Во время прохождения практики была проведена сравнительная характеристика банковских продуктов ПАО «Промсвязьбанк» и банка-конкурента.

За сравниваемый продукт были выбраны потребительские кредиты, а банком-конкурентом – ПАО «Сбербанк».

Сбербанк - крупнейший российский универсальный коммерческий банк, контролируется Банком России. Основан в 1841 году и на сегодняшний день является лидером в банковском секторе России .

Сбербанк предоставляет следующие кредитные потребительские продукты :

Потребительский кредит без обеспечения

Потребительский кредит под поручительство физических лиц

Кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство

Потребительский кредит военнослужащим-участникам НИС

Нецелевой кредит по залог недвижимости

Потребительский кредит на рефинансирование

Промсвязьбанк предоставляет следующие кредитные потребительские продукты :

Для госслужащих

«Особые отношения»

Для держателей зарплатных проектов

«Проверено временем»

Для вкладчиков

«Турбоденьги».

Так как выдаваемые кредиты нельзя сопоставить по явным признакам, для сравнения были выбраны Потребительский кредит без обеспечения Сбербанка и Для вкладчиков Промсвязьбанка .

Сумма кредита по вкладу Сбербанка составляет от 15 000 до 1 500 000 рублей, по вкладу Промсвязьбанка – от 100 000 до 1 000 000 рублей.

Процентные ставки по кредиту Сбербанка зависят от того, является ли клиент зарплатным клиентом, так для зарплатных клиентов процентная ставка составляет от 14,9 до 21,9 % годовых, а для не зарплатных клиентов – от 16,9 до 22,9% годовых. Процентная ставка по кредиту Промсвязьбанка зависит от того, оформляется ли страховка, так при ее наличии процентная ставка составит от 17,9 до 21,9 % годовых, а без нее от 21,9 до 25,9 % годовых. Таким образом, Сбербанк предлагает более выгодные условия по кредиту.

Сравним требования, предъявляемые к заемщикам. Возраст заемщика Сбербанка должен быть не менее 21 года и не более 65 лет, у заемщика Промсвязьбанка – не менее 23 лет и не более 65 лет.

Сбербанк предъявляет следующие требования к стажу заемщика – не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа, Промсвязьбанк – не менее 4 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа.

Документы, необходимые для оформления заявки на кредит у банков почти идентичны: паспорт; заявление-анкета; документ, подтверждающий финансовое состояние заемщика и документ, подтверждающий трудовую занятость. При этом, в Промсвязьбанке дополнительно необходима информация о СНИЛС заемщика.

Комиссия за выдачу денежных средств отсутствует у обоих банков, обеспечение также не требуется.

Таким образом, Сбербанк номинально предлагает более выгодные условия и более лояльные требования к заемщику, однако, при прочих равных условиях у индивидуально рассматриваемого заемщика условия предоставления кредита могут существенно отличаться.

3. Перспективы развития пао «промсвязьбанк»

Деятельность Промсвязьбанка в 2016 году будет обусловлена намерением сохранить ведущие позиции на всех рынках присутствия банка и повысить операционную эффективность .

На горизонте ближайших трех лет банк планирует продолжить развитие в качестве универсального финансового института, формируя основные объемы активов и прибыли и сохраняя ведущие позиции на рынке в корпоративном бизнесе, при этом развивая малый, средний и розничный бизнесы.

Банк будет расти преимущественно органическим путем, при этом не исключая приобретения отдельных активов на рынке в случае появления привлекательных целей.

В корпоративном бизнесе Промсвязьбанк планирует сохранить позиции в топ-10 российских банков по объему корпоративного кредитования и привлечения средств. В корпоративном бизнесе двумя продуктовыми «брендами», которые выделяют Банк среди конкурентов, являются торговое финансирование и факторинг. Промсвязьбанк будет стремиться сохранить позицию в топ-3 российских банков по этим направлениям бизнеса. Развитие указанных направлений, а также продвижение решений по cash-management и других транзакционных услуг, позволит Банку увеличивать комиссионные доходы.

Средний и малый бизнес (СМБ) – является ключевым элементом стратегии диверсификации портфеля и доходов банка. На протяжении последних лет банк уверенно входит в топ-5 банков на рынке кредитования СМБ. Ключевые конкурентные преимущества банка в этом бизнесе – это высокое качество клиентского сервиса, скорость принятия решений, широта продуктовой линейки, включающая в себя широкий спектр комиссионных и небанковских сервисов, необходимых предпринимателю на всех этапах его жизненного цикла, начиная с момента открытия собственного дела. Поддерживая эти сильные стороны, стратегия банка сфокусирована на цели стать лучшим расчетным банком для клиентов среднего и малого бизнеса.

Розничный бизнес – одно из приоритетных направлений деятельности, которое банк планирует активно развивать и дальше. Промсвязьбанк будет развивать розничный сегмент, фокусируясь на кросс-продажах с использованием корпоративного и СМБ каналов. В течение последних пяти лет банк внедрил широкую линейку продуктов, реорганизовал сеть для соответствия целям развития розничных продаж, создал комплексную систему выдачи кредитов и стал одним из лидеров в области качества обслуживания. Банк обслуживает более 2 млн. розничных клиентов и занимает 9 место среди российских банков по объему розничных депозитов. Основываясь на указанных сильных сторонах, Промсвязьбанк планирует по итогам 2016 г. обслуживать более 3 млн. клиентов. Ключевыми драйверами реализации стратегии должны стать качество сервиса и скорость принятия решений (это позволит войти в топ-3 российских банков по рейтингам удовлетворенности клиентов), внедрение программы лояльности клиентов, создание модели ценообразования с учетом рисков. Развитие конкурентного преимущества в дистанционном обслуживании будет также играть важную роль за счет увеличения проникновения он-лайн банкинга, мобильного банкинга и других дистанционных каналов, включая трансляцию предложений через контактный центр и расширение сети банкоматов (собственных и партнерских).

Использование существующих отношений в корпоративном бизнесе позволит обеспечивать продажи высокодоходных услуг по управлению активами и private banking.

Инвестиционный бизнес – один из ключевых компонентов развития банка в качестве универсального финансового института, драйвер повышения рентабельности бизнеса. Ключевым направлением является развитие бизнеса с корпоративными клиентами, в т.ч. крупными компаниями, на финансовых рынках за счет продуктов хеджирования, повышения качества IT-сопровождения конверсионных операций в целях минимизации операционных рисков. Банк продолжит развитие брокерского бизнеса для наращивания комиссионного дохода и удержания розничных пассивов на инвестиционных счетах. При условии продолжения тренда на снижение процентных ставок планируется увеличение вложений в ОФЗ и облигации высококачественных российских компаний, включенных в Ломбардный список Банка России. В целях управления собственной ликвидностью и капиталом банк планирует использовать возможности по выкупу собственных еврооблигаций на вторичном рынке ниже номинала.

Операционная эффективность. Для обеспечения необходимых темпов роста и устойчивости бизнес-процесов банк будет повышать эффективность своей сети продаж и обслуживания, улучшая показатели прибыльности на клиента и на точку. В 2015 году, Промсвязьбанк успешно завершил проект по созданию Центра сопровождения клиентских операций Центрального и Северо-западного регионов.

Промсвязьбанк будет продолжать инвестиции в новые IT-системы и дальнейшую автоматизацию ключевых банковских процессов, совершенствуя, таким образом, разработку продуктов, качество обслуживания, каналы продаж, риск-менеджмент, процесс принятия решений, и снижая издержки. Промсвязьбанк планирует сфокусироваться на достижении технологического лидерства за счет электронных каналов обслуживания и продаж, в т.ч. за счет совершенствования мобильного и интернет банковских приложений. Важными элементами развития IT-систем должны стать объединение бэк- и фронт-офисных систем, путем внедрения технологии CRM во всех бизнес - сегментах, обеспечение хранение ключевых данных, а также дальнейшая автоматизация кредитного процесса.

