Блокчейн в банковской сфере. Блокчейн: курсы Сбербанка по новым технологиям

По мнению многих, технология блокчейн способна устранить посредников и подорвать действующие модели проведения операций. Текущая финансовая система очень сложна, и эта сложность порождает риски. Децентрализованная финансовая система, основанная на технологии блокчейн и использующая криптовалюты (биткойн, эфир, будущие крипто- доллары/фунты/евро), могла бы быть гораздо проще за счет отсутствия в ней промежуточных звеньев. В такой системе укрепилось бы сотрудничество между банками, и основной ее чертой была бы целостность и доверие участников друг к другу. Более того, переход к децентрализованным публичным и частным реестрам, в которых исключена возможность мошенничества, снизил бы системный риск.

Банки стараются держать руку на пульсе и вступают в игру, видя, как их основным бизнес-моделям постоянно бросаются вызовы

Финансовая система, основанная на блокчейн, будет способствовать расширению доступа к финансовым услугам во всех странах мира. Новые цифровые валюты облегчат доступ в систему для людей, которые в настоящее время не могут пользоваться финансовыми услугами, помогут снизить барьеры для вхождения в систему и будут способствовать развитию конкуренции.

Стартапы и разработчики финансовых технологий уже ставят эксперименты и успешно разрабатывают продукты с использованием блокчейн. Банки тоже стараются держать руку на пульсе и вступают в игру, видя, как их основным бизнес-моделям постоянно бросаются вызовы. Иногда банки и компании финтеха объединяются. Так 30 банков, технических компаний-гигантов и прочие организации присоединились к платформе Ethereum (децентрализованная компьютерная сеть, основанная на цифровой валюте), образовав . Крупные организации, такие как Accenture, Banco Santander, BNY Mellon, Intel, JP Morgan, Microsoft, BBVA, BP, Credit Suisse, Fubon Financial, ING, Thomson Reuters, UBS, BNP Paribas, Cisco, объединяются для создания приложений, готовых к работе в сети Ethereum.

Блокчейн закладывает элемент доверия в основу устройства сети

Как же блокчейн изменит финансовый сектор? В качестве примера приводится несколько сфер деятельности, которые полностью преобразятся с переходом на финансовую систему на базе блокчейн.

Аутентификация личности и операции с объектами ценности . В настоящее время функции по выстраиванию доверительных отношений и проверке личности выполняют посредники и действующие участники рынка. Блокчейн закладывает элемент доверия в основу устройства сети. Вся информация, которую организации собирают друг о друге по принципу «знай своего покупателя», будет сводиться к одной цифровой записи, защищенной криптографическими средствами и распространяемой по всей сети, при этом будет исключена возможность дублирования и необходимость проверки. Введение технологии в широкую практику затронет, главным образом, деятельность розничных банков, банков, обслуживающих крупных клиентов, инвестиционных банков, управляющих активами, брокерских фирм, платежных сетей, рынков заемного капитала, акционерный краудфандинг, деятельность регуляторов и аудиторов.

  • Распределение объектов ценности .  Технология блокчейн позволяет использовать умные контракты для операций с объектами ценности, будь то активы, валюта, облигации, алмазы, золото, серебро или акции. Блокчейн позволяет существенным образом снизить затраты и минимизировать риски контрагентов за счет мгновенной проверки и клиринга сделок.
  • Хранение объектов ценности . Банковские учреждения в настоящий момент выполняют функцию хранителей объектов ценности (товары, валюта, финансовые активы) в интересах физических лиц, организаций и правительств. Блокчейн и механизмы проведения платежей в сочетании с контролируемыми децентрализованными системами облачного хранения данных (такими, как YottaCube.io) обеспечат более эффективный способ хранения финансовых активов, при котором минимизируются риски, связанные с кибербезопасностью.
  • Предоставление займов . Со времен финансового кризиса рынок займов существенно просел, и займодатели (такие, как Prosper, Lending Club, Funding Circle), инициируют разработку инновационных продуктов в альтернативном финансовом пространстве. Сейчас задолженность может возникать, покупаться, продаваться и погашаться с использованием технологии блокчейн, которая позволяет увеличить эффективность, сгладить острые углы и снизить системный риск. Физические лица, малые и средние предприятия смогут использовать свою репутацию заемщика в виде цифровой записи, для получения займов от частных лиц и нефинансовых организаций.
  • Обмен объектами ценности . Введение блокчейн в этом сегменте существенно сократит время проведения сделок с дней и недель до минут и секунд.
  • Финансирование и инвестиции . В инвестиционной модели рынки создаются посредниками, которые соединяют инвесторов с предприятиями на каждом этапе их роста. Посредниками выступают специалисты по инвестиционно-банковской деятельности, компании, специализирующиеся на венчурных инвестициях, брокеры и юристы, чьи гонорары могут достигать внушительных размеров. Однако в области финансирования и инвестиций в последнее время появляются и новые бизнес-модели, которые ломают сложившуюся практику. К ним относится акционерный краудфандинг и мини-IPO. Эти инновационные бизнес-модели работают онлайн по принципу p2p. Иными словами, бизнес-идеи и предприятия находят своих инвесторов напрямую без посредников. Мини-IPO также проводятся при помощи новых платформ, которые позволяют непрофессиональным инвесторам вкладывать средства в начале цикла финансирования компании. Блокчейн автоматизирует многие из этих функций, сделав учет инвестиционных операций более эффективным, прозрачным и безопасным. Введение в практику криптовалют и умных контрактов кардинальным образом преобразит сферу финансирования и инвестиций. Результатом подъема криптовалют стало появление новой концепции «первоначального предложения денег» - Initial Coin Offering (ICO). ICO дает возможность собирать деньги на создание и запуск проекта в глобальном масштабе и в цифровом формате. Примером успешно проведенного ICO можно назвать финансирование проекта Ethereum, результатом которого стало создание публичной вычислительной платформы на базе блокчейн.
  • Страхование объектов ценности и управление рисками . В области страхования и управления рисками найдет применение свойство блокчейн делать информацию о деятельности компаний открытой и прозрачной, формируя их репутацию. Использование блокчейн, позволить лучше защищать активы и повысит эффективность управления рисками.
  • Финансовая деятельность . Финансовая деятельность переживет трансформацию в виде смещения фокуса с сопровождения сделок в сторону финансового консалтинга для высшего руководства компаний.

