Субъекты и объекты страхования. Понятие страховой суммы и страховой стоимости. Субъекты страховых правоотношений. Участники страховых

Объекты и субъекты договора страхования. Риск в страховом правоотношении

Объекты договора страхования

К объектам страховых отношений относятся материальные и денежные ценности (имущество, доходы, риски предпринимательской деятельности, гражданская ответственность по поводу возможного нанесения вреда), нематериальные личные блага человека - жизнь, здоровье, трудоспособность, т.е. риск потери семейных доходов в связи с утратой здоровья или наступлением смерти в период страхования.

Субъекты договора страхования

Субъектами являются стороны, участвующие в страховании: страховщики, страхователи и другие лица (получатели страхового возмещения, страховых и других сумм, если они не являются страхователями, учреждения банков, финансовые, налоговые и правоохранительные органы, организации государственного управления и др.). В качестве страхователя и выгодоприобретателя (бенефициара) могут выступать любые участники гражданских правоотношений. В одних случаях участие бенефициара в страховом обязательстве исключено законом (при страховании предпринимательского риска, допускаемого только в пользу самого страхователя, и т.д.), а в других, напротив, необходимо (при страховании ответственности, которое возможно только в пользу третьих лиц, и т.п.). Одна из сторон, участвующих в страховании (страховщик), принимает на себя страховой риск другой стороны (страхователя), т.е. его потребность в страховой защите соответствующих объектов страхования. В таком случае страховщик берет на себя обязательство выплатить страховое возмещение, страховую или иную сумму страхователю или другому лицу в связи с наступлением страхового случая, если этот случай повлек оговоренные заранее разрушительные или иные последствия. Другая сторона (страхователь) берет на себя обязательство уплатить страховщику обусловленные страховые взносы и выполнить другие действия, связанные со страхованием.

Согласно ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховщиками могут быть юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном порядке. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные, связанные с исполнением обязательств по договору страхования, действия.

Возможность создания обществ взаимного страхования предусмотрена ст. 7 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и ст. 968 ГК РФ. Такие общества, известные в России еще до революции, представляют собой потребительские кооперативы, оказывающие страховые услуги своим членам. Они создаются путем объединения участниками необходимых для этого средств (паевых взносов) и не приносят прибыли. Здесь в роли страхователей могут выступать лишь участники (члены) общества, а страховщиком становится само созданное ими общество.

Страховые отношения между обществом и его членами определяются уставом общества и установленными им правилами страхования. Если общество взаимного страхования захочет осуществлять страхование лиц, не являющихся его членами, оно должно будет преобразоваться в коммерческую организацию, получить лицензию и соблюсти иные введенные законом для страховых организаций требования. При этом его взаимоотношения со страхователями, не участвующими в обществе, будут строиться в форме договоров страхования (п. 5 ст. 968).

В договоре страхования возможно участие нескольких страховщиков. Так, если страхуется имущественный комплекс большой стоимости, договором должны быть определены конкретные обязанности каждого страховщика (условия сострахования). Участие нескольких страховщиков возможно также в форме перестрахования, обычно гораздо более предпочтительного для всех участников, нежели сострахование.

При перестраховании страховщик страхует у Другого страховщика свой собственный риск выплаты страхового возмещения. Как правило, это происходит при большой сумме такого возмещения или значительном риске. По существу, страховщик перекладывает свой риск полностью или частично на другого страховщика, выступая в отношении него в роли страхователя. Однако перед страхователем по основному договору страхования ответственным все равно остается первый страховщик как сторона по договору. Все участвующие в перестраховании являются страховыми организациями, а само перестрахование представляет собой обязательство по осуществлению предпринимательской деятельности. Возможно также последовательное заключение нескольких договоров перестрахования (п. 4 ст. 967 ГК РФ). Перестраховщик обычно возмещает страховщику его потери либо начиная с определенного предела (лимита), либо в определенной части, хотя не исключено и полное возмещение всех убытков страховщика (выступающего здесь в качестве страхователя). Как правило, на отношения перестрахования распространяются правила о страховании предпринимательского риска (каковым, в сущности, и является риск первого страховщика).