Целью банка является разработка системы управления риском мирового уровня. Несмотря на то, что качественные системы управления риском уже функционируют в банке, ключевыми направлениями развития станут разработка комплексной системы раннего предупреждения о макроэкономических рисках, которая поможет идентифицировать проблемные области заранее; усовершенствование оценки рисков, а также методологии и моделей стресс - тестирования; внедрение системы аллокации капитала по всем видам риска.

Юрий Потребительские кредиты Оценка: 1

Был обманут Промсвязьбанком (ПСБ) на 241 т.р. при оформлении Потребительского кредита (ПК) №765861092 от 15.08.2018 в офисе Садово-Спасский, стал, как большинство клиентов ПСБ, ЛОБ-ом (лицом обманутым банком).

Обратился в ПСБ, нужно было 1,5 млн.р., 15.08.2018 ПК был одобрен. В офисе сотрудница очень вежливо и убедительно рассказывала (точнее безбожно лгала) про страховку: со страховкой процентная ставка 11% вместо 15%, еще на мой счет будет зачислено 241 т.р. (не понятно, зачем?) и т.д. Далее подсунула мне договор, не на 1,5 млн.р. а на 1741000р., типа сумма 241 т.р. будет потом перечислена. Убаюканный ложью, не заметил, как подписал все документы.

• 24 января 2019, 20:11

Немирофф Галина Леонидовна Потребительские кредиты Оценка: Нет

Отказали в получении кредита, только потому что не представила квитанцию об оплате налога, который я должна платить только в июле 2019 года, т.е. квитанцию несуществующая, из воздуха. Я клиент этого банка уже 7 лет. И не было ко мне претензий.

Три дня меня просили приносить то один документ, то другой. Мне звонили из Москвы, вели допрос с пристрастием. И в результате попросили документ, которого не существует. И сегодня позвонили и объяснили, что по этой причине мне отказано в кредите.

Я в шоке не от того, что мне отказали в получении кредита, а от не компетенции сотрудников.

• 27 декабря 2018, 18:49

Елена Потребительские кредиты Оценка: Нет

Ужасный банк. Плачу по мировому соглашению, все в срок, без просрочек, у меня график платежей. Мало того что по мировому обещали одно, а в реальности загнали в нереальные/заведомо невыполнимые условия, так еще в БКИ висит огромная просрочка на всю сумму задолженности. Ежемесячно приезжаю в банк беру справку и пытаюсь решить вопрос, но безрезультатно.

Наконец-то мне руководитель Вяткин Андрей Владимирович операционного офиса "Уфимский", находящего по адресу г.Уфа, ул. К. Маркса,46, поручил своему сотруднику довести до меня информацию, что оказывается данный вопрос в Промсвязьбанк не решен на программном уровне, и по приоритетам очередности отодвинут руководством на не понятный срок исполнения. Отлично!

• 22 октября 2018, 14:05

Анонимно Потребительские кредиты Оценка: 1

УЖАС. Буду подавать в суд. Кредит погашен и у них никакого кредита и просрочки нет. А в БКИ висит задолженность с просрочкой платежей. Кроме этого испорчена кредитная история, написала заявление обещали отзвониться и тишина. Как такое может быть? Их прямой косяк, который не могут исправить быстро.

У меня сорвалась сделка, т.к. я не смогла взять кредит в ВТБ банке. Там был отказ. Я не понимала почему? Была в недоумении. И только в СБЕРЕ мне помогли установить причину отказа. Мою кредитную репутацию и историю полностью испортил ПРОМСВЯЗЬБАНК.

Этот факт для них просто так не пройдет - буду судиться и выставлять все потери...
Показать все

Подразделение банка
Дополнительный офис "Красногорский" Красногорск, ул. Комсомольская, д. 23

• 3 октября 2018, 08:43

Сергей Потребительские кредиты Оценка: 2

В 2017 году взял кредит в Промсвязьбанке и заключил договор о страховании. Год спустя, после досрочного погашения, мне сказали что страховку можно вернуть за минусом года пользования страховкой...

Я взял следующий кредит, который сейчас выплачиваю, но в возврате средств мне отказали...сослались на то что я являюсь третьим лицом, а таковое (третье лицо) не предусмотрено договором (ответ страховой компании "Абсолют Страхование").

На мой запрос непосредственно в Промсвязбанк, меня так же культурно послали, прикрывшись умными фразами... Я так понимаю, это просто развод на деньги... Молодцы... отговорю каждого, кто спросит о банке...

• 16 сентября 2018, 20:34

Кавия Потребительские кредиты Оценка: Нет

Я решила сделать рефинансирования, взять в Промсвязьбанке кредит и перекрыть в другом банке. Мне дали кредит, но не объяснили, что есть страховка, когда это выяснилось я захотела расторгнуть договор.

На второй день я пришла вернуть деньги и вернуть себе свою страховую часть суммы, но они мне отказали, они просто меня обманули. Но я всё же вернула им деньги в течении трёх рабочих дней и написала заявление о возврате страховой суммы.

Но мне они отказали, в итоге я оказалась ещё больше в долгу, не верьте люди и никогда не берите кредит в Промсвязьбанке, они просто обманывают людей.

• 21 марта 2018, 07:30

Вадим Потребительские кредиты Оценка: Нет

Крайне негодяйский банк. При внесённом платеже звонят и вымогают деньги. Общение с ними может идти только через аудио и видеозапись с подтверждением платёжными документами. После этого даже не извиняются. Выжидают время, ни о чём тебя не уведомляют, чтобы содрать пеню и проценты.

Оттуда нужно немедленно уходить, как только позволят условия. Правительством РФ установлены новые кредитные ставки, ипотечный фиксированный процент, но это Промсвязьбанку не указ. Моё мнение - банк- мошенники, как в 90-х. Кто думал, никогда не связывайтесь с этим банком.

Подразделение банка
Операционный офис "Воронежский" Воронеж, ул. 20 лет Октября, д. 78

• 26 января 2018, 17:39

Николай Потребительские кредиты Оценка: Нет

Я, Цвирко Николай Евгеньевич, являюсь клиентом вашего банка. 17 октября 2017года, я внес в кассу офиса вашего банка 180 000 тысяч рублей, из которых 169 500 по моему заявлению должны быть списать со счета основной задолженности по кредиту.

07 ноября я приехал за новым графиком платежей и узнаю, что из суммы 169 500 зачислены в счет погашения долга зачислены половина суммы, почему при принятии заявления, оператор банка не предупредили меня, о списании денег на проценты, для вас это просто цифры, а для меня это большие деньги. Когда получил новый график платежей, сотрудник банка так же не смогла ответить на мой...
Показать все

• 9 ноября 2017, 05:16

Андрей Потребительские кредиты Оценка: 1

Добрый день. Я, Петров А. В., 22.03.2017 обратился в отделение Вашего банка по адресу Москва, Вернадского, 105, к. 3 с заявлением о возврате неиспользованной страховой сумме по кредитному договору от 25.06.2015 № 263968188. Заявление принимала Балабаева Н.К.

Устного или письменного ответа на мое заявление от Вашей организации не последовало, прошел месяц, я повторно обратился в вышеуказанное отделение банка за разъяснением ситуации, НИКТО НИЧЕГО внятного сказать не смог, все ссылаются друг на друга, на центральный офис на все что угодно, однако ответа никакого нет. Предложили повторно взять мое заявление в работу, о чем на бумаге сделали запись от руки, запись сделал...
Показать все

• 28 июня 2017, 11:02

Елена Потребительские кредиты Оценка: Нет

После смерти мужа обратилась в банк с документами, с целью полного досрочного погашения и закрытия кредита. Водили за нос 8 мес, хитрили, обманывали и манипулировали, ссылаясь на законы. Дескать закрыть кредит неправомерно, а вот продолжать оплачивать ежемесячными платежами (с процентами за пользование, конечно) можно... Не погнушались содрать с вдовы всё по полной... Обходите банк десятой дорогой. Штат нелюдей и лукавых. Соболезнования высказывают и шкуру дерут бездушно.

