Итак, попробуют написать заметки об этой профессии и ответить на вопросы, которые пришли мне в личку:
- Какой уровень образования, английского языка нужен для работы страховым брокером?
- Вы пишите об одной провинции, а если я приеду в Нью Брансвик, смогу ли я начать карьеру страхового брокера в этой провинции? С чего вообще начать?
- Надо ли «ходить по клиентам», надо ли искать клиентов, какие правила конкуренции?
- Есть ли откаты за привлечение клиентов?
- Обязательное ли страхование в Канаде? В Манитобе, Нью Брансвик?
- Почему вы ушли из этой сферы, вам не понравилось? Престижная ли это работа?
Возможно, вопросов было больше, но уж простите, если ваш вопрос остался без ответа. Еще попрошу учесть, что как я написал в моем первом посте, работал я страховым брокером только один год. Поэтому всех «секретов успеха», как и многих (множества) других нюансов я просто не знаю. Хотя, по моему мнению, увидел я много интересного и познавательного. Итак, по порядку.
Во-первых, для начала я очень кратко объясню, как в Канаде построена страховая индустрия. В Канаде есть много разных страховых компаний, которые разрабатывают страховые продукты, занимаются выплатами и расследованиями страховых случаев и т.д. Так вот страховые компании редко (или почти никода) не продают свои продукты напрямую клиентам. Только через компании, специализирующихся на страховых продажах, — страховые брокерства. Так было на рынке всегда, и нередко вы можете услышать, что то или иное брокерство на рынке 50 или 70 лет.
Страховые брокерства работают не с одной страховой компанией, а с несколькими одновременно, что позволяет предлагать клиенту различные условия и цену. Клиент идет в брокерство, зная, что ему предложат не один-единственный вариант, а он сам сможет выбрать из нескольких опций. В страховых брокерствах работают страховые брокеры:). Поскольку работа страхового брокера напрямую зависит от клиента, его дело сделать этого клиента довольным, чтобы клиент стал постоянным. Я лично встречал клиентов, которые были клиентами моего брокерства лет 30-40, не меняя ничего.
А теперь пройдусь по вопросам.
1. Какой уровень образования, английского языка нужен для работы страховым брокером?
Как я уже написал, чтобы начать карьеру в страховании в Канаде, вам достаточно только закончить школу . Для начальной лицензии, вам достаточно выучить курс Основы страхования (Fundamentals of Insurance) и сдать экзамен в провинциальной ассоциации страховых брокеров, которые объединены Insurance Brokers Association of Canada (IBAC) . Ассоциация страховых брокеров есть в каждой провинции.
Вот список ассоциаций по провинциям:
Уровень английского критичен для это профессии , которая предполагает общение с клиентами каждый день по много часов. Вы будете общаться не только «вживую» с клиентом в офисе, но также и по телефону. Наверное, общение по телефону самое тяжелое для новых иммигрантов с неидеальным английским.
Но не нужно переживать. Когда я начал работать страховым брокером, у меня английский был всего IELTS 7.0 по Speaking. Как оказалось, этого было достаточно для начала карьеры. Персонально знаю нескольких, кто начал с IELTS 6.0 по Speaking. Опять же, тест тестом, главное — навыки общения.
Первые недели были очень и очень тяжелыми, так как каждый день встречал по неколько десятков клиентов, которым от меня все время было что-то нужно. Но я выкручивался довольно простым, но проверенным способом. С первого дня работы, я начал записывать для себя «разговоры с клиентом». Дома я расписывал сценарии разговоров о страховании автомобиля, выдачи водительских прав, как принять платеж по телефону. С телефоном было просто: позвонил ты клиенту напомнить о платеже и просто читаешь текст с файла на компьютере, если уж совсем что-то специфическое спрашивают:). Тяжело было разобрать, что говорит клиент, особонно если это много циферок номера кредитной карты. Только через месяц после начала работы, я начал себя уверенней чувствовать общаясь с клиентами. Тогда я начал писать и учить сценарии small talks, чтобы быть не сухим клерком, который говорит 20 слов за визит, а веселым, улыбчивым и шутливым брокером, который дружен и общителен с клиентами.
2. Вы пишите об одной провинции, а если я приеду в Нью Брансвик, смогу ли я начать карьеру страхового брокера в этой провинции? С чего вообще начать?
Да, сможете, если у вас будет достаточный уровень владения английским языком. Начать вы должны из курса об основах страхования в Канаде, на который вы можете зарегистрироваться в провинции Нью Брансвик. Курс можно найти . Стоимость 200 долларов всего. Как правило это self-study курс. Вы готовитесь дома, а потом регистриуетесь на экзамен. Обычно покупка курса включает одну попытку сдать экзамен. В разных провинциях разные цены. Вся информация есть в интернет.
Поскольку стандарты, принципы и правила страхования одинаковые по всей Канаде с некоторыми отличиями в плане регулирования в автостраховании, то если вы начали работать в Нью Брансвик, но захотели переехать в Альберту, то это не составит проблем. Ваша лицензия будет верифицирована ассоциацией брокеров в Альберте и вы сможете там работать. У нас в компании (провинция Манитоба) работала страховой брокер, которая переехала из Новой Шолтандии (Nova Scotia).
3. Надо ли «ходить по клиентам», надо ли искать клиентов, какие правила конкуренции?
Поскольку у меня был большой опыт работы в продажах и руководстве страховых компаний в Украине, то я понимаю этот вопрос. Профессия страхового агента в Украине — это для тех, кому «некуда податься больше». Здесь все по-другому. Поскольку профессия регулируемая и предполагает обязательным условием профессиональный курс для старта с сложным экзаменом, то «случайных людей с улицы» тут мало. Мало кто захочет идти учиться за свои же деньги и сдавать экзамены, если есть работы попроще без дополнительного образования. Более того, эта профессия заставляет учиться постоянно. Посколько на рынке много страховых компаний и еще больше различных продуктов страхования (авто, жилье, бизнес, ответственность, личное страхование и т.д.), то вам надо будет постоянно учиться, проходя тренинги. Каждый год страховой брокер, например в Манитобе, должен отучиться на различных курсов на минимум 8 часов.
Так вот если у вас только первая лицензия страхового брокера, то вам просто нельзя выходить из офиса с целью провести переговоры с клиентом (я был бы рад куда-то выйти:)). Вы сидите в офисе, обслуживаете клиентов (а их у вас много каждый день), отвечаете на звонки, делаете разную документальную работу и т.д. У меня лично было от 20 до 30 клиентов каждый день по вопросам автостраховки и 1-2 клиента по страхованию иммущества. Поскольку я был неопытным новичком в индустрии в Канаде, то мне позволяли заниматься страхованием жилья только изредка, когда все другие страховые брокеры были заняты. Мой фокус был — автостраховние; и я обслуживал около 60% клиентов брокерства по автострахованию.
Конкуренция между брокерствами в принипе есть. Куда же без этого. Но это не война за клиента. Это очень пассивная конкуренция. Надо сказать, что количество брокерств в провинциях — регулируемое число на уровне правительства провинции. То есть если по закону в провинции может действовать 100 страховых брокерств, то 101-е уже не открыть никак. Но можно просто перекупить или поглогить существук, чтобы забрать часть рынка. Многие страховые брокерства имеют небольшую сеть по 2-3 офиса в провинции или городе. Часто это был когда-то (лет 50 назад) небольшой семейный бизнес, который живет до сих пор. Но конечно же, на рынке есть и такие «монстры» страхового рынка как AON, HUB и т.д.
4. Есть ли «откаты» за привлечение клиентов?
