Досрочное погашение кредита возврат страховки судебная практика. Как вернуть страховую премию при досрочном погашении кредита? Обращение в банк или страховую организацию

Добрый день, уважаемые друзья. В сегодняшней публикации я бы хотел подробно рассказать о том, как вернуть страховку по кредиту.

Этот вопрос я считаю очень актуальным, так как несмотря на законодательный запрет и обширную судебную практику ряд банков продолжает включать в условия кредитного договора комиссии за страхование.

Зачастую платежи носят скрытый характер и заключаются в состав пакета обслуживания. Каждый потребитель вправе отказаться от сопутствующей услуги.

Страхование кредитов: законодательная основа

Ранее при подписании договора кредитования с опцией «Страхования» вернуть средства или отказаться от материального обеспечения было сложно. Считалось, что сделка заключалась по добровольному согласию сторон, а для ее отмены требовалось доказать навязывание условий или введение в заблуждение потребителя.

Внес ясность в вопрос Центробанк России, приняв 1 июня 2016 года постановление с разъяснениями о возможности заемщиком обратиться за отказом от страховых услуг в течение 5 дней после заключения договора. Обычно перечисление средств банком клиенту происходит достаточно быстро – в течение 10 дней. Возврат страховки по кредиту также можно произвести в течение 3 лет, срока исковой давности, после погашения долга в отношении банка.

Чем обосновано?

Позиция Банка России обоснована ст.16 Закона о защите прав потребителей, в которой указано, что получение одной услуги нельзя сопровождать предоставлением другой.

Согласно ст.48 ГК РФ договор страхования является отдельной сделкой от основного ссудного контракта. В связи с этим возможность получения займа не должна предопределяться оплатой страховых услуг.

Есть исключения?

Исключение составляют залоговые страховки, к примеру, при получении автокредита под залог транспорта. В этом случае потребуется приобрести КАСКО.

Также требуется страхование обеспечения при заключении ипотечного договора для минимизации рисков утраты или причинения вреда объекту недвижимости, переданного в залог.

В каких случаях возможен отказ от страховки после получения кредита

Страховые услуги в добровольном порядке предоставляются по кредитным картам, ссудам наличными средствами, по товарным займам по рискам:

потери работы заемщиком, сокращения
утраты трудоспособности, наступление недееспособности, инвалидность
от финансовых рисков
утраты или повреждения ипотечной недвижимости
страхование имущества, переданного под обеспечение

Если услуга является необязательной, не сопровождающей кредитный договор, то допускается отказ от нее. В других случаях соглашение оформляется согласно воле сторон сделки и принудить заемщика к ее совершению невозможно, он подписывает договор на свое усмотрение.

На основании ст.31 Закона «об ипотеке», обязательному страхованию подлежат:

имущественный залог (недвижимость – квартира или дом)
при передаче авто в обеспечение – пакет страховых услуг КАСКО

Важно: На основании ст.395 ГК РФ страхование жизни и здоровья должника осуществляется на добровольной основе. При этом внесение в договор условия об обязательности оформления отношений со страховщиком неправомерно.

Как отказаться от страховки по кредиту

Если, страховку вы всё-таки каким-то образом сделали и теперь хотите отказаться от неё, то расторгнуть договор и осуществить возврат средств возможно в случаях:

в течение 5 дней после заключения соглашения с банком
после полного погашения кредита в течение 3 лет
в любой момент действия соглашения о предоставлении ссуды

Давайте рассмотрим каждый из них более подробно.

1. Как вернуть страховку сразу

Процедура сразу после оформления кредита осуществляется в несколько шагов:

отсчитать не более 5 дней с момента заключения договора
обратиться в банковское учреждение или страховую компанию с требованием о расторжении договора
предоставить реквизиты счета для зачисления начисленных по страховому полису платежей, зачастую для этого используется счет, привязанный к кредитной карте или иной, принадлежащий заемщику

Процедура возврата формально не регламентирована и устанавливается внутренними правилами банковских учреждений. О том, как осуществляется отказ от страховых услуг, можно прочитать в кредитном договоре или узнать в службе поддержки банка.

Заявление следует подавать через отделение кредитной компании по месту получения ссуды. Если в региональном подразделении прием документов не ведется, то нужно отправить заказное письмо с уведомлением в центральный офис с приложением:

копии договора
дополнительных приложений
страхового полиса, если его оформление осуществлялось
квитанций о произведенной оплате

Все ли могут это сделать?

Указанные нормы не действуют в отношении коллективных договоров страхования. Обычно присоединяются к ним заемщики, приобретая определенный пакет услуг банка.

Страхователем по таким соглашениям обычно выступает кредитная организация, а потребитель присоединяется к нему.

Возврат страховых платежей при таких отношениях в период «охлаждения», установленный ЦБ РФ в течение 5 дней, невозможен.

2. Как вернуть страховку после выплаты кредита

Думаю, у многих может случится такая ситуация, что в первые 5 дней после оформления кредита сделать возврат не получилось. Тогда стоит понимать, что процедура возврата не попадает под разъяснения ЦБ РФ.

