Депозиты для корпоративных клиентов. Сбербанк: депозиты для юридических лиц и ставки. Почему выгодно сотрудничество с банковской организацией

Если с момента заключения договора добровольного страхования прошло не более 5-ти рабочих дней, и за это время не успел наступить страховой случай, то страхователь имеет право вернуть уплаченные средства.

В соответствии с Указанием Банка России № 3854-У, принятом 20 ноября 2015 г., страховщик обязан оговорить в договоре условие возврата.

Законодательное регулирование вопроса

В действующем законодательстве ничего не говорится об обязательном страховании ссуд, за исключением залогов. То есть вне зависимости от того, какой вид займа оформляется, банк не имеет право принуждать заемщика .

Залоговое имущество подлежит обязательному страхованию на основании ст. 343 ГК РФ. То есть, оформление автокредита или ссуды, использующей в качестве залога какое-либо движимое имущество (автомобиль, депозитный счет, драгоценности, акции и т.д.), предполагает обязательное получение страхового полиса.

Подпадает под нормы Федерального закона № 102, ст. 31 которого гласит о том, что предмет займа (недвижимость) также от различных негативных обстоятельств.

Преимущества оформления

Обращение за кредитом для совершения определенного приобретения говорит о том, что семейный бюджет не располагает необходимой суммой. Соответственно, любая доплата или комиссия является обременительной для заемщика. Поэтому, когда банковский работник начинает навязывать приобретение страхового полиса, сами по себе возникают вопросы: что собой представляет страховка, зачем она нужно и можно ли от нее отказаться?

Страхование – это весьма затратная процедура, ведь речь может идти как о жизни и состоянии здоровья заемщика, так и о дорогостоящем приобретении – жилом помещении или средстве передвижения.

Получение полиса говорит о том, что в случае наступления определенных обстоятельств, не позволяющих гражданину самостоятельно справляться со своими кредитными обязательствами, страховая компания поможет вернуть долг.

Страхование обычно распространяется на следующие ситуации :

Страховой полис важен не только для кредитного учреждения, но и для человека, ведь никто не знает, что будет через день, месяц или год. Особенно нецелесообразно отказываться от защиты, когда речь идет об ипотечном кредите.

Является ли процедура обязательной

В соответствии с действующим законодательством, заемщик может исключить страхование при оформлении кредита на потребительские нужды.

Только следует уложиться в сроки: 14 дней, если оформляется нецелевой заем и 30 дней, если целевой. Чтобы воспользоваться этим правом, гражданин должен полностью погасить задолженность. По сути, не страховой полис прекращает свое действие, а основное обязательство.

А можно ли осуществить отказ от страховки до того, как кредитные обязательства полностью выполнены? И да, и нет. Причина в том, что процедура получения полиса является самостоятельным договором, не связанным с кредитными отношениями и не способным повлиять на них. То есть заемщику ничего не мешает обратиться к страховщику с просьбой о расторжении договора. Но, в настоящее время средства за полис чаще всего перечисляются единой суммой при оформлении кредита. А в соответствии с Гражданским кодексом страховая компания вправе сама решать, нужно возвращать средства заемщику или нет. Итог: договор страхования расторгнуть можно, но не факт, что будет достигнуть преследуемая цель.

Порядок расторжения соглашения при оформлении займа

При подписании кредитного договора заемщик может сообщить банку о своем желании отказаться от страхования, правда при этом нужно учитывать возможное увеличение процентной ставки.

Если же кредитное учреждение принудило клиента к оформлению страхового полиса, не смотря на правомерность отказа, то гражданин может обратиться в суд. Предварительно необходимо написать заявление-жалобу на имя руководителя учреждения с требованием расторгнуть договор.

При отказе от страховки следует придерживаться следующего порядка:

1. Изложить кредитному менеджеру свои намерения.
2. Получить соответствующее заявление.
3. Изложить свои пожелания письменно и заверить их подписью.

После получения средств

Процедура оформления кредита завершена, договор заключен, деньги получены… Можно ли теперь отказаться от страховки?

Да, но предварительно следует :

1. Внимательно прочитать документы и убедиться в том, что отказ предусмотрен договором.
2. Проверить законность навязывания страховки, ведь выявление обмана значительно облегчает дальнейшие действия.

Аннулировать страховку после заключения кредитного договора можно следующими способами:

1. Досрочно погасить заем. Для начала нужно полностью устранить задолженность, получить выписку, прийти с нею в страховую организацию и письменно изложить отказ.
2. Обратиться к страховщику. Если кредитный договор не содержит в себе никаких препятствий, то вполне можно прекратить действие договора страхования в досрочном порядке.

Страхование – это сопутствующий продукт, который банк стремится (не без выгоды) продать каждому своему клиенту, обратившемуся за кредитом.

Порой это делается не совсем законно. При обнаружении несоответствий в договоре , следует выполнить следующие действия:

Судебная практика

Внимательное изучение правоприменительной практики, касающейся требования заемщика вернуть страховой взнос по кредиту, позволяет сделать вывод о том, что судебные решения разнятся в зависимости от сложившейся ситуации.

Заемщик может чувствовать себя защищенно, если служители Фемиды увидят в договоре требования, обуславливающие его заключение. То есть, условие об обязательном страховании, вероятно, будет признано недействительным.

Аналогичный порядок распространяется на нечетко выраженные обязательства. Например, страхование жизни и здоровья, изложенное в договоре посредством специальных терминов, не понятных для заемщика, а также включенное в пункты, не имеющие ничего общего со страхованием, наверняка будет признано судом недействительным.

Досрочное погашение кредитного долга однозначно улучшит впечатление о заемщике. Суд обычно придерживается следующего мнения: прекращение действия кредитного договора автоматически аннулирует страховку.

Кстати, для расторжения страховых отношений совсем не обязательно привлекать суд, все можно оформить по обоюдному согласию, правда страховую премию организация вряд ли захочет возвращать. При составлении искового заявления также следует помнить о том, что основной целью является не расторжение договора, а признание его недействительным , так как именно это решение позволит вернуть средства полностью.