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Министерство сельского хозяйства РФ

Департамент научно-технологической политики и образования

ФГБОУ ВПО

«Ярославская государственная сельскохозяйственная академия»

Экономический факультет

Кафедра Финансы и кредит

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине «Экономика предприятия»

на тему: «Совершенствование потребительских кредитов коммерческих банков на примере ОАО « Промсвязьбанк» город Ярославль»

Выполнила:

студентка 4 курса 45 группы

Арутюнян Инна Рафиковна

Научный руководитель:

профессор, к.э.н. Гарина И.С.

Ярославль - 2014

Введение

1. Теоретическая часть

1.1 Понятие потребительского кредита и его характеристика

1.2 Специфика потребительского кредитования

2. Анализ кредитования физических лиц в ОАО «Промсвязьбанк»

2.1 Организационно-экономическая характеристика в ОАО «Промсвязьбанк»

2.2 Динамика и структура кредитования физических лиц ОАО «Промсвязьбанк»

2.3 Анализ качества кредитного портфеля в ОАО «Промсвязьбанк»

3. Проблемы кредитования физических лиц и разработка нового кредитного продукта в ОАО «Промсвязьбанк»

3.1 Проблемы кредитования физических лиц в ОАО «Промсвязьбанк»

3.2 Разработка нового продукта кредитования для физических лиц

Заключение

Список используемых источников

Введение

В мировой практике развитие экономики неразрывно связано с кредитом, который в различных формах проникает не только во все сферы хозяйственной жизни, но также и в жизнь семей.

При этом сектор потребительского кредитования в последнее время занимает все более заметное место среди услуг, предоставляемых банками населению. Между ними долгие годы продолжается жесткая конкурентная борьба за физическое лицо как клиента, которому предлагаются различные кредитные продукты.

Актуальность темы курсовой работы заключается в том, что потребительский кредит не теряет широкого распространения у населения, так как является удобным способом улучшения благополучия граждан, удовлетворения самых разнообразных их потребностей. Кроме того, потребительское кредитование позволяет существенно повысить объемы оборота товаров широкого потребления, а значит ускорить развитие экономики и ее рост.

Актуальность вопроса потребительского кредитования в последние годы, по мнению многих специалистов, связана также с неестественно быстрым по темпам, ростом потребительского кредитования. Статистические данные говорят о том, что значительное число граждан принимают не взвешенное, поспешное решение при приобретении товара в рассрочку. По итогам 2013 года кредиты населению выросли почти на 40%.

Рост доли невозврата по потребительским кредитам. В суммарном объеме просроченной задолженности на них приходится почти 60 %.

По официальной статистике доля проблемных кредитов в портфелях банков в среднем составляет до 1,5%. По неофициальным же данным - в некоторых банках достигает 5-6% от кредитного портфеля. Кроме того, решая проблему неплатежей, банки породили новую проблему уступки права требования по кредитному договору третьим лицам (коллекторам).

В апреле 2013 года законопроект федерального закона «О потребительском кредитовании» принят ГД РФ в первом чтении. Основной своей целью он ставит создание предпосылок решения проблем в сфере потребительского кредитования, прежде всего, систематизацию и обновление правового регулирования на данном сегменте рынка банковских услуг.

Закон регулирует «отношения, возникающие в связи с предоставлением кредитной организацией потребительского кредита физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением этим физическим лицом предпринимательской деятельности» .

Целью курсовой работы является изучение потребительского кредитования и его совершенствования в коммерческом банке.

Объектом исследования является Универсальный Дополнительный офис Ярославской области, города Ярославль ОАО «Промсвязьбанк».

Предмет исследования - система организации потребительского кредитования в коммерческом банке ОАО «Промсвязьбанк».

Для достижения цели курсовой работы решались следующие задачи:

Изучение теоретического аспекта потребительского кредитования;

Анализ кредитования физических лиц в «Промсвязьбанке»;

Разработка предложений для совершенствования потребительского кредитования в «Промсвязьбанке».

Структура работы следующая. В первой главе рассмотрены теоретические вопросы: понятие, сущность и виды потребительского кредита.

Во второй главе представлен анализ потребительского кредита. В частности общий обзор результатов деятельности банка и анализ качества кредитного портфеля в «Промсвязьбанке».

1. Теоретическая часть

1.1 Понятие потребительско го кредита и его характеристика

На сегодняшний день важное место в системе кредитования занимает потребительское (розничное) кредитование, которым может воспользоваться почти каждый человек.

Существует множество определений потребительского кредита и каждый из них отличается друг от друга.

Рассмотрим несколько определений, чтобы понять, что такое потребительский (розничный) кредит.

Потребительский кредит - кредит, выдаваемый населению в виде денежных средств или товара для удовлетворения потребительских нужд.

Потребительский кредит - предоставляется предприятиями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами населению для приобретения товаров длительного пользования.

Потребительский кредит - одна из форм кредита, служащая средством удовлетворения различных потребительских нужд населения. В определенной степени он содействует выравниванию потребления групп населения с различным уровнем доходов.

Исходя из этих определений можно прийти к выводу, что потребительский кредит представляет собой особый вид займа, выдаваемый населению банками, предприятиями и специализированными кредитно-финансовыми организациями, на кратко- и долгосрочный сроки использования. В целях удовлетворения потребительских нужд и выравнивания уровня доходов населения.

Кредит предоставляется в виде особого документа - кредитный договор. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ) . К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа, если иное не предусмотрено положениями Гражданского кодекса о кредите и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ) .

Кредитным договором, как правило, предусмотрена уплата процентов (ст. 809 ГК РФ) .

Предоставление потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает его жизненный уровень, а с другой стороны ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует созданию основных фондов. .

Субъектами кредитных отношений являются физические лица (заемщики), а в лице кредитора выступают банки, другие кредитные учреждения .

Объектом кредитования являются расходы, связанные с удовлетворением спроса населения текущего характера, в том числе приобретения товаров в личную собственность, а также расходы капитального (инвестиционного) характера на строительство и поддержку недвижимого имущества .

Потребительские кредиты классифицируются по различным признакам.

По объектам кредитования (направлениям использования) потребительские кредиты делятся на два вида:

На потребительские цели и неотложные нужды;

На затраты капитального характера.

По срокам использования потребительские кредиты подразделяются на:

Краткосрочные (до 1-го года);

Среднесрочные (от 1 до 3 лет);

Долгосрочные кредиты (больше 3-х лет).

Отдельно необходимо отметить срок кредитования - «До востребования». Такой срок имеет в виду, что заемщик должен вернуть кредит, предоставленный банком в течение 7 дней со дня письменного уведомления его кредитором.

По обеспечению кредиты делятся:

Обеспеченные залогом (ломбардные);

Необеспеченные (бланковые);

Гарантированные (гарантией физических, юридических лиц или страховой компании).

Большая часть кредитов предоставляется под разные формы обеспечения, прежде всего движимое и недвижимое имущество, имущественные права, ценные бумаги.

Кредиты, которые выдаются кредитором под гарантию (поручительство) третьего лица, называются гарантированными. Гарантией может быть страховой полис, финансы и имущество третьего лица, которое несет перед банком солидарную или субсидиарную ответственность вместе с должником.

По степени риска различают следующие кредиты:

Стандартные;

Нестандартные;

Сомнительные;

Опасные;

Безнадежные.

По методу взимания процентов потребительские кредиты классифицируются так:

Кредиты с взиманием процентов в момент его предоставления;

Кредиты с уплатой процентов в момент погашения кредита;

Кредиты с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока кредитования (ежеквартально, раз в полугодие или по графику).

По формам выдачи различают товарные и денежные кредиты.

Денежные потребительские кредиты по срокам погашения делятся на кредиты в рассрочку платежа, револьверные (возобновительные) кредиты, кредиты без рассрочки платежа.

Потребительские кредиты можно также классифицировать по другим различным признакам.

По субъектам кредитной сделки (по виду кредитора) различают:

Банковские потребительские кредиты;

Кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями;

Потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кредитные кооперативы, пенсионные фонды);

Личные или частные потребительские ссуды;

Потребительские суды, предоставляемые на предприятиях.

По целевому направлению ссуды могут быть:

Целевыми (ссуды на образование, ссуды под залог ценных бумаг, ипотечные);

Нецелевыми (на неотложные нужды) .

