Что будет если не платить банку. Не плачу кредит банку — что делать? Что будет, если не платить несколько кредитов

Задолженность жителей страны перед банками достигла рекордной отметки в 12 триллионов рублей (статистика Объединенного кредитного бюро). Основная причина – недостаток финансовой грамотности населения.

Чтобы избежать денежной кабалы и возможных негативных последствий, необходимо эффективно планировать и рационально использовать бюджетные средства, постоянно повышать уровень знаний в этой области и с успехом внедрять их на практике.

Если вы уже пали жертвой «кредитной машины», опустили руки и не знаете, как жить дальше – не паникуйте. Давайте вместе разберемся, что делать в 2019 году, если нечем платить кредит.

Используйте советы из этой статьи для минимизации ущерба и впредь осознанно подходите к оформлению займов.

Что будет, если не платить кредит? Банк заинтересован в возвращении заемных средств, поэтому при появлении первых просрочек с клиента взимается неустойка в виде пени от оставшейся суммы долга.

Процент неустойки в разных банках отличается, ее размер нужно посмотреть в договоре. Начисление штрафов производится по дату полного исполнения кредитных обязательств перед банковской организацией.

Сумма, которую клиент разместил на счету, но ее недостаточно для полного погашения обязательств, распределяется на устранение задолженности в следующем порядке:

Задолженность по процентам;
Задолженность по основному долгу;
Неустойка;
Проценты по кредиту;
Сумма основного долга;
Иные платежи, предусмотренные законом: судебные издержки по взысканию задолженности, комиссия за присоединение к программе страхования, сумма неразрешенного овердрафта и т.д. В первую очередь оплачивайте штрафы, а после – «тело» кредита, чтобы избежать роста долга.

Вместо пени за просрочку кредита, которая составляет определенный процент от суммы непогашенного долга, банк может прописать другие условия взимания задолженности:

Фиксированная сумма;
Увеличение процентной ставки.

Помните, что размер неустойки зависит и от вида кредита . Если это микрозайм – она будет намного выше. Также при каждом последующем неисполнении обязательств перед банком сумма средств, идущих на погашение долга, будет увеличиваться.

Размер штрафа/пени по потребительскому кредиту не может превышать 20% при условии начисления процентов на оставшуюся сумму в период нарушения, или 0.1 % в день в случае, если проценты не начисляются.

Банк вправе потребовать досрочного погашения кредита . Он может списать денежные средства заемщика, размещенных на счетах, открытых в операционных или дополнительных офисах, в том числе в отделениях банка, находящихся в другом регионе.

«Не могу платить кредит, что делать?» – вопрос весьма распространенный . В разделе «Порядок исполнения заемщиком обязательств по договору» прямо говорится, что он должен незамедлительно извещать банк об обстоятельствах, которые могут повлиять на его платежеспособность.

Категорически не рекомендуется «прятаться» от кредитной организации или пускать ситуацию на самотек . Необходимо обратиться в отделение, описать свою проблему и попросить найти решение, приложив при необходимости пакет документов, подтверждающих временную неспособность платить по счетам.

Если этого не сделать, ситуация будет усугубляться по мере увеличения продолжительности просрочки. А про вопросы типа: «Через какой срок списывают кредит, если не платишь?» – нужно забыть вовсе.

Существует градация начисления штрафных санкций. Чем дольше вы откладываете визит в банк, тем хуже для вас.

Поначалу будут периодические напоминания о необходимости размещения средств на банковском счете, затем в ход пойдут более изощренные методы взыскания долга.

Вот основные временные интервалы просрочки:

До 5 дней;
От 6 до 30 дней;
От 31 до 90 дней;
Свыше 90 дней.

Просрочка до 5 дней – не повод для беспокойства . Напоминания начнут поступать от банка в виде СМС, а за каждый день будет начисляться долговой процент. Нужно не затягивать с выплатами и как можно быстрее внести недостающую сумму.

Просрочка от 6 до 30 дней чаще возникает по форс-мажорным обстоятельствам: задержка заработной платы, командировки, непредвиденные расходы и т.д.

Чем это грозит? Особенно ничем, банк начнет напоминать о долге активнее. Станут поступать звонки от специалистов кредитного отдела. Они будут интересоваться причиной отсутствия средств и сроками ликвидации задолженности.

Что делать заемщику:

Позвонить в банк или написать письмо и объясниться;
Всегда отвечать на поступающие звонки и подробно разъяснять ситуацию;
Использовать пролонгацию займа, если кредитовались в микрофинансовой организации. Если такая услуга у кредитора имеется, срок платежа может быть перенесен на несколько дней вперед.

Если звонки из банка не поступают – не думайте, что о вас забыли. Очередь дойдет обязательно, только представители банка будут менее сговорчивы. Напоминайте о себе раньше, чем о вас вспомнили.

Не слушайте советы людей, которые говорят, что ничего не будет. Помните, что неустойка на оставшуюся сумму уже «капает».

Просрочка от 31 до 90 дней – повод для банка подключить к решению проблемы отдел взыскания задолженности .

Звонки начнут поступать чаще, а заемщик будет приглашен для беседы и поиска решения проблемы в офис, где ему предложат:

Рефинансировать или реструктуризовать долг;
Оплатить половину долга, оставшуюся часть «раскидать» на следующие платежи;
Обратиться за помощью к друзьям и родственникам.

Что делать, если не хватает денег в этом случае:

Не скрываться от звонков;
Давать честные и исчерпывающие ответы на вопросы;
Заранее настроить себя на возможное психологическое давление со стороны представителей отдела, спокойно реагировать на сказанное. Среди озвучиваемых последствий отсутствия выплат – занесение в черный список, испорченная кредитная репутация и невозможность брать кредит в дальнейшем, запрет на выезд за пределы страны, передача долга коллекторским агентствам и т.д.

Если помощи ждать не от кого, оптимальным вариантом для человека остается реструктуризация долга, особенно если потерял работу. Для этого обратитесь в отделение банка с заявлением.

