От наших читателей поступили комментарии, что в последнее время банки не только подняли ставки по кредитам, но и массово отказывают даже в смешных суммах. Так, . Кому же сегодня банки могут дать денег в долг? Каковы реальные требования банков к заемщикам в 2015 году, и как получить одобрение заявки на кредит - об этом наш сегодняшний материал.
Алкоголь в кредит
На самом деле, банки не стремятся афишировать реальные требования к заемщикам. В том же «Сбербанке» все описание требований к заемщикам довольно скупое и формальное. Это понятно - чем меньше знает заемщик о том, какой категории просителей отказывают в кредите, тем лучше. Мы решили выяснить, каковы реальные требования банков к заемщикам.
Мы решили поискать банки с более открытой кредитной политикой, чем у «Сбербанка», и нашли довольно конкретные указания на образ идеального заемщика на официальном сайте второго крупнейшего банка страны.
Требования к заемщику ВТБ 24 (при заявке на кредит наличными)
Базовый минимум:
- возраст - не менее 21 года на момент подачи заявки и не более 70 лет на момент погашения кредита;
- подтвержденный доход после вычета налогов - от 20 000 рублей (30 000 рублей для Москвы и Московской области);
- общий трудовой стаж - не менее одного года, стаж на текущем месте работы не менее 6 месяцев;
- , регистрация - в регионе присутствия банка.
Требования банков А теперь давайте заглянем в этот список автомобилей, которые ВТБ 24 не принимает в качестве подтверждения дохода заемщика .
Любые автомобили до 500000 рублей То есть, банк ВТБ в принципе не считает большинство автомобилей, которые ездят по российским дорогам, за ценное имущество и подтверждение дохода заемщика. Таким образом, порядка , по мнению банка, на 2015 год абсолютно некредитоспособны! У вас новый Volkswagen Polo в максимальной комплектации? По мнению банка, вы - нищий, вам нельзя доверить даже 50000 рублей в долг. Вашей BMW X6 уже пошел шестой год? Встаньте в очередь на выход за господином на Фольксвагене!
Хозяин этой Porsche 911 кредит в ВТБ на 50 тысяч рублей не получит - она слишком старая! Александр, финансовый аналитик:
«Фактически, второй крупнейший банк страны открытым текстом говорит населению: «Мы ВООБЩЕ не будем давать вам потребительские кредиты, если вы не докажете, что !».
Вы посмотрите на эти требования - без высшего образования не подходи, машина — чтобы премиум или хотя бы бизнес-класс, да только новая из салона. Нет у тебя «Мерседеса» - иди отсюда, попрошайка! - вот такой месседж, вкратце.
Да, вы можете предъявить всего один документ из списка, но это не является гарантией, что вам одобрят кредит! Допустим, у вас есть диплом о высшем образовании (юриста или экономиста, например), но в прошлом году вас сократили, и сейчас вы временно работаете кладовщиком, набрали минимальный стаж на последнем месте работы и подаете заявку в банк. Будет ли в этом случае диплом рассматриваться как однозначное указание для сотрудника банка на одобрение выдачи кредита? Вряд ли.
Если собрать эти требования воедино, то мы поймем, каким банк видит своего идеального заемщика. Примерно как двенадцатилетняя девочка воображает себе принца на белом коне — список требований зашкаливает. Ему полностью соответствует менее 10% населения мегаполисов - сотрудники крупных компаний на хороших должностях в основном.
А теперь возникает вопрос: допустим, у меня есть новая «Инфинити», образование MBA, как они хотят, я только вернулся из Доминиканы, где потратил 10 тысяч долларов за неделю. Ну и зачем мне потребительский кредит от ВТБ 24 от 50 до 500 тысяч рублей - я что, без него не проживу? Вероятность, что я приду к ним за кредитом такая же, как что принц направит своего белого коня к подъезду хрущевки, где живет мечтательная девочка.
На самом деле, очевидно, что банки просто не хотят и не готовы давать кредиты в нынешней экономической ситуации . Выставив такие требования к автомобилям, ВТБ решил намекнуть об этом уж очень прямо, чтобы снизить поток кредитных заявок и свои затраты на их бессмысленную обработку».
Как происходит процесс отбора заемщиков для одобрения кредита
IQ Review взял комментарий на условиях анонимности у бывшего кредитного аналитика банка «Ренессанс Кредит».
«Я довольно давно там не работаю, на самом деле. Но базовый принцип отбора заемщиков особо не меняется. В банках, которые занимаются потребительским кредитованием, все автоматизировано. Вот как это работает.
Вы приходите в магазин, допустим, «Эльдорадо», за ноутбуком. Вам предлагают оформить потребительский кредит. Вы заполняете анкету-заявку на кредит. Анкета сканируется и поступает в базу данных. Консультант, который вам ее дал, никак не может повлиять на одобрение кредита. Анкета попадает к кредитным аналитикам. И только в том случае, если у программы по обработке возникли сомнения, ее алгоритм не дает четкой трактовки - одобрить или отклонить заявку.
Анкеты распределяются случайным образом, поэтому кредитный аналитик тоже не может помочь отдельно взятому человеку с плохой кредитной историей или маленькой зарплатой получить одобрение заявки на кредит.
Задача кредитного аналитика - в случаях, когда программа затруднилась с выводом, проверить анкету на соответствие минимальным требованиям к заемщику по чек-листу. Хотите повысить свои шансы на кредит - обязательно заполняйте все пункты.
