Открытие расчётного счёта в банке сопровождается подписанием различных документов. Их предоставляет банковский специалист вам для подписи. Самым важным документом считается договор на обслуживание расчетного счета.
Именно в нём прописаны ключевые моменты взаимодействия юридического лица или ИП с банком. Подписывая договор, вы автоматически соглашаетесь со всеми условиями предоставления услуг кредитной организации. Поэтому важно заранее знать, какие пункты имеются в договоре и уделить им должное внимание.
Пример договора на расчетно-кассовое обслуживание в Сбербанке
Договор скачан с официального сайта Сбербанка и предназначен для открытия счетов.
Договор на открытие расчетного счета
Перед открытием расчётного счёта стоит ознакомиться с пунктами банковского договора. В документе будет указано наименование банка, а также данные его уполномоченного представителя. Обязательно указывается и вторая сторона сделки — наименование юридического лица или сведения о физическом лице, занимающемся частной практикой.
Выступает предметом такого договора, а потому этот пункт обычно указывается в самом начале документа. Здесь же указывается валюта, в которой будет функционировать расчётный счёт, а также прописывается комбинация из цифр, которая будет закреплена за счётом. Если клиент открывает сразу , то все они должны отражаться в договоре.
Образец договора всегда доступен на сайтах банков. Их можно найти в разделе с РКО. К примеру, в в разделе «Расчётно-кассовое обслуживание юридических лиц и ИП » содержится образец заполнения договора и другие , запрашиваемые банком для открытия расчётного счёта.
Для удобства клиентов в начале договора содержится перечень различных терминов, которые могут встречаться в самом документе или в приложениях к нему. Здесь же даётся ссылка на официальный сайт банка.
Выбрать расчетный счет
Договор на обслуживание расчетного счета
В любом банковском договоре содержатся общие положения. Это специальный раздел, который включает в себя следующие пункты:
- особенности исполнения, отзыва или возврата распоряжений клиента в бумажном и электронном варианте;
- срок действия таких распоряжений;
- нюансы предоставления выписки по счёту;
- способы информирования банком своих клиентов о различных изменениях по счёту и условиях предоставления услуг;
- случаи, когда клиент является обязанным оповестить банк о произошедших изменениях в его контактных данных.
Важным разделом договора считается описаний всех операций по открытому счёту, а также особенностей их проведения. Обычно здесь указываются следующие нюансы:
- как производится перевод или выдача средств;
- в каких случаях банк может отказать клиенту в проведении операции по счёту;
- когда банк списывает средства по распоряжению клиента, а когда — без такового;
- сроки зачисления денег на счёт;
- особенности ведения чековой книжки;
- условия проведения платежей в нерабочее время.
При заключении договора банковского на расчётно-кассовое обслуживание важно , которые предлагает кредитная организация. Их сборник обычно находится в отделении банка в свободном доступе или на сайте в разделе «РКО».
Договор текущего расчетного банковского счета
Текущий расчётный счёт — это тот счёт, который является основным в деятельности компании, и по которому будут проходить все операции юридического лица. К нему могут быть открыты специальные счета для других целей бизнеса.
Важно, чтобы пользование расчётным счётом соответствовало нормам законодательства. А потому одним из главных пунктов современных банковских договоров считается тот, который указывает на противодействие отмыванию доходов клиентом. Здесь расписываются следующие особенности ведения счёта:
- в какие сроки юридические лица либо ИП обязаны предоставить документы, обосновывающие операции по счёту;
- банк может запросить дополнительные бумаги, непредоставление которых может привести к отказу в проведении операции;
- в каких случаях банк откажет в проведении расходных операций с наличными.
Согласно ГК РФ, любой договор, включая банковский, содержит информацию об ответственности сторон. Здесь указывается, за что и при каких обстоятельствах участники договора (банк и клиент) несут ответственность.
Форс-мажорные ситуации — ещё один немаловажный раздел. Здесь указывается ход действий банка и клиента при наступлении обстоятельств, которые не зависят ни от одной стороны сделки.
Также в договоре указываются особенности разрешения споров. Обычно банки предоставляют своим клиентам возможность составлять письменные претензии в свой адрес. В договоре указывается срок их рассмотрения кредитной организацией, а также случаи, при которых стороны соглашения могут обратиться в суд.
Права, обязанности сторон
В любом договоре содержатся права и обязанности сторон. Обязательным условием в этом пункте будет указание на:
- права клиента (перечень действий, которые может совершать юридическое лицо или ИП в отношении расчётного счёта. Сюда относят свободное распоряжение своими деньгами в рамках закона, право открывать и закрывать счёт в любое время, вести несколько счетов одновременно и прочее);
- обязанности клиента (к примеру, вы обязаны информировать банк о произошедших изменениях в контактных данных, своевременно предоставлять требующиеся документы и соблюдать рамки закона);
- права банковской организации (есть случаи, при которых банк без вашего согласия может заблокировать счёт, приостановить операции или отказать вам в выдаче денежного остатка. Деятельность кредитных организаций строится на основе закона, а потому, многие права банка, указанные в договоре, могут им осуществляться без согласия клиента);
- обязанности банка (часто здесь оговариваются сроки проведения различных операций. Если банк их нарушил, вы вправе составить претензию).
