Неснижаемый остаток на расчете позволяет организациям и предпринимателям сохранять определенную сумму денежных средств и получать от этого доход. Предоставляется данная услуга сегодня практически всеми банковскими организациями, а компании просто следует выбрать тот банк, который предлагает наиболее выгодные условия. В статье рассмотрим что собой представляет неснижаемый остаток и для чего его считают.
Расчетный счет организации и ИП
Расчетный счет требуется для проведения безналичных расчетов с своими контрагентами, для проведения платежей в налоговую и во внебюджетные фонды и т.д. Юридические лица по закону обязаны иметь один или несколько расчетных счетов, без него проведение некоторых финансовых операций будет просто невозможным. А вот предприниматели самостоятельно принимают решение о том, нужен им расчетный счет или нет.
Неснижаемый остаток на расчетном счете
Такая услуга, как «неснижаемый остаток на расчетном счете» предлагается сегодня достаточно многими банковскими организациями. Данный термин подразумевает некую стабильную денежную сумму, которая хранится на счете клиента и позволяет получать ему дополнительный доход.
Весь процесс такой услуги устроен не сложно. Если владелец счета согласен, то на его расчетном счете устанавливается лимит, который он не должен снижать.
Важно! Данный лимит будет гарантировать, что на него будут начисляться проценты согласно условиям соответствующего договора.
Несмотря на то, что термит носит название «неснижаемый остаток», это не означает, что владельцу счета не удастся снять все деньги со счета. При необходимости он может это сделать, просто в этом случае будут утеряны все проценты, которые согласно договору банк начисляет на неснижаемый остаток.
Для чего нужен неснижаемый остаток
Для предпринимателей или ИП неснижаемый остаток на счет представляет собой возможность обеспечения владельца счета дополнительным доходом. Это доход может несколько снизить финансовую нагрузку на компанию. Возможно этого правда, только в том случае, если компания или ИП имеют в наличии достаточное количество свободных денежных средств, которые они могли бы свободно хранить на счете. Данная банковская услуга позволяет получить гарантию в сохранности денежных средств, а также защитить их от потерь в результате инфляции.
Основные преимущества неснижаемого остатка
Согласно данным банков, данная услуга среди предпринимателей и юрлиц является довольно востребованной. Главной причиной этого является то, что бизнесмены хотят не только сохранить свои средства, но и по возможности приумножить их, не прилагая при этом дополнительных усилий.
Важно! Одним из преимуществ данной системы можно также назвать и то, что пользоваться ею владелец счет может по своему желанию. Появились дополнительные средства – он получил возможность получить доход, а срочно понадобились деньги – он свободно может воспользоваться ими.
К положительным моментам данной процедуры также можно отнести:
- Простата в установки опции неснижаемого остатка. Для этого не потребуется открывать новый счет или собирать дополнительные документы. Достаточно будет составить заявление и подписать с банком дополнительный договор.
- Отсутствие блокировки денежных средств. Это одно из важных преимуществ по сравнению, например, с депозитными вкладами. Депозит также обеспечивает проценты, но блокирует денежные средства на определенный срок . При неснижаемом остатке такого не происходит и в случае срочной необходимости деньги могут быть сняты с расчетного счета и дополнительных процедур для этого не потребуется.
- Контроль за своими средствами. Конечно, бизнесмены и так контролируют все свои средства. Но в данном случае появляется дополнительный контроль за тем, чтобы определенная сумма денег всегда находилась на счете, а это ведет к повышению финансовый дисциплины.
- Гарантии. Некоторые компании на расчетных счетах держат только те средства, которые им нужны для оплаты только текущих расходов. Это, к сожалению, может привести к плачевным результатам, а иногда и даже к банкротству. Оставляя и приумножая средства на своем счет позволяет формировать для себя некую финансовую «подушку безопасности».
