До сих пор вклады в банках были застрахованы только для физических лиц и индивидуальных предпринимателей. При отзыве у банка лицензии или других проблемах они могли вернуть хотя бы 1 млн 400 тысяч рублей. Тогда как организации теряли все деньги. Ситуацию исправили только после неоднократного вмешательства бизнес-омбудсмена и разрешения Президента РФ Владимира Путина. Теперь представители малого бизнеса также смогут получать страховки.
Что случилось?
Государственная Дума приняла законопроект № 194162-7 «О внесении изменений в Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" и отдельные законодательные акты Российской Федерации», распространяющий государственную систему страхования вкладов на денежные средства малых предприятий, в том числе микропредприятий, в российских банках. Закон уже получил одобрение Совета Федерации.
Авторами инициативы являются 25 депутатов Госдумы, в том числе прошлого созыва. Документ активно лоббировался бизнес-омбудсменом Борисом Титовым и, в конце концов, получил поддержку главы государства. Его принятие позволит исправить ситуацию с финансовыми потерями бизнеса, которые юрлица несут в результате постоянных отзывов лицензий у банков — их последние несколько лет активно практикует Банк России.
Страховка не для всех
В настоящее время страхованию и возмещению в случае отзыва у банка лицензии подлежат лишь денежные средства, размещенные на счетах (во вкладах) граждан и индивидуальных предпринимателей, в пределах 1,4 миллиона рублей по одному вкладчику в одном банке. То есть это означает, что деньги, размещенные в банке, застрахованы на эту сумму, и при наступлении страхового случая Агентство страхования вкладов (АСВ) возмещает эту сумму вкладчикам в кратчайшие сроки. Им не нужно ждать процедуры санации и банкротства банка.
На юридических лиц до сих пор система страхования вкладов не распространялась. Поэтому они становились кредиторами третьей очереди, если банк прекращал деятельность по решению Центробанка или по другому негативному поводу. Это создавало определенные сложности для организаций и даже могло привести к возникновению у них значительных финансовых трудностей из-за потери денежных средств. Новый закон с 1 января 2019 года распространит страхование на банковские счета (вклады) всех представителей малого бизнеса, включая юрлиц. Сумма страховки для них останется прежней — 1 млн 400 тысяч рублей. Под новое страхование попадут все малые предприятия, сведения о которых есть в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства. Оператором этого реестра является ФНС России. Обязательному страхованию теперь подлежат все вклады в рублях и в иностранной валюте, размещаемые в банках на территории РФ на основании:
- договора банковского вклада;
- договора банковского счета.
То есть текущий расчетный счет каждого малого предприятия также застрахован.
Что еще изменит новый закон?
Меняется порядок взыскания АСВ обязательств банков по договорам банковского вклада (депозита) и договорам банковского счета, стороной по которым являются малые предприятия. Такие требования включаются в состав требований кредиторов третьей очереди. Кроме того, АСВ получает право бесплатно запрашивать и получать сведения из Единого государственного реестра юридических лиц (ЕГРЮЛ), включая те, доступ к которым сейчас ограничен. Это необходимо для осуществления проверки данных о лицах, уполномоченных действовать по доверенности от имени малых предприятий.
В случае, когда на момент выплаты страхового возмещения малое предприятие уже признают банкротом, оно будет перечисляться на используемый в ходе конкурсного производства (реализации имущества гражданина) счет должника в установленном АСВ порядке. В свою очередь банки обязаны будут обеспечить АСВ сведениями обо всех вкладчиках — представителях малого бизнеса в актуальном состоянии. Они должны будут проводить регулярные сверки данных, содержащихся в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства. При этом, при введении ограничений от ЦБ РФ на привлечение во вклады денежных средств физлиц и открытие им банковских счетов в отношении банка — участника системы страхования вкладов он не сможет также привлекать вклады и денежные средства от малых предприятий.
В статье разберемся, застрахованы ли расчетные счета ИП и юридических лиц. Узнаем, как получить возмещение при наступлении страхового случая и как защитить свои деньги. А также мы поговорим о суммах страхования и сроках возврата средств.
Страхование расчетного счета ИП
С 2014 года все средства, находящиеся на р/с ИП, страхуются государством. Вне зависимости от суммы на счету, а также общего количества р/с в одном банке, максимальный размер страхования — 1,4 млн р. Это значит, что если в одном банке открыто 2 счета, каждый на 1,5 млн, при страховом случае возвращено будет только 1,4 млн.
Если у ИП имеется несколько счетов в разных банках (не в филиалах одного банка! ), то в каждом банке застрахованы средства на 1,4 млн руб. Например, деньги хранятся в банке А (1,2 млн), в Б (1 млн) и в С (2 млн). Если ЦБ отзовет лицензии всех банков, то со счетов А и Б будет возвращено 1,2 и 1 млн р. соответственно, а из С — только 2 млн р.