Анализ судебной практики по ст. 177 УК РФ показывает, что страховая премия, а также проценты по ней, могут быть исключены из общей задолженности.

Вынесение положительного решения во многом зависит от того, сможет ли заемщик доказать свое несогласие с условиями договора, давление банка или собственное непонимание терминов во время заключения договора.

Но, суд не всегда становится на сторону заемщика. Правота кредитной организации зачастую оказывается неоспоримой в отношении договоров, касающихся покупки автомобилей в кредит и ипотечных займов. Кстати, в последнем случае страхование установлено законодательством. Также суд может встать на сторону банка, если последний сможет доказать, что у заемщика был вариант оформить другой кредитный продукт без страхования.

Навязанная страховка по потребительским кредитам делает общее обслуживание кредита дороже, а отказаться от нее сложно. РБК разбирался, можно ли избавиться от ненужной и дорогой страховки

Иллюстрация: ​Алина Сибирякова для РБК

Отсутствие полисов страхования здоровья, жизни или рисков потери работы не должно препятствовать получению потребительского кредита — согласно закону «О защите прав потребителей» нельзя обусловливать приобретение одной услуги покупкой другой. Тем не менее заемщики регулярно обращаются с жалобами на «навязывание» страховки при обращении за кредитом.

По итогам третьего квартала 2017 года 25% жалоб в сфере потребительского кредитования, поступающих в Службу по защите прав потребителей финансовых услуг Банка России, связано с навязыванием дополнительных услуг при заключении договора, следует из материалов регулятора. По оценке главы проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктора Климова, с проблемой навязывания страховок сталкивается каждый второй заемщик. Финпотребсоюз получает сотни подобных жалоб в год, говорит председатель совета организации Игорь Костиков. Финансовый омбудсмен при Ассоциации российских банков Павел Медведев отмечает, что обращений приходит больше, чем он успевает рассмотреть.

Из-за оформления страховки расходы на обслуживание кредита часто существенно увеличиваются, отмечает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин. Например, как указано в одной из жалоб в Финпотребсоюз, к кредиту в 160 тыс. руб. добавилась еще страховка примерно на 50 тыс. руб. Таким образом, по кредиту пришлось платить на 30% больше.

«Банки пользуются тем, что заемщику необходим кредит, и велик соблазн вынудить его приобрести дополнительные опции, в данном случае страховку», — объясняет Виктор Климов. Эксперт отмечает, что страхование жизни — очень рентабельный для страховщиков продукт, но сам по себе он плохо продается. «Поэтому банки, пользуясь своим положением, распространяют этот вид страховки, получая комиссию за его продажу в несколько десятков процентов от суммы, уплачиваемой за страховку», — говорит он.

РБК разбирался, что в связи с этим могут предпринять заемщики.

Как навязывают

Так как банки по закону не могут делать наличие страховки обязательным условием получения кредита, основным способом ее навязывания является убеждение клиента, что без нее не обойтись. В частности, менеджер банка может со ссылкой на свой опыт работы предупредить, что без согласия на страховку степень одобрения кредита низка. Прямого принуждения не звучит, но заемщик делает вывод, что лучше согласиться, объясняют эксперты.

«Если начинать говорить о своих правах и выразить твердое намерение отказаться от страховки, то в банке, скорее всего, скажут, что подумают, а потом откажут в выдаче», — говорит Климов. Причем банк делает это без разъяснений причин, на что имеет право. Поэтому документов, подтверждающих ущемление прав, у заемщиков нет, отмечает он.

Банки заявляют, что навязыванием кредитных продуктов не занимаются. На запрос РБК из топ-15 банков по объему портфеля кредитов физическим лицам о том, что наличие страховки не влияет на решение о выдаче кредита, заверили в Сбербанке, группе ВТБ, Почта Банке, Альфа-банке, Росбанке, Россельхозбанке, банке «Русский стандарт» (остальные не ответили на запрос).

Однако на форумах потребителей банковских услуг встречаются жалобы и на эти кредитные организации. В пресс-службе ВТБ объяснили, что это разовые случаи и связаны они с некомпетентностью отдельных специалистов. В то же время Павел Медведев отмечает, что банки ставят менеджерам задачи по продаже определенного количества финансовых продуктов, от этого зависит премия к зарплате, поэтому сотрудники банков стараются убедить клиента в необходимости этих услуг.

При этом если у заемщика уже есть нужная страховка (например, клиент сам ранее застраховал жизнь и здоровье), воспользоваться ею для убеждения банка выдать кредит можно далеко не всегда. Во-первых, страховка должна покрывать полный срок выплат по кредиту, во-вторых, страховые компании, с которыми заключен договор, должны быть аккредитованы банком, подчеркивают специалисты кредитных организаций. «Процесс аккредитации подразумевает проверку страховой компании на финансовую надежность и возможность выполнять свои обязательства перед клиентами», — объясняет руководитель департамента розничных продуктов банка «Уралсиб» Ирина Баранова. Так как критерии у каждого банка свои, то количество страховых компаний на выбор в банках разное. «По факту банки стараются в первую очередь навязать страховку тех компаний, которые входят в тот же холдинг», — говорит Климов.

Как избавиться

Если страховка при получении кредита навязана, самый эффективный способ избавиться от нее — воспользоваться так называемым , который Банк России ввел с лета 2016 года. При отказе от страховки в этот период страховая компания будет обязана вернуть заплаченные за полис деньги в полном объеме, если договор страхования не успел вступить в силу. Если же договор начал действовать, то страховщик будет вправе удержать при возврате средств часть премии, пропорциональную количеству дней, прошедших с начала действия договора. С 1 января 2018 года «период охлаждения» будет увеличен с пяти рабочих до 14 календарных дней.