Порядок ведения договора
В договоре обязательно указывается срок его действия. И чаще всего, он заключается на неограниченное время. Иными словами, вы сможете расторгнуть действующий договор без каких-либо препятствий со стороны банка.
Также в документе описываются случаи, при которых банк закроет счёт без воли клиента. При этом расторжение банковского договора — это и есть основание для закрытия счёта. В этом случае при наличии на счету какого-либо остатка банк обязан распорядиться ими на основе указаний клиента. О закрытии счёта кредитная организация обязана уведомить своего клиента.
В порядке изменения банковского договора также указывается, как клиент может распоряжаться счётом при наложении каких-то ограничений. И в некоторых случаях юридическое лицо или ИП не могут даже закрыть счёт, пока не будут окончательно выяснены основания ограничений в распоряжении.
В заключительной части договора указываются контактная информация и реквизиты:
- банка (прописывается наименование, адрес, подразделение, реквизиты и отметка уполномоченного лица);
- клиента (обозначается наименование, адреса, номера телефонов, электронная почта и отметки уполномоченного представителя).
Неотъемлемой частью договора являются приложения к нему. В них обычно прописывается дополнительная информация, более полно раскрывающая суть пунктов договора. Например, могут быть указаны сведения, обозначенные в таблице.
| Приложение |
Вообще первыми ввели практику подписания договоров комплексного банковского обслуживания (ДКБО) такие крупные игроки банковского рынка, как Сбербанк, МДМ Банк и Промсвязьбанк. Случилось это примерно два года назад. Сегодня же количество банков, использующих такие договора, постоянно растет, и в их число входят уже Бинбанк, «Российский Кредит», Бенифит-Банк, «Оранжевый», «Югра», СМП Банк, «Соверен», Капиталбанк и другие.
В первооткрывателе заявлений о присоединении - Сбербанке - клиент при открытии депозита подает заявление общей формы, а также может подписать универсальный договор банковского обслуживания (УДБО). Для этого у него должна быть оформлена рублевая международная карта Сбербанка. Если же такой карты у клиента нет, то для него оформляется рублевый счет в Сбербанке и выдается карта Maestro Momentum, за обслуживание которой клиенту платить не нужно. Если клиент захочет, он впоследствии сможет поменять эту карту на международную.
МДМ Банк идет немного другим путем в этом вопросе. Так, открывая вклад в данном банке, клиент подписывает заявление на открытие депозита и договор срочного банковского вклада. Но в договоре с банком обязательно будет иметься пункт, согласно которому срочный банковский вклад заключается исключительно в рамках договора комплексного банковского обслуживания, а значит, будет его неотделимой частью. То есть через акцептирование оферты клиента банк фактически привлекает его в систему комплексного банковского обслуживания.
Банк «Югра» заключает со своими клиентами договор об открытии вклада через подписание договора срочного банковского вклада. В данном банке такой договор выступает в роли заявления на открытие вклада и включает в себя все правила размещения вкладов частными клиентами.
Подобная ситуация возникает и в Бинбанке, но лишь при условии, что вы никогда ранее не обращались в этот банк. Так, при открытии любого продукта в этом банке вам нужно будет подписать договор-заявление, отвечающий за оформление и использование этого продукта вами, а также анкету-заявление на присоединение к условиям договора комплексного банковского обслуживания (ДКБО). Данная мера объясняется удобствами для клиента: ведь такой договор размещается в пределах одной страницы и содержит в себе все наиболее существенные пункты, касающиеся работы с банковским учреждением. Что касается дополнительной информации, касающейся условий ДКБО, то банк предлагает ознакомиться с ними на сайте банка, либо же попросив распечатки условий в офисе банка.
Борьба с банковской бюрократией
Сотрудники банковских учреждений утверждают, что использование в банковской деятельности договоров комплексного обслуживания и договоров присоединения позволяет использовать гораздо меньше бумаги, а значит, экономить средства и нивелировать бюрократию. Данные выводы по поводу ДКБО сотрудники делают, сравнивая подписание этого договора с подписанием обычных договоров об открытии банковских продуктов. Также кредитные организации отмечают, что заключение ДКБО позволяет банку не тратить время и средства при таких ситуациях, как пролонгация кредита или зачисление подарочных средств на акционный вклад клиента.
Так, банк «Югра» в своем договоре предлагает клиенту согласиться с одним достаточно интересным пунктом, который впервые появился в договоре в ноябре 2014 года. В этом пункте подчеркивается, что клиент присоединяется к Правилам размещения физическими лицами банковских вкладов данного банка и к условиям срочного банковского вклада для физических лиц. При этом клиент в этом пункте просит банк открыть ему соответствующий счет, зачислить на него сумму вклада и проводить его дальнейшее обслуживание в соответствии с тарифами, правилами и условиями банка.
