Особенности страхования жизни на случай смерти. Субъекты страхового соглашения. Срочное страхование на случай смерти

Что дает пожизненное страхование, и почему его так активно предлагают лицам пенсионного и предпенсионного возраста? В данной статье мы постараемся разобрать особенности программ пожизненного страхования, их преимущества и недостатки по сравнению с другими страховыми продуктами, а также рассмотрим ключевые условия оформления полиса по таким программам.

Особенности страховой программы

Страхование на дожитие представляет собой программу долгосрочного страхования, заключающуюся в накоплении внесенных страхователем денежных средств на сберегательном счете до наступления страхового случая (по независящим от заявителя причинам). В течение действия договора на внесенные денежные средства начисляются проценты, которые также выплачиваются в момент окончания договора страхования.

Особенностью программы являются гарантированные выплаты в одном из двух случаев - либо в момент окончания действия договора, либо после смерти гражданина. Кроме того, договор может составляться на нескольких человек, и часто таким страховым продуктом может пользоваться вся семья.

В договоре страхования обычно указываются две стороны: страхователь и застрахованное лицо, причем это могут быть разные люди. Например, дети вправе застраховать мать или отца.

Договор обычно оформляется на выгодополучателя – человека, который получит выплату в случае гибели застрахованного лица по той или причине. Выплаты в рамках данной программы оформляются в двух случаях:

При завершении срока действия полиса - в этом случае застрахованное лицо получает накопленную сумму в полном объеме.
После смерти застрахованного лица - в этом случае накопленная сумма выдается указанному в заявлении выгодополучателю.

При составлении договора страховщик в обязательном порядке учитывает состояние страхователя. Для этого в анкете предусмотрены несколько вопросов, касающихся состояния здоровья, наличия хронических заболеваний и т.д. В зависимости от этих данных компания формирует индивидуальную программу страхования и определяет стоимость страхового обслуживания.

В случае, если договор заключается на крупную сумму либо на очень длительный срок, страховщик может потребовать пройти медицинское освидетельствование. Этим требованием страховая компания пытается обезопасить себя от дополнительных рисков, связанных со страхованием неизлечимо больных пациентов.

Срочное страхование на случай смерти

Программа срочного страхования на случай смерти предполагает осуществление выплат выгодополучателю при кончине застрахованного лица в период действия договора. В рамках данной программы клиент обязан регулярно вносить ежегодные платежи, а при наступлении смерти застрахованного до момента окончания договора вся сумма, указанная в договоре, будет выплачена выгодополучателю в полном объеме. Если же застрахованное лицо доживет до окончания срока действия договора, то вся сумма уплаченных взносов останется в распоряжении страховой компании.

Особенностью срочного страхования является выплата страховой суммы в полном объеме, независимо от того, успел накопить страхователь к наступлению страхового случая сумму, достаточную для осуществления выплат, или нет.

Договор срочного страхования на случай смерти обычно заключается сроком от 1 года до 20 лет, до достижения застрахованным лицом возраста 65-70 лет. Сумма покрытия обычно определяется индивидуально в зависимости от условий договора.

При наступлении страхового случая выгодоприобретателю потребуется предоставить документы, подтверждающие причину смерти застрахованного лица.

Страховая компания будет иметь законное право отказать в выплатах в следующих ситуациях:

если гибель наступила в результате суицида;
если смерть стала результатом наркотической или алкогольной зависимости;
если к гибели привело хроническое заболевание, скрытое от страховщика на дату заключения договора страхование;
если к смерти застрахованного лица привели умышленные действия выгодополучателя.

Пожизненное страхование

Страхование на дожитие предполагает накопление страховой суммы на сберегательном счете и выплату выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного лица. В рамках программы страхователь единоразово или в течение нескольких лет обязан вносить регулярные платежи. В случае, если застрахованное лицо доживает до указанного в договоре возраста, то вся сумма будет перечислена выгодоприобретателю.