Тогда вам будет необходимо обратиться в суд, но прежде чем это сделать, можно подать заявление в банк с требованием о расторжении страхового соглашения и возврата оплаченных по договору сумм.

В рамках программы лояльности некоторые кредитные учреждения сейчас предоставляют возможность сделать возврат платежей и прекращения договора по истечение этого срока.

Такие условия регулируются договорами на предоставление определенного вида ссуд в банках. К примеру, до 30 дней период предоставляет Сбербанк России, а также ВТБ-24 по договорам, заключенным до 01.02.2017. Но можно ли вернуть страховку после погашения кредита в других банках? Вопрос решается в каждом случае индивидуально.

Претензии после оплаты долга не принимаются банками для исполнения почти в 100% случаев. Поэтому следует обращаться в суд по месту нахождения ответчика с исковым заявлением.

В ходе заселения будут рассматриваться обстоятельства включения страховой комиссии в договор, добровольно ли согласился заемщик на компенсацию материальных рисков в случае наступления страхового случая, или платежи носили «скрытый характер» – о них потребитель узнал после списания определенной суммы в счет страховых услуг и т.д.

Направление заявления в банк не гарантирует принятие решение в пользу заявителя о возврате средств по страховому обслуживанию.

Важно: направлять ли претензию и ждать ответа, каждый заемщик решает самостоятельно. В законе не установлено обязательного досудебного порядке. По поводу того, прописан ли он в отношении определенных отношений, вопрос решается при изучении конкретного кредитного договора.

3. Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Если вы один из тех, кто смог закрыть долг до установленного срока, то у вас происходит перерасчет платежей за страховые услуги.

Зачастую комиссия включается в сумму ежемесячных выплат, а не оплачиваются отдельно. Однако на практике встречаются ситуации, когда оплата страхования, в том числе в рамках коллективного договора, включается в пакет дополнительных услуг к кредитной карте или потребительской ссуде. Оплата происходит одним платежом за подключение в течение всего срока действия договора.

В каждом случае ситуация решается персонально.

При погашении досрочно кредита заемщик должен написать заявление в банк о возврате страховых платежей, оплаченных за весь действия договора или на будущее, в связи с его досрочным расторжением.

При обращении в банк скорее всего будет предоставлен собственный бланк учреждения или сотрудник предложит составить обращение в произвольной форме, предоставив данные страховщика. Заявление отправляется финансовым учреждением в страховую компанию для прекращения услуги.

Зачастую производится перерасчет с учетом внесения долга на счет ранее установленного срока в графике платежей, о чем банк уведомляет заемщика. При отказе финансового учреждения потребитель вправе взыскать неосновательное обогащение.

Важно: Иногда в кредитных договорах прописывается, что вернуть страховую комиссию при досрочном договоре невозможно.

Кредитное учреждение вправе переадресовать обращение в страховую компанию или решить дело самостоятельно.

При отказе следует незамедлительно подать иск в суд, поскольку давность по делам такой категории составляет 3 года. По истечение этого срока вернуть деньги будет затруднительно, необходимо будет предоставить ходатайство с приложением документов, обосновывающих уважительную причину пропуска этого срока.

Удовлетворение этого заявления происходит с учетом фактических обстоятельств дела по усмотрению суда.

Стоит ли обращаться к юристу для защиты интересов в банке?

Скорее всего привлечение специалиста будет нецелесообразным при направлении заявления в банк в течение 5 дней.

Если указанный срок пропущен и дело осложнено подписанием договора на страхование под видом предоставления дополнительных услуг, то необходимость в привлечении специалиста в каждом случае определяется индивидуально.

Обычно суды занимают позицию потребителя, если представлены все доказательства навязывания страхового полиса заемщику под видом другой услуги или с целью обоснования необходимости заключения такого договора для получения ссуды.

В случаях, когда гражданин понимал значение своих действий, ему были разъяснены последствия заключения договора и он самостоятельно оплатил страховые услуги, результат рассмотрения дела и его выигрыш зависят от опытности представителя, защищающего права потребителя.

Важно: возможно возврата страховых выплат не установлена в отношении всех договоров потребительского кредитования, ситуация в каждом случае решается индивидуально.

Как вернуть страховку по потребительскому кредиту

Варианты взаимодействия с банком при получении ссуды на приобретение бытовых товаров или техники такая же как при выпуске кредитной карты или получения наличного займа.

Применимы в таких случаях три схемы:

отказ от страхового продукта в упрощенном порядке по истечению 5 дней после оформления договора;
расторжение договора в период действия страхового полиса;
возврат средств после погашения задолженности по кредитному соглашению.

Информация о возвратах комиссий за страховые услуги не включается в кредитную историю, если даже процедура произведена в судебном порядке.

Следует отметить, что вернуть страховку можно только в случаях, если заемщик ей не воспользовался. Если были произведены выплаты при наступлении страхового случая, то в возврате средств будет отказано.

Можно ли отказаться от страховки по кредиту если не предоставляют возмещение?