Нет, такого, как в Украине, где за клиента надо платить банку или лизинговой компании или автосалону, здесь попросту нет. Только по простой причине, что в Канаде это преступление. Если вы сговоритесь с каким-то банком, который будет «убедительно отсылать» клиентов в ваше брокерство, то первый же клиент сделает звонок и против вас начнут расследование. И это не шутки вовсе. Да, конечно же вы можете попросить риэлтора, продавца в автосалоне или банковского работника «порекомендовать» вас как профессионала в страховании. И многие это делают только исходя из личной симпатии к вам. В Канаде очень ценятся персональные отношения в бизнесе. Если не ошибаюсь, то в Манитобе размер «подарка», который может страховой брокер преподнести партнеру или клиенту лимитирован на уровне $25. Это часть страхового законодательства в провинциях.
5. Обязательное ли страхование в Канаде? В провиниях Манитоба, Нью Брансвик?
Если говорить об автостраховании, то оно обязательно в Канаде, но в каждой провинции это может быть реализовано по-разному. Например, в Манитобе, Саскачеване, Британской Колумбии, австраховка покупается в комплексе (каско плюс ответственность) через провинциальные правительственные страховые компании. В Онтарио, а также атлантических провинциях (в том числе и Нью Брансвик) обязательным является только страхование ответственности. Страхование ущерба автомобиля (каско) — добровольное дело. Более того, в этих провинциях этим занимаются частные страховые компании.
Если посмотреть на иммущество, то оно является добровольным, если не является объектом залога в банке. Все бизнесы страхуют различные риски связанные с ответственностью. Застраховано если не все в Канаде, то 95%.
6. Почему вы ушли из этой сферы, вам не понравилось? Престижная ли это работа?
О причинах почему я ушел, я написал. Я хотел вернуться свою сферу деятельности. Нравилась ли мне работа? Да, мне нравилось, хотя и было несколько непросто сначала. Но это больше относится к особенностям того брокерства, где я работал, а не к индустрии в целом.
Теперь о «престиже» работы. Хоть это и работа «белых воротничков», но «офисному планктону» там не место. Вы должны делать свою работу. Халявщиком здесь не получится устроится никак. Если вы на фронт-офисе обслуживаете клиентов, то вы заняты постоянно. Если же вы достигли лицензий других уровней, то вы заняты страхованием корпоративного бизнеса и иммущества физических лиц. Если вы не оперативны, не ищите для клиента условий получше, не ведете переговоры со страховыми компаниями пойти на скидки и т.д.,то вы рискуете потерять клиента. Но в то же время это не работа адвоката, получающего 400 долларов за час работы. Работу страхового брокера клиенты уважают, если они чувствуют, что защищены в случае страхового собития.
Вместе с тем, если вы на рядовых или начальных позициях, то миллион вам не светит. Так что если говорить о престиже как о состоянии, то нет, состояния здесь сразу не сделаешь. Делают те, кто продвигается по карьете, учится, достигая позиций менеджеров компаний (даже не отделений). Но для этого, конечно, только школьного образования мало, а иногда требуется MBA, чтобы получить признание в индустрии.
Введение
Настоящее учебное пособие подготовлено на основе отечественных и зарубежных периодических изданий.
Перспективы мирового хозяйства в XXI веке будут в значительной мере определяться уровнем развития ведущих стран и их местом в крупных международных региональных экономических сообществах. В связи с этим большое теоретическое и практическое значение имеет изучение уровня развития экономики страны в целом, и ее страховой сферы в частности, а также интеграционных процессов происходящих в мире.
В работе кратко освящен широкий круг по страховой деятельности: дана история страхования отдельных стран, классификация видов страхования, организация процесса страхования, представлены ведущие страховые компании, развития перестрахования и другие вопросы.
Значительное место в учебном пособии уделено регулированию страховой деятельности, т.к. страхования представляет собой сложную систему, которая проникла во все слои социальной экономической жизни общества, выступая гарантом хозяйственной стабильности, материального благополучия и предпринимательского риска. Изучение опыта страхового рынка США, Великобритании, Германии, Франции, Китая, Японии, Швейцарии и других может быть полезно для развития страхового рынка России.
Данное учебное пособие разделено по территориальному признаку. Оно стоит из введения, основной части, тестов которые предназначены для самопроверки студентов, списка использованных источников. Объем учебного пособия равен 177 страниц.
Целью учебного пособия «Зарубежное страхование» является – приобретение теоретических знаний, опыта и практики деятельности страховых компаний стран мира.
Основные задачи учебного пособия «Зарубежное страхование» состоят в следующем:
– оценка необходимости страхования в странах независимо от социально-экономического уровня развития;
– выявление направлений развития страхования в перспективе;
– оценка результатов деятельности страховых компаний в зарубежных государствах;
– оценка возможности использования зарубежного опыта в практической деятельности российских страховых компаний.
Данная работа составлена таким образом, чтобы интересующиеся могли получать четкую, содержательную информацию по вопросам зарубежного страхования.
Предназначена для специалистов, работающих в сфере страхового бизнеса, студентов, аспирантов и преподавателей среднеспециальных и высших учебных заведений, а также для широкого круга читателей.
Используя данное учебное пособие при изучении мирового страхового хозяйства, все выше перечисленные смогут сосредоточить свое внимание на вопросах организации страхового дела и его государственном регулированием, учитывая реальные условия зарубежных стран.
При написании учебного пособия использовались учебники, учебные пособия, законодательные акты, периодические издания.
1 Страховой рынок Канады
Официальное название – Канада. Расположена в средней части Северной Америки. Площадь 9976140 км 2 . По размеру территории – 2-е место в мире после РФ. Численность населения 32 млн. чел., столица – г. Оттава.
Объем ВВП Канады в текущих ценах достиг в 2003 г. 1228,9 млрд. канадских долл. (927 млрд. долл. США), в расчете на душу населения – около 28,9 тыс. долл. США.
1.1 Состояние страхового рынка Канады
История развития страхового рынка Канады берет свое начало в 1804 году. В настоящее время в Канаде насчитывается примерно 348 компаний. Из них страховая компания занимающиеся страхованием жизни 117 (52 канадских / 65 международных); имущественным страхованием – 205 (94 канадских / 111 международных) и 26 различных обществ страхования.
Первая канадская страховая компания Nova Scotia Fire Insurance Association была основана в 1809 году в городе Галифакс. В 1819 году эта компания учредила Halifax Fire Assurance Company. В 1833 голу в городе Торонто была основана British American Assurance Company.
Наиболее удачным канадским страховым предприятием конца XIX века была Western Assurance Company. Она имела представительства и агентства во всех штатах США, а также отделение в Лондоне, Индии, то есть компания была представлена в 22 странах. В настоящие время продолжает свою деятельность в составе группы компаний Royal Insurance Canada Group.
В 2000 году улучшились доходы от инвестиционной деятельности страховых компаний. В среднем доход от инвестиций составил 9,5 %, что выше на 2,2 % по сравнению с 1999 годом.
Несмотря на положительные моменты, многие эксперты отмечают, что андеррайтерские результаты были заметно «подмочены». Так, отношение собранной премии к аквизиционным расходами и оплаченным убыткам в 2000 году составило 108,3 % (андеррайтерский убыток), что хуже результатов 1999 и рекордно 1998 (года ледяной бури в Квебеке) годов. Отдельные отрасли страхования в различных провинциях тоже показали отрицательный рост. Особенно были замечены негативные результаты автострахования в Онтарио, Альберте и Британской Колумбии.
И так чистая прибыль в страховой отрасли в 2000 году составила 1,055 миллиарда канадских долларов, что хуже рекордно 1997 года с результатом в 1,96 миллиарда канадских долларов. Общий сбор нетто страховой премии составил около 26,5 миллиарда канадских долларов, причем интересный факт, что иностранные страховщики собрали почти половину этой премии.
В списки наиболее крупных страховых компаний продолжает лидировать ING Canada со сбором нетто – премии почти в 2 миллиарда канадских долларов. За ней свежует CGU Group Canada Ltd. и Co – operators Group. Вообще на долю первых 150 страховых компаний приходится более 80 % собираемой страховой премии и более 90 % оплачиваемых убытков.