Особенностью пожизненной программы является выплата страховой компенсации, состоящей из внесенных страхователем регулярных взносов и накопленных процентов. По сути такая программа схожа с банковским депозитом - сколько страхователь накопит, столько и получит.

В отличие от программы срочного страхования, пожизненное страхование не имеет каких-либо ограничений к состоянию здоровья застрахованного лица. Для оформления договора заявителю достаточно подписать заявление установленного образца, оформить договор, после чего ему будет открыт специальный сберегательный счет, на который он сможет вносить денежные средства. Принять участие в программе могут лица любого возраста, даже пенсионеры.

Плюсы и минусы программ

Программы страхования на дожитие и случай смерти имеют свои преимущества и недостатки, которые обязательно следует рассматривать перед заключением договора.

К основным преимуществам программы на дожитие относятся:

возможность сберечь денежные средства для себя или близких людей благодаря использованию накопительной схемы;
возможность выбрать человека, который станет выгодополучателем (им не обязательно должен быть родственник, право наследования также не имеет значения);
оперативное получение выплат между подачей заявления и предоставлением требуемых документов до получения наличных средств;
широкий диапазон срока страхования (стандартный шаг - один год);
возможность застраховать родственников или близких людей;
возможность проведения выплат при наступлении несчастного случая или при получении серьезных травм.

К очевидным минусам этой программы относятся:

жесткие ограничения по возрасту (не более 75 лет) и состоянию здоровья;
автоматическое расторжение договора при наступлении 75-летнего возраста;
потеря всей суммы в случае, если на момент окончания договора страховой случай так и не наступит.

Пожизненное страхование лишено недостатков, перечисленных выше - эта программа позволяет инвестировать денежные средства по аналогии банковского депозита, а заключить договор может и пенсионер, и человек молодого возраста. К прочим преимуществам пожизненного страхования относятся:

возможность изменения условий договора в любое время - для этого достаточно написать соответствующее заявление в офисе компании;
возможность вкладывать и накапливать денежные средства на сберегательном счете в любой валюте;
возможность досрочного расторжения договора с возвратом накопленных средств;
возможность накопления значительной суммы процентов на остаток при длительном сроке договора.

Стоимость страхования

Страхование на случай смерти и дожития проводится по тарифам, разрабатываемым страховыми компаниями. Несмотря на то, что они могут сильно отличаться от компании к компании, годовая стоимость полиса формируется в зависимости от нескольких факторов:

общего состояния демографической обстановки в регионе на текущий год;
места работы застрахованного лица, наличия вредных условий труда;
пола, возраста, состояния здоровья застрахованного;
условий страхования, срока действия полиса, суммы страхового покрытия.

Для того, чтобы рассчитать стоимость страховки, рекомендуется обратиться в выбранную компанию и предоставить полную информацию о страхователе. Окончательная сумма зависит от результатов медицинского освидетельствования клиента.

К примеру, стоимость страхования пенсионера возрастом от 60 до 74 лет и суммой выплаты в 1 миллион рублей, обойдется в 500 - 800 рублей ежемесячно. Размер платежа может увеличиться до 15 000 рублей при наличии хронических заболеваний или работе на вредном производстве. В среднем, годовая стоимость полиса страхования на дожитие на год составляет около 30 000 рублей.

Как оформляется договор и производится выплаты

При оформлении договора страхования на дожитие клиент компании должен составить заявление, в приложении к которому указывается следующая информация:

поставлена ли ему какая-либо категория инвалидности;
имеются ли у него сердечно-сосудистые, неврологические заболевания;
имеются ли у него онкологические заболевания;
проводилась ли в последние годы госпитализация длительностью более 10 дней;
была ли у него временная нетрудоспособность продолжительностью более 1 месяца.

При заполнении заявления указываются актуальные сведения о состоянии здоровья клиента за 5-летний промежуток времени, предшествующий обращению в страховую компанию. Скрывать от страховщика имеющиеся заболевания на этом этапе бесполезно – при наступлении страхового случая страховая компания потребует предоставление документов, указывающих на причину смерти, и в случае несовпадения данных, указанных заявителем, выгодоприобретателю будет отказано в получении выплат.

