Валюта кредита | |
Мин. сумма кредита | |
Макс. сумма кредита | Не должна превышать меньшую из величин:
|
Срок кредита | |
Первоначальный взнос | |
Комиссия за выдачу кредита | отсутствует |
Обеспечение по кредиту |
|
Страхование | Обязательное страхование передаваемого в залог имущества (за исключением земельного участка) от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора. |
Ставки действуют для клиентов, получающих зарплату на счет карты/вклада в Сбербанке, с учетом «Сервиса электронной регистрации».
Надбавки:
- +0,1% - при отказе от «Сервиса электронной регистрации
- +0,3% - если вы не получаете зарплату в Банке
10,6% годовых – процентная ставка для лиц, являющихся участниками государственных федеральных и региональных программ, направленных на развитие жилищной сферы, реализуемых в рамках соглашений о сотрудничестве ПАО Сбербанк с субъектами РФ и муниципальными образованиями.
Надбавки:
- +0,2% - при первоначальном взносе от 15% до 20% (не включая верхнюю границу)
- +1% - при отказе от страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с требованиями Банка
Данные ставки в рублях и валюте действуют для клиентов, не предоставивших подтверждение дохода и занятости в случае при условии первоначального взноса от 50% с учетом «Сервиса электронной регистрации».
Надбавки:
- +1% - при отказе от страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с требованиями Банка
Возраст на момент предоставления кредита | не менее 21 года |
Возраст на момент возврата кредита по договору | |
Стаж работы | не менее 6 месяцев* на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет** |
Привлечение созаемщиков | Созаемщиками по кредиту может выступать не более 3-х физических лиц, доход которых учитывается при расчете максимального размера кредита. Супруг(а) Титульного созаемщика является созаемщиком в обязательном порядке вне зависимости от его(ее) платежеспособности и возраста.*** Требования к Созаемщику(кам) аналогичны требованиям, предъявляемым к Заемщику. Супруг(а) Титульного созаемщика не включается в состав Созаемщиков только в случаях:
|
| Гражданство | Российская Федерация |
* Срок возврата кредита полностью приходится на трудоспособный или пенсионный возраст заемщика/каждого из платежеспособных созаемщиков. Если кредит предоставляется без подтверждения доходов и трудовой занятости, возраст на момент возврата кредита ограничивается 65 годами.
** На клиентов, получающих зарплату на счет в Сбербанке, это требование не распространяется.
*** За исключением случаев наличия действующего брачного договора.
Для рассмотрения кредитной заявки необходимы:
Основные документы:
Без подтверждения доходов и трудовой занятости:
- паспорт заемщика с отметкой о регистрации;
- второй документ, подтверждающий личность (на выбор):
- водительское удостоверение;
- удостоверение личности военнослужащего;
- удостоверение личности сотрудника федеральных органов власти;
- военный билет;
- загранпаспорт;
- страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования.
При подтверждении доходов и трудовой занятости:
- паспорт заемщика/созаемщика с отметкой о регистрации;
- документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания (при наличии временной регистрации);
- документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика/созаемщика *.
Если в качестве обеспечения по кредиту оформляется залог иного объекта недвижимости:
Документы, которые могут быть предоставлены после одобрения кредитной заявки:
- Документы по кредитуемому жилому помещению (могут быть предоставлены в течение 90 календарных дней с даты принятия решения Банком о выдаче кредита);
- Документы, подтверждающие наличие первоначального взноса .
Внимание! Перечень требуемых документов может быть изменен по усмотрению Банка.
Для получения кредита по программе «Молодая семья» дополнительно предоставляются:
- Свидетельство о браке (не требуется в случае предоставления кредита лицам из неполных семей);
- Свидетельство о рождении ребенка;
- В случае принятия в расчет платежеспособности доходов родителя(ей) заемщика/созаемщика - документы, подтверждающие родство (документы, удостоверяющие личность; свидетельство о рождении; свидетельство о браке; свидетельство о перемене фамилии, имени, отчества и т.п.).
Для получения кредита по программе «Ипотека плюс материнский капитал» дополнительно предоставляются:
- Государственный сертификат на материнский (семейный капитал);
- Документ (справка, уведомление и т.п.) из территориального органа Пенсионного фонда РФ об остатке средств материнского капитала (может быть предоставлен в течение 90 календарных дней с даты принятия решения Банком о выдаче кредита вместе с документами по кредитуемому объекту недвижимости)*.
* Действителен для предоставления в Банк в течение 30 календарных дней с даты выдачи.
Кредит предоставляется гражданам РФ в отделениях Сбербанка России:
- по месту регистрации заемщика/одного из созаемщиков;
- по месту нахождения кредитуемого объекта недвижимости;
- по месту аккредитации компании -работодателя заемщика/созаемщика.
Срок рассмотрения кредитной заявки
Не более 8 рабочих дней.
Порядок предоставления кредита
Единовременно или частями.
Порядок погашения кредита
Ежемесячными аннуитетными (равными) платежами.
Частичное или полное досрочное погашение кредита
Осуществляется по заявлению, содержащему дату досрочного погашения, сумму и счет, с которого будет осуществляться перечисление денежных средств. Дата досрочного погашения, указываемая в заявлении, должна приходиться исключительно на рабочий день.
Минимальный размер досрочно возвращаемого кредита не ограничен.
Плата за досрочное погашение не взимается.
Неустойка за несвоевременное погашение кредита
Неустойка* за несвоевременное погашение кредита соответствует размеру ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения Договора, с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения Просроченной задолженности по Договору (включительно).
*По кредитным договорам, заключенным с 24.07.2016 г.
Использование материнского капитала
Материнский (семейный) капитал - форма государственной поддержки, предоставляемая семьям при рождении или усыновлении второго и последующего ребенка*. Материнский (семейный) капитал может быть использован для полного или частичного погашения жилищного кредита**, полученного в ПАО Сбербанк, а также для подтверждения первоначального взноса по жилищному кредиту (подробнее о программе «Ипотека плюс материнский капитал» можно посмотреть .
Подробную информацию вы можете получить на сайте Пенсионного фонда Российской Федерации http://www.pfrf.ru . Размер средств (остатка средств) материнского (семейного) капитала может быть учтен в качестве первоначального взноса.
* - Сертификат на материнский (семейный) капитал может быть предоставлен только один раз. ** - За исключением штрафов, комиссий, пеней и неустоек за ненадлежащее исполнение обязательств по жилищному кредиту.
Налоговые вычеты
Налоговые вычеты распространяются на сумму процентов, уплаченных по целевому ипотечному кредиту. Величина вычета - 13% от всех выплаченных процентов. Размер имущественного налогового вычета, предоставляемого при покупке квартиры, жилого дома, комнаты (или доли), увеличен с 1 млн. до 2 млн. рублей***. Таким образом, теперь при приобретении квартиры вы можете возместить сумму налога в размере до 260 000 рублей.
