История кредитной карты весьма интересна. Возникновение кредитки связано с США. В первое время банковские карты выпускались в качестве товарных карточек, а также карт учтивости. Данные продукты наиболее часто использовались в отелях Америки, торговых точках, а также нефтяных фирмах.
В далеком 1914 году одной из организаций (Western Union) была разработана и выпущена новая модель карты, которая была первой клиентской кредиткой, на которую зачислялась не пролонгируемая ссуда. Изначально карты изготавливались из картона, но уже спустя несколько лет появились металлические карточки с выбитыми на них данными владельца. Достаточно популярны в то время были товарные карты, которые позволяли проверять состояние клиентского баланса и счетов, а также благодаря которым можно было упорядочить данные о совершенных покупках.
Центры продаж и торговые предприятия начали заниматься выпуском специальных карт, благодаря которым они смогли привлекать и привязывать в качестве клиентов наиболее состоятельных граждан. Не менее известны в те времена были займовые книги, где были собраны все расписки богатой и выгодной потребительской аудитории. Немного позже на рынке стали появляться карточки в форме пластинок, на которых выбивался адрес. В кредитном бизнесе появились такие понятия, как ежемесячная оплата за услуги кредитования, а также отсрочка выплат. Такие изменения претерпевали в кредитно-финансовом секторе в 1928 году.
50-е годы – новая эра в кредитном бизнесе
В 1949 году глава финансовой компании Франк Макнамара вместе с адвокатом Ральфом Снайдером и основателем известной марки магазина Альфредом Блунгминдэйлом отправились поужинать в хороший Нью-Йоркский ресторанчик. По окончании ужина Ф. Макнамара решил оплатить услуги ресторана, однако нужной суммы в его кошельке не оказалось. В итоге финансисту пришлось звонить жене, чтобы она срочно привезла недостающую сумму и оплатила счета.
После этого инцидента Ф. Макнамара твердо решил, что такая ситуация с ним больше не повторится. Он придумал универсальную кредитную книжку, которая могла бы использоваться не только одним торговым учреждением, но и многими другими магазинами. Новизна этой финансовой концепции заключалась в том, чтобы применять компанию–посредник между потребителями и продавцами. Хотя в начале 20 века уже существовала система кредитных книжек или как их еще называли кредитных карт, но для длинного списка покупок нужно было использовать целую кипу карт, так как определенная карта действовала только в одном месте торговли.
Гениальность идеи финансиста заключалась в том, чтобы использовать одну кредитную карту во всех торговых точках.
Считается, что главная заслуга во внедрении данного нововведения в потребительский мир принадлежит Diners’ Club. Именно он эмитировал кредитки в целях более простой формы расчета для клиентской аудитории в ресторанах. Стоит отметить, что средства от заемщиков получали не рестораны, а сам Diners’ Club, который выдавал такие карточные ссуды под 7%. Владельцам кредиток приходилось платить за комфортные условия оплаты и удобство при совершении расчетов кредитной картой около 3-х долларов за год.
Вначале кредитная карта от компании Diners’ Club не пользовалась огромной популярностью, однако к концу 1950 года кредитки приобрели широкое распространение среди населения Нью-Йорка, принеся своему изобретателю к концу года примерно 60 тыс. долларов прибыли.
Совершенствование системы кредитования
В 1951 году финансовая организация Franklin National Bank внедрила новую, более усовершенствованную карту, принимать которую для оплаты смогли практически все местные магазины и торговые предприятия. Довольно высокий результат от выпущенного продукта агитировал множество других финансовых структур заняться бизнесом по выпуску и обслуживанию кредитных карт.
В 1958 году компании American Express и Bank Americard популяризовали кредитные карты, которые могли действовать не только в США, но и в других странах мира. И хотя глобальная экспансия кредитных карт в разных уголках мира развивалась по-разному, но со временем этот финансовый проект стал одним из крупнейших проявлений мирового процесса глобализации.
Именно благодаря пятидесятым годам прошлого века кредитные организации вступили в новую эру кредитования, отличающуюся от старых тенденций быстротой финансовых операций, а также комфортом и удобством для клиентского состава.
Дополнительная информация
Сейчас это сложно представить, но первые кредитные карты, которые появились в Соединенных Штатах Америки в начале двадцатого века, были изготовлены из картона. Тем не менее, заполучить такую карту могли далеко не все, их владельцами являлась лишь элита. Позже кредитки стали активно развиваться, их стали производить из металла, и они стали гораздо более доступны. Соответственно, поставщики товаров и услуг, дабы не отставать от прогресса, стали устанавливать в своих офисах считывающие аппараты, и вскоре картой можно было расплатиться практически везде.
