Кредит – это деньги, полученные взаймы под проценты. Но что такое автокредит и какие условия его оформления? Автокредит - это деньги, ссужаемые банком или продавцом на покупку автомобиля. В Российской Федерации ссуду выдают физическому лицу на покупку легковой автомашины для личного пользования или транспорта массой до 3600 кг для предпринимательского труда.
Признаки автокредита
- Назначен физическим лицам.
- Целевое применение для закупки заранее заявленного автомобиля.
- Залоговое кредитование. Покупаемое авто закладывают банку для гарантирования возврата средств.
Особенности автокредита
- Аванс в качестве первичного платежа. Размер автокредита включает часть стоимости машины.
- Выступает методом финансирования закупки авто для потребительского использования или средства производства
- Комплексная страховка. КАСКО предоставляет интересы занимающего и кредитора. Покрываются угрозы утраты или падения стоимости машины из-за похищения, гибели, повреждения.
- Кредитование проводят безналичным переводом денег продавцу. Он отвечает за перевод права собственности к покупателю.
Условия оформления
Автокредит оформляют в двух местах: в банке или автосалоне . Требования для заключения кредитного договора к заёмщику стандартизированы. К желающему купить авто в рассрочку, предъявляют следующие требования:
- Российское гражданство.
- Возрасти >23<65 лет. У разных банков сроки отличаются.
- Предоставление двух и более контактных телефонов.
- Беспрерывная продолжительность работы на предприятии, располагающимся в Российской Федерации:
- для кредитования покупки новой машины, не меньше четырёх месяцев (в разных банках сроки могут быть иными);
- для оформления кредита покупки автомобиля, бывшего в употреблении, не меньше шести месяцев.
Необходимые документы:
- Паспорт гражданина Российской Федерации.
- Какой-либо из нижеуказанных документов:
- удостоверение водителя;
- загранпаспорт;
- пластиковая карточка пенсионного учреждения;
- ксерокопия ИНН;
- военный формуляр.
Каждый банк предъявляет собственные требования.
Где взять автокредит
Существуют два варианта получения кредита.
Если человек прибыл в автосалон и решил приобрести понравившийся автомобиль, ему необходимо внимательно изучить условия автокредита в автосалоне. Для оформления автокредита вносится первоначальный взнос, составляющий >10<15% c цены машины, оплачивается страховой взнос КАСКО, выбирается банк из списков партнёров салона, предоставляющий сервис-услугу автокредита физических лиц.
Если покупатель сразу выбирает банк, то необходимо тщательно ознакомиться с его условиями и сопоставить их с условиями других банков. По прибытии в кредитное учреждение, нужно подать заявление на автокредитование. Если заработная плата не позволяет взять ссуду, привлекается супруга/супруг. Банк учитывает доходы обоих.
После этого кредитная организация рассматривает заявку на предоставление ссуды. Стандартный срок рассмотрения заявления равняется 7 дням . Экспресс-обслуживание возможно, но обойдётся дороже. В случае отказа банка в выдаче ссуды на покупку машины, можно обратиться в другой банк.
Альтернативным вариантом является получение ссуды в банке. В этом случае, человек застрахован от стрессовых ситуаций, возникающих при поиске заёмщика. Перед походом в банк, необходимо внимательно изучить условия выдачи автокредита разными банками. Благо, интернет всегда под рукой.
Автокредит в Сбербанке: условия кредитования
Большинство россиян привыкло к услугам Сбербанка. Условия обслуживания в разных банках не имеют принципиальных различий. Во всяком случае, банковский автокредит работнику предложат оформлять в учреждении получения заработной платы, поэтому рассмотрению подлежит и автокредит в Сбербанке.
Заём выдают на закупку новых и бывших в употреблении российских и зарубежных средств передвижения. Оформить кредит имеет право лишь гражданин РФ. С зарплатного счёта оформление заявки на ссуду занимает два часа.
Если покупатель вносит первый платёж в сумме 30% от цены машины, кредитное учреждение не станет требовать справок об оплате труда. Если же покупатель такой суммой не обладает, он оплачивает минимальный аванс - 15%. При этом банку необходимо предоставить сведения об оплате труда, ксерокопию трудового формуляра или обеспечить присутствие поручителей. Комиссия за регистрацию кредита Сбербанком не предусмотрена.
Преимуществом кредитования является включение стоимости неизбежного страхования КАСКО в сумму выданной ссуды.
- Процентная ставка варьирует в пределах >14,5<17% .
- Средства зачисляют на карту «Visa» или «Master Card».
- Предельная сумма выплат составляет >150,0<200,0 тыс. руб.
- Возраст бывших в употреблении авто не более 5 лет. Российским и китайским авто предоставляется льгота - 10 лет.
- Возраст заёмщика ограничивают: >21<75.
- Заниматель обязан предоставить документ, подтверждающий размер дохода за полгода.
- Существует программа, позволяющая регистрировать закупку в автосалонах-партнёрах Сбербанка.
Порядок регистрации
В первую очередь внимательно изучают текст договора, собирают требуемые документы, заполняют анкету, а потом, соответственно, обращаются в учреждение банка или автосалон. Там предоставляют заявку, документы. В случае положительного решения, клиент банка имеет право выбрать автомобиль в течение полугода.