Бухгалтерский учет . После введения в широкую практику технологии блокчейн и распределенного реестра учет будет осуществляться по принципу не двойной, а тройной записи. Блокчейн позволяет осуществлять полную и окончательную проверку без участия доверительной стороны. Вся финансовая отчетность может храниться в блокчейн, где она открыта для общего доступа. Технология блокчейн может стать новым шагом в развитии системы учета: вместо хранения отдельных записей на основании первичных отчетных документов о транзакциях, компании могут записывать такие транзакции напрямую в единый реестр, создавая централизованную систему хранения неизменных учетных записей.

Аудит .  Современная система финансового учета требует участия доверенных третьих лиц, независимых аудиторов, которые проверяют финансовую информацию компании. Аудит – дорогостоящее и длительное мероприятие. С приходом технологии блокчейн необходимость в нем отпадет. Информация о сделках, записанная напрямую в блокчейн, несет на себе метку времени, ее невозможно изменить или подделать. Обеспечивая полную прозрачность и доверие, сама сеть выполняет функцию аудитора и контролера.

Сверка счетов . Процесс сверки счетов, обеспечивающий единообразие учета операций клиентом и банком, производится каждый месяц. Введение технологии распределенного реестра позволит мгновенно производить сверку и оплату, позволяя снизить контрагентский риск, операционный и кредитный риски.

Отчетность и соблюдение нормативных требований . Распределенный реестр будет представлять собой истину в последней инстанции в отношении всей отчетности финансовых учреждений. Все данные по сделкам будут доступны репозитариям и регуляторам и будут представлены в едином формате. Это опять-таки исключит необходимость в длительных проверках. Блокчейн существенно упростит подготовку отчетности для регулирующих органов и сделает этот процесс эффективнее и дешевле. Сбор, консолидация и распространение данных будет осуществляться из одного источника, автоматически и в режиме реального времени.

  • Большие данные . Существует множество целей, требующих сбора больших объемов информации, особенно в режиме реального времени. Введение технологии распределенного реестра повысит возможности проверки информации в целях безопасности и составления отчетности. Кроме того, она позволит направлять информацию о подозрительной деятельности в соответствующие органы, занимающиеся вопросами национальной безопасности и противодействия отмыванию доходов.
  • Кибербезопасность . Использование блокчейн позволяет предотвратить кражу персональных данных, искажение данных и DoS-атаки. Децентрализация и распределение данных по всей сети блокчейн в сочетании с криптографической защитой каждой сделки делают финансовую систему менее уязвимой.

Технология блокчейн достигла степени зрелости, и уже сейчас можно представить себе, как будет выглядеть финансовая система будущего.

\nМногие современные отрасли проводят различные эксперименты с технологией блокчейн. Однако практика свидетельствует о том, что наиболее успешные проекты относятся к финансовой сфере. Данная тенденция отражается и в практике российских финансовых учреждений.
\nМногим клиентам сложно поверить в то, что еще совсем недавно российские банки не интересовала технология распределенного реестра. Для ее описания часто используется название “блокчейн”.
\nЕстественно, на финансовом рынке Bitcoin является наиболее популярной криптовалютой. До определенного времени ее всерьез никто не воспринимал. Да и сами криптовалюты ассоциировались с чем-то запретным (например, торговля оружием, наркотиками). В конце 2015 года в этой области произошли серьезные перемены – возрос интерес специалистов к технологии распределенного реестра. В конечном итоге ею заинтересовались крупные финансовые организации. Ими был создан консорциум R3 с целью разработки использования технологий блокчейн в современной финансовой сфере. Весной 2016 года специалисты этого объединения представили проект, имеющий название Corda. Это распределенный реестр, который создан специально для различных финансовых сервисов. После того, как исходный код Corda был опубликован, в консорциум вошел Hyperledger. Он присоединился к IBM, Sawtooth, а также к другим системам, предназначенным для проведения финансовых операций.
\nПлатформы для разработки приложений с использованием технологии блокчейн открыли крупнейшие облачные провайдеры. Помимо этого, специалисты активно занимаются исследованиями в области распределенного реестра в Великобритании. Они также приступили к созданию дорожной карты. Она необходима для модернизации финансовой структуры страны. При Центральном Банке РФ создана рабочая группа по тщательному изучению блокчейна.

Особенности исследования IBM C-Suite Study 2017

Согласно проведенному исследованию IBM C-Suite Study 2017, треть компаний, которые проводят эксперименты, а также способны внедрить блокчейн в 2017 году, относятся к финансовой области. В этом нет ничего удивительного, поскольку блокчейн позволяет работать без посредников, а также экономить существенные средства. Далее перспективы и возможные области применения технологии в российских банках будут рассмотрены более детально.
\nСложности, возникающие с международными денежными переводами
\nВ настоящее время система трансграничных переводов является далекой от идеала. Поэтому, она не нравится многим пользователям, которые должны платить комиссию банкам. Кроме того, система также не устраивает современные банки. Финансовые учреждения по этой причине вынуждены применять более дорогостоящую и менее надежную систему SWIFT (для межбанковских переводов). Случай отключения от нее банков Ирана показал, что в этом случае могут возникать крупные политические риски.
\nПрименение технологии блокчейн для организации трансграничных переводов является довольно перспективным. Система Bitcoin, которая не знает границ, успешно функционирует на протяжении 8 лет. Конечно, в ее работе присутствуют определенные риски и проблемы, однако блокчейн ни разу не был взломана.
\nНа простоту, высокую надежность технологии распределенного реестра обратили внимание крупнейшие банки. На проведенном митапе “Blockchain в банковской сфере” ведущие специалисты рассказали о том, что использование в международных переводах было рассмотрено в пробных проектах по использованию технологии распределенного реестра. В Сбербанке на базе Bitcoin была протестирована схема, в соответствии с которой казахский и российский банки выпускали собственные токены. Их клиенты могли обменять на бирже. В тот период применение криптовалют могло привести к некоторым проблемам с Законом. По этой причине бизнес не проявил особенного интереса к прототипу. Однако никаких технических проблем не возникало.
\nСегодня в Сингапуре, Англии и других странах осуществляется тестирование технологии распределенного реестра в области денежных переводов. На рынке присутствует несколько стартапов, которые проводят все необходимые операции по этой схеме. Наиболее известный из них Ripple. В 2008 году Bank of Tokyo-Mitsubishi UFJ запланировал открыть на этой платформе систему денежных переводов, которой могли бы пользоваться физические лица. После этого организация будет постепенно переходить к обслуживанию корпоративных клиентов.