Нюансы страхования
Принцип действия страховки по вкладам ИП имеет свои нюансы:
- В случае использования валютного счета, средства будут возвращены в рублях.
- Для сохранности средств и их безопасности лучше оформить счета в разных банках. Это обеспечит страхование каждого счета на сумму до 1,4 млн р., в случае лишения банков лицензии.
- Адвокаты и нотариусы к ИП не приравниваются. Они могут рассчитывать на выплату страховки при условии, что счет в банке не используется в коммерческих целях.
- Предприниматель не сможет получить деньги, если они находятся на залоговых счетах или р/с международных финучреждений, на р/с зарубежных филиалов российских банков либо.
- Страховые выплаты перечисляются только на другой счет ИП, который можно открыть в любом банке (если его еще нет).
Страхование расчетного счета юридического лица
Страхование средств юр. лиц на законодательном уровне не закреплено. Однако возможность получить деньги при образовании страхового случая (например, при аннулировании лицензии) все же присутствует, но только через обращение в судебные органы. Выплаты производятся поочередно, после физ. лиц и ИП.
Как получить возмещение
При наступлении страхового случая от банка придет специальное уведомление. Оно направляется по адресу, который был указан вами в процессе заключения соглашения.
После получения уведомления можно обратиться в АСВ и уточнить, какая организация является агентом выплат. Далее нужно написать заявление, а сумма компенсации будет начислена на ваш счет в другом финучреждении, в течение двух недель.
Как защитить свои деньги
Для защиты собственных средств следуйте следующим рекомендациям:
- Со всей серьезностью относитесь к подбору банка-партнера. нужно только в проверенных организациях с хорошей репутацией, где предусмотрено страхование р/с.
- Если цена расчетного обслуживания ниже рыночной, то следует тщательно ознакомиться с банком и его финансовой деятельностью.
- Лучше открыть несколько счетов, особенно если речь идет об ИП. Это позволит не только получить компенсацию, но и возможность не приостанавливать коммерческую деятельность в случае аннулирования лицензии в одном из банков.
Застрахованы ли расчетные счета ИП? Такой вопрос в настоящее время вызывает интерес многих бизнесменов. До 2014 года у индивидуальных предпринимателей не было возможности застраховать свои денежные средства, при помощи которых осуществляется их бизнес. В случае проблем с банком они рисковали потерять все. А между тем в 2013 году перестали существовать 27 банков. Застрахованы ли расчетные счета и вклады ИП теперь?
Застрахованы ли в настоящее время в банках расчетные счета ИП?
Изменения в законодательстве. С начала 2014 года согласно ФЗ №177 «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» страховать свои вклады имеют право не только физические лица, но и индивидуальные предприниматели, не зарегистрированные как юридические лица.
При этом страхование расчетного счета ИП, предназначенного для ведения предпринимательской деятельности, тоже вполне возможно.
Если рассматривать подробнее, в нем описано, какие принципы лежат в основе страхования вкладов, требования к банковским организациям, входящим в систему, кто является участником этой системы, какие деньги могут быть застрахованы и в каких случаях выплачивается страховка.
Некоторые противоречия возникают, если тщательно изучить все законы, касающиеся этой проблемы, например, ст. 11 и 12 ФЗ 177, куда были добавлены нормы выплаты возмещения ИП. В этой связи возникает путаница с терминами «вклад», «вкладчик» и «банк» и неясной остается ситуация с адвокатами и нотариусами.
Индивидуальным предпринимателям следует с особым вниманием выбирать банковское учреждение для сотрудничества, ведь не все они относятся к Системе страхования вкладов (ССВ) и поэтому не везде их депозиты будут защищены законодательством. Реестр подходящих банков есть у Агентства страхования банковских вкладов, которое и осуществляет страховые выплаты в случае краха банка.
Вернуться к оглавлению
Как осуществляется страхование вкладов ИП
Процесс страхования и осуществление выплат происходит следующим образом:
- Страхование счетов индивидуальных предпринимателей осуществляется по тому же принципу, что и у физических лиц.
- Клиент при открытии счета в учреждении, принадлежащем ССВ, автоматически является застрахованным.
- Возмещение средств можно будет получить за счета в национальной и иностранной валюте, размещенные только в банках Российской Федерации, чего нельзя сказать о металлических вкладах и средствах под доверительным управлением.
Как осуществляется страхование вкладов индивидуальных предпринимателей? Максимальная сумма компенсации в случае утраты банком лицензии с 29 декабря 2014 года составляет 1,4 млн. руб. Ранее она была в 2 раза меньше.