В обязательном государственном страховании в роли страхователей выступают федеральные органы исполнительной власти, в качестве выгодоприобретателей - государственные служащие (объект страхования - их жизнь, здоровье и имущество), а страховщиками могут быть государственные страховые и иные государственные организации (при бездоговорном страховании) либо обычные страховые организации (при обязательном договорном страховании). Условия такого страхования определяются законами и иными правовыми актами об обязательном государственном страховании (п. 1, 2, 4 ст. 969 ГК РФ).

Обязательственные правоотношения при страховании затрагивают не только страховщика и страхователей, но и других физических и юридических лиц - застрахованных, посмертных получателей страховой или иной суммы, наследников страхователя или застрахованного, предприятия и организации, не являющиеся страхователями, но связанные с проведением страхования, - медицинские, правоохранительные и другие учреждения.

Гражданским кодексом РФ оговариваются некоторые права и обязанности сторон договора страхования. В частности, ст. 945, 955, 956, 961 и др. предусматривают, что при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости; он начисляет и получает причитающиеся страховые платежи, выдает страхователю страховое свидетельство; при наступлении страхового случая составляет страховой акт в подтверждение этого юридического факта, его обстоятельств и причин, определяет размер ущерба и сумму страхового возмещения, производит выплату причитающихся денег, взыскивает в судебном порядке выплаченное страховое возмещение с виновных лиц, решает вопрос об отказе в выплате страхового возмещения. При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Оценка страхового риска страховщиком не обязательна для страхователя, который вправе доказывать иное. Страхователь в свою очередь подает заявление о страховании, если оно добровольное, уплачивает разовый или периодические страховые взносы, сообщает страховщику необходимые сведения, существенные для страховых правоотношений, сохраняет страховое свидетельство, имеет право досрочно прекратить уплату периодических взносов, если его устраивают связанные с этим последствия.

После наступления страхового случая страхователь: обязан сообщить о нем страховщику, выполнить действия, связанные со спасением пострадавшего имущества и приведением его в порядок, предоставить сведения об обстоятельствах и причине страхового случая, о размере ущерба и др., если это существенно для выплаты страхового возмещения или страховой суммы, определяет способ выплаты причитающихся ему денег; имеет право на претензии к страховщику, разрешаемые в ведомственном и судебном порядке. Если по договору страхования риска ответственности за причинение вреда застрахована ответственность не страхователя, а иного лица, страхователь вправе в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика. Застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено страхователем другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика.

Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы. По договору имущественного страхования страхователь, после того как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрены срок и способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение этих обязанностей дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение. Указанные правила, соответственно, применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней.

При наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они сообщены страхователю. Расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными. Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.

Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. При этом страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица. Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы (если договором страхования не предусмотрено иное), когда страховой случай наступил вследствие:
воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Перешедшее к страховщику право требования реализуется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки. Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования. Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или воспользоваться этим правом стало невозможно по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.

Как уже указывалось, объектом страхования являются материальные и денежные ценности, нематериальные личные блага человека. Гражданский кодекс предусматривает, что наряду с риском утраты, недостачи (уменьшения) или повреждения (порчи) определенного имущества объектом страхования могут выступать риск гражданско-правовой деликтной (внедоговорной) ответственности и риск убытков от предпринимательской деятельности (п. 2 ст. 929 ГК РФ). Имущественные риски как объекты имущественного страхования, согласно данной норме, не имеют закрытого, исчерпывающего характера. Не исключается, в частности, страхование риска неполучения ожидаемых доходов не предпринимателем, а, например, гражданином - владельцем ценных бумаг или профессиональным исполнителем (по причинам, не обязательно связанным с ухудшением состояния его здоровья).

Страховой интерес как объект страхования предопределяет два общепризнанных принципа страхового права: не может быть страхования при отсутствии страхового интереса; страховой интерес всегда определяет максимально возможный объем страхового возмещения. Поэтому имущество может быть застраховано только в пользу лица, имеющего страховой интерес в сохранении этого имущества. Таким лицом может выступать как собственник, так и обладатель иного вещного, а также обязательственного права на конкретное имущество (например, залогодержатель, арендатор, доверительный управляющий и т.д.). В качестве выгодоприобретателя также должно выступать лицо, имеющее интерес в сохранении данного имущества (например, наследники). Если у данного лица нет страхового интереса в данном имуществе (например, наемного работника в имуществе организации-работодателя), оно не может его застраховать, а заключенный страховой договор является недействительным (оспоримым).