Процентная ставка на неснижаемый остаток
Процентные ставки, предлагаемые разными банками, по неснижаемым остаткам могут несколько отличаться. Но обычно они примерно одинаковы и находятся в диапазоне от 1 до 6%. Процент зависит от того, на какой именно срок бизнесмен согласен установить данную опцию, а также какая сумма будет отмечена в качестве неснижаемого остатка. Заметим, что данная ставка почти в 3 раза ниже, чем ставка по депозитам.
Важно! Как правило, в качестве неснижаемого остатка рассматриваются только денежные средства, которые находятся на рублевых счетах. Если компании или ИП планируют сохранять и увеличивать средства в валюте, то воспользоваться лучше традиционным вариантом – депозитом для организаций или ИП.
Виды неснижаемого остатка на расчетном счете
На сегодняшний день можно встретить несколько видов банковских услуг по неснижаемому остатку. Рассмотрим их подробнее:
- С твердо установленными сроками, при которой организация и банк заключают соглашение на четко оговоренный срок. На данный период времени будет определяться сумма неснижаемого остатка, а также процентная ставка. Главной особенностью при этом будет является то, что проценты в полном объеме выплачиваются по окончании периода единовременно. Если клиентом установленный лимит нарушался, то банк вправе не выплачивать проценты или сделать это по минимальной ставке. Однако, в качестве плюса данной формы услуги является изначально высокая процентная ставка.
- С нестабильными сроками, когда договор между банком и компанией заключают на неопределенное время. В этом случае, проценты будут начисляться только за то время, пока на счете присутствовал установленный лимит. За те дни, когда лимит был нарушен, проценты начисляться не будут. По данному договору выплата процентов производится один раз в месяц.
- С публичным неснижаемым остатком. В данном случае имеется ввиду самостоятельная и гласная установка банком лимита, на который будет начисляться процент в автоматическом режиме. В этом случае не потребуется даже заключение дополнительного договора, так как данное условие уже будет прописано в основном документе с банком. Более такое, по таким условиям банки предусматривают специальные процентные пирамиды. То есть они устанавливают суммы, при которых происходит начисление тех или иных процентов. По таким условиям выплата процентов обычно производится каждый месяц.
Важно! Организации или предприниматели могут выбрать любую форму неснижаемого остатка, которая по их мнению будет наиболее удобной. К примеру, для крупных компаний наиболее подходящим будет третий вариант, а компаниям, занятым на производстве – первый.
Порядок документального оформления
Данная услуга, предлагаемая банками, оформляется обычно путем заключения дополнительного соглашения к договору на расчетно-кассовое обслуживание. В соглашении указываются условия начисления процентов по остатку на счете, а также некоторые особенности. В данном соглашении могут предусматриваться такие понятия, как минимальная и максимальная сумма, дата начала и дата окончания срока по поддержанию лимита на счете.
Существенные условия соглашения указываются в отдельном документе «Подтверждение по поддержанию Фиксированного (неснижаемого) остатка», который представляет собой одно из Приложений к допсоглашению.
Помимо этого, к допсоглашению могут также составляться и иные приложения, например:
- перечень представителей сторон (клиента банка и самого банка), которые уполномочены на ведение переговоров о согласовании условий соглашения;
- контактные данные для связи сторон (номера телефонов и адреса электронной почты).
Все из нас хоть раз думали о том, как сохранить деньги. С учетом современной инфляции, хранить деньги под подушкой или в копилке не выгодно, они просто теряют свою реальную стоимость. Некоторые люди для сохранения своих денег приумножают их на бирже, но что делать, если вы не имеете достаточных знаний или времени, но деньги могут вам понадобиться в любой момент? Именно для этого существуют вклады с возможностью снятия с учетом сохранения неснижаемого остатка.
