Банковская система российской федерации. Фундаментальные исследования

В 2016 году показатели банковского сектора в основном определялись финансовой ситуацией в стране. В связи с этим они стали зависеть напрямую от изменений в экономической политике, от ситуации на внешних рынках и от постоянно изменяющегося курса доллара по отношению к рублю. Такая динамика наблюдалась на протяжении всего года и привела к замедлению роста экономики Российской Федерации, изменению политики на внешних и внутренних рынках.

Кроме того в прошлом году произошли значительные продвижения в фондировании операций в банках. В период распространения санкций, которые накладывались на российские банки, в 2016 году в первую очередь происходило расширение базы с помощью внутренних ресурсов фондирования. Это массовые денежные средства от банковских вкладов и депозитов населения страны и от средств организаций.

Сравнительный анализ показателей активов

Немаловажную роль в этот период действия санкций сыграли сбережения населения и денежные средства от Банка России, который передал их кредитным сообществам и организациям. Снижение объема денежных средств от нерезидентов страны во время кризисного санкционированного периода за 2016 год осуществилось на 19,9 процентов в долларовой валюте.

В сравнительной статистике показателей прироста активов в 2016 году составил 35,2 процента (с поправкой на переоценку валюты – 18,3 процента). Также в первый раз повысился за счет роста объема активов с 86,8 процентов до 108,7 в банках страны. Это значительно меньше, чем в 2015 году, когда активы составляли 16 процентов и 14,1 процент с поправкой.

Статистика роста собственных средств

Количество собственных средств сектора в банке увеличилось на 12,2 процента. Чтобы сравнить с прошлым годом, то это число составило тогда 15,6 процента. Поэтому в нынешнем году в денежном эквиваленте равно 7,9 триллиона рублей РФ. Банковский капитал страны по отношению к ВВП в 2016 году немного возрос.

Вообще и численность работающих кредитных сообществ и организаций сократилась с 923 по сравнению с 2014 годом до 834 в 2014 году, однако их база данных продолжала расширяться. Этот процесс происходил с помощью вложений денежных средств постоянных клиентов.

Такой темп прироста теперь составил 25,4 процента, что больше почти на 10 процентов по сравнению с 2015 годом, когда темп прироста еле достиг шестнадцати процентов. Не менее активного участия и заслуживает объем, который составит 43,8 триллионов рублей РФ.

Пассивы в банке РФ

В пассивах же часть денежных средств по статистике значительно упала с 60,8 процентов за 2013 год до 56,4 процента в 2016 году. Денежные средства в корпоративном секторе банковских пассивов возросли в противовес хозяйственному сектору, где они значительно снизились, чем подвели домашние хозяйства. В кризисный период были привлечены средства от различных кредитных сообществ и организаций. Сюда не включались банковские учреждения.

Сумма этих денежных средств составила 40,6 процентов. Этот показатель превышает цифру 2015 года. В денежном эквиваленте это составляет 25 триллионов рублей РФ. Это 32,2 процента пассивов кредитных учреждений. В сравнительной таблице 2015 года эта цифра названа как 31 процент по состоянию на конец года.

Прирост денежных средств

В связи с этим показатели темпа прироста составили 17,6 процентов; — в долларах 10,2 процента. Эти цифры активного прироста до 56,9 процентов от финансовых организаций было обусловлено тем, что их спровоцировали депозиты и вклады юридических лиц. Эта сумма составила семнадцать триллионов рублей РФ (и это исключая кредитные сообщества).

Без переоценки в валюте прирост этого источника фондирования составило двадцать четыре процента. Увеличились также денежные средства финансовых организаций. Теперь на их расчетных счетах лежали семь и четыре триллиона рублей РФ, что составило увеличение на 14,1 процент, исключая валютную переоценку два процента.

Текущие депозиты клиентов

За 2016 год также произошли изменения по вкладам физических лиц, объем которых увеличился на девять и четыре десятых процента. По статистике по состоянию на 2015 год их количество тогда увеличилось всего на девятнадцать процентов и составило 18,6 триллионов рублей РФ.(что с поправкой на переоценку их объем снизился на два с половиной процента).

Ситуация по депозитным программам в валюте в целом превысило результаты. В Сбербанке России процентное соотношение депозитов от физических лиц незначительно снизилось с 46,7 до 45 процентов. Вклады банковских учреждений по статистике 2015 года составили 23,9 процента, а на начало 2016 года эта цифра составила 29,5 процентов.

Такая динамика депозитов спровоцировала задолженность кредитных сообществ перед банками. Например, перед Банком России она возросла в два раза и достигла показателя девяти триллионов рублей РФ. А в банках казначейства задолженность по депозитным программам эта цифра достигла 0,6 триллионов рублей, что превысило в шесть раз все возможные показатели. Итогом этих изменений является доля денежных средств, которые в пассивах Банка России повысилась до двенадцати процентов, а от казначейства до 0,7 процента.

Отчетность по вкладам нефинансовых учреждений

Статистика процентных ставок по рублевым вкладам нефинансовых учреждений сроком до одного года отмечается по показателям следующая. Так, на начало 2016 года:

в январе она составила восемь процентов годовых;
в марте – семь с половиной, а на конец года;
в ноябре – тринадцать с половиной процентов годовых.

Вклады сроком больше одного года увеличились по процентным ставкам. Так, в январе эта цифра составляет 7,3 процента, а в декабре 11,7 процентов годовых.

Появились проблемы на межбанковском рынке. В связи с ростом пассивов происходит сокращение МБК. Компенсация происходит только за счет денежных средств Центрального банка России. Число пассивов клиентов значительно снизилось, даже не зависимо от того, что произошла переоценка в валюте.

