Что должен знать вкладчик о досрочном расторжении банковского вклада? В последние годы россияне активно несут деньги в банки, а срочные вклады стали самым популярным способом сохранения средств и получения дополнительного дохода. Однако никто не застрахован от непредвиденных ситуаций. Деньги могут потребоваться в любой момент, и тогда возникает необходимость принудительно остановить подписанное соглашение.
Сегодня в статье мы рассмотрим:
Процедуру расторжения договора по вкладу;
как правильно выбрать срочный вклад, чтобы не потерять прибыль при досрочном изъятии средств;
что делать если банк отказывается возвращать депозит.
Внимание на договор
Срок вклада, как и другие условия размещения депозита, указаны в договоре, который заключается при размещении денег в банке. В Гражданском кодексе указано, что банк обязан вернуть средства вкладчику по первому требованию. Банк имеет право уменьшить процентную ставку при досрочном расторжении договора, однако основная сумма вклада возвращается клиенту в полном объеме. Кредитная организация не имеет права взимать штрафы за преждевременное изъятие средств с депозитного счета.
Условия расторжения также описываются в договоре вклада. С ними необходимо ознакомиться перед оформлением депозита.
Обратите внимание!
Многие банки предлагают специальные процентные ставки, действующие при необходимости преждевременного изъятия средств
Если есть вероятность того, что вам придется раньше срока забрать деньги, то обратите особое внимание на условия, касающиеся этого вопроса. На данный момент кредитные организации стараются привлечь клиентов разными способами, в том числе и высокими процентами при изъятии денег до окончания срока.
Каждый вкладчик должен определить для себя, какие пункты договора являются самыми важными : размер процентной ставки, условия расторжения, возможность пополнения счета или снятия части средств. В некоторых банках при досрочном изъятии средств действует фактическая ставка депозита, иногда 2/3 от нее или же проценты пересчитываются по ставке «До востребования» .
Процентная ставка
Максимальная процентная ставка обычно действует для вкладов, которые размещаются на длительный срок с выплатой процентов по окончании действия договора. Депозиты с возможностью пополнения и снятия средств, а также с льготными условиями досрочного расторжения заключаются не на таких выгодных условиях, однако в этом случае вы застрахованы от непредвиденных ситуаций.
Часто размер процентной ставки зависит от срока фактического нахождения депозита в банке. Чем дольше деньги находились на счете до разрыва договора, тем выше будет ставка при пересчете процентов в случае закрытия вклада. Если средства хранились в банке меньше половины срока, то при досрочном расторжении действует ставка «До востребования», а потом она постепенно увеличивается в зависимости от срока нахождения вклада в банке.
Действующие условия договора банк не имеет права изменять в одностороннем порядке. Поэтому они часто делают в них ссылки на свои тарифы, правила и порядки по обслуживанию физических лиц. Во многих случаях при досрочном изъятии средств банки вводят скрытые комиссии. Например, за перевод денег на текущий счет и снятие наличных вкладчик оплачивает комиссию.
Обратите внимание!
Во многих случаях при досрочном изъятии средств банки вводят скрытые комиссии
В случае если ваш депозитный договор обуславливает, что банк может менять условия в одностороннем порядке, необходимо обращать внимание на пункты, которые подвергаются изменениям. Кредитные организации обязаны заранее предупреждать о них.
Процедура
Во многих случаях забрать вклад из банка можно, сообщив о своем желании сотруднику отделения. Однако если на устную просьбу реакции не последовало, то расторжение договора банковского вклада происходит в любое время по письменному заявлению клиента. Заявление может быть написано в свободной форме, но в нем должна быть указана вся основная информация. Образец документа можно попросить в банке или найти в Интернете.
Сотрудник банка, принимающий ваше заявление, должен поставить на своей копии дату приема и свою подпись. Вторая копия, заверенная работником банка, остается у вкладчика. Если менеджер отказывается подписывать заявление, то надо отправить документ в банк заказным письмом с уведомлением о получении. Такие документы регистрируются в обязательном порядке.
