Составляя договор о предоставлении кредита, стороны договариваются обо всех условиях предоставления кредита. Срок и порядок погашения долга по кредиту относятся к категории существенных условий кредитного договора (см. п. 5 ч. 4, п. 2 ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 г. и п. 1 ст. 432, п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 819 ГК РФ).
Общие правила кредитных договоров подразумевают, что заемщик может вернуть кредит досрочно, однако при этом на заемщика возлагается обязанность заблаговременно предупредить кредитора о возврате кредита до наступления срока, установленного в договоре. Но в некоторых случаях, которые мы обговорим ниже, такое уведомление не обязательно. Итак, давайте подробнее разберемся вправе ли банк отказать в досрочном погашении кредита и потребовать уплаты процентов за весь срок выдачи кредита.
Досрочное возвращение кредита
Если кредит выдается заемщику для любых целей, не связанных с ведением предпринимательства, например, для семейного, личного, домашнего или другого использования, то есть если мы говорим о потребительском кредите, то заемщик вправе досрочно возвратить заемные средства по частям или полностью при заблаговременном уведомлении кредитора как минимум за 30 календарных дней до даты возврата. Это право определено в ГК РФ (п. 2 ст. 810 и п. 2 ст. 819) и в Законе № 353-ФЗ (п. 1 ч. 1 ст. 3, ч. 4 ст. 11). Иной срок уведомления или досрочного возврата средств может быть установлен договором кредита.
В некоторых случаях заемщик обладает правом возвратить заемные средства досрочно без заблаговременного уведомления кредитора (см. Закона № 353-ФЗ (ч. 2 и 3 ст. 11)):
- Если кредит возвращается в полном размере в течение двух недель с момента его получения.
- Если вся сумма кредита возвращается частично или полностью в течение месяца (30 календарных дней) с момента выдачи кредита.
Президиум Высшего арбитражного суда РФ в Информационном письме № 146 от 13 сентября 2011 г. (п. 12) назвал нарушением права заемщика как потребителя указание в условиях кредитного договора запрета на досрочный возврат кредита, а также внесение условия о взимании комиссии за досрочный возврат кредита.
Согласно Федерального Закона № 353-ФЗ (ч. 5 ст. 11), требование о досрочном возврате части потребительского кредита может быть указано в договоре о кредите с условием возврата кредита в день внесения очередного платежа согласно графика платежей, установленного в договоре. Возврат должен быть осуществлен после уведомления кредитора не менее чем за 30 календарных дней до момента внесения средств досрочного возврата.
В обязанности заемщика при досрочном возврате кредита в полном объеме входит уплата процентов только за сумму, возвращаемую им, и только за время фактического пользования этой суммой. Проценты за весь срок вплоть до дня возврата. Такой порядок определен Федеральным Законом № 353-ФЗ (п. 4 ст. 809, ч. 6, 7 ст. 11).
Согласно этому закону, кредитор предоставляет заемщику перерасчет процентов в течение пяти календарных дней с даты предоставления заемщиком уведомления кредитору о досрочном возврате кредита.
Заемщик как потребитель, согласно Закону № 2300-1 от 07 февраля 1992 г. (ст. 32) и Определению ВС РФ № 89-КГ14-5 от 10 февраля 2015 г., имеет полное право в любое время отказаться от исполнения кредитного договора.
Единственное условие для этого – вернуть полученную в кредит сумму и проценты на эту сумму за весь период фактического пользования кредитом. То есть, если заемщик возвращает кредит до срока, кредитор не имеет права требовать с него уплаты процентов за срок, больший, чем срок фактического использования кредитных средств, независимо от срока, указанного в договоре.
Как рассчитывается график платежей по кредиту, если заемщик возвращает кредит досрочно, но частично?