Эти процессы говорят о том, что в стране за кризисный период произошел отток денег. А это уже проблемы с ресурсами банков России. Для этого используется процедура рефинансирования с гарантией МБК Центрального банка России.

Кредитная программа в России

Также увеличились показатели в 2015г. количества выдачи кредитов на 25,9 процентов, а в 2016 году эта цифра возросла на 17,1 процент и составила 40,9 триллионов рублей. Это коснулось статистики по вкладам физических лиц и нефинансовых учреждений. А основная доля кредитов по банкам России снизилась с 56,5 процентов 2013 года до 52,6 процентов в 2016г.

Таким образом, увеличение количества выдачи кредитов по стране за последний год оказалось таким: в 2015 году он составил сорок девять процентов, а в 2016г. эта цифра достигла 57,2 процента.

Также, рассматривая нефинансовые учреждения и организации, отмечают возрастание числа выдачи кредитов им за 2016г. Показатели следующие:

в 2015 году количество таких кредитов составило 12,7 процентов;
в 2014г. – 31,3 процента.

Корпоративные кредиты в начале 2016 года составили тридцать восемь процентов. Эта цифра немного меньше показателей 2015 года. Тогда кредиты составили 39,3 процента.

Уменьшились показатели задолженности по кредитам среднего и малого бизнеса на 0,9 процента в 2016г. и увеличились на 14,8 процентов в 2015 году. Эта цифра составила пять триллионов рублей РФ, что в совокупности 17,3 процента от всего банковского корпоративного портфеля.

Долги физических лиц по состоянию на 01 января 2016 года по кредитным программам увеличились на тринадцать с половиной процентов. А за 2015 год эта цифра составила одиннадцать целых три десятых триллиона рублей РФ или 28,7 процентов. Кредитов в 2016г. стали выдавать значительно меньше физическим лицам из-за отсутствия потребностей.

Статистика ипотек физическим и юридическим лицам

Количество выдачи некоторых ипотечных программ остались на прежнем уровне, а многие значительно выросли на 33,2 процента по сравнению с 2015 годом. Эти изменения коснулись ипотек и 2016 года и составили 96,1 процент кредитов в российской валюте. Это на 22,8 процента увеличилось и составило три с половиной триллиона рублей.

В свою очередь повысились требования по выдаче ипотек физическим и юридическим лицам. Основные требования были выдвинуты по депозитам и счетам от кредитных учреждений и организаций. Это количество денежных средств составило 2,8 триллиона рублей. А по статистике было повышение на 51,8 процентов за 2016 год, что значительно выше, чем за 2015 год (7,4 процента).

В свою очередь повысились проценты по кредитным ставкам для нефинансовых учреждений и организаций. Так, например, на кредиты, которые выдаются сроком больше одного года, в 2016г. ставка в рублях составила 12,9 процентов в декабре этого года.

Статистические данные по кредитной программе

Произошли также изменения и по кредитам в рублях РФ, выдаваемых физическим лицам. Процент снизился с начала года с 18,3 процентов до конца года в пределах 17,4 процента годовых. Постоянными остались процентные ставки по выдаче ипотек и жилищных программ и составляли порядка 12,3 процента годовых на протяжении всего 2014 года. Такая ситуация продолжалась до конца года, а уже в декабре ставка по выдаче кредитов повысилась до 13,2 процента годовых.

Проценты по вкладам в ценных бумагах повысились на 24,3 процента за 2016 г. Это составило порядка 9,7 триллионов рублей РФ. Такая перспектива особенно касалась капиталовложений в долгосрочные ценные бумаги.

Эта цифра составляет уже порядка 7,7 триллионов рублей РФ. Однако за этот период времени достаточно сократились вклады в долевых ценных бумагах и уменьшились приблизительно на 38,2 процента, а по векселям эта цифра составляет на 20,5 процентов меньше, чем в прошлом году.

Из выше приведенной статистики можно сделать выводы, что в последнее время в банковской системе произошли значительные изменения. В основном они коснулись снижения количества выдаваемых кредитов. Статистика по количеству кредитов и вложений в ценные бумаги, векселя и активы остались на прежнем уровне. Положительным фоном выделяется сохранение ликвидности. В связи с этим есть необходимость стимулировать банковские процессы по выдаче кредитов и наладить депозитные программы.

Позитивная ситуация сложилась в череде межбанковских кредитов, которые выдавались другим банкам. Их число возросло на 80,9 процентов для резидентов и на 2,4 процента нерезидентам. Общее число МБК обеспечило 6,9 триллионов рублей, что в общей совокупности практически не претерпело изменений по сравнению с прошлым годом и составило 8,9 процентов. Количество привлеченных кредитов возросло по численности на 37,2 процента в 2016 году по сравнению с 2015 годом, когда оно составило всего 1,4 процента.

Отчетность по чистой прибыли банков

Общий объем в банковской системе увеличился на 14,6 процентов. На протяжении прошлого года в России чистые требования составили порядка 537 миллиардов рублей РФ. Такая статистика рассматривается из расчета количества операций с нерезидентами по состоянию на 01 января 2016 года. По сравнению с 2015 годом, на первое января объем составлял 792 миллиарда рублей.

Если говорить о чистой прибыли, то кредитные сообщества получили денежные средства в 2016г., составляющие 589 миллиардов рублей РФ, что значительно уменьшилось по сравнению с 2014 годом. В прошлый год эта цифра составила 994 миллиарда. Уменьшению прибыли способствовали значительные отчисления, которые возросли в два с половиной раза и составили 892 миллиарда рублей.