Если условия автокредитования в автосалоне-партнёре Сбербанка покупателя устраивают, он регистрирует документы на покупку, подписывает договор страховки от опасностей. Выбирать страховую организацию можно самостоятельно. Далее, подписываются залоговые, кредитные соглашения со Сбербанко, оплачивается покупка согласно кредитной программе.
Таблица: «Кредитные программы Сбербанка»:
|
Показатель |
Новое авто | Подержанное авто | |
|
Срок кредита |
|||
|
Денежный стандарт |
|||
|
Аванс |
|||
|
Минимум, тыс. руб |
|||
|
Максимум, кредит, тыс. руб |
|||
| Проценты за кредитование | >15<16 | ||
|
Залог |
Закладывание машины |
Закладывание машины |
|
|
Требования к занимателю |
|||
|
Возраст получения |
21-75 | ||
|
Гражданство |
|||
| Регистрация |
|
|
|
|
Работа |
|||
|
(официально подтверждаемая месячная оплата труда) |
|||
|
Общий рабочий стаж |
> года за минувшие 5 лет. Кроме зарплатных клиентов |
||
|
Выслуга на нынешней работе |
|||
|
Документы |
|||
|
Анкета-заявка |
|||
|
Паспорта занимателей |
|||
|
Утверждённая копия или выписка из рабочего формуляра |
|||
|
Подтверждающие уровень дохода |
За заключительные полгода. Справка 2 - НДФЛ |
Аванс более 40% освобождает от утверждения дохода, занятости |
|
|
Пенсионерам |
Справка ПФР. Величина пенсии |
||
|
Индивидуальным предпринимателям |
Налоговая декларация |
||
|
Комиссионные |
|||
|
За ссужаемый кредит |
|||
|
Неустойка за просрочку |
0,5% суммы просрочки в день | 0,5% суммы просрочки в день | |
| Гашение кредита | Равномерными месячными выплатами |
Равномерными месячными выплатами |
|
|
Досрочное гашение кредита |
|
|
|
| Страховка |
|
|
|
Когда есть желание приобрести автомобиль, но нет на это средств, можно воспользоваться кредитом. Каждый банк предлагает свои условия: сроки, процентные ставки и размеры платежей. Обо всем этом заемщику надо узнать заранее, изучив выгодные предложения по автокредитам.
Практически все салоны по продаже машин сотрудничают с банками, поэтому клиенты сразу же могут оформить товар. Но сначала следует ознакомиться с условиями программ, чтобы выбрать подходящую. Обычно они имеют свои особенности.
Особенности выбора кредита
Если оформляется автокредит в автосалоне, то обычно предлагаются услуги нескольких банков со своими условиями, сроками и ставками. Что лучше выбрать? Не следует спешить с этим вопросом, а ознакомиться с несколькими предложениями. Сначала нужно обратиться в тот банк, в котором выдается заработная плата. Требования к постоянным клиентам вполне приемлемые. Нужно лишь узнать все про автокредит.
К самому выгодному относится автокредит без процентов, но такого нет. Предоставление транспортного средства возможно только под вознаграждение. Даже если в договоре отсутствует процент, комиссия исчисляется с помощью рефинансирования.
Выгодный кредит
Самые выгодные автокредиты - это те, у которых действуют следующие условия:
- низкий процент за все время выплаты;
- требуется предоставление паспорта и второго документа;
- нет первоначального взноса;
- не нужно предоставлять справу 2-НДФЛ;
- КАСКО оформлять не обязательно;
- любая кредитная история;
- гибкие сроки.
Выгоднее автокредит без первоначального взноса, но еще нужно найти банк с такими условиями. Хотя в этом случае есть вероятность большей процентной ставки.
Поддержка государства
Автокредит на выгодных условиях можно взять в разных банках. В этом активно участвует государство. Для поддержки автомобилистов была создана программа автокредитования. На ее основе государство представляет средства банкам, которые работают с данными услугами. Деньги служат для оплаты некоторой части займа, благодаря чему для клиентов действуют низкие ставки. К особенностям автокредита относят следующие:
- можно приобретать машины, масса которых не превышает 3,5 т;
- первый взнос - от 20 %;
- ставка - не больше 2/3 ставки Центрального банка.
Первоначальный взнос: плюсы и минусы
Больше ценится автокредит без первоначального взноса. Это определяет не только сумму, которая будет переплачена, но и ставку. Если был внесен первый платеж, то из-за оставшейся суммы переплата будет небольшой. Самые выгодные автокредиты имеют первоначальный взнос около 10-30 % от размера кредита.
Преимущества услуги без первоначального взноса заключаются в том, что автомобиль можно получать сразу, не вкладывая собственных средств. Но поскольку переплата и платеж будут высокими, необходимо рассчитать возможность оплаты. Желательно пользоваться проверенным правилом: для всех нужд для семьи должно оставаться около 60 % зарплаты. Если будет меньше, не стоит рисковать.
Где взять выгодный автокредит без первоначального взноса? Такие услуги для клиентов действуют в "ХоумКредите", "АйМаниБанке", "Локо Банке". Чтобы сэкономить на выплате процентов, потребуется внести не менее 20 % цены транспорта. Также необходимо приобретение ОСАГО и КАСКО.