Если страховой случай наступил, но компенсация в связи с его наступлением не начисляется страхователю, возможно заемщик допустил следующие обстоятельства:

пропущен срок на подачу заявления о предоставлении страхового возмещения, который назначается обычно в течение 1 месяца с момента наступления непредвиденного случая;
в заявлении нет указания на реквизиты страхового договора, срока его действия, данных застрахованного лица и объекта возмещения при наступлении рисков;
не предоставлена документация, подтверждающая наступление страхового случая – акт медицинского освидетельствования, протокол о произошедшей аварии и др.

Допускается ли возврат страховой комиссии в этих случаях? Вероятнее всего нет, поскольку материальная компенсация не получена по вине заемщика – страхователя.

Заключение + видео по теме

Избежать проблем с возвратом комиссии за страховые услуги позволит внимательное изучение условий договора до его подписания.

Если в силу финансового состояния возможно погашение долга в досрочном порядке, то следует обратить внимание на пункт о возможности перерасчета или возврата комиссионного вознаграждения страховой компании.

Вернуть платежи или отказаться от договора в пользу страховщика невозможно при наличии залогового имущества: автотранспорта или недвижимости в ипотеке. Возврат денег за страховку по кредиту в этих случаях договорами и законом не предусмотрено, если заемщик не был введен в заблуждение относительно природы кредитного договора и последствиях его заключения.

Собственно, на этом у меня всё. Всех благодарю за внимание и до новых встреч.

Обновлено 21.09.2017.

Взять кредит без страховки – это очень трудная задача. Хотя страхование у нас в большинстве случаев является добровольным, сотрудники банков довольно часто говорят клиентам, что без оформления страхового полиса кредит банк просто не даст.

Винить рядовых сотрудников в этом не стоит, они всего лишь выполняют инструкции и распоряжения своих кредитных организаций. У них есть план продаж, за невыполнение которого их лишают премии, делают замечания и т.д.

В данной статье мы рассмотрим, в каких случаях можно взять кредит с оформлением навязанной добровольной страховки, а потом вернуть деньги за эту самую страховку, воспользовавшись периодом охлаждения.

Ранее я уже писал об этой возможности в статье , сегодня перед нами стоит задача составить пошаговое руководство: «Как вернуть деньги за страховку по кредиту».

Возврат страховки по кредиту: инструкция

1 Отказ от страховки в период охлаждения. Читаем новый закон.

Прежде всего нужно знать свои права.

UPD: 21.09.2017
В вопросе отказа от коллективной страховки существует ещё одно приятное исключение, банк «ВТБ». У клиентов этого банка есть успешный опыт возврата денег при отказе от коллективной страховки, причём в договоре это право не прописано, но по факту .

● Убедитесь, что процентная ставка по кредиту не увеличится при отказе от страховки.

Банк может предусмотреть в договоре страхования разные ставки по кредиту в случае наличия страхования и без него. Формально банк при этом ничего не нарушает, и его нельзя будет уличить в том, что он навязал Вам дополнительную услугу. Страховка не будет навязанной услугой, поскольку у клиента был выбор брать кредит со страховкой под меньший процент или без страховки под больший. Подробно данную ситуацию мы рассматривали в статье .

Довольно часто в договорах страхования нет упоминания, что процентная ставка по кредиту увеличится без страховки.

3 Заявление об отказе от страховки. Образец.

Нужно успеть в течение 5 рабочих дней подать заявление об отказе от договора страхования (UPD: 21.09.2017 С 1 января 2018 период охлаждения увеличивается до 14 календарных дней). Заявление на отказ от страховки можно подать двумя способами:

● отнести его непосредственно в офис страховой компании (именно страховой компании, а не банка). Важно, чтобы на Вашем экземпляре была пометка, что заявление принято такого-то числа, чтобы у Вас на руках были доказательства, что Вы успели вовремя.

● направить заявление в страховую компанию заказным письмом с описью вложения. Причём важна именно дата отправления письма, а не дата получения. Так что не стоит переживать, что Вы пропустите 5-дневный срок из-за медлительности Почты России.

Образец заявления на отказ от страховки можно попросить непосредственно в страховой компании. Каких-то особых требований и стандартов к внешнему виду такого заявления нет. Главное, чтобы там были указаны ваши персональные данные, номер договора страхования, который Вы хотите расторгнуть, и реквизиты счёта, куда страховая должна вернуть страховую премию. Примерный текст можно подсмотреть у компании «Сбербанк Страхование» , «Альфа Страхование» или, например, у компании «Ренессанс Жизнь» .

Вот как выглядит заявление на отказ от страховки у компании «Сбербанк Страхование»:

Некоторые компании требуют приложить к заявлению оригинал договора страхования, или какие-либо дополнительные документы. Например, «ВТБ Страхование» требует вместе с заявлением на отказ от страховки предоставить договор страхования и документ, подтверждающий оплату страховой премии:

Однако, если Вы не предоставите оригиналы документов (точнее, я даже не рекомендую отправлять оригиналы документов, поскольку страховая может их «случайно» потерять, а они пригодятся в суде, если компания откажется добровольно возвращать деньги), то у страховой компании всё равно не будет оснований отказать вам в возврате страховки, главное – это заявление на отказ от страховки.

4 Успешный опыт возврата денег за страховку. Отзывы.