Досрочное расторжение договора не подразумевает мгновенный возврат средств клиенту. В отделении могут аргументировать отказ в выдаче денег тем, что в кассе нет нужной суммы. Поэтому желательно предварительно позвонить в банк и сообщить о своем желании забрать деньги, чтобы в момент расторжения депозита в кассе имелась требуемая сумма.
В документе обычно прописывается срок после подачи заявления, в течение которого клиент может забрать деньги. Если банк не оговаривает этот момент, то в статье 859 Гражданского кодекса РФ указано, что кредитная организация обязана вернуть средства с депозита в течение семи дней после получения заявления на расторжение договора о вкладе. Способ возврата денег указывает клиент. Это может быть перечисление на текущий счет физического лица или возврат наличных.
Кредитная организация обязана вернуть средства с депозита в течение семи дней после получения заявления на расторжение договора о вкладе
Если банк не возвращает вклад
Если после письменного обращения кредитная организация не возвращает деньги клиенту, необходимо обратиться в Центральный банк РФ, являющийся регулирующим органом. Вместе с заявлением об отказе банка вернуть депозит подается копии заявления о возврате вклада и уведомления о вручении документа.
Отказ банка возвратить денежные средства является нарушением ваших прав и регулируется Гражданским кодексом РФ, в соответствии со статьей 11 которого защиту граждан осуществляет суд общей юрисдикции. Это значит, что вкладчик может обратиться в районный суд по месту нахождения банка с исковым заявлением о взыскании с кредитной организации невыплаченной суммы вклада и начисленных процентов. Иск в суд подается одновременно с обращением в Центральный банк.
Обращение в суд возможно только после того, как банк дал официальный отказ на заявление вкладчика о принудительном закрытии депозита или проигнорировал его, но у клиента остались документы, подтверждающие обращение в кредитную организацию.
Резюме
Чаще всего досрочное расторжение договора по вкладу проходит без проблем и производится в момент обращения клиента с заявлением в банк. Вкладчик может потерять проценты за размещение вклада, однако основную сумму, которая была передана на хранение, он обязан получить полностью. Для того чтобы получить прибыль за время пребывания денег в кредитной организации, специалисты рекомендуют заранее обдумать все непредвиденные ситуации и выбрать депозиты с льготными условиями досрочного расторжения. На данный момент на рынке представлено достаточно интересных предложений, которые позволяют не терять проценты при досрочном изъятии денег со счета.
Последние полтора-два года стали настоящим испытанием для вкладчиков. С одной стороны, банк – самое надежное место, чтобы сохранить и хоть чуть-чуть приумножить деньги, с другой – сложно точно спланировать срок размещения вклада и удержаться от панических настроений типа «покупай, а то подорожает». Сохранение процентов при досрочном расторжении вклада – вот ахиллесова пята любого депозита. О том, как не лишиться процентов, если забираете вклад раньше срока – наш сегодняшний материал.
Банк обязан вернуть средства клиента по первому требованию
Согласно 837 статье Гражданского кодекса, банк обязан вернуть деньги клиенту по его первому требованию. Согласно этой же статье, банк обязан вернуть клиенту как минимум ту же сумму, который он разместил на депозите. Любые штрафы за досрочное возвращение вклада являются незаконными.
Официальной статистики нет, но по личным оценкам сотрудников банков, от 15 до 30% вкладов закрываются досрочно. При этом, чем выше вклад, тем больше шансов, что он «доживет» до конца отведенного ему срока. Кроме этого, по опять же неофициальной статистике чаще досрочно закрываются вклады, открытые через онлайн-сервисы банков (так называемые онлайн-вклады). Причина проста: такие вклады легко не только открывать, но и закрывать, без визита в отделение банка.