Особенности автокредита без КАСКО
Самые выгодные автокредиты оформляются без КАСКО. Хоть они обходятся значительно дешевле, но здесь есть определенные подводные камни. Даже с учетом плюсов отрицательных моментов больше:
- большой процент;
- первый взнос достаточно большой;
- в некоторых банках - досрочное погашение;
- при аварии придется выполнять ремонт машины за свои средства, а также выплачивать компенсацию другой стороне;
- не получится приобрести машину с пробегом.
Где взять выгодный автокредит без КАСКО? Его предлагают в "ЮниКредит Банке", "Татфондбанке", "Росбанке", "Кредит Европа Банке". Оформлять такой заём или нет - каждый решает сам. Следует учесть переплаты, которые будут без оформления страхования. Также необходимо ознакомиться со всеми нюансами, которые помогут оформить подходящий автокредит. Выгодный процент практически всегда играет важную роль.
Кредитная история
Нередко банки выдают отрицательное решение по предоставлению средств на покупку машины, причиной чего является плохая кредитная история. А вот с положительной возможность получения автокредита резко возрастает. Также ценятся постоянные клиенты. Даже если заемщик в этот раз готов ответственно подойти к погашению долга, как полагается, не все банки готовы с ним сотрудничать. Но все же есть такие.
В некоторых не учитывается даже отрицательная кредитная история. Только тогда не будет низких процентов, гибких сроков. Возможно, придется предоставить залог или справки. Обычно автокредит выдается со следующими условиями:
- большой процент;
- ограниченная максимальная цена машины;
- недолгий срок кредита.
Чаще всего автомобиль находится в в банке. Кредиторы требуют предоставление других объектов, равных по стоимости машине. Потребуется справка о доходах, копия трудовой книжки, первоначальный взнос. Решение о выдаче кредита с плохой кредитной историей принимается индивидуально с учётом сведений о клиенте.
Автокредит или потребительский кредит?
С приобретением машины появляется вопрос: "Что выгоднее - автокредит или потребительский кредит?" Чтобы ответить на него, нужно ознакомиться с условиями обеих услуг. Они отличаются сроками, процентами, предоставляемыми суммами.
Автокредиты имеют более низкую ставку - 10-17 %. Это связано с тем, что в этом случае банки рискуют меньше, ведь автомобиль представлен в виде залога в течение всего периода кредитования. Но у автокредита есть и много недостатков. Клиенту нужно оплатить высокий первоначальный взнос, приобрести КАСКО, предоставить залог.
Потребительский кредит выгоден по следующим причинам:
- есть возможность приобрести машину у частного лица, и тогда можно сэкономить;
- не требуется оформлять страхование;
- можно досрочно погасить без штрафов.
Что выгоднее - автокредит или потребительский кредит, решать только самому клиенту. Ведь обе банковские услуги обладают своими плюсами и минусами. Следует полагаться на личные доходы, сроки погашения и прочие факторы.
Выбор выгодного предложения
При желании сэкономить на приобретении машины следует учитывать некоторые нюансы. У банков есть много предложений, среди которых можно выбрать самые выгодные автокредиты. Желательно воспользоваться К примеру, если есть машина старше 10 лет, то ее можно сдать в утилизацию. Это дает право на получение сертификата, по которому предоставляется скидка на приобретение новой машины.
Низкий процент предлагается в Сбербанке, "ВТБ-24" и других учреждениях, которые принимают участие в государственной программе субсидирования. Клиент имеет право выбрать российский или зарубежный автомобиль, сборка которого производилась в России.
Кроме процентов, надо обратить внимание на другие условия кредитования, влияющие на сумму покупки. В некоторых учреждениях есть сборы за рассмотрение заявки и досрочное погашение долга. По многим программам требуется страхование в организации-партнере банка, за что тоже придется заплатить.
Желательно рассмотреть предложения нескольких банков. Необходимо предварительно рассчитать суммы ежемесячных платежей, срок кредита. Только если предложение полностью устраивает, его можно выбирать. Следует узнать, как оформлять заём выгоднее. Обычно переплата меньше, если заключать сделку в банке, а не в салоне.
Необходимо уточнить такие детали, как размер первого взноса, возможность досрочного погашения долга. Некоторые банки берут плату за обслуживание кредита, открытие счета. Эту информацию надо узнавать до оформления договора.
Услуги брокера
В сфере финансовых услуг есть кредитные брокеры, или посредники. Хоть многие не желают обращаться к такому специалисту. А зря. Ведь он поможет выбрать выгодное предложение среди представленных. Преимущества сотрудничества с брокером заключаются в следующем:
- выбирается программа на основе пожеланий клиента;
- происходит поиск выгодной программы на короткий или длительный период;
- можно воспользоваться беспроцентной рассрочкой;
- клиенту не требуется самостоятельно заниматься оформлением документации;
- специалист консультирует клиента по юридическим вопросам.
Услуги брокера оплачиваются после выдачи кредита. У клиента появляется возможность значительной экономии, поскольку будет выбрана выгодная программа. При условии сотрудничества с брокером на заявки обычно предоставляется положительное решение.
Кому отказывают в получении выгодного автокредита?