Приложите документы, подтверждающие ухудшение вашего материального положения (если потеряли работу – трудовую книжку, документ о постановке на учет в ЦЗН, если уменьшилась заработная плата – справка 2-НДФЛ).

Крайне нежелательно:

Брать кредит в другом банке для покрытия долгов в нынешнем;
Обращаться в микрофинансовые организации.

Рефинансирование имеет смысл на начальной стадии кредитования, когда срок не изменится, а ставка будет ниже.

Увеличение срока как способ уменьшения платежей или вариант, когда период кредитования – неизменный, а ставка меньше – путь к дополнительным переплатам.

Если вы оформили страховку, это шанс снять с себя долговые обязательства . Страховая компания обязуется оплатить долги клиента при утрате трудоспособности или потере работы в размере, указанном в договоре.

Компании идут на этот шаг неохотно, приготовьтесь к тому, что придется обращаться в суд.

Просрочка свыше 90 дней будет истолкована как призыв к активным действиями по возвращению долга .

Что может сделать банк – обратиться в суд или уступить требования и связанные с правами документы третьему лицу, в том числе тому, которое не имеет лицензии на осуществление банковской деятельности. Уступка прав возможна в случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Если банк обратился в суд – необходимо явиться на слушание в назначенное в повестке время, тщательно подготовившись к нему: собрать все документы, подтверждающие уважительную причину невыплат, чеки, письменные обращения банка, копию заявления о реструктуризации, если в ней было отказано, копии заявлений в другие банки с требованием о рефинансировании и т.д.

Нелишним будет пообщаться с юристом и выработать четкую линию поведения. Если суд вынес решение в пользу банка, вам придется уплатить средства, указанные в исковом заявлении организации.

Если денег нет – судебные приставы арестуют имущество . Чтобы этого не допустить, лучше продать его самостоятельно и выплатить деньги, так как приставы реализуют конфискованное имущество дешевле.

Если банк передал обязательства коллекторам, помните о законе №230 от 03.07.2016, который регулирует их поведение с заемщиками.

Вот основные выдержки из него:

С большой долей вероятности множество пунктов будет нарушено, поэтому обязательно фиксируйте все разговоры, поведение и поступки коллекторов и обращайтесь в суд. Помните, что взыскать с вас долг можно только через суд.

Могут ли не выпустить за границу при наличии долгов перед кредитором? Да. Порог задолженности в 2019 году – 30 тысяч рублей. Судебный пристав накладывает ограничение по собственной инициативе или заявлению взыскателя.

Средства нужно вернуть до истечения срока добровольного исполнения обязательств. Если в течение 2 месяцев после окончания этого срока долги не погашены, пристав имеет право снизить порог до 10 тысяч рублей.

Что будет если не платить кредит 3 года? За это время банк давно предпримет все меры по возвращению задолженности.

Если этого по каким-то причинам не произошло, наступит время, когда истекает срок давности.

Он исчисляется отдельно по каждому платежу и только при условии, что за весь период банк ни разу не напомнил о себе заемщику.

Объявить себя банкротом и не выплачивать долги банку стало возможным после принятия соответствующего закона. Но есть много нюансов.

Заемщик приобретает такое право в 2 случаях:

Задолженность – свыше 500 тысяч, просрочка – более 3 месяцев;
Задолженность – менее 500 тысяч, но гражданин не в состоянии выплачивать долги и может доказать это в судебном порядке.

Суть процедуры банкротства:

В течение полугода пока идет процедура банкротства заемщику нельзя покидать территорию страны . Плюс в течение 3 лет он не сможет занимать руководящие должности в коммерческих организациях.

Во время последующих заявок на получение кредита финансовую организацию придется информировать о имеющей место в прошлом процедуре банкротстве.

И еще один большой минус – банки могут отказывать в получении кредита и внести вас в список неблагонадежных заемщиков.

Как стать банкротом физическому лицу, чтобы не платить кредит? Действуйте по известной схеме:

Подайте заявление о банкротстве в Арбитражный суд;
Приложите пакет документов: справки с данными о сумме долга и просрочках, данные по кредиторам, опись имущества, в том числе ценные бумаги, депозиты, также отчет о сделках с ними за последние 3 года;
Явитесь в суд в назначенное время.

Если решение положительно, за клиентом закрепляется арбитражный управляющий, который контролирует его финансовое состояние, проводит оценку и реализацию имущества, общается с кредиторами, составляет план реструктуризации.

Банкротство – процедура лишняя и ненужная . Выплаты все-равно осуществляются, а имущество реализуется. Все это можно сделать при стандартном судебном разбирательстве с наименьшими потерями для должника.

Не загоняйте себя в кредитную кабалу . Повышайте свою финансовую грамотность, научитесь откладывать хоть какую-то сумму с каждой зарплаты, оптимизируйте затраты, найдите дополнительный источник дохода – тогда не придется переплачивать банкам.

Учитывайте положение на рынке и прогнозируйте возможное развитие ситуации через 5, 10 лет.

Чем больше банковский сектор и коллекторы увеличивают давление на должников, тем активнее последние ищут способы законно не гасить кредит, особенно в тех случаях, когда платить нечем. Возможно ли такое? Сегодня наш кредитный юрист даст вам несколько действенных советов и рекомендаций по данному вопросу.

Первоначально надо сказать, что полностью избавиться от кредитного долга не позволяет ни один из допустимых законом способов . И если кто-либо предлагает вам такие услуги, то за этим кроется очевидное введение в заблуждение с простым намерением нажиться на вашей проблеме.

В то же время существует масса реально работающих и абсолютно законных способов либо на время прекратить платежи по кредиту, либо существенно снизить объем выплат. Но если вы будете изначально рассчитывать на то, чтобы вообще не платить по кредиту, даже не возвращая ни копейки основного долга, то с высокой долей вероятности такие действия будут расценены как мошенничество (ст.159 УК РФ) либо злостное уклонение от погашения кредитного долга (ст.177 УК РФ).

