, а не Вам!
Риски при покупке недвижимости в кредит слишком высоки. Вот почему богатые люди никогда не покупают в кредит недвижимость.
5. Деньги должны работать
Обладая определенной суммой денег, их следует заставить работать. Ведь деньги предназначены для оплаты работы и товаров/услуг. Если деньги будут работать, они в разы быстрее приумножаться, принеся дополнительную прибыль своим владельцам.
Конечно можно деньги и не заставлять работать, а просто держать «под подушкой», но таким образом они будут медленно приумножаться.
6. Инвестировать в надежные проекты с гарантиями
Инвестиции является важным способом, заставить деньги работать. Но следует понимать, что инвестиции являются рисковым занятием для не знающих и людей без опыта и финансовой грамотности. Если человек финансово грамотен, понимает риски и требует гарантии, его инвестиции будут надежными.
Поэтому:
Учитесь у Всех, не подражайте никому!
8. Забота о безбедной старости
Понимая все вышеприведенные правила для достижения богатства, следует позаботиться о своем будущем и своей старости. Если начать заботится о сбережениях на старость в молодом возрасте, то в старости не будет забот о маленьких пенсиях или высоком пенсионном возрасте и других проблемах пенсионеров.
Позаботится о безбедной старости позволяют:
- Накопительное страхование жизни.
- Накопительное пенсионное страхование.
- Не государственные пенсионные фонды.
- Покупка ценных бумаг и удержание их.
- Банковские депозиты.
- Покупка драгоценных металлов.
- Покупка недвижимости.
Не следует жить «здесь и сейчас», нужно думать о своем будущем и потомках. Позаботившись в молодости над своим будущим, в старости можно будет свершить все не исполненные мечты, на свои накопления. А не беспокоится, о мизерной пенсии.
Заключение
Учитесь управлять прямо сейчас своим капиталом, доходами и расходами, в итоге результаты не заставят себя ждать и принесут огромное состояние.
Управление, учет и планирование своих денежных средств, самая тяжелая и скучная работа, которую мало кто выполняет. Кто познал секреты управления личными финансами, обязательно достигнут успеха и получат огромное богатство.