Подробную информацию вы можете получить на сайте Федеральной налоговой службы http://www.nalog.ru .
*** - Новое правило действует для всех, кто покупал недвижимость после 1 января 2008 года и ранее не получал имущественный налоговый вычет.
Удобный способ безналичного взаиморасчета за объект недвижимости между покупателем и продавцом без дополнительных посещений банка.
- Выгодно
Стоимость услуги всего 2000 рублей
- Быстро
Оформление за 15 минут
- Безопасно
Сохранность денег и соблюдение интересов сторон
Как работает сервис?
- Покупатель переводит средства на специальный счет Центра недвижимости от Сбербанка
- Центр недвижимости от Сбербанка запрашивает информацию в Росреестре о регистрации сделки
- После регистрации деньги зачисляются на счет продавца
Преимущества для покупателя
Оформление услуги занимает 15 минут. Не нужно снимать наличные в кассе, пересчитывать, вносить в банковскую ячейку или брать расписку. Деньги хранятся под надежной защитой до регистрации сделки в Росреестре, после чего покупатель получает уведомление о том, что сделка состоялась. Только после этого деньги переводятся на счет продавцу.
Преимущества для продавца
Продавцу не нужно приезжать за деньгами – достаточно на сделке сообщить реквизиты счёта для перевода средств, куда и будут направлены деньги после регистрации сделки в Росреестре.
Подробнее об услуге на сайте domclick.ru
Что входит в сервис?
- Выпуск усиленной квалифицированной подписи для всех участников сделки
- Отправка документов в электронном виде в Росреестр
- Взаимодействие с Росреестром и контроль регистрации
- Сопровождение сделки персональным менеджером
Как проходит электронная регистрация через Сбербанк?
- Менеджер Банка подготовит и отправит документы в Росреестр в электронном виде
- Росреестр получает документы в режиме онлайн и приступает к регистрации
- В результате Вы получите документы с электронной отметкой о государственной регистрации на электронную почту:
1. Выписку из единого государственного реестра недвижимости
(с 15.07.2016 проведенная государственная регистрация возникновения и перехода прав на недвижимое имущество удостоверяется выпиской из ЕГРН 4 - Условия программ страхования соответствуют Требованиям к условиям предоставления страховой услуги в рамках кредитных продуктов Сбербанка 1
- Тариф по страхованию/стоимость страхования при пролонгации договора страхования на второй и последующие годы на 10% ниже
- При наступлении страхового события можно обратиться в любое отделение Сбербанка, независимо от того, где был оформлен договор
- Оформить полис можно за несколько минут на сайте ДомКлик , на сайте страховых компаний – ООО СК «Сбербанк Страхование» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», либо в любом отделении Сбербанка.
Страхование жизни и здоровья по программе «Защищенный заемщик» 2
Что входит в программу?
Страхование осуществляется на случай:
- Смерти Застрахованного лица
- Установления Застрахованному лицу инвалидности или группы
Что вы получаете?
- Снижение ставки по ипотеке Сбербанка до установленного уровня в рамках условия «защищенный кредит»;
- Тариф по страхованию определяется индивидуально в зависимости от пола и возраста клиента.
сайте .
Страхование ипотеки 3
Что входит в программу?
Страхование передаваемого в залог имущества (за исключением земельного участка) от рисков гибели, повреждения.
Дополнительные преимущества:
- 1 месяц действия договора страхования дополнительно при оформлении в отделениях Сбербанка
С подробными условиями страхования можно ознакомиться на сайте .
1 Обязательные требования Банка к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги по страхованию имущества
2 Страховую услугу предоставляет ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Лицензия на осуществление страхования СЖ № 3692 (вид деятельности – добровольное страхование жизни) выдана Банком России бессрочно. ОГРН 1037700051146, www.sberbank-insurance.ru Адрес: г. Москва, ул. Шаболовка, д. 31Г. Режим работы офиса: понедельник – пятница с 08.00 до 20.00 МСК
3 Страхование недвижимого имущества (ипотеки). Страховую услугу предоставляет ООО СК «Сбербанк Страхование». Лицензия Банка России на осуществление добровольного имущественного страхования СИ № 4331, выдана 05.08.2015 бессрочно. ОГРН 1147746683479, www.sberbankins.ru Адрес: 115093, г. Москва, ул. Павловская, дом 7, тел. 8 800 555 555 7, Режим работы понедельник-пятница с 9:00 до 19:00 мск.
В наше время покупка недвижимости – это серьезный шаг. Застройщики не спешат снижать цены на новостройки, то же самое можно сказать и о вторичном жилье. Покупка недвижимости является способом как улучшить жилищные условия, так и инвестировать накопления. Кредит на квартиру берется, когда собственных средств на покупку недвижимости недостаточно, это может быть ипотека на много лет или потребительский заем, с которым надо рассчитаться за короткий срок.
Что такое кредит на жилье
Заемные средства, которые банк выдает клиентам на покупку жилья – это и есть кредит на жилье. Распространенный вариант – ипотека, долгосрочная ссуда на приобретение жилой недвижимости. Ее особенность – купленное жилье находится в залоге у банка на весь период действия договора, пока клиент полностью не погасит долг. Кроме ипотеки, купить квартиру можно, взяв потребительскую ссуду.
Ипотечный
Распространенная разновидность кредита на квартиру – ипотека, которая дается при наличии первого взноса в размере от 10 до 15%. Жилье оформляется на покупателя сразу после заключения сделки, но квартира будет в залоге, пока кредитные средства не будут выплачены. После выдачи ипотечных денежных средств и покупки жилья клиент оформляет собственность с обременением, возможно получение налогового вычета. Брать ипотеку можно для приобретения готового жилья или новостройки.
Потребительский
Квартира в ипотеку является целевым кредитом, который дается для приобретения квартиры. Минусы ипотечного кредита – высокие требования к заемщику и длительные сроки действия договора. Иногда выгоднее взять потребительский кредит на квартиру, который не требует предоставления залогового имущества, к тому же в простой ссуде более лояльные условия выдачи, и существует возможность погашения долга досрочно.
Что выгоднее - ипотека или кредит
Приобретая квартиру, клиенты часто рассматривают только вариант ипотеки, забывая о возможности взять потребительский кредит. Подобрать оптимальный вариант можно, сравнивая их по основным показателям:
- проценты в ипотеке ниже (11-13% против 17-20);
- ипотека берется на долгий срок до 30 лет, простой заем дается на период до пяти-семи лет;
- ежемесячный размер выплаты выше при потребительском займе;
- по ипотеке можно взять до 60 млн., потребительский – до 2 млн.;
- при ипотеке надо страховать жилье и жизнь, чего нет в простом кредитовании;
Плюсы и минусы ипотеки
Ипотека является востребованным банковским продуктом, с ее помощью жилье приобрели уже миллионы россиян. Плюсы этого вида займа:
- низкая ставка годового процента;
- возможность оформить ссуду на максимальный срок (до 30 лет);
- проведение реструктуризации долга при необходимости;
- получение налогового вычета после покупки жилья;
- льготные программы для молодых семей, военных, госслужащих и т.п.
