(понятие КАСКО, несоответствие страхового случая страховым рискам, исключения из страхового покрытия, несвоевременное уведомление о страховом случае)

Прежде чем, приступить к анализу возможных оснований отказов в выплате страхового возмещения по полюсу добровольного автострахования следует раскрыть само понятие КАСКО. Изначально КАСКО, не являлось аббревиатурой, а было заимствовано от слова "casco", (с итальянского "борт" в смысле самолет, корабль и пр.), означающем в международном праве страхование транспортных средств, за исключением людей и грузов. Позднее отечественными страховщиками было подобрано словосочетание "Комплексное Автомобильное Страхование, Кроме Ответственности". Существуют и другие варианты, однако важно понимать, что, несмотря на повсеместное использование данного термина, его значение в российском законодательстве не определено, чем в свою очередь активно пользуются страховые компании. В целях изложения настоящей публикации под договором КАСКО мы будем понимать договор добровольного страхования автомобиля.

По существу, договор КАСКО с одной стороны является имущественной, а с другой кредитной сделкой. Т.е., в случае причинения ущерба застрахованному автомобилю вследствие события, риск возникновения которого предусмотрен договором страхования, у страховщика возникает обязанность перед страхователем выплатить сумму страхового возмещения и последующее право требования возмещения понесенных затрат с лица виновного в ущербе. Причиной отказа в выплате страхового возмещения может быть либо несоответствие страхового случая страховым рискам, указанным в договоре страхования, либо по основаниям, определенным специальными нормами страхового законодательства. Начнем с договора страхования.

Несоответствие страхового случая страховым рискам, исключения из страхового покрытия

Подавляющее число автовладельцев полагают, что полис КАСКО, в отличие от полиса ОСАГО, независимо от страховщика с которым заключен договор, однозначно позволит компенсировать затраты в случаях повреждения автомобиля возникших при дорожно-транспортном происшествии, по недосмотру или неаккуратности, при воздействии природного характера, противоправных действий третьих лиц и даже по вине самого страхователя. Это заблуждение. В первую очередь, полис КАСКО это добровольно заключенный договор на согласованных страховщиком и страхователем условиях, не вступающих в противоречие с нормами законодательства. Например, автомобиль может быть застрахован по риску "повреждений, полученных в дорожно-транспортном происшествии" безусловно, а может с оговоркой, типа "произошедшего по вине других участников дорожного движения" что в каждом случае будет законным.

Оспаривание отказа в выплате страхового возмещения в связи с несоответствием страхового случая страховым рискам весьма сложный процесс и, как правило, для страхователя не имеет судебной перспективы. А те, немногие случаи, являющиеся скорее исключением из данного правила требуют высшей степени профессионализма при проработке правовой позиции и подбора нужной аргументации для признания проблемной оговорки ничтожной, а также обоснования добросовестности заблуждений страхователя при заключении договора, но главное убедительности правоты страхователя или его представителя в судебном заседании. В критических обстоятельствах целесообразно добиваться признания судом такого договора страхования недействительным в целях возврата, по крайней мере, страхового вознаграждения (страховой премии) и процентов за неосновательное пользование чужими денежными средствами.

Однако следует заметить, что доля отказов в страховке по указанным обстоятельствам невелика, чему активно способствуют сами страховые компании. Дело в том, что в своем желании привлечь максимальное количество клиентов, страховые компании зачастую кроме раздела "Страховые риски", содержащего привлекательный для страхователя перечень страховых случаев включают в заключительной части правил страхования раздел "Исключения из страхового покрытия" (в наименованиях возможны варианты). Такие манипуляции позволяют страховщикам убеждать неопытных страхователей в их невнимательности при заключении договора страхования и соответственно в необоснованности претензий на выплату страхового возмещения. Вместе с тем, судьи, обычно рассматривают "исключения", изложенные в правилах страхования самостоятельным разделом как толкование специальных норм страхового законодательства, расширяющие перечень оснований для отказа в выплате страхового возмещения и в связи с этим, подлежащие соответствующей правовой оценки.