Стоит отметить, что при изготовлении карт из металла их себестоимость была слишком высокой, в свою очередь, картонные карточки слишком быстро изнашивались. Поэтому, когда популярность данного платежного инструмента выросла, перед эмитентами встал серьезный вопрос о том, как сделать карты одновременно прочными и дешевыми, чтобы клиент смог пользоваться одной картой достаточно долгое время. И тут, как и во многих других отраслях, на помощь пришел такой современный материал, как пластмасса.
Карты сегодняшнего дня
Сегодня мы повсеместно используем удобные пластиковые карты. Они обладают специальной магнитной лентой и чипом с зашифрованными данными, которые позволяют нам моментально осуществлять любые транзакции.
Да, современные кредитные карты изготавливают из пластика, однако сам процесс их производства практически не изменился со времен металлических карточек. Все дело в том, что основной смысл карты заключается в выдавленных на ней буквах и цифрах, которые создаются на специальном импринтерном станке. Хотя, конечно, станки сейчас стали более современными, да и во всем процессе сейчас уже мало задействован человеческий ручной труд.
Сейчас все кредитные карты, выпускаемые банками, должны отвечать нескольким критериям, это:
- Безопасность
- Экологичность
- Стандартные размеры и радиус закругления углов
Что касается наиболее современных, чипованных карт, то их уровень защиты информации гораздо выше, а количество данных, которые можно записать на чип, очень большое. Такие карты считаются лучшим вариантом.
Также для увеличения защиты карточки эмитенты их персонифицируют, нанося на карточку специальные штрих коды, а также имя и фамилию клиента специальным способом. Такие карты называются «эмбассированными» и имеют самый высокий уровень безопасности.
Зачастую эмитенты карт, например такие лидеры данной сферы, как Visa и MasterCard, превращают свой логотип, расположенный на карточке, в одно из средств защиты.
Также все карты покрываются специальной пленкой для увеличения их износостойкости. Благодаря этому они без существенных повреждений могут служить более десятка лет, однако банки советуют менять карты чаще во избежание казусов.
Резюме
Исходя из приведенных фактов можно понять, что процесс изготовления кредитной карты совсем не прост. Сейчас в нем принимают участие даже художественные дизайнеры, чтобы, выбирая для себя карту, вы могли выбрать то изображение, которое будет повышать вам настроение. А на некоторых видах карт наносится фотография ее владельца.
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter .
А как пользовались банковскими картами раньше, до возникновения интернета? Иногда историки утверждают, что основу банковскому делу (и карточкам в частности) положили монастыри ордена Тамплиеров. Так как они всегда располагали значительными ресурсами, купец мог просто принести деньги в один из замков, там получить грамоту от Магистра, и по этой грамоте получить эту сумму в другом замке - иногда даже в другой стране. Так ли это, уже проверить сложно. Но именно с кредитками все обстоит проще.
Первые теоретические сведения об использовании карт как платежного средства появились в Англии, где идею кредитных карточек выдвинул в своей книге Джеймс Беллами «Взгляд в прошлое», вышедшей в свет в 1888 году (J. Bellami. Looking backwards, 1888 p.).
Предшественниками современных пластиковых карт были карточки, которые в начале прошлого века выпускали крупные американские отели, нефтяные компании и магазины. Эти товарные карточки имели два назначения - следить за счетом клиента и обеспечить механизм записи его покупок. их появление было логическим продолжением оплаты в рассрочку.
В 1891 году компания American Express, которая своей деятельностью стала известной как надежная курьерская служба, которая занималась перевозкой денег между частными лицами, компаниями и банками, выпускает в обращение первый дорожный чек American Express.
Бумажная карточка (чек) «American Express» 1901-го года выпуска:
Началом отсчета истории платежных карт и первые попытки практического внедрения картонных кредитных карточек были сделаны в США предприятиями розничной торговли и нефтяными компаниями еще в двадцатых годах. Так, в 1914 году торговые предприятия начали выдавать кредитные карты своим постоянным клиентам, заслуживающим доверия, чтобы еще больше привязать их к своей сети магазинов, а фирма General Petroleum Corporation California (сейчас Mobil Oil) выпустила первую кредитную карту, которая использовалась для оплаты в процессе торговли нефтепродуктами. В этом качестве она быстро завоевала популярность. Владелец карты получал значительные удобства в обслуживании и скидки при покупке товара, а фирма-эмитент получала постоянных клиентов и стабильные доходы.
