Надзор за деятельностью страховых компаний в России осуществляется Центральным Банком Российской Федерации (Банком России), всецело взаимодействующим с Правительством Российской Федерации.
Минимальный уставной капитал страховых компаний в России
Страховых компаний регулируется нормами, установленными Банком России и одобренными комитетом Госдумы Российской Федерации. С 1 января 2017 год установлены новые требования к размерам уставного капитала страховых компаний. Его сума зависит от вида деятельности страховой компании.
- Минимальная сумма уставного капитала для страховых компаний, занимающихся общим (универсальным) видом страхования (кроме страхования жизни), с 1 января 2017 года составляет 200 млн рублей.
- Для страховых компаний, предоставляющих услуги медицинского страхования (в том числе страхование жизни) — это 240 млн рублей.
- Перестраховочные компании должны иметь уставной капитал 480 млн руб.
Реалии нововведений
Из-за таких нововведений многие российские и зарубежные компании, предоставляющие услуги страхования на территории нашего государства, вынуждены закрыть свою деятельность. В особенно критическом положении оказались страховщики, предоставляющие услуги . На протяжении всего прошедшего 2016 года велись непрекращающиеся дискуссии о предстоящих изменениях в секторе страхования.
Многие небольшие страховые компании обращаются к Банку России с просьбой о смягчении требований к сумме уставного капитала. Кстати, Министерство финансов, ранее занимавшееся регулированием деятельности рынка страхования, установило не такие жесткие требования. Более продолжительным предполагался и период доведения уставного фонда до требуемых сумм.
Принятые нововведения стали причиной ухода с российского рынка к концу 2016 года многих страховых компаний. Произошла настоящая «чистка» страхового рынка. , а большая часть претерпели «слияние», перенаправив или объединив свою деятельность с другими, более крупными компаниями.
Однако ситуация с еще не исчерпала себя. Это лишь начало больших перемен.
Согласно законодательству с 1 января 2017 года в два раза увеличивается размер уставного капитала страховых организаций, участвующих в обязательном медицинском страховании. Об этом расскажет видео ниже:
Перспективы страхового рынка в дальнейшем
В перспективе с 1 января 2018 год предполагается продолжить политику «чистки» страхового рынка. Повышенные требования к минимальной сумме уставного капитала страховых компаний предполагались изначально и были озвучены Банком России и одобрены Госдумой Российской Федерации.
Нынешнее повышение – это лишь первый этап. К 1 января 2018 года сумма уставного капитала для каждого вида страхования должна быть существенно выше. Для некоторых видов страхования она увеличится в полтора, а для других почти в два раза.
- Так, для компаний с общим видом страхования (универсальные страховщики) уставной капитал должен составить 300 млн руб.
- Страховые компании, предоставляющие услуги медицинского страхования , должны повысить свой уставной капитал до 450 млн рублей.
- Перестраховочные компании смогут работать на рынке перестрахования рисков только при наличии уставного капитала суммой 600 млн рублей.
- Для новых страховщиков (страховых компаний, только открывающих свою деятельность) уставной страховой фонд должен быть равным уже установленным новым требованиям.
Причины повышения порога УК
Причин повышения минимальной суммы уставного капитала было несколько. Прежде всего, это требования Базельской директивы, основная задача которой состоит в защите интересов конечных потребителей страховых услуг. Ситуация внутри страховых компаний и в самом деле в последнее время была сложной. В ее работе постоянно сказывалась нехватка денег, что нередко приводило к ущемлению интересов граждан.
В связи с этим руководство нашей страны приняло решение навести порядок на рынке предоставления страховых услуг. Главная цель предпринимаемых мер – сделать страхование более прозрачным. Именно Базельская директива сыграла роль своеобразной дорожной карты, указывающей направление действий.