Договор страхования как «подушка безопасности»

Большинство заемщиков видят в страховке дополнительное финансовое бремя, а потому стараются всячески ее избежать. Да, как правило, существующие кредитные страховые продукты направлены на страхование банковских рисков, а вовсе не рисков заемщика. Но ничто не мешает самому заемщику предпринять меры по страхованию своих рисков, отдельно заключив договор страхования своей ответственности перед банком на случай ухудшения финансового положения, в том числе потери работы, трудоспособности и т.д.

Такой подход разумен при существенном размере кредита по отношению к уровню доходов заемщика и (или) при получении кредита на длительный срок, например, свыше 5-7 лет. Стоит подумать о покупке страховки и в ситуациях получения кредита в валюте, отличной от валюты дохода, а также при нестабильности финансового положения и ежемесячных доходов.

Что дает наличие договора страхования? Очень многое. При наступлении обусловленного страховкой случая долг может быть полностью или, по меньшей мере, частично покрыт за счет страховой компании.

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос

или по телефону:

Перестать платить, ожидания решения суда

Очень многие заемщики, столкнувшись с финансовыми проблемами, опускают руки и просто перестают платить по кредиту, действуя по принципу «будь, что будет». На это, конечно, можно пойти, но следует быть готовым к довольно-таки серьезному давлению со стороны банка и коллекторов.

Что последует за отказом осуществлять платежи по кредиту? Во-первых, долг будет накапливаться, дополняясь, помимо основных платежей и процентов, суммами пени и штрафов. Во-вторых, избавиться от звонков, а то и визитов по поводу возврата долга можно, лишь сменив телефон и место жительства. Но в этом случае велик риск того, что вас не сможет найти и суд, а при достижении задолженностью размера 1,5 млн рублей вас вполне могут обвинить в злостном уклонении от погашения кредита и привлечь к уголовной ответственности.

С другой стороны, если платить по кредиту действительно нечем, пойти на судебное разрешение ситуации вполне разумно, если, конечно, нервная система позволит выдержать психологическое давление взыскателей.

Доведение вопроса взыскания долга до суда - это законное право заемщика и позволяет выстроить стратегию защиты таким образом, чтобы снизить размер кредитного долга до минимума, по крайне мере, исключив из него требования об уплате пени и штрафа за просрочки. При очень хорошем развитии ситуации можно не только уменьшить размер долга, но и по решению суда воспользоваться отсрочкой или рассрочкой платежа.

К слову, суды в последнее время охотно встают на сторону заемщика, если последний сумеет продемонстрировать сложность своего финансового положения и доказать, что только это является проблемой своевременного погашения долга.

Расчет на несоблюдение срока подачи иска

Еще несколько лет назад, когда кредитные долги не превратились в реальную проблему общероссийского масштаба, многим заемщикам удавалось на законных основаниях не гасить кредит, используя просрочку банком 3-летнего срока исковой давности, в рамках которого он мог подать в суд на заемщика. Сегодня воспользоваться такой возможностью крайне затруднительно, поскольку:

банки уже выработали «иммунитет» на подобного рода действия заемщиков и почти моментально предпринимают меры к взысканию;
если заемщик начинает скрываться, в суд подают еще быстрее, а значит, срок в любом случае будет соблюден;
объявление должника в розыск приостановит действие срока давности.

В принципе, вариант использования срока исковой давности законен, но исходя из текущей ситуации на рынке кредитования и взыскания долгов, считается разве что теоретически возможным.

Договориться с банком об отсрочке (кредитные каникулы)

Законно и цивилизованно - так можно обозначить способ урегулирования вопроса с кредитным долгом в рамках соглашения с банком. Самым популярным вариантом, позитивно воспринимаемым как банками, так и заемщиками, являются кредитные каникулы .

Кредитные каникулы - период, в течение которого заемщик на законных основаниях прекращает все или некоторые обязательные выплаты по кредиту. Как правило, каникулы предоставляются на платной основе. Стоимость может составлять определенный процент от суммы ежемесячного обязательного платежа, фиксированную сумму или быть заложенной в стоимость кредита, и тогда сами каникулы фактически будут предоставлены бесплатно.

Каникулы могут быть отдельной опцией, которую можно подключить по мере возникновения необходимости, либо являться одним из пунктов условий кредитного договора. Полная отсрочка предоставляется редко, но дает возможность полностью не платить кредит в течение оговоренного срока. Частичная отсрочка обычно освобождает от платежей по основному долгу, сохраняя обязанность платить проценты. Возможны и персональные условия, о которых банк и заемщик договариваются в индивидуальном порядке.

Перекредитование (рефинансирование)

Перекредитование не является в полном смысле способом освобождения от кредита, но может позволить значительно снизить объем долгового бремени. При использовании этого механизма новый кредит берется либо в банке-кредиторе, либо в другом банке. Главное - найти условия рефинансирования, которые будут реально выгоднее, чем текущие условия кредита. В рамках перекредитования средства, полученные по новому кредиту, в полном объеме направляются на погашение старого долга, а связанный с ним договор прекращается в силу его исполнения.

Поискать лазейки в кредитном договоре

Законный способ не платить кредит банку - признать действующий договор кредитования или договор уступки права требования долга недействительным. Задача эта, надо сказать, крайне сложная, но вполне реальная, ведь банки тоже ошибаются.

При намерении воспользоваться механизмом оспаривания договора необходимо:

внимательно проанализировать условия, вооружившись знаниями законов и судебной практики, а лучше - заказать правовой анализ договора у компетентного юриста;
обратиться с иском в суд, заявив требование о признании договора недействительным полностью (позволяет вернуть в будущем только основной долг) или в части отдельных положений (дает возможность сократить долговое бремя).

В ситуациях, когда реально есть что оспорить, можно даже попытаться взыскать с банка (коллекторов) материальный и моральный вред, что может покрыть часть или весь долг.

Банкротство физического лица

Банкротство как способ на законных основаниях не платить по кредиту - актуальная тема с октября 2015 года.