В 1914 году компания «Western Union» выпустила первую клиентскую карту, на которой была фиксированная единовременная сумма кредита. Бумажная кредитная карта, выпущенная в 1919 году компанией Western Union Telegraph Company, выдавалась только членам правительства США и давала право отправлять телеграммы в кредит за счет правительства. На обратной части карты есть надпись на этот счет - «Payment not being required from the sender at the time of transmission» («Оплата при передаче от отправителя не требуется»).
Недолговечность картонных карточек заставила искать им замену, и через десять лет начали появляться первые металлические карточки с тиснением (эмбоссирование номера карточки, данных клиента, срока действия карты). Эмбоссирование позволило частично автоматизировать процесс обслуживания этих карт, поскольку с карточек можно было делать оттиски и переносить информацию о владельце на отпечатанные чеки (слипы), что позволило вести учет и регистрацию продаж по каждой эмитированные карте. Практически без изменений эмбоссирование сохранилось до наших дней и широко используется, в том числе и на смарт-картах. Первые карты с эмбоссированием изготавливались из металла, но потом их вытеснили пластиковые карточки, поскольку они оказались более практичными.
Металлический ярлык был изобретен в 1928 году, на котором были эмбоссированы имя и адрес клиента. В 1928 году начался выпуск Charga-Plates, пластинок с эмбоссированым адресом.
Кредитная карточка «Marshall Fields Credit Card» из металла размером 11/4×21/2 дюйма, эмитированная в 1950 году. Эмитент - «Chicago Credit Plate Service, Inc», владелец - Edward A McClure, проживающий в «6602 S Marquette RD Chicago 37».
Вот еще одна интересная карта из металла. Эмитент - сеть магазинов »Sibley’s in Rochester, New York». Карта изготовлена из медного сплава… Интересно, что к карте прилагается специальный чехол:
Цвет металла у разных карточек был разным, «внутрь» карточки вставлялась специальная картонка с подписью владельца. Присутствовали специальные вырезы в металле на разных сторонах карточек. Место и количество вырезов строго (точно) соответствуют номеру, типу и сроку действия карты.
В 1936-м году растущая индустрия авиаперевозок, возглавляемая American Airlines, предложила собственную кредитную схему, получившую название Universal Air Travel Plan (UATP). Сначала выпускалась книга купонов против депозита клиента, а затем кредитный план развился в операцию, похожую на операцию по кредитке.
По карточкам магазинов, торговых фирм, нефтяных компаний, карточки авиакомпаний добавили большое количество кредитных операций.
Многие специалисты считают, что начало банковских кредитных карточек было положено Джоном С. Биггинсом, специалистом по потребительскому кредиту из Национального банка Флетбуш в 1946 году, который организовал работу по кредитной схеме под названием «Chargeit». Эта схема предусматривала расписки, которые принимались от клиентов местными магазинами за мелкие покупки. После того как покупка состоялась, магазин сдавал расписки в банк, и банк оплачивал их со счетов покупателей. В Флетбуше была впервые опробована классическая цепочка расчетов, которая используется и сегодня в банковском карточном бизнесе.
В 40-вых годах в США начали развиваться платежи с помощью кредитных карт, первой из которых была ресторанная кредитная карточка Diners Club, созданная в Нью-Йорке в 1949 году. Постоянные клиенты ресторанов, которые имели хорошую репутацию, могли получить карточку Diners Club и предъявлять ее во многих ресторанах Нью-Йорка вместо наличных. Рестораны передавали копии счетов в Diners Club, который ежемесячно выставлял клиенту общий счет. Клиент расплачивался с Diners Club, а тот с ресторанами.
Авторитетный исследователь банковского дела Льюис Менделл считает, что эра современной универсальной кредитной карты началась именно в 1949 году с создания Diners Club. Весной 1949 А. Блумингдейл, Ф. Макнамара и Р. Снайдер (Alfred Bloomingdale, Frank McNamara и Ralph Snyder) представили план нового типа карт. Новая карта, став универсальной, позволяла бы делать покупки в торговых точках по всей стране. Важным пунктом плана было введение третьей стороны в кредитных операциях. Diners Club становилась посредником между покупателем и фирмой (Merchant), обеспечивая кредит одному и другому, беря плату за услуги. Со стартовым капиталом всего в 75 000 долларов, Блумингдейл, Макнамара и Снайдер начали свое дело. Прибыль они предполагали получать от фирмы-продавца, которая должна была давать им 7% скидки с суммы покупки, а также с владельца карты в виде ежемесячной платы (% за неоплаченную часть баланса был впоследствии введен компаниями банковских кредитных карт).