Сразу отказ - если нет стационарных телефонов (домашний и рабочий) или по ним не отвечают, если зарплата ниже минимума, указанного в рекомендациях, или на последнем месте отработали меньше 4 месяцев. Сразу анкету — в черный список, если были просрочки или неуплата кредитов по данным БКИ (Бюро Кредитных историй - прим. ред. ). Если работаете на ИП, и вдруг попался однофамилец - это гарантированный отказ, разбираться никто не будет.
Хотите получить кредит с плохой кредитной историей? В 2015 году банки не дают кредиты практически никому - забудьте об этом до нового потребительского бума.
Банковские тайны (видео)
Получить кредит требовалось каждому из нас хоть раз в жизни. Некоторым людям ответ финансового учреждения о предоставлении необходимой суммы займа приходит сразу, а некоторые лица сталкиваются с отказом. Отметим сразу, статья повествует о крупных суммах кредитования, которые всегда требуют наличие конкретного пакета документов с подтверждением платежеспособности. Таких трудностей не возникает при оформлении быстрого кредита на бытовую технику. Рассмотрим, как представляют себе идеального заемщика банковские работники.
1. Идеальный возраст заемщика должен быть 27 – 45 лет . Именно этот возраст человека определяется как наиболее платежеспособный, считается, что есть семья, постоянное место работы, а если лишился таковой, то легко найдет другое место службы. С 18 до 27 лет получить положительный ответ на оформления кредита больше шансов у девушки, парни в этом возрасте считаются менее ответственными. Людям, которые достигли возраста 45 и старше кредит оформит достаточно сложно. Тут диктует правило общее состояние трудового рынка, потому что людям старше 45 лет сложнее найти работу, к тому же высокооплачиваемую. Относительно людей старше 60 лет, возможность предоставляется, но с условием оформления дополнительного страхового полиса (в пользу банка) и предоставлением справки о состоянии здоровья. На оформления ипотеки в таком возрасте шансы равны нулю.
2. Идеальный заемщик банка – замужняя женщина с двумя детьми . Получается так, что рассмотрение кандидатуры по половым признакам дает больше преимуществ женщинам, они считаются более ответственными личностями, они реже делают задержки выплат, к тому же практически отсутствуют случаи отказов выплат. Относительно мужчин, банки охотней дадут требуемую сумму семейному человеку, нежели холостяку. Наличие детей дает больше шансов на получение положительного решения вопроса займа.
3.Идеальный заемщик имеет средний заработок. Как бы странно это ни звучало, но финансовые учреждения охотней дают кредит лицами, у которых средний доход. Такое отношение обусловлено тем, что богатые клиенты банка очень часто задерживают свои выплаты, потому что не пугаются пени или штрафных санкций, может показаться, что банкам такое положение вещей должно быть выгодно, получается, дополнительна прибыль банку. Но это совершенно не так, потому что задержка выплат обусловлена большей нагрузкой банковского работника, возникают задолженности перед клиентами и не только, что практически не приносит дохода, а перекрывает прибыль.
4. Отсутствие идеальной кредитной истории не дает возможности оформить большую сумму займа. Испортить кредитную историю легко. Достаточно будет того, что вы произведете ежемесячную оплату накануне праздничных дней, когда финансовые учреждения не работают. Что вызовет задержку при поступлении необходимой суммы или сделать просрочку от 5 и более дней по выплатам, или стать случайным участником банковской ошибки (к примеру, когда банк обслуживает клиентов с одинаковыми фамилиями, где сотрудник банка может ошибиться при внесении данных клиента, что повлечет неприятные последствия для вашей репутации). Такие же требования могут применяться к поручителям, их кредитная история тоже требует проверки.
5. Постоянная работа и такая же регистрация. При условии, что вы приехали на какой-то срок, и нет у вас прописки в городе или через короткое время покинете территорию, на которой пребываете (командировка, работа, отдых), банк может пойти вам на уступки и предоставить кредит, только с более жесткими условиями. А кредитный срок будет рассчитан так, что за месяц до отъезда следует выплатить всю сумму. Относительно работы, больше шансов получить кредит у того, кто проработал на одном месте больше шести месяцев на предприятии со стабильной выплатой заработной платы.
6. Идеальный заемщик имеет идеальное здоровье. Естественно, справку из медицинского учреждения о состоянии здоровья требовать никто не будет, но для инвалидов или людям, имеющим тяжелую форму какого-либо заболевания, очень сложно будет получить кредит. Происходит это потому, что в результате невыплаты возникшей задолженности, банк имеет право обратиться в суд, но такие клиенты относятся к защищенным социальным слоям населения и в большей мере суд примет их сторону. Дополнительно на банк лягут судебные издержки.
7. Идеальный заемщик является собственником недвижимости. Наличие у вас квартиры, автомобиля или офисного помещения могут дать большей уверенности банку, в случае неожиданной ситуации клиенту будет за счет чего закрыть задолженность перед банком. Этот вариант не подойдет при оформлении ипотечного кредита или приобретения автомобиля, по большей мере это подходит для займа на обучение, лечение, отдых, где не предоставляется возможность оформить в залог имущество, которое покупают.