По размерам различают:

Кредиты крупные;

Средние;

Наиболее отражающей экономический и социальный смысл потребительского кредитования является классификация, представленная на рисунке 1.1

Группа кредитов инвестиционного характера, включая ипотечные кредиты, кредиты на образование и ссуды фермерским хозяйствам имеют большое значение для экономики страны в целом.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рисунок 1.1 - Виды потребительских кредитов

1.2 Специфика потребительского кредитования

Рынок потребительского кредитования, опосредуя кредитные отношения между населением (заемщиками) и кредитными организациями (кредиторами), предполагает соблюдение определенных принципов и правил предоставления и потребления услуг на рынке.

Прежде всего, необходимо отметить, что кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, важнейшим элементом которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов, в том числе и в потребительском кредитовании.

Возвратность кредита является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать, поэтому возвратность является неотъемлемой частью кредита, его атрибутом.

Возвратность и срочность кредитования обусловлена тем, что банки мобилизуют для кредитования временно свободные денежные средства предприятий, учреждений и населения.

Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т.е. в нем находит конкретное выражение фактор времени. И, следовательно, срочность есть временная определенность возвратности кредита. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств в хозяйстве заемщика и выступает той мерой, за пределами которой количественные изменения во времени переходят в качественные. Если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет свое подлинное назначение.

Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Ссуда должна предоставляться только тем субъектам, которые в состоянии его своевременно вернуть.

Степень кредитоспособности (или уровень кредитоспособности) клиента является показателем индивидуального или частного кредитного риска для банка, связанного с конкретным клиентом, конкретной ссудой, выданной клиенту.

Обеспеченность кредита закрывает один из основных кредитных рисков - риск непогашения ссуды. Если бы не принимался во внимание этот принцип, то банковское дело превратилось бы в спекулятивное занятие, где высокий риск ведения операций привел бы к резкому росту процентных ставок. Надо отметить, что решение проблемы обеспеченности кредита зависит от типа кредитования и от субъекта ссуды.

Платность кредита означает внесение получателями кредита определенной платы за временное пользование для своих нужд денежными средствами. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента - это своего рода «цена» кредита. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования их на собственные и другие нужды.

Общность кредитных сделок коммерческих банков с населением заключается в соблюдении основной нормативно-правовой базы, регламентирующей проведение кредитных сделок, основой которой является Гражданский кодекс РФ и ряд нормативных актов Банка России.

Долгое время существенным фактором, негативно влияющим на активность банков на рынке потребительского кредитования, являлось отсутствие цивилизованных форм взаимодействия между банками, а также с правоохранительными органами на предмет обмена информацией о заемщиках, их кредитной истории. Любые меры, позволяющие внести определенность в эти прогнозы, исключить действия мошенников, существенно снижают кредитные риски, и, следовательно, банки могут предложить более простые и дешевые формы кредитования.

С 1 июня 2005 года на территории Российской Федерации действует Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», целями которого являются создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций. Принятие данного закона также стимулирует банковскую систему на цивилизованное развитие рынка потребительского кредитования.

Процесс потребительского кредитования в наиболее полном виде включает несколько этапов (см. приложение Б), на каждом из которых уточняются характеристики ссуды, способы ее выдачи, использования и погашения:

Рассмотрение кредитной заявки и собеседование с заемщиком;

Изучение кредитоспособности клиента;

Подготовка и заключение кредитного договора;

Кредитный мониторинг.

Рассмотрим немного каждый из этапов:

1. Будущий заемщик, на беседу с кредитным инспектором, приходит с кредитной заявкой, содержащей исходные данные о запрашиваемой ссуде, целях, на которые она предназначена.

В банках кредитная заявка рассматривается в составе пакета сопроводительных документов.

В них входят:

Нотариально заверенные копии учредительных документов компании заемщика;

Финансовый отчет, включающий баланс предприятия заемщика и счет прибылей и убытков за последние три года. Баланс отражает структуру активов, обязательств и капитала. Счет прибылей и убытков охватывает годичный период и дает подробные сведения о доходах и расходах компании, чистой прибыли, ее распределении и отчислении в резервы, выплатах дивидендов и т.д.

Отчет о движении кассовых поступлений. Отчет дает полную картину использования дефицита ресурсов, времени высвобождения фондов и образования дефицита кассовых поступлений и т.д.

Внутренние финансовые отчеты, которые более детально характеризуют финансовое положение компании, изменение ее потребностей в ресурсах в течение года, поквартально или помесячно;

Данные внутреннего оперативного учета. Эти данные, которые содержатся в сводках, подготовленных для руководства компании -заемщика. Эти документы касаются текущих операций и продаж, величины запасов и т.д.

Прогноз финансирования, который содержит оценки будущих продаж, расходов, издержек производства продукции, дебиторской задолженности, оборачиваемости запасов, потребности в денежной наличности, капиталовложениях.

Это прогнозный вариант балансовых счетов и счетов прибылей и убытков на будущий период, и кассовом бюджете, который прогнозирует поступление и расходование денежной наличности /по неделям, месяцам, кварталам/;

Налоговые декларации, как важный источник дополнительной информации.

Бизнес - план;

Ключевым моментом анализа любой заявки и сопроводительных документов, а так же результатов бесед является определение характера заемщика и его кредитоспособности.

При оценке кредитных заявок сотрудником кредитных отделов, предстоит проанализировать не только все вопросы с конкретным заемщиком, но и экономическую ситуацию, сложившуюся в регионе и отрасли, в которой он действует. Заявка заемщиков относительно кредитов, связанных с международными торгово - экономическими и финансовыми операциями, рассматриваются с учетом конъюнктуры мировых валютных рынков.

В конечном итоге, кредитный инспектор принимает решение о продолжении работы с инспектором или отказе ему.

2. Оценка кредитоспособности предполагает прежде всего использование показателей, характеризующих деятельность заемщика с точки зрения возможности погашения ссудной задолженности.

При анализе кредитоспособности используются различные источники информации:

Материала, полученного непосредственно от клиента;

Материала о клиенте, имеющемся в архиве банка;

Сведения, сообщенные теми, кто имел деловые контакты с клиентом (его поставщиками, кредиторами, покупателями его продукции, банками и т.д.);

Учетные и другие материалы частных и государственных учреждений и агентов (отчеты о кредитоспособности, справочники по инвестициям и т.д.). Не последнюю роль могут играть фирмы собирающие информацию о заемщиках и о том, как они раньше погашали свои долги, т.е. кредитные истории.

Существует множество различных методик анализа финансового положения клиента и его надежности с точки зрения своевременного погашения долга банку.

Среди разнообразных методик обращает на себя внимание подход к этому вопросу Центрального банка РФ.

Определяя надежность коммерческих банков, ЦБ РФ применяет систему оценки их финансового состояния, базируясь на:

Расчете обязательных нормативов;

Анализе общей финансовой отчетности, критериев проблемности коммерческих банков и системы показателей их деятельности.

Эти системы оценки используются комплексно. Информационной базой для анализа служат данные балансов банков, отчетов о прибылях и убытках (форма № 2), оборотные ведомости по балансовым счетам, общая финансовая отчетность, данные о выполнении установленных экономических нормативов, расшифровка дебиторской и кредиторской задолженности, другие формы отчетности и другая имеющаяся информация о деятельности банка.

3. Кредитный договор - соглашение, по которому банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней.

По законодательству РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора. Структура же кредитного договора законом не регламентируется, и на практике он, как правило, имеет следующие разделы:

Вводная часть;

Общие положения;

Предмет договора;

Условия предоставления кредита;

Условия и порядок расчетов;

Права и обязанности сторон;

Прочие условия;

Юридические адреса, реквизиты и подписи сторон.

Договор считается заключенным, когда сторонами достигнуто согласие по всем его существенными условиями.

Срок кредита наступает на следующий день после календарной даты с момента заключения договора.

В кредитном договоре должна быть указана не одна цель, а несколько или общее направление использования кредита.

