При оформлении кредита в Сбербанке сотрудники банка практически всегда настоятельно рекомендуют приобрести . У клиента есть право на отказ от страховки после получения кредита Сбербанка в течение 14 дней.
Условия оформления страхового полиса и отказа от него
Огромное количество заемщиков, которые оформили полис, ищут способы отказаться от страховки после получения кредитных денежных средств. В соответствии со ст.16 ФЗ "О защите прав потребителей" навязывание услуг запрещено. Склонение заемщика к получению полиса, вписание данного условия в кредитный договор является именно навязыванием.Стоит отметить, что Сбербанк в этом плане законодательство не нарушает, т.к. в договоре указывается, что страховой полис приобретается заемщиком добровольно. Оформив полис, Сбербанк предоставляет скидку процентной ставки на 1%.
14-дневный срок на отказ от страховки после получения кредита в Сбербанке
На практике встречается ситуация, когда сотрудники банка дают понять, что при отсутствии страховки, в кредите может быть отказано. Страховой договор заключается, чтобы получить кредит. А затем пишется отказ от страховки после получения кредита Сбербанка в течение 14 дней. Многие считают это оптимальным вариантом: Сбербанк уже не может изменить условия кредитного договора, а уплаченные страховые взносы возвращаются.Возвращаемые суммы взносов страховки в зависимости от разных условий
По правилам, отказ от страховки после получения кредита Сбербанка в течение 14 дней возможен, если:- заявление на возврат написано не позже 30 дней после подписания страхового договора, тогда есть шанс вернуть всю сумму страховых взносов;
- если прошло более 30 дней, то величину возвращаемых выплат определяет страховая компания, исходя их понесённых расходов. Можно потребовать расходные документы, подтверждающие конкретную сумму выплат.
Если написать отказ в кратчайшие сроки, то можно полностью вернуть уплаченные страховые взносы.
Порядок выполнения процедуры возврата страховки
Рассматривая отказ от страхового полиса после получения банковского кредита, можно остановиться на следующих моментах:- Положительное решение о выдаче кредита принимается в течение 2-5 дней, в редких случаях банк затягивает с решением до 10-14 дней.
- После одобрения кредита, деньги должны быть в распоряжении заемщика не позднее чем через 1 месяц.
Юридические детали
Сбербанк обязательно узнает об отказе от страховки. В этом случае процентная ставка может быть увеличена. Однако это требует перезаключения кредитного договора, от которого можно отказаться. Имея намерения отказаться в будущем от страховки, следует обратить внимание, чтобы в договоре о кредитовании не было указано то, что скидка в виде пониженной процентной ставки предоставляется только при наличии действующего страхового полиса.Навязанная страховка по потребительским кредитам делает общее обслуживание кредита дороже, а отказаться от нее сложно. РБК разбирался, можно ли избавиться от ненужной и дорогой страховки
Иллюстрация: Алина Сибирякова для РБК
Отсутствие полисов страхования здоровья, жизни или рисков потери работы не должно препятствовать получению потребительского кредита — согласно закону «О защите прав потребителей» нельзя обусловливать приобретение одной услуги покупкой другой. Тем не менее заемщики регулярно обращаются с жалобами на «навязывание» страховки при обращении за кредитом.
По итогам третьего квартала 2017 года 25% жалоб в сфере потребительского кредитования, поступающих в Службу по защите прав потребителей финансовых услуг Банка России, связано с навязыванием дополнительных услуг при заключении договора, следует из материалов регулятора. По оценке главы проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктора Климова, с проблемой навязывания страховок сталкивается каждый второй заемщик. Финпотребсоюз получает сотни подобных жалоб в год, говорит председатель совета организации Игорь Костиков. Финансовый омбудсмен при Ассоциации российских банков Павел Медведев отмечает, что обращений приходит больше, чем он успевает рассмотреть.
Из-за оформления страховки расходы на обслуживание кредита часто существенно увеличиваются, отмечает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин. Например, как указано в одной из жалоб в Финпотребсоюз, к кредиту в 160 тыс. руб. добавилась еще страховка примерно на 50 тыс. руб. Таким образом, по кредиту пришлось платить на 30% больше.