Также для оформления договора необходим паспорт и справка о проведенном медицинском осмотре, если она входит в условия страхования. Если полис регистрируется на другое лицо, то потребуются его документы, а также данные выгодополучателя.

После оформления договора он подписывается страхователем и представителем компании. На этом этапе следует внимательно ознакомиться с текстом документа и сразу уточнить интересующие моменты. После этого договор вступает в законную силу и страхователь обязан начать вносить регулярные платежи.

При наступлении страхового случая, т.е. смерти застрахованного лица, выгодоприобретатель должен предоставить в страховую следующие документы:

заявление, написанное по установленному образцу с указанием номера и даты составления договора страхования;
полис страхования в оригинале;
ксерокопию свидетельства о наступлении смерти застрахованного лица;
выписку о причине гибели;
паспорт выгодополучателя;
документы на право наследования (если в договоре не указан выгодополучатель).

В заключение

Страхование жизни на дожитие или случай смерти – удобные программы, позволяющие накопить денежные средства на случай гибели близкого человека или кормильца, и получить в этом случае компенсацию. Такая выплата будет достаточной поддержкой членов семьи в трудный период, и поможет выйти из сложной жизненной ситуации с минимальными финансовыми потерями.

100 р бонус за первый заказ

Выберите тип работы Дипломная работа Курсовая работа Реферат Магистерская диссертация Отчёт по практике Статья Доклад Рецензия Контрольная работа Монография Решение задач Бизнес-план Ответы на вопросы Творческая работа Эссе Чертёж Сочинения Перевод Презентации Набор текста Другое Повышение уникальности текста Кандидатская диссертация Лабораторная работа Помощь on-line

Узнать цену

Страхование жизни предполагает - по определению - два изначальных риска: дожитие (до какого-либо возраста или события) и смерть, которая рассматривается либо как альтернатива дожитию, либо как дополняющий фактор риска (смешанный тип страхования - на дожитие и на случай смерти одновременно).

Базовыми характеристиками стандартных типов страхования жизни являются тарифы (нетто и брутто) и резервы премий.

Расчет нетто-ставок для страхования жизни (а также пенсий) основывается на двух исходных моделях, характеризующих математическое равенство финансовых обязательств страхователей и страховщика при заключении договоров на дожитие и на случай смерти. В левой части данных моделей приводятся все вероятные и дисконтированные взносы страхователя, а в правой - все вероятные и дисконтированные платежи страховщика. Страхователь платит свои деньги при условии дожития до каждого последующего года, а страховщик - либо при дожитии страхователя, либо в случае наступления его смерти. Каждый платеж соотносится со страховой суммой, принимаемой (условно) за Единицу (т.е. за 1 руб., 1 долл. и т.д.).

Вероятностные значения современной стоимости взаимных платежей страхователя и страховщика при страховании на дожитие определяются из равенства:

1+1pxv…+…n-2pxvn-2+n-1pxvn-1=1pxv+2pxv2…+…n-1pxvn-1+npxvn (1)

где - дисконтирующий множитель;

px - вероятность дожития страхователя и соответствующая ей вероятность уплаты денег для каждого из контрагентов в размере 1 денежной единицы (далее - д.е.);

п - количество лет, которые проживает страхователь (от 0 до 100 лет).

Вероятностные значения современной стоимости взаимных платежей страхователя и страховщика при страховании на случай смерти определяются из равенства:

1+1pxv+2pxv2+…+n-2pxvn-1=qxv+1|qxv2+…+n-2|qxvn-1+n-1|qxnn (2)

где в правой части используются вероятности смерти страхователя и соответствующие им вероятности платежей страховщика в случае смерти страхователя.

На основе данных равенств осуществляется расчет тарифных ставок при страховании на случай смерти.