Проблемы с межбанковскими расчетами в РФ

В современной банковской истории России уже было зафиксировано достаточно много кризисов (нужно было переводить денежные средства клиентов, а их не было на корсчете). Это классическая ситуация. Ведь деньги должны беспрепятственно перемещаться. Поэтому, банки стремятся минимизировать собственные остатки. Вопрос также решается краткосрочным заимствованием. Однако если репутация финансового учреждения вызывает вопросы, денежные средства могут не предоставляться в долг. В этом случае банку приходится задерживать платежи клиента.
\nВо время банковских кризисов задержка платежей является обыденностью. Финансовые учреждения останавливали переводы еще на входе, не зачисляя их на клиентский счет. Соответственно, платеж не проводился. При этом клиент даже не знал, в каком именно банке остановились его средства. В этом случае выписка по счету не помогала решить ситуацию. По выписке из одного банка перевод мог уйти, а по выписке из другого – еще не поступить на счет.
\nНекоторые специалисты сравнивают блокчейн с прозрачным сейфом, из которого невозможно украсть средства. Эта особенность привлекательна для многих предпринимателей. Они могли бы самостоятельно наблюдать за переведенной суммой. Крупнейший российский интегратор предлагал Центробанку создать подобную блокчейн-систему на отдельной платформе Hyperledger Fabric. В требованиях была отмечена необходимость обеспечения авторизации всех участников, а также разграничение доступа пользователей к единой системе. Яркий пример такой цепочки – регулятор имеет доступ ко всем операциям, банк – лишь к проводкам клиентов, а клиент – только к собственным операциям.

Банковские расчеты в РФ

Между крупнейшими банками РФ первые тестовые транзакции (блокчейн) были проведены еще в начале октября 2016 года. Специалисты воспользовались технологией на базе кода Ethereum (со своим генезис-блоком). Разработку этой платформы осуществляли ведущие специалисты банка “Открытие”, Альфа-Банка, а также Qiwi и Тинькофф Банка при участии Банка России. В середине октября 2016 года был открыт консорциум “Финтех”. В него входит 10 крупнейших банков, кроме Банка России.
\nНа форуме “Открытые инновации”, который проводился в октябре 2016 года, один из ведущих работников Банка России сообщил о том, что финансовое учреждение развернуло два прототипа, основанных на технологии блокчейн. Сегодня транзакции защищены механизмом Proof-of-work. Помимо этого, в скором будущем планируется внедрить Proof-of-stake. Под альтернативной платформой Ethereum подразумевалась платформа Hyperledger. В октябре 2016 года к ней присоединился Сбербанк.
\nВ декабре 2016 года Центробанком РФ был открыт прием заявок на участие в тендере по разработке программного комплекса. Планируется, что он будет обеспечивать хранение, а также обмен финансовой информацией с применением технологии распределенного реестра. Сегодня к запуску пилотных проектов на Мастерчейн готовится несколько банков, Центробанк и платежная система Qiwi. Центральный Банк готовит пилотную версию по развертыванию системы обмена сообщениями в блокчейн.

Кредиты и безопасность

Современные банки тратят довольно много времени и средств на проверку информации о клиентах, их идентификацию. Для того, чтобы решить проблему, компанией Deloitte была выпущена специальная платформа Deloitte Smart ID. Мотивирование клиента держать запись с информацией о себе в блокчейн-цепи – главная проблема применения такой системы на практике. При необходимости можно получить подтверждение от третьих лиц (о том, что данные указаны верно). Благодаря этому на проверку информации не придется тратить слишком много времени.
\nБаза данных по мошенникам – еще один возможный кейс. Сбербанк занимается в настоящее время этим вопросом. В пилотном проекте банки часто заносят в общий блокчейн информацию о злоумышленниках. При этом закон о защите персональных данных не нарушается. В блокчейн фиксируются исключительно хеш данные мошенников. Банковским учреждениям необходимы точные данные для кредитного скоринга. Здесь также доступны перспективы для использования технологии блокчейн. В этом случае создается общая база кредитных историй.
\nСпециалисты указали на еще одну немаловажную проблему. Дело в том, что после крупных скандалов с крупными американскими банками инвесторы не могут предоставить гарантии, что предоставляемая отчетность (банковская) является правильной. В случае использования блокчейн технологии банки не смогут подделывать условия предоставления кредитных средств (изменять начальную дату) для улучшений отчетности. Поэтому, использование блокчейна выгодно лишь надежным банкам с хорошей репутацией. Такие финансовые учреждения способны доказать вкладчикам свою надежность. В этом случае намного проще контролировать выполнение нормативов, которые установлены финансовым учреждением.

Документооборот

ФАС совместно со Сбербанком открыли новый проект создания документооборота на основе блокчейна. Цель этого проекта – уйти от посредников, а также операторов документооборота. При этом удастся избежать крупных расходов на хранение информации в операторской базе. Создатели системы (Сбербанк, ФАС), а также ее партнеры (Аэрофлот, Русский уголь) не могут получить доступ к тому, что пересылают все участники сети.
\nПри выборе технологий разработчики гнались не за чем-то современным, модным. Специалисты стремились выбрать то, что существенно упростит процедуры, общение, обмен важной информацией, которые существуют между государственными органами, другими организациями и партнерами банка. Другой специалист утверждает, что современные клиенты желают не передавать свою информацию в облако, а хотят оставлять ее у себя. Разработчики учли этот момент и предложили достойную альтернативу. Пользователи имеют возможность проверить то, что уже есть в системе.
\nВопросы применения блокчейн для юридически важного документооборота решают не только банковские учреждения. Директор ООО “Ароникл” Дмитрий Ермолаев предлагает применять блокчейн ЕRА для заключения договоров, обеспечения банковских гарантий, а также для учета облигаций, векселей. Данная система разработана с учетом всех законодательных особенностей РФ.
\nДля внесения персональных данных в ЕRА пользователь должен совершить проводку с индивидуального банковского со счета на счет, который указал заверитель. Другими словами, в этом случае происходит разовая идентификация в финансовом учреждении кандидата. Здесь проверяют и собирают все документы, которые необходимы для этого.