Для обращения в арбитраж с заявлением о начале процедуры банкротства необходимо наличие:

долга (долгов), превышающего полмиллиона рублей;
более чем 3-месячной просрочки по исполнению обязательств;
признаков реального банкротства (не умышленного и не фиктивного) в силу неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества для покрытия долга (долгов).

В чем выгоды инициирования процедуры:

вводится мораторий на погашение всех долгов и исполнение исполнительных документов;
приостанавливаются начисления штрафных санкций, пени, процентов, за исключением текущих платежей;
может быть введена процедура реструктуризации долга , предусматривающая в период до 3-х лет постепенное погашение задолженности с начислением процентов согласно ставке рефинансирования, которая несравнимо меньше ставок по кредитам;
если применение процедуры рефинансирования не приведет к погашению задолженности, а имущество заемщика после его распродажи не позволит погасить долг в полном объеме, то за признанием банкротства последует фактическое списание всех непогашенных долгов.

Основная сложность процедуры банкротства - необходимость четкого, последовательного и безошибочного выполнения всех этапов. Это действительно сложно, и без юридической помощи не обойтись. Кроме того, и для многих именно это вызывает проблемы, необходимо наличие финансовой возможности исполнения некоторых текущих платежей, в частности, связанных с оплатой услуг юриста, выплатой вознаграждения управляющему, несения обязанности по оплате судебных издержек и затрат, связанных с реализацией имущества в счет долга.

В целом же банкротство заемщика в силу невозможности исполнения обязательств по кредиту обычно рассматривается как крайняя мера - когда другие средства и способы законно не платить долг не помогают. Последствия банкротства, которые будут действовать в течение 3-5 лет после завершения процедуры, могут серьезно сказаться на реализации физическим лицом своих будущих планов в части получения займов (кредитов) и занятия некоторыми видами деятельности.

Наверняка должники задавались вопросом: не плачу кредит, что будет? И в последнее время данная тема довольно актуальная, потому что в связи с широкой доступностью кредитования не все заемщики могут правильно рассчитать свои финансовые возможности и зачастую сначала допускают просрочки по платежам, затем перестают платить вовсе. Что будет если не платить кредит вообще? Вполне естественно, что долг вам никто не простит, но порой все не так страшно, как кажется, поэтому стоит рассмотреть, что ждет злостного неплательщика и как правильно выйти из ситуации.

Мифы и реальность о невыплаченных кредитах

Банки редко самостоятельно занимаются взысканием просроченной задолженности. Во-первых, содержание специализированного отдела слишком большие затраты для коммерческих банков. Во-вторых, зачастую суммы взыскание долга обходится дороже, чем сама сумма задолженности.

Пояснение: крупные кредиты выдаются под обеспечением залогом, соответственно здесь кредитор ничем не рискует, ведь в случае невозврата долга он имеет право реализовать имущество должника и покрыть свои расходы. Во втором варианте банку нужно иметь выездных сотрудников, оплачивать им проезд, мобильную связь и заработную плату для общения с должниками, но при этом их полномочия будут ограничены только предупреждениями об имеющейся задолженности и возможных последствиях в случае ее неоплаты.

Таким образом, банк снимает с себя ответственность и передает долги своих клиентов в руки коллекторов портфелями, или оптом, за скромную плату, это им позволяет не остаться в убытки и частично покрыть свои расходы . По закону - это незапрещенная сделка, потому что в кредитном договоре есть пункт о переуступки права требования третьим лицам.

Итак, как банки давят на должника:

Пугают передачей дела в коллекторские агентства, а их методы взыскания не ограничиваются рамками закона, а зачастую выходят далеко за них, и они действительно имеют на это права. Если правильно подойти к тактике общения с профессиональными взыскателями, то жесткого давления легко можно избежать, но об этом позже.
Предупреждают об уголовной ответственности по статье 152 «Мошенничество», это провокация, потому что в действиях должника не может быть мошеннических действий, по той причине, что он не злоупотреблял доверием кредитора. Единственное исключение – оформление займа по поддельным документам.
Опись и реализация имущества – эти полномочия вверены только судебным приставам, ни коллектор, ни банк не вправе принудительно забирать что-либо из имущества должника, кроме залогового.
Лишение родительских прав – долг по кредиту – это не то обстоятельство, по которому отбирают детей, сделать это могут только органы опеки и попечительства с помощью суда, если родители пренебрегают своими обязанностями содержать и воспитывать детей, как видно кредит к этому отношения не имеет.
Передача дела в службу судебных приставов – это возможно, но только после решения суда, банки не уполномочены отправлять в ФССП исполнительные документы.

В общем, большинство угроз от банков – это угрозы с целью оказать психологическое давление на должника. И, надо сказать на многих они влияют, и заемщики возвращают заемные средства с процентами.

На начальном этапе образования просроченной задолженности, а лучше до нее заемщик имеет реальный шанс урегулировать конфликт, например, попросить отсрочку или реструктуризацию, обычно кредитор идет навстречу, если у клиента есть уважительная причина.

Что разрешено и запрещено коллекторам

Теперь рассмотрим три этапа, которые ждут заемщика, если не выплачивать кредит. Причем решить вопрос можно решить в свою пользу на любом из них. Но если злостный неплательщик кредитов брал их с целью невозврата, то нужно сразу сказать, что у него два варианта либо судебные приставы после суда взыщут всю сумму принудительно, либо ему придется скрываться три года от кредиторов, чтобы пропустить срок исковой давности, но и эта мера может быть неэффективной.

Переуступка права требования

Обычно если по истечении 90 дней на кредитный счет от заемщика не поступали средства на кредитный счет, то его задолженность передается коллекторам. Банк едва ли сможет продать долг, потому что в основном коллекторы лишь представляют интересы кредитора на основании агентского договора, а право требования по-прежнему остается у банка.

Методы сотрудников коллекторского агентства знакомы всем, причем не только должникам. До недавнего времени государство не ограничивало их полномочия, сегодня ситуация изменилась и законом действия взыскателей сильно ограниченны. На что имеет право коллектор? Только напоминать об имеющейся задолженности и предлагать способы решения вопроса, например, вносить оплату частями, причем на счет в банке, а не им.

