«Хотите ли вы заработать деньги, не выходя из дома?», или «Реальный способ заработать миллион», или «Узнайте 10 секретов богатых людей о том, как стать финансово успешным». Наверняка все видели множество примеров подобных попыток «развести» человека на авантюру, которая всегда заканчивается советом выкопать ямку в Стране дураков и положить туда золотой.

Ямка эта принимает разные формы: бывает, что это сетевой «бизнес», бывает, что онлайн-казино, а зачастую ничего не подозревающего человека заманивают такими способами преумножения денег, как инвестирование в неофициальных форекс-брокеров, в микрокредитные компании, не имеющие лицензии Банка России, в бинарные опционы или сомнительные криптовалютные сервисы.

Такая категория мошенников зачастую маскируется под «нормальный» фондовый рынок, осуществляющий свою деятельность полностью в правовом поле под надзором Банка России, Министерства финансов, Росфинмониторинга и являющийся кровеносной системой финансовых систем всего мира. Этой деятельностью мошеннические компании уже отпугнули от цивилизованных финансовых рынков множество людей, причинив им реальный ущерб – вспомним хотя бы пирамиду МММ, которая обильно процветала в 90-е годы.

Как гарантированно заработать при помощи инвестиций?

Никак. К сожалению, такой гарантии вам не сможет дать никто. Более того, закон это прямо запрещает. Поэтому компании, управляющие инвестиционными фондами, обязаны устно и письменно информировать клиента о том, что доходы прошлых периодов не гарантируют доходы в будущем.

В 1995 году вступил в силу Указ Президента № 765 «О дополнительных мерах по повышению эффективности инвестиционной политики Российской Федерации». Первые инвестиционные фонды в России существуют с 1996 года. С тех пор прошло уже 22 года, и на настоящий момент в России насчитывается около полутора тысяч организаций с общим объемом активов почти в три триллиона рублей, клиентами которых являются более полумиллиона человек.

Данный инвестиционный институт, наверное, является самым защищенным после банков (и то только из-за вполне логичного отсутствия гарантий государства по страхованию инвестиций): контроль за деятельностью управляющих компаний ПИФ (паевых инвестиционных фондов) осуществляется Банком России и другими государственными регуляторами, крупными саморегулируемыми организациями и специализированными депозитариями.

Если попытаться объяснить механику их деятельности на пальцах, то инвестиционные фонды собирают по 10 рублей со 100 человек и полученную тысячу рублей вкладывают в те или иные активы, которыми могут быть акции компаний, государственные и корпоративные облигации, денежные средства, недвижимое имущество и др. Инвестирование этой тысячи рублей осуществляется строго в ограниченных инвестиционной декларацией фонда пределах профессиональным портфельным управляющим.

Как показывает практика, при долгосрочном инвестировании средств в фондовый рынок инвестор оказывается в плюсе, так как рынки на длинных промежутках времени всегда идут вверх, сглаживая кратковременные кризисы.

Динамика индекса ММВБ за период 20.01.2003 – 29.06.2018

Как обстоят дела сейчас?

Совсем недавно в России появилась правовая и технологическая основа для создания способов удаленного приобретения финансовых услуг. Нет, это не «Способ заработать миллион с нуля, не выходя из дома». Это общемировой тренд, когда положить деньги на депозит в банке, купить страховой продукт или ценную бумагу можно удаленно, имея подключение к сети Интернет. Такие сервисы именуются как — финансовые супермаркеты или финансовые маркетплейсы. Прилагательное в данном словосочетании может меняться на «инвестиционные» или другое близкое по смыслу.

Таким образом, существует цивилизованный способ сохранения и преумножения своих средств, при котором ты доверяешь их профессионалам. За ними следит государство, контролирующие органы и они сами в лице профессиональных объединений (саморегулируемых организаций). Сообразуясь со своим аппетитом к риску и желаемой доходностью, можно выбрать фонды с инструментами, почти такими же консервативными, как банковские вклады, либо, наоборот – более агрессивные.

Этой возможностью уже воспользовались участники рынка, а также мегарегулятор финансовой отрасли – Банк России, запустивший проект под названием «Маркетплейс», который в недалеком будущем позволит в одном месте осуществлять вложения сразу во множество различных продуктов от разных финансовых компаний и банков.