Торговля и банки

Достаточно часто в современном бизнесе возникает ситуация, когда оптовый поставщик отгружает своему клиенту партию товара. Однако покупатель не всегда может за нее расплатиться. В этом случае деньги поставщику может предоставить факторинговая компания (около 90%). Она выкупает обязательства покупателя и предоставляет деньги сразу же после продажи товара. Оставшуюся часть (кроме комиссии) компания отдает после полной оплаты покупателем.
\nФакторинг – это не единственный проект Сбербанка в торговле. Применение технологии входит в планы по развитию глобальной платформы торгового финансирования учреждения. Благодаря этому в единую систему удастся объединить финансирующую сделку. При этом Сбербанк сотрудничает со всеми участниками: покупателями, продавцами, а также с налоговой инспекцией, таможней, перевозчиками.
\nОсновная цель данной платформы простирается далеко. Она подразумевает создание экосистемы с использованием новейшей блокчейн технологии. Вопросами использования технологии блокчейн в различных торговых сделках занимаются также другие банки на территории РФ. Например, в декабре 2016 года Альфа-Банк и S7 Airlines провели первую сделку в РФ по оплате оказываемых услуг через аккредитив с применением смарт-контрактов (их основа – технология блокчейн). Срок закрытия аккредитива уменьшен с 5 дней до 3 часов. Такой подход по-настоящему эффективен, в этом случае есть возможность оптимизации расходов.

Криптовалюты и банки

Банком Англии создана рабочая группа из специалистов в сфер блокчейн. Они принимают во внимание все сферы, где могут использоваться технологии блокчейн, виртуальные валюты. Примечательно, в этот список не входят банки. Пару лет назад был сделан прогноз, что уже через несколько лет может быть построена одноуровневая банковская система. В этом случае каждому клиенту в Центральном банке открывается счет и все необходимые операции осуществляются в блокчейне.
\nВ то время к этому прогнозу отнеслись недостаточно серьезно. Прошел год и отношение регуляторов к криптовалюте существенно изменилось. Летом 2016 года в Государственной Думе впервые обсуждался вопрос относительно плюсов, минусов легализации криптовалют. Недавно заместитель министра финансов РФ заявил, что власти рассматривают возможность легализовать операции с биткоинами, другой криптовалютой в 2018 году.
\n1 апреля 2017 года в Японии биткоины были приравнены к обычным деньгам. В стране они признаны вполне законным платежным средством. В июне 2017 года управление Сингапура объявило о завершении первой части эксперимента, касающегося перевода сингапурского доллара в криптовалютную плоскость.
\nКриптовалюта является электронным аналогом традиционных денежных средств. Ее легализация – серьезный вызов для современных банков. Ведущие специалисты утверждают, что в будущее десятилетие банков в том виде, в каком они существуют сегодня, не останется. Участники рынка будут расплачиваться между собой при помощи криптовалюты.
\nКредитование (важнейший источник получения прибыли банками) также ставится под удар. Поэтому, у современных предпринимателей есть два метода получения средств – прямые частные инвестиции, а также кредит в банке. В мире в последнее время стал использоваться еще один механизм финансирования – ICO. Это формат криптовалютного краудфандинга. Применение ICO способно привести к оттоку банковской клиентуры.
\nНужно сказать, что далеко не все банковские специалисты настроены отрицательно. Даже если создателям систем блокчейн получится решить все имеющиеся проблемы, у банков останутся отдельные ниши на рынке. Ведь банк – это не только взаимные расчеты и денежные переводы. Только банковские учреждения способны принимать денежные средства, которые принадлежат одним лицам (физическим или юридическим), а затем – отдавать их в пользование другим от своего имени.

Требуется ли современному бизнесу прозрачность?

Нужно сказать, что существуют и другие способы использования технологии блокчейн в современных банковских учреждениях. У Сбербанка существует интересный пилот по эскроу. В этом случае электронный контракт исполняется лишь после того, как авторизационный центр и все стороны предоставили разрешение на осуществление деятельности. Акционеры, инвесторы, а также регуляторы могут заинтересоваться в применении технологии в процессе предоставления банковской отчетности. Банки, в свою очередь, будут заинтересованы в получение отчетности своих клиентов.
\nВ настоящее время существуют достаточно привлекательные проекты в лизинге, кредитовании, недвижимости. Применение технологии подтверждения банковских гарантий выглядит является достаточно удобным вариантом.
\nПерспективы, все достоинства в этом случае очевидны. Однако реальных кейсов промышленной эксплуатации перечисленных технологий пока еще не видно. Внедрение современной технологии блокчейн в финансовую сферу осуществляется не так просто (не только из-за наличия технических проблем). Блокчейн в этом случае подразумевает прозрачность различных финансовых операций. К работе без “нежелательных” схем, где все действия протоколируются, готовы не все специалисты.
\nНа уровне пилотных проектов разработчики делают внушительные успехи. Однако, если дело доходит до промышленной эксплуатации, внедрение новой программы начинает усложняться. Проблема заключается не только в плохой продуманности законов. Недоверие к новому, а также традиционный консерватизм накладывается на дискомфорт, который вызывает невозможность сотрудников скрыть собственные ошибки. В этих условиях довольно проблематично ожидать поддержку снизу. Вероятнее всего, в роли основного действующего лица снова выступает регулятор.
\nСложно ответить, приживется ли блокчейн в современной банковской деятельности, бизнесе. Впрочем, нужно еще определиться с тем, останутся ли банки в том виде, в каком они существуют сегодня. В том случае, если они хотят успешно работать на рынке, финансовым учреждениям придется перестроить собственную работу в соответствии со всеми особенностями развития современных технологий. Помимо этого, специалисты должны в полной мере отвечать на новые вызовы нашего времени.