Можно подумать, что для возврата страховки нужно обладать какими-то специальными знаниями, что это под силу только профессиональным юристам.

Это не так, ниже представлены отзывы обычных клиентов, таких же как и мы с вами, которые смогли отказаться от навязанной страховки и вернуть деньги.

Вот отзыв клиента компании «Ренессанс Жизнь» об успешном отказе от договора страхования жизни, навязанного в автосалоне при получении автокредита. Клиент отправил пакет документов на электронный адрес компании, а также отвёз документы в офис страховой для подстраховки (и очень правильно сделал. Если бы возникли какие-либо проблемы с выплатами, а заявление было бы отправлено только по электронной почте, то в суде было бы крайне трудно доказать свою правоту).

Клиенту «ОТП Банка» при взятии кредита наличными навязали страховой полис в СК «Благосостояние». Он отправил заявление на отказ от страховки в страховую компанию заказным письмом с описью вложения. К заявлению были приложены копии паспорта и страхового полиса. Письмо шло почти месяц, однако после того, как оно всё-таки дошло, СК «Благосостояние» вернула деньги за страховку:

Вот отзыв клиента «ВТБ Страхование», которому навязали страхование финансовых рисков при взятии кредита. Заявления на отказ было оформлено в центральном офисе страховой компании, но клиенту порекомендовали обратиться непосредственно в банк. После угрозы отправить жалобу в ЦБ РФ и написать досудебную претензию деньги за страховку компания «ВТБ Страхование» вернула:

Другому клиенту «ВТБ Страхование» компания не выплатила денежные средства за страховку в указанный срок, несмотря на то, что клиент вовремя подал заявление на расторжение договора страхования в офис компании.

Клиент мириться с несправедливостью не стал и отправил досудебную претензию с просьбой вернуть деньги. В противном случае он пригрозил написать жалобу в ЦБ РФ, а также обратиться в суд с предъявлением дополнительных требований о возмещении ущерба, компенсации морального вреда, судебных расходов, а также взыскании штрафа. В итоге деньги за страховку компания «ВТБ Страхование» вернула в полном объёме:

А у кого-то вообще не возникло никаких проблем с отказом от страховки в этой компании:

Вот отзыв клиента «Ингосстраха» об успешном возврате денег при отказе от договора страхования имущества. Заявление было подано лично в офис. Правда, со сроками компания всё-таки затянула:

Клиентке «Сбербанк Страхование» удалось вернуть деньги при отказе от коллективного договора страхования, хотя заявление было подано позже, чем через 14 дней с момента заключения договора. Дело в том, что такое право прописано в самом договоре страхования (у других страховых компаний таких поблажек я не встречал). Заявление на отказ принимать не хотели, клиентке пришлось пригрозить написанием претензии:

Этот отзыв вдохновил другую клиентку компании «Сбербанк Страхование», которой также удалось вернуть деньги за отказ от договора коллективного страхования:

Вот отзыв клиентки компании «Ренессанс Жизнь», которая отправила заявление на отказ от договора страхования жизни, навязанного при получении автокредита Почтой России, и лично доставила дополнительный экземпляр в офис компании. Сотрудники компании, с ее слов, вели себя откровенно по-хамски при попытке сдать им заявление на отказ от страховки, но в результате деньги за страховку она всё-таки вернула:

Клиент СК «Росгосстрах» отправил заявление на отказ от договора страхования заказным письмом с описью вложения с приложением копии договора и копии документа, подтверждающего уплату страховой премии. Деньги за страховку клиенту вернули:

Обратите внимание, что клиент «Росгосстраха», вернувший деньги за страховку, приложил к заявлению именно копии, а не оригиналы договора и платёжки, хотя СК на своём сайте утверждает , что ей якобы обязательны именно оригиналы:«Накопительное и инвестиционное страхование жизни: Читаем договор» ). При попытке отказаться от продукта в офисе банка клиенту было предложено разбираться со страховой компанией «Альфа Страхование» самостоятельно. Он направил заявление с отказом Почтой России и, в итоге, получил обратно свои деньги:

Удаётся отказываться от страховки и возвращать деньги и клиентам страховой компании «ВСК»:

У клиентки компании «Альфа Страхование» получилось отказаться от страховки и вернуть деньги без каких-либо проблем и задержек:

Вот опыт успешного отказа от полиса страхования имущества СК «Зетта Страхование», навязанного при получении потребительского кредита в «ОТП Банке». Сроки, правда, были нарушены. Обратите также внимание, что договор страхования данной компании содержит пункт, что в случае расторжения договора они удерживают 80% страховой премии. Данный пункт противоречит Указанию ЦБ, которое мы рассмотрели выше. Однако компания не убирает его из договора, хотя 80% не удерживает, якобы по своей доброй воле:

Вот другой отзыв о компании «Зетта Страхование», где клиенту сначала вернули только 20% от стоимости страховки. Но после подачи жалобы ему выплатили полную стоимость страховки, без удержания «нагрузки»:

Вывод

Всегда внимательно читайте любой договор.