Наряду со страхованием имущества объектом имущественного страхования выступает также имущественная ответственность (риск ее наступления). В соответствии с п. 1 ст. 931 Кодекса может быть застрахован риск ответственности как самого страхователя, так и иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена, например, владельца источника повышенной опасности и лица, управляющего таким источником по доверенности владельца. Если такое застрахованное лицо, не являющееся страхователем, не названо в договоре, застрахованным будет считаться только риск ответственности самого страхователя.

Страхователь вправе также заменить застрахованное лицо другим (пока не наступил страховой случай), письменно сообщив об этом страховщику (например, в случае выдачи им новой доверенности на управление автотранспортным средством), если только возможность замены прямо не исключена договором страхования. Выгодоприобретателем в таком договоре страхования всегда будет потерпевший, независимо от того, кто в договоре назван в качестве выгодоприобретателя. В этом и состоит важнейшая особенность данного договора, преследующего цель обеспечения имущественных интересов потерпевшего и лишь косвенно - причинителя вреда (правонарушителя), который все равно несет соответствующие расходы по уплате страхового вознаграждения. Выгодоприобретатель в таком страховании вправе при наступлении страхового случая предъявить требование об уплате страхового возмещения непосредственно страховщику, а причинитель вреда (страхователь) остается ответственным перед потерпевшим (выгодоприобретателем) в размере причиненного ему ущерба, не покрытого страховым возмещением. Особо выделяется договор страхования предпринимательского риска, т.е. риска неполучения доходов в результате предпринимательской деятельности. В этом случае может быть застрахован риск только самого страхователя (предпринимателя) и только в его пользу (ч. 1 ст. 933 ГК РФ). Третьему лицу нельзя застраховать предпринимательский риск выгодоприобретателя-предпринимателя, так как он обязан делать это сам, за счет собственных доходов. Если же предприниматель (страхователь) заключит такой договор в пользу иного лица (выгодоприобретателя), договор все равно будет считаться заключенным в пользу самого страхователя.

Важная особенность договоров страхования ответственности, как и договоров личного страхования, - отсутствие в них максимального размера страховой суммы (страхового возмещения), поскольку определить точный размер страхового интереса, как в имущественном страховании, здесь не представляется возможным. Поэтому в данных договорах страхования страховая сумма определяется исключительно по усмотрению сторон и не может быть ограничена.

В договоре личного страхования страхуется риск причинения вреда жизни или здоровью гражданина, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного указанного в договоре события. При этом застрахованным лицом по условиям конкретного договора может быть как сам страхователь, так и любой названный им выгодоприобретатель. Если в таком договоре выгодоприобретатель прямо не обозначен, им считается сам застрахованный (в случае его смерти - наследники). Возможно также и указание выгодоприобретателя при наличии застрахованного лица (например, его близкого родственника, в пользу которого работодатель страхует своего работника). В виде страхового возмещения может выплачиваться не только единовременная сумма, но и периодические платежи (например, при страховании от увечья или при страховании пенсий). Поскольку у выгодоприобретателя или у страхователя, не являющихся застрахованными лицами, т.е. не подвергающихся риску наступления страхового случая, может появиться интерес в его наступлении для застрахованного (влекущем для них право на получение страхового возмещения), застрахованный гражданин должен письменно согласиться на заключение договора личного страхования в пользу данных лиц. При отсутствии такого согласия договор страхования может быть признан недействительным по иску застрахованного лица или его наследников (абз. 2 п. 2 ст. 934 ГК РФ).

ГК РФ оговорены также последствия увеличения страхового риска в период действия договора страхования. В период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Значительными признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования. Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска. Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора. При неисполнении страхователем либо выгодоприобретателем предусмотренных обязанностей страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора. Страховщик не может требовать расторжения договора страхования, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали. При личном страховании последствия изменения страхового риска в период действия договора страхования могут наступить, только если они прямо предусмотрены в договоре.

В состав субъектов страхового правоотношения входят: страховщик, страхователь, особые третьи лица (застрахованный и выгодоприобретатель: застрахованным может быть любое лицо, заключающее договор или назначенное им (при страховании детей), а выгодоприобретателем наследник или назначенное лицо, в чью пользу заключен договор). Сторонами по договору страхования выступают страховщик и страхователь.