Есть ситуации, когда в выгодном автокредите отказывают:
- если нет достаточного дохода, чтобы подключиться к краткосрочной программе;
- машина произведена больше 10 лет назад;
- отечественная машина изготовлена больше 5 лет назад;
- стоимость авто низкая;
- не оформляется КАСКО;
- клиент не оставляет машину в качестве залога.
Если хочется приобрести поддержанный или недорогой автомобиль, то лучше выбрать потребительский кредит. Это позволит значительно сэкономить, а также не оформлять ряд дополнительных услуг. Если же вы собрались покупать новую машину, то отлично подойдет автокредитование.
Вам понадобится
- - паспорт гражданина РФ;
- - ИНН;
- - справка о доходах по требованиям банка;
- - такие же документы мужа/жены;
- - счет из автосалона на выбранный автомобиль;
- - анкета потенциального кредитного клиента;
- - точная сумма первого взноса на автомобиль;
- - сумма налогов, которыми, как правило, облагается именно новая машина;
- - стоимость страхования КАСКО и жизни будущего заемщика;
- - сумма средств, которую возьмет нотариус за оформление кредитной сделки;
- - размер одноразовой комиссии банка за выдачу кредита;
Инструкция
Проанализируйте среднемесячные доходы вас как заемщика или семьи, при условии что муж/жена работает. Если доходов семьи хватает на оплату коммунальных, продуктовых и других обязательных платежей, а отложить получается меньше будущего платежа по кредиту, то покупку автомобиля следует пока отложить. До момента, пока первый взнос не позволит получить приемлемый месячный платеж.
Оцените вашу собственную платежеспособность как клиента. Для понимания, согласуют или откажут вам в кредите, необходимо вспомнить всю свою историю банковской деятельности за последние несколько лет. При анализе клиента банки обращают внимание не только на уровень доходов, но и на сопутствующие характеристики (стабильность работы в последней организации, срок регистрации по одному и тому же адресу, наличие семьи и детей и позитивная кредитная история).
Необходимо выбрать марку и модель автомобиля, уточнить его стоимость в интересующей комплектации и подсчитать расходы на приобретение автомобиля в кредит. Для получения общей и окончательной суммы затрат при оформлении кредита необходимо знать все сопутствующие затраты и налоги.
Соберите пакет документов для получения кредита. В основном пакет документов для автокредита у всех банков практически идентичен, но иногда могут запросить дополнительные документы. После сбора полного пакета необходимо выбрать процедуру подачи документов в банк. Сегодня очень распространенным маркетинговым ходом является присутствие во всех крупных сетях автосалонов представителей кредитования ведущих банковских учреждений. Сделано это для того, чтобы максимально облегчить процедуру подачи клиентом документов на рассмотрение в банк. Иногда функции кредитного эксперта выполняет сам менеджер продаж по автомобилям этого же салона. Вам это облегчит абсолютно все, в части затрат времени на поездку и подачу документов лично в банке. Кроме того, менеджер салона может отправить ваш пакет документов сразу в несколько банков, которые вы выберете по условиям кредитования. По прошествии 2 дней менеджер оповестит вас обо всех положительных решениях, которые были получены из банков.
Оформление кредита в банке происходит в среднем в течение 3 часов. В банк необходимо приехать со всеми оригиналами документов, поданными ранее в автосалоне. В банке необходимо будет заполнить заново анкету клиента для подтверждения правильности всех указанных ранее данных. После этого подписывается договор кредита, финансового поручительства мужа/жены, залога и страховки имущества и заемщика. Оплачивается вся необходимая комиссия и нотариальные услуги. И через два часа остаток денежных средств за автомобиль перечисляется банком на расчетный счет автосалона, и вы можете ехать забирать ваш новый автомобиль.
Пользование автомобилем наступает сразу после выдачи кредита, а не после того как много лет откладывались деньги на него. Вы приобретаете положительную кредитную историю. При правильном выборе марки и модели авто, скрупулезном и внимательном подборе банка и схемы погашения кредитаавтокредит будет работать на вас, а не вы на него.
Покупка автомобиля всегда волнительное и ответственное мероприятия. Каждый покупатель стремится приобрести надежного железного коня по адекватной цене.
Но, иногда накопленных сбережений недостаточно, чтобы заключить стоящую сделку. На помощь придут услуги банковского кредитования.
Именно здесь перед соискателями становится вопрос, какой вид ссуды наиболее выгоден? Чтобы покупка автомобиля не привела к очередной долговой яме, нужно внимательно изучить тонкости потребительского и автокредита.
Самый простой способ выяснить оптимальное направление сотрудничества с финансовыми учреждениями - это проведение сравнительного анализа.
Особенности потребительского кредита
Услуга предназначена для покупки соискателем товаров длительного использования. Это может быть, в том числе, и автомобиль. Такой вид банковского кредитования может быть как целевым, так и обычным.
В первом варианте клиент при подаче заявки на получение ссуды указывает, что деньги требуются для покупки авто.
Банк может оформить отсрочку первого платежа заемщиком или просто перечислить недостающие средства соискателю на кредитную карту. Когда кредит не целевой, вы можете использовать полученные средства по собственному усмотрению.
Когда будете задаваться вопросом, что выгоднее автокредит или потребительский кредит, учтите что при выборе второго варианта клиент вправе самостоятельно выбирать:
- Салон, где планируется совершить покупку машины;
- Состояние, марку, год выпуска авто;
- Целесообразность приобретения КАСКО;
- Способ расчета.