Обязательным условием прибыли (процентов) по любому депозиту ранее считался срок размещения. То есть, проценты по депозиту сроком на 1 год выплачивались в последний день действия вклада, через год. Закрыл вклад даже на день раньше – проценты не выплачиваются или начисляются в минимальном размере (так называемые вклады «до востребования» с доходностью от 0,01 до 0,5% годовых в зависимости от банка). Однако конкуренция между банками и нестабильная экономическая ситуация коренным образом изменила одну из самых старых банковских услуг. Появились предложения, при которых проценты по вкладу выплачивались даже при досрочном расторжении.
Сегодня многие банки предоставляют вкладчикам возможность досрочно закрыть вклад с сохранением процентов. Впрочем, есть два «но»:
- проценты выплачиваются спустя определенный срок «жизни» вклада
- проценты выплачиваются не в полном объеме.
Разберем эти условия подробнее. Невозможно получить проценты по вкладу, который был открыт вчера и закрыт сегодня. В большинстве случаев право на проценты вкладчик получает после того, как вклад пролежит в банке как минимум треть, а в идеале – половину отведенного срока. В случае с годовым депозитом это либо 3-4 месяца, либо полгода. При этом проценты будут выплачены одинаково как по годовому вкладу, закрытому через 6 месяцев, так и по годовому вкладу, закрытому за неделю до истечения срока действия. Это немного обидно, но лучше, чем ничего.
Если вы досрочно закрываете вклад, абсолютное большинство банков не будет выплачивать вам проценты в полном объеме. В лучшем случае вы можете рассчитывать на половину от положенных процентов либо и вовсе на треть. Иными словами, если вы открыли вклад на год под 9%, то спустя полгода при досрочном закрытии депозита вы получите 4,5% годовых.
Усиление конкурентной борьбы за деньги вкладчиков привело к еще более интересному явлению – несгораемому проценту. Его в 2013 году на постоянной основе (не акция) предложил банк «Интеркоммерц», ставший пионером в этом виде услуг. Суть вклада: депозит сроком на 1 год и 11% годовых с возможностью пополнения. При этом проценты при досрочном расторжении выплачивались пропорционально после 31 дня действия вклада. Иными словами, забрал вклад спустя месяц – получи 1/12 от процента по вкладу, забрал спустя 3 месяца – 3/от процентов по вкладу. Схема была очень удобной и выгодной для клиентов, которые могли фиксировать свою прибыль фактически каждый месяц. Но в феврале Центробанк отозвал у «Интеркоммерца» лицензию на право вести банковскую деятельность. Соответственно, теперь у вкладчиков нет возможности полностью сохранить проценты при досрочном закрытии вклада.
Досрочное закрытие вклада – риск для банка
Для вкладчика возможность забрать вклад без потери процентов – огромный плюс. Для банка это также плюс, поскольку чем больше привлекательных опций для клиента, тем ниже и процент по вкладу. Однако наличие большого количества вкладов с возможностью досрочного отзыва с полным или частичным сохранением процентов – мина замедленного действия для банка. При малейшем распространении слухов о потере ликвидности или иных проблемах у банка, количество досрочно закрытых вкладов будет вырастать в геометрической прогрессии. Учитывая уровень развития средств коммуникации и скорость распространения панических настроений, можно создать настоящие проблемы почти для любого банка. Впрочем, это вряд ли должно волновать вкладчиков.
Как еще можно не потерять проценты при досрочном закрытии вклада?
Свято место пусто не бывает, но смельчаков, готовых предложить вкладчикам столь выгодные условия, пока на российском финансовом рынке нет.
Однако сегодня на финансовом рынке достаточно много предложений, которые учитывают интересы как банков, так и вкладчиков. Речь идет, разумеется, о вкладах с возможностью частичного сохранения процентов при досрочном отзыве. Чаще всего речь идет о сохранении 1/3 - 2/3 от процентной ставки при досрочном закрытии вклада, открытого на срок от 1 года. Также прослеживается четкая связь: чем дольше лежит вклад, тем выше процент при его досрочном расторжении.
Примерная таблица получения процентов при досрочном закрытии вклада (по некоторым видам вкладов)
Памятка при открытии вклада
- Выбирайте вклад ровно на тот срок, в течение которого вам не потребуется эта сумма денег.