1.2 Государственное регулирование деятельности страховой компании Канады
Надзор за страховой деятельностью на федеральном уровне осуществляется Департаментом контроля финансовых учреждений Министерства Финансов Канады. В декабре 1991 году был принят новый закон, о федеральных страховых компаниях согласно которому, была определена деятельность иностранных компаний. Департамент контроля финансовых учреждений несет ответственность за регулирование деятельности иностранных компаний, а также за выдачу лицензий.
Федеральное законодательство занимается только контролем и управлением фондами компаний. Но, несмотря на все принимаемые меры, случаи банкротства страховых компаний все-таки отмечена за последние несколько лет.
1.3 Основные виды страхования в Канаде
Страхование в Канаде разделена на 3 основные категории:
– социальное страхование;
– страхование жизни от несчастных случаев и медицинских расходов;
– общие виды страхования (страхования имущества и ответственности).
Социальное страхование обеспечивается государством, которое является страховщиком, в то время как все граждане являются страхователями. Госпитализация и медицинские планы, страхование на случай потери работы, страхование несчастных случаев на производстве – вот наиболее типичные примеры видов страхования, относящихся к данной категории. Эти виды страхования эволюционировали на протяжении многих лет и в своей настоящей форме обеспечивают базовую защиту при наступлении страховых случаев. Дополнительные виды страхования, более высокие лимиты и широкие условия страхования можно приобрести у частных страховых компаний, специализирующихся на данном сегменте рынка.
Страхование жизни, от несчастных случаев и медицинских расходов, потеря трудоспособности обеспечиваются частными страховыми компаниями, специализирующимися на данных видах страхования либо осуществляющими их в дополнение к другим видам страхования.
К общим видам страхования (страхование имущества и ответственности) относятся все остальные виды страхования, не попавшие в две первые категории. Наиболее распространенными являются страхование автомобилей и гражданской ответственности, страхование имущества и перерыва в деятельности, страхование машин и электронного /электротехнического оборудования от поломок, страхование ответственности, морское и авиационное страхование грузов на время транспортировки, страхование личного имущества, а также страхование всякого рода обязательств и рисков, связанных с недобросовестностью персонала компании, кражами и мошенничеством. В последнее время широкое распространение получило страхование рисков, связанных с электронной коммерцией, био – инженерией, а также многих других видов рисков, порой достаточно экзотических, но страхование, которых необходимо для успешного функционирования предприятия в условиях сегодняшнего рынка.
1.4 Страховые посредники Канады и их роль в продвижении страховых продуктов
В Канаде нет никаких ограничений на продажу страховых продуктов непосредственно страхователем, страховые компании широко, используют в своей деятельности услуги страховых брокеров и агентов.
Посредники выполняют ряд функций, которые облегчают функционирование и продвижение продуктов страховой компании. Тем не менее, представляя страховые компании, брокеры в первую очередь защищают имущественные интересы страхователей и несут полную ответственность по своим рекомендациям в выборе страховой компании и в случае ненадлежащего исполнения ею обязательств перед клиентами. Брокеры и агенты могут быть представлены как в виде независимых компаний и частных лиц, так и в виде организаций, продающих продукты только одной страховой компании и полностью от нее зависящих.
Существует достаточно жесткое регулирование посреднической деятельности на федеральном и провинциальном уровнях. К вопросам регулирования относятся: аттестация и выдача сертификатов и лицензий, а также их продление и переаттестация, проведение экзаменов. Государство контролирует финансовую деятельность посреднических организаций и следит за надлежащим исполнением контрактов, заключающихся при их посредничестве, с тем, чтобы не допустить случаев мошенничества, недобросовестной конкуренции и ошибок и упущений, которые могут повлечь за собой серьезные финансовые последствия.
Организационная структура и управление агентством / брокерской фирмой различаются в зависимости от специализации, вида предоставляемых услуг, наличия сети представительств на провинциальном и федеральном уровнях и многого другого.
Несмотря на присутствие в Канаде большинства крупнейших международных брокерских компаний, местные брокеры составляют им серьезную конкуренцию по сложным высокотехническим и международным проектом. Богатый опыт, передаваемые из поколения в поколение традиции, понимание нужд страхователей помогают в нелегкой конкурентной борьбе.
2 Страховой рынок Китая
Официальное название – Китайская Народная Республика КНР. Расположена в восточной части евразийского материка на западном побережье Тихого океана. Площадь 9,6 млн. км 2 , числ. Населения 1284,53 млн. человек. Столица – г. Пекин.
За последние 10 лет КНР добилась впечатляющих успехов в экономике. Темпы роста ВВП составили в среднем 7 % в год и по прогнозам, останутся на этом уровне. Объем ВВП в 2002 г. 10,24 трлн. юаней. Объем ВВП на душу населения 7972 юаней в год.
2.1 Экономическое развитие страхового рынка Китая
Объектом пристального внимания многих западных страховых компаний в настоящее время стал страховой рынок Китая. Повышенный интерес иностранных страховщиков в большой степени возрос также в связи с увеличением темпов экономического роста.
Коммерческое страхование в Китае существует около 20 лет, и за это время страховой рынок стремительно вырос.
Проводимые институциональные и законодательные реформы ряда секторов экономики, в первую очередь финансового сектора, приносят положительные результаты.
Для удовлетворения потребностей клиентов страховые компании в Китае постоянно вводят новые формы и категории страховых полисов.
За 20 лет реформ Китай добился впечатляющих успехов.
Аналитики предсказывают, что к 2010 г. Китай может превратиться в крупнейшую экономическую державу мира.
Широкомасштабные экономические реформы, осуществляемые в последние годы в Китае, открывают новые возможности для вовлечения страны в процесс глобализации. Китай активно участвует в международном разделении труда и развивает экономическое сотрудничество с различными внешними партнерами.
Реформа и расширение внешнеэкономических связей проходят под лозунгом быстрого развития экономики и углубления структурных преобразований. С 1985 г. отменен контроль над закупочными и товарными ценами. Внешнеторговая деятельность стала более открытой, ориентированной на расширение связей с зарубежными странами. В Шэньчжене, Чжухая, Шаньшодю, превращенных в свободные экономические зоны, проводится политика «открытых дверей».
Продолжает развиваться внешнеэкономическое сотрудничество в области проектирования, выполнения подрядных работ. В области привлечения иностранных инвестиций наблюдается тенденция снижения внешних заимствований и рост прямых инвестиций. Начиная с 1994 г. правительство Китая сталкивается с проблемами реформирования государственных предприятий и структурных преобразований. Все острее встает проблема несбалансированного развития отраслей и регионов страны, в первую очередь западных.
В 1998-2000 гг. реформы проводились по трем направлениям: на предприятиях госсектора, в финансовой сфере и аппарате правительства. От успеха преобразований в этих направлениях во многом зависела судьба реформы в целом. В 1998 г. реформированию подверглись предприятия текстильной, угольной, нефтяной и химической промышленности. Был утвержден проект реформы системы медицинского обслуживания.
С 1998 г. Китай начал финансовую реформу: предприняты меры по усовершенствованию кредитного обслуживания малых и средних предприятий. В 1999 г. началась либерализация финансового сектора: отменены географические ограничения в размещении филиалов и отделений иностранных банков. До этого иностранные банки функционировали в 23 городах и провинции Хайнань.
В 1998 г. реорганизован Народный банк Китая и упразднен 31 филиал в провинциях. Вместо них учредили 9 межрегиональных филиалов. Введено раздельное управление банковской и страховой деятельностью. С этой целью создан Центральный финансовый рабочий комитет для контроля за банковскими структурами и Комиссия по регулированию страховой деятельности (КРСД) « Commission of Insurance Regulation of China, CIRC» для содействия развитию национального страхового рынка. Основные задачи КРСД:
– разработка политики, норм регулирования и планов развития страхования;
– наблюдение и управление процессами в страховом бизнесе;
– применение санкций за нелегальную деятельность согласно закону;
– защита интересов и прав страхователей;
– обеспечение честной конкуренции на страховом рынке;
– создание системы выявления и предупреждения рисков с целью их снижения.