Теория
Чаще всего в банках встречаются вклады, сумму которых вы не можете забирать, пока не подойдет срок снятия. Они называются срочными вкладами. Есть еще целевые вклады, в них основное требование к снятию - наступление определенного события или накопление определенной суммы. Однако есть так называемые вклады до востребования, с которых вы можете снимать суммы независимо от срока. Это очень удобно, однако при этом снижается процент, потому что банк не знает, когда вы захотите снять ваш вклад. Для собственной страховки банк вводит такое понятие, как неснижаемый остаток. Это нижний порог суммы снятия, преодолевая который вы можете потерять свой процент или подвергнуться другими штрафными санкциями. В редких случаях вы даже можете потерять часть своей суммы.
Особенности вкладов до востребования
Чаще всего такие вклады открываются для того, что бы деньги не хранились дома, потому что в данном случае их уничтожит инфляция или их могут украсть. С такого счета вкладчик может снять всю сумму по своему первому требованию, это прописано в гражданском кодексе Российской Федерации. Именно по таким вкладам чаще всего создается минимальный неснижаемый остаток. Этот вид вклада очень популярен для текущих операций, таких как получение зарплаты или пенсии, а также выплаты процентов с другого вклада. Такой вид вклада не может называться простым текущим счетом, потому что по нему начисляется процентная ставка, хоть и маленькая. Проценты по данному вкладу капитализируются, то есть присоединяются к основной сумме, их выплата может производится ежемесячно, ежегодно или ежеквартально. Хранить на этом вкладе деньги для получения дохода бесполезно, но если они могут вам понадобиться в ближайшее время, то этот вариант вам прекрасно подойдет. По этому вкладу минимальный остаток всегда минимален и составляет чаще всего минимальную сумму в размере 1 или 10 рублей.
Виды неснижаемого остатка
Каждый банк сам устанавливает условия, которые не противоречат решениям центрального банка. Большинство из них устанавливают неснижаемый остаток в зависимости о первоначального взноса вкладчика, но можно выделить следующие виды:
1) Устанавливается сумма. В данном случае устанавливается банком неснижаемый остаток в виде конкретной цифры. Порой это сумма первоначального взноса, но иногда банк может установить конкретный минимальный остаток независимо от первоначально внесенного платежа. Это может быть внушительная цифра, как, например, сумма неснижаемого остатка в Сбербанке, там она измеряется 30 тыс. рублей - для некоторых вкладов. Также банки могут сделать эту сумму чисто символической, например, 10 рублей.
2) Устанавливается процент от суммы первоначального взноса. В данном случае банк оговаривает условие - снятие не более определенной части от первоначального взноса. Это может быть любое соотношение, в данном случае сам процент, доступный для снятия, определяется руководством банка.
3) Комбинированный способ. В данном способе неснижаемый остаток может устанавливаться как в процентном отношении, так и в количественном эквиваленте. Например, вы можете снять не более 10 тыс. рублей, но не более 10% от суммы вклада.
Условия ограничения
Кроме суммы неснижаемого остатка, банк может устанавливать другие условия ограничения на снятие. Например, некоторые банки устанавливают временной ограничитель. Это может быть как ограничение по месяцам, так и по самому клиенту, в частности, до достижения определенного возраста. В некоторых банках при снятии минимальной суммы вы теряете все накопленные проценты, в других - только часть дохода. Однако встречаются случаи, когда при снятии суммы неснижаемого остатка, вы можете также потерять часть своих средств. Особенно важно обращать внимание на такие моменты в договоре. В случае срочного требования денег вы можете не получить лишь часть своих средств.
Особенности
Стоит отметить связь минимального остатка и процентной ставки. Очень часто, если неснижаемый остаток маленький, то процентная ставка тоже будет очень мала. Например, у многих банков вклад "До востребования" имеет минимальный остаток 10 рублей, но и процентная ставка исчисляется 0.01 %. Иногда делается градация, и проценты на неснижаемый остаток начисляются в зависимости от суммы остатка.