По оценке Климова, этой возможностью уже воспользовались от 5 до 10% заемщиковза время существования программы. За это время у Сбербанка было 4% отказников от страховки, у банка «Русский стандарт» — 5%, у Альфа-банка — 7%, у Почта Банка — 10%, сообщили в кредитных организациях. Остальные опрошенные банки не назвали точную долю, отметив, что это незначительный процент от всего количества заемщиков.

Эксперты советуют по возможности сразу же воспользоваться данным механизмом. Чем раньше подать заявление, тем больше средств удастся вернуть, поскольку объем возвращаемой страховой премии пропорционален неиспользованному периоду страхования, отмечает Игорь Костиков.

С заявлением об отказе от страховки необходимо обращаться в страховую компанию, а не в выдавший кредит банк, который является только страховым агентом, предупреждает Павел Медведев. Некоторые банки передают заявления страховщикам, если они являются аффилированными лицами, но никакой гарантии нет, добавляет эксперт.

При этом рассчитывать на то, что «период охлаждения» решает проблему с отказом от страховки при кредитовании, пока можно не всегда. Банки переориентируются с индивидуальных договоров страхования на коллективные, а они не подпадают под условия «периода охлаждения», говорит Виктор Климов. Сейчас, по его оценке, соотношение индивидуального страхования к коллективному в пользу последнего.

В будущем эта проблема может быть решена: Банк России предлагает распространить «период охлаждения» и на коллективные договоры. Пока же эксперты советуют уточнять предлагаемую форму страхования и по возможности выбрать индивидуальное страхование, от которого проще отказаться.

Индивидуальный договор страхования заключается между физическим лицом (страхователь) и юридическим (страховая компания). Выгодоприобретателем здесь является страхователь: в случае наступления страхового случая он получает страховую выплату. Ее размер рассчитывается исходя из индивидуальных особенностей клиента (возраст, работа, страховая история и другое).

Коллективный договор страхования при розничном кредитовании заключается между юридическими лицами — банком и страховой компанией. В данном случае выгодоприобретателем является банк, страхуя свои риски, если заемщик не сможет выполнять обязанности перед банком. Заемщику же предлагают присоединиться к такой программе.

Если же «период охлаждения» пропущен, возможность отказа от страховки будет полностью зависеть от того, что прописано в договоре страхования, отмечают специалисты Финпотребсоюза. Если в условиях прекращения договора по инициативе страхователя часть страховой премии подлежит возврату, то ее должны вернуть после подачи заявления об отказе от договора. Если этот вопрос в договоре не урегулирован, деньги не вернут.

Причем если в договоре были прописаны условия его расторжения, то заемщик может претендовать лишь на возвращение страховой премии — банковская комиссия, полученная за продажу страховки, остается у кредитной организации. «При коллективном страховании страховая премия может составлять лишь 20% от внесенных средств. При индивидуальном страховании, наоборот, страховая премия больше, чем банковская комиссия, и составляет 80%», — говорит Виктор Климов.

Также следует иметь в виду, что средства за страховку вряд ли удастся вернуть при досрочном погашении кредита, если в договоре не были прописаны соответствующие условия. «Страхуют ведь здоровье или жизнь, риск потери работы, а не риск не выплатить кредит. А риск заболеть, погибнуть или другое никуда не пропадает», — отмечает ​Павел Медведев. «Судебная практика, связанная с доказыванием связи между договором страхования жизни и кредитным договором сложилась не в пользу потребителей», — говорит Игорь Костиков.​

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны . Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Любому заемщику знакома ситуация, когда банковский работник при приеме заявки на ссуду практически настаивает на оформлении договора страхования. Сотрудник кредитного отдела может оказывать довольно сильное давление, рассказывать о возможной пользе страховки либо грозить тем, что финансовое учреждение не одобрит заявку на кредит. Как же разобрать в том, что приносит страховка – только дополнительные траты или реальную пользу? Насколько законно требование банков оформить договор страхования? В этой статье мы ответим на все вопросы, касающиеся страхования кредитов.

Говоря о «страховке по кредитам», заемщики чаще всего имеют в виду наиболее популярный ее вид, когда страхуется здоровье и жизнь. Однако на практике существует целый ряд договоров страхования, оформляющихся на период действия кредитного договора:

• Страхование жизни и здоровья заемщика. При наступлении несчастного случая, приведшего к смерти или потере дееспособности клиента, страховая компания обязана выплатить банку остаток долга по ссуде;
• Страхование от потери работы стало довольно популярным в кризисные времена. При увольнении заемщика по инициативе работодателя (например, в случае сокращения штата) страховая компания производит выплату;
• Страхование залогового имущества (квартиры, автомобиля, оборудования) от утери права собственности, кражи, физической утраты и т.д. Конкретный перечень рисков, которые страхуются, зависит от вида имущества, его характеристик, требований банка.

Польза страховки по кредиту очевидна: даже если заемщик окажется в сложном финансовом положении и не сможет самостоятельно выплачивать кредит, страховая компания сделает это за него. Следовательно, страховка – это некая гарантия выплаты ссуды в любых обстоятельствах, что особенно важно для долгосрочных кредитов.

С другой стороны, несчастный случай может и вовсе не наступить, а страховые взносы довольно велики (в зависимости от вида договора и его срока они могут составлять от 0,2-0,3% до 1,5-2% от суммы кредита ежемесячно), поэтому желание клиентов отказаться от активно предлагаемой им страховки по кредиту вполне объяснимо.

Почему банки активно «навязывают» страховку по кредиту

Если польза страховки по кредиту для заемщика довольно спорна: она хоть и дает уверенность в завтрашнем дне, но при этом увеличивает затраты, то для банка отрицательных сторон не существует:

• Во-первых, за счет страхования жизни заемщика или залогового имущества кредитное учреждение существенно снижает риск невыплаты по ссуде. Разумеется, такой кредит будет гораздо предпочтительней, чем тот, страховка по которому не оформлялась;
• Во-вторых, банки получают значительные комиссионные от страховых компаний. Причем они могут составлять до 30-40% от суммы договора.
• В-третьих, банк может получить дополнительную выгоду от включения страховки в «тело» кредита. Такая процедура проводится, когда заемщик не имеет возможность оплатить стоимость страховки до оформления кредитного договора. По сути, банк выдает дополнительный кредит на оплату стразовых взносов, а сам получает доход от процентов на эту сумму.