«Банки пользуются тем, что заемщику необходим кредит, и велик соблазн вынудить его приобрести дополнительные опции, в данном случае страховку», — объясняет Виктор Климов. Эксперт отмечает, что страхование жизни — очень рентабельный для страховщиков продукт, но сам по себе он плохо продается. «Поэтому банки, пользуясь своим положением, распространяют этот вид страховки, получая комиссию за его продажу в несколько десятков процентов от суммы, уплачиваемой за страховку», — говорит он.
РБК разбирался, что в связи с этим могут предпринять заемщики.
Как навязывают
Так как банки по закону не могут делать наличие страховки обязательным условием получения кредита, основным способом ее навязывания является убеждение клиента, что без нее не обойтись. В частности, менеджер банка может со ссылкой на свой опыт работы предупредить, что без согласия на страховку степень одобрения кредита низка. Прямого принуждения не звучит, но заемщик делает вывод, что лучше согласиться, объясняют эксперты.
«Если начинать говорить о своих правах и выразить твердое намерение отказаться от страховки, то в банке, скорее всего, скажут, что подумают, а потом откажут в выдаче», — говорит Климов. Причем банк делает это без разъяснений причин, на что имеет право. Поэтому документов, подтверждающих ущемление прав, у заемщиков нет, отмечает он.
Банки заявляют, что навязыванием кредитных продуктов не занимаются. На запрос РБК из топ-15 банков по объему портфеля кредитов физическим лицам о том, что наличие страховки не влияет на решение о выдаче кредита, заверили в Сбербанке, группе ВТБ, Почта Банке, Альфа-банке, Росбанке, Россельхозбанке, банке «Русский стандарт» (остальные не ответили на запрос).
Однако на форумах потребителей банковских услуг встречаются жалобы и на эти кредитные организации. В пресс-службе ВТБ объяснили, что это разовые случаи и связаны они с некомпетентностью отдельных специалистов. В то же время Павел Медведев отмечает, что банки ставят менеджерам задачи по продаже определенного количества финансовых продуктов, от этого зависит премия к зарплате, поэтому сотрудники банков стараются убедить клиента в необходимости этих услуг.
При этом если у заемщика уже есть нужная страховка (например, клиент сам ранее застраховал жизнь и здоровье), воспользоваться ею для убеждения банка выдать кредит можно далеко не всегда. Во-первых, страховка должна покрывать полный срок выплат по кредиту, во-вторых, страховые компании, с которыми заключен договор, должны быть аккредитованы банком, подчеркивают специалисты кредитных организаций. «Процесс аккредитации подразумевает проверку страховой компании на финансовую надежность и возможность выполнять свои обязательства перед клиентами», — объясняет руководитель департамента розничных продуктов банка «Уралсиб» Ирина Баранова. Так как критерии у каждого банка свои, то количество страховых компаний на выбор в банках разное. «По факту банки стараются в первую очередь навязать страховку тех компаний, которые входят в тот же холдинг», — говорит Климов.
Как избавиться
Если страховка при получении кредита навязана, самый эффективный способ избавиться от нее — воспользоваться так называемым , который Банк России ввел с лета 2016 года. При отказе от страховки в этот период страховая компания будет обязана вернуть заплаченные за полис деньги в полном объеме, если договор страхования не успел вступить в силу. Если же договор начал действовать, то страховщик будет вправе удержать при возврате средств часть премии, пропорциональную количеству дней, прошедших с начала действия договора. С 1 января 2018 года «период охлаждения» будет увеличен с пяти рабочих до 14 календарных дней.
По оценке Климова, этой возможностью уже воспользовались от 5 до 10% заемщиковза время существования программы. За это время у Сбербанка было 4% отказников от страховки, у банка «Русский стандарт» — 5%, у Альфа-банка — 7%, у Почта Банка — 10%, сообщили в кредитных организациях. Остальные опрошенные банки не назвали точную долю, отметив, что это незначительный процент от всего количества заемщиков.
Эксперты советуют по возможности сразу же воспользоваться данным механизмом. Чем раньше подать заявление, тем больше средств удастся вернуть, поскольку объем возвращаемой страховой премии пропорционален неиспользованному периоду страхования, отмечает Игорь Костиков.