Однако потенциальные клиенты не спешили становиться держателями карты, пока ее не стали принимать везде. Продавцы же не хотели участвовать в этой программе, поскольку не видели спроса на карточки. Их также не устраивал размер скидки за кредит, которую требовала Diners Club.
Еще одним препятствием для универсальных карт стало сопротивление со стороны авиакомпаний, нефтяных компаний и крупных торговых фирм, выпускавших свои карты. Они не желали давать скидку третьей стороне и боялись, что новая карта ослабит их отношения с клиентами. Несмотря на трудности, основатели Diners Club были уверены в успехе.
После Diners Club появились Т&Е (Travel & Entertainment) компании карт, которые занимаются путешествия и развлечения.
Первая была выпущена в 1951 году в Нью-Йорке банком Franklin National Bank, и с того времени началось бурное развитие этого вида услуг. Первая универсальная карта большого банка Bank America прошла испытания в Fresco, California, в 1956 году.
В 1958 году American Express, крупнейшая компания дорожных чеков, и Carte Blanche одновременно вышли на рынок универсальных кредитных карт. В этом же году Bank of America и Chase Manhattan Bank также начали операции с кредитными картами. Однако Chase Manhattan был вынужден продать свои операции в 1962 году из-за сложностей при передаче информации, мошенничества и злоупотреблений.
Основным же препятствием в этом бизнесе стало отсутствие единой общенациональной сети, что особенно негативно влияло на мелкие банки, которые развивали локальный рынок карт. В 1966 году Bank of America предпринял ряд шагов по решению этой проблемы путем выдачи лицензий на использование карточной технологии другим банкам на проведение операций с карточками BankAmericard. Решение о расширении операций на всю страну встретило противодействие других крупных банков - конкурентов Bank of America (14 Нью-Йоркских банков), что привело к образованию в 1967 году Межбанковской карточной ассоциации, которая получила название Interbank Cards Association, а в 1969 году эта ассоциация купила права на карты Master Charge, выпускавшиеся карточной ассоциацией банков западных штатов (4 калифорнийских банка).
К 1970 году членами системы Master Charge было более 5000 финансовых учреждений, которые обслуживали около 36 млн собственных карт. Поскольку организация стала транснациальною, ассоциация в 1979 году была переименована в MasterCard.
В 1980 году число карт MasterCard, которые были в обращении в США, возросло до 55 млн., а к концу 1990 года - 90 млн. единиц.
В 60-е годы XX в. на пластиковых карточках начали размещать магнитную полосу, на которой записывалась информация.
Сначала выпуск карт часто оказывался нерентабельным для банков, и это приводило к многочисленным финансовым потерям. Чтобы карточная технология стала рентабельной, банк-эмитент должен был быть признанным широким коммерческим сектором. Однако для того, чтобы это стало возможным, банк должен был иметь большое число клиентов, которые приняли бы новые банковские услуги. Для достижения поставленной цели в конце 60-х годов XX века Bank of America и Interbank провели совместную компанию рассылки большого количества карт по почте. Такой массовый запуск нового продукта происходил в США с 1960 по 1965 годы.
За короткое время число держателей карт увеличилось на миллионы. Одновременно происходил стремительный рост числа фирм, связанных с национальными системами карточек. Это заставило банки, выпускающие независимые карты, присоединяться к одной из двух национальных систем. К 1978 году более 11 000 банков присоединились к одной или к двум системам. Годовые продажи достигли 44 млрд. долларов, а 52 млн. американцев владели по крайней мере двумя банковскими карточками.
На «советский» рынок пластиковые деньги пришли в конце 60-х годов XX века. Первые пластиковые карты были от Diners Club International. Представители Diners Club подписали с Госкомимущества в лице ОАО «Интурист» агентское соглашение на обслуживание в СССР этой платежной системы. В 1974 году аналогичное соглашение было подписано с Visa International, а в 1975 году с Evrocard, Master Card. Обслуживались по пластиковым картам исключительно иностранцы.
В начале 1996 года в международную платежную систему Visa International Service Association были приняты шесть ведущих украинских банков - Первый украинский международный банк, Проминвестбанк, ПриватБанк, Укринбанк, Укрэксимбанк и Аваль, а в Europay International - Аваль, Приватбанк, Первый украинский международный банк, Украина, Перкомбанк, которые начали полноценно работать с карточками международных систем, то есть осуществлять эмиссию и обслуживание (эквайринг) пластиковых карт международных систем. Кстати, кредитная карта банка «Связной» также принимается в любой стране мира и поддерживает все виды международных платежей.