Если взыскатели превысили свои полномочия, то не стоит ждать, когда угрозы воплотятся в действия, идите в полицию или прокуратуру. Записывайте разговоры на диктофон, просите соседей свидетельствовать о визите коллекторов, в общем, собирайте максимум доказательств. А в остальных случаях, посылайте коллекторов в суд, это единственный законный способ взыскать долг, если добровольно платить отказываетесь, к тому же при наличии уважительных причин, суд отменит штрафы и неустойку, которая иногда превышает реальную сумму долга.

Если вы получили решение суда о взыскании средств, это не беда. Ходатайствуйте о пересмотре дела в присутствии сторон, чтобы у вас была возможность высказаться и привести аргументы, попросить рассрочку. Кстати, представители банка или коллекторского агентства на заседания являются крайне редко.

Но и до коллекторов дело можно не доводить, если просрочка незначительная, то нужно немедленно идти в банк. Что будет, если просрочить кредит на месяц? По сути ничего страшного, за этот период банки даже не передают данные в бюро кредитных историй, а значит, есть реальный шанс исправить положение.

Принесите кредитору подтверждение своей финансовой несостоятельности, например, при болезни или потере работы, и напишете заявление о предоставлении рассрочки. Даже если банк откажет, попросите этот отказ в письменном виде. Далее, постарайтесь вносить хоть какие-то возможные суммы на кредитный счет, в суде это доказательство того, что вы не являетесь злостным неплательщиком и вынесет более мягкий приговор для должника.

Новый закон о коллекторской деятельности

Судебное разбирательство

Если дошло дело до суда, а до этого дойдет в любом случае, если не платить кредит вообще, то должнику обязательно следует на нем присутствовать. Во-первых, у него будет возможность привести доказательства по обстоятельствам, которые ему мешали исполнить обязательства, если они есть. Во-вторых, в суде можно попросить отсрочку, например, если причиной снижение дохода в семье стало рождение ребенка или болезнь одного из трудоспособных членов семьи. Наверняка судья учтет все обстоятельства и даст шанс заемщику расплатиться по долгу.

При оформлении рассрочки или отсрочки потребуется согласие кредитора, без него суд не может предоставить ее по собственной инициативе.

После вынесения решения можно его оспорить, на это ответчику дается 10 дней , он имеет полное право подать апелляционную жалобу. Но это поможет только в том случае, если суд не учел прав самого должника или каким-то образом их нарушил. Судья выносит решение на основании действующего законодательства и руководствуется исключительно статьями из федерального закона. Поэтому прежде чем оспорить решение нужно выявить, где были нарушены права гражданина.

Не стоит рассчитывать, что суд простит все долги и расторгнет договор между заемщиком и кредитором, ведь он не учтет права последнего. Но не стоит бояться суда – это третье, незаинтересованное лицо в конфликте, задача которого урегулировать спор . К тому же после суда также можно мирно решить вопрос, только уже с судебными приставами.

Принудительное взыскание долгов

После судебного постановления – исполнительного документа, дело направляется в федеральную службу судебных приставов. Разница между судом и возбуждением исполнительного производства – 15 дней. Из них 10 дней дается для того, чтобы оспорить решение суда и 5 дней для добровольного погашения имеющейся задолженности, но это в теории. На практике исполнительное производство может начаться через несколько месяцев, по той причине, что приставы исполнители не справляются с возложенной на себя нагрузкой. И здесь им на помощь обязательно придут все те же коллекторы, они будут всячески способствовать скорейшему взысканию долга.

Полномочия судебных приставов практически не ограничены – они могут самостоятельно снимать средства с ваших счетов в банке, наложить арест на заработную плату, точнее, ее половину, описать и продать имущество. Естественно, любое действие исполнителя можно оспорить в суде, но только если оно противоречит законодательству и нарушает права гражданина.

Если исполнительное производство не было возбуждено в течение трех лет после решения суда, или за этот срок деньги взыскать не удалось, то исполнительное производство закрывается по истечении срока давности, при том условии, что гражданин не укрывался и не скрывал своего имущества, которое можно было обратить к взысканию.

В общем, видно, если не оплатить кредит вовремя, то заемщика ждет довольно много проблем. Вряд ли кто-то захочет пройти все три этапа, потому что итог один – деньги вернуть придется в полном объеме. Это еще раз подтверждает тот факт, что скрываться от собственных обязательств нет никакого смысла. Но в любом правиле есть свои исключения, об этом далее пойдет речь.

Может ли банк простить кредит

Однозначно нет. Заемные деньги всегда подлежат возврату, и есть множество заемщиков, которые всегда исправно платили кредит, но «в конце пути» по каким-то причинам перестали это делать. Здесь ситуация возникает неоднозначная: с одной стороны, тело кредита уже покрыто и часть процентов тоже, с другой – банк не получил тот доход, на который изначально рассчитывал. Но если сумма незначительная, кредитору экономически невыгодно передавать дело коллекторам, а с маленькой суммой они вряд ли захотят работать сами, и тем более судиться с заемщиком, также нецелесообразно.

Сколько кредитов прощают банки должникам

В любом банке есть определенный процент на списание долгов, и естественно, эта доля уже заложена в процентную ставку по кредитам, соответственно кредитор своей прибыли не упустит . Хотя не стоит рассчитывать на списание долга, даже если так и случится, то заемщик все равно периодически будет получать напоминания о невыплаченном долге, а его кредитная история будет безнадежно испорчена.

Срок исковой давности

Большинство горе-заемщиков полагаются на срок исковой давности, то есть три года в течение которых кредитор имеет право обратиться с иском в суд. Здесь есть много нюансов, поэтому сильно рассчитывать на него не стоит. Многие интересуются: не плачу кредит 3 года, что будет? Ничего хорошего, долг будет только расти! А многие банки любят потянуть время, год или два до подачи иска в суд, а потом все же взыскивают с должника нужную им сумму.

Обратите внимание, что срок исковой давности по взысканию кредитной задолженности начинается с того момента, как заемщик перестал оплачивать кредит и соглашаться с требованиями по возврату долга.