Увеличилась за 2015 год и доля чистого дохода по процентам и составляла триста восемь миллиардов, что в процентном соотношении составляет 13,8 процентов по сравнению с 2015 годом (21,6 процента). Таким показателям способствовали вклады физических лиц и депозитные программы с юридическими лицами. Процентная доля в статистике данных составила 48, 6 процентов с физическими лицами и 37,3 процентов с юридическими лицами.

МБК ощутило значительное снижение дохода на протяжении всего 2016 года. Позитивными остались моменты получения комиссионных доходов, которые возросли на семьдесят один миллиард рублей, что составило десять и восемь процентов по сравнению с 2015 годом. По операциям с ценными бумагами можно отметить, что убыток составил по 2016 году сто пятьдесят пять рублей в связи с их переоценкой.

Данные по статистике дохода

Изменилась и статистика дохода от сделок с валютой, увеличившись с 3,4 процента на семь процентов. В кредитных обществах также произошли значительные изменения, которые коснулись прибыли по сравнению с 2015 годом до одиннадцати с половиной процентов. Расходы также претерпели изменения и повысились на двенадцать с половиной процентов.

Снизились показатели прибыли кредитных сообществ и составили на 2016 год 0,9 процентов вместо 1,9. Убытки по ста двадцати шести кредитным сообществам составили сумму в двести шестьдесят четыре миллиарда рублей РФ. Также снизились собственные капиталы у ста семидесяти кредитных организаций. Восемьдесят шесть процентов пришлось коммерческим банкам, где предупреждались процедуры банкротства и ликвидации.

Одна третья часть увеличения банковского капитала составил уставной и эмиссионный доход. Эта сумма составляет четыреста пятьдесят пять рублей РФ (в процентном соотношении это 36,4 процента). Еще важно отметить значение фондов в определении прибыли капитала. Это порядка тридцати процентов или триста восемьдесят четыре миллиарда рублей в 2016 году.

По численности также увеличилось количество кредитных сообществ и организаций с трехсот шестидесяти семи, у которых капитал составляет больше одного миллиарда рублей, до трехсот шестидесяти девяти. Собственные средства банков по показателям достаточности в 2016г. снизились на один процент.

В связи с этим были приняты все меры и внесены поправки в банковское законодательство по реорганизации банков России и рефинансирования, в также внедрения процесса капитализации с целью поддержки количества кредитов, ипотечных программ. Финансирование этих действий составило 1,4 триллиона рублей и произошло в 2016 году.

Все действия, направленные на восстановление банковских учреждений, так как их количество, например, с иностранным капиталом уменьшилось на сто единиц. В 2016 году эта цифра составила сто тринадцать. В пятьдесят из них входили пятнадцать крупных банков России. А в активах произошло изменение в меньшую сторону и составило 13,9 процентов вместо пятнадцати.

В тридцати банках из ста тринадцати собственниками были нерезиденты, однако все время их контролировали резиденты РФ. Увеличилось количество выдаваемых кредитов на 26,8 процентов за 2016 год, из них 0,7 процента составили физические лица.

За текущий год уменьшились доли банков по корпоративным кредитам до 11,6 процентов, по вкладам с физическими лицами с 12,5 процентов до двенадцати процентов. Некоторые изменения произошли в операциях с нетто кредиторами (требования составили сорок два миллиарда рублей РФ), которые преобразовались в нетто-заемщиков (по которым обязательства составили сто пятьдесят пять миллиардов рублей РФ).

Для более полного понимания специфики банковской деятельности рассмотрим подробно организационные и экономические условия, в которых функционируют и осуществляют свою деятельность современные банки. А именно речь пойдет о банковской системе России и основных ее элементах.

Функционирование современной банковской системы регламентируется следующими основными законами: Конституция РФ от 12.12.1993 г., Гражданский Кодекс РФ, Федеральный Закон № 395-1 «О банках и банковской деятельности», Федеральный Закон № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ».

В общем виде банковская система представляет собой совокупность:

Банковских и небанковских кредитных учреждений во главе с Центральным Банком РФ;

Филиалов и иных структурных подразделений российских и иностранных банков;

Составных частей, формирующих банковскую инфраструктуру, а именно: законодательных актов, регулирующих банковскую деятельность; системы страхования вкладов во главе с АСВ; международных и национальных платежных систем; организаций, представляющих интересы банков при взаимодействии с клиентами и государственными структурами (сюда можно отнести бюро кредитных историй, а также недавно образованную Управляющую компанию Фонда консолидации банковского сектора, созданную для осуществления мероприятий по финансовому оздоровлению кредитных организаций с участием Банка России) и пр.

Законодательно в РФ закреплено 2 уровня банковской системы :

1. Банк России;

Кредитная организация представляет собой юридическое лицо, осуществляющее банковские операции в целях извлечения прибыли. Кредитные организации подразделяются на банковские и небанковские с разницей в перечне осуществляемых операций.

Все кредитные организации подконтрольны и подотчетны ЦБ РФ. Центральный Банк является регулятором банковской системы. Он разрабатывает и проводит денежно-кредитную политику, осуществляет эмиссию наличных денег, регистрирует и лицензирует деятельность кредитных организаций, а также отзывает лицензии и приостанавливает деятельность КО, устанавливает и контролирует соблюдение обязательных нормативов банковской деятельности, разрабатывает и совершенствует план счетов бухгалтерского учета в банках и т. д.

Кредитные организации осуществляют кредитное, рассчетно-кассовое, депозитное, брокерское обслуживание своих клиентов.