Как мы видим, за счет оформления страхового договора банк не только снижает свои риски, но и получает дополнительную прибыль. Неудивительно, что сотрудники кредитных отделов практически настаивают на оформлении страховки даже в тех случаях, когда она необязательна.

Читайте также:

Где оформить дешевое КАСКО? Выгодные компании и способы снижения цены.

Можно ли отказаться от страховки и чем это грозит?

Многие заемщики, испугавшись больших страховых взносов, заявляют банкам о своем неделании оформлять страховой договор. Однако во многих случаях их ставят перед тем фактом, что в данном случае страховка обязательна. Дело в том, что все страховки по кредитам модно разделить на несколько групп:

Категория	Основные виды	Последствия отказа от оформления
Обязательные по требованиям законодательства	Страхование жилья и титула при оформлении ипотечного кредита	Отказ в заключении кредитного договора, контролирующие органы не регистрируют договор ипотеки
Обязательные по требованиям кредитных программ большинства банков	Страхование жизни при кредитовании пенсионеров, военной ипотеке; КАСКО по автокредитам	Отказ в выдаче кредита
Требование кредитной программы отдельного банка		Отказ в оформлении кредита либо повышение процентной ставки
Необязательные	Любой вид ссуды на усмотрение банка	Небольшое снижение вероятности получения кредита, возможно увеличение процентной ставки

Очевидно, что отказаться заемщик может не от всех видов страхования, т.к. многие из них могут быть основным условием выдачи кредита (в этом конкретном банке или в большинстве из них). Так, невозможно получить ипотеку без страхования приобретаемого жилья, в большинстве случаев банки не выдают автокредиты без оформления КАСКО. Что касается страхования жизни, оно является обязательным для групп риска, в остальных же случаях можно попробовать оказаться от страхования своего здоровья и дееспособности.

Всегда ли выгоден отказ от страховки по кредиту?

Клиенты банков в большинстве своем считают, что отказ от страховки финансово выгоден – ведь в таком случае вам не придется выплачивать стразовые взносы, а только платить по кредиту. Однако практика показывает, что дело не всегда обстоит именно так:

• Во-первых, наступление страхового случая приведет к тому, что вы окажетесь один на один со своими финансовыми проблемами. Например, несчастный случай приведет к потере трудоспособности, но банк все так же будет требовать выплат по кредиту, начисляя штрафы и пени за вынужденные просрочки.
• Во-вторых, банк действительно может отказать в кредите, при этом не объясняя причин, так что заемщик не узнает, насколько на это решение повлиял отказ от страховки. Не стоит отказываться от страхового полиса, если шансы на получение ссуды и так невелики (например, при испорченной кредитной истории, больших задолженностях, нестабильном или неофициальном доходе, отсутствии семьи при ипотечном кредитовании т.д.).
• В-третьих, если кредит оформляется без страховки, банк вправе повысить процентную ставку по ссуде, чтобы компенсировать возросший риск невыплаты. Такая возможность может быть указана в тарифах по кредитной программе либо закладываться в автоматизированную программу (например, при экспресс-кредитовании).

Читайте также:

Военная ипотека в 2018 году - условия предоставления и основные изменения 2018 года

Если на риск наступления несчастного случая заемщики, отказывающиеся от страховки, идут добровольно, то во второй ситуации расчетами реальной выгоды от отказа редко кто занимается. Вместе с тем, за счет повышения процентной ставки отказ от страховки может принести как финансовую выгоду, так и оказаться равноценным или даже более затратным.

Пример. Пусть клиент оформляет в банке «Уралсиб» нецелевой потребительский кредит без обеспечения в сумме 100 тысяч рублей сроком на 3 года (36 месяцев). Страховой взнос составляет 2,53% от суммы кредита в год и включается в сумму ссуды (на него также начисляются проценты). При этих условиях процентная ставка составляет 19%. Если клиент отказывается от страховки, то процентная ставка возрастает на 3% и составит 22%.

Рассчитав с помощью кредитного калькулятора выплаты по кредиту со страховкой, получим, что ежемесячный платеж составит 3670 рублей. По кредиту без страховки платеж составит 3820 рублей, то есть будет выше за счет разницы в процентных ставках. В результате, отказавшись от страховки, клиент за срок действия кредита заплатит на 5400 руб. больше, и при этом не будет застрахован от риска утраты дееспособности.

Как мы видим, не в каждом банке отказ от страховки принесет желаемую выгоду – напротив, часто он приводит к увеличению ежемесячного взноса. Поэтому прежде чем оформлять кредит без страховки, следует получить график платежей для обоих случаев и сравнить, какой из вариантов для вас более выгоден.

Оформлять или не оформлять страховку?

Если речь не идет об обязательном страховании, предписываемом законодательством или условиями конкретной программы, то заемщик вправе отказаться от оформления страховки. Однако не стоит забывать о возможных последствиях, которые может повлечь такое решение:

• Непривлекательные условия кредитования (как правило, повышение процентной ставки);
• Возможность отказа в кредите. Как бы не доказывали финансисты обратное, многие банки закладывают в качестве одного из параметров скоринговой программы готовность заемщика застраховаться. В случае отказа от страховки скоринговая оценка снижается, уменьшая шансы на положительное решение. Если для клиентов с хорошей репутацией, устойчивым финансовым положением и положительной кредитной историей такое изменение оценки не критично, то для более проблемных клиентов оно может оказаться решающим.
• Собственно риск утраты дееспособности, имущества и невозможность получить страховую выплату.

Оформлять или не оформлять страховку, решать только самому заемщику. Не стоит поддаваться на уговоры сотрудников банка, лучше самостоятельно взвесить все плюсы и минусы и принять обдуманное решение.