Рассматривая историю платежных карт, можно сказать, что первопроходцами в освоении рынка пластиковых денег были и ныне известны во всем мире платежные системы Bank of America (Visa International), Master Card, American Express и элитный международный клуб Diners Club.
Еще в конце 19-го столетия писатель-утопист Эдвард Бэллами в романе «Взгляд назад» предсказал появление кредитных карт. Прошло не так уж много времени, и его пророчество сбылось. В первой половине 20-го столетия банковские карты появились уже в реальной жизни. Произошло это в Соединенных Штатах Америки. Впрочем, те карточки по своему функционалу не идут ни в какое сравнение с современными банковскими картами. По сути, они только лишь являлись подтверждением кредитоспособности держателя.
Однако ценной здесь оказалась сама идея. Впоследствии она получила дальнейшее развитие. Если первые карточки выпускались из картона, то в 20-х годах прошлого столетия начали появляться уже металлические. На них выдавливали идентификационные данные, позволившие автоматизировать процедуру оплаты - правда, лишь частично. Появления кредитных карт пришлось ждать добрых два десятка лет. Их изобретателем считается Джон Биггинс, сотрудник одного из нью-йоркских банков. Он в 1946 году запустил кредитную схему Charge-it. Хотя это все равно еще не полноценная карта. В основе предложенной Биггинсом системы лежали расписки, принимавшиеся мелкими торговыми точками от клиентов. Затем магазины передавали их банку, и финансовое учреждение списывало определенную сумму со счетов покупателей.
Массовая карточная система появилась в Соединенных Штатах немного позже - в 1949 году. Она была создана компанией Diners Club. Данная система имела существенное отличие от других, также работавших в те времена. Заключалось оно в наличии посредника, бравшего проведение расчетов на себя. В итоге банковские карты вышли за пределы территории США. В частности, в 1951 году компанией Diners Club была выдана первая лицензия, разрешавшая использовать ее имя и схемы в Великобритании. Процесс эволюции банковских карт не останавливался - вскоре появились известные по сей день платежные системы:
American Express;
Visa;
Mastercard.
Банковские карты стремительно завоевывали популярность в сфере безналичного расчета. Активно их сегодня используют и в нашей стране. Если ранее россияне просто боялись неизвестной и непонятной системы, то в настоящее время граждане уже оценили все преимущества карт. Поэтому количество их владельцев только увеличивается. Сейчас кажется, будто картами в России пользовались всегда. Однако это, конечно же, не так.
Нет, появились они действительно давно - еще во времена СССР. Однако активное внедрение в повсеместную жизнь российских граждан началось лишь в начале нулевых годов.
Когда в России появились кредитные карты
Ответ на этот вопрос любопытно услышать многих гражданам нашей страны. Кстати, кредитные карты появились еще во времена СССР. В 60-х годах прошлого столетия в Советском Союзе принимали банковские карты American Express и Visa. Соответствующие расчеты были организованы ВАО «Интурист» с целью дополнительного притока в страну валюты. Иностранцы могли рассчитаться карточками, например, в гостинице, или хорошо известных людям старшего поколения в магазинах «Березка». Однако для рядовых советских обывателей данная форма расчета по-прежнему оставалась недоступной.
Говоря о том, в каком году появились кредитные карточки в России, стоит отметить, что произошло это уже на закате существования СССР - в 1990. Именно тогда соответствующий продукт был представлен Сбербанком. Первым держателем российской кредитной карты стал Александр Бурков, занимавший в то время должность председателя правления государственного финучреждения. Следует отметить, что эти продукты можно назвать российскими с определенной натяжкой. Тем не менее начало было положено.
В стране появилось множество коммерческих банков, которые также запустили в обращение кредитные карты. Правда, по вполне понятным причинам, на первых порах спросом данный продукт практически не пользовался. Слабый интерес к банковским картам наблюдался только лишь в Москве и Санкт-Петербурге - городах, которые всегда были лидерами в плане освоения разного рода инноваций. Не стали исключением и кредитные карты.