Все коммерческие банки, действующие на территории РФ, по основному участнику/акционеру подразделяются на государственные, частные и банки с иностранным капиталом. На сегодняшний день банки по своей организационно-правовой форме подразделяются на: АО (акционерное общество), ООО (общество с ограниченной ответственностью) и ПАО (публичное акционерное общество). Российские банки имеют право открывать филиалы и иные структурные подразделения на всей территории страны.

Следует также отметить, что под представительством иностранного банка понимается обособленное подразделение иностранной организации, открытое на территории РФ. Основная задача таких подразделений - представление интересов головного банка на территории присутствия представительства. Представительства иностранных кредитных организаций не имеют права осуществлять банковские операции на территории РФ.

Кредитные организации внутри банковской системы вправе создавать союзы и ассоциации , не преследующие цели извлечения прибыли и не осуществляющие банковских операций, а действующие для защиты и представления собственных интересов. Примерами являются: Ассоциация Российских Банков, Ассоциация Региональных Банков (Россия).

Также российским законодательством разрешено создание банковских групп и банковских холдингов.

Банковской группой признается объединение юридических лиц, подконтрольных одной (головной для группы) кредитной организации. Примеры современных банковских групп: Группы ВТБ, «Лайф», «Зенит», Бинбанка и пр.

Под банковским холдингом понимается объединение юридических лиц, одним из участников которого является кредитная организация, находящаяся под контролем юридического лица. Для объединения в холдинг доля банковского сектора в общей величине активов холдинга должна составлять не менее 40%. Например, банковский холдинг Альфа-Банка, «Траст», «Республиканская Финансовая Корпорация» и др.

Что касается небанковских кредитных организаций , то в зависимости от выполняемых операций они подразделяются на расчетные (РНКО), платежные (ПНКО), небанковские депозитно-кредитные организации (НДКО).

В заключение стоит немного сказать о современных тенденциях в банковской системе. Ее текущее состояние во многом обусловлено внешнеполитическими и внешнеэкономическими условиями. Среди внутренних факторов, оказывающих влияние на стабильность всей банковской системы, можно выделить следующие: инфляция, курс национальной валюты, политика регулятора относительно учетной ставки, а также мероприятия ЦБ РФ по финансовому оздоровлению банковского сектора и многие другие.

До определенного периода банковская система РФ росла и пополнялась новыми участниками в виде вновь создаваемых банков и НКО. С 2014 г. началась массовая зачистка Банком России банковского сектора, которая привела к сокращению числа действующих кредитных организаций (включая НКО) с 923 организаций (на 01.01.2014 г.) до 623 (на 01.01.2017 г.), и за 7 месяцев 2017 г. их количество еще уменьшилось до 582 организаций. К основным факторам, вызвавшим такие изменения, можно отнести:

Режим санкций, сделавший доступ для банков к дополнительным источникам финансирования очень ограниченным;

Кризисные явления в российской экономике, приведшие к сокращению как доходов клиентов, так и самих банков, что повлекло снижение основных показателей деятельности кредитных организаций;

Отчасти политика самого ЦБ РФ, направленная на масштабную расчистку банковского сектора от убыточных банков, и пр.

Как отмечают многие эксперты, 2016 год был переломным для банковской системы. Наиболее опасная фаза кризиса миновала, и банки вышли на более устойчивые показатели деятельности. Так за 2015 год прибыль всего банковского сектора составила 192 млрд рублей, за 2016 год – уже 930 млрд рублей, то есть почти в 5 раз больше. За 5 месяцев 2017 года положительный финансовый результат банковского сектора составил 653 млрд рублей (

Поволжский государственный университет сервиса

Ярыгина Наталья Сергеевна, старший преподаватель кафедры, Поволжский Государственный Университет Сервиса

Аннотация:

Данная статья отражает современное состояние банковского сектора и перспективы его развития в трёх сценариях к окончанию 2016 года. В статье представлена динамика объема кредитных портфелей банков России: кредитование физических лиц, малого и среднего бизнеса, крупного бизнеса.

This article reflects the current state of the banking sector and prospects for its development in the three scenarios by the end of 2016. The article presents the changes in the amount of loan portfolios banks in Russia: loans to individuals, small and medium business, large business.

Ключевые слова:

банк; банковская система РФ; кредитование; кредитный портфель банка; активы банка; прибыль банка

Bank of Russia"s banking system; lending; loan portfolio; the bank"s assets; the bank"s profit

УДК 330.43

В настоящее время банковская отрасль России столкнулась со значительным количеством проблем. Банковская система переживает масштабный кризис и продолжает проходить через период роста проблемных активов и, как и вся экономика, испытывает необходимость быстро адаптироваться к изменяющимся условиям. В связи с этим, исследование перспектив развития банковского сектора РФ в 2016 году актуально.

Конкурентоспособность банковской системы и экономики в целом зависят от способности системы предоставлять высококачественные и адекватные по стоимости услуги финансового посредничества для всех российских экономических агентов: от крупного и среднего бизнеса до малых предприятий и физических лиц .

Региональное развитие банковской системы происходит неравномерно: борьба за клиентов и ресурсы протекает в небольшом числе крупных городов и областей, в большей части регионов страны предоставлен минимальный набор банковских услуг. Большая доля россиян пользуется банковскими услугами только при оплате услуг ЖКХ. Причиной является физическая недоступность услуг коммерческих банков, а так же недоверие граждан к финансовой системе в целом и отсутствие информации.

В экономически развитых городах и областях страны банковские услуги доступны, однако в некоторых менее успешных регионах количество филиалов коммерческих банков невелико. По количеству банков Россия в восемь раз уступает Соединенным Штатам Америки, по объему дополнительных офисов и филиалов - на 25%.