  • Сбербанк разработал и запустил образовательную программу, направленную на изучение возможности применить технологию блокчейна в структуре работы банковской организации. Курс создавался для ознакомления руководителей банка с новыми технологиями, а также для обучения ведущих менеджеров применения полученных знаний в своей деятельности. Задачей обучающего курса стало привлечение руководящего состава использовать технологию блокчейна.

    Применение технологий в банковской сфере

    Обучающая программа включает:

    • рассмотрение возможных способов применить технологию в финансовом секторе;
    • обзор главных блокчейн фабрик и платформ;
    • обзор основ криптоэкономики, которая положила начало данной технологии;
    • правовые и регулятивные критерии применения блокчейна;
    • анализ программ Сбербанка, где может применяться блокчейн.

    Курс предназначен для внутреннего использования, в дальнейшем планируется продвижение обучающей программы в другие сферы.

    Известность технологии блокчейн растет с каждым днем, этим обуславливается заинтересованность Сбербанка в запуске обучающей методики. Сбербанк уже провел первые платежные транзакции с использованием платформы IBM Blockchain. Будущее технологии Сбербанк видит не только в применении в сфере финансов, но и проектных разработках.

    В чем суть технологии Блокчейн?

    Основоположником технологии выступает система Биткоин и методы хранения данных в ней. Сведения по проведенным транзакциям группируются в цепочку блоков. Каждый блок содержит информацию о предыдущем. Если изменить данные одного блока, то это повлечет изменение последующих. Невозможно удалить или редактировать сведения в блоке незаметно, это неизбежно отразится на всей цепи. Таким образом, технология обеспечивает прозрачность транзакций, а также подразумевает доступ к информации всем участникам платежного процесса. При этом ни одна сторона не может изменить сведения без согласования с другими участниками.

    Методика блокчейна направлена на выстраивание нецентрализованной системы отношений, где каждый участник процесса может анализировать и контролировать события. Существует специальный сервер, на основе которого нарабатывается база данных с автономным управлением. База доступна всем участникам транзакции, при этом поддерживается принцип конфиденциальности.

    Методика отлично помогает в случаях, когда стороны не выстроили доверительные отношения, но работать приходится с единой базой. Технология применяется при расчетах между финансовыми структурами, заключении договорных отношений и проверке контрагентов. Любые атаки хакеров при использовании технологии не страшны.

    Что значит блокчейн для банковской сферы?

    Введение в работу методики блокчейн может негативно отразиться на работе банка, исключив его как посредника при переводе денежных средств. Ведь банк по своей сути выступает связующим звеном между отправителем перевода и его получателем. Он гарантирует успешное прохождение транзакции и взимает за это комиссионный сбор.

    Сбербанк разглядел в методике блокчейна ряд преимуществ:

    • качественная синхронизация данных;
    • прозрачные отношения между контрагентами;
    • защищенность от мошеннических действий и изменения сведений;
    • проведение учетной системы активов;
    • безопасное и быстрое проведение транзакций снижает расходы участников процесса.

    Несмотря на сильные стороны технологии, банковские организации на сегодняшний день не считают ее подавляющим конкурентом классической банковской схеме. Одновременно с этим, ведущие банки России начинают применять блокчейн в новых проектах.

    Итак, технология блокчейн подразумевает систему электронного документооборота, главными принципами которой станет открытость и доступность всем участникам, а также отсутствие централизованного управления информационной базой. Методика позволит сократить человеческие ресурсы, а также обеспечит переход к новому способу проверки подлинности документации. Блокчейн поможет ускорить процессы передачи данных и взаиморасчетов между юридическими лицами. Проведение сделок на крупные суммы теперь может не затягиваться на продолжительное время. Отмечается, что при денежных переводах, получателю записывается транзакция моментально, в отличие от классической банковской системы.

    Сбербанк как ведущий банк России принимает участие в разработке и внедрении новых технологий в работе банковского учреждения. Применение на практике методики блокчейна позволит создать единую базу данных с одновременным доступом к ней всех участников отношений. На работе банковской организации запуск методики отразится в виде прозрачности заключаемых сделок, невозможности проведения мошеннических махинаций.

    Рассказывал, как он заработал на криптовалюте 8 миллионов рублей за полгода. Напомним еще раз, что такое блокчейн простыми словами, и приведем примеры применения этой технологии на практике. Вот вы знали, что блокчейн уже осваивают Центробанк, Минздрав РФ и прочие организации? Тогда скорее читайте нашу новую статью.

    Основные понятия: блокчейн, биткоин, майнинг

    Технология блокчейн была создана в 2008 году Сатоши Накамото. Именно он додумался хранить зашифрованные данные не в одном месте, а в последовательной цепочке блоков. Блокчейн - это не что иное, как база данных, распределенная по блокам. Каждый из этих блоков хранит информацию о предыдущем блоке, и так по цепочке до бесконечности. У всех этих данных нет единого владельца — они хранятся на разных компьютерах. Вот такая вот мировая информация, принадлежащая всем и никому.

    Криптовалюта — это виртуальные деньги, их может купить или заработать (майнить) каждый. Самая популярная в мире валюта — это и есть тот самый биткоин . Чтобы майнить биткоины, нужны специальные компьютеры — «фермы».

    наглядно показывается, как это делается. Парни оборудовали помещение для «промышленного» майнинга, купили 50 ферм и начали сдавать в аренду свободные площади. За хранение и обслуживание чужих ферм брали 30 процентов от прибыли. Всего за полгода прибыль составила 8 миллионов рублей при стартовом капитале 6 миллионов.