Минимальные суммы уставного капитала различных страховых компаний принято изменять согласно требованиям Базельской директивы от 25.11.2009 года регламентирующей на межгосударственном уровне осуществление деятельности страховых и перестраховочных организаций. Суть Директивы – разработка детализированной системы оценки рисков. Как туже отмечалось ранее, ее основная задача – защитить конечного потребителя страховых услуг.
В свою очередь, согласно новым предложениям Минфина, увеличение размера уставного капитала до 300 млн рублей для универсальных страховщиков и 450 млн рублей для компаний, социализирующихся на страховании жизни, должно быть произведено до 1 июля 2019 года, а не 1 января 2020 года, как предлагалось ранее. Перестраховщики до этого срока должны сформировать уставный капитал в размере 600 млн рублей, минуя первый этап, отметил источник.
Министерство финансов РФ подготовило проект поправок, который предполагает сокращение сроков на полгода и рост объемов поэтапного увеличения минимального размера уставного капитала страховых компаний, сообщил «Интерфаксу» источник на страховом рынке, знакомый с текстом документа.
Росгосстрахи: что будет со страхованием в России
ОСАГО остается самым проблемным видом страхования. Но в 2018 году ситуация начнет налаживаться, несмотря на некоторые добавившиеся сложности (например, расширение действия европротокола, принятое в декабре 2017 года). Проблема с доступностью ОСАГО начала решаться благодаря ставшим обязательными с 1 января 2017 года электронным продажам полисов ОСАГО. По данным исполнительного директора Российского союза автостраховщиков (РСА) Евгения Уфимцева, сейчас продается уже около 60 тыс. полисов e-ОСАГО в день, в том числе - 10 тыс. в день через запущенную в 2017 году систему гарантирования «Е-ОСАГО Гарант».
В сегменте страхования жизни драйвером стало инвестиционное страхование (ИСЖ). Эта тенденция, очевидно, сохранится и в новом году. Хотя бурный рост будет сдерживаться возможными результатами по доходности тех многолетних договоров, которые начали закрываться в декабре 2017-го.
ЦБ разработает проект о повышении капитала страховщиков в 2018 году
«Мы планируем довести до конца так называемый законопроект «входной билет». Там было три вопроса: о том, что страховые компании должны регистрироваться Центральным банком; вопрос увеличения минимального капитала до 300 млн руб., и дальше, в зависимости от вида деятельности, повышение; и, наконец, анализа бизнес-плана», - цитирует господина Чистюхина РБК. По его словам, Банк России договорился с Минфином по двум позициям: по бизнес-плану компании, где нормы будут такие же, как содержатся в плане компетенций Банка России в банковском законодательстве, и по требованиям к капиталу.
Заместитель председателя Центробанка (ЦБ) Владимир Чистюхин на форуме «Страховой бизнес в эпоху перемен» сообщил, что в 2018 году регулятор намерен завершить работу над законопроектом, который повышает требования о минимальном уставном капитале страховой компании.
Какая страховая компания лучше для ОСАГО в 2018 году
За весь период его действия в законопроект были внесены некоторые коррективы. Цена на полис будет зависеть от показателей и базовых ставок. При расчете стоимости берется возраст, технические характеристики автомобиля, период использования, стаж вождения, наличие грубых нарушений правил дорожного движения.
ОСАГО - это обязательное страхование автогражданской ответственности. В России данная программа начала рассматриваться еще в годы СССР, со второй половины 20 века. Законодательный акт был издан только в 2002 году. Этот акт был в качестве регулятора отношений в данном направлении.
Как открыть страховую компанию
Существует еще один вариант - открыть страховую компанию ОСАГО по франшизе. В этом случае требуется заключить договор со страховщиком, который давно работает на рынке, достаточно популярен и имеет определенную известность. Проблема новой компании в том, что ее название ни о чем не говорит людям, а в условиях жесткой конкуренции сложно получить своих клиентов. Чтобы ускорить процесс окупаемости бизнеса, многие работают по франшизе. В зависимости от организации стоимость франшизы может различаться, а минимальные расходы при таком варианте - от 150 тысяч рублей.