В сфере кредитования физических лиц отмечается динамика снижения выданных кредитов, однако прослеживается рост выданных ипотечных кредитов. Несмотря на то, что величина долговой нагрузки в целом по стране в 2015 г. снизилась, средний долг физических лиц в России в полтора раза превышает размер среднемесячной заработной платы. По мировым стандартам это высокий уровень.

Также отмечается рост величины вкладов физических лиц: в кризисное время население России предпочитает не тратить доходы, тем самым создавая денежные накопления. Ввиду значительной зависимости от Центрального Банка, коммерческие банки испытывают нехватку денежных средств, несмотря на возможность привлечения вкладов у населения. Согласно данным Центрального Банка, в прошедшем году произошел рост кредитных рисков банковской сферы, а также произошло увеличение удельного веса просроченной задолженности в общем объеме кредитов. Данный факт является предпосылкой развития банковского сектора в текущем году.

В таблице 1 представлены тенденции развития банковского сектора в трёх сценариях.

Таблица 1. Тенденции развития банковского сектора в 2016 г.

Согласно данным таблицы 1, определение количественных характеристик банковской сферы в текущем году будет опосредовано ценовой политикой на нефть. При реализации базового сценария средняя цена за баррель нефти составит 35 долларов при среднегодовом курсе доллара - 80 руб. При этом, ключевая ставка Центробанка определяется на уровне 11%, а темпы инфляции - 10%. При наступлении негативного варианта развития ситуации в банковском секторе цена за баррель нефти снизится до 25 долларов, а курс за год увеличится на 20 рублей по сравнению с базовым сценарием. Позитивный сценарий предполагает повышение цен на нефть и высокие инфляционные ожидания, которые позволят Центробанку понизить ключевую ставку на 3 процентных пункта от базового варианта. Вероятность наступления базового сценария эксперты оценивают в 50%, негативного и позитивного - 30% и 20%, соответственно.

В таблице 2 заключены данные, составленные специалистами агентства «Ра-Эксперт», о финансовых показателях банковской системы в 2016 г. в трёх различных вариантах.

Таблица 2. Финансовые показатели банковской системы, млрд. руб.

Показатель	Негативный сценарий	Базовый сценарий	Позитивный сценарий

Кредиты крупному бизнесу
Кредиты малому и среднему бизнесу
Необеспеченные кредиты физических лиц
Ипотечные кредиты

Данные таблицы 2 показывают, что при реализации базового сценария к концу текущего года активы коммерческих банков увеличатся на 2%. При высоких темпах инфляции спрос населения к различным кредитным услугам сократится: например, прирост доли кредитов крупному бизнесу составит 6%, а малому и среднему бизнесу - спад показателя на 3% по сравнению с 2015 годом. Объем выданных ипотечных кредитов снизится на 18% - в связи с этим портфель ипотечных кредитов покажет нулевую динамику.

При наступлении негативного сценария активы банков не увеличатся, а при позитивном сценарии темп прироста составит 5%. Кредитный рынок может показать сильное торможение в том случае, если денежно-кредитная ситуация в стране ужесточится, и произойдет увеличение ключевой ставки на 2 процентных пункта: данный факт повлияет на процентную маржу и сократит спрос населения на банковские услуги. Кредиты крупному бизнесу не покажут динамики, портфель кредитов малому и среднему бизнесу снизится на 8%, а портфель необеспеченных потребительских кредитов - на 12%. В случае реализации негативного сценария развития банковского сектора величина выданных ипотечных кредитов населению покажет отрицательную динамику в размере 35%.

В случае реализации позитивного сценария развития банковского сектора объем выданных кредитов не покажет резкого увеличения по сравнению с базовым сценарием даже при условии, что произойдет снижение темпов инфляции и значительное снижение ключевой ставки (до 8%). Сценарий предполагает увеличение доли кредитования малого и среднего бизнеса, а также крупного бизнеса на 4% и 12% соответственно. Портфель необеспеченных потребительских кредитов сократится по итогам года на 3-4%.

Итак, базовый сценарий предполагает прибыль коммерческих банков в конце текущего года в размере 300 млрд. руб. (за прошлый год - 265 млрд. руб.), негативный сценарий - в 2 раза меньше. Увеличение прибыли (до 430 млрд. руб.) предполагается при реализации позитивного сценарии по причине восстановления кредитования за счет улучшения качества кредитных портфелей и смягчения денежно-кредитной политики.

Для того чтобы оценить тенденции развития банковского сектора в текущем году, необходимо рассмотреть рейтинг банков по размеру активов (таблица 3). Рейтинг российских банков по величине активов позволяет оценить финансовое состояние банка: чем больше прирост активов, тем более сильные позиции занимает банк на финансовом рынке.

Таблица 3. ТОП-10 банков по размеру активов

Место на 01.12.2015	Место на 01.12.2014	Наименование банка	Активы на 01.12.2015, млн. руб.	Активы на 01.12.2014, млн. руб.	Темп прироста,%
		ПАО Сбербанк
		Банк ВТБ (ПАО)
		Банк ГПБ (АО)
		ПАО Банк "ФК Открытие"
		ВТБ 24 (ПАО)
		АО "Россельхозбанк"
		АО "АЛЬФА-БАНК"
		ОАО "Банк Москвы"
		Банк НКЦ (АО)
		АО ЮниКредит Банк

По данным таблицы 3 видно, что первая десятка рейтинга банков России по размеру активов претерпела изменения в 2015 году. Свои места сохранили Сбербанк, ВТБ и Газпромбанк, а также Россельхозбанк и Альфа-Банк. Остальная часть десятки крупнейших банков России по величине активов поменялась. С 8 на 4 место переместился банк «ФК «Открытие», потеснив с этой строчки банк ВТБ24. Потерял позиции «Банк Москвы», поменялись местами банки НКЦ и ЮниКредит Банк.