Вычисление платежей при страховании на дожитие

Определим размер единовременной премии страхователя в возрасте х лет, если при дожитии до х+п лет он должен получить от страховщика 1 д.е. Обозначим размер этой премии символом пЕх. Так как эта премия вносится безусловно, то соответствующая ей вероятность равна единице. Поэтому, если современная стоимость премии равняется пЕх. то соответствующая ей вероятная стоимость платежа страховщика определяется как vn*npx, где , l - число лиц в возрасте х лет. lx+n - число лиц и возрасте х + п лет. Отсюда --. Умножив данное отношение на величину , получим видоизмененное равенство, которое преобразуется в формулу

где показатели Dx, Dx+n - коммутационные числа (табл. 1 и 2).

Таблица 1. Таблица коммутационных чисел

(фрагмент, для числа живущих лиц lx)

Возраст, х лет			Dx=lxvx*

Таблица 2. Таблица коммутационных чисел

(фрагмент, для числа умерших лиц dx)

Возраст, х лет			Cx = dx vx+1*

Данные таблицы составлены при процентной ставке i = 3%.

Например, 40 -летнему страхователю по условию договора страховщик обязан выплатить страховую сумму только при дожитии до 45 лет. При ставке 3% единовременная премия, которую застрахованный должен уплатить при заключении договора, равняется:

Число 0,8455 -тарифная ставка для лиц в возрасте 40 лет, страхующихся на дожитие до 45 лет. Ее значение определяется также посредством коммутационных чисел (табл. 1):

Если страховая сумма по данному договору равнялась бы 300 д.е., то страхователь должен внести 254 д.е. (300 0,8455).

При единовременном взносе страхователя страховщик может выплачивать по 1 д.е. ежегодно в течение всей жизни застрахованного с момента заключения договора (или- как пенсию - по истечении некоторого времени). В этом случае размер единовременной премии должен соответствовать современной стоимости всех вероятных платежей страховщика, производимых им в конце периода (постнумерандо):

где N x+1 = Dx+1 + Dx+2 + Dx+ з+…- коммутационное число. Оно получается в результате накапливания значений Dx снизу вверх таблицы смертности. Значения Nx для некоторых возрастов приведены в табл. 1.

Например, страхователю 40 лет. то страховщик может выплачивать пожизненно но 1 д.е. в конце каждого года при условии, что единовременный взнос составит:

При отсрочке пожизненных платежей на n лет и уплате их страховщиком в конце каждого года (постнумерандо) размер единовременного взноса определяется в соответствии с равенством:

Например: Допустим, что страховщик согласен выплачивать страхователю по 1 д.e. пожизненно не с момента уплаты премии, а спустя пять лет.

В этом случае единовременный взнос страхователя, чей возраст 40 лет, должен составить:

По договору страхования страхователь может вносить премии не единовременно, а периодически. Чтобы равенство в ответственности двух сторон по договору не изменилось, современная стоимость вероятных платежей страхователя приводится к единовременному взносу.

Размер периодического взноса определяется по формуле

где αх – годовые платежи страхователя

Числитель и знаменатель данной формулы модифицируется в зависимости от условий выплаты страховой суммы страховщиком.

Например, нетто-ставка для страхователей, чей возраст 40 лет, заключивших договор на дожитие до 45 лет, определяется следующим образом. Размер единовременного взноса страхователя, который заменяется периодическими платежами, равен Так как по условию договора предполагается, что страхователь будет платить до наступления возраста х + п лет, то при платежах в начале каждого периода (пренумерандо) их современная стоимость составляет разницу между немедленной пожизненной и отсроченной рентой пренумерандо:

Отсюда размер годовой нетто-премии равняется:

По условию примера

Если договор страхования на дожитие заключен на сумму 300 д.е., то размер годовой премии составит 54 д.е.