• В случае оформления кредита в большой сумме на долгий срок лучше не скупиться и все же оформить страховку, так как вероятность наступления страхового случая за 10 или 20 лет довольно велика;
• При желании отказаться от страховки узнайте условия банка для обеих ситуаций и сравните между собой, чтобы выбрать более выгодное предложение;
• Если речь идет о кредитной карте, товарном кредите или маленькой сумме нецелевой ссуды, страховка, как правило, не приносит пользы, а только увеличивает затраты. В особенности это касается программ с четко фиксированной ставкой по кредиту и небольшим сроком.

В поиске выгодного кредита заемщик в основном рассматривает размер процентной ставки по займу и не всегда учитывает дополнительные расходы. В их число могут входить комиссия, оценка имущества, страховка и пр. Когда речь идет о страховании, то возникают вполне актуальные вопросы – можно ли и как отказаться от страховки по кредиту и в какой период (до или после оформления). Кроме того каковы последствия отказа от страховки после получения кредита? Каждый пункт следует рассматривать отдельно.

Что представляет собой кредитная страховка?

Страховка по кредиту представляет собой добровольную услугу. Она выступает в качестве гарантии при кредитовании. Иногда при оформлении кредита приходится покупать даже несколько страховых полисов. Финансово неграмотному человеку порой сложно понять, нужна ли ему страховка, ведь есть ситуации, когда лучше всего не противиться кредитору и застраховаться, но также можно стать жертвой банальной хитрости и алчности банковского специалиста.

Итак, почему же банки так охотно сотрудничают со страховыми компаниями, продавая их полисы? Это происходит по нескольким причинам:

1. Снижение банковских рисков за счет заемщиков. Клиент приобретает полис, а при наступлении страхового случая страховая компания гарантированно возмещает банку понесенный ущерб.
2. Получение банком агентского вознаграждения за продажу страховых продуктов населению.
3. Получение банкирами фондирования в форме размещения страховых резервов в депозитные предложения от страховщиков.

Банкиры не имеют права навязывать своим клиентам страховку – это запрещено, но по факту нередко происходит обратное. (ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1(ред. О03.07.2016) «О защите прав потребителей»). И все же многое зависит от условий кредитного договора. Так, если кредитор ставит требование об обязательном страховании, неподчинение правилам приведет к отказу финансовой организации.

Типы страховых полисов, оформляемых с кредитом

Сразу выделим, что существуют обязательные и добровольные полисы. Последние делятся на:

1. Страхование жизни и здоровья. Именно этот тип страховки привязан к большинству кредитных договоров. Здесь имеется ввиду получение группы по инвалидности, потеря трудоспособности, причем сами страховые случаи индивидуальны для каждой компании. По сути, если с заемщиком займа что-то происходит, страховщик обязуется погасить его долг частично или полностью (в зависимости от ситуации). Этот тип часто применяется в сфере потребительского кредитования.
2. Страховка при потере работы. При оформлении потреб кредита банкиры также предлагают оформить данный вид страховки. Многие заемщики неправильно понимают условия этого полиса. При самостоятельном увольнении работника страховка не будет покрывать его задолженность. Полис возместит убытки только в том случае, если произойдет ликвидация предприятия, сокращение персонала.
3. Страховка титула при ипотечном кредитовании. Это своего рода защита от двойной продажи квартиры/дома, приобретаемого в кредит.
4. Страхование карты, оформляемой в банке, от ее потери или кражи.

Вышеуказанные страховки можно оформить параллельно подписанию кредитного договора. Допустимо воспользоваться несколькими страховыми программами или же вообще не оформлять эти полюса, но прежде стоит все взвесить, грамотно оценить возможные риски.

Что касается обязательного вида страхования, то оно применяется:

1. При ипотечном кредитовании — страхование недвижимости. Согласно ст. 31 ФЗ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» , а также ст. 341 ГК РФ необходимо застраховать приобретаемую в кредит недвижимость от риска повреждения или утраты. Здесь отказа быть не может. Как правило, при заключении договора на ипотеку прилагается целый набор страховок: от утраты недвижимости, титульное страхование, утраты жизни, трудоспособности и пр.
2. При автокредитовании. Банки, выдавая займы на авто, также требуют оформление страхового полиса КАСКО в обязательном порядке и это очевидно даже для самого клиента. Транспортное средство выступает залогом для банка, поэтому кредитор желает оставаться защищенным.

Сколько в среднем стоит страховка по кредиту?

Достаточно сложно сказать точно, сколько стоит страховка при оформлении кредита, ведь стоимость полиса в каждой компании отличается, но зависит она всегда от размера кредитного обязательства. Сумма самого возмещения должна покрывать сам кредит и желательно еще и издержки банка. Итак, в среднем тарифы следующие:

№ п/п	Вид страхования	Средняя стоимость страхового полиса
1.	Страховой полис залогового имущества	При оформлении ипотеки полис равен 0,1% от суммы кредита (при покупке квартиры) и 0,15% (при покупке жилого дома). Немаловажным фактором при формировании тарифа выступает год постройки дома, материал внешних стен, наличие газовой колонки и пр.
2.	Титульное страхование	От 0,1% до 0,3% в год
3.	Страхование жизни и здоровья	От 0,15 до 1,5% (может быть и выше). Например, при потребительском займе размер страховки достигает 1-5% в год в зависимости от размера кредита
4.	Страхование от потери работы	В среднем 0,1% в год. Есть и более дорогие варианты (1,5%), зависящие от возраста и профессии человека
5.	КАСКО на кредитный автомобиль	Единой формулы не существует. Каждая компания вносит свои нюансы. На стоимость влияет ряд факторов: марка авто, год выпуска, пробег, комплектация, количество водителей, их опыт и пр. Цена страховки может достигать 7-10% от займа.