- Выбирайте вклад с возможностью дистанционного открытия (онлайн-банк).
- Отдавайте преимущества вкладам на срок от полугода до года с возможностью пополнения и снятии процентов (чем дольше лежит вклад, тем выше риск, что вы заберете его досрочно). Лучше открыть депозит на короткий срок, получить прибыль и пролонгировать вклад).
- Обязательно уточните, сохраняются ли проценты при досрочном закрытии вклада.
- Проверьте, не указаны ли в договоре штрафы за досрочное снятие вклада. Если такой пункт есть, то это противозаконно.
Согласно российскому законодательству (ст. 837 Гражданского кодекса), вкладчик может снять свои средства со счета в любой момент, независимо от того, какой срок хранения денег определен в договоре. Однако при досрочном снятии надо быть готовым к потере дохода. Чтобы вложение принесло прибыль даже при преждевременном закрытии депозита, следует поискать программы .
Досрочное льготное расторжение вклада
Чем прибыльнее депозит для вкладчика, тем более жесткие условия он предполагает. Поэтому максимальные ставки устанавливаются по вкладам, где средства можно снять только после окончания срока депозита. Чтобы получить деньги раньше, вкладчику придется расторгнуть договор, что повлечет за собой штрафные санкции. В этом случае банк может пересчитать проценты с первого дня действия договора до дня расторжения. Если часть дохода уже выплачивалась клиенту, при выдаче вклад будет уменьшен на эту сумму. Проценты могут пересчитываться по специальной ставке (половина или треть базовой ставки) или по ставке «до востребования» (0,01%).
Расторжение договора вклада на льготных условиях
В последнее время в линейке можно встретить программы, предусматривающие проценты при досрочном снятии, существенно превышающие ставку « ». Такие продукты называются «Вклады с льготными условиями досрочного расторжения».
Самый распространенный вариант таких депозитов предусматривает период, в течение которого средства должны обязательно пробыть на счете. После этого на них начисляются проценты в виде части от основной ставки. Это может быть 1/3, 2/3 или 1/2 ставки. Полную ставку можно получить после окончания действия вклада. Понятно, что срок таких депозитов обычно не менее одного года, а время, после которого можно закрыть счет, — в среднем 1-6 месяцев.
Чем дольше лежат деньги на депозите, тем выше процентная ставка. Это касается как классических вкладов, так и вкладов с льготным досрочным расторжением. Некоторые банки предлагают условия, практически аналогичные . Например, каждые полгода проценты увеличиваются. При досрочном закрытии депозита целиком выплачиваются проценты за прошедший процентный период, а за текущий - незакрытый - расчет идет по ставке «до востребования».
Сохранить часть процентов позволяют вклады, в которых начисление дохода происходит раз в квартал, и которые предусматривают . Механизм действия аналогичен лестничным депозитам: если вкладчик забирает средства до окончания очередного квартала, он получает за закрытый период доход по основной ставке, а за неполный - по ставке «до востребования». Ясно, что выгоднее всего закрывать счет на следующий день после окончания очередного квартала.
Некоторые программы предусматривают возможность закрыть вклад с льготным расторжением в любой день после подписания договора по начальной ставке. Это самый выгодный продукт для вкладчиков, хотя ставки по нему, как правило, не высоки.
В жизни случаются непредвиденные ситуации, когда хранящиеся в банке деньги требуется срочно снять. Российским законодательством предусматривается, что граждане могут получить свои средства обратно в любой момент, независимо от оговоренного срока. Но при таких условиях теряются проценты. Чтобы этого не случилось, следует ответственно подходить к выбору банковского продукта.
Что выбирать
При подборе условий вклада, как правило, внимание вкладчиков сосредоточено на размере процентной ставки. Но чтобы была возможность досрочного снятия своих накоплений, необходимо открыть депозит, позволяющий получить нужную сумму и сохранить проценты. Банковские учреждения имеют для клиентов перечень продуктов с различными предложениями.