Пользуйтесь правом на отказ от страховки в период охлаждения (с 1 января 2018 период охлаждения составляет 14 календарных дней). Вернуть деньги за навязанную страховку вполне реально. Правда, иногда может потребоваться написать жалобу в ЦБ РФ, направить в страховую компанию досудебную претензию, или хотя бы пригрозить этим на горячей линии или в офисе компании.

Удостоверьтесь, что страхователем являетесь Вы, а не Банк, т.е. Вам не подсунули договор присоединения к программе коллективного страхования. Также убедитесь, что ставка по кредиту не зависит от наличия страховки.

При оформлении кредита банк часто предлагает клиенту подписать договор добровольного страхования. В случае ипотечных кредитов или залогового кредитования это выглядит логично – банк при обязательном страховании получает определенные гарантии, когда возникают форс-мажорные ситуации. Если кредитная задолженность погашается заранее, страховка продолжает действовать. Возврат страховки при досрочном погашении кредита возможен, надо направить заявление в банк (компанию-страховщика) с прошением о возврате денег, выплаченных по страховому договору.

Можно ли вернуть страховую премию по кредиту

Когда возвращают денежные средства досрочно, договор страхования, заключенный одновременно с оформлением займа продолжает действовать. Для его расторжения надо заявить в организацию, где заключался договор. Существует возможность процедуры возврата части уплаченной страховой премии. Все условия по возмещению денег должны быть вписаны в определенном пункте договора.

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Стоит понимать, что при досрочном расторжении договора займа возвращается только часть страховки (на возврат страховки при досрочном погашении кредита целиком претендуют те, кто вернул деньги банку до истечения первого месяца с даты подписания кредитного договора). Заявление о возврате направляется банку, если страховая премия входила в пакет предложений по банковским услугам, или непосредственно страховой компании.

Через страховую компанию

Заемщик вправе обратиться к страховщику с письменным заявлением (в 2-х экземплярах) для возврата неиспользованной части полиса. Необходимо скрупулезно изучить договор, где подробно прописаны условия возврата или невозврата денег, если досрочно погасить долг. Процесс досрочного прекращения действия договора прописан в статье 958 Гражданского Кодекса РФ.

Через банк

Распространена ситуация, когда страховка входит в стандартный пакет банковских услуг. Тогда прямого договора нет, а сумма, которая была переведена банку от заемщика, является комиссионным доходом финансовой организации и возвращению не подлежит. Некоторые банки идут навстречу клиентам: Сбербанк РФ, ВТБ Москва, Альфа банк возвращает деньги, если вы подключились к собственной программе страхования, когда с даты подписания не прошло месяца, возвращается полная сумма.

Основания для досрочного погашения договора

Условия расторжения договора и вероятный возврат части страховки при досрочном погашении кредита прописаны в самом документе, который регулируется Гражданским Кодексом. Страховщик может включить пункт, что при закрытии кредита он не должен возвращать часть выплат. При оформлении страховки непосредственно у банка шансы вернуть неиспользованные страховые деньги снижаются, кроме ситуаций, если банк добровольно не вносит пункт «Возврат страховой суммы при досрочном погашении кредита».

Условия возврата части страховки

Важными и обязательными требованиями для выплаты страховой премии для возврата страховки при досрочном погашении кредита могут быть:

подтвержденное 100% погашение долга банку;
наличие пункта договора о возможности оформить возврат страховой при условии погасить досрочно займ;
предоставление требуемого пакета документов страховщику.

Правовое регулирование

Отношения между страховщиком и клиентом регулируются статьей 958 ГК РФ. Там прописаны условия прекращения договора досрочно и формат отношений между сторонами:

прекращение договора до срока наступает, если риски наступления страхового случая исчезли по причине гибели имущества или прекращения деятельности страховщика;
страхователь может прекратить сотрудничество, когда возможность наступления страхового случая не исчезла по обстоятельствам, показанном в пункте номер один;
страховщик имеет право на частичное получение страховой премии.

Очень часто страховщик может отказать в осуществлении частичного возврата страховой премии при досрочном отказе от страхования, ссылаясь на пункт 2 ст. 958 ГК РФ. Грамотный юрист может обойти этот пункт, сославшись на саму формулировку страхового риска – при прекращении кредита вероятность наступления страхового случая исчезает, что обязывает организацию выплатить часть премии.

Заявление на возврат страховки

Для возврата уплаченной страховой премии, страхователю направляется исковое заявление по стандартной форме на ФИО руководителя организации с указанием ФИО и адресных данных заявителя, номера и срока действия договора. Там излагается причина для возврата или перерасчета страховки (преждевременное погашение кредита), претензии заявителя.

Порядок действий страхователя

По закону банк не должен настаивать на обязательном заключении договора страхования при выдаче кредита, но финансовое учреждение редко когда дает деньги в долг без страховки. Для взыскания части выплат необходимо:

изучить договор на предмет возврат страховой премии при досрочном погашении кредита;
если пункт о возврате имеется, обратиться в банк для получения реквизитов счета, написать заявление о выплате займа ранее установленного срока;
направить заявление (письменное) на возврат страховки при досрочном погашении кредита с приложением требуемых документов.