Отсутствие интереса к новому продукту со стороны простых граждан объясняется просто. Ведь многие просто не понимали, как этим пользоваться. Люди имели весьма смутное представление о такой системе расчетов. Кроме того, в городах банально не было соответствующей инфраструктуры. Кстати, данная проблема актуальна до сих пор. Конечно, позитивные изменения, причем весьма существенные, здесь налицо. В городах сегодня вы без проблем найдете как банкомат, так и торговую точку, где можно рассчитаться картой.
Совсем иная ситуация в глубинке. Нововведения постепенно перемещаются и на периферии. Однако темпы освоения российской глубинки пока оставляют желать лучшего. Деревня, в которой нет ни одного банкомата - пока еще весьма распространенное явление. Хотя и в крупных городах банковские карты к оплате принимают далеко не все торговые точки. В общем, работать здесь есть над чем.
С другой стороны, преимущества кредитных карт понимают все больше россиян. Они уже не боятся, как раньше, брать в долг у банка. Ведь финансовые учреждения предоставляют средства на весьма привлекательных условиях. Например, расплатившись картой при осуществлении покупки, у владельца есть в среднем 55 дней на то, чтобы вернуть банку деньги. При этом он не заплатит никаких комиссий. Правда, со снятием налички ситуация иная. Здесь уже придется платить банку процент за то, что вы хотите воспользоваться живыми деньгами. Поэтому наиболее оптимальный вариант применения кредитных карт - оплата покупок, оплата коммуналки, и так далее. Иными словами, все варианты, когда за пользование платежным средством не взимается никаких дополнительных комиссий.
Для посетителей нашего сайта действует специальное предложение - вы можете совершенно бесплатно получить консультацию профессионального юриста, просто оставив свой вопрос в форме ниже.
Активно пользоваться кредитками россияне начали примерно в начале нулевых. С тех пор ситуация здесь изменяется только лишь в лучшую сторону. Многие уже оценили по достоинству не только возможность совершать покупки с помощью карты, но и преимущества Интернет-банкинга. Также следует отметить, что технический прогресс не стоит на месте. Технологии изготовления банковских карт постоянно усовершенствуются, равно как и методы их защиты. Поэтому вполне вероятно, что всего лишь через несколько лет появиться новый, революционный продукт, который сможет кардинально изменить систему безналичных расчетов.
Начинается в конце первой половины 20 века. Удивительно, что кредитка, как и многие великие изобретения, была придумана случайно.
По легенде, нью-йоркский бизнесмен по имени Фрэнк Макнамара (глава финансовой компании Hamilton Credit Corporation) в 1949 году ужинал c компанией своих друзейв нью-йоркском ресторане. Сидя за столиком, они говорили о непростой финансовой ситуации одного из клиентов компании Фрэнка Макнамара. Этот человек был владельцем нескольких кредитных книжек магазинов, в которых у него был открыт кредит. Получилось так, что несколько его друзей попросили у него денег взаймы. Денег своим друзьям он не дал, но позволил им использовать свои кредитные книжки за определенный процент, который друзья должны были ему выплатить вместе с основным долгом. В результате, кредит на книжках значительно вырос, а должники по различным причинам оплатить свой долг не смогли. Эта неприятная ситуация заставила несчастливого обладателя кредитов занять денег в Hamilton Credit Corporation.
Начало истории кредитной карты
После ужина Фрэнк решил достать свой бумажник, но к своему сожалению, обнаружил, что забыл его дома. Ему пришлось звонить своей супруге и просить её привезти срочно необходимую сумму. Дальнейшее обдумывание этой нелепой ситуации и случая с его клиентом, привело к появлению на свет новой идеи – универсальной кредитной карты, с возможностью использования её не одним конкретным магазином, а многими торговыми учреждениями. Эта идея и легла в основу истории кредитных карт, таких, каких мы их видем в настоящее время.
Первая кредитная бумажная карточка
(чек)
“American Express” 1901-го года выпуска
В начале 20 века, кредитные книжки и кредитные карточки, выпускаемые торговыми учреждениями, были весьма популярны. Это позволяло компаниям обеспечивать лояльность своих покупателей – должник в любом случае вернется в магазин, и, с большой долей вероятности, захочет купить что-нибудь еще. Кредитные карточки обычно выдавали постоянным платежеспособным клиентам. Для большого списка покупок в кредит нужно было использовать большое количество кредитных карт, по отдельной карте для каждого магазина. Для примера, в 1891 году компания American Express, известная, как надежная курьерская служба, перевозившая деньги между частными лицами, компаниями и банками, выпускает в обращение первый дорожный чек American Express.