Есть и недостатки:
- сложная процедура оформления;
- клиент должен иметь высокую "белую" ежемесячную зарплату;
- банк может потребовать поручительства одного или нескольких лиц;
- расход на платеж не должен быть больше 40% ежемесячного подтвержденного дохода заемщика;
- штраф за досрочное погашение займа в ряде банковских учреждениях;
- жилплощадь во время действия договора находится в залоге у кредитодателя (но если это единственное жилье заемщика, то финучреждение может затребовать его только через суд).
Преимущества и недостатки потребительского займа
Для покупки жилья можно взять потребительский займ, особенно это выгодный вариант, когда требуется взять в долг не слишком большую сумму и есть возможность вернуть ее за короткий срок. Преимущества:
- простота оформления заявки;
- не нужно оплачивать ипотечное страхование жизни и имущества;
- нет дополнительных комиссий и выплат;
- отсутствие обязательного залога имущества;
- отсутствие штрафов за досрочное погашение;
К недостаткам можно отнести:
- процентная ставка выше, чем в ипотеке;
- дается на срок до 5-7 лет;
- суммы займа редко превышает 1 500 000 млн.руб.
- для покупки квартиры требуется большой первый взнос;
- большие ежемесячные платежи, необходимо рассчитывать свои силы на весь период договора;
- обязательное подтверждение высокого уровня дохода.
Условия кредитования
Для сравнения потребительского нецелевого кредитования и ипотеки приведем конкретный пример: семья покупает квартиру за 3 000 000 руб.:
- Для ипотеки необходим первый взнос за жилье – пусть это будет 20% - 600 000 руб. Остальная сумма (2 400 000) берется в долг на 15 лет под 13% годовых с аннуитетным видом платежей (ежемесячно - 31167 руб). За весь период будет выплачено 5 610 060 руб. В итоге переплата составит 3 210 060 руб.
- Потребительское кредитование на ту же сумму на 5 лет, ежемесячный взнос составит 54607 руб., общая сумма выплат - 3 276 420, а переплата - 876 420 руб. Как видно, при нем переплата в разы ниже, но за счет того, что платеж выше почти вдвое.
Процентные ставки
Интересна ситуация с процентными ставками: клиентам дается информация о номинальной процентной ставке – то есть показателе ссудного процента, при вычислении которого не учитывается текущая инфляция. Она показывает, насколько итоговая сумма возвращенных денег превысит изначальный долг. Реальная ставка судного процента учитывает инфляцию, что выгодно заемщику - при высокой инфляции реальная процентная ставка снижается и банку возвращаются обесцененные средства.
Сумма и срок кредитования
Ипотека подходит для долгосрочного кредитования и дается на срок до 30 лет. За такой долгий срок переплата выходит большая, но это компенсируется небольшой суммой ежемесячных выплат. При потребительской ссуде деньги выделяются на срок от года до семи лет, заем выплачивается быстрее и большими выплатами, возможно досрочное погашение.
Размер ежемесячного платежа и общая сумма переплат
Обязательный ежемесячный платеж зависит от общей суммы долга, процентной ставки и срока, на который он взят. Финансовое учреждение при рассмотрении заявки должно учитывать, что по закону максимальная сумма ипотечного взноса не должна быть больше 40% суммарного дохода семьи, поэтому перед тем, как взять кредит на покупку квартиры, надо предварительно просчитать свой доход. Переплата по потребительскому займу будет значительно меньше из-за более короткого срока договора.
Обязательное страхование
При ипотечном кредите на квартиру банковское учреждение предлагает клиенту обязательное условие – комплексное страхование покупаемого жилья от потери права собственности, урона и повреждений. К тому же требуется застраховать жизнь и здоровье самого заемщика, хотя, согласно действующему законодательству, банки могут настаивать только на страховке покупаемой квартиры. Страховка обходится в немалую сумму, но при этом банки обещают скидку по процентной ставке до 1,3% в год.
Налоговый вычет
После того, как получится взять квартиру в ипотеку, можно оформить основной налоговый вычет и вычет по ипотечным процентам для физических лиц. Максимальный размер вычета при покупке недвижимости составляет 2 000 000 руб. (заемщик получает 13%), при выплате кредитных процентов (13% от выплаченных процентов при ипотеке). Вычет по кредитным процентам можно получить при любом целевом займе.
Требования к заемщику
При рассмотрении заявки работники кредитного учреждения проверяют, соответствует ли заемщик следующим требованиям:
- гражданство РФ.
- Возраст от 21 года до 60 лет.
- Регистрация в регионе, где расположено банковское отделение;
- Трудовой стаж не менее шести месяцев на одном месте.
- Платежеспособность, подтвержденная справками с работы.
- Особый статус - если имеется (многодетные, молодая семья, госслужащие, военные, пенсионеры).
Как купить квартиру в кредит
Покупка недвижимости по жилищному кредитованию – сложный процесс. Банк может повлиять на оценку и выбор квартиры, особенно в новостройке, надежный застройщик повышает шанс положительного решения по ипотеке. Иногда удается воспользоваться ипотечными льготными программами, по которым можно купить квартиру в кредит намного дешевле. Держателям зарплатных и банковских счетов может быть предложена скидка на процентную ставку.
Молодой семье
Льготная государственная программа кредитования «Молодая семья» поддерживается несколькими крупными банками, которые предоставляют низкую процентную ставку, минимальный размер первоначального взноса, субсидии по погашению задолженности. В программе участвуют семьи, где обоим супругам нет 35 лет, официально признанные нуждающимися в жилплощади. Минус – длительное оформление, банк может отказать в рассмотрении заявки.
Льготы
В 2019 году более десяти банков выдают доступные льготные кредиты по ипотечной программе господдержки для определенных слоев населения – многодетных и молодых семей, покупка жилья для работников государственных структур, военная ипотека. Гражданам предоставляются льготные займы или субсидии на погашение первого взноса. Недостатки – бумажная волокита и длительное рассмотрение заявок.
Без первоначального взноса
Эффективный способ получить одобрение на кредит на квартиру без первоначального взноса – запросить субсидию от государства или использовать материнский капитал. В ином случае банк не сможет выдать кредит. Можно попробовать взять кредит наличными для оформления первоначального взноса, но тогда придется гасить два займа сразу. Еще вариант – использование уже имеющегося жилья как залогового для получения займа на покупку недвижимости.