Какие финансовые супермаркеты есть в России?

Сейчас в России финансовые супермаркеты или инвестиционные маркетплейсы представлены в разной степени готовности, существует ряд крупных и не очень компаний. Помимо них, также постоянно появляются десятки нишевых стартапов похожей направленности. Чтобы рассказать обо всех, не хватит объемов данной статьи, но на несколько самых масштабных и одновременно самых интересных мы можем остановиться.

Бизнес-клуб ИД «Коммерсантъ»

Спикеры Модераторы

Фотогалерея

Банковская система меняет принципы работы. По мнению экспертов, через два-три года удаленный доступ к широкому спектру финансовых продуктов станет частью повседневной жизни. Банк России, следуя новым вызовам, в апреле представил концепцию изменения системы дистрибуции финансовых продуктов и первый прототип подобной площадки - финансовый супермаркет. К концу года участники проекта планируют запустить рабочую версию платформы «Маркетплейс», представляющую собой операционный «движок» для нескольких агрегаторов предложений от разных банков и других финансовых организаций. Клиенты после ее запуска смогут круглосуточно, не выходя из дома, приобретать финансовые продукты в режиме онлайн. Каковы перспективы подобной технологии? Как российские банки переходят на новые технологии работы с клиентом и какие барьеры встают на пути дистанционного обслуживания клиентов? Смогут ли участники финансового рынка подготовить свою систему безопасности к дистанционным сервисам и во сколько им это обойдется? Готово ли банковское законодательство к новым вызовам и трендам? Кто из участников получит доступ к новой системе работы на рынке финансовых услуг? Насколько безопасно будет обслуживание для клиента онлайн? Обсудим эти и другие актуальные вопросы на мероприятии ИД «Коммерсантъ».

Программа

Регистрация участников. Приветственный кофе

Деловая сессия

Вопросы для обсуждения:

• Влияние новой системы дистрибуции на рынок финансовых услуг: что это даст рядовому потребителю и участникам рынка
• Стоимость входного билета для участников новой системы.
• Прототип системы, который создает рынок в рамках проекта Банка России,- смогут ли к нему присоединиться другие участники и на каких условиях
• Новая услуга - создание конкурентного рынка и повышение качества услуг
• Система безопасности в цифровой услуге: развитие системы удаленной идентификации клиентов по голосу и лицу, гарантии безопасности
• Сложности подключения к новой платформе банков, страховых компаний, брокеров и МФО
• Сможет ли новая услуга стать качественно новым сервисом для клиентов и как завоевать доверие клиента
• Какие продукты будут доступны клиентам новой системы
• Насколько гражданам и контрагентам будет легче защищать свои деньги
• Основные сложности построения и работа единого репозитария. Создание программного обеспечения, каналов обмена информацией, решение юридических и операционных вопросов

Спикеры

• Сергей Швецов , первый заместитель председателя, Банк России
• Елена Чайковская , советник первого заместителя председателя, Банк России
• Александр Афанасьев , председатель правления, ПАО «Московская биржа»
• Роман Горюнов , президент, Ассоциация участников финансового рынка «Некоммерческое партнерство развития финансового рынка РТС»
• Екатерина Андреева , вице-президент НАУФОР
• Тимур Турлов , генеральный директор, глава инвестиционного комитета «Фридом Финанс»
• Динара Юнусова , генеральный директор, холдинг Банки.ру
• Ярослав Кабаков , заместитель генерального директора ИК «Финам»

Продюсер:
Мария Синдинская

ОПРЕДЕЛЕНИЕ «ФИНАНСОВОГО супермаркета»

Учреждение или компания, предлагающая широкий спектр финансовых услуг под одной крышей. Финансовые супермаркеты предоставляют услуги, которые обычно включают в себя банковскую деятельность, биржевые брокерские услуги и страхование, а иногда и брокерские операции с недвижимостью. Основное обоснование концепции финансового супермаркета заключается в том, чтобы генерировать дополнительные сборы за клиента и повышать лояльность клиентов.