С заявлением об отказе от страховки необходимо обращаться в страховую компанию, а не в выдавший кредит банк, который является только страховым агентом, предупреждает Павел Медведев. Некоторые банки передают заявления страховщикам, если они являются аффилированными лицами, но никакой гарантии нет, добавляет эксперт.
При этом рассчитывать на то, что «период охлаждения» решает проблему с отказом от страховки при кредитовании, пока можно не всегда. Банки переориентируются с индивидуальных договоров страхования на коллективные, а они не подпадают под условия «периода охлаждения», говорит Виктор Климов. Сейчас, по его оценке, соотношение индивидуального страхования к коллективному в пользу последнего.
В будущем эта проблема может быть решена: Банк России предлагает распространить «период охлаждения» и на коллективные договоры. Пока же эксперты советуют уточнять предлагаемую форму страхования и по возможности выбрать индивидуальное страхование, от которого проще отказаться.
Индивидуальный договор страхования заключается между физическим лицом (страхователь) и юридическим (страховая компания). Выгодоприобретателем здесь является страхователь: в случае наступления страхового случая он получает страховую выплату. Ее размер рассчитывается исходя из индивидуальных особенностей клиента (возраст, работа, страховая история и другое).
Коллективный договор страхования при розничном кредитовании заключается между юридическими лицами — банком и страховой компанией. В данном случае выгодоприобретателем является банк, страхуя свои риски, если заемщик не сможет выполнять обязанности перед банком. Заемщику же предлагают присоединиться к такой программе.
Если же «период охлаждения» пропущен, возможность отказа от страховки будет полностью зависеть от того, что прописано в договоре страхования, отмечают специалисты Финпотребсоюза. Если в условиях прекращения договора по инициативе страхователя часть страховой премии подлежит возврату, то ее должны вернуть после подачи заявления об отказе от договора. Если этот вопрос в договоре не урегулирован, деньги не вернут.
Причем если в договоре были прописаны условия его расторжения, то заемщик может претендовать лишь на возвращение страховой премии — банковская комиссия, полученная за продажу страховки, остается у кредитной организации. «При коллективном страховании страховая премия может составлять лишь 20% от внесенных средств. При индивидуальном страховании, наоборот, страховая премия больше, чем банковская комиссия, и составляет 80%», — говорит Виктор Климов.
Также следует иметь в виду, что средства за страховку вряд ли удастся вернуть при досрочном погашении кредита, если в договоре не были прописаны соответствующие условия. «Страхуют ведь здоровье или жизнь, риск потери работы, а не риск не выплатить кредит. А риск заболеть, погибнуть или другое никуда не пропадает», — отмечает Павел Медведев. «Судебная практика, связанная с доказыванием связи между договором страхования жизни и кредитным договором сложилась не в пользу потребителей», — говорит Игорь Костиков.
МТС Банк разработал широкую линейку вкладов. Благодаря ассортименту программ с различными опциями каждый клиент может выбрать наиболее оптимальный вариант размещения средств. Обратившись в МТС Банк, можно вложить средства на долгий или короткий срок, выбрать программу с возможность пополнения и без нее, есть программы с функцией частичного обналичивания. Теперь разберем подробно, какие вклады предлагает МТС банк для физических лиц в 2019 году: условия размещения средств под проценты.
МТС Банк разработал широкую линейку вкладов. Благодаря ассортименту программ с различными опциями каждый клиент может выбрать наиболее оптимальный вариант размещения средств. Обратившись в МТС Банк, можно вложить средства на долгий или короткий срок, выбрать программу с возможность пополнения и без нее, есть программы с функцией частичного обналичивания. Теперь разберем подробно, какие вклады предлагает МТС банк для физических лиц в 2017 году: условия размещения средств под проценты.
Если клиент является действующим и пользуется интернет-банком МТС Банка, то совершить операцию открытия депозитного счета он может онлайн. Новые клиенты обращаются в офисы МТС Банка с паспортом. При открытии вклада по пенсионной программе требуется также пенсионное удостоверение. Все размещаемые на депозитных счетах деньги застрахованы. МТС Банк - участник системы страхования вкладов.