Куда обращаться, чтобы вернуть страховку по кредиту за досрочное погашение

Для прекращения договора страхования досрочно, заключенного при получении кредитных обязательств, необходимо заявить в банк или компанию-страховщика. Всем обращениям должны быть присвоены входящие номера, чтобы при отказе в перерасчете страховых взносов можно было сослаться на заявления в суде. Когда нельзя обратиться к страховщику очно, это можно сделать письменно, отправив заявление заказным почтовым обращением.

Когда в договоре возможна выплата страховки по кредиту при досрочном погашении ипотеки, автокредита или потребительском кредитовании, а страховая или банк отказывают в выплате, необходимо написать заявление вначале в Роспотребнадзор, потом в суд. Стоит учитывать, что судебные издержки будут возложены на страховщика, а судебная практика не обнадеживает.

Какие документы нужны

При обращении к страхователю по выплате страховки, которая подлежит возврату при досрочном погашении займа, следует иметь:

паспорт гражданина РФ;
кредитный договор;
действующий бланк полиса страхования;
документы, подтверждающие факт выплаты долга (платежные поручения, банковские выписки), которые необходимо забрать из кредитного учреждения;
подтверждение оплаты страховой премии целиком.

Причины отказа страховщика

Если в договоре нет положения о невозможности возврата остатка страховки при полном или частичном досрочном погашении займа, объективными причинами для отказа о выплате страхового полиса могут быть:

задолженность по выплате страховки;
отсутствие выписки о досрочной выплате кредита;
неправильно составленное заявление банку или компанию, оформившую страховку.

Что делать если страховка входит в дополнительный перечень банковских услуг

Очень часто банк предлагает страховку как часть пакета банковских услуг при выдаче потребительского кредита вместе с смс-информированием, оформлении пластиковых карт. Кредит выдается только по приобретению полного пакета, отказ повлечет за собой невыдачу кредита. Когда кредит погашен досрочно, страховая премия выплачивается, так как действия сторон не попадают под юрисдикцию статьи 958 ГК РФ.

Существует выход из ситуации: при оформлении полиса назначить себя выгодоприобретателем, согласно п. 2, статьи 934 Гражданского Кодекса РФ. Это следует сделать до заключения договора займа. В отличие от пакетной страховки премия будет выплачена заемщику. Если банк отказывается выплатить часть страховки при досрочном погашении, лучше обращаться в контролирующий орган (Роспотребнадзор) и далее судиться.

Видео

Страховая премия (СП) – это денежный взнос за услугу страхования, полагающийся компании-страховщику. Сделка закрепляется договором, и, как и любое соглашение, он может быть расторгнут досрочно. В статье расскажем про возврат страховой премии при расторжении договора страхования, дадим примеры проводок.

Введение в вопрос о возврате страховой премии

Если обязательства сторон по договору прекращены вследствие его аннулирования раньше срока, покупатель страховки вправе требовать от выгодоприобретателя провести пересмотр СП и перечислить ее часть обратно, опираясь при расчете на ее размер целиком и на срок действия соглашения за незавершенный период, начиная со дня прекращения и заканчивая днем окончания действия соглашения по полису.

Законодательные акты не представляют причин, по которым страховщик мог бы удерживать большую часть СП, чем сумму, пропорциональную прошедшему сроку действия договора.

Вообще, по закону, страховку приобретать обязательно лишь при оформлении собственности в залог кредитной организации. Или приобретение страховки включено в основной пакет банковского продукта. Банки же выдают добровольные услуги страхования за обязательные, или же предлагают лучшие условия займа средств при одновременном заключении договора со страховщиком.

Существует практика приписывания пунктов о выпуске карты, открытии расчетных счетов и их обслуживании банком с целью навязывания клиентам необязательных услуг. Нужно быть внимательными при подписании договоров, это поможет избежать некоторых сложностей.

Проблемы, которые могут возникнуть при попытке вернуть часть СП при прекращении действия договора со страховщиком:

Страховая компания ссылается на абзац 2 п.3 ст. 958 ГК РФ, предполагающий, что страховщик не имеет более никаких обязательств перед клиентом, когда происходит односторонний отказ от его услуг покупателем полиса.
Отсутствие в кредитном договоре (для страховок, выданных при займе средств в банке) пункта о заключении страхового соглашения на весь период действия кредитного договора. Это является проблемой, поскольку при наличии данной оговорки клиент утрачивает обязательства перед страховщиком сразу после полного погашения долга, включая досрочную его выплату. Читайте также статью: → “ ».
Отсутствие в правилах страхования (в разделе о досрочном выходе из отношений) условий расчета оставшегося срока действия договора. По закону, это следующий день, наступивший после случая, явившегося причиной досрочного отказа от полиса. Данное условие может не указываться только при оформлении полиса ОСАГО, так как предполагается, что страховщик расторгает договор с даты, с которой стало невозможным происшествие страхового случая.
В договоре на кредит прописано невозвращение СП при досрочном освобождении себя от обязательств.

В возврате денег могут отказать по бюрократическим причинам:

нарушение сроков подачи требования,
неправильное составление заявления,
написание заявления не по форме страховщика,
отсутствие документов, подтверждающих законность досрочного расторжения соглашения.