8. Высокий уровень образования, отличная работа, приличная должность идеального заемщика. Охотней финансовые учреждения предоставляют большой кредит человеку с высшим образованием, который работает на государственном предприятии или является государственным служащим, и начальники среднего звена подпадают под эту категорию. Именно такой уровень заемщика считается более ответственным и платежеспособным, тут реже возникают какие-либо проблемы, конфликты.
9. Дети в подростковом возрасте у идеального заемщика. Кандидатуры с детьми-подростками рассматриваются тоже как подходящие, потому что считается, что расходы на этого ребенка невелики, сравнительно с детьми дошкольного возраста, абитуриентами или студентами.
10. Постоянный клиент – идеальная кандидатура. Те клиенты, которые обслуживаются уже в банке, идеально подходят для оформления займа, причем по упрощенной схеме. Если у вас есть пластиковая карта пенсии, заработной платы, открыт депозит или другие счета, которые влияют на решение банка, они могу проверить регулярность поступления денежных средств на счет.
После прочтения вы поняли, что не подходите на роль идеального заемщика хотя бы по одному из перечисленных пунктов, не стоит унывать! Каждый конкретный случай уникален, тут влияют различные факторы. Возможно, если прозвучал отказ в одном банке, то другой без труда предоставит вам необходимую денежную сумму.
Кредит В Городе.РУ - Круглосуточная финансовая помощь в получении краткосрочных займов, кредитов, ипотеки!
Введение...
Несмотря на сложную экономическую ситуацию и общую закредитованность населения, популярность займов на спад не идет. Более того, в условиях кризиса появились новые интересные предложения от банков, например, кредит на рефинансирование. «Чистые» потребительские кредиты, т.е. займы без обеспечения, оформляют всё реже. При этом число небольших займов сокращается, люди предпочитают получать крупные суммы денег.
Почему люди предпочитают потребительские кредиты?
Все займы можно разделить на две большие категории: целевые и нецелевые .Целевые это:
Ипотека;
автокредит;
на образование;
на развитие бизнеса.
Однако большую часть займов – около 65% – составляют нецелевые потребительские кредиты . По сравнению с целевыми они обладают рядом достоинств:
Целевые всегда предполагают залог, нецелевые можно взять только по документам;
Необязательно оформлять страховку;
Средства поступают в распоряжение заемщика сразу же после одобрения кредита, в случае с целевыми – переводятся непосредственно продавцу или исполнителю;
Для получения целевого займа на квартиру или машину понадобится первоначальный взнос, для получения обычного кредита – нет.
Да и гораздо проще. Клиенту нужно подготовить минимум документов: в большинстве случае понадобятся только паспорт и справка о доходах. Нет нужды отчитываться о расходах средств и нести дополнительные обязательства.
Проще всего получить нецелевой заем в зарплатном банке – в таком случае даже не понадобится готовить справки. Более того, специалисты нередко предлагают клиенту специальные предложения на особо выгодных условиях.
Как отмечают эксперты, если речь идет о небольших суммах – в пределах 500 тыс. рублей – то в плане переплаты потребительский кредит оказывается выгоднее, чем, к примеру, та же ипотека.
Вместе с тем обычный заем имеет недостатки , с которыми придется считаться:
Относительно небольшая продолжительность кредитования – обычно не более 5 лет;
довольно высокие ставки;
большой размер ежемесячного платежа;
отсутствие страховой защиты.
Тем не менее, какой кредит использовать – целевой или нецелевой – зависит от ситуации. Например, если для покупки авто необходимо всего 100-150 тысяч, проще взять обычный кредит для этого, чем собирать справки, оформлять залог и нести дополнительные расходы по страховке.
Кредиты с обеспечением и без него.
Совсем недавно банки предлагали кредиты буквально по двум документам. Сейчас же такие займы – практически, “музейная редкость”. Учитывая, что россияне в совокупности задолжали банкам более 9 трлн. рублей (по состоянию на начало 2016 года), многие банки просто отказываются предоставлять займы людям следующих категорий :Уже имеющим кредит;
с испорченной кредитной историей, даже если в итоге все долги были уплачены;
имеющим на обеспечении нескольких иждивенцев;
без работы или с недостаточной продолжительностью стажа;
с доходом ниже среднего по региону;
входящим в «группу риска»: военнообязанным, беременным женщинам, студентам, пенсионерам и т.д.
Единственным вариантом для таких заемщиков получить кредитные деньги становится представление залога или поручительства. При этом банками больше «ценится» именно залог, поскольку это – реальный физический актив, который можно конфисковать, если вдруг у плательщика не окажется нужной суммы для расчета.
Кредит, предоставленный под залог, считается обеспеченным. Любой целевой заем является обеспеченным – т.е. покупаемое имущество становится обремененным в пользу банка. В случае с нецелевым заемщик уже должен обладать чем-то ценным, что можно предложить кредитору в качестве залога.
В этом случае банк «закроет глаза» и на недостаточный доход, и на небольшие «грехи» в кредитной истории. Скорее всего, даже не придется собирать справки, подтверждающие место работы – залог является уже достаточным основанием для выдачи кредитных денег.
Поэтому желающим получить обычный потребкредит необходимо будет рассмотреть вариант с предоставление залога или поручительства.
Основные цели кредитования!