Гениальность идеи Фрэнка Макнамары выражалась в том, что он придумал использовать только одну единственную универсальную кредитную карту для всех торговых мест . А к этому времени стали распространяться автомобили и стали доступнее авиаперелёты – люди начали путешествовать, и, идея универсальной кредитной карты была очень кстати. Новизна концепции расчётов по универсальной кредитной карте состояла в использовании компании-посредника между компаниями-продавцами и клиентами-покупателями .
Выпуск карты Diners Club
Макнамара обсудил свою идею с партнёрами (Альфредом Блумингдэйлом, внуком основателя знаменитого магазина Bloomingdales и адвокатом Ральфом Снайдером), и в 1950 году появилась компания Diners Club со стартовым капиталом в 75 000 долларов, открытие которой считается началом основания современной кредитной карты. Компания должна была стать посредником между клиентами и продавцами. Теперь не каждая компания индивидуально предлагала собственный кредит, а Diners Club, будучи посредником, давала возможность открыть кредит клиентам многих компаний. Та же Diners Club брала на себя обязательство сбора денег с должников, обладателей её кредитных карт, что сильно бы облегчило жизнь остальным компаниям, т.к. проблема невозврата кредитов и, попросту, мошенничества, была очень острой. Зарабатывать Diners Club планировала за счёт оплаты посреднеческих услуг. Было установлены следующие тарифы: компании будут платить 7% от каждой покупки, сделанной с помощью кредитной карты от Diners Club, а обладатели карт – ежегодный сбор в 3 доллара.
Предполагалось, что первыми клиентами Diners Club будут бизнесмены – частые посетители ресторанов, которые были людьми обеспеченными и проявили интерес к новой услуге. В результате около двухсот человек стали владельцами первых кредитных карт Diners Club, в основном они были друзьями и знакомыми владельцев компании. Собственно, этим и объясняется название компании Diners Club, которое, в переводе на русский можно прочитать, как "Обеденный клуб" или "Клуб завсегдатаев ресторана".
Карты первоначально принимались в нескольких десятках нью-йоркских ресторанах. Они печатались на прямоугольном листке плотной бумаги. На обратной стороне карты был список всех ресторанов, где можно было поесть в кредит. Постоянные клиенты ресторанов, владельцы карты Diners Club, предъявляли ее во многих ресторанных заведениях Нью-Йорка вместо наличных. Потом копии счетов передавались ресторанами в Diners Club, который ежемесячно выставлял клиенту общий счет. В результате клиент расплачивался с Diners Club, а тот с ресторанами. Подобная схема работает и в наше время.
В начале дела у компании шли не очень хорошо. Владельцев ресторанов не устраивали проценты за кредит и у них были опасения о возможной конкуренции карточек Diners Club со своими собственными кредитными книжками. Продавцы также не видели достаточного спроса на карты. В свою очередь, потенциальные клиенты не спешили приобретать карты Diners Club, пока ее не стали принимать во многих торговых учреждениях.
Еще одним препятствием для универсальных кредитных карт стало сопротивление со стороны различных крупных компаний (авиакомпании, нефтедобывающие компании и другие торговые фирмы), выпускавших свои карты. Они не желали платить посреднику и боялись, что новая карта ослабит их позиции на рынке и отношения с клиентами.
Несмотря на все эти трудности, уже в 1950 году около 20 тыс. ньюйоркцев расплачивались в ресторанах бумажными листочками от Diners Club. А во второй год своего существования компания получила прибыль в 60 тыс. долларов, что показало финансовый успех и предопределило дальнейшие перспективы нового предприятия.
Diners Club продолжал развиваться вне конкуренции до 1958 года, когда на горизонте американского карточного бизнеса появились новые игроки: American Express, Bank of America и другие крупные компании. В последствии Diners Club расширил сферу своей деятельности и стал предлагать свои кредитные услуги в отрасли развлечений и путешествий.
Примечательно, что все карты в самом начале своего существования позволяли их владельцам получать практически неограниченные кредиты от банков. Причина данного факта заключалась в том, что, наличие карты у человека автоматически отождествлялось с его состоятельностью, чем и стали пользоваться различные мошенники, которые брали в кредит большие деньги, а затем скрывались с ними в неизвестном направлении.
Постепенно инфраструктура кредитных карт развивалась, с развитием экономики и техники появлялись новые решения, что привело к тотальному распространению этого банковского продукта. Улучшилось удобство пользования картами, они стали более безопасными для проведения любых финансовых операций.