Частичный возврат суммы кредита оказывает влияние на порядок возврата кредита, указанный в договоре, то есть на количество ежемесячных платежей, на их размер и на периодичность, указанные в договоре о кредите. Таким образом, согласно Федеральному Закону № 353-ФЗ (п. 7 ч. 9 ст. 5), при частичном досрочном возврате суммы кредита условия дальнейшего погашения кредита переходят в категорию индивидуальных и должны быть согласованы с кредитором отдельным соглашением.
Если заемщик возвращает сумму кредита досрочно, но частично, кредитор может предложить ему два варианта дальнейшего перерасчета по погашению:
- Уменьшение срока кредита с сохранением прежней суммы и периодичности платежей.
- Уменьшение ежемесячного платежа с сохранением того же срока выплаты кредита.
Закон № 353-ФЗ (ч. 8 ст. 11) определяет, что досрочный возврат части суммы потребительского кредита подразумевает предоставление банком-кредитором заемщику новой суммы потребительского кредита, претерпевшей изменения вследствие частичного погашения, а также уточненного с учетом произведенного возврата графика платежей.
Почему отказывают в кредите во всех банках? Этот вопрос часто вызывает недоумение у тех, кто обратился в финансовую организацию за материальной помощью. Казалось бы, есть и постоянная работа, и стабильный доход, однако не все финансовые учреждения идут навстречу потенциальным заемщикам.
В действующем законодательстве закреплено положение о том, что банковская структура в праве не сообщать причин, по которым клиенту не дали денежные средства, этим и пользуются многие банки. В результате человек, которому действительно нужны наличные, вынужден ломать голову и пытаться разобраться, почему по его заявке было вынесено отрицательное решение и банк отказал в кредите.
Ужесточение правил кредитования
В настоящее время получить займ становится не так просто, и это относится не только к кредитам на потребительские нужды, сюда же можно отнести ипотеку, а также автокредиты. Главная причина такой ситуации кроется в изменении ликвидности в банковской среде. То есть, при сложившейся экономической ситуации у банков просто не хватает денег, чтобы выдать их всем нуждающимся.
Когда организация испытывает дефицит в финансах, она сворачивает или ограничивает свои программы кредитования, так как чтобы дать деньги заемщику, нужно иметь какие-то резервы. Однако, не давать займов вообще кредитные организации не могут.
Претендентов на финансовую помощь достаточно, поэтому приходится вводить более жесткие условия выдачи нужных сумм и быть гораздо требовательнее к потенциальным клиентам. Возникает справедливый вопрос, как взять кредит на потребительские нужды, если все банки по каким-то причинам не одобряют даже добросовестных заемщиков.
Как банки принимают решение
Существует два основных пути, по которым рассматривается тот или иной кандидат на получение ссуды. В первом случае банковская структура пользуется специальной скоринговой системой, во втором – ответы заемщика анализируются штатными кредитными аналитиками.
Скоринг основывается на системе баллов, где каждому ответу в анкете присваивается определенное количество очков. Чем больше баллов было набрано, тем больше шансов у лица получить одобрение и деньги. Так, скоринговая программа отдаст большее предпочтение клиентам:
- состоящим в браке;
- женского пола;
- в возрасте от 25 до 35 лет;
- имеющим ни одного или не более одного ребенка;
- проживающим в собственной квартире;
- со средним и высоким уровнем дохода и трудовым стажем больше года.
Если после автоматического подсчета баллов есть предварительное одобрение, но не произошло автоматического заключения договора, подключаются специалисты аналитического отдела. В их компетенцию входит общение с родственниками и бывшими работодателями, а также сбор другой ценной информации о клиенте, способной повлиять на решение. При этом рассматриваются клиенты с положительным прошлым в кредитовании. Те же, у кого уже имеется плохая кредитная история, отсеиваются на этапе скоринга.