Суммы в иностранной валюте ждет пересчет по курсу Центрального банка на момент наступления страхового случая. Максимальная сумма не превысит указанной выше, даже при наличии у одного ИП нескольких счетов в одной финансовой организации, в том числе и как у физического лица. Выплата компенсации производится сначала всем пострадавшим от краха банка физическим лицам, а уже потом индивидуальным предпринимателям.
Страховка выплачивается и в том случае, если произошла потеря банком разрешения производить банковские операции. Также это происходит при принятии Банком России моратория, удовлетворяющего требования кредиторов учреждения.
Как только возникла подобная проблема с банком, индивидуальному предпринимателю следует обратиться в Агентство по страховым выплатам, где можно будет уточнить список обязательных к предъявлению документов, а также узнать, каков порядок возмещения компенсации, ведь для каждого случая он свой.
После подачи необходимых документов дело рассматривается как минимум 2 недели. После принятия решения в течение 3 дней будет произведена выплата. Ее можно получить либо в офисе АСВ, либо в указанном данной организацией банке.
Если у ИП, например, было 2 разных счета — один для ведения предпринимательской деятельности, другой как у физического лица, то в первом случае денежные средства будут переведены только на заранее открытый расчетный счет в другом банке, а во втором — выданы наличными.
Таким образом, на территории Российской Федерации в полной мере осуществляется страхование расчетных счетов и вкладов индивидуальных предпринимателей. С недавнего времени сумма страховой выплаты значительно возросла.
Единственной опасностью остается существование ненадежных банков, которые по тем или иным причинам не входят в реестр Агентства по страховым выплатам.
Чтобы не остаться без защиты государства, необходимо проверить наличие пункта, указывающего на принадлежность банка к ССВ, в договоре между клиентом и банком. Здесь ИП остается надеяться на собственную осторожность и внимательность.
Ранее на физических лиц, имеющих статус ИП, у которых были активы в кредитных организациях, не действовало законодательство о страховании вкладов. Но сегодня ситуация изменилась, поэтому вопрос, застрахованы ли расчетные счета ИП, актуален для многих индивидуальных предпринимателей. Разберемся в нюансах в этой статье.
Нововведения
В январе 2014 года Государственная дума России одобрила законопроект № 410-ФЗ , согласно которому активы ИП в банках подпадают под действие законодательства о защите вкладов. Причем банки сами осуществляют страхование расчетного счета ИП при открытии такого счета. Сегодня большинство банков предлагают одинаковые условия по обслуживанию счетов как ИП, так и юридических лиц. Нет разницы, в какой валюте будет вестись счет – в иностранной или в национальной. Также нет ограничения по срокам оказания подобных услуг.
Большинство банков предлагают одинаковые условия по обслуживанию счетов как ИП, так и юридических лиц.
Процедура и порядок выплат страхового возмещения
Предприниматель направляет средства в кредитную организацию и оформляет соглашение. При этом защита вкладов и счетов ИП, то есть страхование осуществляется банком автоматически. Чтобы ИП при наступлении страхового случая получил выплату страхового возмещения, заключая договор с кредитной организацией, ему необходимо убедиться, что банк является участником системы ОСВ. Реестр банков, входящих в ее состав, можно посмотреть .
Страховые выплаты индивидуальному предпринимателю по счетам, открытым для ведения предпринимательской деятельности, согласно ФЗ № 96 , составляют 700 000 рублей, как и сумма страхового возмещения для физических лиц. Причем для ИП, даже если у него параллельно со счетом ИП открыт счет еще и физического лица, сумма выплаты все равно не будет превышать 700 000 рублей. Если наступает подобная ситуация, выплаты осуществляются пропорционально размерам счетов. При этом индивидуальные предприниматели попадают во вторую очередь должников.
Для ИП сумма выплаты не будет превышать 700 000 рублей, независимо от того, сколько денег было на счету.
Первоначально Агентство по страхованию вкладов завершает все взаиморасчеты с физическими лицами. Очень важно знать, что происходит, если кредитная организация получает статус банкрота. На официальном сайте АСВ будет размещена информация о начале выплат страховых возмещений. В течение двух недель с этого момента индивидуальному предпринимателю будет уплачено страховое возмещение.
При этом такие выплаты осуществляются только на счет, открытый на индивидуального предпринимателя. О наличии подобного счета стоит побеспокоиться заблаговременно. Если же вы не предприняли подобных действий, то после открытия такого счета необходимо, предоставив полную информацию о новом счете, уведомить об этом банк-агент, который и будет производить выплату.
Что предпринять, чтобы защитить деньги:
- Если размер вашего капитала превысил 700 000 рублей, откройте в разных банках.