Таким образом, реализация сценариев развития приведет к усилению консолидации активов на банках с государственным участием и крупных частных банках по итогам 2016 года. Рост доли таких банков ожидается в сегментах кредитования крупного бизнеса, МСБ и ипотечного кредитования. Часть крупных частных банков получают доступ к бизнесу, который госбанки не могут вести из-за западных санкций. Наконец, предполагается дальнейшее сокращение числа действующих кредитных организаций вследствие острой потребности многих банков в дополнительном капитале и снижения интересов собственников в поддержке своих банков на фоне снижающейся рентабельности.

Библиографический список:

1. Стародубцева, Е. Б. Банковское дело [Текст] : учеб. пособие для вузов / Е. Б. Стародубцева. – М. : Инфра-М, 2014. – 463 с.
2. Рейтинговое агентство эксперт РА [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.raexpert.ru/. - Загл. с экрана.

Рецензии:

23.03.2016, 11:47 Боровский Владимир Наумович
Рецензия : Материал статьи вполне соответствует уровню современных достижений научного знания. Практические результаты данного исследования могут быть использованы для дальнейшей работы в изучении поднятой проблемы развития банковской системы России. Достоверность приводимых сведений подтверждаю Стиль изложения материала хороший Рекомендую публикацию статьи в представленном виде, С уважением Боровский В.Н.

27.03.2016, 22:46 Катаева Наталья Николаевна
Рецензия : Статья выполнена на актуальную тему. Представлены грамотные и развернутые выводы по аналитическому материалу. Статью рекомендую к публикации.

Российская банковская система в текущем году вновь потеряла около сотни кредитных организаций в рамках программы ее оздоровления, проводимой Банком России. По данным ЦБ, большая часть программы оздоровления банковского рынка РФ уже выполнена и тенденция отзыва лицензий станет сокращаться. В свою очередь, финансовое состояние банков восстанавливается - российские банки в 2016 году могут заработать порядка одного трлн рублей чистой прибыли. За счет оживления темпов роста кредитования в следующем году доход банков может быть сопоставимым.

Отзыв лицензий банков продолжился

В 2016 году Банк России продолжил расчистку банковской системы от недобросовестных игроков теми же темпами, что и в 2015 году. С начала года лицензии потеряли 93 кредитных учреждения (по данным на 26 декабря 2016 года). В 2015 году рынок потерял столько же - 93 банка.

Уход большинства игроков не повлиял на рынок, однако были и те, кто взбудоражил его. В январе текущего года ЦБ отозвал лицензию у Внешпромбанка, принадлежавшего президенту Федерации бобслея и скелетона России Георгию Беджамову. По данным ЦБ РФ, на протяжении длительного времени руководством Внешпромбанка проводились разнообразные операции по выводу активов, была построена система фальсификации отчетности. Внешпромбанк обслуживал денежные потоки ряда спортивных организаций, в числе которых Олимпийский комитет России. Банк входил в топ-50 российских кредитных организаций по размеру активов.

Кроме него, среди крупнейших банков, которые ушли с рынка - банк «Интеркоммерц» (занимал 67-е место по размеру активов), Росинтербанк (68-е место), Военно-промышленный банк (89-е место), Финпромбанк (94-е место) и БФГ-Кредит (99-е место).

В сложном положении в настоящее время находится банк «Пересвет», основным акционером которого считается Русская православная церковь (РПЦ). С 18 октября «Пересвет» ввел ограничения на выдачу вкладов своим клиентам в размере не более 100 тыс. рублей в день, а спустя два дня банк не смог разместить облигации серии БО-04 общей номинальной стоимостью 2 млрд рублей - инвесторы не приобрели ни одной бумаги. С 21 октября Банк России назначил в «Пересвете» временную администрацию в связи с неудовлетворением требований кредиторов по денежным обязательствам в сроки. Объем клиентских средств в банке составил 99,9 млрд рублей, 77,4 млрд из которых приходится на средства корпоративных клиентов, 22,4 млрд рублей - средства физических лиц.

В свою очередь"Пересвет» чуть не втянул в кризисную ситуацию всю банковскую систему Татарстана. Началось все с того, что Татфондбанк, который держал облигации банка «Пересвет» на сумму около 5 млрд руб., что составляет порядка 15% от капитала Татфондбанка (писала газета «Коммерсант"), начал вводить ограничения на свою работу.

Татфондбанк, занимает второе место в республике после банка «Ак Барс» по размеру чистых активов, объем которых на июль 2016 года составил 199,6 млрд руб. По размеру активов банк также входит в число 50 крупнейших банков России.

В начале декабря у Татфондбанка начались сложности с проведением платежей, банк ввел ограничения на выдачу наличных, закрыл часть отделений и перешел на сокращенный режим работы. ЦБ РФ с 15 декабря 2016 года ввел мораторий на удовлетворение требований кредиторов Татфондбанка сроком на три месяца.

В настоящее время Банк России совместно с кредиторами банка «Пересвет» рассматривает возможность санации кредитного учреждения. Также регулятор обсуждает вопрос и санации Татфондбанка.

Оптимистичный прогноз на 2017 год

В то же время, по данным Банка России, 2017 год обещает быть менее активным на отзыв лицензий.