Несвоевременное уведомление о страховом случае

Согласно положениям статьи 961 Гражданского кодекса (ГК) страховым компаниям предоставлено право, отказать в выплате страхового возмещения, в случае несвоевременного уведомления страхователем о наступлении страхового случая. Однако такое право предоставлено не безусловно, а в случае если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая из других источников, или, что несвоевременное уведомление не могло сказаться на исполнении страховщиком своих обязательств. Причем, под своевременностью следует понимать отрезок времени, начиная с момента, когда страхователь узнал о произошедшем страховом случае, ограниченный сроком, установленным договором страхования, а если срок уведомления договором не установлен, - незамедлительно, т.е., при первой возможности.

Таким образом, согласно положениям комментируемой статьи обязанность уведомления о страховом случае возникает в момент, когда страхователь узнал о происшествии, а не в момент, когда данный случай произошел. Однако в любом случае, если страхователь представил страховщику документальное подтверждение, относящее страховой случай ко времени действия договора страхования (справку или постановление об административном правонарушении, или документы других компетентных органов), то право отказа в выплате страхового возмещения, по основаниям статьи 961 ГК у страховщика не возникает.

Кроме того, в соответствии со статьей 310 ГК односторонний отказ от исполнения договорных обязательств, в отношении лиц, не являющихся предпринимателями, не допускается, если это не предусмотрено законом. Так как, статьей 961 ГК право отказа в выплате страхового возмещения предоставлено страховой компании условно, страховщик, при разрешении спора в судебном порядке обязан будет доказать наличие у него соответствующих оснований.

Продолжение читайте в следующей части.

Статья подготовлена коллективом

юридической компании "Эра права"

• (публикация)

Вы думате, что вы русский? Родились в СССР и думаете, что вы русский, украинец, белорус? Нет. Это не так.

Вы на самом деле русский, украинец или белорус. Но думате вы, что вы еврей.

Дичь? Неправильное слово. Правильное слово “импринтинг”.

Новорожденный ассоциирует себя с теми чертами лица, которые наблюдает сразу после рождения. Этот природный механизм свойственен большинству живых существ, обладающих зрением.

Новорожденные в СССР несколько первых дней видели мать минимум времени кормления, а большую часть времени видели лица персонала роддома. По странному стечению обстоятельств они были (и остаются до сих пор) по большей части еврейскими. Прием дикий по своей сути и эффективности.

Все детство вы недоумевали, почему живете в окружении неродных людей. Редкие евреи на вашем пути могли делать с вами все что угодно, ведь вы к ним тянулись, а других отталкивали. Да и сейчас могут.

Исправить это вы не сможете – импринтинг одноразовый и на всю жизнь. Понять это сложно, инстинкт оформился, когда вам было еще очень далеко до способности формулировать. С того момента не сохранилось ни слов, ни подробностей. Остались только черты лиц в глубине памяти. Те черты, которые вы считаете своими родными.

3 комментария

Система и наблюдатель

Определим систему, как объект, существование которого не вызывает сомнений.

Наблюдатель системы - объект не являющийся частью наблюдаемой им системы, то есть определяющий свое существование в том числе и через независящие от системы факторы.

Наблюдатель с точки зрения системы является источником хаоса - как управляющих воздействий, так и последствий наблюдательных измерений, не имеющих причинно-следственной связи с системой.

Внутренний наблюдатель - потенциально достижимый для системы объект в отношении которого возможна инверсия каналов наблюдения и управляющего воздействия.

Внешний наблюдатель - даже потенциально недостижимый для системы объект, находящийся за горизонтом событий системы (пространственным и временным).