Существует один небольшой, но яркий нюанс. Кредитор, по сути, не навязывает клиенту страховку, но имеет право повысить процентную ставку при отказе от страховки по кредиту в среднем на 2-3 процентных пункта Запретительным, но нередко встречающимся действием является повышение ставки на 5 и даже 7 процентных пункта.

Когда можно отказаться от страховки по кредиту?

Отказаться от страховки в принципе можно и до заключения кредитного договора (если речь идет о добровольном страховании) и после подписания соглашения с банком, только во втором случае хлопот заемщику несколько прибавится.

Давайте сначала разберемся, как отказаться от страховки по кредиту на начальном этапе – перед подачей заявки, например, на потребительский займ. Вы сообщили менеджеру, что не желаете оформлять страховой полис, но кредитор настаивает и убеждает, что без него кредит не выдается. Ваши действия:

1. Обратитесь к руководителю банковского отделения.
2. Если первый пункт осуществить невозможно, наберите номер горячей линии, не отходя от банковского работника.

Примерно 95% всех кредитов навязывают клиентам услугу страхования. Нередко банки ставят своим сотрудникам соответствующие планы, которые им приходится выполнять, нарушая законодательство.

Процедура отказа от страховки по кредиту

В вопросе о том, как отказаться от страховки по кредиту после его получения опираться будем на законодательство. С 1 июня 2016 года введен так называемый термин «период охлаждения» согласно Указаниям ЦБ России от 20.11.2015 года N 3854-У. Т.е., если клиент в этот период (5 рабочих дней с начала подписания договора о добровольном страховании) решил отказаться от страховки, то условия кредитования для него останутся неизменными. Здесь есть важное условие – в 5-дневный период не должно происходить никаких событий связанных с признаками страхового случая, иначе придется возместить страховой компании материальный ущерб.

Позже также можно написать отказ от страховки. Некоторые банки, среди которых ВТБ24, сообщают своим клиентам, что через 6 месяцев при своевременной оплате задолженности разрешено писать заявление на прекращение страхового полиса. Но подобное практикуется не везде, поэтому следует знать свои права. Вот правильные способы отказа:

1. Обращение в банк, где был получен кредит и официальное оформление отказа (можно отправить заявление по почте, но это займет больше времни). На месте вы можете попросить образец заявления отказа от страховки по кредиту, но можно подготовиться заранее и заполнить бланк дома. Поддерживающие свою репутацию банки идут навстречу заемщикам и выполняют их прошение.
2. Возвращение страховых денег через суд. Это крайний способ достижения поставленной цели. Он применим, если банк не желает расторгать с вами договор о страховании, а также в случае, если страховка была вам навязана.

До вступления в силу Указания Банка России от 20.11.2015 года досрочное расторжение договора о страховании рассматривалось, однако вернуть даже часть страховой суммы было практически нереально. Теперь же ситуация в корень изменилась. Ст. 32 «Закона о защите прав потребителей» позволяет это сделать в любое время, но если исполнитель понесет соответствующие расходы – страховая премия, уплаченная страховщику, возврату не подлежит, если иное не предусмотрено договором.

Образец заявления об отказе от страховки по кредиту

Рассмотрим подробнее, как написать отказ от страховки после получения кредита, а также рассмотрим готовый образец заявления. Из документов вам потребуется паспорт и страховой полис. Можно написать «отказную» на специальном бланке, но также допустимо все сделать в произвольной форме – на обычном листе бумаги, указав:

1. Свои личные данные (ФИО, телефон).
2. Паспортные реквизиты (серия и номер).
3. Причина, согласно которой происходит расторжение договора.
4. Дата и подпись клиента.

В течение 14 дней после разрыва полиса страховая компания должна вернуть вам деньги, а если закон не соблюдается, тогда пишите претензию, после иск в суд. Посмотрите бланк отказа от страховки по кредиту на примере. Скачать типовой образец заявления об отказе от страховки по кредиту можете — .

Судебная практика расторжения договора о страховке

Став на путь справедливости, изучите поэтапный инструктаж отказа от страховки через суд:

1. Соберите все необходимые документы, в число которых входит кредитный договор, подписанный вами полис о страховании и заявление на отказ.
2. Если полис вам действительно навязали, не сказав о его существовании, то укажите этот факт в заявлении. Судебные органы разберутся и заставят кредитора предъявить документ, в котором возможно обнаружится подделка справок и подписи, а это серьезное и наказуемое нарушение.
3. В качестве дополнительных доказательств предоставьте суду разговоры с банковским специалистом, записанные на диктофон (подготовьтесь заранее).

С претензией можно также обратиться в Роспотребнадзор и ФАС. Анализ судебной практики по вопросу отказов от кредитной страховки показывает, что в различных ситуациях суд выносит разные решения. Например, если кредитная организация указывает в договоре, что страхование при потребительском кредите является обязательным, то такой договор будет признан недействительным, т.к. противоречит законодательству. Любые нечеткости, затруднительные для восприятия термины в соглашении между банком и заемщиком также сыграют на руку заявителю.

Всегда суд на стороне заемщика при досрочном погашении займа, т.е. выполнив долговые обязательства, клиент больше не должен оплачивать страховой полис. Однако нередко заемщики проигрывают суд. Наиболее часто это происходит при оспаривании договоров по ипотеке и кредитам на авто, ведь здесь в основном присутствуют обязательные виды страхования.