    Что включает в себя система блокчейн

    Как пишут вся мировая система блокчейна делится на 3 больших класса:

    1. Классический блокчейн и его децентрализованные платежные системы, например, биткоин и другие криптовалюты. Доступ к ним может получить каждый, а администратором является все сообщество.
    2. Сервисы блокчейна — например, CoinBase или Circle. Оказывают услуги публичного блокчейна, при этом зарегистрированы в какой-либо юрисдикции, и имеют счет в местной валюте.
    3. Частный блокчейн для своих, который создают организации, чтобы уменьшить расходы на IT и ускорить регистрации сделок. Например, как это начали делать Центробанк, Минздрав, иностранные компании, примеры которых мы приведем в этой статье.

    Плюсы блокчейна

    1. Безопасность

    В других системах хранения все данные обрабатываются в едином сервере — это главный центр, головной мозг, и если его взломать — информация будет утеряна. Весь смысл цепочки блоков именно в том, что единого центра нет, и каждый блок хранит информацию о предыдущем. Например, данные о сумме вашего банковского счета, семейном положении или медицинском диагнозе будут распределены среди всех компьютеров сети.

    Помните фильм “Я-робот”, где всем управлял центральный компьютер ВИКИ? Однажды он вышел из-под контроля и организовал восстание роботов. Справиться с озверевшей машиной можно было единственным способом — убить ее, что и было сделано.

    2. Неизменность

    В тот же единый центр при взломе можно внести изменения. Если бы хакеры взломали тот же ВИКИ и поменяли бы заложенные в нем данные — им бы удалось изменить поведение машины. Данные, хранящиеся в блокчейне, невозможно поменять или подделать. Даже если взломать и подменить информацию в одном из блоков — дальше него дело не пойдет, потому что другие блоки тоже зашифрованы. Чтобы подобрать шифры к ним всем, понадобятся сотни лет.

    3. Открытость и прозрачность

    Парадокс блокчейна: данные неизвестны никому, в то же время посмотреть их может при желании каждый. Например, перевел Вася Пупкин Коле Тютькину 100 тысяч рублей — эти данные находятся в публичном доступе, а значит, увидеть их может каждый. При этом имена получателя и отправителя останутся тайной — а зачем всем знать личную информацию?

    4. Можно отправлять суммы без посредников

    Как уверяют создатели, с помощью блокчейна можно отправлять небольшие переводы без комиссии, которую берет посредник. Если раньше определенную сумму за посредничество брали банки, обменники, системы переводов, то сейчас можно обойтись без них. Схема проста: рубли или доллары переводятся в криптовалюту — при этом берется процент, а ваш адресат переводит их опять в “нормальные” деньги.

    5.Скорость операций

    Вот это реально круто: система блокчейн автоматически проводит расчеты — создает заявку, проверяет, хватит ли средств на счете, списывает деньги и так далее. Соответственно, время сделок сокращается, не нужно затрачивать ресурсы на документацию, бумажную работу персонала и прочую бюрократию.

    Время сделок сокращается, не нужно затрачивать ресурсы на документацию, бумажную работу персонала и прочую бюрократию

    Минусы блокчейна

    1. Да, мир сошел с ума от криптовалют, но те же самые токены (цифровые акции) в большинстве случаях покупаются и продаются незаконно. А это значит, случится чего — и даже предъявить будет некому. Правовой статус технологии блокчейна пока только формируется.
    2. В отличие от стандартных платежных систем — например, Visa или MasterCard — блокчейн пока не может выполнить столько же транзакций за короткое время. Если первые обрабатывают примерно 45 тысяч транзакций в одну секунду, то биткоин — всего лишь 7 за то же время.

    Сферы применения блокчейн

    Вот мы и подошли к конкретике. Сейчас блокчейн применяется на практике в следующих сферах:

    • финансовые операции,
    • юридические операции,
    • логистика,
    • голосование,
    • авторское право
    • и даже медицина.

    Рассмотрим подробнее некоторые из них.

    1. Регистрация данных

    Хранение базы данных различного рода учреждений — вот, пожалуй, один из самых актуальных способов применения блокчейн. Это бесценно для медицинской сферы, регистрации собственности, записи актов гражданского состояния и т.п. Многие компании уже вовсю предлагают свои услуги. Например, Factom вместе с правительством Гондураса разрабатывают программу для удобной и безопасной регистрации права собственности на земельные участки. Та же компания сотрудничает с грузинскими фирмами — создает систему регистрации собственности для общественного реестра страны.

    Очень показателен пример использования блокчейна в медицине. Молодая компания Guardtime вместе с эстонским Фондом электронного здравоохранения переводит на блокчейн больше миллиона медицинских карт жителей страны. Благодаря блокчейну Эстония избавится от вечного гемора медицинских учреждений: где-то что-то не записали, потеряли, забыли. Теперь все изменения будут отображаться в базе данных в режиме онлайн. Появилась ли новая запись, направление ко врачу или результаты анализов — все это автоматически будет занесено в систему и останется там навсегда. Похожие технологии скоро стартуют в Китае, Нидерландах, США. Возможно, и российский Минздрав вскоре пойдет по пути прогресса.

    Блокчейн будет бесценен и для ЗАГСов всего мира. С такой базой не будет путаницы: похороненных из-за ошибки в документах людей или супругов, которые на бумаге числятся в разводе, а по факту дружно живут не один десяток лет. И вновь отличилась Эстония: вместе с компанией Bitnation они внедряют систему регистрацию актов гражданского состояния жителей.

    Компания Bitnation не зря называет себя электронным государством: в базе данных будут храниться вся информация о заключенных браках, рождении детей, смертях и т.д. И, что ценно, эта информация будет являться юридическим доказательством заключенного брака или рождения ребенка.

    Первой блокчейн-свадьбой стала церемония Джойс и Дэвид Мондрус. Они просто занесли данные в блокчейн и сообщили об этом всему миру, показав пользователям сети QR-код, связанный с транзакцией, где хранятся данные о свадьбе. Этого было достаточно — молодые официально поженились, и это закреплено на юридическом уровне.