Как утверждают сотрудники банка «Югра», добавление такого пункта в договор позволяет значительно увеличить скорость обслуживания клиентов банком, а также упростить саму форму договора для его лучшего понимания вкладчиком. Все существенные условия договора, которые раньше были рассказаны в большом количестве пунктов, теперь объединены в отдельный блок и поэтому являются более наглядными. Что же касается подробного изложения всех правил, условий и тарифов обслуживания банковской организацией, то теперь с ними можно ознакомиться либо в специальном разделе на сайте банковской организации, либо в распечатанном виде в отделении банка.
Директор департамента разработки розничных продуктов Бинбанка, позитивно относится к введению такой практики в банках. Также он рассказывает, что сегодня в Бинбанке и других крупных банках России при работе с клиентами активно используют договоры комплексного обслуживания. Сам Бинбанк впервые использовал такой договор в июне 2014 года, и его использование значительно снизило издержки банка на печать документов и изменение форм существующих договоров. Так, при появлении изменений в законодательстве, касающихся банковских продуктов, банкам приходилось менять формы договоров по каждому из своих продуктов. Например, если их 30 штук, то нужно было переделывать 30 вариантов договоров, а это достаточно затратно для банка. С внедрением единой формы для всех продуктов банк может экономить свои средства, а значит, и устанавливать для клиентов более выгодные условия и тарифы.
Начальник управления депозитных и расчетных продуктов Промсвязьбанка, рассказывает о том, что договор присоединения в их банке появился еще в октябре 2009 года. Его открытие тогда повлекло за собой большое количество выгод как для самого банка, так и для его клиентов. Так, кредитная организация, использующая такой договор, сокращает время оформления всех бумаг, а значит, и общее время работы с каждым из клиентов. При этом у банковских сотрудников появляется время на то, чтобы объяснить клиентам условия вклада и проинформировать его обо всех его особенностях. Также банк экономит на бумаге, распечатывая только заявление на открытие вклада и подтверждение о его размещении вместо 10 страниц договора. Улучшается и имидж банка в целом за счет введения более эффективной и технологичной системы работы с клиентами.
Что касается преимуществ этого вида договора для клиента, то он может сэкономить свое личное время за счет более быстрого оформления бумаг. Также гораздо проще становится процесс понимания условий вклада: если раньше клиенту нужно было прочитать множество пунктов договора, размещенных на нескольких листах, то теперь он должен понять лишь содержание одного листа с условиями. Также удобно то, что для всех вкладов банка условия размещения одинаковы, и с ними можно без проблем ознакомиться.
Юридическая подоплека
Менеджеры банков признаются, что договор комплексного банковского обслуживания и заявление о присоединении вызывают у клиентов массу вопросов. И главным вопросом является то, имеют ли такие договоры юридическую силу.
Заместитель председателя правления банка «Югра» Дмитрий Шиляев утверждает, что у вкладчиков не должно возникать никаких сомнений по поводу юридической силы таких договоров, так как они абсолютно корректны и не ущемляют интересов частных лиц.
Так, в соответствии со статьей 836 Гражданского кодекса РФ, договор об открытии вклада считается заключенным, если он отвечает требованиям, установленным в банковской практике, и заключен в письменной форме. То есть для того, чтобы убедиться в юридической силе документа, нужно лишь узнать, является ли такая форма договора стандартной для данного учреждения. Если это так, то нет никакого основания для сомнений в ее корректности.
Также клиент не должен опасаться того, что банк в одностороннем порядке сможет значительно изменить условия вклада в сторону ухудшения для вкладчика. Такие действия запрещены законодательством РФ, в частности, статьей 29 федерального закона «О банках и банковской деятельности», в которой запрещается сокращать срок размещения депозита в банке и уменьшать процентную ставку по нему.
В соответствии с этой статьей, банк может изменять условия только после изменения вклада самим вкладчиком или после его пролонгации. Это связано с тем, что такой вклад считается повторно размещенным, а значит, новым.
Также клиенты часто сомневаются по поводу того, что банки могут во время действия вклада значительно изменить банковские комиссии либо установить новые дополнительные платежи.
Однако заместитель председателя правления банка «Югра» обращает внимание клиентов на то, что в той же 29 статье закона РФ «О банках и банковской деятельности» указывается на противозаконный характер подобных действий банка. То есть по этому поводу клиентам переживать также не стоит.
В чем же подвох?
Подводные камни данного договора могут заключаться в полных правилах размещения вкладов для данного банка, которые не раскрываются в УДБО. Банковские сотрудники предложат вам ознакомиться с ними на сайте банка или в его офисе. Вы можете попросить предоставить вам распечатки правил, апеллируя к 836-й статье Гражданского кодекса РФ, но опираться на нее сложно из-за ее неоднозначности. Так, кроме того, что в ней указано правило заключения договора исключительно в письменной форме, в ней есть еще уточнение по поводу того, что банк имеет право представить любой документ для заключения договора с клиентом. Как говорилось выше, главное - чтобы он использовался в банковской практике данной организации.
Также некоторые банки в своих договорах могут прописать возможность изменения правил с молчаливого согласия клиента. Так, банк «Соверен» прописывает в своем депозитном договоре то, что согласием клиента с новыми правилами банка является его бездействие, то есть непредставление письменного отказа от изменений или заявления о расторжении договора. Этот пункт является очень удобным для банка и фактически не идет вразрез с законодательством РФ.