Гипотеза №1. Всевидящее око

Предположим, что наша вселенная является системой и у нее есть внешний наблюдатель. Тогда наблюдательные измерения могут происходить например с помощью «гравитационного излучения» пронизывающего вселенную со всех сторон извне. Сечение захвата «гравитационного излучения» пропорционально массе объекта, и проекция «тени» от этого захвата на другой объект воспринимается как сила притяжения. Она будет пропорциональна произведению масс объектов и обратно пропорциональна расстоянию между ними, определяющим плотность «тени».

Захват «гравитационного излучения» объектом увеличивает его хаотичность и воспринимается нами как течение времени. Объект непрозрачный для «гравитационного излучения», сечение захвата которого больше геометрического размера, внутри вселенной выглядит как черная дыра.

Гипотеза №2. Внутренний наблюдатель

Возможно, что наша вселенная наблюдает за собой сама. Например с помощью пар квантово запутанных частиц разнесенных в пространстве в качестве эталонов. Тогда пространство между ними насыщено вероятностью существования породившего эти частицы процесса, достигающей максимальной плотности на пересечении траекторий этих частиц. Существование этих частиц также означает отсутствие на траекториях объектов достаточно великого сечения захвата, способного поглотить эти частицы. Остальные предположения остаются такими же как и для первой гипотезы, кроме:

Течение времени

Стороннее наблюдение объекта, приближающегося к горизонту событий черной дыры, если определяющим фактором времени во вселенной является «внешний наблюдатель», будет замедляться ровно в два раза - тень от черной дыры перекроет ровно половину возможных траекторий «гравитационного излучения». Если же определяющим фактором является «внутренний наблюдатель», то тень перекроет всю траекторию взаимодействия и течение времени у падающего в черную дыру объекта полностью остановится для взгляда со стороны.

Также не исключена возможность комбинации этих гипотез в той или иной пропорции.

Порядок досудебного обращения установлен Правилами ОСАГО, при нарушении этого порядка суд вернёт Вам Ваше исковое, как несоответствующее требованиям п. 7 ч.1 ст. 131 ГПК РФ.

ПРАВИЛА ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ

Глава 5. Порядок разрешения споров по обязательному страхованию

5.1. При наличии разногласий между потерпевшим и страховщиком относительно исполнения последним своих обязательств по договору обязательного страхования до предъявления к страховщику иска, вытекающего из неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязательств по договору обязательного страхования, несогласия потерпевшего с размером осуществленной страховщиком страховой выплаты потерпевший направляет страховщику претензию с приложенными к ней документами, обосновывающими требование потерпевшего, которая подлежит рассмотрению страховщиком в срок, установленный статьей 16.1 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
К претензии должны быть приложены документы, соответствующие требованиям законодательства Российской Федерации к их оформлению и содержанию, подтверждающие обоснованность требований потерпевшего (заключение независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) и т.п.).
Претензия должна содержать:
наименование страховщика, которому она направляется;
полное наименование, адрес места нахождения / фамилию, имя, отчество (при наличии), место жительства или почтовый адрес потерпевшего (или иного выгодоприобретателя), на который направляется ответ на претензию в случае несогласия страховщика с предъявляемыми требованиями;
требования к страховщику с описанием обстоятельств, послуживших основанием для подачи претензии со ссылками на положения нормативных правовых актов Российской Федерации;
банковские реквизиты потерпевшего (или иного выгодоприобретателя), на которые необходимо произвести страховую выплату в случае признания претензии страховщиком обоснованной, или указание на получение денежных средств в кассе страховщика;
фамилию, имя, отчество (при наличии), должность (в случае направления претензии юридическим лицом) лица, подписавшего претензию, его подпись.
Потерпевший в приложении к претензии представляет оригиналы или заверенные надлежащим образом копии следующих документов (если какой-либо из перечисленных ниже документов не был представлен страховщику ранее при обращении с заявлением о страховом случае):
паспорта или иного документа, удостоверяющего личность заявителя;
документов, подтверждающих право собственности потерпевшего на поврежденное имущество либо право на страховую выплату при повреждении имущества, находящегося в собственности другого лица;
справки о дорожно-транспортном происшествии, выданной органом полиции, отвечающим за безопасность дорожного движения, протокола и постановления об административном правонарушении или определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении. В случае оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных сотрудников полиции предоставляется извещение о дорожно-транспортном происшествии;
полиса обязательного страхования потерпевшего (в случае оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных сотрудников полиции), кроме случаев предъявления требования к страховщику, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего.
Претензия предоставляется или направляется страховщику по адресу места нахождения страховщика или представителя страховщика.
5.2. По результатам рассмотрения претензии страховщик обязан осуществить одно из следующих действий:
осуществить выплату потерпевшему (или иному выгодоприобретателю) по реквизитам, указанным в претензии;
направить отказ в удовлетворении претензии.
Основаниями для отказа в удовлетворении претензии являются:
направление претензии лицом, не являющимся потерпевшим и не предоставившим документ, подтверждающий его полномочия (например, доверенность);
непредставление оригиналов (заверенных надлежащим образом копий) документов, обосновывающих требования потерпевшего;
в случае получения выплаты в безналичном порядке отсутствие в претензии указания на банковские реквизиты потерпевшего (или иного выгодоприобретателя);
иные основания, предусмотренные законодательством Российской Федерации.
Отказ в удовлетворении претензии направляется страховщиком по адресу, указанному потерпевшим в претензии.