Срок исковой давности начинается с момента, когда заемщик перестал оплачивать по займу и заканчивается ровно через три года, если:

он ни разу не вносил средства на кредитный счет, даже 100 рублей;
не выходил на связь с представителями банки или коллекторами;
не признавал своей задолженности.

Выполнить все условия довольно сложно. К тому же взыскатели найдут способ заставить должника признать свои обязательства. Единственная возможность воспользоваться данным сроком – это если кредитор сам не будет принимать мер по взысканию с должника задолженности.

Закон о сроке исковой давности

Итак, что будет за неуплату кредита? Как видно, для должника это довольно тяжелое испытание, потому что для начала нужно для самого себя запомнить – долг придется вернуть в любом случае. Есть ли смысл уклоняться от обязательств, любой вопрос и проблему можно решить мирно, к тому же кредитор также заинтересован в возврате средств, а значит, сможет предложить своему клиенту компромисс, который устроит обе стороны.

Что будет, если не платить кредит вообще , как правило, интересует заемщика, столкнувшегося с серьезными трудностями в уплате взносов по кредиту. Чем грозит неуплата долга по кредиту, подробно расскажет данная статья.

Основные последствия неуплаты кредита

Ответ на вопрос о том, чем грозит неуплата кредита, зависит от нескольких обстоятельств, в частности от суммы долга, условий кредитного договора, наличия/отсутствия залога и поручительства.

Важно понимать, что нельзя просто взять и перестать платить взносы по кредиту. В этом случае банк обязательно предпримет те или иные меры воздействия с целью получить как сумму основного долга, так и проценты по нему.

Рассмотрим основные меры, принимаемые кредитными организациями при невозврате долга:

Начисление пени и штрафа за просрочку уплаты ежемесячного взноса. Начисление пени начинается уже на следующий день после наступления даты очередного платежа и продолжается по день погашения долга включительно. Пеня начисляется автоматически во всех случаях просрочки, а вот штрафные санкции при негрубом нарушении могут отсутствовать — все зависит от условий договора с банком. Конкретные размеры этих санкций также определяются условиями договора.
Направление должнику писем с требованием погасить долг и приглашением в банк для обсуждения возникшей ситуации.
Продажа долга коллекторам. В этом случае кредитором по заемному обязательству становится коллекторское агентство. В таком случае вам стоит ожидать не только писем от коллекторов, но и попыток вступить с вами в личные переговоры. Нужно иметь в виду, что закон не наделяет коллекторов правом применять к должникам меры принуждения. В частности, они не вправе проникать в жилище против воли жильцов, изымать имущество, арестовывать счета и т. п., однако серьезно подпортить жизнь своими настойчивыми требованиями вполне способны.
Кроме того, коллекторы, получившие кредитный долг с соблюдением норм закона об уступке долга, могут предъявить иск должнику.
Обращение банка в суд. На этом вопросе остановимся подробнее.

Что грозит за неуплату кредита, если банк обратился в суд?

В случае невозврата долга банк может подать в суд один из следующих исков:

Иск к должнику о взыскании суммы основного долга, процентов за пользование ею и неустойки (пени, штрафа) за просрочку уплаты. Условие о том, насколько длительной должна быть просрочка для возможности требования возврата всей суммы долга, в большинстве случаев установлено в договоре с банком (иногда достаточно нарушить срок уплаты взноса всего 2-3 раза). Важно отметить, что по заявлению ответчика суд может предоставить рассрочку по уплате суммы долга — для этого ему нужно доказать наличие материальных трудностей, например наличие на иждивении детей. Кроме того, на основании ст. 333 ГК РФ суд может снизить размер неустойки.

Если должник откажется добровольно выполнить решение суда о взыскании долга, исполнительный лист поступает в службу судебных приставов. Эта служба является государственным органом, обладающим широкими полномочиями по взысканию долга. Так, приставы могут ежемесячно вычитать часть долга из зарплаты (но не более 50%), изымать наличные денежные средства, списывать деньги с банковского счета должника, изымать бытовые вещи и другие материальные ценности.

Иск к поручителю о взыскании долга (если кредитное обязательство обеспечено поручительством).
Иск об обращении взыскания на заложенное имущество (если кредит обеспечен залогом).

Возможна ли уголовная ответственность за неуплату кредита?

В случае злостного уклонения от погашения долга по кредиту виновный может быть привлечен к ответственности, предусмотренной статьей 177 Уголовного кодекса. Однако это возможно лишь в том случае, если сумма долга превышает 1,5 млн руб.

Могут ли посадить за неуплату кредита? Да, за данное нарушение суд может назначить лишение свободы сроком до 2 лет (как реально, так и условно). Однако при наличии смягчающих обстоятельств суд, вероятно, применит более мягкие виды наказаний, такие как штраф (до 200 тыс. руб.), обязательные или принудительные работы, арест сроком до полугода.

В заключение стоит сказать еще об одном важном последствии неуплаты кредита. Так как сведения о каждом непогашенном долге попадают в бюро кредитных историй, заемщику, серьезно нарушившему условия кредитного договора, вряд ли в ближайшем будущем выдадут заем и другие банки.

Здравствуйте! В этой статье мы расскажем про последствия неуплаты кредита.

Сегодня вы узнаете:

Можно ли отказаться от собственного долга;
Что ждёт заёмщика после нескольких просрочек;
Как взимаются деньги с неплательщика;
Можно ли потерять квартиру при неуплате ипотеки;
В каких случаях допускается не платить кредит банку.

Стоит ли платить кредиты

В жизни большинства из нас есть мечты, которые невозможно осуществить с теми доходами, которые платят ежемесячно на работе. Однако, с давних пор люди находят выход из подобных ситуаций. Для этих целей они занимают у родственников, ищут или попросту занимаются мошенничеством.

В последние годы набирает обороты банковский кредит. Это возможность для каждого совершить дорогую покупку сегодня, а расплачиваться за приобретение небольшими частями несколько лет.