Оформление договора ОСАГО - обязательное условие для каждого автовладельца. Водитель, который купил полис, может рассчитывать на компенсацию убытков пострадавшей стороны при попадании в ДТП. При этом обязательная страховка действует на территории всей страны. Если страховщик привлекает большое число клиентов, ему будет сложно сохранить рентабельность.
Уставный капитал ООО: зачем он нужен, размер, сроки и порядок его внесения
Если решено выполнять увеличение объема капитала при помощи добавления дополнительных средств, это может сделать как каждый владелец, так и кто-то один. В первом случае все должны добавлять одинаковые суммы, чтобы итоговое соотношение долей в капитале не менялось. Для того, чтобы принять такое решение, обязательно нужно созывать общее собрание учредителей.
Уменьшить общий размер уставного капитала допускается только в случае, если будет уменьшена доля каждого участника в равной пропорции. Это значит, что общее соотношение по размеру долей после этого не должно меняться. Та часть, что будет выведена из капитала после уменьшения, должна быть передана назад учредителям.
Рейтинг страховых компаний 2018 года по надежности и выплатам
- срок работы СК с момента создания до момента составления рейтинга;
- уставной капитал;
- существуют ли в компании дополнительные бонусы, особые условия (положительные для клиентов);
- также берутся во внимание отзывы тех, кто застраховался в компании и столкнулся с каким-либо страховым случаем.
ОСАГО, в отличие от КАСКО, является обязательным страхованием, и направлено на защиту автомобиля и его владельца. Этот вид страхования могут осуществлять только те компании, которые получили лицензию на проведение этих действий и зарегистрировались в общероссийской системе ОСАГО.
Размер уставного капитала в 2018
Сумма уставного капитала обязательно фиксируется в Уставе организации. Каждому из учредителей компании необходимо оплатить свою долю в уставном капитале не позднее 4 (четырех) месяцев с даты регистрации ООО. Если учредитель не внесет свою долю по истечении данного срока, доля переходит к обществу, а неоплатившее долю лицо лишается статуса «участник общества».
Размер уставного капитала ООО не может быть меньше минимального размера, определенного законом. Важно отметить, что в случае получения компанией чистой прибыли уставный капитал, а, значит и номинальная стоимость доли в уставном капитале растет. При необходимости, уставный капитал компании в 2017 году можно изменить в большую сторону. Однако, сделать это возможно теперь лишь с помощью услуг нотариуса. Увеличение уставного капитала процедура, в основном, добровольная.
Число страховщиков к 2018 г
Минфин получил этот законопроект и подготовил свое заключение, предложив ЦБ оценить возможные последствия предлагаемых мер, учитывая экономическую ситуацию и возможность привлечения инвестиций для их выполнения, говорит начальник отдела регулирования страховой деятельности департамента финансовой политики Минфина Дмитрий Никульшин. ЦБ предложил кальку с закона о банках, указал он, но деятельность страховщиков и банков различается: «для банков характерны массовый отток вкладчиков и, как следствие, проблемы с ликвидностью, а обязательства страховщиков равномерно распределены во времени». «Мы не против повышения, но хотели бы получить дополнительные обоснования того, почему необходимо приравнять страховщиков именно к банкам, лучше ориентироваться на рынок НПФ, на котором минимальный порог по капиталу к 2020 г. будет 150 млн руб.», – резюмирует Никульшин.
«Последствия будут такими, что количество компаний резко уменьшится. Перспектива докапитализации своими силами или с привлечением инвесторов сейчас представляется крайне маловероятной», – полагает директор аналитического центра «Институт страхования» Павел Самиев, у акционеров нет мотивации – у большинства компаний даже среднего уровня совсем низкая рентабельность и резона вкладываться в них нет, а у инвесторов со стороны практически нет интереса к страховому бизнесу.