Страховщиками могут быть и государственные, и частные страховые компании. Крупнейшая государственная страховая компания в РФ - Росгосстрах, учредителем и держателем 100% акций которой является Государственный комитет РФ по управлению государственным имуществом.

Иностранные юридические лица и иностранные граждане вправе создавать страховые организации на территории РФ только в форме обществ с ограниченной ответственностью или акционерных обществ. Но возможность участия ограничена законодательством РФ - доля иностранных инвесторов в уставном капитале страховой организации не должна в совокупности превышать 49% (п. 5 постановления Верховного Совета РФ о введении в действие Закона «О страховании»). Законодательными актами могут устанавливаться и другие ограничения при создании страховых организаций иностранными юридическими и физическими лицами.

Лицензии на осуществление страховой деятельности выдаются Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью.

Граждане и юридические лица могут объединяться в общества взаимного страхования для страхования своих имущественных интересов (ст. 968 ГК РФ). Гражданский кодекс признает общества взаимного страхования некоммерческими организациями. В настоящее время для подобных обществ наиболее приемлема такая организационно-правовая форма, как потребительский кооператив, что не исключает возможности создания и в иных формах. Общества взаимного страхования, страховые союзы, клубы широко распространены в различных странах. Такие общества существовали и в России до революции.

Страховой пул - это объединение страховых компаний для совместного страхования определенных рисков, созданное с целью улучшения финансовых возможностей для принятия особо крупных рисков; получили развитие за рубежом в страховании авиационных, атомных, военных рисков, ответственности и т.д. Для России это представляется очень перспективным.

К субъектам страховой деятельности относятся страховые посредники - агенты и брокеры, через которых страховщики могут осуществлять свою деятельность. Страховые агенты - физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Физические лица занимают преобладающее место среди страховых агентов. Страховые брокеры - юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, выполняющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя или страховщика.

Правовое положение страховых агентов и брокеров различно. Страховой агент выступает от имени компании, является ее представителем, действует в рамках предоставленных ему полномочий, получая соответствующее комиссионное вознаграждение. Страховой брокер является самостоятельным субъектом, выполняющим посреднические функции между страхователем и страховщиком, выступает от собственного имени, но обязательно по поручению страхователя либо страховой компании.

Страхователями признаются юридические и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Следует обратить внимание на ряд специальных требований, как правило, предъявленных к правосубъектности страхователей. Они касаются возраста и состояния здоровья.

Согласно Правилам смешанного страхования жизни, которыми регулируются отношения личного страхования с участием государственной страховой организации, субъектами этого договора могут быть граждане в возрасте от 14 до 77 лет, но не далее достижения ими 80-летнего возраста на момент окончания срока договора. Возраст гражданина выступает не только в качестве определяющего критерия, но и является определенным мерилом для установления срока страхования, а также размера страховых взносов, причем соотношение возраста лиц, срока страхования и размера страхового взноса находится в зависимости от срока.

Страхователями могут быть граждане России, иностранные граждане, лица без гражданства, любые юридические лица коммерческие и некоммерческие (ст. 5 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Страхователем может быть лицо, которое имеет страховой интерес, т.е. заинтересованность в сохранении имущества либо жизни, здоровья, которая носит имущественный характер. Страховой интерес имеется обычно у собственника и других законных владельцев имущества (арендатора, залогодержателя, экспедитора и т.д.).

Понятия сторон в страховом договоре и участников страхового правоотношения не всегда совпадают. Сторонами выступают страхователь и страховщик, связанные между собой правами и обязанностями. Участниками страхового правоотношения могут быть еще две категории лиц: застрахованный и лицо, назначенное страхователем для получения страховой суммы по договору страхования - выгодоприобретатель.