Многие из вас сталкивались с занижением выплат по ОСАГО Вашей страховой компанией или выплат по ОСАГО страховой компанией виновника ДТП. В подавляющем большинстве при каждой страховой компании имеется оценочная компания, согласно калькуляции которой размер выплат к сожалению существенно ниже реально необходимых затрат на ремонт пострадавшего в ДТП автомобиля. В данном случае кто-то из автовладельцев смирится с произведенной выплатой, добавит необходимую для ремонта сумму из своего кармана и забудет о ДТП, но есть возможность все-таки добиться адекватной выплаты от страховой компании.

Рассмотрим алгоритм оспаривания страховой выплаты, произведенной компанией Росгосстрах

Вы прошли все необходимые осмотры, собрали справки о ДТП в ГИБДД и получили выплату в размере около 40% от необходимой реально для ремонта и восстановления автомобиля после ДТП и вы разочарованы размером полученной выплаты по ОСАГО.

Следующий шаг автовладельца – направление претензии компании Росгосстрах для произведения компанией выплаты в адекватном повреждению размере. Для этого нужно оценить повреждения автомобиля в независимой оценочной компании и приложить заключение оценщиков к претензии в страховую компанию.

Далее необходимо дождаться ответа страховой компании Росгосстрах на вашу претензию и в случае отрицательного ответа или отказа в выплате – готовить к подаче исковое заявление об оспаривании размера страховой выплаты по ОСАГО в суд.

Подсудность исковых заявлений определяется в зависимости от величины суммы иска и относится или к мировым судьям или к районному суду.

Определившись с подсудностью оплачиваем государственную пошлину и прикладываем квитанцию об оплате государственной пошлины к исковому заявлению. Далее все документы, подтверждающие нашу позицию, подаем в выбранный суд.

После 2-3 заседаний и возможного назначения судом и проведения сторонней специализированной организацией независимой судебной авто-товароведческой экспертизы суд вынесет решение о взыскании в Вашу пользу недоплаченной суммы по ОСАГО.

После вступления решения суда в законную силу подаем заявку и получаем на руки исполнительный лист. С решением суда и исполнительным листом идем в канцелярию Росгосстраха и предъявляем документы к оплате. Необходимо не забыть предоставить реквизиты, на которые будет произведена выплата в безналичном порядке.

Если вы готовы отстаивать свои права в суде мы желаем Вам удачи, если же Вы не располагаете свободным временем и необходимыми юридическими познаниями в области права, Вы можете обратиться к адвокатам или, так называемым, автоюристам и шанс получения справедливого возмещения практически равен 100%.