Вторичное жилье
По статистике больше половины заемщиков берут кредит на квартиру на рынке вторичного жилья. Банки склонны одобрять такие заявки, ведь в отличие от новостройки, квартира уже имеется, в случае невыполнения обязательств такую недвижимость будет проще продать. Другое дело, что вторичный рынок жилья дороже новостроек, поэтому и покупка готового жилья будет затратнее.
В какие банки обратиться
Российские финучреждения предлагают разные условия по денежным займам для своих клиентов:
- . Первый взнос от 15%, от 8,9% годовых (необходимо участие в акции «Молодая семья»), срок погашения от года до 30 лет, сумма – от 300 000 руб. до 85% стоимости кредитуемой квартиры.
- ВТБ24, первый взнос от 10%, ставка от 11,25%, сумма 600 000-60 000 000 руб.
- Промсвязьбанк потребительский – сумма до 1 500 000 руб, ставка от 12,9%, без поручителей и залога, срок до 5 лет.
- Московский кредитный банк – срок до 20 лет, размер - до 30 000 000, ставка от 10,9, взнос – от 15%.
Как оформить кредит
Для получения денег важно выбрать кредитный продукт и подготовить пакет документов:
- рассмотреть банковские предложения и выбрать подходящее;
- обратиться к специалисту, который даст информацию о нужной документации;
- собрать необходимые бумаги (справка с места работы о стаже, подтверждение ежемесячных доходов, право на участие в льготной программе, справка о постоянной регистрации);
- заполнить заявку;
- дождаться решения.
Заявка онлайн
Многие банковские структуры приветствуют оформление онлайн заявки и даже предоставляют скидку на процентную ставку. Размер взноса удобно подсчитать в ипотечном калькуляторе на сайте, при расчете суммы указывается стоимость жилья, срок и сумма первого взноса. Для заполнения заявки в интернете надо зайти на банковский сайт, выбрать подходящее предложение и изучить требования банка к заемщику. После этого внимательно заполнить заявку и отправить по адресу. Сотрудники свяжутся с вами и обсудят дальнейший порядок действий.
Сроки рассмотрения заявки и принятия решения
Сбор документов и оформление справок
На этапе внесения документов совершается больше всего заминок. При получении ипотечного займа важно, чтобы все бумаги были поданы по форме, которую требует банк, информация об этом дана на сайте финансового учреждения. Из-за неправильного оформления хотя бы одной бумаги – справке о доходах или форме-9 - принятие решения о выдаче ипотеки может задержаться на пару недель.
Подписание кредитного договора
Финальным этапом оформления ипотечной сделки является подписание кредитного договора. Он должен быть подписан лично в отделении банка в присутствии будущего собственника и ответственного сотрудника кредитного отдела и соответствовать действующим юридическим нормам. Частью сделки является выдача закладной по ипотеке – именная ценная бумага удостоверяет права банка на получения исполнения по обязательствам, обеспеченным ипотечным договором.
Регистрация права собственности
Оформление документов на собственность жилья, приобретенного при помощи ипотеки, отличается от обычного предоставлением дополнительных документов и необходимостью снятия обременения после погашения задолженности. Срок подачи документов для регистрации после совершения сделки купли-продажи составляет 10 дней, но может быть продлен до 45 дней при возникновении проблем с оформлением. В официальные органы предъявляется стандартный пакет документов плюс договор на ипотеку или закладная.
Перечень необходимых документов
Для приобретения жилой недвижимости в кредит необходимо представить банку следующие документы:
- заявление-анкета, заполненное по форме банка в отделении или онлайн;
- паспорт заемщика;
- подтверждение дохода (форма 2-НДФЛ, налоговая декларация, форма банка);
- подтверждение трудовой деятельности (копия трудовой книжки, копия трудового договора, документы о регистрации индивидуального предпринимателя).
После того, как документы проверены, заявка одобрена, вы получаете на руки документы, с которыми покупатель или представитель агентства недвижимости обращается в соответствующие органы для регистрации собственности заемщика.
Сбербанк России одним из первых начал выдавать кредит на жильё и продолжает это делать до сих пор, несмотря на непростую ситуацию с платёжеспособностью населения и проблемами в строительной отрасли. Кроме того, банк значительно упрощает получение жилищного кредита для дисциплинированных заёмщиков и заёмщиков, не имеющих «неприятных» кредитных историй с банками в прошлом.
Для того чтобы получить кредит на жильё в Сбербанке необходимо наличие документа, а именно справку о доходах (форма 2-НДФЛ) официально подтверждающую платёжеспособность заёмщика. Такую справку можно оформить в бухгалтерии предприятия, на котором работает заёмщик. Наличие паспорта гражданина России со штампом о регистрации также является обязательным условием. Пенсионеры должны иметь при себе справку из органов соцзащиты населения. Сотрудник банка, который занимается оформлением жилищного кредита, имеет право ознакомиться с трудовой книжкой заёмщика, так как общий стаж работы для оформления кредита не должен быть менее 6 месяцев. Также, обращают внимание на стаж работы на последнем месте (желательно, чтобы он также достигал шести месяцев). Стоит также отметить, что жилищный кредит Сбербанк предоставляет лицам в возрасте от 21 года до 75 лет.
Жилищный кредит в Сберегательном банке РФ можно получить для приобретения объектов недвижимости, находящихся на территории Российской Федерации. Это могут быть квартиры в готовых домах, квартиры в строящихся домах, часть квартиры или жилого дома с несколькими отдельными комнатами, жилой дом, дача с земельным участком или без участка. Кредит на жильё в Сбербанке можно оформить также для приобретения нескольких однотипных объектов недвижимости, таких как квартира и садовый дом (дача). Возможно получение кредита на восстановление жилья, относящегося к старому жилому фонду, а также на ремонт жилья. Кредиты выдаются в рублях и в иностранной валюте (доллар США и евро). Сумма минимального кредита не ограничена.
Клиенты, не располагающие необходимой суммой дохода для получения кредита на жильё в Сбербанке, могут привлечь созаёмщиков. В таком случае рассчитывается сумма общего дохода, что позволяет получить кредит на большую сумму. Созаёмщики обязаны иметь при себе те же документы, которые требуются от заёмщика.
Жилищный кредит (любая из его программ) предоставляется на срок от 1 года до 30 лет. Причём, если клиент изъявляет желание погасить кредит ранее установленного срока, ничего платить дополнительно он не обязан.