Но старший юрист юридической компании «Некторов, Савельев и партнеры» Константин Галин утверждает, что даже такой вид договора не может ущемлять права клиента банка. Он напоминает, что в соответствии со статьей 310 ГК РФ банк не вправе в одностороннем порядке менять какие-либо условия вклада. Это правило касается не только изменений, внесенных в единый договор по вкладам, но также оно применяется к изменениям стандартных правил вкладов. Это возможно потому, что стандартные правила фактически являются для вкладчика частью договора вклада.
Что касается прав вкладчиков по поводу изменения правил и общих условий вкладов, то они могут это сделать, но вряд ли добьются от банка поблажек. Реальной силой для изменения правил вкладов обладают лишь действительно крупные вкладчики. Небольшой вкладчик имеет реальные шансы лишь при обжаловании дискриминационных требований банка, которые направлены исключительно на него и не распространяются на других вкладчиков.
Также стоит заметить, что все вклады крупных банков с новой формой договоров страхуются Агентством по страхованию вкладов. Но, несмотря на это, и даже с учетом всех изложенных выше пунктов, лучше подстрахуйтесь при подписании данного вида договоров. Это можно сделать так: при оформлении вклада или в момент внесения средств на счет затребуйте все документы, касающиеся вклада, и сохраните их до окончания его срока. Так вы обезопасите себя от всех рисков и не будете лишний раз переживать по поводу изменения его условий.
Банковское обслуживание является весьма востребованным сегодня у населения. Все больше граждан и организаций обращаются к банкам, при этом не обязательно являясь бизнесменами. Так какие же виды услуг предоставляют банки на сегодняшний день?
Что такое банк
Банком считают кредитную организацию, которая принимает на хранение деньги и выдает их в пользование за плату (кредит). Это юридическое лицо, имеющее свое имущество, обязательства перед контрагентами, клиентами и государством.
Деятельность банков направлена прежде всего на получение прибыли, т. е. речь идет о коммерции. Здесь неважно, о государственном или частном банке идет речь. Кто предлагает стандартное банковское обслуживание? Сбербанк. Он является типичным коммерческим банком, несмотря на принадлежность государству.
Банк России, или ЦБ, является регулятором, надзорным органом, выдающим лицензии и контролирующим выполнение банками и кредитными организациями небанковского типа норм финансового законодательства. Банковское обслуживание не является его первоочередной задачей. Да и обслуживает он лишь коммерческие структуры. Гражданин или юридическое лицо не могут просто так открыть счет в ЦБ, как в любом другом подобном учреждении.
Система предоставления услуг
Во всех регионах страны, во всех населенных пунктах есть отделения банков. Там, где людей проживает немного, в основном работают государственные организации, призванные обеспечить минимальный перечень банковских услуг.
Если рассматривать услуги тех или иных банков, то, в общем-то, их предложения не отличаются между собой. Другое дело, что под видом одной услуги может предлагаться несколько, например, с оформлением карты на получение зарплаты выдается и кредитная карта. Таким образом, банковское обслуживание стало в некоторой степени добровольно-принудительным.
Примерный перечень услуг
- Кредитование.
- Выпуск платежных карт.
- Открытие счетов.
- Разовые переводы средств между частными лицами.
- Хранение денежных средств на депозитах.
- Рассчетно-кассовое обслуживание предпринимателей и юридических лиц).
- Принятие платежей от населения (коммунальные услуги, штрафы, налоги).
Свои нюансы имеет банковское обслуживание юридических лиц и частных лиц.
Таким образом, банки предоставляют широкий перечень услуг. Об уровне качества говорить сложно: отделения даже одного учреждения могут значительно отличаться по уровню обслуживания, что показывают многочисленные отзывы клиентов. Что уж говорить о разных организациях.
Кредитное обслуживание
Кредитование - наиболее известная сфера деятельности банков. Займы предоставляются в денежной форме на конкретные цели или без таковой. Часто просят предъявить доказательства направления денег на заявленные цели.
Еще оформляются кредитные карты. Предложенный лимит со временем может увеличиваться, если клиент не нарушает условий договора. За снятие денег с карты через банкомат взимается комиссия. Ставка по карточному кредиту в 2 раза выше в сравнении с займом, выданным наличными.
Меньше всего ставка в ипотечном кредитовании, однако там приходится оплачивать первый взнос в размере 30 % от стоимости объекта, которая занижается оценщиками банка.
Взятие ипотечного кредита обременяется обязанностью застраховать себя и недвижимость. Вдобавок клиент, желающий оформить ипотеку, вынужден оплатить еще множество услуг, о которых он и не подозревает, обращаясь в банк. Все траты полностью ложатся на его плечи.
Выпуск платежных карт
Платежные карты - инструмент доступа к банковским услугам. Например, с помощью карты снимаются деньги с банкомата. Нет необходимости посещать отделение банка, чтобы получить наличность со своего счета. Платежная карта дает возможность расплачиваться в учреждениях, магазинах, аптеках, не используя наличные средства, если предоставляется такая возможность.