РАЗВЛЕЧЕНИЕ «Финансовый супермаркет»

В то время как финансовые супермаркеты, безусловно, могут предложить клиентам удобство и эффективность, они не стали доминирующими игроками в отрасли финансовых услуг по ряду причин. Это лучше всего иллюстрируется отходом Citibank с 2009 года от его открытой цели стать глобальным финансовым супермаркетом.
Во-первых, усиление государственного регулирования после глобального кредитного кризиса 2008 года может помешать попыткам слияния в финансовой отрасли. Во-вторых, в сложные экономические времена покупатели, ориентированные на цену, могут совершать покупки по лучшей цене - будь то самая низкая процентная ставка по ипотеке или наименьшая сумма комиссий, взимаемых за операции с акциями, вместо того, чтобы платить премиальную цену за ради удобства. Наконец, создание Интернета в качестве средства дезинтермедиации для финансовых услуг представляет собой серьезную угрозу для деятельности по консолидации, которая требуется для создания финансового супермаркета.

22 марта в Москве прошла конференция «Успешные финансовые супермаркеты и партнерские программы - идеи и реализация», организованная порталом Банкир.ру. На своем опыте и опыте конкурентов участники дискуссии обсуждали новую реальность, в которой радикально меняются способы продажи финансовых услуг.

Рынок уходит в онлайн. Но офлайн не умрет

«Потенциальные клиенты финансовых супермаркетов становятся все более избирательными, лояльными к определенным ресурсам, хотят получать услуги в одном месте. Задача финансовых супермаркетов - как можно больше зарабатывать и сделать клиента более счастливым», - сказала, открывая дискуссию, генеральный директор Банки.ру Динара Юнусова.

Сама жизнь поставила перед участниками конференции непростые вопросы. Стоит ли в принципе развивать традиционные офлайн-каналы в условиях стремительной диджитализации? За чем (именно «за чем», потому что «зачем» всем уже понятно) будущее: за обезличенными продуктами, системой white label, когда одна компания производит товары или услуги, а другая продает их под своим брендом, или продажей брендированных услуг в своих и партнерских маркетплейсах?

Развитие технологий постоянно меняет рынок. Сейчас главное слово эпохи в продаже финансовых, да и не только финансовых продуктов - диджитализация. Клиенты все активнее уходят в «сеть». А вслед за ними в онлайн уходит рынок товаров и услуг, будь то продукты питания или финансовые инструменты.

Кроме того, все больше компаний идут по пути диверсификации бизнеса, добавляя к пулу традиционных услуг новые, совершенно не свойственные им ранее. Например, сотовые операторы уже не просто «труба» для передачи трафика. Они агрегируют традиционные операторские услуги, финансовые продукты, различные IT-решения. При этом оператор становится не конкурентом банку, а скорее партнером. Дополнительной площадкой с огромной аудиторией лояльных бренду клиентов.

Что касается каналов продаж, многие компании используют для продвижения не только собственные маркетплейсы, но и партнерские. Учитывая стремительную диджитализацию, финансовый онлайн-супермаркет становится наиболее эффективным каналом продаж для многих участников рынка.

Более того, меняется само понятие онлайн-канала. Раньше, еще совсем недавно, это был стандартный Интернет на персональном компьютере. Но теперь все большую популярность набирает мобильный Интернет.

В декабре 2016 года, по данным Екатерины Куцыной из компании Criteo, более половины всех онлайн-трансакций в России было совершено со смартфонов. На конец прошлого года в России насчитывалось более 240 млн сим-карт - в полтора с лишним раза больше, чем все население нашей страны. Это поистине гигантский рынок! При этом клиент не видит разницы между гаджетами и каналами. Он запросто может начать искать информацию с домашнего ПК, определиться с выбором со смартфона по дороге на работу, а покупку совершить с планшета на работе.

Каждому клиенту надо предлагать подходящий ему по возрасту, доходам и интересам продукт. Это было актуально в классических продажах, это актуально и в новой реальности. Но тенденция к переходу продаж массовых услуг в онлайн налицо. Скоро соотношение может быть 80 к 20 в пользу онлайна, но для этого потребуется разрешение регулятора на удаленную идентификацию клиентов.