Внимание! Отказавшись от КАСКО реально сэкономить до 15% от стоимости автомобиля. А наличный расчет за покупку нередко служит причиной для получения щедрых скидок от автосалона.
Подводные камни потребительского кредитования
Не стоит забывать, что редко на рынке финансовых услуг приходится без подводных камней. То, что для одного клиента вполне приемлемо, другого запросто приведет к тупиковой ситуации.
Поэтому здесь нужно учесть мельчайшие детали. Среди общих недостатков потребительского кредитования выделим:
- Высокие процентные ставки;
Банки редко оглашают полную стоимость услуги, озвучивая лишь сумму, составляющую лишь малую толику реальных расходов.
- Поручители;
Ни один банк не выдаст положительное решение по выдаче крупного займа без поручителей. К тому же физические лица могут стать гарантами лишь при оформлении ссуды до 300 000 рублей. Все что свыше, требует поручительства юридических лиц.
- Небольшие суммы;
Ввиду того, что потребительский кредит выдается на небольшой срок, то сумма займа тоже часто невелика и ее просто-напросто недостаточно для покупки машины.
Что такое автокредит: его особенности и правила выдачи
Автокредит - это один самых распространенных видов целевого займа. Он выдается для покупки легкового или грузового автомобиля, как подержанного, так нового. В большинстве случаев оформляется сделка непосредственно в автосалоне при участии банковского сотрудника.
Неоспоримым преимуществом такого кредитования, является возможности незамедлительно начать эксплуатацию транспортного средства, ведь все бюрократические вопросы решаются на месте оформления сделки.
От соискателя попросят внести первый взнос. Как правило, он составляет от 10% до 50%. Чем больше клиент оплачивает в первый раз, тем меньше для него будут процентные ставки по кредиту в дальнейшем.
Есть ли минусы?
Особенности, безусловно, есть. Но причислять ли их к недостаткам вы должны решить сами.
- Поручители. Здесь они также нужны, как и в случае с потребительским кредитом. В данном случае гарантами могут служить физические лица.
- Малый выбор. Кредит предоставляется только на конкретный автомобиль из определенного случая. При получении отказа в выдаче займа, всю процедуру оформления автокредита на другое транспортное средство придется пройти заново.
- Обязательная страховка. Здесь без этого не обойтись. КАСКО составляет до 15% от общей стоимости авто, что немало.
- Автомобиль выступает в качестве залогового имущества. Пока кредит не будет полностью выплачен, вы не вправе распоряжаться машиной, так как паспорт транспортного средства будет храниться у кредитора.
Где же истина?
Ответ на вопрос, что выгоднее автокредит или потребительский кредит не может быть однозначным. Чтобы упростить выбор нужно немного обособить.
Итак, вам подойдет потребительский кредит, если
- Есть поручители;
- Вам недостает для покупки не очень крупной суммы;
- Вы не заинтересованны в страховке;
- Не боитесь высоких процентных ставок.
Автокредит станет хорошим выходом, если:
- Хотите сэкономить на процентах;
- Еще не скопили даже немного денег на авто (кредит выдается в размере 100% стоимости машины);
- Готовы отдать долг в течение 5 лет;
- Уже точно знаете, какую машину хотите купить.
Любой вид кредитования наделен в равной степени плюсами и минусам. Каждый случай индивидуален.
Когда не хватает для покупки всего несколько тысяч, то лучше обойтись потребительским кредитом. Возможно тогда, удастся обойтись без поручителей и баснословных переплат.
Но, если уже давно мечтаете о новом транспортном средстве из салона, подача документов на получение автокредита подойдет как нельзя лучше, только позаботьтесь о возможности внести первый платеж. Да и требования к соискателю при оформлении автокредита более умеренные.
Скорее всего вам будут интересны такие статьи о бизнесе.
Характерные особенности автокредита:
- Оплата части стоимости приобретаемого автомобиля за счет собственных денежных средств заемщика в качестве "первого взноса". В результате, размер автокредита составляет определенную часть стоимости автомобиля. Исключение - автокредит без первого взноса;
- Выступает, как правило, способом финансирования покупки транспортного средства потребительского (некоммерческого) использования. Исключение - кредитование покупки физическим лицом коммерческого транспорта для использования в качестве средства производства;
- Комплексное автомобильное страхование приобретаемого транспортного средства - залога. Страхование КАСКО обеспечивает имущественный интерес заемщика и финансовый интерес кредитора, покрывая риски полной утраты или снижения стоимости автомобиля в результате хищения, полной конструктивной гибели или повреждения. Исключение - автокредит без требований страхования залога по КАСКО;
- Способ предоставления автокредита следует из принципа целевого использования - безналичный перевод суммы кредитования на расчетный счет юридического лица - продавца автомобиля. Предполагается, что продавец несет полную ответственность за переход права собственности на автомобиль по заключаемому с покупателем договору купли-продажи. Исключение - автокредит с переводом кредитных средств прямому собственнику - физическому лицу.
Классификация автокредитов
Разнообразие кредитных условий поддается классификации по различным признакам. Общим для автокредитования является категория заемщика (субъект кредитования) - физическое лицо и обеспеченность кредита залогом приобретаемого транспортного средства.