Итак, мы разобрались, в чем причина популярности потребительских кредитов по сравнению с целевыми, какие займы являются обеспеченными и почему залог выгоден для банка.Рассмотрим, на какие цели люди берут кредиты, и имеются ли альтернативы:
Около 29%
заемщиков оформляют заем для осуществления ремонта;
около 13%
- на покупку автомобиля (в качестве альтернативы стоит рассмотреть автокредит, особенно с господдержкой);
около 7,6%
- на строительство дома (при этом имеются специальные ипотечные предложения для личной стройки);
около 5%
- покупка небольшой недвижимости (гараж, дача, участок и т.д.);
около 5%
- покупка бытовой техники, причем львиная доля таких займов оформляется прямо в торговых центрах в момент приобретения товара;
около 4,5%
- на покупку мебели;
около 4%
- на жилье (вместо ипотеки);
около 3,8%
- на отпуск;
около 3%
- на лечение и косметические процедуры;
около 1,8%
- на обучение;
около 1,7%
- на ведение бизнеса;
около 1,5%
- на рефинансирование.
Как правило, заемщики не разглашают цели кредитования, данные основаны на устных опросах, актуальны на конец 2015 года. Как видно, большинство берут деньги для текущего ремонта, еще часть – на покупку авто, на третьем месте – строительство. Вместо ипотеки обычный потребкредит берут лишь 4% опрошенных. Их цель – побыстрее выплатить долг.
При этом категории довольно подвижны. Так, часть людей, берущих на покупку авто обычный кредит, сокращается (многие предпочитают автокредит с господдержкой), а вот число рефинансирующих займы, напротив, растет.
Казалось бы, что лучше брать специализированный, но с банком сотрудничают не все вузы, и нужного может просто не оказаться в списке, к тому же не все студенты подходят под жесткие условия кредитования. Может не устроить и банк. Поэтому на обучение люди предпочитают брать займы «по старинке».
Как попал в этот список кредит на ведение бизнеса? Очень просто: в реальности предпринимателю получить заем в банке сложно, если только его фирма не показывает год от года феноменальную доходность. Поэтому представителям малого и среднего бизнеса приходится оформлять обычный кредит, чтобы получить хоть какие-то деньги на развитие бизнеса.
Как популярность кредита зависит от времени года?
Каждый сезон в тренде определенные виды кредита. Рассмотрим, на что россияне чаще всего берут займы летом, осенью, зимой и весной.Лето – пора отпусков. В этот период у многих заканчиваются деньги, и поэтому серьезных займов наподобие ипотеки или автокредита, не оформляется. Чаще всего берут кредиты:
На отпуск;
на ремонт (у людей появляется время заняться домом);
на обучение (отправляют детей в вузы или престижные частные школы).
Осень. Это время, когда люди совершают самые серьезные в финансовом отношении покупки, так как именно осень ассоциируется с реальным началом года. По статистике, в этом время чаще всего оформляют:
Ипотеку и автокредит;
кредит на образование;
на покупку бытовой техники;
на лечение (обостряются сезонные заболевания).
Зимой кредиты оформляются, по большей части, до Нового года. Кто-то берет путевки в жаркие страны (стало модным отдыхать зимой на летних курортах), кто-то – на подарки, многие предприниматели открывают свой бизнес в зимний период, чтобы заработать на предновогодней лихорадке. После января наступает «мертвый сезон» – вплоть до весны.
Весна. Время обновления. Заемщики охотно берут кредиты:
На строительство, чтобы сейчас закупиться, а летом начать интенсивную стройку;
на развитие бизнеса;
на обучение (в т.ч. на репетиторов);
на квартиру и на автомобиль.
Именно весной банки предлагают обновленные кредитные и депозитные продукты, примерно 35% заявок в банк приходится на весенний период.
Новые тренды в потребительском кредитовании.
Стоит отметить, на что люди чаще всего берут потребительские кредиты в соответствии с последними реалиями. Отметим только несколько явных трендов :Люди чаще обращаются за кредитом для бизнеса. Как уже говорилось выше, предпринимателям ссуживают деньги крайне редко и неохотно. Поэтому большинство стараются взять заем как физическое лицо. В период кризиса расходы растут, а доходы падают, и бизнесу для дальнейшего развития нередко нужна финансовая «подпитка».
Растет доля кредитов, взятых на обучение. Образование дорожает, и немногие могут позволить себе оплатить высшее образование за счет собственных средств. Тогда на помощь приходят обычные кредиты.
Люди проводят рефинансирование займов. Многие «нахватали» кредитов в период кризиса, когда Центробанк задрал ключевую ставку. Сейчас, когда ставка последовательно снижается, появляются возможности для более выгодных займов. Люди предпочитают производить рефинансирование и уменьшать свои ежемесячные расходы за счет сокращения процентной ставки по кредиту. Они просто оформляют выгодный заем в одном банке и гасят полученными средствами в другом.
Увеличивается число кредитных карт в обращении. Поэтому людям нет нужды оформлять кредиты на 100-150 тыс. рублей – крупные суммы и так под рукой, плюс по кредиткам есть грейс-период и возможность внесения минимальных платежей в счет долга. «Наводнение» кредитными картами приводит к тому, что за мелкими займами обращаются всё реже.