Также стоит отметить особенность снятия денег при поступлении безналичным путем. При таком пополнении при снятии вы наверняка услышите о комиссии. Это не является нарушением неснижаемого остатка и, как следствие, штрафных санкций. По закону Российской Федерации, если денежные средства поступили безналичным путем, то должны пролежать не менее 30 дней, в ином случае уже банк будет платить.
В иностранной валюте
В любом банке существуют различные вклады в валюте. Если говорить о валютных счетах, то чаще всего условия там строже, а суммы неснижаемого остатка выше. Чаще всего иностранной валюты не касается правило 30 дней, ее можно снимать сразу.
Остаток для юридических лиц
У каждого юридического лица, независимо от формы и рода деятельности, существует расчетный счет в банке. Для индивидуального предпринимателя это является добровольной опцией. Для прочих юридических лиц это обязательство, закрепленное в законодательстве. Расчетный счет нужен для уплаты налоговых сборов, а также различных социальных выплат работникам. У предпринимателей тоже есть понятие минимального остатка на расчетном счете. В точности, как и у физических лиц, у юридических есть небольшие ограничения, которые определяются размером фирмы, ее родом деятельности, а также оборотами. Также в индивидуальном порядке определяется возможность временного таймаута для снятия.
Неснижаемый остаток
Неснижаемый остаток
Неснижаемый остаток - минимальная сумма, которая должна постоянно находится на карточном счете. Неснижаемый остаток служит обеспечением выполнения держателем карточки своих обязательств.
По-английски: minimum balance
Синонимы: Минимальный депозит, Страховой депозит
Синонимы английские: trigger balance
См. также: Карточные счета
Финансовый словарь Финам .
Смотреть что такое "Неснижаемый остаток" в других словарях:
Компенсационный остаток денежных активов - (Compensating balance of monetary assets) — неснижаемый резерв денежных активов, хранящихся на расчетном счете клиента в банке, как одно из условий выдачи ему бланкового (необеспеченного) кредита или предоставления широкого спектра… … Экономико-математический словарь
компенсационный остаток денежных активов - Неснижаемый резерв денежных активов, хранящихся на расчетном счете клиента в банке, как одно из условий выдачи ему бланкового (необеспеченного) кредита или предоставления широкого спектра банковских услуг. Тематики… … Справочник технического переводчика
Бинбанк - (Binbank) Сведения о Бинбанке, услуги частным и корпоративным клиентам Информация о Бинбанке, услуги частным и корпоративным клиентам, вклады и карты Содержание Содержание Определение Услуги частным клиентам Вклады Пластиковые карты Банковские… … Энциклопедия инвестора
Размещение денежных средств юрлиц в МКБ - Московский Кредитный Банк (МКБ) предлагает размещение временно свободных денежных средств для юридических лиц. Для этого банком разработано три продукта. Во первых, депозитный счет юридического лица. Во вторых, покупка банковского векселя. И, в… … Банковская энциклопедия
Доходная карта - – банковская карта, по которой происходит начисление процентов на остаток средств по счету. Воспользоваться размещенными на ней деньгами можно в любое время. По своим функциональным возможностям она ничем не отличается от обычной карты. На рынке… … Банковская энциклопедия
Размещение средств юрлиц в Русском Торговом Банке - Русский Торговый Банк предлагает юрлицам размещение на депозит свободных денежных средств. Для этого кредитной организацией разработано четыре продукта: депозит «Классический» с простым процентом или с ежемесячной капитализацией процентов. В… … Банковская энциклопедия
Часть платежного лимита, на сумму которой держатель может производить покупки или снимать наличные. Активы карточки = Платежный лимит Неснижаемый остаток с учетом произведенных расходов. См. также: Карточные счета Финансовый словарь Финам … Финансовый словарь
Интернет казино сайт в интернете или программа, дающие возможность играть в азартные игры через интернет. Интернет казино, также называемые онлайн или виртуальными казино, позволяют играть в разнообразные, основанные на случайности азартные … Википедия