Для начала требуется запомнить: чем выгоднее депозиты для клиентов, тем более строгие правила по внесению-снятию финансов ими предусматриваются. Самую большую прибыль дают те вложения, которые можно забрать только после окончания срока, оговоренного контрактом. Если же договор расторгается ранее, то это приводит к наложению штрафных санкций. Поэтому стоит рассмотреть другие банковские предложения.
1. Широко используемый вариант - вложения хранятся определенное время, после которого на них насчитывают процентную ставку, являющуюся их частью (половина, треть или две трети). Полностью получить все можно по истечении оговоренного периода (обычно не меньше 1 года). Закрывать счет разрешается по окончании установленного времени - от 1 месяца до полугода.
2. Есть программы, аналогичные лестничному получению прибыли. За определенное время насчитываются доходы, при снятии финансов раньше установленного периода начисления будут за прошлые периоды, а за настоящий - расчет производится по тарифу до востребования.
3. Сберечь долю доходов от начислений помогут и те программы, где расчет дивидендов идет ежеквартально и где предполагается расторжение раньше срока. За прошедший квартал расчет будет полным, а за текущий - неполная часть ставки. Поэтому выгоднее снимать деньги по завершении квартала.
Есть и другие направления, предусматривающие преждевременные выплаты с сохранением первоначальных ставок. Но доход в таких случаях невысокий.
Как найти?
Чтобы не запутаться в многообразии предложений от разных финансовых учреждений, воспользуйтесь услугами интернет-ресурса сайт, где собрана полная информация обо всех предприятиях. Сделать это просто - ищете аналогичные предложения в тех отделениях, которым вы доверяете, сравниваете их и останавливаетесь на самом приемлемом из них. Произвести вычисления можно на онлайн-калькуляторе на нашей страничке.
Как закрыть вклад и проценты не потерять
Банковский вклад - это удобный финансовый инструмент для накопления сбережений. Однако, далеко не всегда клиенты банков могут до конца срока депозита хранить деньги на своем счете. Непредвиденные семейные обстоятельства или же желание переложить средства в другой банк под более высокий процент влекут за собой определенные последствия для вкладчиков. По законодательству все частные вклады в России являются отзывными, т. е. изъять их можно в любой момент по первому требованию, даже несмотря на то, что договор заключен на определенный срок. Правда, большинство банков при этом снизят ставку доходности до уровня «до востребования», т. е. до 0,1–0,001% годовых. А чтобы не потерять хотя бы часть оговоренных изначально процентов, рекомендуем найти депозит с наиболее выгодными условиями досрочного расторжения.
Разбираемся в тонкостях вкладов с возможностью досрочного закрытия при сохранении процентной ставки.
Сохраняем часть процентов от базовой ставки
Этот вариант досрочного расторжения является самым распространенным, его предлагает большинство крупных банков. Средства на счету должны пробыть в течение определенного времени, а после клиент может забрать свои деньги, получив доход в виде части процентов от основной ставки. Обычно это ½, 1/3 или 2/3 от процентной ставки вклада. Естественно, это касается депозитов, открытых на срок не меньше одного года.
К примеру, базовые вклады Сбербанка - «Сохраняй», «Пополняй» и «Управляй» - можно досрочно закрыть по прошествии 6 месяцев по ставке 2/3 от основной ставки вклада на момент открытия (сейчас она составляет от 7,20% до 10,29%). Базовая линейка вкладов в ВТБ24 имеет схожие условия: к примеру, по вкладу «Выгодный» можно расторгнуть договор по истечении 181 дня, тогда проценты выплачиваются в размере 0,60 процентной ставки, установленной при открытии вклада (сейчас она составляет от 11,80% до 12,20%).
Иногда банки позволяют клиентам забрать вклад после истечения определенного периода и вовсе без потери процентов. К примеру, банк «Кредит Москва» позволяет забрать деньги со счета до окончания срока без потери процентов после 31 дня по вкладу «Лучше не бывает» (ставка на данный момент составляет 16%).
