Открытые на длительный срок вклады в банках России обходятся клиенту достаточно выгодно, т.к. по ним предусмотрена более высокая процентная ставка, чем на короткий период депозита. В зависимости от условий отдельного договора возможно пополнение вклада или снятие части вложенных средств. Проценты могут выдаваться в конце срока, ежегодно или ежеквартально, нередко банкиры предлагают капитализацию начисленных процентов. Но, что если вкладчик решит прекратить действие такого соглашения и потребует вернуть свои деньги раньше положенного срока? В данном обзоре мы рассмотрим подобную ситуацию на примере крупнейшего банка страны и расскажем, как закрыть вклад в Сбербанке, отметив способы, условия и особенности процедуры.
Можно ли закрыть вклад в Сбербанке досрочно?
Вместе с тем клиенту может быть отказано, если обращение в банк поступило в нерабочий день или он явился в отделение, например за 10 минут до его закрытия. Также может возникнуть ситуация, когда вкладчик запросил свои деньги досрочно, а организация не располагает данной суммой в настоящий момент. Некоторые учреждения прописывают условие в договоре, согласно которому клиент должен заранее уведомить компанию о досрочном расторжении соглашения (например, за 2-3 дня).
И все же положения Гражданского Кодекса имеют приоритетное значение перед условиями кредиторов. Поэтому деньги должны быть выданы вкладчику по первому требованию.
Если вы столкнулись с ситуацией отказа в выдаче денег по вкладу путем его закрытия, немедленно отправляйтесь в центральный офис банковской структуры. Еще можно позвонить на номер горячей линии и попросить указать, по какому ближайшему для вас адресу можно забрать деньги в случае их отсутствия в хранилище по месту обращения. При наличии других аргументов, подозрительного поведения банка идите к юристам, подавайте на организацию в суд, доказывайте свою правоту любыми способами.
Если у нас есть свободная сумма денег, правильнее всего сделать так, чтобы она работала и приносила прибыли. На помощь приходят под определенный процент: деньги лежат на счете и их сумма постепенно увеличивается. К сожалению, иногда мы вынуждены прибегнуть к досрочному снятию вклада . Это всегда связано с какими-то экстренными событиями в экономике или с проблемами, на решение которых нам нужны деньги. Банки неохотно идут на такую операцию, а вкладчики ищут способы снять свой вклад грамотно, без финансовых потерь.
Условия досрочного снятия вклада
Всегда действуют в своих собственных интересах, поэтому предлагают самые выгодные услуги только с жесткими и важными для себя условиями. Это касается как кредитов, так и вкладов. Срок вклада подразумевает фактическое обладание банком вашими деньгами и возможность их использования. Поэтому вклады с самыми высокими процентами практически всегда содержат условия по ограничению досрочного расторжения депозита.
Снимать деньги с вклада можно в двух формах:
- снять деньги частично, оставив какую-то сумму;
- снять все деньги и полностью закрыть вклад.
Снять часть денег без потери процентов можно только в том случае, если у вас в договоре по депозиту прописана такая возможность. Но и в этом случае банки обычно вносят в договор пункт о том, какая минимальная сумма всегда должна лежать на вкладе. А если в договоре вообще не предусмотрена возможность снять часть денег, то банк имеет полное право применить к вам свои штрафные санкции, которые также обычно прописываются в договоре.
В случае если вы хотите полностью снять все деньги и провести досрочное расторжение договора вклада, в первую очередь надо также смотреть на то, какой именно договор с вами заключен, и какой у вас вклад.
Все вклады можно разделить на две большие группы:
- срочные вклады, в которых конкретно определен срок, на который вы размещаете свои деньги в банке и раньше которого деньги забрать без последствий нельзя;
- вклады до востребования , которые подразумевают возможность в любой момент получить свои деньги без штрафных санкций.
Первая группа вкладов всегда относится к более выгодным вкладам с точки зрения предлагаемых условий и начисляемых процентов, потому что банк берет с вас некоторое обязательство о том, что он точно будет владеть вашими средствами какое-то конкретное время.
Что касается вкладов до востребования, то в этом случае у банка уже нет такой гарантии, поэтому он устанавливает очень низкие проценты. Это касается всех вкладов с возможностью досрочного расторжения, которая прописана сразу в договоре.
Если у вас срочный вклад, то за досрочное снятие всех денег и его закрытие банк применит штрафные санкции.
К счастью, в настоящее время вопрос штрафов за досрочное закрытие вклада строго регулируется федеральным законодательством, и банки не могут полностью самостоятельно регулировать этот важный вопрос.