Процесс реформирования страховой отрасли Китая за 2002 год оказал существенное влияние и на доступ иностранных страховых компаний на внутренний рынок. Постепенно увеличивается глубина и ширина открытия страхового сектора внешнему миру. В 2002 году 6 иностранных страховых компаний получили разрешение на создание своих подразделений в КНР, которые будут осуществлять страховую деятельность на территории Китая. Среди них названные выше «Munich Re», «Swiss Re», английская CK «Standard Life», американская «Liberty Mutual Insurance», японская «Property Insurance Company», а также «CIGNA Group Insurance».
В тоже время за последний год были изменены и положительные тенденции в области региональной либерализации. Если раньше деятельность иностранных страховых компаний разрешалась только в Шанхае и Гуанчжоу, то сейчас этот список пополнился еще городами Шеньчжэнь, Далянь и Фошань. В соответствии с обещаниями КНР при вступлении в ВТО в 2004 году иностранные страховые компании предлагают свои услуги в следующих 10 дополнительных городах: это Пекин, Ченду, Чунцин, Фучжоу, Сучжоу, Сямын, Нинбо, Шэньян, Ухань и Тяньцзин.
После многолетних быстрых темпов экономического развития значительно повысился общий уровень экономики страны.
За первых 3 квартала 2002 года в Китае было собрано страховых премий на сумму 226,27 млрд. юаней (27,5 млрд. долларов США), что больше аналогичного периода предыдущего года на 76,85 млрд. юань (9,35 млрд. долларов). Рост составил 51,4 %. Сбор страховых премий за 3 первых квартала 2002 года превысил объем премий, которые были собраны за весь 2001 год. По состоянию на конец ноября прошлого года объем собранных страховых премий достиг 273,77 млрд. юаней (33,3 млрд. долларов). Это больше аналогичного периода 2001 года на 47 %.
2002 год стал самого динамичного развития страхового сектора Китая за всю историю существования страховых отношений в этой стране. Основной движущей силой такого быстрого развития стали новации в управлении и надзоре за страховой деятельностью, введение новых страховых продуктов, новшества в обслуживании клиентов, а также честное ведение бизнеса. К особенностям развития страхования за последний год можно отнести следующее:
– быстрый рост основной деятельности. За год после вступления КНР в ВТО существенно увеличилось количество страховщиков – отмечен рост количества дочерних структур коммерческих страховых компаний, получили разрешения и были созданы новые страховые компании (например, СК по страхованию жизни «Меньшэн»), увеличилось и иностранное присутствие – на китайский рынок вышли английская «Standard Life», американская «Liberty Mutual Insurance», японская «Property Insurance Company» и др. Это свидетельствует о том, что китайский страховой рынок продолжает уверенно расти путем расширения деятельности как национальных, так и зарубежных страховщиков внутри страны;
– непрерывное увеличение продолжения новых страховых продуктов. В 2002 году все страховщики с целью удовлетворения спроса страхователей одновременно с повышение эффективности своей деятельности уделяли огромное внимание развитию существенных и созданию новых страховых продуктов. В страховании жизни непрерывно увеличилось количество страховых продуктов накопительного характера, в страховании здоровья расширились возрастные рамки. К нынешнему году в страховых кампаниях Китая новшеством в страховых продуктов стало то, что они начали создаваться на основе принципа индивидуального подхода к каждому страхователю;
– стабильное повышение качества обслуживания. В 2002 году уже все компании были созданы сервисные и информационные центры для клиентов, стали предлагаться новые услуги страхования через Интернет, повысился уровень обслуживания при осуществлении страховых выплат.
Все эти факторы способствовали быстрому и здоровому развитию страховой сферы Китая.
2.2 Организация страхового дела в Китайской Народной Республике
Китайское представление о законодательной системе, основанное на традиционных конфуцианских постулатах о постоянной необходимости достижения консенсуса, в значительной мере отличается от традиционного понимания законов. Согласно традиционному пониманию права человек управляется законом; в Китае законы управляются людьми и считается, что если конкретное действие не запрещено законом, то закон обычно интерпретируется в качестве разрешающего данное действие.
Страховой рынок Китая находится на стадии формирования. Поэтому особый интерес представляют этапы становления законодательной основы страховой деятельности:
– 1981 г. (с изменениями в 1993 г.) – Закон «О заключении договоров»;
– 1983 г. «Правила заключения договоров страхования имущества»;
– 1985 г. «Временные правила по управлению страховыми компаниями»;
– 1992 г. Кодекс торгового мореплавания Китая;
– 1992 г. «Временные меры по управлению страховыми компаниями с иностранным капиталом в Шанхае».
Поворотным моментом в становлении законодательной базы стал 1995 г., когда был принят пакет законов, направленных на формирование отраслей финансовых услуг. В настоящее время правовая база функционирования в Китае финансовых услуг представлена следующими законами:
– «О торговых финансовых инструментах» (принят в мае 1995 г.);
Принятие пакета законов, направленных на формирование отраслей финансовых услуг, стало результатом реализации многолетней законодательной программы. В частности, одобренный Закон «О страховании» разработан на основе изученного в течение 5 лет опыта функционирования страховых рынков 13 государств Европы, Азии и Северной Америки.
На сегодняшний день в Китае насчитывается 54 страховые компании, 127 посреднических страховых организаций и более 70 тыс. страховых агентских структур. В области страхование занято 230 тыс. человек.
Во многом стремительному росту страхового рынка КНР способствовало внесение поправок «Закон о страховании КНР» 1995 года. Это первый случай изменения Закона за 11 лет его существования. На 13 – ом съезде Постоянного комитета Всекитайсго собрания народных представителей (ПК ВСНП) 9-го созыва, прошедшего 28 октября 2002 года, было принято окончательное решение о том, что внесенные поправки вступят в силу с 1 января 2003 года. Изменения Закона в полном объеме направлены на выполнение обещаний по поводу вступления в ВТО. Их смысл сводиться к усилению защиты интересов застрахованных лиц, к увеличению контроля за страховой деятельностью, к поддержке руководящей роли реформы и развития страхования в стране. Поправки к Закону коснулись 38 статей. Среди наиболее существенных следует отметить функцию органов страхового надзора, которая заключалась в установлении страховых тарифов и определении статей страхования, – сейчас это право передано страховым компаниям. Так же была изменена и система контроля за страховыми компаниями: если раньше страхнадзор следил за непосредственной деятельностью компаний на рынке, то сейчас осуществляется контроль за их платежеспособностью. По «Закону о страховании КНР» с поправками увеличились возможности деятельности компаний по имущественному страхованию, расширились канала использования страховых резервов. Сейчас Закон наиболее детально определяет правила функционирования страховых посредников, в особенности страховых агентов. В тоже время более жесткими стали штрафные санкции за нарушение «Закона о страховании КНР».
Внесение в изменений в «Закон о страховании КНР» является большим делом на пути дальнейшего реформирования страховой отрасли Китая. Это говорит о том, что китайское правительство не только демонстрирует готовность интегрирования страховой отрасли страны с едином механизмом мирового страхового рынка, но и последовательно осуществляет политику в этом направлении.
Ответственность за контроль и регулирование рынка страховых услуг несет Департамент финансового контроля и регулирования (ДФКР) при Народном банке Китая, осуществляющий свою деятельность под руководством Госсовета КНР. Он исполняет следующие функции по управлению страховой деятельностью:
– лицензирование и приостановление деятельности страховых организаций, страховых компаний и филиалов;
– внесение изменений в правила страхования и ставки премий по основным видам страхования;
– надзор, управление, контроль и ревизия страхового дела;
– выявление и ликвидация организаций, осуществляющих страховую деятельность без лицензии или в скрытых формах.