Чем дольше срок, тем выше процент
Для банковских вкладов существует негласное правило - чем дольше деньги лежат на вкладе, тем выше будет процент дохода. Оно работает и в случае досрочного расторжения договора вклада. Многие банки предлагают клиентам льготные условия для досрочного снятия средств со счета, которые будут зависеть от фактического срока нахождения денег на вкладе. Такие условия предлагает банк Еврокоммерц по вкладу «Ницца». Льготные ставки начинают действовать после 91 дня с момента открытия вклада. Если клиент снял средства в период с 91 по 181 день, он получит 6,5% годовых, с 181 по 270 дней - 8,5% и так далее.
Иногда банки сразу устанавливают как можно более длительный период, в течение которого средства должны находиться на вкладе, а после него вкладчик получит льготную ставку. К примеру, в Айманибанке по вкладу «Максимальный процент» ставка составляет 16,4%. При досрочном закрытии счета после 181 дня проценты выплачиваются по ставке 14,9%.
Закрываем вклад без потери процентов
Такой вариант расторжения договора с банком является одним из самых редких на рынке вкладов, но при этом самым выгодным для вкладчиков. Клиент может закрыть вклад практически в любой день после открытия счета по начальной ставке. Такой вклад предлагает Абсолют Банк. Депозит «Растивклад» хоть и имеет сравнительно не высокие ставки от 9% до 10,5% в зависимости от суммы вклада, но отличается довольно гибкими условиями, в том числе и по части закрытия вклада до окончания срока. Досрочное расторжение осуществляется по ставке договора, соответствующей фактическому минимальному остатку денежных средств за данный период, а ранее выплаченные проценты не пересчитываются.
В банке «Югра» есть долгосрочный вклад на 1100 дней «Свобода выбора +», ставки по которому варьируются от 12 до 14% в зависимости от суммы, и в случае закрытия счета до конца срока, проценты не потеряются и будут начислены за период фактического нахождения средств на счете.
Иногда банки предлагают льготные условия досрочного расторжения договора не с первого дня вклада, а спустя некоторый промежуток времени. Например, в банке «Балтика» можно открыть вклад по ставке 14% на 365 дней и забрать его спустя 7 дней без потери процентов.
Сохраняем накопленные за определенный период проценты
Отдельно стоит упомянуть вклады, которые позволяют сохранить часть выплаченных процентов. Речь идет, в частности, о вкладах, выплата процентов по которым происходит поквартально (каждые 90 дней) и которые при этом могут быть досрочно расторгнуты по особым условиям. Если клиент желает закрыть вклад до окончания квартала, он сможет сохранить уже выплаченные проценты за предыдущие кварталы по основной ставке вклада, а за неполный квартал получит проценты по ставке «до востребования». Такой вклад предлагает, в частности, Пробизнесбанк. По вкладу «Оптимальный» за каждый полный квартал клиент получит 11% годовых, а при досрочном истребовании вклада банк пересчитает проценты по ставке «до востребования» только за последний неполный период.
Похожий вклад есть в Арксбанке. Выплата процентов по депозиту «Доходный +" осуществляется каждые 90 дней на текущий счет или путем капитализации. При досрочном закрытии вклада до окончания квартального периода начисленные проценты сохраняются у клиента, а невыплаченные пересчитываются по ставке «до востребования».
Понятно, что такие вклады лучше по возможности закрывать на следующий день после окончания квартального периода.
Некоторые банки предлагают клиентам забрать средства раньше срока на льготных условиях при ежемесячных выплатах. Так позволяет сделать ЯР Банк по вкладу «Супер 3D» - при досрочном расторжении договора выплаченные за полный месяц проценты сохраняются, а за неполный процентный период выплачиваются по ставке 0,1% годовых.
Лестничные вклады
Специфика позволяет клиенту забрать свои деньги из банка раньше срока по ставке, соответствующей процентному периоду.