Отправной точкой классификации выступает направленность кредитных программ на категорию использования транспортного средства:
- Стандартный автокредит - кредит на покупку легкового автомобиля и другого моторного средства для личного использования в потребительских целях;
- Коммерческий автокредит - кредит на покупку автобусов, грузовиков и специальной техники на автомобильном шасси для использования в производственных целях.
Назначение использования приобретаемого транспортного средства значительно влияет на уровень кредитного риска банка. Как следствие, коммерческая или некоммерческая цель эксплуатации залога определяет ряд существенных различий в предлагаемых банком условиях кредитования.
В качестве обязательного участника стандартный и коммерческий автокредит предполагает продавца - юридическое лицо с основным видом деятельности купля-продажа автомобилей. В порядке исключения, банком может быть реализована схема без участия продавца-юридического лица. В этом случае банк исполняет нехарактерные для него функции продавца-юридического лица, продавцом выступает физическое лицо. Суть схемы сводится к оформлению сделки силами банка и проведению расчетов с перечислением полной суммы на банковский счет продавца.
Стандартные автокредиты
Классический автокредит относится к стандартному в самую первую очередь. "Классика" содержит максимально возможный набор элементов-требований к платежеспособности заемщика и качеству залогового обеспечения. При этом, из максимальных требований банка следует минимальная стоимость кредитования, преимущества и недостатки для заемщика. Любые другие варианты предлагаемых условий содержат, отменяют или изменяют классический набор составляющих элементов, повышая привлекательность условий для заемщика с одновременным увеличением стоимости кредитных средств. То есть, все иные варианты построены на основе "классики жанра" с соответствующим увеличением затрат на использование кредита. Стимулом разрабатывать собственные программы выступает острая конкуренция на кредитном рынке. В результате, классический автокредит, являясь своего рода конструктором для построения индивидуальных банковских кредитных программ, в чистом виде практически не встречается.
Конкурентное соперничество вынуждает отменять менее существенные, с точки зрения интересов банка, требования к заемщику и качеству залогового обеспечения, а также совершенствовать внутренние процедуры рассмотрения заявок. Например, отмена требований документального подтверждение дохода - суть получивших широкое распространение кредитных программ "Автокредит по 2-м документам ". При отмене условий обязательности страхования залога по КАСКО получаем еще один популярный вариант кредитной программы - "Автокредит без КАСКО ". Этот вариант направлен на тех потенциальных клиентов, кто квалифицирует затраты на страхование КАСКО, как бесполезную статью расходов, а также для покупки в кредит автомобиля значительного срока эксплуатации, комплексное страхование которого нецелесообразно. Сокращение сроков рассмотрения кредитных заявок определяет содержание предложений банков на условиях "Автокредит-Экспресс ". Предоставление кредита в размере полной стоимости автомобиля реализуется в варианте "Автокредит без первого взноса ".
По принципу изменения приведенных ниже признаков стандартного автокредита формируются индивидуальные банковские программы кредитования покупки автомобилей - варианты автокредита (альтернативные варианты индивидуальных программ указаны в скобках).
Требования к платежеспособности заемщика
- Официальное подтверждение доходов и трудоустройства заемщика в документальной форме (альт.: подтверждение справкой о доходах в свободной форме, без документального подтверждения доходов и трудоустройства);
- Документальное согласие супруги(га) заемщика с условиями кредитного договора (альт.: участие супруги заемщика не предусмотрено);
- Собственником автомобиля является непосредственно заемщик-залогодатель, оформление автомобиля на третье лицо не допускается (альт.: оформление автомобиля на супруга(гу) заемщика или указанное третье лицо);
- Ответственное хранение оригинала паспорта транспортного средства - ПТС в банке в течение всего срока кредитования (альт.: предоставление ПТС в банк для изготовления копии при хранении оригинала у заемщика);
- "Идеальная" кредитная история заемщика. Отсутствие информации о задолженности по любым иным обязательствам (альт. возможность кредитования с кредитной историей, отличной от идеальной, при условии определения перечня ограничений по срокам, количеству, причинам возникновения ранее просроченных и текущих кредитных а также иных видов неисполненных обязательств);
- Минимальный общий трудовой стаж - 2 года, стаж работы на последнем месте трудоустройства - 1 год (альт.: стаж работы на последнем месте - не менее установленного трудовым законодательством испытательного срока - 3 месяца или более)
Требования к качеству залогового обеспечения
- Максимальное страховое покрытие КАСКО в течение всего срока кредитования с полным набором страхуемых рисков , невозможность применения франшизы , единовременная годовая оплата стоимости полиса , неограниченное количество выплат по каждому страховому случаю без уменьшения страховой суммы (альт. возможность страхования залога с частичным перечнем рисков, агрегатной формой выплат, с применением франшизы, с рассрочкой оплаты годовой стоимости страхования, полная отмена требований к страхованию);
- Оплата стоимости страхования за счет собственных денежных средств заемщика (альт.: предоставление дополнительного целевого кредита на оплату страхового полиса);
- Страхователем выступает только собственник автомобиля, выгодоприобретателем по рискам хищение и полная конструктивная гибель является банк, по риску ущерб - страхователь (альт.: страхователем может выступить согласованное или любое третье лицо, возможность указания заемщика в качестве выгодоприобретателя);