Карты выдают в основном для получения зарплаты, пенсии, социальной выплаты, в качестве инструмента для управления заемными средствами. Все привыкли к тому, что они всегда именные, однако это не так. На пластике может присутствовать лишь номер и дата, определяющая срок его использования.
Желающие иметь именную карту с личной фотографией и дополнительным пакетом услуг предварительно вносят на счет сумму согласно прейскуранту. Цена такой дебетовой карты может достигать нескольких тысяч рублей в год.
Предлагаются дополнительные бонусы, например возврат части средств на специальный счет тем, кто расплачивается картой в партнерской торговой сети. Привилегии могут быть самыми разными.
Распространен выпуск дебетовых карт. На них хранятся лишь личные средства владельцев, они выпускаются за плату или без неё, единственное, что оплачивается клиентом - комиссия за снятие средств или пополнение счета наличными через терминал, но она минимальна. Практикуется выдача нескольких карт для управления одним счетом.
Открытие счетов
Счет открывается для управления средствами клиента банка: деньги зачисляются на него, списываются, а также выдаются при наличии платежных поручений согласно распоряжениям владельца счета. Банковское обслуживание физических лиц, как правило, предусматривает выдачу карты при открытии счета. Без неё счет возможен, а вот карта без счета - нет.
Если счет открывается на организацию, возможно оформление корпоративной карты.
Кстати! За открытие счета берется плата, исключение - ссудный, через который гасится кредитная задолженность. Взимание комиссии в данном случае будет незаконным.
Открыть счет физическому лицу намного проще, чем организации. В банке понадобится предъявить дополнительный пакет документов, попросят заполнить бумаги, предоставить образец подписи и т. д.
Открытие счетов входит в комплексное банковское обслуживание и организаций, и физических лиц.
Разовые переводы между частными лицами
Если возникла необходимость осуществить перевод средств, не открывая счета, банк с радостью окажет услугу. Как и во всех иных случаях, работник банка попросит предоставить паспортные данные отправителя и получателя.
Скорость передачи средств может составлять от нескольких часов до нескольких дней. Если деньги переводятся с карты на карту, то система "клиент-банк" проведет процедуру за считанные секунды, когда речь идет о внутрибанковском переводе.
Выходом является использование терминала, через который можно внести средства на счет почти мгновенно, зная реквизиты или номер пластиковой карты получателя.
Все переводы между юридическими лицами обязательно производятся при наличии счетов. Активно используется "клиент-банк", но без бумажного платежного поручения никак не обойтись.
Хранение денежных средств и вещей в банке
Депозит, или банковский вклад (так правильнее), - передача денег на срок и под процент, оговоренный в соглашении.
Предлагается два варианта:
- деньги возвращаются не ранее установленной даты;
- вклад возвращается в любое время с заниженными выплатами по процентам.
Если расторгнуть договор вклада, заключенный согласно первому варианту, банк не выплатит проценты за то время, пока деньги находились в распоряжении банка.
Банки предоставляют депозитные ячейки для хранения ценностей за плату согласно договору.
Расчетно-кассовое обслуживание
Оно представляет собой комплекс услуг, начиная с открытия счета, выдачи карты и проведения операция по счету клиента.
Юридические лица открывают счет независимо от рода деятельности, предприниматели - исключительно по собственному желанию. Правда, некоторых из них это сделать вынуждает налоговое законодательство, т. к. юридические лица, в ряде случаев работающие с ИП без расчетного счета, лишаются некоторых льгот.
Здесь условия банковского обслуживания отличаются лишь ценой - от нескольких сотен рублей в месяц до нескольких тысяч.
Что входит в РКО?
- Открытие счета.
- Выдача карты.
- Переводы контрагентам, оплата налогов, расходов держателя счета.
- Хранение средств.
- Выдача ЭЦП для управления счетом: через него открывается дистанционное банковское обслуживание в интернете.
ИП формально вправе снимать деньги напрямую со своего счета, на практике с этой целью открывается простой дебетовый счет, на который переводятся деньги, предназначенные для снятия.
РКО оплачивается или заранее, или предусматривается снятие средств ежемесячно. Иногда одно из условий - постоянное наличие оговоренной суммы на балансе.
Принятие платежей от населения
В каждом банке предлагается оплатить услуги самого разного рода, начиная от коммунальных услуг и заканчивая разовыми покупками. Как проводятся платежи? С помощью:
- терминалов;
- банкоматов;
- кассовых операций;
- через интернет.
Сразу же и берется плата за банковское обслуживание. Цены никак нельзя назвать одинаковыми, ибо даже один банк в разных регионах ведет разную политику в части вознаграждения за его услуги.
Терминал заменяет собой привычного кассира. В интерфейсе надо найти нужную услугу, ввести реквизиты (номер счета, Ф.И.О. владельца счета) и вставить купюры в приемное устройство.
Как провести оплату через банкомат? Вставляется карта, выбирается услуга, дается согласие на перевод суммы - и клиент получает бумажный чек. Он же выдается и при использовании терминала.