Возможные причины
Потенциальные клиенты могут долго терзаться вопросом, почему банки отказывают в кредите, где взять денежные средства и что вообще делать в такой ситуации. Однако существуют основные причины, которые могут повлиять на решение финансового работника:
- Возраст заемщика. Многие банки в качестве условий получения кредита прописывают минимальный возраст клиента, равный 18-ти годам. Однако не все организации соблюдают данное положение. Объясняется это довольно просто: лица этого возраста, как правило, еще не имеют твердой почвы под ногами и постоянного трудоустройства, ко многому относятся несерьезно, а юношей в любой момент могут призвать на службу в армии. Минимальные шансы получить займ у лиц 18-20 лет и пенсионеров старше 60 лет. В последнем случае существует риск невозврата суммы в связи с ухудшением здоровья и смерти заемщика. Однако возраст не является 100%-ым основанием отказа. Есть банковские организации, охотно оказывающие финансовую помощь молодым предпринимателям.
- Испорченная кредитная история. Эту причину можно отнести к разряду одной из главных, по которым в выдаче кредита было отказано. Если заемщик не выполняет свои кредитные обязательства на регулярной основе, он автоматически относится к категории лиц с высокой вероятностью невозврата денежных средств. Плохая история – это не всегда просрочки выплат. При рассмотрении заявки учитывается соблюдение заемщиком условий договора предыдущего кредитования.
- Нулевая либо слишком хорошая кредитная история. Человека, который впервые берет кредит, проверяют более тщательно: банк не может знать, отнесется ли потенциальный заемщик со всей ответственностью к будущим выплатам – ему не с чем сравнивать. В случае со слишком хорошей кредитной историей мотивация банка такова, что заемщик слишком безупречен в финансовых вопросах, а значит, займ вернет очень быстро с возможным его досрочным погашением. Как ни странно, финансовой структуре такие клиенты крайне невыгодны, ведь на них невозможно получить хорошую прибыль. Деньги такому клиенту скорее всего также не дадут.
- Слишком большая сумма займа. Банк всегда опирается на предоставленную информацию об официальных доходах. Считается, что ежемесячный кредитный платеж не должен превышать 40% от всех имеющихся финансовых источников. Если запрашиваемая сумма превышает этот показатель, то принимается решение об отказе.
- Отсутствие надлежащего обеспечения.
Обеспечение является своего рода гарантией для банка. К основным его видам относятся залог или поручительство, и, если заемщик может их предоставить, шансы на положительный ответ возрастают. Так, если у клиента не имеется в собственности недвижимого имущества, земельного участка, престижного авто и других материальных благ – в кредите может быть отказано. - Ложные сведения и поддельные документы. Факт предоставления недостоверной информации и «липовых» документов очень быстро устанавливается банковской организацией. Как минимум, клиенту это может грозить отказом, а как максимум – уголовной ответственностью за подделку документов.
- Наличие действующих кредитов и слишком большой долговой нагрузки. Во многих банках устанавливают ограничение на максимальное количество кредитов, которые могут быть у заемщика. Как правило, если клиент взял более 3-4 займов, по которым он обязан регулярно платить, решение о новом кредите принимается не в его пользу. Это же может касаться наличия кредитной карты, особенно если она у вас не одна. Специалисты банка рассматривают кредитки как полноценные займы.
- Работа на ИП. Считается, что малый бизнес не стабилен и ненадежен, и заявители, чей работодатель является индивидуальным предпринимателем, попадают в группу риска клиентов, которые в любой момент могут потерять свой основной доход.
- Городской телефон отсутствует. Несмотря на то, что человечество почти полностью перешло на сотовую связь, наличие стационарного телефона на работе или дома всячески приветствуется, а в некоторых банках и вовсе является одним из обязательных требований. По мнению кредитной организации, данный факт будет являться подтверждением наличия у заемщика хоть какой-то занятости, даже если городской телефон дома отсутствует.
- Имеется судимость. Отказать в кредите могут даже лицам с погашенной судимостью. При этом сотрудники банковской службы безопасности будут рассматривать не только факт ее наличия, но и состав правонарушения.
- Трудоустройство.