При оформлении банковского займа многие уверены, что никаких проблем в будущем не будет с их финансовой состоятельностью. Не всегда удача на стороне таких лиц, и некоторые события выбивают из колеи плательщиков по кредиту и заставляют их уклоняться от внесения ежемесячных сумм.

Результатом просрочек и неуплаты становятся назойливые звонки из банка и даже неожиданные визиты по месту жительства. Такие обстоятельства мало кого обрадуют, но если нечем платить, то придётся столкнуться с этим.

Почему появляются люди, желающие во что бы то ни стало «выбить» с вас деньги? Всё дело в том, что вы подписывали договор в банке, в котором чётко обозначены сроки оплаты, сумма, ваши паспортные данные и другие сведения. Вы взяли деньги в долг законно – будьте добры вернуть их в установленном порядке.

Нарушение пунктов договора – это невыполнение закона, за которым следует ответственность. Оформляя кредитные средства, вы должны чётко осознавать возможные последствия. Брать чужие деньги в долг – это серьёзный шаг, который может в дальнейшем испортить вам жизнь.

Вы взяли на себя ответственность, а потому закон обязывает вас исполнить её в рамках подписанного с банком договора. В жизни бывают разные ситуации, и какие-то из них могут освободить должника от уплаты кредита.

Однако, процедура отказа от долга не пройдет без неприятных последствий. Давайте более подробно разберёмся с этими последствиями.

Что принесёт неуплата по долгам

После первой просрочки вас точно не ждут плохие новости. В этом случае представитель банка позвонит и вежливо сообщит об имеющейся задолженности, а также уточнит ближайшую дату платежа и сумму для внесения.

Однако, если период неуплаты растянется на несколько месяцев, то поблажек от кредитора ждать не стоит.

В зависимости от суммы и кредитных условий, для неплательщика могут быть следующие последствия уклонения от платежей:

Начисление пени и штрафов . Это самый безобидный вариант. Как только вы оплатите хотя бы часть требующейся суммы, банк от вас отстанет, правда, на короткое время;
Постоянные звонки из банка . Вас регулярно будут информировать о задолженности и расспрашивать предполагаемую дату внесения денег;
Ограничение некоторых прав . Например, вы не сможете покинуть границы страны;
Требование банка оплатить всю сумму долга досрочно . В этом случае кредитная организация разрывает с вами договор в одностороннем порядке и информирует о том, что ежемесячные платежи отменяются. Вместо них вам нужно внести недостающую сумму за один раз;
Истребование суммы долга с поручителя . Если он не сможет внести требующуюся сумму в полном размере, то отвечать по долгам вы будете вместе. К примеру, если ваш бывший муж или супруга не платит кредит, то ответственность ляжет на ваши плечи при оформлении вас в качестве поручителя;
Продажа долга коллекторам . В этом случае специальный посредник покупает вашу задолженность у банка, а затем пытается заставить вас расплатиться. Коллекторы за счёт этого и живут, а потому всячески «достают» своих «клиентов». Вам могут звонить в ночное время, приходить по месту вашей регистрации или жительства, присылать письма с просьбой об оплате. Важно понимать, что деятельность коллекторов регулируется законами, и нарушение последних позволит обратиться вам в суд. Знайте, что делать одолжение коллекторам, называя свои контакты, вы не обязаны, в случае, если не давали согласие банку на продажу долга;
Арест имущества . Если банк подал на вас в суд, до вынесения решения может быть арестовано ваше жильё, техника, автомобиль и другое имущество;
Принудительная продажа собственности . Если суд постановит такое решение, то ваше имущество будет принудительно продано на торгах по низкой стоимости для покрытия имеющейся задолженности;
Уголовная ответственность . Если сумма задолженности свыше 1 500 000 рублей;
Суд может вынести решение о принудительных работах на срок до двух лет или арест на срок до полугода .

Заёмщик должен знать, что очередная просрочка существенно портит его кредитную историю. Шансы на получение кредита в будущем становятся равными нулю. Кредитная история одна на все банки, а это значит, что информация о ваших просроченных платежах поступит во все инстанции, и выдать кредит в дальнейшем вам вряд ли кто-то захочет.

Что будет, если не платить кредит, зависит от нескольких факторов:

Суммы долга;
Срока неплатежа;
В чьей собственности находится купленная недвижимость или другое крупное имущество (если вы состоите в браке, и, к примеру, жена не платит кредит, вам придётся также нести ответственность за её действия);
Сколько у должника задолженностей и в каких банках;
Имеются ли поручители и залог.

Последствия уклонения от уплаты долга довольно неприятные. Однако, необходимо осознавать, что вашей жизни и здоровью, а также вашим близким угрожать никто не имеет права.

Если какие-то лица, называющие себя коллекторами, грозятся навредить вам, смело составляйте заявление в полицию, так как данные действия противоправны.

Вы, конечно, тоже являетесь нарушителем, но проявлять в отношении вас незаконные действия не допускается. Например, если ваш сын не платит кредит, – это не повод для звонков коллекторов в ваш адрес.

Также должнику необходимо грамотно себя вести с банковскими представителями и коллекторами. Если вы не будете отвечать на звонки, открывать дверь и прочими способами станете уклоняться от ответов, это только настроит людей против вас, что может повлечь за собой самое строгое наказание из возможных.

Обязательно идите на контакт с коллекторами и банковской службой безопасности: не стоит таить какие-то события, расскажите о своих неудачах и жизненной ситуации. Возможно, всё не так плохо, и выход можно найти сообща.

Каким образом происходит принудительный возврат долга

Если вы долгое время не платите по долгам, это не значит, что так будет продолжаться до окончания срока банковского договора. Уполномоченные лица будут делать всё возможное, чтобы вернуть потраченные вами деньги. Самый действенный способ для этого – принудительный возврат средств, который возможен лишь по решению суда.

Последовательность действий банка в этом случае следующая:

Для начала представители удостоверятся в вашей реальной неплатёжеспособности (этим занимается служба безопасности);
После как минимум трёх просрочек, банк пишет исковое заявление в суд;
Решение судебного органа в 99% процентов будет в пользу истца, а это значит, что вам придётся вернуть заявленную банком сумму.