Вычисление платежей при страховании на случай смерти

Нетто-ставка при страховании на случай смерти также определяется при помощи таблиц коммутационных чисел. Рассмотрим пожизненное и временное страхование на случай смерти. Для лица, возраст которого составляет х лет, вероятность умерен, в течение предстоящего года жизни равна , а вероятность умереть в течение (n+1) лет равняется:

При пожизненном страховании на случай смерти единовременный взнос страхователя должен равняться сумме всех вероятных значений выплат страховщика по их современной стоимости. Формула (7):

где Мх и Dх - определяются по таблице коммутационных чисел (таб. 1 и 2).

Например, размер нетто-премии при пожизненном страховании на случаи смерти лиц в возрасте 40 лет равняется Если договор на случай смерти заключен в сумме 1000 д.е., то единовременная нетто-премия составит 370 д.е. Когда бы смерть страхователя ни последовала, страховщик выплатит 1000 д.е.

Для того чтобы воспрепятствовать вступлению в договор лиц с ослабленным здоровьем (т.е. повышенной смертностью в первые годы после заключения договора), выплату страховых сумм в случае смертности застрахованных можно отодвинуть на какое-либо число лет с момента заключения договора. В силу этого отсчет коммутационного числа Л/, также отодвигается на время рассрочки, и вычисление единовременной нетто-премии производится по формуле

При пожизненном страховании на случай смерти годовая нетто-премия равняется:

(9)

При отсроченном страховании нетто-премия, выплачиваемая раз в один год. равняется:

(10)

Если страхование временное, то годовая нетто-ставка определяется как.

Договоры страхования на случай смерти подразделяются на пожизненное и срочное страхование . При пожизненном страховании не устанавливается срок страхования, договор действует до наступления смерти застрахованного по любой причине (болезнь, травма или несчастный случай). Сумма всегда будет выплачена, только неизвестно когда. Застрахованными м.б.граждане в возрасте от 20 до 65 (70) лет. Основанием является заявление в письменной форме , написанное страхователем. Страх.компанию также интересует наличие онкологических, венерических, кардиологических и других заболеваний, а также степень инвалидности, факты длительной нетрудоспособности (более 30 дней) и госпитализации (более 10 дней) за последние 3-4 лет. Не заключаются договоры с тяжелобольными и инвалидами. При заключении договора страхователь вправе назначить одного или неск.выгодоприобретателей (с согласия застрахованного можно поменять) для получения страховых выплат. Взносы платятся до 80-85 лет, далее наступает выжидательный период. При срочном страховании, если в течение договора смерть застрахованного не наступила, никаких выплат не производится. Такие договоры заключаются на строк от 1 года до 20 лет, но не более, чем на период, по истечении которого застрах. достигнет 65-70 лет. Страховая сумма может устанавливаться в любом размере.Виды договора срочного страхования на случай смерти : 1) с неизменной страховой суммой; 2) с постоянно увеличивающейся страховой суммой; 3) с постоянно убывающей страховой суммой; 4) с правом возобновления договора; 5) с правом его перевода в пожизненное страхование; 6) с возвратом страховых взносов.

Смешанное страхование жизни.