Наличие места работы – безусловно, один из наиважнейших факторов при принятии решения. Однако работа работе – рознь. Так, банки не дают кредит если заявитель имеет сезонные заработки, его доходы нестабильны и т.д. Кроме того, не маловажным будет являться и стаж. Большинство банков рассматривает заемщиков, которые трудятся на текущем рабочем месте не менее полугода. Кроме того, возможной причиной по которой отказали в кредите может стать постоянная смена рабочих мест.
Некоторые кредитные организации дискриминируют профессии, сопряженные с риском. Сюда могут относиться работники МЧС, МВД, пожарных и других аварийных служб. Все дело в том, что такие служащие гораздо чаще подвергаются риску и в любой момент могут стать нетрудоспособными либо и вовсе погибнуть.
Однако если клиент будет согласен на оформление страхового полиса – банк, отказавший изначально, может пересмотреть свое решение.
- Неясная цель. Несмотря на то, что рекламные предложения пестрят заголовками «кредиты на любые цели», в действительности далеко не на каждую цель банк будет готов выдать наличные средства. Так, следует избегать указания в качестве причины желание погасить другой действующий кредит. Это же касается займа на открытие предпринимательской деятельности. На данные цели существуют свои кредитные предложения с другим пакетом документов.
Скрытые причины
Есть еще несколько причин, почему не дают кредит в банке. Например, заявитель, оставляя заявки в разных организациях, указывает разные сведения. Сотрудники, принимающие решение, могут сравнить полученные данные с теми, которые имеются в другом банке: нередко обнаруживаются расхождения. Дабы избежать возможных рисков, таким лицам приходит отказ по кредиту. То же самое происходит, если заявитель находится в так называемом «черном списке».
Попадают в него по разным основаниям: с «жалобщиками», «скандалистами», злостными неплательщиками, а также слишком принципиальными клиентами банки просто не хотят сотрудничать, ограничивая себя от решения ненужных вопросов. Такого рода причины отказа в кредите носят название скрытых, и часто они возникают из-за субъективных оценок. К этой же категории относятся:
- Неопрятный внешний вид потенциального заемщика.
- Наличие серьезных заболеваний.
- Низкий балл, исходя из результатов скоринга (специальная компьютерная программа, дающая субъективную оценку заемщику).
- Если при проверке выяснилось, что кто-то из ваших родственников является недобросовестным заемщиком, кредитная организация может посчитать и вас таковым.
- Отсутствие отметки о прохождении воинской службы либо об отсрочке прохождения таковой. В случае привлечения заемщика на службу в армии банк рискует понести убытки.
- Отсутствие полиса страхования жизни может также явиться поводом для отказа, поскольку для многих кредитных организаций это еще одна финансовая услуга, кроме того, страховка жизни обезопасит учреждение от возможной гибели заемщика. Несмотря на то, что по закону данная услуга не может быть навязана банком, и вы в праве отказаться, именно эта причина может явиться камнем преткновения в получении денежных средств.
- Если потенциальный заемщик – беременная либо находящаяся в декретном отпуске женщина. Для банков это весьма ненадежная категория, хотя, такую безусловно «дискриминационную» причину вам никогда не озвучат.
Что делать, если все банки отказывают в кредите
Что делать заемщику, если по непонятным причинам отказали во всех банках, и как можно узнать настоящую причину отказа в потребительском кредите? Как уже было сказано, банк имеет полное законное право ее не сообщать. Однако в «Бюро кредитных историй» (БКИ) такие данные хранятся на протяжении 15 лет. Любой гражданин РФ может обратиться туда и получить сведения об истинных обстоятельствах: при первичном запросе информация выдается бесплатно, при повторном необходимо будет заплатить от 500 до 1200 руб.