Уставный капитал страховой организации
Определенные ограничения установлены в отношении иностранного капитала страховых компаний с иностранным участием. Законом об организации страхового дела установлена квота присутствия иностранного капитала на российском рынке страховых услуг. В случае если размер (квота) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций превышает 25%, орган страхового надзора прекращает выдачу лицензий на осуществление страховой деятельности страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющим долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%.
Как было отмечено, минимальный размер уставного капитала страховщика определяется на основе базового размера его уставного капитала, равного 120 млн. руб. В зависимости от видов страхования, которые осуществляет страховая компания, размер минимального размера уставного капитала может быть повышен. Так, в два раза выше базового должен быть размер уставного капитала для тех страховых организаций, которые планируют осуществлять страхование жизни, в четыре раза — для тех, кто планирует осуществлять перестрахование, а также страхование в сочетании с перестрахованием.
05 Авг 2018 489Минимальный уставный капитал компаний, осуществляющих страхование жизни, будет составлять 450 млн рублей; личное и имущественное страхование - 300 млн рублей; перестрахование - 600 млн рублей. Действующие страховые компании должны будут в три этапа, до 1 января 2022 года, доформировать свои уставные капиталы согласно новым требованиям. Такой закон, принятый Государственной Думой 12 июля, одобрен сегодня Советом Федерации.
Рост капитализации будет способствовать повышению финансовой устойчивости и платежеспособности участников страхового рынка. При этом значительный переходный период позволит страховым компаниям и их владельцам провести докапитализацию с учетом собственных планов по развитию бизнеса.
Для страховых организаций, осуществляющих обязательное медицинское страхование (ОМС), минимальный размер уставного капитала сохранится в размере 120 млн рублей.
По истечении одного года после дня официального опубликования закона минимальный размер уставного капитала для новых страховых организаций, осуществляющих личное и имущественное страхование, возрастет с 120 млн до 300 млн рублей. Таким образом, требования к размеру уставного капитала таких страховых организаций будут аналогичны требованиям к уставному капиталу банков с базовой лицензией.
Закон также уточняет положения, связанные с порядком лицензирования страховщиков. В частности, вводится норма о предоставлении соискателем лицензии бизнес-плана, требования к которому устанавливаются органом страхового надзора. Действующие страховые организации должны будут представить бизнес-план в течение года после вступления в силу соответствующих положений закона.
Обзор документа
Советом Федерации одобрен закон, согласно которому минимальный уставный капитал компаний, занимающихся страхованием жизни, будет составлять 450 млн руб.; личным и имущественным страхованием - 300 млн руб.; перестрахованием - 600 млн руб. Действующие компании должны будут до 1 января 2022 г. доформировать свои уставные капиталы.
Для страховых организаций, занимающихся ОМС, минимальный размер уставного капитала сохранится в размере 120 млн руб.
Уточняется порядок лицензирования страховщиков. В частности, вводится норма о предоставлении соискателем лицензии бизнес-плана, требования к которому устанавливаются органом страхового надзора. Действующие страховые организации должны будут предоставить бизнес-план в течение года после вступления в силу соответствующих положений.
а) базового уставного капитала и коэффициента;
б) резервного капитала и коэффициента;
а) только в газетах и журналах;
б) только в средствах теле-, радиовещания;
в) только в Интернете;
г) все вышеперечисленные варианты верны.
51.Размер уставного капитала в страховой организации устанавливается :
а)«Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации»;
б)правилами размещения страховых резервов;
в)Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;
г)Законом «О налогообложении доходов от страховой деятельности».
52.Изменение минимального размера уставного капитала страховщика допускается только федеральным законом не чаще:
а) одного раза в год;
б) одного раза в пять лет;
в) одного раза в два года;
г) двух раз в год.
53.Изменение минимального размера уставного капитала страховщика допускается только:
а) Постановлением Правительства РФ;
б) Указом Президента;
в) федеральным законом;
г) Приказом генерального директора страховой организации.