«Большая часть программы оздоровления банковского рынка РФ уже выполнена, - говорил ранее советник председателя Банка России Алексей Симановский. - Сейчас мы живем в реалиях, которые есть, и, соответственно, оздоравливаем то, что есть. Оздоровили банковский сектор, и, в моем представлении, большая часть пути этого уже пройдена».

По его словам, у подавляющего количества банков, которые лишились лицензии, была непрофессиональная политика, связанная с управлением банковским бизнесом. ЦБ РФ с 2013 года отозвал лицензии у почти 300 банков, у большинства из которых были выявлены факты недостоверной отчетности.

Банки вышли на прибыль

Что касается финансовых результатов, то текущий год оказался более удачным для российской банковской системы, чем 2015 год. По оценкам Банка России, российские кредитные учреждения по итогам 2016 году могут получить прибыль в размере около 1 трлн руб. За 11 месяцев они уже заработали - 788 млрд руб., что в четыре раза больше аналогичного показателя прошлого года.

«В этом году мы наблюдаем восстановление прибыльности банковского сектора, в прошлом году был провал прибыли. Это было понятно, потому что банки потеряли и чистый процентный доход, и вынуждены были создавать большие резервы», - говорила ранее глава Банка России Эльвира Набиуллина, отметив, что рост прибыли в текущем году связан с тем, что банки восстановили свои процентные доходы и создавали меньше резервов.

Чистая прибыль Сбербанка по международным стандартам финансовой отчетности (МСФО) за 9 месяцев 2016 г. выросла в 2,7 раза до 400,1 млрд руб., чистая прибыль ВТБ за этот же период составила 34,1 млрд рублей против убытка в 10,9 млрд рублей годом ранее.

По прогнозам ЦБ, тенденция наращивания прибыли продолжится и в 2017 году.

«Мы, видя, как банки действуют довольно осторожно и аккуратно с точки зрения управления рисками при выдаче кредитов, не ожидаем роста резкого резервов в следующем году. Я думаю, что прибыль будет приблизительно как в этом году - наверное, на таком же уровне», - говорила ранее Набиуллина. Глава Сбербанка Герман Греф более оптимистичен. По его оценкам, российский банковский сектор в 2017 году может заработать 1,2-1,3 трлн руб. чистой прибыли.

Кредитование экономики

Текущий год оказался спокойным по темпам прироста кредитования. Эльвира Набиуллина ранее заявляла, что кредитная активность в России остается слабой, рост кредитования российской экономики близок к нулю, а банки осторожно подходят к выбору заемщиков и придерживаются строгих требований при выдаче новых кредитов. По оценкам ЦБ, темпы прироста кредитов экономике со стороны российского банковского сектора в 2016 году составят 0-3%, а должны были быть, согласно прогнозам, 4-6% по итогам 2016 года.

Следующий год ожидается более оживленным, учитывая, что российские банки имеют запас капитала в 2,3 трлн рублей. По оценкам ЦБ, прирост кредитов экономике в 2017 году со стороны банковского сектора будет умеренным - около 4-7%.

Банкиры также ожидают роста кредитования в 2017 году, корпоративного на уровне 3-4%, розничного на уровне 10%.

«Мы ожидаем роста розничного кредитования в целом по рынку до 10% по итогам 2017 года. Основные причины: рост реальных доходов населения, восстановление отложенного за 2015-2016 годы спроса и снижение процентных ставок. Расти будут все виды розничного кредитования», - рассказал ТАСС начальник управления маркетинговой стратегии и исследований банка ВТБ24 Дмитрий Лепетиков.

По словам начальника управления розничных продуктов банка ВТБ Сергея Ситина, основным драйвером развития будет ипотека: «Мы прогнозируем ее рост от 5 до 7%, в том числе в результате активизации программ с девелоперами и постепенным разогревом вторичного рынка жилья».

Также на рост ипотечного кредитования будет влиять и снижение ставок банками. «Ипотечный рынок растет по мере того, как ставки становятся более доступными населению. На рынке есть тенденция к снижению ставок по ипотеке до докризисного уровня. Ставки начали падать в апреле 2016 года, после был еще ряд корректировок вниз. Сейчас средний уровень ставок по рынку - 10,9-12,5%. Стоимость ипотеки будет снижаться и в 2017 году и этот сегмент кредитования будет расти», - рассуждает руководитель управления массового рынка и кредитных продуктов Райффайзенбанка Андрей Морозов.

Руководитель центра стратегической координации Росбанка Дмитрий Смирнов полагает, что более активный рост потребительских кредитов и автокредитов будет после 2017 года. По словам Сергея Ситина из ВТБ, сектор рынка кредитных карт будет также расти, примерно на 1-4 %, постепенно замещая кредиты наличными и POS-кредитование.

Дмитрий Смирнов считает, что корпоративное кредитование будет продолжать расти умеренными темпами: «Рост будет обусловлен, в основном, спросом со стороны крупных клиентов вслед за восстановлением инвестиций и промышленного производства».

«Портфель рублевых кредитов в целом по рынку будет расти под влиянием спроса со стороны отраслей, расширяющих объем производства и инвестиций (добычи полезных ископаемых, химического производства, сектора операций с недвижимостью)», - прогнозирует главный аналитик Бинбанка Наталья Ващелюк. По ее словам, возможна активизация спроса со стороны сектора оптовой и розничной торговли в условиях прекращения спада и восстановления потребительских расходов. «Ориентир по темпам роста портфеля в целом по сектору - около 3-4%», - говорит Ващелюк.

Ключевые слова: ЭКОНОМИКА; БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА; КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ; РЫНОЧНЫЕ ОТНОШЕНИЯ; АКТИВЫ; КРЕДИТЫ; ECONOMICS; BANKING SYSTEM; COMMERCIAL BANKS; MARKET RELATIONS; ASSETS; LOANS.