Таким образом, люди чаще всего берут потребительские кредиты на ремонт, строительство, покупку автомобиля и бытовой техники. При этом популярность того или иного вида займа зависит от сезона. Так, летом чаще оформляют кредиты на отпуск и образование, а вот на лечение – осенью. Кроме того, в потребительском кредитовании наметились несколько трендов, которые в будущем непременно отразятся на популярности того или иного займа. Например, увеличение числа кредиток на руках у населения привело к тому, что за небольшими кредитами россияне стали обращаться гораздо реже, предпочитая брать займы крупными суммами.
Краткое содержание параграфа. Кредитование населения находит отражение в потребительском кредите. Его объективная необходимое і ь состоит в потреби ост и обеспечить граждан денежными средствами в том случае, когда их временно не хватает для приобретения предметов длительного пользования, в продаже которых заинтересованы их производители.
В силу неразрывной связи потребления и производства по трсбительскии кредит одновременно выполняет потребительские и воспроизводственные функции. В первом случае он позволяет расширять масштабы фактического потребления человека за рамки его индивидуальных денежных- доходов и тем самым способствовать стиранию различий в уровне материального благосостояния граждан. Во втором случае он способствует росту производства «дорогих» предметов потребления и создаст предпосылки для создания все новых их видок.
Потребительский кредит существует в двух формах: в в иле прямого банковского кредита населению и кредита в товарной форме, или в виде рассрочки платежа за купленные гражданами товары, который по отношению к банку обычно принимает форму скрытого или непрямого кредита населению.
Прямой потребительский кредит - это предоставление денежного кредита гражданину в целях оплаты им покупки соответствующего товара. Опосредованный, потребительский к ре лит - это совокупность взаимосвязанных кредитных отношений между банком и тортовой организацией а также между торговой организацией и покупателем.
Потребительский кредиі ь товарной форме выгоден населению, так как позволяет пользоваться многими товарами при отсутствии денег для их оплаты ио полной цене. Для банка и торговой организации данный кредит выгоден он расширяет возможности кредитования и позволяет получать дополнг тельную прибыль банку и торговой организации.
Население является участником рынка наряду с различного рода коммерческими организациями и государством. Когда говорят о населении, обычно имеют в виду людей как получателей денежных доходов в виде заработной платы, пенсий, пособий, стипендий и т. д.
В том случае, если население часть своих денежных доходов сберегает и потому исгюльзусг их в качестве доходных инвестиций, оно является на рынке не получателем заемных средств, а, наоборот, их источником. Это имеет место прежде всегс в том случае, когда люди кладут деньги иа банковские депозиты или покупают на них ценные бумаги коммерческих организаций.
Однако большую часть своих денежных доходов население использует на потребительские цели, и в этом случае оно является потребителем, а нс производителем материальных благ и услуг.
В процессе производства у его участников моменты наличия необходимых денежных средств не совпадают с моментами возникновения потребности б них, что и является основой потребности в кредитовании производителей товаров. Но аналогичное противоречие имеет место и в сфере потребления только уже в силу несовпадения возникновения потребности человека и тех или иных товарах и имеющихся у него в данный момент денежных ресурсов для удовлетворения своих потребностей
Одним из способов разрешения этого противоречия и является потребительский кредит, или кредитование населения, что позволяет в данный момент решить проблему за счет заимствования денег у банка, а затем вернуть этот долг из будущих денежных доходов.
Потребительский кредит - это форма разрешения противоречия между потребностью в денежных средствах у населения и отсутствием их у него в данный момент.
Функции потребит ельского кредита
1 іотребительский кредит позволяе j человеку осуществлять процесс потребления, по потребляется только то, чго уже создано, а пегому через этот кредит происходит воздействие и на сам процесс производства.
В силу неразрывной связи процесса потребления и предшествующего ему процесса производства потребительский кредит имеет две взаимосвязанные функции (рис. 5ЛЗ):
- потребительские. Это функции потребительского кредита, которые влияют па процессы потребления населения Сюда относят:
- функции роста индивидуального потребления (при одном и том же уровне доходов), т. е. возможность увеличения размеров потребления человека, превышающих границы его текущего размера денежных доходов Например, возможность купить телевизор (машину, квартиру и т. п. сравнительно дорогие предметы длительного пользования) в кредит позволяет человеку пользоваться этим предметом потребления задолго до того, как он накопит необходимую для его покупки сумму денег;
- социальные функции, т. с. прежде Rcero относительное выравнивание уровней потребления у лиц с разным уровнем
душевого дохода. Иначе говоря, благодаря потребительскому кредиту можно более менее выровнять уровень фактического потребления перечисленных выше предметов длительного пользования между человеком, который может их покупать сразу, и человеком, который должен был бы многие годы копить деньги па их покупку. Но если совокупные денежные доходы лица позволяют ему своевременно производить платежи банку по потребительскому кредиту, он может пользоваться соответствующими материальными благами, купленными на банковский кредит, т. е. сразу жить в соответс твии с общепринятыми в данном обществе стандартами;
2) воспроизводственные. Это функции потребительского кредита, которые влияют на деятельность производителей товаров:
- стимулирующая, т. с. стимулирование увеличения производства и реализации соответствующих потребительских товаров - дорогих товаров и прежде всего товаров длительного срока пользования;
- инновационная, т. с. возможность создании все новых у новых предметов потребления. Производство получает определенную «свободу» в создании новых товаров, которые посредством потребительского кредита обязательно найдут своих потребителей.