Способы получения обратно страховой премии

Досрочный выход из отношений со страховой компанией может произойти по объективным причинам, когда договор не в состоянии далее исполняться по причине отсутствия объекта страхования, и по субъективным причинам, если страхователь выразил желание прекратить работу со страховщиком.

Полный и частичный возврат страховых взносов:

Полный возврат представляется возможным, если страхователь расплатился по кредиту с банком в срок 1-2 месяца.
Частичный возврат денег вероятен, если после выдачи займа прошло полгода. Если размер страховой премии превышает сто тыс. рублей, есть смысл просить у страховщика выписку с разграничением по целевому распределению денежных средств

В случае отказа в выплате денежных средств, можно перенаправить письменный отказ в Роспотребнадзор или пойти в суд с исковым заявлением.

При решении суда в пользу истца, имеет смысл переложить судебные тяжбы на страховую фирму и потребовать компенсации морального вреда за незаконное использование незаконно присвоенной СП в коммерческих целях. Суд обычно встает на сторону потребителя услуги, исходя из неразумности выплат полной стоимости услуги страховщика при только частичном ее выполнении.

При признании за страховой компанией долга перед приобретателем полиса, равного стоимости СП после прекращения раньше оговоренного срока исполнений обязательств по соглашению, страховщик вернет неучтенную в расходах СП не полностью. Объясняется это тем, что определенную долю тарифа (а именно 23%) составляют его траты по договору ОСАГО. Министерство Финансов разрешает фирмам учитывать эту часть средств в статье расходов при оплате налогов на прибыль организаций.

Сроки получения назад страховой премии

Обычно на изучение заявок на возврат СП у банка, в котором оформлялись займ и договор услуги страхования, уходит месяц-полтора, притом что обратиться с заявлением нужно в течение месяца, иначе может быть возвращена только часть средств, уплаченных в счет страховки.
Оставляя заявление на возврат СП в самой страховой фирме, нужно быть готовым к 30-дневному ожиданию решения.

Бухгалтерские проводки при возврате страховой премии

Основные положения:

Деньги, затраченные на страхование транспорта (ОСАГО, КАСКО) состоят в списке расходов по обыкновенным видам деятельности. Они прибавляются к себестоимости реализуемой продукции и влияют на счет 76-1 “Расчеты по имущественному и личному страхованию”. Читайте также статью: → “ ».
На тот день, когда фирма отправляет деньги в качестве СП компании-страховщику, бухгалтер обязан зафиксировать выдачу аванса (это Дебет 76-1 Кредит 51 – выплачена СП).
Расход средств на страхование не облагается НДС.
Статья расходов на страх.полис начинает признаваться бухгалтерами с момента начала выплат СП, если вышло так, что в соглашении нет упоминания конкретной даты, начиная с которой договор признается действующим.
Если договор рассчитан на время длиной больше 30 дней, ежемесячно бухгалтер осуществляет проводку: Дебет 20 (23/26/44..) Кредит 76-1 – отнесена на расходы стоимость СП за текущий месяц.
Если соглашение рассчитано на срок длиной меньше месяца, СП должны быть приплюсованы бухгалтером к затратам того месяца, в котором договор признался действующим. Дебет и Кредит см. п. 5-а.
Если услугами страховой компании организация начала пользоваться не с 1 числа месяца, сумма подлежит списанию пропорционально числу оставшихся до конца месяца дней.
Возвращенные средства неизрасходованной СП следует отражать проводкой: Дебет 51 Кредит 76-1 – получена часть страх. премии с учетом фактической продолжительности действия договора.

Практический пример БУ и НУ при возврате страховой премии

Организация N на УСН “Доходы за вычетом расходов” приобрела в собственность легковое транспортное средство и потратилась на ОСАГО и КАСКО. Меньше, чем через год, оно было перепродано. При НУ цена ОСАГО была причислена к расходам, в бухучете – к расходам на продолжительность действия договора со страховщиком (1 год) на 97 счете, была списана на 20 счет. КАСКО в НУ не внесли, а в БУ повторили действия с ОСАГО.

Так, на начало следующего года образовался остаток на Дебете 97 счета, затраты на оформление полиса оказалась не списаны. Вскоре был куплен новый автомобиль, и страховщик перенес неизрасходованную сумму страхования на новые полисы.

Налоговый учет для данного случая. На ту дату, когда был проведен налоговый учет организации, бухгалтер должен был отразить 2 операции:

Остаток средств, которые были перечислены страховщиком обратно на счет компании как лишняя уплата СП по досрочно расторгнутому с ним договору страхования, включаются в число доходов, подлежащих учету при выплате единого налога;
Такое же количество средств учитывается в списке расходов на услуги страхования по второму договору.

Нормативные акты, касательные возврата страховой премии:

Пример расчета возвращенной страховой премии

Организация на УСН “Доходы за вычетом расходов” пользуется транспортным средством для потребностей фирмы и перечисляет деньги по договору ОСАГО, оплаченному за год (с 1.02.15 по 31.01.16). Годовая страх. премия равняется 4 тыс.руб. и уплачивается компанией единовременно 1.02.15. Рассчитывая ЕН за первый квартал 2015 года бухгалтер прибавляет в расходы эти 4 тыс.руб. А 2.03.2015 авто перепродали, и прекратили договорные отношения.