Создание страховых компаний осуществляется в соответствии со следующими принципами:
– соответствие требованиям развития народного хозяйства;
– раздельное осуществление имущественного и личного страхования;
– рациональное расположение и добросовестная конкуренция;
– стремление к проведению экономически эффективной деятельности.
Ст. 69 Закона КНР «О страховании» законодательно закрепляет возможность создания частных страховых компаний в форме закрытых акционерных обществ, которые могут работать наряду с государственными страховыми организациями.
Страховые организации создаются последовательно двумя этапами: этап подготовки и этап открытия.
На первом этапе подается заявление о создании страховой организации, к которому прилагаются следующие документы:
– сведения о положении инвестора, в том числе время учреждения, орган рассмотрения и утверждения, представитель юридического лица, его зарегистрированный капитал и финансовое положение за последние 3 года;
– бизнес-план;
– анкета отвечающего за подготовку лица.
Народный банк Китая проверяет кандидатуру человека, отвечающего за подготовку документов для лицензирования на страховую деятельность. Тем лицам, которые не проверены Народным банком Китая или не утверждены после проверки, нельзя заниматься организацией страховой компании и впоследствии занимать руководящие должности.
Срок утверждения Народном банком Китая заявления о создании компании – 3 месяца. Не получив подтверждение в срок, заявителю нельзя снова подавать заявление в течение 6 месяцев.
Страховые компании, утвержденные Народным банком Китая, должны провести подготовительную работу к началу деятельности за 6 месяцев. Если по истечении срока подготовительная работа не проведена, документы о разрешении начала деятельности автоматически теряют свою силу. Если имеет место особое обстоятельство, при условии согласия Народного банка Китая, срок может быть продлен, но срок подготовительной работы не превышает одного года. В течение подготовительной работы нельзя осуществлять страховой деятельности.
По истечении подготовительного периода наступает второй этап – подается заявление о начале деятельности страховой компании и Народному банку Китая представляются следующие документы:
– заявление-доклад об открытии компании;
– свидетельство о проверку капитала, выданное организацией по проверке капитала, признанной Народным банком Китая;
– копия оригинального документа об оплате уставного капитала;
– сведения о руководстве компании;
– основной состав персонажа компании;
– информация о финансовом состоянии акционеров, которым будет принадлежать 10 или более процентов акций данной страховой компании;
– свидетельство о собственности или аренде помещения для осуществления страховой деятельности;
– устав компании, соответствующий требованиям Закона КНР «О страховании» и Закона КНР «О компании»;
– документы, подтверждающие: наименование организации; юридический и фактический адрес компании; характер организации, принципы и предмет деятельности; организационно-правовую форму компании; органы управления, а также причины приостановления деятельности или ликвидации компании; правила по видам страхования; план по перестрахованию.
Руководители страховых компаний – председатели совета директоров и их заместители, генеральные директора страховых компаний и их заместители, директора отделений и их заместители директора под отделений и их заместители, начальники контор и офисов и их заместители, которые в страховой практике Китая именуются как «главные отвечающие лица», должны соответствовать требованиям, установленным Народным банком Китая.
В состав персонала страховых компаний должны входить не менее 60 % работников, ранее занимавшихся страховым делом или окончивших вузы со специальностями по страхованию. В состав страховых компаний, осуществляющих личное страхование должен входить по крайней мере 1 специалист по актуарным расчетам, признанный Народным банком Китая.
Обязательным условием является наличие помещения для осуществления деятельности и техники, соответствующей объему работы и количеству работников.
Страховые компании, получившие разрешение Народного банка Китая, должны зарегистрироваться в администрациях по торгово-промышленному управлению. Только после этого страховые компании могут начать страховую деятельность. Практика показывает, что с момента подачи заявления до получения лицензии проходит не менее двух лет.
При успешной работе в течение года, эффективной системе внутреннего управления и отсутствии нарушений страховая компания должна подать заявление о создании филиалов.
Создание филиалов не только желание страховых компаний. Закон КНР «О страховании» требует: при увеличении доходов от собираемых премий страховые компании должны заявит о создании филиалов.
Рассмотрение и утверждение заявлений о переименовании осуществляется Народным банком Китая на двух уровнях:
– специализированный департамент Народного банка Китая рассматривает и утверждает создание и переименование следующих организаций:
а) страховых компаний;
б) филиалов страховых компаний, переименование отделений в филиалы;
в) представительств страховых компаний;
г) страховых организаций экспериментального типа;
– отделения Народного банка Китая в провинциях, автономных районах, городах центрального подчинения и городах с отдельным планированием рассматривают и утверждают создание и переименование следующих организаций:
а) отделений;
б) контор и переименование их в отделения;
в) офисов и переименование их в отделения.
Структурные подразделения страховой компании могут начать свою деятельность, если через 30 дней после предоставления документов Народный банк Китая не направил отказ.
Надзорными органами определяются требования и к наименованиям филиалов страховых компании, которые должны соответствовать следующему порядку:
– филиал: страховая компания + название места расположения + филиал;
– отделение: страховая компания + название места расположения + филиал + отделение;
– контора: страховая компания + название места расположения + отделение + контора или офис.
Страховые организации могут действовать только на территории, утвержденной Народным банком Китая.
Страховые организации, не имеющие филиалов, могут действовать только на территории их регистрации.
Если в страховых организациях предполагаются:
– увеличение или сокращение зарегистрированного капитала;
– изменение состава акционеров;
– изменение организационно-правовой формы;
– изменение предмета деятельности;
– переименование организаций;
– разделение и слияние организаций;
– внесение изменений в Устав;
– изменение фактического адреса, то они должны заранее заявить и получить от Народного банка Китая разрешение на эти изменения.
Страховые организации, приостанавливающие свою деятельность, должны согласно Закону КНР «О страховании» заранее заявить и получить разрешение от Народного банка Китая.
Что касается цен на страховые продукты, то в настоящее время в Китае выбрана система тарифов. Это типичная ситуация для развивающихся рынков, которые стремятся защитить отечественные отрасли. Правила страхования и ставки премий на основные виды коммерческого страхования определяются ДФКР.
Страхованием в Канаде занимается несколько сотен компаний, от самых известных с весьма почтенной родословной (к ним относятся "Canada life", которой исполняется ужe 150 лет, "Transamerica", "NN Financial", "Equitable Life" и другие), до только что возникших молодых компаний. Большинство компаний имеют определенную специализацию. По спектру и условиям предлагаемых услуг компании, занимающиеся одним и тем же делом, достаточно близки друг другу. Новые компании для привлечения клиентов иногда держат несколько более низкие цены, чем ветераны, или предлагают более завлекательные страховые программы, но отличаются меньшей степенью надежности или стабильности. Поэтому при выборе компании лучше ориентироваться на проверенную временем репутацию той или иной компании. страхование рынок канада
Страхование жизни
Существует два основных вида страхования жизни.
Первый и наиболее простой называется "TERM". По своей сути, это безвозвратные платежи за страховку на случай смерти, выплачиваемые ежемесячно. Размер платежей зависит от величины страховки и возраста страхуемого. В течении 10 лет с момента начала страховки величина платежа одна и та же, затем в каждое следующее десятилетие платеж увеличивается на определенную сумму.