    Хранение базы данных различного рода учреждений — вот, пожалуй, один из самых актуальных способов применения блокчейн

    2. Хранение данных

    Мы привыкли хранить данные — фото, видео, документы — в облачных сервисах, таких как Яндекс.Диск, Dropbox, Google Drive и других. Это и есть классический й пример хранения данных в одном месте. Вероятность взлома облачных сервисов высока: способы “хакнуть облако” можно найти в открытом доступе в интернете. Технология блокчейн предлагает хранить данные в P2P-сети. Это значит, что данные хранятся не в едином центре, а в нескольких блоках. Каждый желающий может иметь несколько копий данных в разных частях сети. Понятно, что доступ к такому хранилищу получить намного сложнее.

    Компания Storj разработала принципиально новую альтернативу — децентрализованное облачное хранилище данных. Каждый пользователь, имеющий свободное место на диске, может сдавать свободное пространство другим. Разумеется, за деньги — собственную криптовалюту Storjcoin X. Все данные разбиваются на блоки, зашифровываются и распределяются между владельцем и арендаторами. Это более надежно и рентабельно, чем централизованные облака.

    3. Драгоценные камни

    Лучшие друзья девушек бриллианты тоже можно конвертировать в криптовалюту. Не секрет, что в мире покупки и продажи драгметаллов и камней высок уровень преступности. Бриллианты легко перевезти контрабандой, ими спонсируют террористические акты, через них удобно отмывать деньги. Словом, простор для преступных действий огромный.

    Компания Everledger создала в технологии блокчейн реестр данных, по которому легко идентифицировать любой камень. Для каждого бриллианта создан специальный цифровой паспорт, в котором отображаются все совершенные операции. Таким образом, сразу становится понятно, законны ли совершенные транзакции или нет.

    4. Финансовые сделки

    Центробанк России тоже признал пользу новой технологии. Конечно, произойдет это не сразу, на криптовалюту мы пока не перейдем, но основные силы будут брошены на легализацию блокчейна в стране.

    На базе блокчейна Ethereum уже создана платформа «Мастерчейн» , которая позиционируется как первый юрилически чистый блокчейн. Система помогает быстро проводить платежи, подтверждать актуальность данных, создавать финансовые сервисы. По словам руководства Центробанка, блокчейн наиболее актуален в пяти проектах финансовой сферы:

    • прототип распределенной базы данных — для обмена финансовыми сообщениями,
    • цифровой аккредитив — это счет, где резервируются деньги при проведении сделок. Говорят о применении этого проекта в торговле между Россией и Белоруссией,
    • депозитарный учет учет ценных бумаг электронных накладных,
    • обмен информацией для системы KYC — Знай своего клиента, которая используется для определения личности контрагента перед проведением финансовой операции,
    • электронные банковские гарантии.

    5. Электронное голосование

    Все знают о каруселях, подмене бюллетеней и прочих фальсификациях данных при голосовании на выборах. Блокчейн может исключить все подтасовки — ведь данные при онлайн-голосовании будут неизменными и прозрачными.

    И снова вспомним Эстонию — несмотря на стереотипы о неповоротливости этой нации, в высоких технологиях они уже опередили половину планеты. Кроме всего прочего, они собираются применить блокчейн, чтобы упростить процедуру голосования среди акционеров компаний.

    Отличилась и Россия — бизнес-омбудсмен Борис Титов уже предложил применить блокчейн-голосование на выборах президента в марте 2018 года. Теоретически к этому времени ее уже можно будет протестировать на парочке регионов. Либерально-консервативная “Партия роста” уже тестирует систему электронного голосования. Благодаря технологии сверяемого реестра операций голосование может проходить без привязки к месту жительства. То есть гражданам не надо будет тащиться на избирательный участок — все пройдет в интернете. При этом анонимность голосов сохранится, и фальсификации будут исключены. Результаты тестирования “Партия роста” намерена предоставить в Центральную избирательную комиссию.

    Блокчейн может исключить все подтасовки — ведь данные при онлайн-голосовании будут неизменными и прозрачными

    Конечно, нельзя сказать, что старый мир платежных систем и хранения информации будет “разрушен до основанья”. Не все доверяют новых технологиям, тем более таким мудреным. Поэтому, скорее всего, блокчейн займет определенную нишу и будет мирно уживаться с классическими схемами. Поживем — увидим!

    Алексей Русских

    Криптовалюты не собираются уходить с рынка. Банки ждали, что это произойдет. Но теперь они вынуждены думать об интеграции блокчейна в структуру своей деятельности.

    Почему блокчейн необходим банкам

    Вся суть традиционной финансовой системы и ее учреждений заключалась в том, чтобы развивать возможности безопасно отслеживать, хранить, передавать ценности. Худо или бедно банки справлялись с этой задачей, потратив на развитие инфраструктуры для ее обслуживания несколько столетий. И вдруг появился блокчейн, децентрализованная платформа, которая показала, что хранение и передача ценностей может быть надежной, безопасной и без громоздких банковских структур.

    Разного рода государственные структуры страхуют вклады людей в банки. Это касается традиционных валют. А в ситуации с блокчейном такой необходимости нет: там не существует единой точки схождения финансовых потоков, нет банка, нет организации, которая могла бы разориться.

    Множество банковских функций до сих пор кажется уязвимым, ненадежным. Речь идет о прозрачности расчетов, о бэк-офисе. Нарушений в традиционных финансовых учреждениях много, они повсеместны и есть в каждом банке. И теперь самые уязвимые места банки будут заменять блокчейном. Но, стоит отметить, цепочки блоков, фиксирующие транзакции, в нынешней форме и функциональности пока не способны полностью заместить банковские проводки. Этой технологии еще предстоит пройти свой путь развития, пока она сумеет это осуществить.

    Блокчейн породил новую вселенную виртуальных валют, смарт-контрактов, децентрализованных приложений, начальных предложений монет (ICO). Банки, инвестиционные и другие фонды должны уметь принимать блокчейн, иначе они не сохранят свою конкурентоспособность на рынке. Игнорирование разработки не дает им надежду на то, чтобы выжить.