Некоторые организации, предоставляющие услуги через интернет, предлагают оплачивать их товары или услуги с помощью платежных карт. В поле вводятся номер карты, телефона, дается согласие, и с карты списываются деньги. Подтверждение дается отсылкой СМС на указанный номер.
Аналогичным образом работает система оплаты налогов, штрафов: через личный кабинет на сайте налоговой службы или банка. Заполняются реквизиты, дается подтверждение путем СМС-сообщения.
Оплата через кассу уже не так популярна: время тратится на заполнение квитанций, ордеров.
Платежи с помощью терминала, банкомата разрешены лишь частным лицам, т. е. предприниматель вправе потратить деньги таким способом лишь на личные нужды. Траты, связанные с бизнесом, оформляются согласно правилам расчетно-кассового обслуживания.
Интернет-банкинг
Он представляет собой обслуживание банковского счета путем использования интернет-технологий.
Клиенту выдают логин, долговременный пароль, которые дают доступ в личный кабинет - электронная версия услуг. В нем собраны сведения о состоянии счета или счетов (если их несколько), объеме имеющихся средств и о том, какие операции были проведены.
Дистанционное банковское обслуживание позволяет управлять своими деньгами, не покидая дома, или даже находясь в другой стране.
Сейчас, не посещая офис банка, можно оформить карту, подав заявку через интернет. Она вместе с копией договора отсылается клиенту почтой или курьером. Пополнение счета обеспечивается через терминалы или банкоматы, в том числе и других банков.
Договор на банковское обслуживание
Всякий раз, когда того требует буква закона, операции проводятся на основании соглашения между клиентом и банком. Договор банковского обслуживания на каждую услугу заключается отдельно. Полный комплект услуг предоставляется в рамках комплексного обслуживания по единому договору.
Соглашение заключается в письменном виде, нарушение формы приводит к недействительности документа.
Клиент вправе отказаться от обслуживания в любое время по собственному усмотрению. От кредита вправе отказаться лишь тот, кто не имеет долга перед банком.
Чаще всего предлагается типовой документ. С ним можно предварительно ознакомиться на сайте организации.
В статье разберем главные пункты договора на открытие расчетного счета на примере Сбербанка. Узнаем, в каких пунктах говорится, как пользоваться счетом, какие операции можно по нему проводить и сколько стоит обслуживание. А также рассмотрим ответственность сторон, срок действия договора и другие положения.
Особенности договора на открытие расчетного счета
Любые взаимоотношения юридических лиц регламентируются договором или иным документом, об этом говорит нам ГК РФ. Банковские услуги, включая РКО, не исключение.
Предприниматель или организация, открывая расчетный счет в банке, обязательно подписывает договор. В данном случае банк выступает в роли исполнителя услуг.
Какие обязанности накладываются на банк в процессе обслуживания предпринимателя, какие действия он может совершать, а где его свобода ограничена — все это прописывается в договоре. Права и обязательства клиента тоже содержатся в тексте этого документа.
Разберем подробнее основные пункты типового договора на примере Сбербанка. Стоит помнить, что у каждого банка своя форма договора на расчетно-кассовое обслуживание, но общее содержание и образцы заполнения не сильно отличаются от представленного ниже.
Предмет договора
Договор начинается с описания предмета соглашения. Это услуга, которую банк будет предоставлять второй стороне, например, открытие расчетного счета, его ведение. Здесь же приводится более детальное описание: валюта счета, его номер и так далее. О том, на каком основании будет открыт счет или подключена другая услуга, тоже говорится в самом первом пункте документа.
Термины и определения
Этот довольно обширный раздел соглашения содержит толкования всех терминов, встречающихся в документе. Такой словарь нужен для того, чтобы между сторонами не возникло лишних разногласий. Например, толкование может быть дано следующим терминам:
- Безотзывность перевода.
- Держатель карты.
- Неотложный платеж.
- Операционное время.
- Расчетные услуги и так далее.
Общие положения
Этот блок содержит много важной информации для обеих сторон. В нем могут быть подробно описаны следующие моменты:
- Как принимаются к исполнению распоряжения владельца счета, как они отзываются и аннулируются.
- Процедура предоставления выписки.
- О чем стороны обязаны информировать друг друга и каким способом.
Проведение операций по счету
Данный раздел документа регламентирует проведение операций с денежными средствами. А именно:
- Когда могут производиться переводы средств или выдача наличных клиенту.
- Как предоставляются выписки и сведения об остатке на счете.
- Установлены ли ограничения на пользование средствами на счету.
- В каких случаях банк может отказать в проведении операции или, наоборот, списать средства без распоряжения клиента.
- В какие сроки осуществляются платежи, и как скоро деньги списываются со счета.
- Как и в какие сроки происходит зачисление поступлений на счет.
В тексте договора могут быть затронуты и другие вопросы, касающиеся безналичных и кассовых операций по расчетному счету. Главное, на что стоит обратить внимание — они не должны противоречить действующему законодательству.
Тарифы
Самое важное в этом разделе — как происходит расчет по тарифу. Другими словами, списывает ли банк самостоятельно абонентскую плату и комиссию за операции, и что происходит, если на расчетном счете недостаточно средств для списания. О том, может ли банк самостоятельно изменять тарифы и создавать новые, тоже говорится в этой части договора.