В зависимости от выбора программы жилищного кредитования, величина процентной ставки колеблется в пределах 9,5% - 14%. Так, если вы оформляете кредит на получение готового или строящегося жилья, процентная ставка составит 9,5-14% (в рублях) и 8,8-12,1% в валюте (при условии, что кредит выдаётся под залог любого жилья, даже кредитуемого); если вы желаете оформить кредит на строительство жилого дома, процентная ставка 11,05-14% (в рублях) и 9,1-12,1% (в валюте). Если вы получаете заработную плату, пользуясь услугами Сбербанка России, вы можете рассчитывать на получение льготной процентной ставки.
В настоящее время предлагается несколько программ для получения кредита на жильё в Сбербанке .
Программа «Кредит на недвижимость » даёт возможность приобретения любого жилого объекта, будь то дом, квартира или часть квартиры (дома), относящиеся к вторичному рынку; также можно стать участником долевого строительства. Если сумма кредита не превышает 1 000 000 рублей, для получения кредита не нужно предоставлять залог имущества, достаточно заручиться поручительством платёжеспособного физлица. Если сумма кредита превышает 1 000 000 рублей, залог имущества обязателен, причём объектом залога не может быть недвижимость, на приобретение которой выдают кредит.
Программа «Ипотечный кредит » позволяет в качестве залога предоставить объект недвижимости, на приобретение которого, собственно, кредит и предоставляется. Если вам некого представить в виде поручителя, вы можете оформить использование индивидуальных банковских сейфов.
Программа «Ипотечный + ». Кредит выдаётся только на то жильё, которое построено застройщиками, получившими кредит на строительство недвижимости в Сбербанке. Залогом также является жильё, на приобретение которого предоставлен кредит.
При оформлении «Ипотечного кредита» и кредита «Ипотечный +» процентная ставка за пользование кредитом снижается.
Программа «Ипотечный стандарт». В качестве залога может быть представлено любое жильё, даже кредитуемое. Сумма кредита не превышает 70% стоимости жилья, на приобретение которого оформляется кредит. Процентная ставка фиксированная.
Программа «Молодая семья ». Даёт возможность молодой семье получить кредит на приобретение жилья в том случае, если возраст супругов (или одного из супругов) не превышает 35 лет. Для расчёта суммы кредита можно учитывать доходы не только молодых супругов, но и их родителей, при условии, что родители готовы оказывать финансовую помощь. Для оплаты первого взноса достаточно 15 % стоимости жилья. Если в семье рождается ребёнок, банк может предоставить отсрочку для погашения долга на период с момента рождения ребёнка до достижения им трёхлетнего возраста.
При оформлении кредита на жильё в Сбербанке РФ, заёмщик сам выбирает удобную для него систему платежа для оплаты задолженности по .
Клиент, оформивший жилищный кредит и имеющий пластиковую карту Сбербанка может поручить банку снимать с карты клиента ежемесячную сумму в счёт погашения долга. Это исключает возможность просрочки платежей и экономит время клиента.
Сбербанк может отказать клиенту в оформлении кредита, если клиент представляет поддельные документы или сведения (это легко выясняется при проверке); если заёмщик неплатёжеспособен или его платёжеспособность не отвечает требованиям банка.
Покупка собственной недвижимости процесс хлопотный и приятный, особенно когда хватает финансов для осуществления такой операции, в противном случае – мероприятие по поводу новоселья откладывается на неопределённый срок. Для того чтобы не пришлось тратить половину жизни на накопление нужной суммы денег, банковские учреждения предлагают клиентам оформить кредит на покупку жилья и ускорить наступление радостного события.
Где взять кредит на приобретение квартиры, как понять какой из них самый выгодный – актуальные вопросы нуждающихся в жилье людей.
Ипотечный кредит
Покупка квартиры на условиях ипотечного кредитования подразумевает предоставление заёмщиком залога в виде недвижимости, или уже имеющейся, или той, на которую берется кредит, как гарантия возврата финансовых средств банку.
Кредиты под ипотеку выдаются на длительный период времени и в сравнении с другими программами имеют более низкую годовую процентную ставку.
Получить кредит можно на приобретение квартиры, как в новостройках, так и на покупку вторичного готового жилья. В первом случае процентные ставки ниже при условии покупки квартиры по программе субсидирования ипотеки застройщиком, являющимся партнёром банка.
Условия получения кредита для покупки квартиры под залог в ведущих банках России следующие.
| Банки | Первоначальный взнос (%) | Срок займа (лет) | Годовой процент (%) | Сумма (рублей) |
|---|---|---|---|---|
| Квартира в новостройке | ||||
| Сбербанк | От 15 до 50 | От 7 до 30 | От 7,4 до 9,5 | От 300 000 до 85% оценочной и договорной стоимости недвижимости. |
| Совкомбанк | От 5 до 30 | От года до 30 | 8.8 | От 300 тысяч рублей до 30 000 000. |
| Дельтакредитбанк | От 15 | До 25 | От 8,75 | От 300 000, от 600 000 в Москве. |
| Юникредитбанк | От 20 | От года до 30 | От 11,5 | До 9 млн. |
| Вторичное жильё | ||||
| Сбербанк | От 15 | До 30 | От 9,4 до 9,5 | От 300 000 до 80% стоимости недвижимого имущества. |
| Юникредитбанк | От 15 | От года до 30 | От 11,45 | 5 000 000 для регионов, 15 млн. для Москвы и Питера |
| Покупка квартиры в новостройке и на вторичном рынке | ||||
| ВТБ 24 | От 10 | До 30 | От 9,7 | От 600 000 до 60 000 000. |
| Россельхозбанк | От 15 до 30 | До 30 | От 9,5 до 10,25 | 100 000-20 млн. |
| Газпромбанк | От 10 | От года до 30 | От 9,5 | От 500 000 |
| Бинбанк | От 20 | От трёх до 30 | От 9,5 | От 300 000 |
Дельтакредитбанк
Дельтакредит открывает своим клиентам возможность взять кредит не только на покупку квартиры, но и комнаты, долевой части квартиры, апартаментов и на строительство собственного дома. Огромный выбор программ жилищного кредитования, акций и специальных предложений – это дополнительная привилегии банка, ориентированного на обслуживание различных социальных категорий населения.
Сбербанк
В Сбербанке клиент имеет право взять кредит на строительство дома, дачи, на покупку квартиры в новостройке или на «вторичку». Без первоначального взноса Сбербанк не выдаёт займ на приобретение жилья, минимальный процент первого взноса в этом банке составляет 15 процентов
.
Ссуда в Сбербанке на программу «Военная ипотека» отличается пониженным процентом годовой ставки, в сравнении с другими стандартными программами — 10,9%.
Без первого взноса
Купить в кредит квартиру без взноса очень не просто, так как отсутствие первичной оплаты очень рискованная операция для кредиторов, но для привлечения клиентов многие банковские учреждения опускают планку до минимума. В Дельтакредитбанке можно взять средства на первоначальный взнос через потребительский кредит. А в Совкомбанке минимально доступный первичный взнос на недвижимость в кредит составляет 5% , такой же процент обещает Газпромбанк при предъявлении материнского капитала, а вот в Россельхозбанке первый взнос может быть беспроцентный, если денежная сумма маткапитала превышает размер минимально требуемого первичного платежа.