Смешанное страхование жизни - это комбинация страхования на случай жизни и случай смерти. Преимущество смешанного страхования в том, что оно предполагает застрахованным за меньшую цену заключить договор о покрытии риска и обеспечения сбережений с помощью одного единственного полиса, избегая, таким образом, дублирования договоров. Посредством этого вида страхования страховщик обязуется: 1) выплатить страховую сумму немедленно после смерти застрахованного, если она произойдет раньше окончания срока действия договора (временное страхование), 2) выплатить страховую сумму в момент окончания срока действия договора, если застрахованный продолжает жить (замедленное страхование капитала без возмещения премий).2.1. Субъекты смешанного страхования Страховщиками, согласно правилам, могут быть только юридические лица, зарегистрированные по закону и имеющие лицензию Департамента страхового надзора Минфина РФ на проведение такого страхования. Страхователями, согласно правилам могут быть: І Дееспособные граждане (физические лица) в возрасте от 18 до 75 лет; І Правоспособные юридические лица предприятия всех организационно правовых форм и всех форм собственности; Иностранные граждане и лица без гражданства, если они постоянно проживают на территории РФ. Застрахованными лицами могут быть сами страхователи и члены их семей, работники предприятий, организаций, учреждений и члены их семей. Выгодоприобретателями могут быть физические и юридические лица, указанные страхователем или застрахованными в полисе, либо в соответствии с законодательством о наследовании. Исключаются из числа субъектов смешанного страхования: Неработающие инвалиды 1 группы; І Больные онкологическими заболеваниями.2.2. Объекты смешанного страхования Объектами смешанного страхования жизни являются имущественные интересы застрахованных, связанные: І С дожитием ими до окончания срока страхования; І С временным или постоянным снижением их доходов и/или дополнительными расходами из-за утраты трудоспособности в результате несчастного случая, из-за смерти от любой причины.2.3. Предмет смешанного страхования жизни По некоторым правилам предметом смешанного страхования жизни являются страховые риски как предполагаемые события, на случай которых проводится страхование, такие как: Дожитие застрахованным до окончания срока страхования; Потеря им трудоспособности (временно или постоянно) от несчастного случая; Смерь застрахованного от любой причины.

Страхование на случай смерти Объединяет виды страхования, условия которых предусматривают страховую выплату в случае смерти застрахованного. Выделяют пожизненное страхование и срочное страхование на случай смерти.

Договор пожизненного страхования Действует до наступления смерти застрахованного. По такому договору либо доверенные лица страхователя получают страховое возмещение в случае его смерти, либо держатель полиса в определенное время может прекратить действие страхового контракта и получить его стоимость в наличных деньгах. Главная особенность этого вида страхования заключается в том, что при регулярной уплаты страхового взноса компания гарантирует какую-то минимальную страховую выплату вне зависимости от прибылей компании. Это очень дорогостоящий контракт. Недостаток этих контрактов негибкость: не оплатил один взнос – не получил возмещение, нельзя изменить параметры контракта. Это плата за гарантию.

Застрахованными могут быть граждане в возрасте от 20 до 65 (70) лет. Основанием для заключения договора страхования является письменное заявление в установленной форме, подписанное страхователем. При заключении данного договора страховую компанию интересует наличие у страхователя онкологических, неврологических, кардиологических и др. заболеваний, степени инвалидности, факты длительной нетрудоспособности (более 30 дней) и госпитализации (более 10 дней за последние 3-5 лет). Страховые компании также могут потребовать от страхователя пройти дополнительное медицинское освидетельствование (за счет страхователя). В случае отказа от прохождения дополнительного медицинского освидетельствования, страховщик может ввести определенные ограничения, и страховая сумма может быть выплачена только при наступлении страхового случая или острого инфекционного заболевания на определённый период.

При заключении договора страхователь вправе назначить одного или несколько выгодоприобретателей для получения страховой выплаты. Несмотря на то, что это условие не является обязательным, его соблюдение позволяет существенно сократить срок выплаты в случае смерти застрахованного, поскольку известны конкретные получатели. Если же такое лицо не назначено, то в силу вступает наследственное право, что может существенно замедлить решение вопроса о страховой выплате. Страхователь с согласия застрахованного в период действия договора вправе изменить ранее данное им распоряжение и назначить другое лицо, подав об этом письменное заявление.

Полное пожизненное страхование может предусматривать ряд вариантов и особенностей. Большинство людей осуществляют пожизненное страхование, уплачивая одинаковые суммы взносов каждый год до тех пор, пока они не умрут или не прекратят действие страхового полиса (пожизненное страхование с постоянной уплатой взносов). В качестве альтернативы полисы пожизненного страхования могут быть куплены либо путем уплаты одинаковых взносов в течение установленного числа лет и тогда в конце этого периода полис считается полностью оплаченным (пожизненное страхование с ограниченным периодом уплаты взносов), либо путем внесения разового взноса (страхование жизни с уплатой разового взноса).