3. Ставки по кредиту. При определении ставки по кредиту надо учитывать разные факторы, такие как:

Стоимость для банка привлеченных средств (депозитов и кредитов);

Надежность заемщика и степень риска, связанного со ссудой;

Расходы по оформлению и контролю за погашением кредита;

Характер отношений между кредитором и заемщиком и др.

Единицей платы за услуги банка, является годовой процент, т.е. сумма,

которую заемщик обязан заплатить банку за пользование кредитом в течение года. Но кредит предоставляется на разное время. Поэтому на практике годовая процентная ставка делится на количество дней, месяцев, на которые предоставлен кредит. В договоре необходимо предусмотреть какое количество дней в году (360 или 365) или дней в месяце (30) будут приниматься во внимание при погашении процента за пользование кредитом.

И наконец, заключительной части договора необходимо указать реквизиты банка - кредитора и заемщика:

Полное наименование сторон;

Юридический адрес;

Почтовый адрес;

Телефон (факс, телефакс);

Банковские реквизиты сторон;

Идентификационный номер налогоплательщика;

Регистрационные реквизиты.

2. Анализ кредитования физических лиц в ОАО «Промсвязьбанк»

2.1 Организационно-экономическая характеристика в ОАО «Промсвязьбанк»

Промсвязьбанк - открытое акционерное общество, основанное в 1995 году.

Банк является юридическим лицом и со своими имеющими филиалами и их внутренними структурными подразделениями составляет единую систему Промсвязьбанк.

Первоначально Банк создавался как отраслевой банк для крупнейших предприятий связи. Банк активно занимался проведением расчетно-кассовых операций, параллельно развивая программы кредитования и проектного финансирования, лизинговые схемы, региональные проекты, расширяя присутствие на финансовых рынках. В процессе своего развития Банк стал универсальным финансовым институтом, оказывающим многопрофильные банковские услуги.

На протяжении нескольких лет Промсвязьбанк стабильно входит в ТОП - 10-ку банков России по величине активов, 15 место по размеру собственного капитала среди кредитных организаций Центральной и Восточной Европы и 440-ое место в мире.

Промсвязьбанк предоставляет широкий спектр банковских услуг как юридическим, так и физическим лицам:

Кредитование российских предприятий;

Кредитование частных клиентов;

Вложение в государственные ценные бумаги и облигации Банка России;

Осуществление операций на комиссионной основе;

Банк лидирует на российском рынках международного финансирования, факторинга, кредитования МСБ.

В клиентскую базу банка входят более 93 000 российских предприятий и 1 400 000 россиян.

Для оценки общего имущественного потенциала необходимо сделать анализ изменений в балансе банка. Для этого необходимо рассмотреть состав имущества предприятия и источников его формирования. Произведем оценку динамики, состава и структуры актива и пассива баланса исследуемого банка.

Таблица 2.1.1. - Оценка актива бухгалтерского баланса ОАО «Промсвязьбанк», млн. руб. [Данные взяты с официального сайта ОАО «Промсвязьбанк»]

Статьи баланса	На конец года	Изменение
						2013г. к 2009г., +,-	2013г. к 2009г.,
Денежные средства
Средства кредитных организаций в ЦБ РФ
Средства в кредитных организациях
Чистые вложения в ценные бумаги

Продолжение таблицы 2.1.1. - Оценка актива бухгалтерского баланса ОАО «Промсвязьбанк», млн. руб. [Данные взяты с официального сайта ОАО «Промсвязьбанк»]

Проанализировав данные таблицы 2.1.1., можно сказать, что за данный период, 5 лет, прослеживается активное повышение финансовой устойчивости ОАО «Промсвязьбанк». Это связанно с тем, что денежные средства банка увеличились на 15 883 млн. руб., то есть в 2,9 раза, что обусловлено ростом собственных средств на балансе банка.

В целом активы ОАО «Промсвязьбанка» увеличились за период 2009-2013 гг. в 1,7 раз, иначе говоря на 285 501 млн. руб.

Таблица 2.1.2 - Оценка пассива бухгалтерского баланса ОАО «Промсвязьбанк», млн.руб. [Данные взяты с официального сайта ОАО «Промсвязьбанк»]

Статьи баланса	На конец года	Изменение
						2013г. к 2009г., +,-	2013г. к 2009г.,
Кредиты, депозиты и прочие средства ЦБ РФ
Средства кредитных организаций
Средства клиентов
В т.ч. вклады физических лиц

Продолжение таблицы 2.1.2 - Оценка пассива бухгалтерского баланса ОАО «Промсвязьбанк», млн.руб. [Данные взяты с официального сайта ОАО «Промсвязьбанк»]

Финансовые обязательства, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток
Выпущенные долговые обязательства
Прочие обязательства
Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера
ВСЕГО пассивов

Проведем анализ пассивов баланса ОАО «Промсвязьбанк». По данным таблицы мы наблюдаем, что пассив так же как и актив баланса преимущественно имеет рост практически всех статей.

Вложенные денежные средства клиентов банка выросли за 5 лет в два раза и составили на конец 2013 года 197 051 млн. руб. Данный показатель превышает показатель 2009 года на 39 049 млн. руб. или иначе говоря на 150, 80%.

Сумма вложенных денежных средств клиентов в динамике показывает положительный результат.

Из этого следует, что банк за этот период значительно увеличил свою линейку предлагаемых депозитов или улучшил условия их использования.

По данным таблицы, вложения юридических лиц идет более высокими темпами за период с 2009 по 2013 годы, чем вложения физических лиц.

На рисунке 2.1 видно, что в 2011 году идет резкое увеличение вкладов от юридических лиц, в то время как вложенные средства физических лиц значительно меньше;

Рисунок 2.1.1 - Вложения средств клиентов ОАО «Промсвязьбанк».

С ростом вложений денежных средств в различные продукты ОАО «Промсвязьбанк» выросли и резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера. Прирост составил 382 млн. руб. (221,29%). заем кредитный портфель рассрочка

Таблица 2.1.3 - Объем и состав собственных средств ОАО «Промсвязьбанка», млн. руб. [Данные взяты с официального сайта ОАО «Промсвязьбанк»]

Статьи баланса	На конец года	Изменение
						2013г. к 2009г., +,-	2013г. к 2009г., %
СОБСТВЕННЫЕ СРЕДСТВА
Средства акционеров
Резервный фонд
Переоценка по справедливой стоимости ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи
Переоценка основных средств
Нераспределенная прибыль (непокрытый убыток)
Неиспользованная прибыль (убыток)

Как видно из таблицы 2.1.3, собственные средства на конец 2013 года в целом увеличились на 22 175 млн. руб. Это характеризует деятельность ОАО «Промсвязьбанк» с положительной стороны. Рост собственных средств означает увеличение финансовой устойчивости любого предприятия, в том числе и исследуемого банка.

Рисунок 2.1.2 - Собственные средства ОАО «Промсвязьбанк» за период 2009 - 2013 г.г.

На рисунке 2.1.2. изображен график роста собственных средств. На графике можно увидеть, что собственные средства ОАО «Промсвязьбанк» в динамике имеют устойчивую тенденцию роста. Это может произойти благодаря переоценке основных средств.

Так же, по данным таблицы 2.1.3, можно проследить динамику роста резервного фонда, что на конец 2013 г. составил 556 млн. руб. Этот показатель на 106 млн. руб. больше показателя 2009 г., иначе говоря, резервный фонд увеличился на 123,79%.

Показатели капитализации и доходности:

* Коэффициент достаточности Н1 увеличился на 0.6 п.п. до 12.0% на конец 2013 года.

* Коэффициент общей достаточности капитала по Базелю I составил 14,4% на 31 декабря 2013 года против 16,0% на конец 2012 года.

* Коэффициент достаточности основного капитала (первого уровня) банка по Базель I сократился с 10,3% до 9,4% за 2013 год.

* Коэффициент общей достаточности капитала по Базелю III по РСБУ составил 11,4%, превысив минимальный уровень 10% согласно требованиям Банка России; коэффициент достаточности базового капитала составил 6,7% (минимальное требование: 5%) и коэффициент достаточности основного капитала составил 7,1% (минимальное требование: 5,5%).