Видео:
Льготное кредитование
Льготные условия и скидки на получение кредита и господдержка при покупке жилья предоставляются:
- Военнослужащим;
- Многодетным и молодым семьям;
- Физическим лицам, владеющим ДС материнского капитала;
- Молодым педагогам и учёным.
Льготный займ подразумевает выполнение банком следующих условий:
- Отсутствие комиссий в процессе выплаты кредита;
- Уменьшение размера годовой ставки;
- Продление срока погашения кредитной задолженности;
- Возможность досрочной уплаты ипотечного долга.
Военнослужащим
Преимуществами военных, участников ипотечно – накопительной системы является возможность не оформлять страховку, и не предоставлять документы о платёжеспособности. От государства на л/с военнослужащего поступают индексируемые взносы, погашающие кредит.
Квартиры и дома молодой семье
Подать заявку на получения кредита для покупки жилья могут молодые люди до 35 лет (такой возраст должен иметь хотя бы один из супругов) или родитель – одиночка указанного возраста. Льготный молодёжный кредит дает возможность получить отсрочку по выплате задолженности при рождении малыша и до исполнения ему трёх лет.
Использование материнского капитала
ДС материнского капитала, который получают семьи с двумя и более детьми, может быть направлен на погашение первичного взноса и части займа на покупку жилья.
Согласно закону РФ продажа построенной с государственной поддержкой квартиры запрещена до момента окончательного погашения задолженности.
Продать построенную по льготному кредиту жилплощадь можно лишь в случае выплаты займа досрочно и только государству.
Потребительский займ
Такой вариант для покупки квартиры сгодится тем людям, у которых уже скоплена большая часть суммы на приобретение жилья. Банковские учреждения охотно выдают потребительский кредит как нецелевой, так и на определенные цели (улучшение жилищных условий) – остается выбрать самый выгодный. Большие суммы денег выдают при наличии залога в виде недвижимости.
Какие банки дают потребительский займ?
ВТБ 24 предлагает своим клиентам, выплачивающим действующую ипотеку, потребительский кредит «Ипотечный бонус», средства могут быть направлены на ремонт, реконструкцию или расширение помещения, покупку мебели или бытовой техники.
Фото с сайта vtb24.ru Требования к заёмщику и документации
Каждое финансовое учреждение диктует свои условия для сотрудничества с потенциальными клиентами, более детальное рассмотрение требований к заемщику и к документации следует узнавать непосредственно в интересующем банке.
Но основными положениями для всех финансовых учреждений являются:
- Заёмщиком может быть человек, возрастом от 21 до 55 (женщины), 60 (мужчины) лет, имеющий гражданство РФ и проживающий на территории России.
- Наличие трудового стажа и платёжеспособности, заверенные соответствующей документацией.
- Дополнительным плюсом станет хорошая КИ клиента.
Документация, требуемая для получения кредита на покупку жилья:
- Паспорт гражданина России;
- Заявка на получение кредита;
- Заполненная анкета, предоставленная банком;
- Документация, подтверждающая социальный статус (пенсионное удостоверение, военный билет);
- Ксерокопия трудовой книги;
Просматривая все варианты приобретения такого долгожданного собственного жилья отталкиваться целесообразно от своих финансовых возможностей настоящих и будущих, так как процесс выплаты кредита на покупку квартиры длительный. Какой банк предлагает более выгодные программы жилищного кредитования и что лучше выбрать — решать лично каждому, рационально взвесив все «за» и «против», благо выбирать, есть из чего.
Как и где можно взять ипотеку на квартиру? Какие документы нужны для оформления ипотечного договора? Кто поможет в получении ипотеки с плохой кредитной историей?
Здравствуйте, дорогие читатели! На связи Денис Кудерин.
Продолжаем серию статей об ипотечном кредитовании. Тема этой публикации – как взять ипотеку. Статья будет интересна всем, кто желает получить ипотечный займ в самом ближайшем будущем или намеревается сделать это в отдаленной перспективе.
А теперь – обо всём подробно и по порядку!
1. Что нужно знать перед тем, как брать ипотеку
Для подавляющего большинства граждан РФ и стран СНГ ипотечное кредитование – единственный шанс приобрести жильё прямо сейчас, а не через годы накоплений и экономии.
Статистика свидетельствует, что около половины всех объектов недвижимости в России приобретается в кредит.
Суть ипотечных кредитов
Вкратце о том, что такое ипотека. В современном мире ипотекой называют вид кредита, при котором жильё покупается заемщиком в долг и остаётся под залогом у банка.
Клиент считается собственником квартиры или дома, но не имеет на эти объекты полных прав. Если до полной выплаты кредита заемщик по каким-либо причинам перестаёт платить по счетам, банк начинает применять штрафные санкции.
Кредитная компания вправе отсудить жильё в свою пользу, если получатель кредита нарушает условия ипотечного соглашения.
Помимо просрочек и задержек выплаты, есть и другие способы нарушения договора:
- передача квартиры третьим лицам;
- порча имущества, несоблюдение правил эксплуатации;
- самовольное изменение технических характеристик объекта;
- нарушение условий страхования.
Более подробно об ипотечных займах в обзорной статье нашего сайта « » и « ».
Прежде чем брать такой кредит, нужно определиться с целью, суммой и сроками. Займы на недвижимость под залог приобретаемого имущества дают почти все крупные банки России и соседних государств. Ипотечное кредитование – популярная практика во всём цивилизованном мире.
Минус в том, что в РФ – самые большие процентные ставки по ипотечным кредитам. На данный момент средняя ставка в банках составляет 12-13% годовых.
Поскольку ипотека выдаётся на длительные сроки (5-30 лет, а то и все 50), заёмщики должны быть готовы к тому, что в ближайшие десятилетия им придётся регулярно (ежемесячно) отчислять определенный процент своего дохода банковскому учреждению.
Важно психологически осознать неизбежность выплаты процентов и логически обосновать для себя необходимость такого шага. Хорошо, если решение взять займ принимается совместно всеми членами семьи, а семейный бюджет заранее просчитывается на долгие годы выплат.
Ещё один разумный и логичный шаг – сразу рассчитать для себя сумму переплаты по кредиту. Речь идёт о разнице между реальной стоимостью жилья, и цене, которую вам придётся заплатить за него в итоге.
При существующих процентных ставках в банковских учреждениях размер переплаты весьма значителен.