Тогда, 10.03.15 страховщик вернет на счет N СП в размере 3682 рублей, ориентируясь на фактический срок действия соглашения. При начислении ЕН за первый квартал 2015 года бухгалтер компании приплюсует к доходам возвращенные деньги (3682 рубля).

Типовые ошибки при попытке возврата

Ошибка №1. При написании заявления на возврат СП указывается, что страхователь хочет досрочно расторгнуть договор со страховой компанией.

Такой случай подпадет под п.3 абз.2 ст. 958 ГК РФ (одностороннее расторжение соглашения, отказ от страховки), которым предусмотрен отказ в частичной выплате СП. Если брать в пример страхование при выдаче кредита банком, то СП не вернется к заемщику в случае, когда он отказывается от страховки, не успев погасить кредит.

Ошибка №2. Признание расходами суммы СП, которая осталась в списке расходов будущих периодов после продажи компанией транспортного средства, на который оформлялась страховка.

Эта сумма денег должна отражаться в дебиторской задолженности страховщика, после чего должны проводиться меры по взысканию долга. Если деньги не будут возвращены по причине исковой давности или прощения долга, средства вносятся в список внереализованных расходов как невозможные для взыскания долги.

Часто задаваемые вопросы

Вопрос №1. Фирма, оплачивающая налог по “упрощенке” “Доходы за вычетом расходов” учла возвращенную часть СП при выплате налогов в периоде, когда она была перечислена на счет. Что делать, если в счет ее уплаты был выдан вексель?

Такой доход нужно учесть в момент оплаты векселя или его передачи по индоссаменту другому лицу.

В момент досрочного погашения займа вы имеете право частично вернуть уплаченную наперед страховку. О расчете размера выплаты и нюансах возврата страховых платежей вы узнаете из статьи.

Как досрочно погашать кредит

Вы имеете право частично или полностью погасить задолженность. В любом случае это снизить вашу финансовую нагрузку и сократит сумму переплат. Если вы вернете долг в полном объеме, банк расторгнет кредитное соглашение, избавив вас от каких-либо обязательств. В случае частичного погашения кредитор пересчитает график платежей, размер задолженности уменьшится.

При досрочном возврате ссуды вам потребуется:

Изучить условия договора по кредиту относительно возврата заемных средств. Часто банки требуют уведомить их о подобном намерении заранее.
Посетить отделение банка и составить заявление в двух экземплярах, указав дату погашения кредита и сумму. Один экземпляр следует передать сотруднику. На втором, вашем, должны поставить отметку о приеме документа.
В указанное время обратиться в банк и внести на кредитный счет необходимую сумму. При полном погашении уточнить остаток задолженности у специалиста.
При частичном погашении потребовать пересчитанный график платежей. Он должен быть оформлен в качестве дополнительного соглашения и подписан кредитором.
При возврате всей суммы запросить в банке справку о закрытии кредитного счета.

Как вернуть страховку при досрочном погашении

Если в процессе получения ссуды вы купили страховку, то стоит попытаться вернуть средства, внесенные наперед. После полного погашения займа обратитесь в страховую фирму с документами:

ксерокопией кредитного соглашения;
паспортом;
справкой от кредитора о полном возврате долга;
заявлением, оформленным на имя директора компании, о преждевременном расторжении страхового полиса и возврате части страховой премии.

Обратите внимание, что агентство имеет право не возвращать деньги при выплате заемщиком кредита раньше срока, когда в договоре не указаны иные варианты. Поэтому при получении отказа ищите грамотного юриста. Он может использовать некоторые лазейки, ссылаясь:

на формулировку кредитного соглашения , которая гласит, что договор страхования заключается на срок действия кредита;
на тот факт, что риски по возникновению страхового случая отсутствуют;
на навязывание банком страховки и др.

Если действия юриста не дадут результат, вы имеете право обратиться в суд. Увеличить шансы на успех вы сможете, изучив условия страхового договора при получении займа. Проверяйте, чтобы порядок возврата премии был подробно описан в правилах.

Как рассчитывается страховка при досрочном погашении кредита

Страховая сумма начисляется по двум схемам:

На остаток кредита – ежегодно уровень страховки снижается.
На полный размер кредита – премия не зависит от остаточной суммы.

Расчет страховой компенсации удобно рассмотреть на примере: вы оформили ссуду в размере 200 тыс. р. на срок 5 лет. Ежегодный страховой взнос составляет 1%.

1. Первый способ расчета.

При оформлении ссуды с вас взяли 6880 р. в качестве страхового взноса. Распределив данную сумму по годам в соотношении с остатком кредитной задолженности, вы получите:

Если вы погасили ссуду за 2 года, то страховщик должен выплатить вам компенсацию за оставшийся срок: 1440+1060+620=3120 р.

2. Второй способ расчета.

При оформлении ссуды с вас взяли страховку в размере 200000*1%*5 лет=10000 р.
Вы погасили задолженность за 2 года и 5 месяцев.
Размер подлежащей возврату страховки составит 10000/60 месяцев*31 месяц=5167 р.