- К управлению автомобилем допускаются только лица, указанные в полисе КАСКО (альт. список допускаемых к управлению лиц не регламентирован);
- Минимальный срок эксплуатации приобретаемого автомобиля не превышает 5 лет на момент предоставления кредита (альт.: значительное увеличение возраста кредитуемого автомобиля до 15 лет на момент окончания срока кредита);
- Для автомобилей бывших в эксплуатации ограничивается количество смены собственников - не более 3-х, а также величина совокупного пробега - не более 200 т.км. (альт.: требования к количеству собственников и пробегу не регламентируются)
Классический автокредит с точки зрения интересов заемщика
- Начисление процентов за пользование кредитом на сумму текущего остатка долга, исходя из фактического количества дней пользования (альт.; начисления процентов на сумму полной стоимости автомобиля при сумме кредита, уменьшенной на величину первого взноса);
- Полное отсутствие ограничений и штрафных санкций на досрочное, как частичное, так и полное погашение (альт. мораторий на досрочное гашение в первые месяцы обслуживания долга, установление возможной даты досрочного платежа, например, даты обязательного платежа, указанной в первоначальном графике, содержание в кредитном договоре санкций за досрочное погашение в виде штрафов или неустойки);
- Возможность досрочного возврата в день обращения с уменьшением платежей или срока кредитования (альт.: установление возможной даты совершения платежа сверх предусмотренного кредитным договором, например, только в день предусмотренный кредитным графиком, ограничение выбора альтернативных вариантов дальнейших платежей по сроку или сумме);
- Полное отсутствие дополнительных комиссий, связанных с получением и обслуживанием кредитного долга (альт.: безусловные требования об уплате заемщиком комиссий и/или сборов, связанных с кредитованием, с различными формулировками - за выдачу, за рассмотрение, за сопровождение, за выдачу кредитной карты и т.д., наличие настоятельно рекомендуемых, без информировании о возможности отказа, дополнительных услуг, подлежащих оплате перед выдачей кредита, например, экспертная оценка рыночной стоимости автомобиля, покупка автотранспортных сервисных карт и т.п.);
- Отсутствие требований иных видов страхования заемщика, например, страхования жизни и здоровья заемщика (альт.: наличие требований дополнительных видов страхования, существенно увеличивающих стоимость автокредитов: залога (страхование рисков непредвиденных расходов, GAP страхование, страхование «Продленной гарантии»), заемщика (страхование жизни и здоровья и т.п.), ответственности (добровольное страхование ответственности перед третьими лицами и т.п.);
- Максимально возможный выбор страховых компаний, действующих на рынке (альт.: предельное ограничение количества компаний, предлагающих сравнительно более высокие тарифы),
- Возможность снижения стоимости КАСКО в силу отсутствия претензий банка на получение агентского вознаграждения (альт.: существование агентских отношений с аккредитованной страховой компанией по выплате в пользу банка части стоимости полиса в качестве агентского вознаграждения).
Коммерческие автокредиты
Коммерческое использование приобретаемого транспортного средства повышает кредитные риски банка, поэтому коммерческий автокредит дополнительно к условиям стандартного содержит элементы бизнес-кредитования. Эксплуатация приобретаемого объекта в этом случае служит основным источником погашением кредита. Таким образом, физическое лицо - заемщик оценивается банком в качестве хозяйствующего субъекта, несущего коммерческие риски предпринимательской деятельности. В отношении заемщика, в том числе, учитывается опыт заявленных направлений деятельности, наличие однородных активов, контрактов с заказчиками и т.п. факторов, влияющих на оценку уровня рисков.
Практика кредитования: получение - предоставление автокредита
Получение автокредита
Еще до обращения в банк потенциальному заемщику требуется определить запрашиваемые параметры автокредита - сумму и срок. Очевидно, что до этого момента необходимо выбрать автомобиль предпочитаемой марки, модели, комплектации, эксплуатационных характеристик и т.д. Для покупателя автомобиля это главное, но в случае кредитования строить выбор только на личных предпочтениях недостаточно. Одновременно должны учитываться финансовые возможности. Такой взвешенный подход, как наиболее целесообразный, подразумевается условиями классического автокредита. Для обращения в банк для получения классического автокредита полная идентификация по VIN-номеру приобретаемого транспортного средства не является обязательным условием. Достаточно более-менее точно определить параметры условного автомобиля (марку, модель, год выпуска, стоимость). Более важно оценить собственные текущие финансовые возможности - среднемесячный доход и доступные к использованию денежные средства на момент покупки. Не менее важно составить прогнозную оценку будущих личных поступлений. Причем, для прогноза следует исходить из пессимистичного сценария развития событий. Правильно спланированный бюджет уменьшит вероятность образования чрезмерной финансовой нагрузки. Таким образом, планирование бюджета покупки автомобиля, в том числе, сводится к определению суммы и срока, от которых зависит размер ежемесячных платежей. Определенные параметры автокредита служат отправной точкой для выбора подходящей кредитной программы.
Основным критерием выбора кредитных предложений, как и в любых других видах кредитования, выступает стоимость автокредита. Полная стоимость автокредита - совокупная сумма расходов заемщика на получение и обслуживание кредитного долга, включая платежи в пользу третьих лиц, предусмотренные условиями кредитного договора и других связанных договоров.