По сравнению со страхованием жизни на определенный срок пожизненное страхование имеет явное преимущество, так как страховые взносы, накапливаясь, составляют сумму, не облагаемую налогом, независимо от того, жив ли в данный момент страхователь. Этот полис также обеспечивает страховое «покрытие» по соответствующей тарифной ставке в течение всей жизни страхователя.

При срочном страховании страховая компания выплачивает оговоренную сумму в случае смерти застрахованного в период действия договора. Если он дожил до окончания срока страхования, то никаких выплат не полагается.

Такие договоры заключаются на срок от 1 года до 20 лет, но не более чем на период, по истечении которого застрахованный достигнет 65-70-летнего возраста. Страховая сумма может устанавливаться в любом размере. Однако если договор заключается на стандартные (ограниченные) суммы, применяется упрощенная процедура его оформления. Достаточно ответить на медицинские вопросы анкеты страховщика, и при удовлетворительных ответах стороны подписывают договор. Если ответы не устраивают страховую компанию или страхователь выбирает более высокую страховую сумму, необходимо пройти врачебное освидетельствование. Как и при пожизненном страховании, при заключении договора без медицинского осмотра страховщик обычно ограничивает свои обязательства по выплате в начальный период страхования.

Тарифы дифференцированы в зависимости от продолжительности срока страхования, пола и возраста застрахованного. Существует большое число видов срочного страхования на случай смерти. Среди них можно выделить договоры страхования:

– с неизменной страховой суммой;

– с постоянно увеличивающейся страховой суммой;

– с постоянно уменьшающейся страховой суммой;

– с правом возобновления договора;

– с правом перевода в пожизненное страхование;

– с возвратом страховых взносов; пособия на случай потери кормильца.

Страхование с неизменной страховой суммой Является самой простой и дешевой формой срочного страхования. Как видно из названия, по этим договорам страховая сумма и взносы остаются неизменными в течение всего срока страхования.

По договорам страхования с постоянно увеличивающейся страховой суммой Эта сумма ежегодно увеличивается на обусловленный процент, что ведет к соответствующему росту страховых взносов. При страховании с постоянно уменьшающейся страховой суммой последняя ежегодно уменьшается на предусмотренную величину до тех пор, пока не будет равна нулю в конце срока страхования. Например, при сроке страхования 10 лет страховая сумма ежегодно уменьшается на 10% от первоначальной величины. При этом страховые взносы остаются постоянными, а период их уплаты устанавливается короче, чем срок страхования, во избежание досрочного прекращения договоров (путем неуплаты очередных взносов) в последний период страхования.

Нередко договор такого страхования заключают на случай смерти заемщика – физического лица. Банк или иной кредитор, предоставляя кредит заемщику, обязывает последнего застраховаться на случай смерти на сумму, равную размеру кредита с процентами, т. е. на величину задолженности. Срок страхования равен периоду, на который предоставлен кредит. По мере погашения задолженности перед кредитором снижается и страховая сумма по договору. В случае смерти заемщика до исполнения своих обязательств в полном объеме страховщик возмещает банку непогашенную часть задолженности за счет страховой выплаты.

При страховании с правом возобновления договора Страхователю предоставляется возможность возобновить в ограниченный период закончившийся договор без медицинского освидетельствования. Например, вместо заключения договора страхования на 20 лет можно заключить возобновляемый пятилетний договор, который предоставляет возможность продлевать его каждые пять лет. При этом страховая сумма остается постоянной, а взносы увеличиваются при каждом возобновлении в зависимости от возраста, достигнутого застрахованным на дату продления, т. е. страховая защита с каждым разом становится все дороже.

Страхование с правом перевода в пожизненное страхование Предоставляет страхователю возможность конвертировать весь или часть договора срочного страхования в договор пожизненного страхования. Постоянные взносы при этом несколько выше, с тем чтобы покрыть расходы по конвертированию. После перевода страховые взносы будут исчисляться на основе тарифов по пожизненному страхованию для возраста застрахованного на момент переоформления договора.