Однако есть один нюанс, о котором вы узнаете в следующем нашем письме.

Итак, страховая компания на основании выводов «своих» оценщиков наконец-то соблаговолила выплатить вам сумму страхового возмещения. Но этой суммы вряд ли хватит на возмещение и половины затрат, потраченных вами на ремонт вашего автомобиля. Как уже говорилось выше, выход из данной ситуации единственный – взыскание недостающей суммы в судебном порядке.

Человек, столкнувшийся с подобной проблемой, первым делом идет в суд, где судебные приставы, преградив ему дорогу, объясняют, что суд не дает консультаций. В лучшем случае приставы вам подскажут, что на стенде на стене есть образцы исковых заявлений, выбирайте вам подходящий образец и пишите заявление.

Подойдя к рекомендованному стенду, вы понимаете, что, во-первых, вы даже не можете выбрать необходимый вам образец. Во-вторых, даже если вы найдете более или менее подходящий для вас образец, то вас постигнет разочарование от того, что, по сути, в данном образце имеется только шапка искового заявления и в конце слова: «прошу взыскать…»

А между началом и концом искового заявления, предложенного вам в образце, имеется три строчки, под которыми подстрочным текстом написано о том, что вы должны изложить здесь обстоятельства дела, указать основания своих исковых требований и их обоснование.

Теперь у вас файлы в голове начинают потихоньку «дымить», какие обстоятельства, что за основания и обоснования я должен здесь изложить и указать.

— Да, — скажите вы, без адвоката здесь каши не сваришь. И вот вы идете в адвокатскую контору или автоюридическую фирму в надежде на то, что в процессе консультации юрист даст вам волшебный рецепт. Но не тут-то было!

В юридической фирме вас охотно выслушают, поворчат на произвол, творящийся в страховых компаниях, расскажут о вселенском заговоре страховщиков и предложат вам заключить с ними договор об оказании вам юридической помощи.

Но в данной ситуации юристы будут правы. Профессионалы в любом случае справятся лучше вас самих. Но, к сожалению, в большинстве случаев размер недостающей суммы страхового возмещения практически (плюс-минус) равен размеру гонорара юриста или адвоката. И это вовсе не вина «алчных» юристов, завышающих свой гонорар. На самом деле адвокаты и юристы по данной категории дел определяют самый минимальный размер вознаграждения за свой труд.

Это происходит потому, что гонорар, превышающий исковые требования – это нонсенс, а гонорар ниже разумного минимума, попросту нецелесообразен, поскольку не адекватен проделанной работе юриста. А среди адвокатов и юристов альтруистов не бывает, как не бывает их среди таксистов, пекарей, токарей и сторожей.

Осмелюсь привести самый простой пример. Средний размер вознаграждения юриста (адвоката) за представление интересов истца по взысканию страхового возмещения, в зависимости от региона, равен 10-20 тыс. руб. Допустим, в результате ДТП вашему автомобилю был причинен ущерб на сумму 50 тыс. руб. В страховой компании на основании оценки «своих» экспертов предложили вам к выплате только 25 тыс. руб.

Ваша задача взыскать в судебном порядке недостающую разницу от размера реального ущерба и суммой, выплаченной вам щедрыми страховщиками. Не трудно подсчитать, что эта разница составляет 25 тыс. руб.

50000 руб. – 25000 руб. = 25000 руб.

Чаще всего размер недовыплаченных сумм страховых выплат бывает и того меньше. И вот, адвокат просит с вас за свои услуги, например, 20 тыс. руб. Сделав несложные арифметические расчеты в уме, вы понимаете, что взыскивать разницу равную нулю не имеет никакаго смысла. Вы разворачиваетесь и с сожалением готовы смириться с тем, что вам послал бог в лице страховой компании.