Согласно нормативным документам, банки при досрочном снятии вклада могут применять только те штрафные санкции, которые касаются уменьшения процентов по вкладу. Они не имеют права вернуть клиенту сумму, меньшую, чем изначальная сумма вклада.
У банка остаются только возможности манипуляций с процентами, поэтому штрафные санкции могут выглядеть следующим образом:
- самый жесткий способ заключается в том, что банк фактически меняет тип вклада, и пересчитывает все проценты за весь период от открытия до закрытия не по ставкам срочных вкладов, а по ставкам вкладов до востребования, а разницу потом вычтет из общей суммы вклада;
- банк может просто снизить действующую ставку по срочным вкладам на половину, на треть и т.п., а потом тоже пересчитать все проценты;
- может быть применен и метод сочетания за определенный период (например, год) ставки по срочным вкладам, а за оставшийся период до даты расторжения договора ставки по вкладам до востребования;
- банк может установить какие-то отчетные периоды (например, 3 месяца), в которые будет действовать ставка по срочным вкладам, а в последний период, которые меньше, чем отчетный, ставка по вкладам до востребования.
Самый главный вывод для всех вкладчиков заключается в том, что банк в любом случае обязан по вашему требованию выдать вам все деньги с вклада, и не имеет право применять такие санкции, которые урезают изначальную сумму вашего депозита.
Перед тем, как досрочно закрыть вклад, внимательно изучите следующие пункты договора:
- на какой срок вы размещали свои деньги, и сколько вам еще осталось до его окончания;
- разрешено ли частичное снятие средств, и есть ли правило по минимальному остатку на счете;
- как банк будет начислять проценты, если вы заявите о досрочном закрытии вклада (какие будут санкции);
- общие условия расторжения (срок, документы и т.п.).
Обычно банки всегда устанавливают требование о том, чтобы клиенты за 2-3 рабочих дня до фактического снятия денег с вклада, предупредили банк, чтобы подготовить нужную сумму.
После этого необходимо явится в отделение банка с паспортом и договором по вкладу, написать заявление на досрочное снятие вклада, а потом получить свои деньги в кассе или попросить зачислить их на карточку.
В любом случае, старайтесь перед открытием вклада трезво оценить свои возможности и не выбирать сразу срочные вклады с большими сроками, а начать хотя бы с вкладов на короткий срок или с возможностью частичного снятия средств в экстренных случаях.
Что должен знать вкладчик о досрочном расторжении банковского вклада? В последние годы россияне активно несут деньги в банки, а срочные вклады стали самым популярным способом сохранения средств и получения дополнительного дохода. Однако никто не застрахован от непредвиденных ситуаций. Деньги могут потребоваться в любой момент, и тогда возникает необходимость принудительно остановить подписанное соглашение.
Сегодня в статье мы рассмотрим:
Процедуру расторжения договора по вкладу;
как правильно выбрать срочный вклад, чтобы не потерять прибыль при досрочном изъятии средств;
что делать если банк отказывается возвращать депозит.
Внимание на договор
Срок вклада, как и другие условия размещения депозита, указаны в договоре, который заключается при размещении денег в банке. В Гражданском кодексе указано, что банк обязан вернуть средства вкладчику по первому требованию. Банк имеет право уменьшить процентную ставку при досрочном расторжении договора, однако основная сумма вклада возвращается клиенту в полном объеме. Кредитная организация не имеет права взимать штрафы за преждевременное изъятие средств с депозитного счета.
Условия расторжения также описываются в договоре вклада. С ними необходимо ознакомиться перед оформлением депозита.
Обратите внимание!
Многие банки предлагают специальные процентные ставки, действующие при необходимости преждевременного изъятия средств
Если есть вероятность того, что вам придется раньше срока забрать деньги, то обратите особое внимание на условия, касающиеся этого вопроса. На данный момент кредитные организации стараются привлечь клиентов разными способами, в том числе и высокими процентами при изъятии денег до окончания срока.
Каждый вкладчик должен определить для себя, какие пункты договора являются самыми важными : размер процентной ставки, условия расторжения, возможность пополнения счета или снятия части средств. В некоторых банках при досрочном изъятии средств действует фактическая ставка депозита, иногда 2/3 от нее или же проценты пересчитываются по ставке «До востребования» .
Процентная ставка
Максимальная процентная ставка обычно действует для вкладов, которые размещаются на длительный срок с выплатой процентов по окончании действия договора. Депозиты с возможностью пополнения и снятия средств, а также с льготными условиями досрочного расторжения заключаются не на таких выгодных условиях, однако в этом случае вы застрахованы от непредвиденных ситуаций.