54. Базовый размер уставного капитала страховщика равен:
а) 10 млн. руб.; б) 20 млн. руб.;
в) 30 млн. руб.; г) 40млн.руб.
СЛОВАРЬ ТЕРМИНОВ
Андеррайтер - лицо, уполномоченное страховой (перестраховочной) компанией принимать на страхование (в перестрахование) риски. Отвечает за формирование страхового (перестраховочного) портфеля страховщика (перестраховщика).
Брокер страховой (маклер, куртье) - посредник между страхователем и страховщиком, получающий за это определенное вознаграждение. В отличие от страхового агента, ведущего операции от имени и по поручению страховщика, брокер страховой самостоятельно размещает страховые риски в любой страховой компании и защищает, как правило, интересы страхователя.
Выгодоприобретатель -физическое или юридическое лицо, назначенное страхователем для получения страховых выплат по договору страхования а также завещательное лицо, т. е. получатель страховой суммы после смерти завещателя. Назначается страхователем (застрахованным) на случай его смерти в результате страхового случая. Фиксируется в страховом полисе.
Страховой рынок - система экономических отношений, составляющая сферу деятельности страховщиков и перестраховщиков в данной стране, группе стран и в международном масштабе по оказанию соответствующих страховых услуг страхователям.
Страхователь - физическое или юридическое лица, заключающее договор страхования и уплачивающее своевременно страховые взносы (страховые премии), благодаря чему вступившее со страховщиком в конкретные страховые отношения, в том числе - получать по условиям договора страховое возмещение (страховую сумму), заключать договоры о страховании других лиц или в пользу третьих, назначать по своему усмотрению лиц для получения страховых выплат и т.д. Страхователь, выступающий на международном страховом рынке называется полисодержателем.
Страховщик - организация (юридическое лицо), проводящая страхование, принимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда
Застрахованный - физическое лицо, о страховании которого страхователем заключен со страховщиком договор личного страхования, т. е. лицо, в жизни которого может произойти страховой случай, непосредственно связанный с личностью или обстоятельствами его жизни.
Страховой интерес - это мера материальной заинтересованности физического и юридического лица в страховании. Носителями страхового интереса являются страхователи и застрахованные. Он включает имущество, которое является объектом страхования, право на него или обязательство по отношению к нему, т. е. все то, что может быть предметом причинения материального ущерба страхователю или в связи с чем может возникнуть ответственность страхователя перед третьим лицом.
Страховая ответственность - обязанность страховщика выплатить страховую сумму или страховое возмещение. Устанавливается законом или договором страхования. Характеризуется определенным объемом страховой ответственности, т. е. перечнем определенных страховых рисков (страховых случаев), при наступлении которых производится выплата.
Страховая оценка представляет собой стоимость объекта для страхования за вычетом износа. Как правило, страховая сумма не должна превышать страховую оценку. Страховая оценка- это критерий оценки страхового риска. Она характеризуется системой денежных измерителей объекта страхования, тесно увязанных с вероятностью наступления страхового случая.
Страховая премия - плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования (п. 1 ст. 954 ГК).
Страховой портфель - фактическое количество застрахованных объектов или оплаченных договоров страхования по данной территории, на предприятии или в организации. Характеризует общий объем деятельчссти страховой организации.
Страховой риск - опасности и случайности, вследствие возможного наступления которых страховщик берет на себя обязательства выплатить пострадавшей стороне страховое возмещение.
Страховой случай - фактически произошедшее страховое событие, предусмотренное договором страхования или законом, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату
Страховой ущерб - стоимость полностью погибшего или обесцененной части поврежденного имущества по страховой оценке.
Страховой пул - объединение страховых компаний для совместного страхования определенных рисков создается преимущественно при приеме на страхование крупных и опасных рисков.
Цедент - страховщик, передающий в перестрахование принятый им на страхование объект (риск).
Цессия - процесс передачи страхового риска в перестрахование («уступка риска»).
Цессионарий - перестраховщик, принимающий риск.