Успех маркетплейса по-прежнему зависит от знания потребностей своего клиента. В этом смысле финансовый мир не меняется. Но только в этом.

Заявка на успех

«Финансовый супермаркет Банки.ру собирает 1 800-2 000 заявок в сутки на различные продукты. Для нас важны прежде всего конкурентоспособность предложения и качество оказываемых клиенту услуг на всех этапах. Клиенту нужен стимул для принятия решения. И лучший стимул - Именно такая схема позволила нашим партнерам привлечь 71 тысячу вкладов на сумму 48 миллиардов рублей», - рассказала на конференции руководитель отдела лидогенерации и специальных продуктов Банки.ру Юлия Ананьева.

Продвижение на крупных партнерских онлайн-маркетплейсах - серьезный шаг, на который решаются далеко не все компании. Тем не менее на российском рынке уже есть немало успешных кейсов, говорящих в пользу выбора такого способа продаж.

Банк «Ак Барс» выбрал для продвижения своих продуктов необычную площадку - интернет-магазин AliExpress. Для продаж были выбраны онлайн-приложение банка и купоны на специальные условия по продуктам. Пилотный проект оказался успешным, позволил банку значительно расширить аудиторию своих клиентов. Кроме того, проект имел успех с точки зрения узнаваемости бренда, что привело к увеличению на четверть прямого трафика на сайт банка.

«Выяснилось, что главные покупатели этих бонус-кодов - женщины. Их было 61% от всех участников акции. Больше половины покупателей бонус-кодов относятся к возрастной группе от 25 до 34 лет. Наиболее популярны коды оказались в Казани, Уфе и Москве. 80% участников акции - абсолютно новые клиенты для банка», - рассказал управляющий директор дирекции стратегического развития и корпоративных коммуникаций банка «Ак Барс» Илья Вельдер. По его словам, конверсия со страниц банка на AliExpress составила 24%, притом что конверсия с рекламных баннеров обычно не превышает 1,75%. Конверсия со страниц банка на AliExpress - 24%. Число интернет-заявок на ипотеку увеличилось в 2,5 раза, уровень одобрения составил 37,2% (при 32% в среднем по банку). «Установки мобильного приложения «БанкОК» увеличились на 43% по сравнению со среднегодовым показателем, причем пользователей Android в два раза больше, чем iOS», - отметил Вельдер.

Неважно, кто брокер

Поиск новых площадок - тренд этого сезона. Онлайн-супермаркеты, ранее имевшие довольно узкую специализацию, пробуют себя в новых отраслях.

«От магазина акций до white label: технологии продвижения брокерских услуг» - так назывался доклад заместителя генерального директора АО «Финам» Ярослава Кабакова. Компания создала white label - решение для привлечения клиентов в инвестирование на различных онлайн-площадках. Когда клиент покупает акции компаний на том или ином сайте, ему неважно, кто выступает брокером. Но принципиально важно доверие к самой площадке. Одним из успешных проектов в этой области компания «Финам» считает запуск продажи акций различных компаний в разделе на портале Банки.ру в конце прошлого года.

Рынок онлайн дает новые возможности взаимодействия с клиентами за счет конкурентоспособных предложений и правильной мотивации клиентов. Что нужно для создания привлекательного продукта? Уникальное предложение и правильная подача информации. В этом и кроется успех финансовых супермаркетов.

Информировать и учить

Еще одной тенденцией последнего времени стали кросс-продажи различных продуктов, позволяющие компаниям значительно расширять аудиторию и дающие возможность бывшим конкурентам стать полноправными партнерами. Онлайн-площадки становятся не только новым направлением продаж, но также инструментом информирования и обучения клиентов новым возможностям.

Так, рынок инвестиций может рассчитывать на существенный рост аудитории благодаря информированию потенциальных клиентов о возможности сохранить и приумножить сбережения за счет покупки акций и облигаций. Если раньше это был закрытый рынок профессионалов, то теперь инвестором может стать практически любой человек.