В современных условиях перехода к рыночной экономике особое значение приобретают социальные программы. Активную роль в осуществлении этих программ должны сыграть учреждения Сберегательного Банка как звенья кредитной системы, наиболее близкие к потребностям граждан.
В Сберегательном Банке аккумулируется значительная часть денежного оборота.
Важной формой участия Сберегательного" Банка в осуществлении социальной программы является кредитование потребительских нужд граждан. Очевидно, что кредиты дают возможность населению увеличивать расходы на индивидуальное жилищное строительство или другие инвестиционные затраты и на текущие потребности. Одновременно нельзя основываться только на одной социальной функции потребительского кредита. Кредит должен развиваться на здоровой экономической основе с учетом природы кредитных отношений. Поэтому необходимо добиться оптимального сочетания экономической природы потребительского кредита и его социальной направленности с учетом условий, которые отвечают развитию рыночных отношений.
Сберегательный Банк осуществляет долгосрочное и краткосрочное кредитование населения. Долгосрочные кредиты по своей природе носят инвестиционный характер и должны удовлетворять потребности населения в жилищном строительстве. Такие кредиты предоставляются на строительство индивидуального жилого дома для постоянного проживания, покупку индивидуального жилого дома для постоянного проживания, капитальный ремонт индивидуального жилого дома для постоянного проживания, кредит членам жилищного кооператива, строительство дома в сельской местности для сезонного проживания, строительство садового домика и благоустройство участка, покупку дома в сельской местности для сезонного проживания, ремонт дома в сельской местности, ремонт садового домика членам садоводческих товариществ, строительство надворных построек, приобретение оборудования, ссуды фермерским хозяйствам, покупку крупного рогатого скота, покупку молодняка.
По перечисленным ссудам Сберегательный Банк или учреждение Сберегательного Банка выдавшее кредит, взимает с заемщиков процент, по просроченным ссудам - повышенный процент. Если кредит использован не по целевому назначению, то задолженность по ссудам взыскивается досрочно. При этом начисляются повышенные проценты на всю сумму полученного кредита.
Долгосрочные кредиты также выдаются Сберегательным Банком работникам системы Центрального Банка России, Сберегательного Банка и инкассации. К таким кредитам можно отнести ссуды на хозяйственное обзаведение, приобретение транспортных средств, кредиты на покупку и ремонт квартир, дач и жилых домов.
Краткосрочное кредитование также проводится Сберегательным Банком. Он обычно выдается на срок до трех лет. Предоставляются следующие виды краткосрочных ссуд: на неотложные нужды, под залог ценных бумаг.
Кредитование населения состоит из нескольких этапов. На первом этапе происходит беседа работника кредитного отдела с клиентом. Кредитный работник должен выяснить следующие вопросы: о кредитоспособности клиента с юридической стороны, способен ли клиент заключить кредитный договор, о кредитоспособности в экономическом смысле, есть ли экономические предпосылки для выполнения
условий кредитного договора, о характере обеспечения кредита.
Важнейшей проблемой при работе с потенциальным заемщиком является проверка кредитоспособности. Кредитоспособность - это качественная оценка со стороны банка, которая дается до решения о предоставлении кредита и условиях его возврата. Целью анализа кредитоспособности заемщика является выявление факторов риска, которые могут привести к непогашению выданной банком ссуды в обусловленный срок, а также оценить вероятность своевременного возврата ссуды. В общем, цель проверки кредитоспособности - это определение способности заемщика вернуть ссуду с учетом условий кредитного договора.
Проверку осуществляет кредитный отдел учреждения Сберегательного Банка. Работа кредитного отдела может заключаться в следующем. Отдел должен осуществлять сбор, обработку, обобщение и анализ соответствующей информации. Главная задача, стоящая перед кредитным отделом, - это выдача заключения о возможности предоставления кредита. Анализ кредитоспособности представляет собой сложный и творческий процесс. Кредитный работник должен переработать огромный объем информации. Ему необходимо изучить способность заемщика получить доход, который был бы достаточен для своевременного погашения ссуды. Необходимо проверить наличие у ссудополучателя имущества, которое может служить обеспечением выданной ссуды. Помимо непосредственной работы с клиентом работник кредитного отдела должен знать состояние и тенденции изменения внешней среды, в рамках которой работают банк-кредитор и его клиент. Под внешней средой понимается экономическая и юридическая среда работы. Источником информации об индивидуальном заемщике могут быть сведения с места работы, места жительства и т.д.
Работник кредитного отдела при оценке кредитоспособности анализирует доходы и расходы клиента.
Можно выделить три направления, по которым определяются доходы:
Доходы от заработной платы;
Доходы сбережений и капитальных вложений;
Другие доходы.
К основным статьям расходов заемщиков можно отнести: выплаты налогов, алименты, ежемесячные платежи, выплаты по страхованию, коммунальные платежи и т.д. На клиента возлагается подтверждение размеров доходов и расходов. Он должен предъявить следующие документы:
Паспорт (для кредитного работника здесь интересна информация о семейном положении клиента, наличие у него детей);
Справку с места работы (здесь извлекается информация о среднемесячной заработной плате клиента, суммы налогов, сумма обязательных ежемесячных отчислений);
Книжку по расчетам за квартиру;
Документы, которые подтверждают доходы по вкладам в банках и ценным бумагам.