В современном мире, кредитки есть почти у каждого жителя процветающих стран. Благодаря своим , они подарили людям невероятные, по сравнению с более ранними схемами финансово-кредитных взаимоотношений, возможности и приобретают всю большую популярность во всём мире с каждым днем.
Памятник кредитной карте появился в Екатеринбурге в 2011 году на месте пересечения улицы Малышева с Банковским переулком. Сама скульптура выполнена в форме руки, держащей кредитную карту.
Идея такого памятника возникла у екатеринбургского "ВУЗ-банка" и была приурочена к 20-летию банка, о чем говорится на официальном портале этой кредитной организации.
Авторство проекта скульптуры принадлежит екатеринбургскому скульптору Сергею Беляеву. Размер композиции составляет примерно 4 квадратных метра. Рука с картой отлита из чугуна и имеет бронзовое покрытие. Сама "кредитная" карта весит более 100 кг. По замыслу банка, сюжет композиции задуман с целью привлечения финансового благосостояния.
На изображении карты есть имя ее владельца, которым выбран известный американский писатель-утопист Эдвард Беллами. Выбор скульптора объясняется тем, что именно Беллами в своем романе – антиутопии "Взгляд в прошлое", опубликованом в 1888 году, первым предсказал возникновение кредитных карт.
На карте также есть дата выпуска – 08.2011, и номер банковского счета: 1234 5678 9010 1112.
По словам пресс-секретаря банка, инициаторы установки скульптуры надеются, что их детище приживется в Екатеринбурге, и вокруг памятника могут возникнуть легенды и поверья. К примеру: если потрёшь карту, то это к деньгам.
Скульптура, установленная в Екатеринбурге – единственная в мире, установленная в честь платежного инструмента – кредитной карты.
Дайнерз клаб
В 1920-е годы в США появляются первые платежные карты, называемые "карты покупаетлей". Самой же первой платежной картой стала карта «Дайнерз клаб», выпущенная в 1950 году, первой кредитной картой стала «Бэнк Америкард» (1958 год), позднее переименованная в «Визу». Владельцы платёжных карт должны были рассчитываться с кредитной компанией по определённым числам, а владельцы кредитных карт – по мере возможности и по установленным расценкам.
В 1950 году нью-йорский бизнесмен Фрэнк Макнамара угощал нескольких гостей ужином, когда вдруг обнаружил, что забыл бумажник. К счастью, в этом ресторане он был постоянным клиентом, и ему позволили оставить визитку в качестве долговой расписки. Это навело бизнесмена на мысль о создании карты, которая подтверждала бы платежеспособность владельца. В этом же году он выпустил первые 200к карт «Diners Club». Тогда появились первые в мире платёжные карты.
Идея карт
Но к тому времени самая идея платежных карт была уже не нова: еще в 20-х годах 20 века сети американских отелей и заправочных станций, а позднее и магазины выпускали «карты покупателей», предназначенные для использования в филиалах и способствующие развитию покупательской лояльности. Карты «Дайнерз клаб» отличало то, что их принимали в разных заведениях, они давали владельца м возможность бывать в любом из 27 нью-йоркских ресторанах и расплачиваться вместо наличных платёжной картой.
Затем компания «Дайнерз клаб» платила ресторану, а владелец карты – компании «Дайнерз клаб», но позднее. Спустя полвека количество заведений, в которых принимались эти карты, превысило восемь миллионов, в более чем 200 странах насчитывается почти 200 млн. владельцев этих карт.
Банк Америки
Несмотря на то, что карты «Дайнерз клаб», а позднее «Американ Экспресс» давали владельцам возможность перекусить сейчас, а расплатиться позже, выдающие их компании требовали полностью расплачиваться по картам ежемесячно. В 1958 году Банк Америки стал первым банком, выпустившим карту «Бэнк Америкард», в 1976 году переименованную в «Визу». Владельцы такой карты могли выплачивать лишь часть суммы, а на остаток начислялись проценты – следовательно, эта карта была первой настоящей кредиткой.
В Великобритании карты «Американ Экспресс» были выпущены в 1963 году, хотя во многих местах уже принимали к оплате карты клиентов, выпущенные в США. Подобные выдачи карт в Великобритании оказались настолько успешными, что британские банки вскоре занялись выпуском собственных карт, а в 1966 году банк «Барклайз» ввел в обращение первую бпританскую кредитную карту – «Барклайкард». Вскоре после этого управляющий кредитным банком «Меркантайл» объявил: «К 2000 году кредитные карты прочно войдут в обращение, а наличные сохранятся только в виде мелочи».
Дмитрий Демьянов, Samogo.Net (