Часто размер процентной ставки зависит от срока фактического нахождения депозита в банке. Чем дольше деньги находились на счете до разрыва договора, тем выше будет ставка при пересчете процентов в случае закрытия вклада. Если средства хранились в банке меньше половины срока, то при досрочном расторжении действует ставка «До востребования», а потом она постепенно увеличивается в зависимости от срока нахождения вклада в банке.
Действующие условия договора банк не имеет права изменять в одностороннем порядке. Поэтому они часто делают в них ссылки на свои тарифы, правила и порядки по обслуживанию физических лиц. Во многих случаях при досрочном изъятии средств банки вводят скрытые комиссии. Например, за перевод денег на текущий счет и снятие наличных вкладчик оплачивает комиссию.
Обратите внимание!
Во многих случаях при досрочном изъятии средств банки вводят скрытые комиссии
В случае если ваш депозитный договор обуславливает, что банк может менять условия в одностороннем порядке, необходимо обращать внимание на пункты, которые подвергаются изменениям. Кредитные организации обязаны заранее предупреждать о них.
Процедура
Во многих случаях забрать вклад из банка можно, сообщив о своем желании сотруднику отделения. Однако если на устную просьбу реакции не последовало, то расторжение договора банковского вклада происходит в любое время по письменному заявлению клиента. Заявление может быть написано в свободной форме, но в нем должна быть указана вся основная информация. Образец документа можно попросить в банке или найти в Интернете.
Сотрудник банка, принимающий ваше заявление, должен поставить на своей копии дату приема и свою подпись. Вторая копия, заверенная работником банка, остается у вкладчика. Если менеджер отказывается подписывать заявление, то надо отправить документ в банк заказным письмом с уведомлением о получении. Такие документы регистрируются в обязательном порядке.
Досрочное расторжение договора не подразумевает мгновенный возврат средств клиенту. В отделении могут аргументировать отказ в выдаче денег тем, что в кассе нет нужной суммы. Поэтому желательно предварительно позвонить в банк и сообщить о своем желании забрать деньги, чтобы в момент расторжения депозита в кассе имелась требуемая сумма.
В документе обычно прописывается срок после подачи заявления, в течение которого клиент может забрать деньги. Если банк не оговаривает этот момент, то в статье 859 Гражданского кодекса РФ указано, что кредитная организация обязана вернуть средства с депозита в течение семи дней после получения заявления на расторжение договора о вкладе. Способ возврата денег указывает клиент. Это может быть перечисление на текущий счет физического лица или возврат наличных.
Кредитная организация обязана вернуть средства с депозита в течение семи дней после получения заявления на расторжение договора о вкладе
Если банк не возвращает вклад
Если после письменного обращения кредитная организация не возвращает деньги клиенту, необходимо обратиться в Центральный банк РФ, являющийся регулирующим органом. Вместе с заявлением об отказе банка вернуть депозит подается копии заявления о возврате вклада и уведомления о вручении документа.
Отказ банка возвратить денежные средства является нарушением ваших прав и регулируется Гражданским кодексом РФ, в соответствии со статьей 11 которого защиту граждан осуществляет суд общей юрисдикции. Это значит, что вкладчик может обратиться в районный суд по месту нахождения банка с исковым заявлением о взыскании с кредитной организации невыплаченной суммы вклада и начисленных процентов. Иск в суд подается одновременно с обращением в Центральный банк.
Обращение в суд возможно только после того, как банк дал официальный отказ на заявление вкладчика о принудительном закрытии депозита или проигнорировал его, но у клиента остались документы, подтверждающие обращение в кредитную организацию.
Резюме
Чаще всего досрочное расторжение договора по вкладу проходит без проблем и производится в момент обращения клиента с заявлением в банк. Вкладчик может потерять проценты за размещение вклада, однако основную сумму, которая была передана на хранение, он обязан получить полностью. Для того чтобы получить прибыль за время пребывания денег в кредитной организации, специалисты рекомендуют заранее обдумать все непредвиденные ситуации и выбрать депозиты с льготными условиями досрочного расторжения. На данный момент на рынке представлено достаточно интересных предложений, которые позволяют не терять проценты при досрочном изъятии денег со счета.
Срочный депозит является лучшим способом сохранить свои сбережения и заработать на процентах. Срок хранения денег определяется в договоре, но статья 837 Гражданского кодекса гласит, что вкладчик может возвратить свои деньги в любое время . Банк при досрочном снятии средств со счета может снизить ставку процента, но не имеет права уменьшить основную сумму или применить штрафные санкции.