«Не все крупные площадки готовы работать с инвестициями. Пока это относительно небольшой рынок с низкой для площадок маржинальностью, им проще продвигать холодильники и телевизоры. Но все меняется, - заявил на конференции директор по электронному бизнесу компании «Альфа-Капитал» Евгений Поляков. - Сейчас у нас 35% операций по продуктам совершается онлайн. И половина этих операций - по партнерским каналам. Со временем, конечно, все будет происходить в Интернете. У нас сегодня три группы продуктов: инвестиционные счета, паевые инвестиционные фонды и доверительное управление. Все это работает онлайн».

«Если говорить об идеальной площадке для партнерских продаж, то для нас это крупный портал с большой, лояльной к этому сайту аудиторией. При этом важно, чтобы продукты на площадке были показаны доходчиво и понятно для нашей целевой аудитории. Процесс обучения клиентов очень важен в нашей работе. Мы многое делаем для этого, но также ждем активности от наших онлайн-партнеров», - подчеркнул Евгений Поляков.

«Хипстером» может стать каждый

Мы живем в интересную эпоху, когда рынок меняется очень быстро и те продукты, которые вчера были интересны только «гикам» и «хипстерам», сейчас с успехом выходят на массовую аудиторию. Стираются границы между вебом и мобайлом, люди все больше начинают покупать в диджитал-пространстве.

«Диджитал - это бизнес-модель, и бизнесу придется перестроиться под новые реалии», - полагает директор по digital ПАО «Ростелеком» Вячеслав Благирев.

Размываются границы рынков и компаний. Бывшие конкуренты становятся партнерами, многопрофильные площадки, которые, как единая точка входа, обеспечивают потребителю весь спектр финансовых услуг, выходят на первые позиции. Если раньше клиент подстраивался под рынок, то теперь рынок подстраивается под потребности клиента, предлагая ему интересные, релевантные продукты в удобном для него канале, будь то площадка оператора, банковский офлайн или финансовый супермаркет.

Так что добро пожаловать в мир новых продуктов и новых возможностей их купить. В новый мир, где наряду с традиционными банками, страховыми, инвестиционными компаниями, операторами мобильной связи будут бурно развиваться финансовые супермаркеты, где вы сможете купить все, что душе угодно.

У меня есть карта банка «А», и я без проблем могу открыть в нем вклад в режиме онлайн. Но если я захочу положить свои средства в банк «В», в котором у меня нет счета, то мне сначала потребуется идентифицировать себя. Для этого я могу дистанционно заказать карту этого банка, но потом мне придется посетить офис кредитной организации или встретиться с ее представителем (курьером) и подтвердить, что я - это я. И только став клиентом банка, я смогу оформить вклад онлайн. Возможно, раньше это и было удобно. Но сегодня мне хочется большего - не ходить в офис и не вставать с дивана, чтобы открыть дверь курьеру.

Первым шагом на пути к созданию такой реальности стал запуск Единой биометрической системы (ЕБС). С 1 июля 2018 года банки начали собирать биометрические данные россиян (изображение лица и запись голоса) для удаленной идентификации. В дальнейшем это позволит получать финансовые услуги онлайн в любых банках без привязки к городам. Да, придется один раз посетить офис кредитной организации и сдать биометрию, но после никуда не нужно будет ходить. Можно будет зайти на сайт банка, который предлагает самый выгодный продукт, и получить его в несколько кликов.

Однако и здесь есть место для «хочу еще проще». Например, мне хочется перевести деньги с депозита в одном банке на вклад в другой кредитной организации, и чтобы мне не пришлось для этого «бегать» по сайтам разных банков. Я не хочу следить за своими счетами и управлять ими через разные личные кабинеты.

Что такое маркетплейс

Маркетплейс, создаваемый ЦБ, как раз пытается решить эту задачу. Его прототип был представлен в июне этого года, пилотная версия заработает в первом квартале 2019 года. Сначала на маркетплейсе будут доступны депозиты. Следующим этапом станет размещение облигаций - это может произойти в третьем квартале следующего года. Далее начнутся продажи паев паевых инвестиционных фондов, страховок и других финансовых продуктов.