Противодействие отмыванию доходов
Федеральный закон №115 предписывает банкам противодействовать отмыванию доходов предпринимателями. Для этого владелец счета должен предоставлять в банк сведения о себе, о доверенных лицах и бенефициарных владельцах. Банк оставляет за собой право в отказе от проведения сомнительных операций и даже блокировке счета.
Ответственность сторон
Здесь можно узнать, за какие нарушения банк обязан выплатить клиенту компенсацию и, наоборот. Например, банк должен уплатить проценты с несвоевременно зачисленных средств или списанных ошибочно.
Владелец счета, обязанный оплачивать услуги банка, соответственно, должен выплатить неустойку за невыполненное обязательство. Очень важно, что стороны возмещают только реальный ущерб, возникший по их вине.
Форс-мажор
В случае стихийного бедствия, аварии, военных действий и других непреодолимых событий, с банка и его клиента могут быть сняты обязательства, описанные в договоре. Но происходит это не автоматически, а в утвержденном порядке. Например, один из участников соглашения должен немедленно сообщить другому о наступлении форс-мажора с описанием того, как это повлияет на выполнение условий договора.
Разрешение споров
От разногласий никто не застрахован. Так и в случае с РКО банк должен заранее описать в тексте договора, в каком порядке будут приниматься претензии. Например, сначала подается письменная претензия, которая должна быть рассмотрена в течение 15 дней. Если таким образом спор не разрешится, дело передается в Арбитражный суд.
Срок действия договора
Любой договор может быть как бессрочным, так и действующим определенный период. Договор на открытие и обслуживание расчетного счета действует до его расторжения одной из сторон. Прекращение действия такого договора ведет за собой закрытие счета.
Процедура расторжения соглашения прописывается в самом тексте договора. Здесь же указываются ситуации, в которых банк может сделать это в одностороннем порядке (например, при отсутствии операций по счету в течение двух лет).
Реквизиты сторон
Завершается договор реквизитами сторон и личными подписями ответственных лиц, печатями. Клиент банка указывает в реквизитах:
- Наименование организации.
- Юридический и фактический адреса.
- Номер телефона и адрес электронной почты.
Приложения
Раздел «Приложения» по своему объему может быть сопоставим со всеми предыдущими частями вместе взятыми. Возможно именно поэтому в последнее время банки предпочитают не распечатывать все приложения, а ссылаться на свой официальный сайт. Что может быть в приложениях?
- Формы поручений, бланки.
- Условия предоставления дополнительных услуг (например, конверсионных).
- Инструкции (например, по пополнению счета через банкомат).
Пример договора на РКО в Сбербанке
Договор мы взяли с официального сайта Сбербанка.
В настоящее время деятельность любой организации предусматривает взаимодействие с банком в части открытия и обслуживания расчетного счета, зарплатного проекта для сотрудников, инкассации выручки и т.п. В статье разберем, как заключить договор РКО с банком, рассмотрим, какие основные услуги оказывают кредитные учреждению юридическим лицам, сравним тарифы банков на базовые услуги.
Расчетно-кассовое обслуживание организации в банке
Расчетно-кассовое обслуживание (РКО) – это комплекс услуг по обслуживанию финансовых потоков, оказываемые банком в адрес организации или предпринимателя. В рамках РКО банк открывает расчетный счет организации и осуществляет обслуживание счета в соответствие с условиями, предусмотренными договором.
Основные услуги в рамках договора РКО
Перечень услуг в рамках договора РКО может быть разным – от простого обслуживания расчетного счета до услуг инкассации средств, сопровождения зарплатного проекта, хранения наличности, открытия депозитного вклада и т.д. Условия предоставления услуг РКО напрямую зависят от особенностей заключенного договора.
Ниже приведен перечень основных услуг, предоставляемых банком в рамках договора РКО:
- открытие счета (основного, расчетного, валютного, т.п.);
- зачисление средств на расчетный счет;
- перечисление оплаты со счета, с оформлением платежных поручений;
- выдача наличных средств из кассы банка (выплата зарплаты сотрудникам, выдача подотчетных средств, т.п.);
- инкассация выручки из торговых точек;
- услуги торгового эквайринга (установка и обслуживания POS-терминалов на торговых точках организации для приема безналичной оплаты от покупателей);
- выдача корпоративных карт;
- обслуживание зарплатного проекта (выдача и обслуживания карт сотрудникам для зачисления заработной платы);
- подключение к услугам интернет-банкинга (возможность самостоятельного управления счетом через Интернет)
Приведенный список банковских услуг РКО является далеко не полным. О том, что еще предлагают банки в рамках РКО Вы можете ознакомиться в любом отделении кредитного учреждения.
Сравнение банковских тарифов на базовые услуги
Список банковских услуг в рамках договоров РКО чрезвычайно широк. Находясь в условиях постоянной конкуренции, кредитные учреждения постоянно увеличивают перечень услуг РКО, привлекая клиента выгодными тарифами.