Что такое - досрочное расторжение вклада
Когда кто-то оформляет срочный депозит, он уверен, что во время действия договора эти деньги не будут нужны. Но жизнь диктует свои правила, и часто случается, что средства необходимы до истечения срока оформленного в кредитном учреждении договора.
Чтобы практически осуществить досрочное снятие вклада, в первую очередь необходимо поставить в известность о своем намерении банк - написать заявление в двух экземплярах. Один экземпляр останется в банке, другой (заверенный) - у клиента. Банк должен выплатить деньги в течении семи дней. Их можно получить в кассе или перечислить на текущий счет.
Бывают ситуации, когда служащие отказываются принимать заявление. Его можно отправить по почте, но не простым письмом, а с уведомлением. Если деньги все равно не удается вернуть, существуют еще два варианта - жалоба в Центробанк и обращение в суд .
Чем может обернуться для вкладчика досрочное снятие вклада
При досрочном расторжении договора банк чаще всего выплачивает проценты по:
- ставке, установленной для вкладов до востребования;
- специальной льготной ставке;
- как часть ставки по срочному депозиту, установленной в одном отдельном банке.
В любом случае, при следует убедиться, что в нем прописаны и условия на досрочное расторжение вклада. В каком-то кредитном учреждении может быть установлено правило, согласно которому за выдержанные сроки по процентным периодам начисляется одна процентная ставка, по не выдержанным периодам - совершенно другая . Например, ставка по срочному вкладу 10% и начисляется первого числа каждого месяца. Договор расторгается 20 числа. Это значит, что с 1 по 20 число вместо 10% будет начислено 0.1%.
Однако все зависит от способа начисления процентов :
- сразу после размещения средств за весь период;
- в конце каждого месяца;
- в конце каждого квартала;
- в конце каждого года;
- в день окончания действия договора.
Бывает, что банки предлагают перечислить средства на карту. Если сумма достаточно большая, могут возникнуть две проблемы :
- необходимость поднять лимит одноразового снятия;
- заплатить комиссию за снятие наличных.
Что такое досрочное расторжение вклада на льготных условиях
В последнее время некоторые кредитные учреждения с целью повысить привлекательность собственных услуг ввели вклады, для которых при досрочном снятии средств начисляются проценты, значительно превышающие ставки по счетам, оформленным до востребования. Это называется - досрочное снятие вклада на льготных условиях .
В этом случае в договоре оговаривается, за кокой срок хранения будет начисляться льготная ставка. Чаще всего это прогрессивная шкала - чем дольше средства хранились в банке, тем выше процентная ставка .
Целый ряд банков допускает частичное досрочное снятие средств, устанавливая процент выше, чем на депозиты до востребования.
При заключении договора следует внимательно прочесть все условия :
- наличие санкций в виде лишения начисленных за месяц, квартал или год процентов;
- начисление процентов в зависимости от того, как долго деньги пробыли на депозите;
- скрытые комиссии - обязательный перевод средств на расчетный счет и начисление комиссионных за снятие;
- штрафы за досрочное .
Хотя последний пункт незаконный, он достаточно часто встречается в договорах по срочным вкладам .
При выборе срока для размещения банковского вклада перед нами возникает дилемма: на какой срок все же разместить средства, чтобы и заработать побольше, и в то же время отвлечь средства из личного бюджета не на очень длительный срок. Актуальность такому вопросу придает уровень инфляции в нашей стране, а также нестабильное состояние внутренней экономики, которое влечет за собой соответствующее изменение процентных ставок по депозитам и участившиеся отзывы банковских лицензий.
Исходя из параметра срочности вклады делят на 2 вида :
1. Вклады до востребования. Такие вклады всегда учитываются на специальном счете и не имеют в договоре условия об определенном сроке. Этот вид вклада предусматривает, что Вы имеете право изъять его в любой момент. Ввиду того, что банк не сможет такие средства в полной мере использовать в своей активной деятельности, он предлагает по ним минимальные процентные ставки от 0,1% в год (редко до 1,5%). Безусловно, такой процент не покроет существующий уровень инфляции, но при коротком сроке нахождения денег во вкладе позволит еще и минимально заработать.
2. Срочные вклады. Такие вклады предусматривают конкретный срок размещения денежных средств, который прописывается в договоре вклада и является его существенным условием. Период может исчисляться в месяцах или годах, а иногда даже и в днях. Как правило, банками предлагаются варианты от 1 месяца до 5 лет. Некоторые банки позволяют своему клиенту выбрать срок для вклада самостоятельно с точностью до дня.