Предоставление автокредита
Предварительное рассмотрение. Первоначально стандартная процедура рассмотрения предусматривает сверку действующих ограничений с заявленными потенциальным заемщиком параметрами автокредита, характеристиками заемщика и залогового обеспечения на предмет отсутствия стоп-факторов. В отношении заемщика проверяется соответствие: возраста, общего трудового стажа и стажа работы на последнем месте, региона постоянной регистрации и места жительства, качества кредитной истории. В отношении залога проверяется соответствие требований к транспортному средству: производитель, категория, технические характеристики, соблюдение предельных сроков эксплуатации и количества смены собственников. В большинстве случаев безусловными стоп-факторами являются: плохая кредитная история , наличие просроченных обязательств, судимостей.
Непосредственное рассмотрение. В случае соответствия основным условиям кредитной программы следует процедура рассмотрения возможности кредитования. Решение о выделении кредита банк принимает по результатами оценки 2-х направлений проверки: оценка платежеспособности заемщика, оценка ликвидности залога .
Распространенные варианты автокредита
Автокредит без КАСКО - кредит на автомобиль, при котором страхование по рискам КАСКО не является обязательным условием его предоставления. При прочих равных условиях характеризуется более высокими процентными ставками. Направлен на заемщиков, приобретающих автомобиль значительного срока эксплуатации, расходы на оплату КАСКО которого объективно нецелесообразны. Предназначается также для заемщиков, оценивающих затраты на страхование КАСКО необоснованными.
Автокредит без первоначального взноса - кредит, при получении которого заемщику не нужно вносить первоначальный взнос. Характеризуется повышенными требования к потенциальным клиентам. Для получения такой ссуды часто необходимы подтверждение постоянной прописки, копия трудовой, 2-НДФЛ и т. д. .
Автокредит на подержанные автомобили - банковская ссуда на машины с пробегом. Характеризуется более высокой процентной ставкой и большим первоначальным взносом по сравнению с предоставлением кредитов под покупку новых автомобилей. Особое внимание нужно уделить проверке юридической «чистоты» машины. На кредиты, оформляемые на подержанные автомобили, не распространяются льготные условия государственного автокредитования.
Список документов заемщика
Обязательные документы (для всех вариантов автокредитов)
- Анкета-заявка на получение автокредита;
- Водительское удостоверение , иной заменяющий документ: свидетельство государственного пенсионного страхования , заграничный паспорт , свидетельство о присвоении ИНН .
Документы автокредитов с подтверждением доходов и трудоустройства
- Подтверждение доходов: справка об официальном доходе - НДФЛ , справка в свободной либо в рекомендованной банком форме, заявление о личном доходе, декларация о доходе индивидуального предпринимателя ;
- Подтверждение трудоустройства: для наемных работников - копия трудовой книжки или трудового договора , заверенная работодателем, для служащих силовых структур (Вооруженных сил, МВД, МЧС, и т.д.) - копия контракта о прохождении службы и/или справка с места службы с указанием стажа и должности, для практикующих нотариусов - оригинал лицензии на право ведения деятельности, для практикующих адвокатов - служебное удостоверение, для индивидуальных предпринимателей (ИП) - свидетельство о регистрации ИП (ОГРНИП).
Перечень не может быть полным. Банк, если сочтет необходимым, оставляет за собой право запросить дополнительные документы физического лица, например, подтверждающие: урегулирование отношений с призывными органами (военный билет, приписное свидетельство , и т.д.), владение имуществом (недвижимость, автомобиль, яхта, ценные бумаги, доля в уставном капитале, и т.д.), образование, гражданское состояние (свидетельство о регистрации/расторжении брака и т.д.), кредитную историю .
Для ИП и владельцев бизнеса дополнительно могут быть запрошены документы, раскрывающие хозяйственную деятельность: договоры аренды, поставки, оказания услуг, выписки по расчетным и иным счетам в банках, копии патентов и лицензий и т.п.
Текущая ситуация
Льготное автокредитование
С весны 2009 года в России действует программа льготного автокредитования. За два года по ней было выдано приблизительно 350 тысяч кредитов . Для получения этой ссуды необходимо, чтобы:
Первоначальный взнос - 15 %, субсидируемая государством ставка - 6 %, срок погашения кредита - 36 месяцев.
Программа была закрыта в конце 2011 года.
24 апреля 2013 года премьер-министр Медведев предложил снова запустить программу льготного кредитования.
1 апреля 2015 года программа льготного кредитования возобновлена.
Общее состояние рынка автокредитования
По данным компании PricewaterhouseCoopers , в первом полугодии 2011-го продажи новых легковых автомобилей в России выросли на 57 %. Согласно прогнозу, до конца года, этот показатель увеличится на 40 % (до 2,5 млн штук). По мнению экспертов, одна из причин - смягчение требований банков к заемщикам при оформлении автокредитов. Как свидетельствует подсчеты агентства «Автостат», в первой половине 2011 года доля автомобилей, купленных с привлечением кредита, оценивается в 40-42 % от общего объёме продаж. Скоро будет достигнут уровень 2008 года, то есть, рынок автокредитования полностью восстановится после кризиса