Линейка депозитов 2019 года
Доходный
Депозитная программа с возможностью получения наибольшего дохода. Это классический вариант вклада, который предполагает получение процентов только по окончании срока действия договора. Во время действия вклада пополнять его и обналичивать нельзя. Срок действия депозита выбирает сам клиент, он может быть и длинным, и короткий. При желании средства можно разместить не только в рублях, но и в валюте (доллары, евро).
Характеристика:
- чтобы открыть вклад, необходимо сразу внести на счет минимум 1 000 рублей или 100 евро/долл. при валютном ведении счета;
- минимальный срок заключения договора - 3 месяца, максимальный - 2 года;
- частичного снятия и пополнения нет, проценты клиент получит только в конце срока действия договора.
Процентная ставка по вкладу «Доходный» напрямую зависит от размещаемой суммы и от выбранного клиентом срока. Чем больше срок, чем больше сумма, тем больше доходность. Минимальные проценты устанавливаются при размещении до 500 000 рублей до 7,65%. Если хранить от 500 000, но меньше миллиона рублей, то ставка составит до 7,9%. Максимальный процент 8,15%, он актуален при вкладе от миллиона рублей.
При размещении средств в долларах МТС Банк назначит ставку до 0,85%. Если клиент будет вести счет в евро, то ставка будет находиться в рамках 0,01–0,05%. Также ставка зависит от суммы вклада и срока его размещения.
Активный
Это более гибкая депозитная программа. В процессе действия вклада клиент МТС Банка может совершать пополнение своего счета без ограничений. Единственное условие банка - размещаемая сумма не должна превысить 10 миллионов рубл. Кроме того, при расторжении договора раньше установленного изначально срока банк выплачивает проценты по повышенной ставке. В таких ситуациях ставки всегда пересчитываются по ставке вклада «До востребования», то есть практически клиенты остаются без дохода. Но по этой программе клиент все же получит доход, который будет насчитываться по 1/3 от действующей ставки. Вести счет можно в разных валютах.
Характеристика:
- для открытия счета устанавливается небольшая минимальная сумма - 1000 рубл. При открытии депозита в валюте - 100 евро/долл.;
- договор заключается на удобный для клиента срок в рамках 3-24 мес.;
- пополнять депозит можно, обналичивать частично нельзя. Проценты клиент получит в конце срока.
Программа предполагает гибкую систему установления процентных ставок. Точный процент зависит от суммы, которая хранится на счету, и от срока размещения денег. Если открывать счет в рублях и хранить на нем до 500000 рубл., ставка составит до 6,65%. При нахождении на счету суммы 0,5-1 миллион рубл. До 6,9%. Максимальный процент в 7,15% банк установит, если клиент хранит более миллиона рублей. Ставка при долларовом размещении до 0,75%, в евро - всегда 0,01%.
Свободный
Название программы говорит за себя. Вкладчик получает свободу, он может пополнять свой вклад и при необходимости обналичивать. Но обналичивание без потери начисленных процентов возможно только при сохранении минимального остатка денег на счету, установленного банком. Это 50 000, 500 000, 1 000 000 рублей. Проценты вкладчик будет получать ежемесячно, также можно настроить получение дохода в конце срока размещения вклада.
Характеристика:
- минимальная сумма для открытия вклада повышена, в рублях она составляет 50 000, в долларах и евро - 1 000;
- срок заключения договора выбирает сам клиент, он может находиться в рамках 3–24 мес.;
- можно пополнять вклад до суммы 10 миллионов рублей, обналичивание возможно до суммы неснижаемого остатка;
- процент клиент будет получать ежемесячно или по окончанию срока договора.
По этой программе МТС Банк также применяет гибкую систему установления процентной ставки, которая зависит от разных параметров: сумма вклада, его срок и валюта. Если клиент хранит на счету 50 000–500 000 рублей, банк установит ставку до 6,15%. Если на счету находится 500 000–1 000 000 рублей, то 5,75–6,4%. Максимальная доходность устанавливается при хранении от миллиона рублей - до 6,65%. При использовании в качестве валюты евро ставка всегда будет равна 0,01%, при вкладе в долларах - до 0,75%.