    Что даст новая технология

    На основе блокчейна банки могут повысить эффективность своей деятельности, оптимизировать функции бэк-офиса, снизить риски. Смарт-контракты добавляют динамики рынку, потому что усиливают безопасность сделок в блокчейне за счет проверки дополнительных данных. Блокчейн, в целом, снижает риски работы с неизвестными контрагентами, повышает ликвидность средств, объединяет людей по всему миру.

    Криптовалюты, созданные на базе смарт-контрактов и блокчейна, уже стали самостоятельным финансовым продуктом, который посягает на территорию банковского сектора. Их можно хранить, использовать, перераспределять, не полагаясь на какие-то учреждения и институты. Страхование рисков производится самой сетью. Никто не должен поручаться за сохранность средств. При этом нет никаких барьеров для международных переводов и платежей. Возможно, именно этот вид операций первым будет заменен проводками в блокчейне. Причем, осуществлять такие переводы могут любые фирмы, не обязательно это должны быть банки. Им придется использовать технологию блокчейна в своей работе.

    Криптовалюту можно отправить из любой точки мира в любую страну, достаточно иметь доступ в интернет. Перевод стоит дешево, осуществляется быстро. Традиционные международные банковские переводы требуют недель или дней на осуществление, стоят недешево.

    На концептуальном уровне криптовалюта просто помечает факт хранения стоимости, фиксирует процесс ее передачи от лица к лицу. И все это осуществляется в среде с нулевым доверием между сторонами. Никакие посредники для проведения операций не требуются. Токены, символизирующие некую ценность, отмечают процесс хранения или передачи, биткоины и его альтернативы можно передавать, выкупать, тратить. Все эти процесс надежны и конфиденциальны. Банки еще могут извлечь выгоду от принятия криптовалют, но им нужно проявить гибкость, научиться действовать быстро.

    Венчурное финансирование или ICO

    Еще один яркий пример того, как цифровые деньги завоевывают мир, является процесс ICO, первоначального выпуска монет. Возможно, придет момент, когда банки примут и этот вид операций. На данный момент, они являются альтернативой венчурному финансированию стартапов.

    По состоянию на сентябрь 2017 года, в ICO было вложено около $2,3 миллиардов. Токены в таких проектах могут представлять собой все, что угодно: от вариантов контрактов и договоров до купонов на продукцию или видов новых денег. Нередко они бывают аналогом ценных бумаг. И дают право их владельцу на особые привилегии в использовании сервиса, технологии, экосистемы. Иногда они являются мерилом доли в компании, которая их выпускает, то есть становятся разновидностью акций.

    Процесс токенизации ценных бумаг банки должны брать под контроль, им не стоит жалеть времени и других ресурсов на это. Токенизация акций – это цифровая версия бумаг. По сути, это «умные», интеллектуальные активы. Они являются более ликвидными, гибкими, прозрачными, чем обычные бумаги.

    Преимущества перед существующими процессами фондирования налицо:

    1. Есть единый пул информации. Он стандартизирован, не нужно собирать данные из разных, многочисленных источников. В такой ситуации распространение сведений на разных этапах существования проекта становится более простым, чем раньше. Это снижает издержки, сокращает временные потери.
    2. Стоимость токенов адекватна рынку. Она более точно отражает цену каждой монеты. Манипуляции ценой при помощи капиталов тут затруднены. Спекулятивная надбавка отсутствует или сведена к минимуму.
    3. Невозможность фальсификации – еще одно важное свойство. Записи в блокчейне подделать нельзя. Любой человек может провести аудит компании в реальном времени. Затраты на аудит существенно снижаются, повышенная прозрачность рынка затрудняет действия мошенников. Это также мешает манипуляторам, которые привыкли управлять рынком при помощи неточных кредитных рейтингов и другой фальсифицированной информации.

    Работа с токенами также выигрывает от отсутствия посредников, как и прямая торговля криптовалютами. Скорость, безопасность операций повышается, издержки эффективно сокращаются.

    Токенизация ценных бумаг позволить повысить объем вложений в них, оптимизировать эффективность управления, ликвидность активов в процессе их хранения или передачи. Это навсегда изменит лицо финансового мира, скоро традиционные банки, какими мы их знали, уйдут в историю.

    Блокчейн в ипотечном кредитовании

    Банки имеют хороший уровень капитализации, обширные филиальные и партнерские сети, выстроенную инфраструктуру, опыт обеспечения безопасности сделок. Все эти атрибуты есть у развивающегося рынка виртуальных валюты. Его игрокам лишь нужно немного времени, чтобы отшлифовать функции этой системы.

    Примером, как банки смогут токенизировать ценные бумаги, служит рынок ипотечного кредитования. Банк может одолжить денег тысячам заемщиков, а потом объединить ипотечные кредиты (в виде ипотечных ценных бумаг, ИЦБ) в одно обеспечение, которое можно продать через внебиржевые сделки. Ценовые модели вторичного рынка ИЦБ сейчас слабые, в основном, это так из-за отсутствия прозрачности.

    Можно представить себе, как тот же банк фиксирует все ипотечные кредиты в блокчейне, разбивая весь денежный поток на смарт-контракты, создав ипотечные ценные бумаги, которые можно проверить в режиме реального времени. Допустим, аудиторы могли бы увидеть там, как были внесены первые платежи, как платятся все остальные взносы. Это могло бы сократить время на оценку кредитных рисков, лежащих в основе ипотеки, основанных на просроченных платежах. Ипотечные взносы заемщиков можно было бы фактически тоже проводить в блокчейне. Их учет велся бы автоматизировано, в режиме реального времени. Это могло бы существенно сократить затраты на оценку ИЦБ, на их маркетинг. А еще такие бумаги можно было бы покупать и продавать в режиме реального времени по всему миру, тоже через блокчейн, разумеется.

    И это только один пример из бесконечного множества возможностей технологии распределенного реестра, лежащей в основе блокчейна. Токенизация – это символ трансформации, перехода к полностью цифровой экономике от экономики бумаг, от бюрократии к прозрачности и безопасной работе с активами в режиме реального времени. Традиционно неликвидные или сложные классы активов могут быть преобразованы в интеллектуальные активы, а вкладчики и инвесторы могут извлекать выгоду из новых источников и более эффективной капитализации ликвидности.