При достижении человеком 75 лет эта страховка автоматически прекращается. Если человек до этого возраста не умер, то все выплаченные им деньги безвозвратно переходят в собственность страховой компании. Соответственно, если человек умер до достижения этого возраста, то страховая премия в назначенном объеме выплачивается его наследникам. В случае прекращения месячных платежей действие этой страховки автоматически также прекращается. Этот вид страхования пользуется спросом из-за его относительной дешевизны. К примеру, если страховая сумма составляет 100 000 долларов, то для некурящего мужчины в возрасте от 25 до 35 лет платеж составляет от 12 долларов в месяц, в возрасте от 35 до 45 лет - от 12 , в возрасте от 45 до 55 лет - от 25, в возрасте от 55 до 65 лет - от 50 , в возрасте от 65 до 75 лет - от 100 долларов в месяц. При увеличении страховой премии возрастает и величина платежа, но в меньшей степени. К примеру, удвоение страховой премии в два раза увеличит платеж только в 1,5 раза, утроение премии увеличит его только в 2 раза, и т. д. Размер платежа зависит также от пола человека (мужчины платят больше женщин), состояния его здоровья, от того, курит он или нет, и т.д. Но возникновение какого-либо заболевания после начала страхования уже не влияет на условия страховки. Однако если человек захочет застраховаться таким образом после обнаружения у него серьезного заболевания, то страховая компания скорее всего откажет ему в этом. Также, если при оформлении страховки человек знал о наличии у него серьезной болезни, но скрыл ее, то это может быть основанием для признания впоследствии страховки недействительной.
Этот вид страховки используется в основном в тех случаях, когда человек хочет гарантировать свое семейство от финансовых проблем возникающих в случае внезапной потери кормильца (например, связанных с выплатой моргиджа или оплатой образования детей), или просто для поддержания определенного уровня жизни семьи до тех пор, пока дети не станут самостоятельными. Существует несколько видов такого страхования.
Второй вид страховки называется "WHOLE LIFE" (накопительный). Суть ее состоит в том, что выплачиваемые человеком деньги поступают на счет его полиси, там накапливаются, и в случае смерти человека выдаются наследникам вместе с процентами (в среднем это 6-8 % годовых) и страховой суммой. Особенностью этого вида страхования является то, что величина ежемесячного платежа определяется один раз при заключении договора, в зависимости от суммы страховки и возраста человека, и впоследствии уже не меняется. Кроме того, при этой страховке после 10 лет платежа человек может как продолжать вносить платежи (для роста накоплений), так и либо прервать их на какой-либо срок, либо вообще прекратить их. В любом случае он уже остается застрахованным пожизненно. При достижении 65 лет человек может по своему желанию либо забрать всю накопившуюся сумму, либо за счет нее получать дополнительную пенсию. По поводу этой пенсии возможны два варианта. В первом варианте пенсии четко оговаривается срок ее получения, например 10 лет. В течении этого срока человеку выплачиваются определенные платежи, и после окончания этого срока платежи прекращаются. Если человек умрет до окончания платежей, то его наследники получат остаток денег. Во втором варианте пенсия назначается пожизненно. В этом случае общие выплаты могут оказаться как меньше, так и больше, чем в первом варианте. К примеру, если человек умрет через месяц после заключения такого договора, то он и получит только выплаты только за один месяц, а остальные его деньги заберет себе страховая компания. Но если человек, положим, вместо среднестатистических 10 лет проживет еще 25, то страховая компания будет платить ему весь этот срок. После смерти человека его наследники могут либо сразу получить оставшуюся страховую сумму, либо продолжать получать пенсию.
Этот вид страховки, безусловно, экономически более выгоден, чем предыдущий, так как внесенные человеком страховые взносы не только не пропадают, но при выплате страховки возвращаются с достаточно большими (8 - 10 годовых) процентами. Но при этой страховке, по сравнению с предыдущей, при одинаковых страховых суммах месячные платежи намного более высокие в возрасте до 55 лет. К примеру при страховке на 100.000 долларов в компании " Equitable life" мужчина в уже достаточно рисковом интервале от 45 до 55 лет должен вносить минимум по 70 долларов ежемесячно вместо 20 по предыдущей страховке. Для людей,сидящих на пособии (1000 долларов в месяц на семью из двух человек) это уже довольно приличная сумма, платить которую уже затруднительно. То есть этим видом страховки пользуются в основном относительно обеспеченные люди. Но при возрасте свыше 55 лет платежи по этой страховке оказываются намного меньше, чем по предыдущей.
В некоторых случаях пользуются комбинированной (TERM и WHOLE LIFE) страховкой, в зависимости от пожеланий и возможностей человека. Каждая из этих двух типов страховок выплачивается даже в случае самоубийства застраховавшегося человека, но только в том случае, если это произойдет не ранее чем через два года после начала страхования.
Страхование от серьезных заболеваний
В этом случае человек может застраховаться не только на случай смерти, но и от заболевания рядом угрожающих жизни болезней, таких как инфаркт, инсульт, рак, почечная недостаточность, паралич, рассеянный склероз, слепота и глухота. Если человек заболел такой болезнью, но остался жив, то через 30 дней после установки диагноза о начале заболевания он сам получит страховую сумму, от 50.000 до 1.000.000 долларов. Но в случае смерти от этой болезни его наследники получают только внесенные страховые взносы.
Страхование от потери трудоспособности
Это страхование позволяет человеку в случае потери трудоспособности получать определенный доход в течении заранее оговоренного периода. Величина платежей по этой страховке зависит от страховой суммы, срока выплаты страховки и от профессии страхующегося. Интересной особенностью этого вида страхования является то, что для некоторых профессий, например для адвокатов, основанием для получения страховки может служить, например, заявление о временном ослаблении памяти, что проверить практически невозможно.
Пенсионные планы
Все постоянные жители Канады имеют право на получение пенсии. В Канаде существует три основных вида пенсий. Это:
а. Государственная пенсия, выплачиваемая человеку при достижении им 65 лет. Размер этой пенсии зависит от срока проживания человека в Канаде и составляет сейчас 460 долларов в месяц для проживших в Канаде 40 и более лет. Для проживших в Канаде меньший срок эта пенсия уменьшается пропорционально времени проживания.
б. Пенсия за счет пенсионных отчислений в размере 5,4% от заработка. Величина этой пенсии зависит от сроков и абсолютной величины отчислений. У человека, работающего по найму, отчисления делаются автоматически, причем половину отчислений платит работник, а половину работодатель. Человек, работающий сам на себя, может делать или не делать эти отчисления по своему желанию. Но если человек не работает, то на этот вид пенсии он рассчитывать не может.
в. Пенсия от специальных пенсионных фондов, именуемых RRSP.
Пенсии из этих фондов являются одной из самых популярных финансовых программ в Канаде.
Причин здесь несколько. Во первых, в большинстве случаев только этот вид пенсии дает возможность пенсионерам не только обеспечить себя в старости необходимыми средствами существования, но и позволяет значительной части канадских пенсионеров держать свой уровень жизни на очень приличной высоте. Большую часть клиентов канадских туристических компаний, выполняющих туры как в Европу, так и на курорты Флориды или Карибского моря, составляют пенсионеры, путешествующие за счет этих фондов. Понятие об эффективности такого фонда дает следующий пример. Считается, что если человек в 21 год внесет в этот фонд всего лишь 2500 долларов и более не станет делать какие - либо взносы, то даже в этом случае при средней величине прибыли на вложенный капитал в 15% годовых (это равносильно удвоению капитала через каждые 5 лет), то к 65 годам он станет миллионером.
Во вторых, что очень важно в условиях Канады, где уплата достаточно больших налогов является обязательной для всех работающих, взносы в этот фонд считаются расходами, списываемыми с налогообложения. Таким образом достаточно большая часть денег, вложенная в пенсионный фонд, оказывается полученной за счет уменьшения налогообложения. Величина вложений в этот фонд может составлять от минимум 50 долларов в месяц до максимум 18 процентов дохода работающего (но не более13.500 долларов в год). В третьих, проценты, выплачиваемые на вложенные в эти фонды деньги, намного выше банковских и достигают до 25 % годовых. Считается, что в этих фондах величина вложенной в них суммы удваивается в среднем каждые семь лет. Но величина прироста вклада зависит от общей ситуации с экономикой в стране и не является гарантированной, то есть она может быть как положительной, так и отрицательной. Но пенсионные фонды в некоторых крупных организациях, страхуются, и при любом повороте событий получит не менее 75% от вложенных в этот фонд денег, и 100% в случае смерти.