Доступный
Это даже не вклад, а программа ведения накопительного счета с начислением процентов на остаток на нем. Это самая гибкая система размещения собственных средств под проценты. МТС Банк вообще не устанавливает никаких рамок, можно без ограничений снимать деньги или класть их на открытый накопительный счет. Такой депозит можно открыть для получения пенсий, различных пособий. Процент начисляется ежемесячно на сумму, которая находится на счету.
Характеристика:
- можно открыть счет сейчас, а деньги в любой сумме внести на него потом;
- ограничений по срокам нет;
- операции снятия и пополнению без ограничений.
Процентная ставка зависит от того, какая сумма лежит на накопительном счету. Но эта зависимость прослеживается только при размещении долларов. Ставка составит 0,05–0,2%: максимальная доходность при хранении от миллиона долларов. Если клиент ведет накопительный счет в рублях, то для него процент всегда будет находиться на уровне 6,5 пунктов. В евро - 0,01% также при любой сумме.
Мультивалютный
Клиент может размещать средства в трех наиболее востребованных валютах одновременно: рубли, доллары, евро. Без потери доходности клиент может сколько угодно раз конвертировать одну валюту в другую в рамках своего вклада, доходность при этом не теряется. Единственное условие МТС Банка - минимум 50% от размещаемых средств должны быть рублями. Расходные операции не предусматриваются, пополнять депозит можно.
Характеристика:
- для открытия депозитного счета необходимо разместить на него минимум 50 000 рублей или эквивалентную в валюте сумму;
- на счету не может располагаться более 10 миллионов рублей, при этом минимум половина суммы вклада должна быть в рублях;
- договор заключается на 3–24 мес.;
- частично снимать средства нельзя, пополнение возможно до максимально допустимой суммы вклада в 10 миллионов;
- передача процентов - по окончании срока действия вклада.
Процентная ставка начисляется индивидуально для каждой валюты размещения средств. На часть денег, которые хранятся в рублях, начисляется до 6,4%, в евро - до 0,05%, в долларах - до 0,45. Если клиент хранит более 500 000 рублей (совокупная сумма), то для рублевой части ставка составит 6–6,5%, для долларовой - до 0,6, для евро - 0,01. Максимальный процент при хранении совокупно от миллиона рублей: для рублей - до 6,9%, для долларов - до 0,75%, для евро - 0,01%.
Пенсионный
Программа, которая ориентирована только на граждан пенсионного возраста. Вкладчиками могут быть женщины возраста от 55 лет и мужчины от 60 лет. При открытии счета обязательно предоставляется пенсионное удостоверение. Программа оптимальна для пенсионеров и ориентирована под их потребности: характеризуется небольшой минимально суммой, счет можно пополнять, а проценты выдаются ежемесячно.
Характеристика:
- чтобы открыть вкладный счет, на него нужно положить минимум 1 000 рублей (можно вести счет в долларах, евро);
- срок вклада стандартный для МТС Банка - 3–24 мес. на выбор клиента;
- снятие средств частично невозможно, пополнение счета допускается, проценты выдаются ежемесячно.
Размер процентной ставки не зависит от размещаемой суммы, влияет только срок заключения договора. Если клиент ведет счет в рублях, то ставка составит до 7,15%. Если в долларах - до 0,75%. Для получения наибольшей доходности нужно заключать договор на наибольший срок. Если счет ведется в евро, ставка всегда 0,01%.
Премиальный
Это специальная программа, ориентированная на клиентов с хорошим достатком. Для открытия счета необходимо размещение на нем сразу минимум 6 миллионов рубл. или 80 000 евро/долл. Клиент может пополнять счет до 300 миллионов рублей Допустимо частичное обналичивание до суммы неснижаемого остатка: в рублях это 6 и 8 миллионов. Проценты вкладчик может получать ежемесячно либо в конце срока. Если закрыть договор преждевременно, будет применяться 1/3 действующей ставки.
По секте ставок, если размещать деньги в рублях, проценты составят максимально 7,35 пунктов. Если клиент хранит деньги в долларах, для него будут актуальными ставки до 0,9%. В евро - до 0,03%.