С точки зрения получения максимальной доходности логичнее выбрать срочный вклад с максимальным сроком, учитывая тенденцию сокращения учетной ставки ЦБ РФ, вслед за которой постепенно снижаются ставки по вкладам. Вы можете разместить вклад сейчас под 9% годовых, например, на 2 года, и на весь период действия договора процент зафиксируется, тогда как через год по аналогичному виду вклада ставка может быть уже ниже.
Для того, чтобы определиться со второй частью дилеммы – на какой срок отвлекать денежные средства из личного бюджета , - необходимо исходить из собственных целей и возможностей. Если Вы располагаете определенной суммой свободных денежных средств и сможете безболезненно для личного или семейного бюджета вложить ее, то выбирать следует максимальный срок вклада для получения максимальной доходности. Если есть вероятность того, что деньги могут Вам понадобиться через определенный период, то выбирать следует именно срок до наступления определенного события, для которого и откладываются средства. Если свободная сумма образовалась временно и может понадобиться Вам в любой момент, то рекомендуем выбирать срок от 3 до 6 месяцев, по таким вкладам будет хотя бы более-менее приемлемый процент.
Выбор срока является важной составной частью Вашего решения при выборе вклада. Ведь если Вы не сможете верно рассчитать собственные силы и, заключив договор на определенный срок, решите досрочно забрать вклад, можете лишиться ощутимой части дохода. Остановимся более подробно на нюансах досрочного снятия денег с вклада. Исходя из этого критерия существуют вклады с 3-мя вариантами условий:
1. Договором допускается досрочное частичное снятие средств с вклада без каких-либо последствий для клиента. Конечно же, могут оговариваться и неснижаемый остаток, в пределах которого можно снимать деньги, и различные процентные ставки, зависящие от суммы, находящейся на счете, но все же слишком ощутимого сокращения доходности из-за досрочного снятия с таких вкладов не происходит. Процент по вкладам с таким условием несколько ниже ставки по вкладу без возможности частичного снятия, но, выбрав такой вариант, Вы не рискуете потерять бо льшую часть дохода в случае, если Вам внезапно понадобилось забрать часть средств.
2. Если в договоре запрещено досрочное частичное изъятие средств со счета вклада, то даже в случае, если Вам понадобится только часть денег, Вам придется досрочно полностью закрывать действующий вклад.
3. Договором допускается досрочное расторжение договора вклада, когда при определенных условиях и через какой-то период времени Вы можете расторгнуть договор и снять свои деньги без потерь в доходности или с некоторым снижением процентной ставки за прошедший период.
Несмотря на то, что гражданским законодательством закреплено право вкладчика в любой момент забрать вложенные средства и обязанность банка их выдать (ст. 837 ГК РФ), банки «штрафуют» таких недисциплинированных вкладчиков.
К законным «штрафам» относится снижение действующего процента по вкладу (ст. 837 ГК РФ). Это может быть реализовано в нескольких вариантах:
Процент сокращается до уровня ставки до востребования, и процентные доходы пересчитываются по новой ставке за весь период нахождения вклада на счете. Если условия вклада предусматривали авансовую схему начисления и выплаты процентов, то при возврате сумма вклада уменьшается на величину излишне уплаченных процентов;
Ставка по досрочно изымаемому вкладу может устанавливаться как дробная часть от базовой (первоначальной) ставки: 1/2, 1/3, 1/4 и т.д.
Причем также может устанавливаться минимальный период нахождения средств на счете, отталкиваясь от которого банк будет назначать Вам новую уменьшенную ставку при досрочном расторжении.
К незаконным «штрафным санкциям» за преждевременное изъятие вклада могут относиться различные комиссии, прописанные в тарифах банка, на которые в договоре вклада делается только ссылка (например, за перечисление средств на текущий счет при досрочном расторжении).
Резюмируя сказанное, рекомендуем Вам выбирать срок вклада, исходя исключительно из собственных потребностей и возможностей. Если вероятность того, что вкладываемые Вами деньги могут Вам понадобиться в ближайшее время, достаточно мала, то можете размещать вклад на длительный срок с целью получения максимальной доходности. В противном случае выбирайте вклад, условия размещения которого допускают частичное снятие средств, ставка по таким вкладам будет немного ниже, но при таком варианте как раз удастся и заработать, и без особых потерь снять деньги на внезапно возникшие нужды.
Некоторые эксперты рекомендуют дробить вкладываемую сумму на несколько вкладов: часть средств разместить во вклад с жесткими, но высокодоходными условиями, а часть разместить во вклад с более лояльными условиями, позволяющими снимать и пополнять.
Поэтому при заключении договора банковского вклада уделяйте особое внимание положениям, касающимся срока размещения, наличия неснижаемого остатка, возможности частичного снятия и пополнения, а также порядка досрочного расторжения договора.