Страхователей, которые даже при отсутствии страхового случая хотят хоть что-то получить от страховой компании, привлекает Страхование с возвратом страховых взносов. Застрахованному при дожитии его до окончания срока страхования выплачивается сумма, близкая к величине уплаченных взносов за весь срок договора. Такое страхование однако значительно дороже ранее рассмотренных видов.

Поиск на сайте

Предметы

Выберите рубрику Адвокатура Административное право Анализ финансовой отчетности Антикризисное управление Аудит Банковское дело Банковское право Бизнес-планирование Биржевое дело Биржи Бухгалтерская финансовая отчётность Бухгалтерский управленческий учёт Бухгалтерский учёт Бухгалтерский учёт в банках Бухгалтерский финансовый учёт Бухгалтерское дело Бухучёт в бюджетных организациях Бухучёт в инвестфондах Бухучет в страховых организациях Бухучёт и аудит Бюджетная система рф Валютное регулирование и валютный контроль Выставочное и аукционное дело Высшая математика Вэд Госслужба Государственная регистрация сделок с недвижимостью Государственное регулирование вэд Гражданский и арбитражный процесс Декларирование Деньги, кредит, банки Долгосрочная финансовая политика Жилищное право Земельное право Инвестиции Инвестиционные стратегии Инновационный менеджмент Информационно-таможенные технологии Информационные системы в экономике Информационные технологии Информационные технологии управления Исковое производство Исследование систем управления История государства и права зарубежных стран История отечественного государства и права История политических и правовых учений Коммерческое ценообразование Комплексный экономический анализ хозяйственной деятельности Конституционное право зарубежных стран Конституционное право рф Контракты в международной торговле Контроллинг Контроль и ревизия Конъюнктура товарных рынков Краткосрочная финансовая политика Криминалистика Криминология Логистика Маркетинг Международное право Международные валютно-кредитные отношения Международные конвенции и соглашения по торговле Международные стандарты аудиторской деятельности Международные стандарты финансовой отчётности Международные экономические отношения Менеджмент Методы оценки финансовых рисков Мировая экономика Мировая экономика и вэд Муниципальное право Налоги и налогообложение Налоговое право Наследственное право Нетарифное регулирование вэд Нотариат Обоснование и контроль контрактных цен Общий и таможенный менеджмент Организационное поведение Организация валютного контроля Организация деятельности коммерческих банков Организация деятельности цб Организация и технология внешней торговли Организация таможенного контроля Основы бизнеса Особенности учёта в торговле Отраслевые особенности калькулирования себестоимости Паевые инвестиционные фонды Права человека и гражданина Право интеллектуальной собственности Право социального обеспечения Правоведение Правовое обеспечение экономики Правовое регулирование приватизации Правовые информационные системы Правовые основы рф Предпринимательские риски Региональная экономика и управление Реклама Рынок ценных бумаг Системы обработки ки зарубежных стран Социология Социология управления Статистика Статистика финансов и кредита Стратегический менеджемент Страхование Страховое право Таможенное дело Таможенное право Теория бухгалтерского учёта Теория государства и права Теория организации Теория управления Теория экономического анализа Товароведение Товароведение и экспертиза в таможенном деле Торгово-экономические отношения рф Трудовое право Упд Управление качеством Управление персоналом Управление проектами Управление рисками Управление финансами внешней торговли Управленческие решения Учёт затрат в торговле Учёт на предприятиях малого бизнеса Философия и Эстетика Финансовая среда и предпринимательские риски Финансовое право Финансовые системы зарубежных государств Финансовый менеджмент Финансы Финансы предприятий Финансы, денежное обращение и кредит Хозяйственное право Ценообразование Ценообразование в международной торговле Эвм Экологическое право Эконометрика Экономика Экономика и организация предприятия Экономико-математические методы Экономическая география и регионалистика Экономическая теория Экономический анализ Юридическая этика