Решением суда может быть постановлено:

Принудительное снятие средств с любого имеющегося у вас банковского счёта (если он у вас, конечно, есть) . Здесь рассматривается не только банк-кредитор, но и любой другой, где вы храните собственные средства (зарплатные счета, депозиты и прочее). Для целей изъятия не подойдут лишь те деньги, которые получены в качестве социальных выплат или государственного финансирования;
Арест имущества . К примеру, ваша квартира выставляется на публичные торги. Когда находится покупатель, внесённая им сумма покрывает ваш долг. Вы остаётесь без задолженности, но и без доли имущества.

Если ваш долг составляет 100 000 рублей, арестованная недвижимость оценена в 5 000 000 рублей, а по кредиту нечем платить, то, конечно, никто не будет заниматься продажей квартиры с торгов. В этом случае банк найдёт другой способ получить деньги с вас.

Что будет, если не платить ипотеку

Давайте разберёмся, можно ли не платить ипотеку. Считается, что банк вправе продать жильё неплательщика только при наличии другой недвижимости для проживания.

Также многие думают, если в квартире прописаны несовершеннолетние дети, то банк не может посягать на ипотечное жильё. Однако, данные правила действуют при обычном кредите.

Ипотека позволяет банку распоряжаться предметом залога на своё усмотрение при любых обстоятельствах.

Если вы не осуществите один платёж, то начнутся звонки из банка с просьбой произвести оплату. Вторая просрочка станет «звонком» для кредитной организации по составлению иска в суд. На третий месяц осуществляется подача документов на неплательщика в судебный орган.

Банк вправе подать в суд, если:

Сумма задолженности превышает 5% от суммы долга;
Срок задолженности превышает три месяца.

При этом банки идут в суд неохотно. Это объясняется тем, что данное действие для них невыгодно. По результатам суда выносится решение о продаже жилья с публичных торгов.

Вырученная сумма пойдёт на возмещение банка и оплату судебных расходов по проведению торгов. В результате полученные деньги будут гораздо меньше той суммы, что была изначально выдана банком.

Если недвижимость не будет продана в первый месяц торгов, то её стоимость снижается на 15%. Далее, цена снизится ещё на 25%. Такие последствия приводят к тому, что банки пытаются решить ситуацию в досудебном порядке.

Если вы понимаете, что не в силах нести бремя ипотеки, не откладывайте поход в банк. Объясните сложившуюся ситуацию, предоставьте подтверждающие ваше невыгодное положение документы. Банки охотно идут навстречу клиентам.

В этом случае вам будет предложено:

Оплачивать только сумму основного долга. Как только ваше финансовое состояние улучшится, вы сможете вносить и проценты;
Увеличить срок кредита;
Временная отсрочка по уплате ежемесячного платежа до момента улучшения обстоятельств.

Продажа жилья через торги – крайне редкое явление, а потому у должника есть все шансы оставить квартиру в собственности.

Бывают и такие случаи, когда плательщик , находящуюся в залоге у банка. Вместо неё покупается недвижимость за меньшую сумму. Разница в цене покупки и продажи отдаётся банку для зачёта долга.

Важно вовремя обратиться в кредитную организацию и решить вопрос до искового заявления.

Разрешает ли закон не платить кредит

Если ситуация по оплате кредита вышла из-под контроля и средств для внесения на счёт банка нет, всё же существует выход из этой ситуации. Причём он не один.

В зависимости от сложившихся обстоятельств и причин просрочки, вы можете воспользоваться несколькими способами избежать платежей на какое-то время или вовсе освободиться от них.

К таковым относятся:

Реструктуризация долга . , вы ушли в декрет, то можете составить заявление о невозможности выплатить кредит в банк. Для этого вам понадобится предоставить документы, официально подтверждающие вашу неплатёжеспособность (трудовую книжку, например). Кредитная организация пойдёт вам навстречу, увеличив срок кредита, уменьшив сумму платежа или освободив от вылаты пеней на какой-то период. Если вы напишите (или таковым оно будет на бумаге), то это не будет поводом для реструктуризации;
Рефинансирование долга . Вы отправляетесь в другой банк и оформляете новый кредит на более выгодных условиях (обычно, под меньшую процентную ставку). Новый банк выкупает ваш долг у кредитора, которому вы и выплачиваете заем;
Продажа обязательств . Вы можете перепродать свой долг другому лицу. К примеру, вы взяли автомобиль в кредит, но понимаете, что расплатиться не сможете. Находится человек, желающий ездить на вашем транспортном средстве и платить за него исправно. Если банковскую организацию устроит данная кандидатура, то вы платить больше вы ничего не будете. Если ваш муж не платит кредит, а вы участвовать в его отношениях с банком не желаете, тогда можно найти покупателя на его долги и забыть об этой проблеме;
. С 2015 года физическое лицо вправе объявить себя банкротом. Это довольно сложная процедура, требующая большого пакета документов и длительных походов по инстанциям. Решение о вашей неплатёжеспособности выносит суд. По результатам заседания будет принято продать имеющееся у вас имущество на публичных торгах, а вырученные деньги передать кредитору;
Расторжение банковского договора при нахождении в нём ошибок . Чтобы их обнаружить, потребуется грамотный и опытный юрист, который найдёт зацепку, позволяющую вовсе отказаться от выплат. Правда, услуги юриста в этой сфере будут стоить дорого.

Заключение

Теперь вы знаете, как не платить кредит на законных основаниях и избежать серьёзного наказания. Главное, грамотно подойти к этому вопросу, и не стоит вести себя с банком так, как будто вы ему ничего не должны.

Если вы оформили сумму на своё имя, то не стоит рисковать ради неё собственными нервами, постоянными переживаниями и мыслями о неприметном будущем.

Сделайте всё, чтобы избежать просрочки по кредиту. Если же они допущены, то своевременно примите меры, которые позволят сохранить честное имя и не приведут к серьёзным неприятностям.