Это, впрочем, не значит, что в рамках финансового супермаркета будет всего одна площадка для оформления всех услуг. Платформ, витрин и агрегаторов, позволяющих сравнивать и покупать продукты разных финансовых организаций, может быть много. Но они будут интегрированы с системой маркетплейса ЦБ. Она будет соединять продавцов и покупателей, позволять проходить аутентификацию, совершать финансовые сделки и хранить информацию о них в одном личном кабинете. Другими словами, экосистема обеспечит доступ к инфраструктуре и технологиям, необходимым для этого. В их число входит, например:

Платформа для удаленной идентификации;

Платформа регистратора финансовых транзакций, РФТ (данные о всех сделках, заключенных пользователем маркетплейса, будут храниться в реестре и личном кабинете клиента на сайте госуслуг);

Платформа быстрых платежей (ее технологии будут использованы для мгновенных и дешевых переводов средств между счетами в разных банках).

Почему это важно? Маркетплейс призван не только сэкономить время клиентов, но и разрушить географические барьеры. Больше не нужно будет выбирать подходящие продукты из того, что находится в моем регионе. Если я найду выгодный инструмент, который предлагает финансовая организация за три тысячи километров от меня, то смогу им воспользоваться в любое время.

Новая система будет актуальна в том числе для маломобильных категорий граждан и для жителей населенных пунктов с низким проникновением финансовых услуг. При этом агрегаторы финансовых услуг не будут брать комиссию с пользователей. Зарабатывать они будут на банках и страховых компаниях, которые будут платить комиссию за привлечение клиентов.

Есть ли недостатки у новой системы? Пока можно выделить два основных недочета. Во-первых, в маркетплейс попадут не все банки сразу, а значит, клиент на первых этапах работы системы увидит далеко не все предложения, доступные на рынке. Но список участников будет постепенно расти.

Во-вторых, когда в маркетплейсе появятся кредиты, из-за единой экосистемы людям с плохой или скудной кредитной историей будет намного сложнее получить кредит у банков-участников.

Как это будет работать

Рассмотрим весь процесс на примере открытия онлайн-вклада, потому что это первый продукт, который станет доступен на маркетплейсе. Первый шаг - сдать свои биометрические данные в офисе банка. После этого вкладчик сможет зайти на сайт-агрегатор и тут же пройти идентификацию по голосу и видео. Для этого система направит его на сайт госуслуг, где нужно будет авторизоваться и прочитать на камеру случайную последовательность цифр. При совпадении голоса и изображения система подтвердит личность вкладчика. Теперь он сможет выбрать и открыть вклад полностью дистанционно в банках, которые присоединились к проекту.

Как только клиент откроет вклад, он увидит в своем личном кабинете все детали совершенной сделки. Даже если он совершит несколько сделок на разных площадках, то вся информация о них будет аккумулироваться в одном месте. При необходимости пользователь сможет запросить выписку из реестра и использовать ее, например, в суде как документ, имеющий юридическую силу.

Кто участвует в проекте

Сейчас Центробанк и участники рынка рассматривают две возможные конфигурации будущего маркетплейса.

Первый вариант - оператором платформы выступает Московская биржа, она обеспечивает техническую часть проекта. Функции регистратора финансовых транзакций выполняет Национальный расчетный депозитарий.

На первом этапе свои услуги россиянам предложат 14 банков: «Ак Барс», «Зенит», «ФК Открытие», «Уралсиб», «Центр-инвест», Газпромбанк, Промсвязьбанк, Росбанк, Россельхозбанк, Связь-банк, СКБ-банк, Совкомбанк, Тинькофф-банк и Экспобанк. Но этот список будет расти.

Финансовые продукты можно будет купить через популярные агрегаторы, включая, например, Fins.Money и спецдепозитарий «Инфинитум» (в будущем займется продажей паев паевых инвестиционных фондов).

Второй вариант - оператором платформы выступает опять же Московская биржа, которая обеспечивает техническую часть проекта. Функции регистратора финансовых транзакций выполняет Национальный расчетный депозитарий. К маркетплейсу присоединятся пять витрин, где можно будет выбрать финансовые продукты.

На первом этапе свои услуги предложат те же 14 банков: «Ак Барс», «Зенит», «ФК Открытие», «Уралсиб», «Центр-инвест», Газпромбанк, Промсвязьбанк, Росбанк, Россельхозбанк, Связь-банк, СКБ-банк, Совкомбанк, Тинькофф-банк и Экспобанк. Далее список будет расти.