Застрахованный - физическое лицо, с жизнью, здоровьем или трудоспособностью которого страхователь связывает интерес, обеспечиваемый страхованием. Как правило, граждане вступают в страховые правоотношения с целью защиты своих имущественных интересов, заключая договор на случай возможных неблагоприятных последствий, связанных с собственной жизнью и здоровьем. В этом случае понятия страхователь и застрахованный совпадают. Вместе с тем граждане вправе заключить страховой договор в пользу другого лица, тогда страхователь и застрахованный разные лица. Например, при страховании детей страхователями являются родители, усыновители, опекуны, попечители, а застрахованными дети. Исполнение договора в пользу третьего лица (застрахованного) могут требовать как лицо, заключившее договор (страхователь), так и третье лицо, в пользу которого обусловлено исполнение (ст. 430 ГК РФ).

Страхователь вправе при заключении договора страхования назначить физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования, а также заменить их по своему усмотрению до наступления страхового случая (ч. 3 ст. 5 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Сторонами по договору страхования выступают страховщик и страхователь.

Страховой пул - это объединение страховых компаний для совместного страхования определенных рисков, созданное с целью улучшения финансовых возможностей для принятия особо крупных рисков; получили развитие за рубежом в страховании авиационных, атомных, военных рисков, ответственности и т.д. Для России это представляется очень перспективным.

К субъектам страховой деятельности относятся страховые посредники - агенты и брокеры, через которых страховщики могут осуществлять свою деятельность. Страховые агенты - физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Физические лица занимают преобладающее место среди страховых агентов. Страховые брокеры - юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, выполняющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя или страховщика.

Страхователями признаются юридические и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Следует обратить внимание на ряд специальных требований, как правило, предъявленных к правосубъектности страхователей. Они касаются возраста и состояния здоровья.

Еще по теме Субъекты страхования:

Прекращение и недействительность договора страхования
Субъект науки и субъект веры. Тип онтологических построений, предопределяемый соответствующей установкой сознания

Выплатить соответствующую денежную (страховую) сумму.

Договор страхования - двусторонний, возмездный, относится к двусторонне обязывающим, так как правам и обязанностям страхователя корреспондируют обязанности и права страховщика. Общепринято считать объектом договора страхования страховой интерес . Страховой интерес определяется как убыток, угрожающий страхователю от наступления страхового случая. Согласно ст. 928 ГК РФ не допускается страхование: 1) противоправных интересов; 2) убытков от участия в играх, лотереях и пари; 3) расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Договор страхования заключается только в письменной форме. Несоблюдение формы договора влечет его недействительность. Исключение составляет договор обязательного государственного страхования .

Формы и виды договоров страхования

В обязанности страхователя входит: 1) своевременная уплата страховых взносов в срок, указанный в страховом свидетельстве (неисполнение надлежащим образом этой обязанности влечет неблагоприятные последствия для страхователя - невступление договора страхования в силу и лишение права получить страховое возмещение); 2) сообщение страховщику об известных страхователю обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, размера возможных убытков от его наступления, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования; 3) принятие мер в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при страховом случае; 4) сообщение страховщику о наступлении страхового случая в сроки, указанные в договоре страхования; 5) следование указаниям (рекомендациям) страховщика при наступлении страхового случая. Например, при наступлении страхового случая с транспортным средством (ущерб в результате дорожно-транспортного происшествия) договором страхования, может быть, предусмотрена обязанность страхователя обратиться к независимому указанному страховщиком эксперту для проведения технико-экономической экспертизы и составления калькуляции, а также могут предусматриваться негативные последствия неисполнения указанной обязанности страхователем. В договор могут быть внесены и иные условия об обязанностях страхователя.

Заключение договора страхования

Существует два способа заключения договора страхования: путем составления одного документа, подписанного обеими сторонами, либо путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса , подписанного страховщиком. Между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора: об объекте страхования, о характере страхового случая, о размере страховой суммы и о сроке действия договора. К числу существенных относятся и условия, на согласовании которых настаивает одна из сторон.

Страховой полис, придающий договору письменную форму и служащий доказательством заключения договора страхования, содержит основные условия страхования и следующие реквизиты: 1) наименование документа; 2) наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика; 3) данные о страхователе; 4) указание страхового риска ; 5) размер страхового взноса, срок и порядок внесения; 6) срок действия договора; 7) порядок изменения и прекращения договора ; 8) прочие условия по соглашению сторон; 9) подписи сторон.