Аннотация: Одно из центральных мест в экономике любой страны принадлежит банковской системе. В России действует двухуровневая банковская система. Коммерческие банки играют в ней важную роль. Они представляют собой банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население – своих клиентов. Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Основная цель функционирования коммерческих банков – получение максимальной прибыли. Рыночная экономика требует от российских банков повышения эффективности управления деятельностью.

Банковская система РФ, являясь неотъемлемой составляющей экономической системы, включает в себя Банк России, кредитные организации, также представительства иностранных банков .

В России с 2008 года наметилась тенденция постоянного снижения количества коммерческих банков и относительно быстрого ослабления позиций иностранных банков. Динамика количества банков России в 2008 — нач.2017 гг. представлена на рис. 1 .

Эксперты считают, что в РФ должно остаться не больше 500-550 банков, что составляет не более 35-40 % действующих коммерческих банков . Доля чистых активов банков на 1 января 2017 года снизились на 4,3% до 73 975 млрд рублей, российский рынок покинули 50 банков, в списке которых присутствует и крупный региональный банк – Татфондбанк. Позднее права на работу лишился банк «Югра». Под занавес уходящего года ЦБ объявил о санации Промсвязьбанка.

Рисунок 1 − Динамика количества банков России в 2008 — нач.2017 гг.

В динамике активов российских коммерческих банков за шесть лет прослеживается тенденция к увеличению. Совокупные активы банков выросли с 00833 млрд. руб. в 2011 г. до 83000 млрд. руб. в 2016 г. Следует отметить, что в 2015 г. были высокие темпы роста (35.2%), поэтому замедление темпов роста в 2016-2017 гг. можно объяснить как закономерное следствие из предшествующего бурного роста. В 2017 г. темп прироста совокупных активов российских банков снизился до -3,5% по сравнению с 2016 г., темп прироста активов увеличился до 6,9% .

Рисунок 2 − Динамика активов российских коммерческих банков за 2011-2017 гг., млрд. руб.

Кредитование экономики (предприятий и населения): анализ структуры кредитования экономики за шесть лет свидетельствует об увеличении кредитования с (18148 млрд. руб.) в 2011 г. до (43985 млрд. руб.) в 2016 г. За 2017 г. произошло снижение (с 43456 до 40939 млрд. руб.). В составе данного показателя кредиты нефинансовым организациям снизились (с 33301 до 30135 млрд. руб.). Кредиты физическим лицам по-прежнему демонстрировали положительную динамику, увеличившись (с 10684 до 10804 млрд. руб.) .

Таблица 1 − Динамика Кредитования экономики за 2011-2017 гг., млрд. руб.

Показатель
Показатель
Кредиты экономике (нефинансовым организациям и физическим лицам)
Кредиты нефинансовым организациям
Кредиты физическим лицам

Базовыми показателями развития банковской системы является соотношение основных показателей деятельности банковской системы с объемом валового внутреннего продукта страны. Для обеспечения повышения уровня капитализации банковской системы необходимо обеспечить опережающий рост капитала банковской системы по сравнению с ростом ВВП страны . По состоянию на 01.01.2011г. отношение активов к ВВП снизилось до 73%. Однако уже в 2011 г. доля совокупных активов начала увеличиваться и на конец 2014 г. составила 108,7 процентов.

Рисунок 3 − Динамика отношения совокупных активов Российской Федерации к ВВП за период с 01.01.2011 по 01.01.2016 г.

Анализ динамики банковского сектора показывает, что после кризисного периода 2011-2014 гг. в российской экономике произошло возрастание притока банковских ресурсов, и деятельность банков была рентабельна и окупаем. На текущем периоде 2015-2016 гг. замечен резкий скачок движения банковской прибыли по причине необходимой резкой экономической перестройки сектора под воздействием западных финансовых санкций. Анализ тренда говорит о возрастании прибыли с 2011 по 2014 г., однако период с 2014 по 2016 г. говорит и снисходящем тренде. Замедление роста рисков находит отражение и в динамике резервов на возможные потери: с начала 2016 г. они увеличились на 1358 млрд. руб., и с начала 2015 г. они увеличились на 188 млрд. руб. .

Рисунок 4 − Финансовый результат банковского сектора за 2011-2017 гг., млрд. руб.

В целом события последних лет в отечественном банковском бизнесе демонстрируют насколько значительными могут быть риски, которые в один миг приводят многомиллионные, когда-то процветающие банки к банкротству.

Список литературы

Федеральный закон от 2 декабря 1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности»
Андрюшин С.А. Кредитная активность российских банков // Банковское дело. 2015. №3. С. 15-23.
Галанов В.А. Основы банковского дела / В.А. Галанов. – М.: Форум; ИНФРА-М, 2015. – 278 с.
Информация о регистрации и лицензировании кредитных организаций, Центральный банк Российской Федерации [Электронный ресурс] // http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank_ system/inform_12.htm&pid=lic&sid=itm_43766#
Обзор банковского сектора Российской Федерации. Банковский сектор, Центральный банк Российской Федерации [Электронный ресурс] // http://www.cbr.ru/analytics/? Prtid=bnksyst&ch=ITM_43323#CheckedItem
Показатели деятельности кредитных организациии, Центральный банк Российской Федерации [Электронный ресурс] // http://www.cbr.ru/statistics/?Prtid=pdko_sub
Фетисов Г.Г. Организация деятельности центрального банка: учебник. – М.: Кнорус, 2012. – 440 с.