Пример
Семья берет кредит на 20 лет, приобретая квартиру за 3 000 000 руб. Процентная ставка равна 13%. Никаких льгот и государственных субсидий семья не использует (допустим, не имеет на них прав либо просто не в курсе, что таковые есть). Месячная сумма выплат составит порядка 35 000 руб. А итоговые выплаты приблизятся к 8 млн. руб.
Переплата составляет 5 млн. руб. Много это за 20 лет или мало – судить лично вам. Многих заемщиков такие суммы вводят в ступор. Но не забывайте об общей экономической ситуации в РФ и уровне инфляции.
Ставки банков можно назвать грабительскими, но финансовые учреждения тоже не хотят терять свои дивиденды. Для потенциального заёмщика главная задача – выяснить, соответствует ли уровень его дохода требованиям банка.
Сумма кредитных выплат не должна превышать 30-45% от общего дохода клиента и его созаемщиков. То есть для регулярных выплат в 35 тысяч доходы семьи должны приближаться к 100 000 руб. ежемесячно.
Условия выдачи ипотеки
С какого возраста можно брать ипотеку? Кто может претендовать на получение кредита? Кому положены государственные льготы по ипотечным займам?
Данные вопросы интересуют всех заёмщиков. Постараюсь ответить на них предельно подробно и обстоятельно.
Для начала – о возрасте. В большинстве банков ипотеку разрешается брать с 21 года. Что касается верхней возрастной границы, то она определяется каждым банком индивидуально. Рассчитывается она просто – нынешний возраст заемщика + срок кредита.
Обычно этот показатель равен пенсионному возрасту + 3-5 лет. Несомненный лидер по возрастному пределу – Сбербанк. В этом учреждении верхняя граница для заёмщиков равняется 75 годам.
Решающее значение при оформлении кредитных договоров имеет платежеспособность потенциального заемщика.
Обязательно учитываются:
- текущий уровень дохода клиента;
- стаж работы на нынешнем месте;
- профессия и занимаемая должность;
- уровень дохода созаемщиков.
От этих показателей зависит и максимальная сумма кредита, и сроки выплаты долга. Идеальные клиенты для банков – государственные служащие с фиксированным доходом. Негласное, но почти обязательное условие – наличие вузовского диплома.
А вот наличие собственного бизнеса, как ни странно, автоматически помещает вас в категорию высокорисковых клиентов. Впрочем, логика банковских менеджеров понятна – даже самый надёжный бизнес в современных экономических условиях может в любой момент стать убыточным.
2. Как взять ипотеку – порядок действий
Как и всякое важное мероприятие, оформление ипотечного кредита осуществляется поэтапно. Необходимо заранее знать, каков алгоритм действий и как наиболее эффективно сделать каждый шаг.
Эксперты советуют начинать с выбора жилья – определившись с объектом покупки, вы будете в курсе, какая сумма вам нужна и на какие сроки стоит рассчитывать.
У потенциального заемщика есть 2 способа получить ипотеку:
- Действовать самостоятельно.
- Привлечь профессиональных риэлторов или кредитных брокеров.
В данном разделе мы рассмотрим первый вариант; о втором способе поговорим чуть позже.
Шаг 1. Выбор жилья
Итак, какую недвижимость выбрать?
Сегодня в ипотеку можно приобрести практически любой жилой объект:
- квартиру в новостройке;
- квартиру на вторичном рынке;
- частный дом;
- коттедж или дачу.
Некоторые банки выдают средства на строительство жилья или оплачивают участие в долевом строительстве.
Для заёмщика главное – трезво соотнести собственные желания и возможности. В противном случае можно возненавидеть квартиру или дом своей мечты уже через пару лет после начала ипотечных выплат.
Мой знакомый риэлтор с многолетним стажем работы в агентстве поведал мне, что огромное значение при выборе объекта недвижимости играет целевая установка покупателя.
Одно дело, если человек с более-менее постоянным доходом приобретает жилье для себя, потому что желает «сменить обстановку» или купить более престижную по расположению и планировке квартиру.
Такие клиенты способны легко расстаться с новой квартирой, если суммы выплат в определенный момент покажутся им чрезмерными.
И совсем другая история, когда кредит берет семья, для которой ипотека – единственная возможность обзавестись собственной квартирой. Такой покупатель более надёжен и старается выплатить долг, даже не смотря на снижение доходов и прочие неблагоприятные факторы.
При выборе квартиры следует помнить, что банк предъявляет к объектам недвижимости определенные требования. В ипотеку не получится купить аварийное жильё, ветхий дом или квартиру, расположенную на территории другого государства.
Шаг 2. Выбор банка и ипотечной программы
Банк выбирают в зависимости от целей и возможностей заёмщика. Учтите, что если финансовая компания вам понравилась, это ещё не означает, что вы понравитесь ей.
Другими словами, вопрос кредитования требует взаимности. Успех возможен только при достижении понимания между получателем кредита и банком.
В наши дни сэкономить на процентах сложно, но можно попытаться подобрать для себя максимально комфортные и «человечные» условия выплат.
Если вы имеете права на льготы от государства, обязательно воспользуйтесь ими, даже если процесс оформления сильно затянется во времени.
Незначительное снижение процентной ставки для льготных категорий граждан приведет к экономии десятков, а то и сотен тысяч рублей за годы выплаты кредита.
Пункты, на которые нужно обращать внимание при выборе банков и ипотечных программ:
- Размер первого взноса.
- Максимальная сумма займа.
- Количество страховок при оформлении договора.
- Репутация и надежность организации.
- Отзывы реальных пользователей – получателей ипотеки.
- Условия досрочного погашения.
- Максимальное время просрочки, после которого банк вводит штрафы и санкции.
Если ваше доходы – не совсем официальные (вы получаете «черную» зарплату или работаете на себя), лучше выбирать кредитные компании, выдающие займы на более мягких и лояльных условиях, что называется – «без справок и поручителей».
Учтите, что проценты по таким ипотечным программам будут выше.
Шаг 3. Сбор документов и подача заявки
Грамотная работа с бумагами – половина успеха.
Список документов в большинстве банков стандартный:
- анкета (заявление о выдаче кредита);
- паспорт заемщика (плюс копии документов поручителей и созаемщиков);
- документ, подтверждающий уровень дохода за последние полгода (справка 2-НДФЛ);
- заверенная копия трудовой книжки;
- если заемщик – частный предприниматель, нужны лицензии на такую деятельность и свидетельство о регистрации предприятия;
- документы на приобретаемый объект недвижимости.
Если вы «льготник» – процедура усложняется. Нужны документы, подтверждающие льготы, и разрешение от государственных организаций на использование бюджетных средств.
Так обладателям материнского капитала нужно получить согласие на использование обеспеченных сертификатом средств в Пенсионном Фонде. Для получения военной ипотеки нужно разрешение от Росвоенипотеки – организации, представляющей Минобороны РФ.