чрезмерная маржа - Собственный капитал в долларах на счету клиента в брокерской фирме, превышающий законодательно установленный минимум для счетов с маржей (залогом) или обязательный неснижаемый остаток по счету. Например, при требующемся минимуме залога в 25 000… … Финансово-инвестиционный толковый словарь
MasterCard Unembossed - – расчетная карта международной платежной системы MasterCard Worldwide. Этот продукт пользуется популярностью во всем мире, поскольку имеет оптимальное соотношение цены и качества. Карточку можно использовать как для оплаты товаров и услуг в… … Банковская энциклопедия
Для того, чтобы проводить безналичные расчеты с партнерами по бизнесу, осуществлять платежи в налоговые органы и внебюджетные фонды, индивидуальные предприниматели могут в добровольном порядке открыть в банке расчетный счет. Что касается юридических лиц, то они, в отличие от ИП, обязаны иметь р/с по закону – без него организации просто лишаются права проводить некоторые важные финансовые операции. Возможность открыть расчетный счет предоставляют многие банки и финансовые структуры, они же предлагают владельцам счетов некоторые дополнительные услуги, например право держать на счету неснижаемый остаток .
Что такое неснижаемый остаток
Многие банковские структуры предлагают владельцам расчетных счетов особую услугу под названием «неснижаемый остаток». Под этим термином подразумевается некая стабильная денежная сумма, хранящаяся на расчетном счете юридического лица или предпринимателя, позволяющая держателю р/с получать дополнительный доход.
Работает данная схема довольно просто: по инициативе бизнесмена на текущий расчетный счет устанавливается минимальный денежный лимит, который нежелательно снижать. Наличие этого лимита гарантирует начисление и выплату процентов в соответствии с условиями, прописанными в договоре.
Внимание! Термин «неснижаемый остаток» — понятие довольно условное, поскольку владелец счета может в любой момент при необходимости снять все деньги, хранящиеся на его расчетном счету. Единственное, что будет утрачено в этом случае – проценты начисляемые банком на неснижаемый остаток по условиям договора.
Для чего ИП или ООО неснижаемый остаток
Главная функция неснижаемого остатка – обеспечить владельца счета дополнительным доходом, который несколько снизит финансовую нагрузку на предприятие. Конечно, это возможно только в том случае если организация или предприниматель располагают достаточным количеством свободных средств, которые можно легко, без ущерба бизнесу хранить в банке. По сути дела, этот инструмент позволяет не только гарантировать сохранность денег, но и защитить их от инфляционных потерь.
Плюсы неснижаемого остатка
Как свидетельствует банковская аналитика, на финансовом рынке нашей страны эта дополнительная услуга является весьма востребованной. Основная причина этого лежит на поверхности: мало кто откажется от возможности не только сохранить, но и приумножить свои свободные капиталы, тем более, без каких-либо особенных усилий. А учитывая, что остальными средствами на расчетном счете можно еще и свободно пользоваться, эту финансовую услугу можно даже назвать уникальной.
Кроме этого неснижаемый остаток имеет и другие положительные стороны.
- Простая процедура установки данной опции – не нужно открывать новых счетов, собирать пакет документов и т.д. Требуется всего лишь подать простое заявление и заключить с банком, в котором открыт расчетный счет дополнительный договор;
- В отличие от депозитных вкладов, также обеспечивающих проценты, но при этом блокирующих на определенные промежутки времени денежные средства, неснижаемый остаток при срочной надобности можно легко снять со счета. Никаких особенных проволочек данная процедура не подразумевает;
- Организация или ИП, воспользовавшиеся данной функцией, автоматически привыкают следить за тем, чтобы необходимое количество средств всегда лежало на счете. Иными словами, повышается их финансовая дисциплина;
- Гарантия будущего. Привычка держать на счетах только то количество средств, которое необходимо для покрытия текущих потребностей предприятия, как правило, не приводит ни к чему хорошему, а в самых худших случаях такой подход может даже обернуться банкротством. И напротив – когда расчетный счет позволяет не только сохранить, но и приумножить капитал предприятия, это становится отличным стимулом для бизнесменов по формированию качественной «подушки безопасности» в плане финансов.