Страховая сумма

Страховая сумма - это сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования . При имущественном страховании страховая сумма предназначена для возмещения действительно понесенного страхователем ущерба. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором стороны не предусмотрели иного, страховая сумма не должна превышать действительную стоимость имущества и предпринимательского риска. В соответствии со ст. 949 ГК РФ страховая сумма может устанавливаться сторонами ниже страховой стоимости, при этом возмещение страхователю понесенных убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Статья 950 ГК РФ определяет порядок дополнительного имущественного страхования, которое возможно либо при неполном имущественном страховании (страховая сумма ниже действительной стоимости), либо при увеличении действительной стоимости имущества. Допускается дополнительное имущественное страхование, как у прежнего, так и у другого страховщика; единственным условием проведения дополнительного имущественного страхования является не превышение страховой суммы над страховой стоимостью имущества.

Единственный случай возможного превышения страховой суммы над страховой стоимостью - имущественное страхование от разных рисков по одному либо по отдельным договорам страхования. Однако в случае, если из двух или нескольких договоров вытекает обязанность страховщиков выплатить страховое возмещение за одни и те же последствия наступления одного и того же страхового случая, то сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым страховщиком, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему страховому договору.

В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется по усмотрению сторон. Стороны по договору страхования учитывают обычно характер и вид деятельности страхователя, характер ущерба, который может понести страхователь, и прочие факторы.

Страховая премия (взнос, платеж)

Под страховой премией понимают плату за страхование, которую страхователь уплачивает страховщику за принятое на себя обязательство произвести выплату страхового возмещения либо страховой суммы страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая, оговоренного в страховом договоре. Порядок и сроки уплаты страховой премии (страхового взноса, в практике обычно - страхового платежа) устанавливаются по соглашению сторон в страховом договоре.

При страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения, при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица в виде страховой суммы.

Страховой риск и страховой случай

Понятие риска является одним из основных элементов страхового правоотношения. Страховой риск - это размер возможных убытков от наступления страхового случая.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, т.е. это наступившее событие, в преддверии которого проводится страхование, в связи с его наступлением у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу , выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исполнение и ответственность за нарушение договора страхования

В целях защиты интересов страховщика существует ряд норм, освобождающих его от ответственности при определенных обстоятельствах.

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения, если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление права требования невозможно по вине страхователя (выгодоприобретателя) (п. 4 ст. 965 ГК РФ).

Договор страхования признается недействительным с момента его заключения в случаях, предусмотренных законодательством, например, если он заключен после наступления страхового случая либо объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в силу решения суда. Нормы ГК расширили круг оснований для признания страхового договора недействительным (ст. 930 ГК РФ).

Имущественное страхование

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы.

Договор имущественного страхования может быть заключен в отношении: средств водного, воздушного, наземного транспорта; грузов; имущества иного, чем перечислено выше; финансовых рисков, связанных с компенсацией потерь доходов , вызванных остановкой производства в результате страхового случая, банкротства контрагентов или неисполнением ими обязательств по договорам и иным причинам.

Риски, от которых может быть застраховано имущество, имущественный интерес, разнообразны: наводнения, землетрясения, пожар, взрывы, аварии и пр.

Объектами имущественного страхования могут быть следующие имущественные интересы: 1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества; 2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности; 3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.

Личное страхование

По договору личного страхования страховщик обязуется выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя либо застрахованного лица, достиженияим определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события, а страхователь обязуется уплатить установленную договором страховую премию.

Право получить страховую сумму принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Личное страхование включает ряд видов страховой деятельности: страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезней , медицинское страхование . Каждый вид страховой деятельности в личном страховании имеет самостоятельный объект страхования, ряд страховых рисков, на случай наступления, которых производится страхование.

Крылова З.Г. Основы права. 2010

Субъекты и объекты страхования – термины, за которыми стоят организации-страховщики, мы и наши с вами интересы.

Субъектом страховых отношений являются юр.лица: страховые компании (СК), общества взаимного страхования и т.п. Они имеют лицензии на осуществление страхования, взаимного страхования, перестрахования. Но для отношений нужны несколько сторон, поэтому тот, кто становится страхователем или выгодоприобретателем, тоже является субъектом страховых отношений. Субъекты и объекты страхования зависят от того, как, что и на какой срок вы собираетесь страховать.