* Рентабельность собственного капитала за 2013 год снизилась до 5,9% по сравнению с 14,1% за 2012 год

2.2 Динамика и структура кредитования физических лиц ОАО «Промсвязьбанк»

ОАО «Промсвязьбанк» предлагает следующие виды потребительского кредита:

1) Для госслужащих;

2) «Особое Отношение»;

3) Для держателей зарплатных карт;

4) «Проверено временем»;

5) Для вкладчиков;

6) Новым клиентов;

Условия потребительского кредитования в ОАО «Промсвязьбанк», установленные в настоящее время, представлены в таблице 2.2.1.

Таблица 2.2.1 - Характеристика потребительских кредитов ОАО «Промсвязьбанк» [Данные взяты с официального сайта ОАО «Промсвязьбанк»]

	Наименование программы кредитования	Сумма кредита, руб.	Срок кредита, мес.
	Для госслужащих
	Особое отношение
	Для держателей зарплатных карт
	Проверено временем
	Для вкладчиков
	Новым клиентам

В таблице 2.2.2., представлена информация о предоставленных кредитах(займах) физическим лицам.

Таблица 2.2.2. - Предоставленные кредиты физическим лицам в ОАО «Промсвязьбанк» (млн. руб.) [Данные взяты с официального сайта ОАО «Промсвязьбанк»]

Анализируя показатели таблицы 2.2.2. можно проследить положительную динамику почти каждого из них, что говорит о высокой рентабельности банка. Наиболее востребованным кредитом является потребительский кредит, его прирост за динамику 4 лет составил 41 137 449 руб., иначе говоря, 267,47%. Самым невостребованным кредитом, по сравнению с другими, оказался автокредит. За 2013 он составил 145 356 руб., что на 65 556 848 руб. меньше по сравнению с потребительским кредитом того же года.

Таблица 2.2.3 - по состоянию на 31 декабря 2013 года в ОАО «Промсвязьбанк». (млн. руб.) [Данные взяты с официального сайта ОАО «Промсвязьбанк»]

	Наименование актива
		Активы с просроченными сроками погашения
			В т.ч. по срокам просрочки
			До 30 дней	31 - 90 дней	91 - 180 дней	Свыше 180 дней
	Ссуды, всего в т.ч.:
	Прочие требования

Таблица 2.2.4 - Активы с просроченными сроками погашения по состоянию на 31 декабря 2012 года в ОАО «Промсвязьбанк». (млн. руб.) [Данные взяты с официального сайта ОАО «Промсвязьбанк»]

	Наименование актива
		Активы с просроченными сроками погашения
			В т.ч. по срокам просрочки
			До 30 дней	31 - 90 дней	91 - 180 дней	Свыше 180 дней
	Ссуды, всего в т.ч.:
	Предоставленные кредиты(займы), размещенные депозиты
	Прочие требования

Таблица 2.2.5 - Активы с просроченными сроками погашения по состоянию на 31 декабря 2011 года в ОАО «Промсвязьбанк». (млн. руб.) [Данные взяты с официального сайта ОАО «Промсвязьбанк»

	Наименование актива
		Активы с просроченными сроками погашения
			В т.ч. по срокам просрочки
			До 30 дней	31 - 90 дней	91 - 180 дней	Свыше 180 дней
	Ссуды, всего в т.ч.:
	Предоставленные кредиты(займы), размещенные депозиты
	Прочие требования

Таблица 2.2.6 - Активы с просроченными сроками погашения по состоянию на 31 декабря 2010 года в ОАО «Промсвязьбанк». (млн. руб.) [Данные взяты с официального сайта ОАО «Промсвязьбанк»]

	Наименование актива
		Активы с просроченными сроками погашения
			В т.ч. по срокам просрочки
			До 30 дней	31 - 90 дней	91 - 180 дней	Свыше 180 дней
	Ссуды, всего в т.ч.:
	Предоставленные кредиты(займы), размещенные депозиты
	Прочие требования

Рассмотрев показатели таблиц 2.2.3. - 2.2.6. можно прийти к следующему заключению. Просроченные ссуды физических лиц за динамику 4 лет уменьшились лишь в кредитах на срок свыше 180 дней, в других сроках прострочки наблюдается увеличение задолженности. Это наглядно продемонстрированно на рисунке 2.3.

Рисунок 2.2.1. - Активы с просроченными сроками погашения по состоянию на 2010 -2013гг. в ОАО «Промсвязьбанк». (тыс. руб.)

2.3 Анализ качества кредитного портфеля в ОАО «Промсвязьбанк»

Портфель розничных кредитов банка увеличился в 2013 году на 65% по сравнению с концом 2012 года до 52 млрд руб. Банк по-прежнему отмечает устойчивый ежемесячный рост объемов кредитования. Объем выданных новых потребительских кредитов в 4 квартале 2013 года составил 12 млрд руб. Доля розничных кредитов в общем портфеле банка составляет 11%, однако в среднесрочной перспективе Промсвязьбанк планирует довести данный показатель до 20-25%.

Это должно способствовать поддержанию устойчивых уровней рентабельности. Региональная сеть Промсвязьбанка насчитывает 304 отделений и свыше 5000 банкоматов (включая банкоматы банков-партнеров) по всей России (по состоянию на 1 октября 2013 года). Продукты и услуги представлены в подавляющем большинстве регионов, охватывающих порядка 88% населения России. Промсвязьбанк также имеет офис на Кипре и представительства в Китае, Индии, Украине и Казахстане, которые, в первую очередь, осуществляют поддержку российских клиентов.

Таблица 2.4.1. - Характеристика кредитования физических лиц в банке. [Данные взяты с официального сайта ОАО «Промсвязьбанк»]

Показатели
Чистая прибыль (млрд.)
Активы банка (млрд.)
Чистый кредитный портфель (млрд.)
Доля кредитного портфеля в активах (%)
Розничный кредит банка (млрд.)
Доля розничного кредита в общем портфеле (%)
Доля необслуживаемых кредитов от кредитного портфеля (%)
Коэффициент покрытия (%)

Исходя из данных таблицы 2.2.1., можно сделать вывод о том, что наблюдается стабильный рост кредитного портфеля банка. В 2012 году произошло увеличение розничного кредита на 12,3% по сравнению с 2011 годом, в 2013 - на 37,5% по сравнению с 2012 годом, что свидетельствует о грамотной кредитной политике банка, нацеленной на расширенное предложение кредитных ресурсов различной категории заемщиков.

3. Проблемы кредитования физических лиц и разработка нового кредитного продукта в ОАО «Промсвязьбанк»

3.1 Проблемы кредитования физич еских лиц в ОАО «Промсвязьбанк»

Проблемы потребительского кредитования в России связаны с периодом бурного развития данного направления работы банков. Деятельность российских банков в сфере потребительского кредитования существенно усложнялась тем фактом, что не было четко работающей и отрегулированной системы контроля потребительской кредитной истории, которая с успехом работает в большинстве стран Запада.

Можно с уверенностью говорить о том, что одной из основных проблем кредитования всегда будет являться проблема невозврата полученного кредита. Это может быть связано с банальными просчётами человека в своих возможностях при возврате кредита, нарастанию процентов по просрочке, срабатывание эффекта снежного кома и, как следствие, невозможность произвести расчет по кредиту. Или это может быть преднамеренно, когда кредит изначально не планировался выплачиваться. Для этого очень часто используют утерянные документы, но в последнее время банк требует присутствия непосредственно получателя кредита и наличие второго документа, удостоверяющего личность.

Банк должен оперативно отсекать недобросовестных заемщиков, которые привлекали кредиты ранее и не смогли их должным образом вернуть. Именно этот факт приводил к финансовым рискам банков и становился преградой на пути безрисковой выдачи потребительских кредитов. Своевременный мониторинг кредитной надежности заемщика позволяет оценивать кредитные риски уже на этапе рассмотрения заявки клиента.