Обстоятельства, которые могут повлиять на решение о выдаче ссуды при анализе кредитоспособности заемщика следующие. Работник кредитного отдела должен четко понимать стоящую перед ним цель. Он не должен искать повод для отказа в выдаче ссуды. Работник вместе с клиентом должен определить рациональные условия предоставления и погашения ссуды. Одновременно с этим кредитный работник должен помнить, что потенциальный клиент заинтересован в доказательстве своей кредитоспособности. Поэтому он может неверно оценивать свои возможности в погашении ссуды. Кредитный работник должен помочь клиенту правильно спланировать и определить доходы и расходы, с тем, чтобы возможно было организовать стабильное поступление платежей по ссуде и не допустить просрочки задолженности. Она может привести к росту затрат заемщика. Здесь же надо заметить, что анализ платежеспособности проводится одновременно и по заемщику, и по его поручителю. При этом
метод анализа и документация такие же, как и при анализе кредитоспособности самого заемщика.
На основании полученных данных определяется возможность клиента платить в погашение основного долга и процентов, а поручителя осуществлять их в случае неплатежа основного заемщика.
Исчисляется сумма ежемесячного платежа основного долга и процентов. Клиент должен вносить их по запрашиваемому виду кредита.
Данная выплата определяется как отношение суммы ежемесячных выплат основного долга и процентов по кредиту к сумме месячного дохода клиента:
К1 = МПС/Д,где
МПС- сумма месячного платежа по запрашиваемой
Д - сумма месячного дохода.
Коэффициент Ю характеризует способность клиента ежемесячно выплачивать банку по ссуде. Принято, что при увеличении коэффициента более 1/6 возникает опасность несвоевременного возврата ссуды. Далее необходимо рассчитать следующий коэффициент (Кг), который определяет долю расходов у клиента, включая расходы по выплате ссуды, в его доходах, т.е.
Кг = (МПС + МР)/Д, где
МР - сумма месячных расходов заемщика.
Этим коэффициентом учитывается влияние расходов, куда входит и погашение ссуды, на бюджет клиента. Ссуда, обычно, предоставляется при условии непревышения коэффициентом 1/3 суммы доходов.
В завершение данного этапа после определения кредитоспособности заемщика управляющим отделением или его заместителем принимается решение о предоставлении кредита.
После принятия решения о выдаче ссуды ее необходимо оформить. На этом начинается новый этап работы с клиентом.
Чтобы оформить ссуду, заемщик должен представить следующие документы: заявление, обязательство, справку с места работы, где должна быть указана заработная плата и сумма удержаний из нее, поручительство граждан, имеющих постоянный источник доходов.
обязательств. В поручительство
Поручительство представляет собой договор, где даются односторонние обязательства, по которым поручитель берет обязательство перед кредитором оплачивать при необходимости задолженность заемщика. Поручитель должен)гасить существующую задолженность, если заемщик оказался неплатежеспособным. Чтобы составить поручительство необходимо письменное заявление поручителя. В нем указываются должник и суммы случае неплатежеспособности заемщика дает право Сберегательному Банку использовать поручителя так, как если бы он был сам основным ответчиком по обязательствам. Следует отметить, что поручительство охватывает всю сумму кредита. При неплатежеспособности заемщика и если поручитель оплатил долг за него, то требование к должнику переходит от банка к поручителю. Другими словами, поручитель принимает ответственность за исполнение обязательств заемщика по возврату ссуды и уплате процентов. В зависимости от суммы долгосрочного или краткосрочного кредита могут потребоваться два поручительства. В некоторых случаях необходимо представить и три поручительства.
Также в зависимости от вида ссуды должны представляться дополнительные документы. Так, при получении ссуды на строительство жилого дома требуется справка о разрешении строительства на земельном участке с указанием сметной стоимости строительства. Ссуда для строительства садового домика требует справки садового товарищества.
После получения всех необходимых документов составляется кредитный договор. В нем рассматриваются обязанности Сберегательного Банка и заемщика, их ответственность, порядок разрешения споров,
После заключения кредитного договора работа с клиентом переходит на следующий этап - это техническое осуществление кредитной операции. Оформление ссуды должно производиться кредитным работником, лицевые счета заемщиков ведут работники бухгалтерии, операции по выдаче денежных средств выполняются работниками операционного отдела отделения банка.
После того, как все документы оформлены, суммы предоставленных ссуд зачисляются на беспроцентные счета. Эти счета открываются в учреждениях Сберегательного Банка на имя заемщика. В операционном отделе работа с беспроцентными расчетными счетами выполняется и по обычным вкладам населения. С беспроцентного счета сумму перечисляют в уплату за строительные материалы, садовые домики, другие товары при помощи чековых книжек, расчетных чеков (с отметкой "ссуда").
Учреждение Сберегательного Банка при выдаче ссуд на строительство или покупку жилого дома посылают в нотариальные конторы извещения. Для нотариальной конторы извещение Сберегательного Банка является запрещением на продажу дома другому лицу. Если дом принадлежит нескольким лицам, то запрещается продажа части дома (квартиры). После этого извещение имеет силу залога имущества.
В соответствии с условиями кредитного договора после выплаты клиентам суммы начинается заключительный этап.
Он представляет погашение долга и уплату процентов по кредиту.