Банковская практика по неснижаемому остатку
Исследования банковского сектора говорят о том, что процентные условия по этой услуге, предлагаемые разными финансовыми кредитными учреждениями везде примерно одинаковы. Чаще всего процентные ставки колеблются в диапазоне 1-6%, в зависимости от того, на какой срок устанавливается эта опция и какая сумма является неснижаемым остатком (т.е. примерно в два раза ниже, чем размер депозитных ставок).
В подавляющем большинстве случаев неснижаемым остатком могут быть только те средства, которые размещены на расчетном счете в рублевом эквиваленте.
Если же компания или предприниматель хотят сохранить и увеличить деньги в валютном выражении, то стоит использовать более традиционный депозит для юридических лиц и ИП.
Разновидности неснижаемого остатка
Отечественный финансовый рынок предлагает потребителю несколько вариантов по неснижаемому остатку. К ним относятся:
- твердо установленные сроки . Договор между банком и организацией заключается на строго определенное время. На этот период определяется неснижаемый лимит и процентная ставка. При этом отличительной особенностью здесь является то, что выплата процентов в полном объеме проводится единовременно в конце периода за весь срок хранения неснижаемого остатка. В тех случаях, когда лимит был нарушен, банк имеет право или вовсе не выплачивать проценты, или выплатить их по более низкой ставке, например, не более 1%. Главным плюсом в такой форме неснижаемого остатка является изначально более высокий процент;
- нестабильные сроки . Тут договор заключается на неопределенное время, в «плавающем» режиме. То есть проценты на остаток начисляются только за те дни, когда на расчетном счете был установленный в договоре денежный лимит, в те же дни, когда лимит нарушается, проценты теряются. Выплата по таким договорам производится почти всегда один раз в месяц;
- неснижаемый остаток публичный . Под этим определением подразумевается самостоятельная, гласная установка банками денежных лимитов на расчетных счетах, на которые автоматически начисляются проценты. В данном случае часто даже не приходится заключать с банками никаких дополнительных договоров, применение функции неснижаемого остатка прописано в основном документе. При этом здесь банки применяют схему «процентной пирамиды», то есть указывают конкретные суммы, в зависимости от которых начисляются те или иные проценты. Выплата по данным договорным обязательствам, как правила происходит ежемесячно.
Запомните, предприниматель или любая коммерческая компания могут выбрать ту форму неснижаемого остатка, которая им наиболее удобна в зависимости от специфики деятельности. Например, крупной торговой организации, скорее всего, подойдет вариант с публичным неснижаемым остатком, а вот производственной фирме – неснижаемый остаток с четко установленным периодом.
Документальное оформление
Как правило, оформляется Дополнительное соглашение к Договору о расчетно-кассовом обслуживании между банком и клиентом, в котором прописываются все условия и особенности по неснижаемому остатку. В таком соглашении вводятся новые понятия и термины, такие как: валюта сделки (рубли, доллары, евро), минимальная и максимальная суммы, даты начала и окончания срока поддержания неснижаемого остатка. Чаще все эти существенные условия выводятся в еще один отдельный документ, так называемое «Подтверждение по поддержанию Фиксированного (неснижаемого) остатка», которое оформляется как Приложение к Дополнительному соглашению.
ФАЙЛЫ 1 файл
Другими приложениями к подобному допсоглашению могут выступать:
- список представителей сторон (банка и клиента), уполномоченные вести от их имени переговоры о согласовании существенных условий соглашения;
- список телефонных номеров и адресов электронной связи между сторонами (для более прозрачной и официальной работы).