Возможности отказа от страховки в крупных банках России

Рассмотрим условия и перспективы отказа от страховки после получения кредита в банках РФ:

1. «Сбербанк». Страхование здесь является дополнительной услугой. Если сотрудник не навязывает вам полис, смело от него отказывайтесь, на решение выдачи кредита это никак не отразится. В случае досрочного отказа, написания официального заявления возврат средств будет зависеть от момента подключения услуги. Например: если не прошло 14 дней — возврат полной уплаченной суммы, прошло 14 дней – возврат с вычетом подоходного налога (13% — для резидентов, 30% — для нерезидентов). Если займ погашен полностью, но досрочно – возврат страховки составит 57,5% от суммы. При наличии ограничений по возрасту, дееспособности, здоровью и пр. – 100%. Важно – отказ от страховки в «Сбербанке» не влияет на размер процентной ставки. (образец заявления об отказе от страховки по кредиту в Сбербанке — ).
2. «ВТБ 24». В этой банковской организации можно отказаться от страховки, оформляя потребительский заем (добровольная услуга). При автокредитовании и ипотеке (залоговые кредиты) следует соглашаться на все виды страховых полисов, предлагаемых банком. Если вы все же решили отказаться, то будьте готовы к повышенной процентной ставки на 2-3 процентных пункта.
3. «Альфа-Банк». Отказ от страхового полиса в финансовом учреждении заключается документально. Одним из удобных преимуществ свободного сотрудничества с банком является возможность отказа от страховки по потребительскому кредиту в течение 30 дней, тогда возврат суммы состоится со 100% вероятностью. При оформлении займа полис вам никто не навязывает.
4. «Русский Стандарт». Страховка добровольная за исключением залоговых кредитов. Договор расторгается не с банком, а со страховой компанией. После написания заявления и после его получения фирмой в течение 21 дня произойдет возврат денежных средств. В ином случае допустимо обратиться в суд. Если вы погасите кредит досрочно, удастся вернуть часть денег согласно условиям подписанного ранее договора.
5. «Россельхозбанк». Данный кредитор работает со страховой компанией «РСХБ-Страхование». Банк соблюдает российское законодательство и также разрешает отказываться от страховки, предоставляет возможность возврата страховой суммы. Написанное в течение первых рабочих 5 дней («период охлаждения») заявление предполагает 100% возвращение согласно постановлению в 10-дневный период. При досрочном погашении кредита – часть страховки при пересчете.
6. «Хоум Кредит Банк». Банк сотрудничает с компанией ООО «СК «Ренессанс Жизнь». В этой организации допустимо вернуть деньги, потраченные на страховку в течение 30 дней, причем всю сумму в полном объеме. Если обращение произойдет позже – только часть денег. Речь идет о добровольном страховании.

Выше перечислены в меру лояльные кредиторы, но на рынке работают десятки банковских компаний с более жесткими правилами игры. Согласно отзывам клиентов среди них лидирует банк «Ренессанс Кредит». Если после законодательно защищенных 5 рабочих дней с момента подписания договора на кредит отправить в организацию письмо-претензию, то в 100% случаев клиент получит отказ. Обоснованием тому послужит добровольное подписание заемщиком соглашения на страхование. В таком случае спасением может стать только судебное разбирательство.

Как эффективнее отстаивать свои права?

И снова повторимся, указав, что в течение первых 5 дней вы имеете полное право вернуть страховку по кредиту. Помощь специалиста в данном вопросе вам совершенно не понадобиться. Закон на вашей стороне, банки и страховые компании обязаны его соблюдать.

Потом процесс будет более сложным, а иногда даже невозможным. Получив в банковской организации отказ на претензию, обратитесь к юристам, бежать сразу в суд не спешите. Профессионалы данной отрасли вам все доходчиво разъяснят. Можно организовать консультацию в режиме онлайн на специализированных сайтах. В сети их достаточное количество. Дистанционно вам могут оказать помощь совершенно бесплатно, а при необходимости посодействуют в возврате страховки по вашему кредиту.

Чтобы избежать подобных проблем, внимательно читайте условия в договоре, если что-то непонятно – задавайте вопросы. Есть сомнения в добровольном страховании – сразу отказывайтесь от него и желательно еще до подписания контракта.

В последнее время будущие заемщики всё чаще сталкиваются с необходимостью приобретения страхового полиса, а иногда и нескольких сразу. Банк стремится таким образом застраховать себя от невозвращенных заемных средств и увеличить свои доходы. Заемщики же, в свою очередь, не желают переплачивать за и не хотят быть обманутыми. Поэтому, прежде чем оформить кредит, необходимо разобраться, можно ли отказаться от страховки по кредиту. Нюансы в рассмотрении разных вариантов могут отличаться. Давайте рассмотрим, когда не стоит оформлять страховой полис, а когда лучше застраховать себя и свои финансы.

Что такое страховка по кредиту?

Страховой полис представляет собой гарантию возврата денежных средств, взятых у банка, когда у заемщика наступит страховой случай.

Первая причина, по которой банку выгодно сотрудничать со страховыми организациями, - это продажа страховых полисов и получение агентских выплат от страховых компаний при продаже их продуктов заемщикам.

Вторая причина заключается в том, что страховая компания размещает страховые резервы в депозиты банка. Фондирование финансовых учреждений производится в обмен на привлечение ими в страховую организацию определённого числа застрахованных лиц. Обмен совершается в соотношении 7:1, где на каждые 7 рублей от проданных страховок банк получает 1 рубль от страховой компании в виде депозитов.

Зачем нужно страховаться?

Ни для кого не является секретом, что банки не вправе осуществлять принудительное страхование клиентов. Но это в теории. На практике, дабы не попасть впросак, необходимо очень внимательно читать кредитный договор, чтобы затем не задаваться вопросом, как отказаться от страховки по кредиту и не писать исковые заявления. Суд в каждом конкретном случае выясняет, зависит ли получение заемщиком кредита от приобретения страхового полиса, и является ли главным фактором, влияющим на принятие банком положительного решения, отсутствие или, напротив, наличие страхового договора. Ведь согласно одной из статей закона «О защите прав потребителей» запрещается ставить в зависимость приобретение одних услуг от обязательного приобретения иных.

Но конечно, необходимость в как условия получения займа отсутствует в кредитном договоре. Эта фраза закамуфлирована как «обеспечение по исполнению обязательств со стороны заемщика перед банком». Так что банк, получается, чист перед законом.

Возможно ли отказаться от страховки?

По факту, оформляя заём, кредитные менеджеры осуществляют навязывание страховки. Но как отказаться от страховки по кредиту? Инструкция состоит всего из двух шагов.