- Открывайте счета только в банках, которые являются участниками Системы страхования вкладов.
- Подписывая контракт на открытие счета, убедитесь, что в тексте контракта присутствует пункт о страховании средств.
- Если у вашего банка отозвали лицензию или он был объявлен банкротом, срочно откройте счет ИП в другом банке для получения страхового возмещения.
Таким образом, страхование вкладов индивидуальных предпринимателей сегодня осуществляется законодательно. Предприняв все вышеперечисленные действия, вы сможете надежно защитить свои средства. Не пренебрегайте нашими советами, и удачного вам плавания в море бизнеса!
Система страхования вкладов - механизм, целью создания которого является государственная защита денег клиента на банковских счетах. До 2014-го ССВ работала только для граждан (физлиц), но с первого января этого года было внедрено страхование расчетного счета ИП. В чем же особенности услуги? В каких случаях работает страхование?
История развития
Впервые механизм страхования счета в банке (по отношению к вкладам) заработал в 2004 году после вступления в силу соответствующего закона. Такая практика существует более чем в сотнях стран мира, а ее главное назначение - защита средств клиентов, а в долгосрочной перспективе - повышение спроса на депозиты и привлечение дополнительного капитала.
За период существования закона он несколько раз корректировался (в части размера возмещения). Первоначальный уровень - 100 000 рублей, после чего были внесены следующие изменения:
- В 2006 году установлен предел в 190 000 рублей.
- В 2007 году - 400 000 рублей.
- В 2008 году на фоне кризиса стало особенно актуальным. Размер возмещения вырос до уровня 700 000 рублей.
- В 2014 году был утвержден новый объем выплат - 1,4 миллиона рублей (с 2015 года и для ИП).
За время работы ССВ зарегистрировано более двухсот страховых случаев.
Устранение несправедливости в отношении ИП
До 2014-го физические лица, работающие в статусе индивидуального предпринимателя и имеющие р/с в банке, не были защищены государством. Страхование расчетного счета не работало, что создавало проблемы для начинающего бизнеса. Теперь же ИП получили долгожданное обеспечение.
В первый месяц 2014-го Госдумой РФ принят ФЗ-410, согласно которому средства ИП на банковских счетах подпадают под действие ССВ. При этом страхование счета в банке - задача кредитных организаций. Появление услуги ускорило приток клиентов и повысило привлекательность бизнеса.
Главные характеристики:
- Идентичные условия по обслуживанию р/с юрлиц и ИП.
- Высокое качество предоставляемых услуг вне зависимости от валюты.
- Отсутствие ограничений по срокам предоставления.
- Для валютных вкладов пересчет производится по курсу, когда произошел страховой случай.
Порядок и особенности выплат
Страхование банковских счетов - процедура, оформление которой проходит в несколько этапов:
- Подача заявки на открытие расчетного счета.
- Передача требуемого пакета бумаг.
- Подписание договора с банковским учреждением.
Страхование расчетного счета - автоматическая опция, не требующая заключения дополнительных соглашений. Главным условием для получения возмещения является наличие кредитной организации в системе страхования вкладов. Убедиться, что банк входит в ССВ, можно перейдя по ссылке base.garant.ru/12137143/.
Страхование счета в банке для ИП имеет ряд ограничений. Так, размер выплаты составляет не больше 1,4 миллиона рублей (как и для обычных граждан). При подсчете суммы в учет берутся все счета. Если в банке открыт р/с ИП и физлица, выплаты будут осуществляться пропорционально. При этом первыми деньги получают обычные граждане, а уже потом - индивидуальные предприниматели.
Если финансово-кредитное учреждение получает статус банкрота, компенсация происходит в два этапа:
- На сайте АСВ выкладывается новость о начале выплат, а также указывается банк-агент, который будет их производить.
- В течение 14 суток клиент получает компенсацию.
Для получения денег необходимо:
- Открыть р/с ИП в другой кредитной организации.
- Сообщить номер в банк-агент, который будет осуществлять выплаты.
Страхование расчетного счета: как защитить деньги?
Чтобы сделать страхование банковских счетов более эффективным, стоит следовать ряду правил:
- Если объем средств на счету больше 1,4 млн. рублей, лучше открыть несколько р/с в разных финансово-кредитных организациях.
- Открывать аккаунт стоит в банках, где предусмотрено страхование расчетного счета.
- При оформлении договора важно обратить внимание на наличие соответствующего пункта о защите средств.
- В случае отзыва лицензии или прекращения деятельности банка стоит открыть р/с в другом учреждении для зачисления на него компенсации.
Таким образом, расчетный счет ИП надежно защищен от кризиса в банковской сфере, что позволяет смело инвестировать в бизнес и не переживать за сохранность капитала.