В России не редки случаи мошенничества, связанного с получением розничного кредита. Мошенники используют подставных лиц или их паспорта для многократного получения кредита, который они изначально не собираются возвращать. Приобретенные товары продаются, а следующий кредит берется в другой организации. При этом в отсутствие системы кредитных бюро банки лишены возможности отследить таких заемщиков.

Количество просроченных оплат больше всего накопилось по потребительским кредитам. В суммарном объеме просроченной задолженности на них приходится 59,5 процента.

Каким образом Промсвязьбанк решает данные проблемы? Чтобы покрыть риски невозврата кредитов, банк повышает процентные ставки по кредитам.

Соответственно, прослеживается четкая закономерность между качеством оформляемых кредитов и процентной ставкой по потребительскому кредитованию. Конечно, это не единственный критерий, влияющий на процентную ставку, но все же он является не мало важным.

Исходя из этого, можно прийти к выводу, что необходимо совершенствовать систему контроля и проверки добросовестности клиентов, которым выдаются потребительские кредиты, для того, чтобы уменьшить процентную ставку по тем же потребительским кредитам.

Что касается перспектив, Промсвязьбанк решил пересмотреть стратегию развития до 2016 года, при этом планируя обратить особое внимание на развитие розницы и кредитовании среднего и малого бизнеса. Банк стремиться к тому, чтобы половина кредитного портфеля был корпоративный бизнес, малый и средний бизнес занимали - 25% и еще 25% на розницу.

3.2 Разработка нового продукта кредитования для физических лиц

Многие из нас помнят то время, когда раз в год, а то и больше, отправлялись всей семьей в маленькие и большие путешествия по нашей необъятной России. Санкт-Петербург, Золотое кольцо, Черное море, озеро Байкал, почти каждый россиянин был в одном из этих прекрасных мест. И список этих мест можно продолжать долго.

Сейчас, во время больших возможностей и ограниченных средств, не каждый может позволить себе такое удовольствие, насладится красотой России. Но благодаря такому банковскому продукту, как кредит, людям стало легче осуществлять свои мечты, не тратя на это годы накопления нужной суммы.

Я предлагаю, на примере ОАО «Промсвязьбанк», внедрить новый потребительский кредит под названием «Достояние России».

Рассмотрев линейку предлагаемых продуктов, кредит «Достояние Росси» можно смело назвать новинкой, так как ранее никогда не предлагался.

Определим основные параметры данного кредитного продукта.

Промсвязьбанк уже имеет партнера в сфере туризма, TUI Travel PLC - это группа компаний, занимающая лидирующие позиции на мировом туристическом рынке и имеющая 40-летний опыт работы, но данный партнер не специализируется на турах по России, что не соответствует нашему продукту.

Я предлагаю заключить новое партнерство с одним из ведущих участников российского туристического бизнеса, закрепившего за собой репутацию надёжного и стабильного партнёра. Это турагенство «Русский Экспресс».

Офисы «Русского Экспресса» находятся в Москве (головной офис), Санкт-Петербурге и Екатеринбурге.

Представительства компании расположены в Казани, Краснодаре, Нижнем Новгороде, Новосибирске, Омске, Перми, Ростове-на-Дону, Самаре, Уфе и Челябинске.

Уполномоченные агентства , осуществляющие поддержку туристического продукта компании в регионах, находятся в Москве, Архангельске, Астрахани, Барнауле, Брянске, Волгограде, Воронеже, Вологде, Владивостоке, Владимире, Иркутске, Ижевске, Иваново, Казани, Калининграде, Кирове, Кемерово, Краснодаре, Красноярске, Курске, Липецке, Магадане, Минеральных Водах, Ростове-на-Дону, Самаре, Сургуте, Смоленске, Сочи, Саратове, Сыктывкаре, Ставрополе, Тамбове, Томске, Тольятти, Тюмени, Твери, Ульяновске, Уфе, Хабаровске, Чебоксарах, Череповце, Челябинске, Ярославле и др.

Общее число штатных сотрудников холдинга составляет более 500 человек.

Агентство «Русский Экспресс» предлагает ряд программ для отдыха по России по разным категориям. Одни из них представлены ниже (данные продукты взяты по признаку максимальной и минимальной стоимости программы данной категории).

1. Горнолыжные туры

Приэльбрусье. Новый год и Рождество! (базовый тур; без перелета)

срок отдыха: 1-14 дней.

сумма: от 5 700 руб.

Горные лыжи. Домбай. (базовый тур; без перелета)

срок отдыха: 1-14 дней.

сумма: от 650 руб.

2. Пляжные туры

Сочи, Южное взморье, «Путешествие лето». (без перелета)

срок отдыха: 7-21 дней.

сумма: от 11 550 руб.

Крым. (базовый тур; без перелета)

срок отдыха: 1-14 дней.

сумма: от 325 руб.

3. Отдых и лечение

Отдых и лечение в санаториях г. Кисловодск. (базовый тур; без перелета)

срок отдыха: 1-14 дней.

сумма: от 1685 руб.

Отдых и лечение в санаториях г. Пятигорск (базовый тур; без перелета)

срок отдыха: 1- 13 дней

сумма: от 762 руб.

4. Новогодние и Рождественские туры

- «В Рождественскую Ночь - по-карельски» (базовый тур; без перелетов)

срок отдыха: 4 дня/ 3 ночи.

сумма: от 20 900 руб.

Сочи. Новый Год и Рождество. (базовый тур; без перелета)

срок отдыха: 1- 14 дней.

сумма: от 900 руб.

Сам механизм кредитования заключается в том, что клиент турагенства может совершить бронирование тура, а оплату произвести по возвращению из отдыха, т.е. грубо говоря, через месяц.

Рассмотрим по подробнее. Клиент, желающий воспользоваться заинтересовавшим туром в агентстве, но не имеющий на данный момент средств на осуществления, может заключить договор, позволяющий клиенту совершить оплату позже.

Клиент сначала заполняет анкету-заявление, где он указывает свои паспортные данные, контактные телефоны, место работы, справку НДФЛ-2, а так же паспортные данные и информацию о доходах супруга (при условии брака).

Подобные документы

Понятие и сущность потребительского кредита. Виды и особенности организации потребительского кредитования. Технология и схема предоставления кредитов физическим лицам в банке. Анализ качества, динамики и структуры кредитного портфеля в ЗАО "ВТБ 24".

курсовая работа , добавлен 30.04.2011


Виды потребительских кредитов, предоставляемых коммерческих банках России, способы обеспечения возвратности. Анализ кредитного портфеля ЗАО "ВТБ24", структура потребительских кредитов. Предложения по повышению качества потребительского кредитования.

дипломная работа , добавлен 17.09.2014


Сущность и виды потребительского кредита. Условия и порядок его предоставления физическим лицам. Процедура оформления банковского кредита. Анализ активов кредитного портфеля, динамики процентных доходов от ссуд банка, прибыли от внедрения нового продукта.

дипломная работа , добавлен 03.03.2016


Основная сущность кредита и его перераспределительная функция. Особенности нормативно-правового регулирования потребительского кредитования по сравнению с иными видами кредитования. Проблемы и перспективы развития российских потребительских кредитов.

курсовая работа , добавлен 02.12.2016


Сущность и значение потребительского кредита, его виды и формы. Механизмы и риски кредитования физических лиц, способы оценки их кредитоспособности. Анализ состава, структуры, доходности и рискованности потребительских кредитов в кредитном портфеле банка.

дипломная работа , добавлен 25.05.2013


Понятие и сущность потребительского кредита, его разновидности, законодательная и нормативная база регулирования. Политика банка в данной области, анализ его кредитного портфеля и эффективности. Современные проблемы российского кредитования и их решение.

дипломная работа , добавлен 28.04.2014


Общая характеристика, понятие, сущность и классификация потребительских кредитов. Правовое регулирование потребительского кредитования в России. Состояние, проблемы и перспективы развития рынка кредитования. Условия предоставления кредита банками.

курсовая работа , добавлен 29.08.2014


Сущность, законодательная база и классификация потребительского кредитования. Динамика, структура и качество кредитного портфеля банка на примере "Сбербанка". Пресечение недобросовестной конкуренции среди кредиторов в сфере потребительского кредита.