Шаг 1. Отказ от страховки совершается сразу же после заключения кредитного договора. Но необходимо удостовериться, что расторжение страхового договора не повлечёт за собой увеличение годового кредитного процента или иных «карательных» мер со стороны банка.

Шаг 2. После этого в страховую организацию пишется заявление, и через определенное время страховая премия будет возвращена полностью или частично (это может быть предусмотрено в страховом договоре при его расторжении).

Некоторые кредитные менеджеры рассказывают свои клиентам, как правильно отказаться отстраховки по кредиту. Для этого достаточно в течение 6 месяцев с даты заключения кредитного договора осуществлять ежемесячные платежи своевременно и полностью. После истечения полугодового срока следует обратиться с письменным заявлением о расторжении страхового договора в кредитный отдел банка. Почему необходимо выжидать 6 месяцев? Страховой договор заключается минимум на полгода. Не стоит удивляться заемщику, когда после расторжения страхового договора на остаток основного долга будет начисляться повышенный процент, а ежемесячные платежи увеличатся. Таким образом банк компенсирует себе потерянные средства.

Еще один вариант, как отказаться от страховки по кредиту,заключается в подаче заявления в суд. К исковому заявлению необходимо приложить кредитные документы, а при возможности и письменный отказ банка.

Судебная практика

Исходя из судебной статистики, в 80% случаев суд принимает сторону заемщика, заставляя кредитора принудительно расторгнуть договор, выплатить страховку и сделать перерасчет основного долга.

Страховка по кредиту: как можно отказаться от страховки потребкредита?

Как правило, потребительское кредитование характеризуется небольшим сроком, отсутствием обеспечения и высокой процентной ставкой. В нее уже по умолчанию включены все риски, которые может понести банк.

Но некоторые финансовые учреждения проявляют настойчивость, стараясь застраховать жизнь и здоровье своих заемщиков. Широко используется И если первый вид страховки немного оправдывает себя, то от второго заемщик несет прямые убытки. А все потому, что в качестве страхового случая рассматривается потеря работы не по собственному желанию, а в связи с ликвидацией предприятия или сокращения работника. Но, как показывает практика в России, при наступлении одного из таких моментов работодатель подведет своего работника к написанию заявления по собственному желанию, чтобы не выплачивать ему причитающуюся компенсацию. Также при оформлении займа банк в сумму основного долга по умолчанию включает плату за страховку, и уже от этой суммы ведется исчисление годового процента.

Стоит обратить внимание, что в договоре очень запутанно формулируется само понятие страхового случая. Очень часто при наступлении страхового момента застрахованному лицу практически невозможно получить компенсацию. И пример тому пункт страхового договора, который гласит, что «при малейшем изменении в своем здоровье застрахованное лицо обязано сообщать об этом страховщику». Но на деле большинство просто подмахивает договор, не вдаваясь в детали и, соответственно, не соблюдая этого условия. Чем и пользуется страховщик, чтобы не платить. В этом случае, рассматривая вопрос о том, как отказаться от страховки по кредиту, ответом будет внимательное изучение кредитного договора.

Автокредит

Оформляя в кредит автомобиль, от заемщика требуют приобретение двух страховых полисов: жизни+здоровья и КАСКО. Но при этом в одном их пунктов страхового договора сказано, что не обязательно страховать предмет залога. Пример: банк ВТБ предлагает своим заемщикам автокредит без оформления полиса КАСКО. Но при этом годовой процент, под который выдается кредит, повышается на 5-7,5 пункта. Поэтому в данном случае будет правильнее оформить данный полис.

Нужно ли страховать жизнь?

Но каждому заемщику лучше самому решать: отказаться от страховки по кредитуВТБ и получить повышенный годовой процент или поискать банк с лучшими предложениями. А вот над стоит поразмышлять: срок автокредита составляет от 2 до 5 лет, и если заемщик получает кредит на автомобиль в молодости и при этом не увлекается быстрой ездой, то вероятность наступления страхового случая невелика.

Страховка в банке по кредиту - как отказаться по ипотеке?

Здесь от страховки отвертеться не получится. Закон обязывает заключить страховой договор «От утраты и повреждения предмета залога» (ст. 31 закона «Об ипотеке»). Еще две программы страхования, которыми по желанию может воспользоваться заемщик - прекращение и ограничение права собственности (титульное страхование), а также утрата жизни и трудоспособности. Но если он отказывается, то у банка появляется право пересмотреть процентную ставку в большую сторону. Вообще, крайне редко встречаются банки, у которых повышение процентной ставки не зависит от оформления страхового полиса.

И если при отказе от титульного страхования годовая ставка увеличивается на 1,5 пункта, то отказ от оформления двух полисов (титульного и страховки жизни) приведет к повышению процента сразу на 10 пунктов.

Расчет процентов по страховке происходит следующим образом

• Заложенное имущество оценивается в пределах 0,5% от страховой суммы.
• колеблется от 0,1 до 0,4%.

А вот страхование жизни тянет уже на 1,5% от суммы страховки. Но, принимая во внимание условия, по которым выдается ипотека в России, необходимость в оформлении титульного страхования и жизни+здоровья для желающего взять ипотеку неизбежна.

Существуют ипотечные программы, которые предполагают страхование только предмета залога. Данными программами пользуется страховки по другим страховым программам? Да, но при отказе от титульного страхования годовой процент поднимется на 1 пункт.

Выгода для банка, как уже говорилось выше, заключается в агентском вознаграждении, которое финучреждение получает от страховой компании при оформлении полисов. Поэтому кредитной организации крайне невыгодно доводить до сведения заемщика информацию о том,как отказаться от страховки банка по кредиту.

Также очень часто встречаются случаи, когда банк и страховая компания являются аффилированной структурой. Именно по этой причине банк настаивает на покупке заемщиком страховых полисов у определенных страховых компаний.

Надеемся, что теперь каждый из читателей знает, как отказаться от страховки по кредиту. Главное - внимательно читайте договор!