Шаг 4. Оформление кредитного договора
Самый ответственный момент сделки. Перед подписанием ипотечного договора рекомендую прочитать его по пунктам от первой страницы до последней. Особе внимание уделяйте примечаниям и пунктам, напечатанным мелким шрифтом.
Лучше всего посмотреть договор дома, в спокойной обстановке или показать профессиональному юристу.
Договор даёт заемщику право передать продавцу (или застройщику) взятые в долг деньги и приобрести в собственность объект недвижимости. Помните, что собственность остается в залоге у банка на весь срок кредитования.
Продавать, дарить, менять залоговое имущество без разрешения банка получатель кредита не имеет права.
Шаг 5. Страхование сделки и оформление жилья в собственность
Согласно российскому закону «Об ипотеке», недвижимость, приобретаемая по кредиту, подлежит обязательному страхованию.
Банки редко ограничиваются только страхованием квартиры. Обычно они предлагают клиентам застраховать попутно свою жизнь, здоровье, платежеспособность, риск невозврата кредита.
Заёмщик имеет право отказаться от таких страховок (тем более все они – платные), но в ответ банк может повысить процентную ставку.
Последний этап сделки – оформление договора купли/продажи в Росреестре. Попутно с договорами ипотеки и продажи объекта, составляется ещё один документ – закладная. Данная бумага остаётся в банке и является подтверждением залога.
Обязательно посмотрите полезное видео об оформлении ипотеки:
Подавляющее количество получателей ипотечных кредитов – люди без юридического образования. Чтобы не ошибиться с выбором ипотечной программы, сохранить свои нервы и ресурсы времени, самые важные «кредитные» вопросы следует изучить заранее.
В этом вам обязательно помогут несколько ценных экспертных советов.
Совет 1. Берите кредит в той валюте, в которой зарабатываете
Золотое правило для любых займов, не только ипотечных. Если вы получаете зарплату в рублях, то кредит следует брать исключительно в рублях.
Логика правила предельно ясна – для обслуживания кредита в долларах США вам придётся покупать валюту из своих рублёвых активов. Если курс валют вдруг вырастет, автоматом вырастут и ваши платежи в рублях.
Пример
Кризис 14-15 годов подкосил многих валютных заёмщиков, которые брали ипотеку в долларах, привлеченные низкой процентной ставкой. После резкого скачка курса доллара такие клиенты стали выплачивать примерно в 2 раза больше, чем до кризиса – при этом их зарплаты остались на прежнем уровне.
Совет 2. Внимательно изучайте условия кредитования
Об этом уже говорилось выше, но не лишним будет повторить ещё раз: читайте договор внимательно и обращайте внимание на все условия сделки.
Особенно этого касается дополнительных расходов – на страховки, обслуживание и прочие пункты, которые многим заёмщикам не кажутся важными.
Например, некоторые банки вынуждают своих клиентов страховать жизнь только в определенных компаниях (партнерах кредитного учреждения).
В итоге кредитополучатель каждый год выплачивает от 0,5 до 2% (!) от суммы кредита только за страховку, что выливается за весь срок кредитования в колоссальные суммы.
Совет 3. Не переоценивайте свои силы (улучшайте условия жилья постепенно)
Общепринятое правило – ежемесячные выплаты не должны превышать 30-40% семейного дохода. 50% - критический порог, за которым обязательно следует ухудшение уровня жизни.
Однако в РФ правило «сорока процентов» практически не работает. Граждане, в том числе семейные, взваливают на свои плечи долговые нагрузки в 60-70%, надеясь на «авось» и ожидая прибавок к зарплате.
В такой ситуации сами мысли о полноценном отдыхе и развлечениях становятся неуместными, а любая критическая ситуация (кто-то из членов семьи, не дай бог, заболел или деньги понадобились на иные нужды) приводит к штрафам, санкциям, общению с коллекторами, ухудшению кредитной истории.
Вывод: никогда не переоценивайте собственные силы. Улучшайте условия жизни постепенно. Возьмите для начала небольшой (относительно, конечно) кредит на покупку двухкомнатной квартиры, пусть даже на вторичном рынке.
Возможно, когда этот долг будет выплачен, ситуация на финансовом рынке изменится, и процентные ставки станут ниже. Тогда и подумаете о новостройке с улучшенной планировкой и жилплощадью в 100 м 2 .
Совет 4. Создайте «финансовую подушку безопасности»
Всегда держите определенный запас платежей на своём депозитном счету. В идеале он должен равняться 3-6 ежемесячным выплатам по кредиту.
Накопив достаточный объём средств, не торопитесь вносить досрочные выплаты. Во-первых, вы потеряете банковские проценты, во-вторых, кредитные компании не приветствуют погашения вне графика и часто накладывают ограничения на такие инициативы.
Пусть эти деньги будут вашей страховкой на будущее.
Совет 5. Выбирайте правильное время для взятия кредита
Знакомый риэлтор, о котором я писал выше, говорит, что главное в операциях с недвижимостью – своевременность сделок.
Покупать квартиры нужно именно тогда, когда спрос на них падает до предела. При условии, конечно, что жильё нужно не прямо сейчас и можно подождать год-другой.
Золотое правило инвестирования – покупать, когда все продают и продавать, когда все заняты покупками. Не стоит брать кредиты и приобретать жильё в период максимального оживления на рынке недвижимости.
4. Как взять ипотеку с плохой кредитной историей – профессиональная помощь кредитных брокеров
Можно ли взять кредит с проблемной историей кредитов?
Многие в своё время, «погорели» с потребительскими займами, когда банки в период экономической стабильности занимали денег всем желающим направо и налево. В итоге в кредитные истории потенциальных заёмщиков были внесены соответствующие отметки.
Что делать в ситуации, когда банки не желают с вами сотрудничать по причине просрочек и нарушений в годы выплаты прошлых кредитов?
В первую очередь, не нужно паниковать. Если вам отказали в 2-3 банках, это не значит, что откажут и в остальных. В период клиентского «безрыбья» многие кредитные учреждения, особенно региональные, смягчают свои условия и могут закрыть глаза на некоторые проблемы с прошлыми платежами.
Другой вариант – обратиться к кредитным брокерам, у которых имеются свои подходы к банковским менеджерам. Компании и конкретные специалисты, которые помогают людям брать выгодные займы на недвижимость, есть в каждом городе.
Услуги ипотечных брокеров, разумеется, платные. Однако если такой сотрудник найдёт для вас выгодный кредитный вариант, вы сэкономите гораздо больше.
В Москве кредитными вопросами занимаются такие фирмы как «Кредитная лаборатория», «Бюро кредитных решений», «Фридом».
Для опытных брокеров и риэлторов проблемная кредитная история – не приговор, а повод проявить свои профессиональные навыки.