курсовая работа , добавлен 03.03.2014


Знакомство с особенностями формирования и развития рынка потребительского кредитования в России. Способы увеличения объема задолженности микрофинансовыми организациями. Общая характеристика причин снижения качества портфеля потребительских кредитов.

реферат , добавлен 29.11.2014


Общий анализ структуры, динамики и качества организации потребительского кредитования в ОАО "ВУЗ-Банк". Изучение процесса оценки кредитоспособности индивидуального заемщика. Определение проблем и совершенствование процесса потребительского кредитования.

Проблемы и перспективы кредитования физических лиц в ОАО «Промсвязьбанк»

Проблемы кредитования физических лиц в ОАО «Промсвязьбанк»

Проблемы потребительского кредитования в России связаны с периодом бурного развития данного направления работы банков. Деятельность российских банков в сфере потребительского кредитования существенно усложнялась тем фактом, что не было четко работающей и отрегулированной системы контроля потребительской кредитной истории, которая с успехом работает в большинстве стран Запада.

Можно с уверенностью говорить о том, что одной из основных проблем кредитования всегда будет являться проблема невозврата полученного кредита. Это может быть связано с банальными просчётами человека в своих возможностях при возврате кредита, нарастанию процентов по просрочке, срабатывание эффекта снежного кома и, как следствие, невозможность произвести расчет по кредиту. Или это может быть преднамеренно, когда кредит изначально не планировался выплачиваться. Для этого очень часто используют утерянные документы, но в последнее время банк требует присутствия непосредственно получателя кредита и наличие второго документа, удостоверяющего личность.

Банк должен оперативно отсекать недобросовестных заемщиков, которые привлекали кредиты ранее и не смогли их должным образом вернуть. Именно этот факт приводил к финансовым рискам банков и становился преградой на пути безрисковой выдачи потребительских кредитов. Своевременный мониторинг кредитной надежности заемщика позволяет оценивать кредитные риски уже на этапе рассмотрения заявки клиента.

В России не редки случаи мошенничества, связанного с получением розничного кредита. Мошенники используют подставных лиц или их паспорта для многократного получения кредита, который они изначально не собираются возвращать. Приобретенные товары продаются, а следующий кредит берется в другой организации. При этом в отсутствие системы кредитных бюро банки лишены возможности отследить таких заемщиков.

Количество просроченных оплат больше всего накопилось по потребительским кредитам. В суммарном объеме просроченной задолженности на них приходится 59,5 процента.

Каким образом Промсвязьбанк решает данные проблемы? Чтобы покрыть риски невозврата кредитов, банк повышает процентные ставки по кредитам. Соответственно, прослеживается четкая закономерность между качеством оформляемых кредитов и процентной ставкой по потребительскому кредитованию. Конечно, это не единственный критерий, влияющий на процентную ставку, но все же он является не мало важным.

Исходя из этого, можно прийти к выводу, что необходимо совершенствовать систему контроля и проверки добросовестности клиентов, которым выдаются потребительские кредиты, для того, чтобы уменьшить процентную ставку по тем же потребительским кредитам. Что касается перспектив, Промсвязьбанк решил пересмотреть стратегию развития до 2016 года, при этом планируя обратить особое внимание на развитие розницы и кредитовании среднего и малого бизнеса. Банк стремиться к тому, чтобы половина кредитного портфеля был корпоративный бизнес, малый и средний бизнес занимали - 25% и еще 25% на розницу.

Разработка новых продуктов кредитования для физических лиц

Кредит может покрывать 100% суммы оплаты за обучение,

Ставка льготная с учетом субсидирования государством составит для заемщиков от 5 до 10% годовых (максимальная ставка для заемщика не может превышать четверть ставки рефинансирования ЦБ РФ плюс 3 %),

Погашение основного долга равными долями после окончания льготного периода - начало погашения через 3 месяца после выпуска из учебного заведения,

Обеспечения по льготным образовательным кредитам не потребуется (ни залог, ни поручительство), погашение процентов ежемесячные

Образовательный кредит с государственным субсидированием регламентируется Положением о проведении эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию, утвержденным постановлением Правительства Российской Федерации от 28 августа 2009 г. N 699 и Правилами предоставления субсидий.

Солидность Промсвязь банка не может не радовать его клиентов. Банк один из ведущих не только в России, но и входит в 500 самых крупных мира. Такая устойчивая позиция отражается и в кредитной политике банка. Банк занимает 8 место в рейтинге по портфелю кредитов для юридических лиц. ПСБ активно сотрудничает не только с бизнесом, но и с частными клиентами.

К сожалению, текущий кризис банковской системы не обошел стороной и Промсвязь банк. В частности это сказалось на потребительском кредитовании. Банк приостановил выдачу займов физическим лицам, как выразился руководитель банка клиентам «с улицы». Это говорит о том, что одобрение заявки на кредит в банке теперь могут получить только:

• зарплатные клиенты;
• сотрудники приоритетных отраслей экономики;
• вкладчики;
• заемщики, которым удалось зарекомендовать себя с положительной стороны.

Другими словами, клерки банка откажут в кредите любому, кого посчитают высокорисковым сегментом. Как выразился руководитель банка это те заемщики: «…которые, с большой вероятностью, зашли уже в пятый банк и просто пытаются где-то получить деньги».

Но что же ожидает достойного клиента, решившего взять деньги в долг у Промсвязьбанка?

Потребительский кредит

В этом банке – это нецелевой заем наличными. Как уже было сказано, главная его особенность в четко ограниченном сегменте заемщиков. Это могут быть:

• госслужащие. Для них предлагается кредит под 16,5% годовых;
• работники тех самых «приоритетных отраслей», то есть надежных, стабильных аккредитованных предприятий, которые сотрудничают с ПСБ. В этом случае заем можно получить под 18,4% годовых;
• участники зарплатных программ. Им предлагается самый выгодный кредит, стоимость которого всего 15,5% годовых;
• клиенты с положительной кредитной историей в ПСБ (ставка от 17,9% в год);
• вкладчики банка (ставка от 18,9% в год).

Впрочем, на этом список потенциальных заемщиков оканчивается. Доступен им кредит на сумму максимум 1 -1,5 млн.р., сроком до 7 лет.

Для минимизации своих рисков ПСБ готов даже снизить процентную ставку. Правда, всего на единицу и то после 12 платежей выполненных четко по условиям кредитного договора. А также при подключении клиента к программе добровольного страхования. Насколько это предложение выгодно стоит только догадываться. Так как все это весьма индивидуально.

Нужно признать, что такой избирательный подход к выбору заемщика оправдан. И несет для клиента достаточно много плюсов:

• клиент имеет возможность оформить кредит на достаточно выгодных условиях. Это на фоне сегодняшней ситуации в банковском секторе;
• получить скидку;
• при необходимости ему предоставляются кредитные каникулы.

Ипотечное кредитование

В ПСБ есть несколько видов ипотеки. Останавливаться на требованиях к заемщику нет смысла, поскольку тут они еще жестче. Но нужно сказать условия кредитования стоят того, чтобы попытать счастье. Итак, банк предлагает ипотеку на:

• вторичном рынке, со ставкой 11,5% годовых (нужно признать это одна из самых низких по РФ), суммой до 30 млн.р.;
• новостройку (12,75% в год);
• залоговый кредит под имеющуюся в собственности заемщика недвижимость. Как целевой (11,5% годовых) так и нецелевой (15% годовых);
• на покупку загородной недвижимости (от 13,5%);
• есть акционное предложение – ипотека в «Царицыно-2», под фантастически выгодные 10,5% в год.

Сказать, что ипотека от ПСБ привлекательна – это даже скромно. Она очень выгодна. Особенно на фоне того, что сегодня даже крупные банки повсеместно подымают ставки. Но к сожалению, не каждый желающий сможет ею воспользоваться.

Особенность кредитования в Промсвязьбанке – это, конечно, избирательный подход к клиентам и выгодность самих кредитных продуктов. Увы, сторонним наблюдателям они недоступны. И все что остается, это только идти в альтернативный банк.

Поиск по сайту