Ниже Вы можете ознакомиться со сравнительной таблицей базовых тарифов РКО, действующих в настоящее время в кредитных учреждениях.
| Услуги РКО | Тарифы на РКО российских банков | ||
| Тинькофф | Альфа-Банк | Сбербанк | |
| Стоимость обслуживания расчетного счет | первые 2 месяца – бесплатно; с третьего – от 490 руб. до 4.990 руб. | от 490 руб. до 9.990 руб.; при оплате за год – от 490 до 7425 р. | От 0 руб. до 8 000 руб., в зависимости от тарифа |
| Стоимость оформления платежного поручения | Бесплатно – первые 3 или 10 (в зависимости от тарифа, далее от 19,29 руб. до 49 руб. | Бесплатно – первые 3 или 10 (в зависимости от тарифа, далее от 16,30 руб. до 50 руб. | Бесплатно – первые 5 или 50 (в зависимости от тарифа, далее от 11 руб. до 49 руб. |
| Процент за внесение наличных на расчетный счет | Наличные вносятся на расчетный счет безпроцентно | 0,23 – 0,28% или бесплатно в зависимости от тарифа | Внесение суммы до 500.000 руб. – без комиссии, далее – 0,15%. |
| Процент за снятие наличных |
| От 1 до 1,5% или бесплатно (до 50 000 или 500 000 руб.) в зависимости от тарифа | 3% по бизнес-карте; до 500 000 руб. бесплатно на самом дорогом тарифе; через кассу – от 3 до 8%. |
| Стоимость терминала эквайринга | От 8.500 руб. до 19.500 руб. | От 8.100 руб. (мобильный эквайринг) | От 26.000 руб. до 42.000 руб. |
| Услуги интернет-эквайринга | От 0,85% до 5,8% от суммы оплаты через Интернет | 2,75% от суммы оплаты через Интернет | От 1,8% до 2% от суммы оплаты через Интернет |
| Выпуск и обслуживание корпоративных карт | Бесплатный выпуск карты в день открытия расчетного счета, далее – 490 руб. за 1 карту | Выпуск и обслуживание первой карты – бесплатно, далее выпуск – 299 руб., обслуживание – 399 руб./мес. | Бесплатное обслуживание корпоративных карт в течение первого года после выпуска, далее 2.500 руб./год. |
| Зарплатный проект | Подключение, обслуживание и переводы – бесплатно | Тариф устанавливается индивидуально | Стоимость обслуживания входит в пакет услуг, 0,3% – за выплату средств на карту |
Как заключить договор РКО с банком
Предоставление услуг РКО осуществляется на основании договора, заключенного между организацией и кредитным учреждением.
Ниже приведена пошаговая инструкция, которая описывает процедуру заключения договора РКО с банком:
Шаг-1. Выбор банка и перечня услуг РКО
Для начала выберите кредитное учреждение, которому Вы доверите средства компании, а также перечень услуг, которые Вы хотите получать по договору.
ри выборе банка обратите внимание на стабильность и платежеспособность кредитного учреждения, предварительно ознакомьтесь с отзывами о банке среди других организации и физических лиц. Информация о финансовом состоянии любого из банка является общедоступной, с ней Вы можете ознакомиться на официальном сайте кредитного учреждения.
Что касается выбора услуг РКО, тот тут все зависит от специфики деятельности компании. Если речь идет о небольшой фирме, то в таком случае достаточным будет наличие одного расчетного счета, который будет обслуживаться банком в установленном порядке (зачисление наличных на счет, оплата товаров, услуг, оформление платежных поручений).
- обслуживание зарплатного проекта;
- выдача корпоративных карт;
- открытие и обслуживание валютного счета (если организация работает с иностранной валютой).
Шаг-2. Обращение в банк
Выбрав ответственного представителя компании, обратитесь в банк для заключения договора РКО.
Унифицированная форма договора РКО законом не предусмотрена, соглашение с банком может быть составлено в свободной форме, с соблюдением требований ГК РФ.
Как правило, банк предлагает клиенту подписать форму договора, утвержденного конкретным кредитным учреждением.
Документ оформляется с учетом следующих обязательных реквизитов:
- наименование документа;
- номер, дата, место составления документа;
- наименования сторон соглашения;
- подписанты сторон в преамбуле (ФИО, должности, основания для представления интересов – доверенность, устав, т.п.);
- реквизиты сторон (адрес, ИНН, КПП, расчетный счет).
Текст соглашения должен содержать следующую информацию:
- перечень оказываемых услуг РКО;
- тарифы на услуги;
- срок действия договора;
- порядок оплаты за услуги;
- ответственность за нарушение условий соглашения.
Шаг-3. Подписание договора
После внимательного ознакомления с условиями соглашения и согласования всех спорных моментов и неточностей уполномоченный представитель организации подписывает договор.
Договор составляется в 2-х экземплярах и вступает в силу после подписанием его сторонами и скреплением печатями.
В общем порядке, подписантом договора РКО с банком выступает руководитель организации в лице директора, действующий на основании устава. При этом законом не запрещается передать полномочия для подписания подобных документов другому должностному лицу, оформив при этом доверенность.