Объектом может быть определенный интерес в зависимости от вида страхования. При заключении договора со страховой компанией определяются предмет и объект страхования – сумма, которая будет выплачена при наступлении страхового случая, и сам интерес:

· имущество и ценности,

· жизнь и здоровье,

· ответственность за причиненный кому-то ущерб.

Например, объектом страхования ответственности является возмещение ущерба пострадавшему в ДТП виновником аварии по ОСАГО. Другие объекты страхования ответственности – возмещение материального ущерба, неумышленно нанесенного соседям; возмещение работодателем нанесенного вреда здоровью работника; ответственность перевозчика грузов перед заказчиком.

36. Правовые основы страхования. Понятие, виды, источники.

Страхование - система защиты материальных интересов. То, что материальные интересы требуют защиты, связано с вероятностью угрозы их существованию. Для каждого отдельного владельца она (угроза) невелика, но в целом по закону больших чисел достаточно реальна. Отсюда объективная необходимость страхования материальных рисков, в связи с чем возникает понятие - страховой продукт , который всегда должен присутствовать на финансовом рынке. Каждый страховой продукт соотносится с конкретным объектом страхования (что страхуется), определяет причины страхования (страховой риск ), его стоимость (страховую сумму ), цену (страховой тариф ), условия денежных платежей (расчетов по страхованию ) в предвидении тех событий, от которых производится страхование. Свидетельством (сертификатом) страхового продукта служит документ, называемый страховой полис . Полис подтверждает факт заключенного договора страхования (купли-продажи страхового продукта), который всегда предметен , адресован участникам страхования, содержит основные количественные параметры сделки, является юридическим документом .

Источники страхового права

Страховое право состоит из множества нормативно-правовых актов, которые в свою очередь направлены на то, чтобы регулировать общественные отношения в сфере страховой деятельности.

Гражданский кодекс РФ устанавливает основные положения, касающиеся проведения страховых операций:

1) Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»; формулирует основные понятия в области страховой деятельности: страхование и перестрахование, формы страхования;

2) Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30 апреля 1999 г., который в гл. 15 устанавливает условия договора морского страхования;

3) Закон РФ от 28 июня 1991 г. № 1499-1 «Об обязательном медицинском страховании граждан»; регламентирует порядок проведения медицинского страхования;

4) Федеральный закон РФ от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции»;

5) Указ Президента РФ от 6 апреля 1994 г. № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования»; определяет основные принципы осуществления ряда видов страхования, проводимых в обязательной форме;

6) Налоговый кодекс РФ регламентирует отношения по поводу уплаты налогов участниками страховых рынков.

Подзаконные нормативные акты также играют важную роль в регулировании правовых отношений страховой деятельности. Но они не должны ни в коем случае противоречить, во-первых, Конституции РФ, а во-вторых, федеральным законам.

Формы и виды страхования:

личное страхование;

Личное страхование призвано охватить все ситуации, связанные с риском для здоровья и жизни человека. Такое страхование может быть накопительным или с единоразовой оплатой страхового полиса. Заключается чаще всего на срок более одного года, может заключаться на срок достижения определенного возраста. Наиболее распространенный вариант – медицинское страхование от несчастных случаев.

страхование рисков;

Данная форма и вид страхования направлен на защиту страхователя от возможных финансовых потерь, не выполнения обязательств. Страхование рисков, также включает в себя: защиту от политических рисков и титульное страхование.

имущественное страхование;

Как следует из названия, имущественное страхование, защищает движимое и недвижимое имущество. Так, например, такой вид страхования, распространяется на: дачи, дома, квартиры, транспорт, офисы и т.д. Стандартный перечень рисков имущественного страхования: 1) неправомерные действия третьих лиц; 2) стихийные бедствия. Достаточно часто в имущественном страховании встречается вариант двойной страховки, в результате которого рыночная стоимость имущества будет превышать стоимостью страховки.

страхование ответственности.

Эта форма и вид страхования предполагает защиту интересов страхователя в случаях нанесения ими ущерба третьим лицам. К страхованию ответственности относиться: нанесение морального, имущественного и личного ущерба.

35. Права и обязанности налогоплательщиков и налоговых органов.

Налогоплательщики – субъекты налоговых отношений, на которых законом возложена обязанность уплачивать налоги за счет собственных средств.