Пенсионным фондом можно начать пользоваться при достижении пенсионного возраста. В принципе, человек может взять деньги из фонда и ранее, но в этом случае последует штрафная санкция - его заставят выплатить ранее неуплаченные с этих денег налоги. Человек может забрать как всю накопившуюся сумму сразу, так и потребовать выплаты ему расчетной ежемесячной пенсии. Если в момент смерти человека у него в этом фонде останется какая-либо сумма денег, то их получат его наследники. Для начала участия в этом фонде человек должен быть постоянным жителем Канады и проработать в ней хотя бы один год.
Платежи в этот фонд могут прерываться и возобновляться по желанию человека. Разница в этом случае будет только в размерах суммы, накопленной его фондом.
Страхование кредитов
Человек, берущий в банке кредит на большую сумму, например для покупки дома, в обязательном порядке должен быть застрахован от того, что не сможет возвратить кредит в случае своей смерти. Эту страховку можно сделать как в самом банке, так и в страховой компании. Разница здесь будет следующей. Банковская страховка в случае смерти взявшего кредит человека погашает оставшуюся за ним задолженность, и приобретенная в кредит собственность остается во владении его наследников. Но если к моменту смерти человека основная часть кредита, например 250.000 долларов из кредита в 300.000 долларов, была уже погашена, то наследники в любом случае денег не получат, и только остаток кредита в 50.000 долларов будет погашен банковской страховкой. Если страховка делается страховой компанией, то наследникам будет выплачена вся сумма кредита, в рассматриваемом случае равная 300.000 долларов. и наследники смогут не только рассчитаться за дом, но у них еще останется достаточная сумма денег. Страхование в страховой компании в этом случае надежнее, выгоднее и изначально дешевле.
Страхование бизнесов
Этот вид страховки имеет несколько вариантов.
В одном случае партнеры по бизнесу страхуют друг друга. В случае смерти одного из партнеров его наследники имеют право востребовать вложенные им в бизнес деньги. В этом случае другой партнер за счет страховки возмещает убытки и продолжает бизнес.
В другом случае бизнес может быть застрахован от убытков, связанных с нетрудоспособностью владельца. Если по причине болезни, травмы и т.д. хозяин бизнеса не может управлять им сам, то страховая компания оплатит все расходы на поддержание бизнеса в страховой период.
Медицинская страховка
Вся медицинская помощь в Канаде как ее постоянным жителям, так и лицам со статусом беженца оказывается бесплатно. Исключение составляет только стоматологическая помощь, которая относится к области частной инициативы. Но для приехавших в Канаду на постоянное жительство это правило вступает в силу только через три месяца после прибытия. Не имеют медицинского покрытия также все люди, временно находящиеся в Канаде. В этом случае хотя и не обязательно, но весьма желательно приобрести медицинскую страховку на случай заболевания. Стоимость лечения в Канаде высока, день пребывания в госпитале может стоить более тысячи долларов, а некоторые операции стоить более десяти тысяч долларов. Поэтому людям, не имеющим медицинского покрытия, желательно иметь медицинскую страховку. Она стоит от 1,30 долларов в день при страховке в 5.000 долларов, 5 долларов в день при страховке в 100.000 долларов, и т.д. (расценки компании "21st Centure Travel Insurance").
Следует учитывать, что медицинское покрытие и канадские медицинские страховки действуют только на территории Канады. Поэтому при выезде за границу желательно иметь туристические медицинские страховки. Они стоят 0.85 доллара в день, но покрывают расходы на лечение за границей на суммудо двух миллионов долларов.
Страхование автомобилей
Страхование автомобилей в Канаде является обязательным. Полицейский, остановивший машину по любому поводу, обязательно спросит у водителя страховку. Штраф за ее отсутствие составляет 5.000 долларов. Величина страховой платы зависит от страховой суммы, возраста и пола водителя (женщины считаются более аккуратными в вождении и платят меньше), стажа вождения, и от количества штрафных баллов за нарушение правил вождения, а также аварий по вине владельца, зарегистрированных полицией в течении года.
Величина страховой суммы зависит как от стоимости страхуемого автомобиля, так и от величины ущерба, который может нанести этот автомобиль. Поэтому владение автомобилем стоимостью в 300 долларов (а в Канаде такие цены на автомобили, которые еще достаточно хорошо ходят, но стоят очень немного из-за возраста или потери внешнего вида - не редкость) не означает, что страховая сумма будет столь же низкой. Такой автомобиль может разбить очень дорогую машину и потребовать большого расхода на лечение попавших из-за нее в аварию людей. Страховая сумма уменьшается, но не намного, если владелец машины делает одностороннюю страховку. Это означает, что в случае аварии по вине владельца машины оплачиваются расходы только пострадавшей из-за него стороны, а расходы на восстановление своей машины он будет нести сам. Как правило, экономически односторонняя страховка себя оправдывает редко и только в случае очень низкой цены страхуемой машины. Во всех случаях величина страховой суммы редко бывает ниже 500.000 долларов.
Страховая плата очень сильно зависит от возраста водителя. Если человек является новым водителем в возрасте от 16 до 18 лет, то его страховая плата будет максимальной и может достигать до 300 долларов в месяц. По статистике, в этом возрасте водители, особенно мужчины, делают максимальное количество аварий. С увеличением возраста водителя страховая плата быстро падает, даже если это новый водитель.
Страховая плата также сильно зависит от стажа и условий вождения, подтвержденного страховой компанией. Поэтому для уменьшения страховой платы водитель должен документально показать, что он водил машину ранее и сколько времени, и были ли у предыдущей страховой компании к нему какие-либо претензии. Страховая плата существенно возрастает в случае, если водитель получает штрафные баллы за нарушение правил вождения, и особенно в случае аварий по его вине. Система штрафных баллов в Канаде основана на том, что за каждое зарегистрированное полицией нарушение правил дорожного движения, в зависимости от их тяжести, водитель получает и денежный штраф (ему вручается квитанция, по которой он должен заплатить штраф в банке в течении недели), и он получает штрафные баллы, вносимые в полицейский компьютер. Каждый год при продлении автомобильной страховки страховой агент водителя берет данные из полицейского компьютера о совершенных водителем нарушениях правил дорожного движения и авариях. В зависимости от тяжести этих нарушений и аварий водителю в той или иной степени, но всегда на довольно большую величину повышают страховую плату. Поэтому даже в случае нарушений или аварий водители по возможности должны стараться уменьшить свои штрафные баллы. При этом бесполезно и опасно пытаться "договариваться" с полицейским, предлагая ему деньги. Полиция в Канаде очень высокооплачиваемая, и воспитана в твердом уважении к закону. Поэтому денег у водителя она не возьмет, а водитель при этом рискует серьезной ответственностью за дачу взятки должностному лицу. Но водитель может обратиться в суд по поводу отмены штрафа и сделать это либо самостоятельно, либо наняв адвоката по автомобильным делам. В большинстве случаев либо полицейский не является на суд, и тогда дело автоматически будет решено в пользу водителя, либо водитель или его адвокат сможет убедить судью о случайности нарушения, и с водителя снимут штраф. Также, если водитель по своей вине стукнулся сам, или повредил на сумму не более 700 долларов чужую машину, то следует оценить, что будет для водителя дешевле - произвести ремонт за свой счет и не извещать об аварии полицию и страховую компанию, либо сделать ремонт за счет страховки, но со следующего года в течении долгого срока начать выплачивать существенно большую страховую плату.