При погашении и уплате процентов по долгосрочной ссуде выплаты осуществляются со следующего после получения ссуды квартала. В дальнейшем производятся ежеквартальные платежи. Из этого правила, однако, существует исключение. Это работа по кредитам, выданным на
строительство индивидуального жилого дома для постоянного проживания и работа по кредитам фермерским хозяйствам. Их погашение начинается с 3-го года после получения ссуды.
Заемщик должен соблюдать установленные сроки освоения кредита. Необходимо предъявлять отделению Сберегательного Банка документы, которые подтверждают расходы и целевое использование кредитов. Например, если ссуда получена на строительство жилого дома, то через два года после ее получения должен быть представлен акт приемочной комиссии.
При непоступлении платежей в сроки учреждение Сберегательного Банка перечисляет суммы не внесенных в срок платежей на счет просроченных ссуд. Как уже говорилось выше, в случае непогашения заемщиком в срок платежи по ссуде взыскиваются с поручителя. Взыскание происходит по исполнительным надписям нотариальных контор.
Учреждение Сберегательного Банка также имеет право обратиться в суд. Это может происходить в случае, когда по ссуде не идут выплаты в течение 6 месяцев. Причем учитывается невыплата и заемщиком и поручителем одновременно. По ссудам, выданным на строительство или покупку домов, взыскание обращается на дом. Особенностью в этом случае является тот факт, что учреждение банка имеет право получить удовлетворение из стоимости дома преимущественно перед другими кредитами. Если стоимости дома не хватает на покрытие ссуды, то взыскание может быть обращено на имущество заемщика.
При продаже заемщиком дома и при непогашении задолженности по ссуде управление Сберегательного Банка предъявляет в судебном порядке иск об аннулировании данной незаконной сделки. Далее банк истребует задолженный долг и обращает взыскание долга по ссуде на построенный с участием кредита дом.
Если заемщик выбыл на новой место жительства, которое неизвестно, и прекратил выплачивать средства на погашение ссуды, то при наличии исполнительной надписи
или решении суда о задолженности учреждение Сберегательного Банка обращается в суд с заявлением, по которому выносится определение о розыске должника через органы внутренних дел. В случае смерти заемщика учреждение банка должно в течение 6 месяцев предъявить свои претензии наследникам или исполнителю завещания, или нотариальной конторе по месту открытия наследства или предъявить иск в суде к наследственному имуществу при наступлении срока платежа. Возможен вариант, по которому в случае смерти заемщика задолженность по ссуде может быть переоформлена на трудоспособного члена семьи, если он, конечно, согласен.
Если до полного погашения заемщиком задолженности по ссуде дом был разрушен в результате пожара или другого стихийного бедствия, то банк имеет право удовлетворения своих претензий из страхового возмещения, которое причитается заемщику.
Техника предоставления кредитов при краткосрочном кредитовании примерно такая же, что и при выдаче долгосрочных кредитов. Например, при получении ссуды на неотложные нужды клиент должен представить в Сберегательный Банк заявление-обязательство, справку о заработной плате, поручительство. Начало погашения ссуды должно отстоять от даты ее получения не позднее, чем через три месяца. Уплата процентов в этом случае имеет особенность: 50% суммы начисленных процентов должно уплачиваться сразу при получении кредита. Остальная часть суммы процентов делится на число месяцев, в течение которых должен идти платеж, и присоединяется к основному платежу по долгу.
В случае краткосрочного кредитования под залог ценных бумаг имеется ряд существенных особенностей. По определению залоговое право - это претензия на право получить компенсацию от реализации задолженных ценностей, если должник не может погасить свои обязательства. Залог предусматривает не только возврат самого требования, но и выплату соответствующих процентов по договору. Залоговое право предусматривает, что заложенные ценности с общего
согласия кредитора и должника должны быть переданы кредитору, В случае, когда заемщик не выполняет своих обязательств, банк имеет право продавать заложенные ценности и уже из реализованных средств покрыть свои требования. Сберегательный Банк предоставляет кредиты под залог таких ценных бумаг, как казначейские обязательства и сертификаты Сберегательного Банка. Очевидно, что сумма залога должна соответствовать сумме кредита с учетом процентов за кредит. Она должна хранится до полного его погашения. Только по решению судебных органов при непоступлении срочных платежей в течение 6 месяцев сумма принятых в залог ценных бумаг обращается в погашение выданного кредита. Следует, отметить, что при оформлении заявления на выдачу кредита заемщик указывает, под залог каких конкретно ценных бумаг и в какой сумме испрашивается кредит.
Кредитный работник обязан ознакомить клиента с условиями сдачи в залог ценных бумаг. Затем он должен составить кредитный договор. Как уже отмечалось выше, в договоре отражаются обязанности банка, заемщика, ответственность сторон и предусмотрена возможность изменения и дополнения условий договора.
Отличием техники оформления ссуды под залог является договор залога ценных бумаг. В договоре перечисляются ценные бумаги, переданные в залог. Владелец ценных бумаг дает обязательство в случае неуплаты в течение 6 месяцев сумм срочных платежей обратить ценные бумаги в погашение кредита, а также проценты по нему. Только после окончательного оформления кредитного договора и договора залога ценных бумаг клиент получает кредит. По сложившейся практике клиент может получить кредит в размере 75% стоимости ценных бумаг. Проценты берутся от всей суммы кредита. Они взымаются одновременно при получении ссуды.
После погашения ссуды банк возвращает заложенные ценные бумаги их владельцу.