Считается одной из самых развитых стран мира. По объему капитала, вовлеченного в работу, страховое дело находится на втором месте после банковской сферы. Здесь практически все отрасли промышленности, сферы услуг, недвижимость, инвестиционные компании, биржи, брокерские компании, и все остальное пользуется услугами страхования. Застраховать себя хотят также те, которые торгуют разнообразными товарами (пшеница, золото, и прочие товары), торгующие ценными бумагами (акции, опционы, фьючерсные контракты), разных стран (Мазда, , и другие). Услуги страховых компаний очень разнообразны: медицинское , страхование жизни, от нетрудоспособности, страхование , в том числе жилья, движимого имущества, страхование бизнеса, банковских ссуд, пенсионных выплат и инвестиционных проектов. Вот почему признано, что Канада имеет очень высокий уровень социальной защищенности своего населения. Количество компаний, занимающихся страхование м в этой стране, велико (более нескольких сотен), самые известные из них такие: «Transamerica», «Canada life», «NN Financial», «Equitable Life». Многие из них имеют конкретную специализацию. Новые компании, чтобы утвердится на рынке, зачастую используют более низкие цены на свои услуги, чем давно работающие компании, но при этом они менее надежны и стабильны. Поэтому, выбирая компанию, необходимо учитывать ее репутацию и опыт работы. Валюты кроме используются совершенно разные (австралийский доллар, европейская валюта, китайский , казахстанский , украинская , американский доллар, и другие).
В , также как и , ответственность по регулированию рынка страхования делится между центральными и местными органами . На федеральном уровне страхование не регулируется, в каждой провинции своя система регулирования. Федеральные органы следят только за особо важными объектами такими как страхование от наводнений, ядерное страхование, от преступлений и другое. Координирует все саморегулирующаяся система федерального уровня - Национальная ассоциация страховых комиссаров, которые регулируют отдельные штаты, она не является федеральным органом власти. Она своей деятельностью стабилизирует законы по государственному страхованию. Экологическое страхование является особым видом деятельности. Его особенностью является то, что чем больше разных страховщиков выбирает традиционные продукты страхования с более выгодными условиями нежели раньше, больше появляется новых страховых продуктов, которые адаптированы согласно различным потребностям покупателей страховых продуктов (страхователей). Здравоохранение в Канаде является одной из сфер, на которую государство тратит значительную часть страны. Система медицинского страхования является практически полностью обязательной, договоры страхования с медицинскими и профилактическими учреждениями заключаются не , а частными фирмами. Медицинская страховка обычно покрывает около 80% затрат на лечение. Регулирование этого вида и других видов страхования происходит на уровне федеральных страховщиков, а также на уровне региональным, т.е. страховщиками в провинциях. По некоторым видам страхования функционирует тарифный надзор. По высокого уровню социального обеспечения у Канады берут пример или могут ему последовать многие другие страны мира (государства Европы и , и другие, страны , Китай, страны бывшего , страны Африки и другие страны мира). Об особенностях и новостях страхования в Канаде можно узнать из иностранных (например, The Guardian, The New York Times, The Financial Times, Forbes). , а также СМИ России и стран СНГ.
В Канаде существует два вида страхования жизни. Первый называется «Term», довольно простой. Взносы являются безвозвратными. Размер их зависит от величины страховки, платится ежемесячно. После десяти лет выплат платеж увеличивается на конкретную сумму каждую последующие десять лет. Другими видами страхования является «Whole life», такая страховка накопительная. Человек выплачивает средства, которые накапливаются на счете его полиса. Если человек умирает, то наследники получают страховую сумму и проценты по ней (6-8% в год). Величина платежа каждый месяц определяется сразу при заключении договора, зависит также от возраста страхующегося и суммы по страховке, позже эта сумма не изменяется как в первом случае. Когда человеку исполняется 65 лет, он может забрать всю сумму или получать ее в качестве дополнительной пенсии. Также существуют другие виды страхования: от серьезных заболеваний, от потери трудоспособности. Пенсионное страхование: существует три вида пенсий.
Во-первых, государственная пенсия, пенсия за счет отчислений (пенсионных), пенсия, которая выплачивается специальными фондами (RRSP). Также существует страхование бизнеса (несколько вариантов страховки), страхование кредитов. Медицинские страховки продают как гражданам Канады, так и беженцам (исключение только у стоматологической помощи). Временно находящиеся в стране люди не имеют право на медицинскую страховку. Для въезжающих в страну необходимо приобрести ее заранее, это касается как обычных граждан, так и представителей бизнеса, в том числе и шоу бизнеса (Анастасия Волочкова, Алла , Ксения Собчак, Николай Басков). Эти люди также страхуют и предметы роскоши (яхты, дорогие телефоны, автомобили, собаки или бриллианты). Страхование автомобилей в Канаде обязательно. Штраф за отсутствие страховки составляет 5 тысяч долларов. Величина страховки варьируется от разных факторов (пол, возраст водителя, страховая сумма, стаж водителя и др.). Страховые агенты обычно принадлежат к конкретной страховой компании, либо могут являться брокерами и имеют право продавать страховые полисы всякой компании. Брокеры зачастую могут предложить широкий выбор страховых продуктов.
- (Алексей) Привет из Канады! Меня зовут Павленко Алексей. Сегодня у меня в гостях Руслан Загорулько, у него достаточно необычная профессия для России и Украины - он финансовый советник.
Руслан, расскажи пару слов о себе: откуда ты приехал и как давно находишься в Канаде.
- (Руслан) Здравствуй, Алексей. Спасибо, что пригласил меня. Коротко: в Канаде я 4 года, сам из Украины, город Харьков; здесь получил уже финансовое образование, получил государственную лицензию и сейчас работаю финансовым консультантом.
- (Алексей) Кто такой финансовый консультант?
- (Руслан) Финансовый консультант - это человек, который хорошо разбирается во всех финансовых продуктах, существующих и работающих в Канаде, и который на основе семейного финансового анализа, скажем так, подсказывает людям, как правильно воспользоваться тем или иным продуктом в Канаде.
- (Алексей) Если какой-то иммигрант приезжает в Канаду (тут все устроено не совсем так, как на родине у человека), он может запутаться и он может потратить все свои деньги, например, на покупку новой машины, как я планировал это сделать. Ты стараешься предотвратить это и научить человека распоряжаться деньгами в Канаде?
- (Руслан) Да, совершенно верно. Ну, не совсем научить человека, потому что все люди взрослые, все умеют распоряжаться своими деньгами, как кажется, да. Что касается вновь прибывших - все правильно. Финансовая система Канады устроена совершенно по-другому, нежели в Украине. Здесь очень много возможностей, очень много продуктов. Скажем так, это как большой финансовый супермаркет. И человек, приезжая сюда, естественно, не понимает, как, что, чего работает. Я скажу более, люди, прожившие здесь и 10, и 15 лет, многих вещей тоже не знают, потому что это не их сфера, они не должны это знать. Это моя профессия, это моя деятельность, и я именно помогаю человеку правильно распорядиться деньгами, чтобы он, минимум, не потерял, максимум - приумножил.
- (Алексей) Какие могут быть услуги? что ты предлагаешь?
- (Руслан) Значит, основной и первый момент - это все страховые продукты. Как бы это ни звучало для наших людей, которые изначально не любят их, потому что мы все приехали из тех стран, где всех обманывали, банки распадались, никому не платили ничего, - здесь этого нет, здесь это все работает как часики. Я перечислю, в чем я помогаю: страхование жизни, страхование по инвалидности (здесь уточню: инвалидность - это не так, как у нас, когда у человека со здоровьем действительно очень-очень плохо).
- (Алексей) Ну конечности лишился.
- (Руслан) Да, здесь инвалидностью считается, если ты просто некоторое время не можешь работать по каким-то причинам. Также это страхование от тяжелых заболеваний и туристические страховки, то есть первое - это когда иммигрант приезжает в провинцию Квебек, 3 месяца у него нет государственной страховки и любое обращение к врачу будет стоить ему очень-очень дорого. И здесь выступает частная страховка, которую я могу предложить, я все посчитаю, все оформлю - и человек будет покрыт полностью, и любое обращение к врачу - хоть с насморком, хоть с ангиной, хоть с переломом руки - будет у него полностью покрыто. И буквально потом, если вот ты, уже живя в Канаде, куда-то хочешь поехать как турист, - то же самое.