Ситуация, при которой везде отказывают в кредите, хоть и далеко не частая, тем не менее вполне возможная. Скорее всего, это говорит о наличии у вас очень плохой кредитной истории, однако причиной могут явиться и другие скрытые факторы. Чтобы понять истинные мотивы – обратитесь в несколько разных БКИ для получения более точной информации по истории вашего кредитования.
Тщательный анализ может помочь вам разобраться. Так, в вашей кредитной истории вполне может находиться недостоверная информация по какому-то предыдущему кредиту, что может произойти в результате технического сбоя. К примеру, вы точно знаете, что тот или иной кредит давно вами закрыт, а в досье он числится открытым, или же все займы всегда гасились без просрочек, а в отчете они есть.
Если подобные грубые ошибки были найдены, следует незамедлительно обращаться в БКИ с соответствующим заявлением. Кроме того, необходимо будет приложить всю необходимую документацию, подтверждающую ваши слова. Это могут быть ксерокопии платежных поручений и приходных кассовых ордеров либо справка из банка, кредит в котором давно закрыт.
Еще один вариант – обращение к профессиональным кредитным брокерам, которые смогут провести подробный анализ вашей истории кредитования и указать на те моменты, которые могут смущать банки. Кроме того, такой специалист может дать ценные рекомендации по исправлению возникшей ситуации и даже может подсказать, где взять деньги в долг будет проще всего.
Порядок действий при отказе
Если банк не дает кредит, не стоит отчаиваться. Воспользуйтесь советами, чтобы увеличить шансы получить необходимую сумму:
- Подайте заявки на кредитование в как можно большее количество финансовых организаций, где взять наличные вы еще не пробовали. Это можно сделать достаточно быстро, воспользовавшись официальными Интернет-ресурсами банковских учреждений. Шансы на получение одобрения в таком случае многократно возрастают, далеко не все банки отказывают.
- При непонятной причине отказа стоит попробовать взять ссуду под залог недвижимого имущества, подобную заявку банки рассматривают более охотно.
- Внимательно рассчитайте возможный максимальный ежемесячный платеж: нужно учесть все ежемесячные траты, включая сумму прожиточного минимума на каждого члена семьи, учитывая тех, кто может находиться у вас на иждивении. Оставшаяся сумма не должна быть меньше той, которая планируется по займу, в идеале она должна превышать его на 50%. Если условие не соблюдается, стоит снизить сумму кредита.
- Если вам срочно нужна небольшая ссуда, которую вы сможете вернуть в течение месяца, имеет смысл рассмотреть вариант взятия микрозайма в МФО или обратиться в банки с репутацией, не отказывающие даже сложным клиентам в срочном кредите. Как правило, одобрение получают практически 100% обратившихся заемщиков. Однако стоит учитывать наличие повышенного процента в подобных учреждениях.
- Для улучшения кредитной истории можно предпринять следующие шаги: либо вообще не брать займы в течение 15 лет, тогда она начнется с чистого листа, либо, наоборот, как можно чаще брать кратковременные потребительские ссуды и добросовестно их погашать – спустя некоторое время, ваша история перейдет в разряд положительных.
По каким причинам банк может отказать компании в выдаче кредита, и как поступить, если без заемных денег все же не обойтись, рассказывает Чубакова Светлана, Вице-президент - Директор департамента развития кредитования малого бизнеса ПАО Банк «ФК Открытие».
— Банк не обязан уведомлять о причинах отказа в выдаче кредита, и предприниматели часто не понимают, что не так: бизнес прозрачен, доходы стабильны, есть залог и поручители, а банк все равно не доверяет предпринимателю свои деньги. Почему?
— Чаще всего потому, что компания не соответствует неким формальным требованиям. Например, у нас с недавних пор обслуживается клиент, который много лет успешно занимается производством мебели. В определенный момент владелец предприятия решил диверсифицировать бизнес и открыть кафе-мороженое. Он обратился в свой «родной» банк, в котором уже неоднократно брал кредиты на оборудование для столярного цеха (и всегда добросовестно расплачивался по ним), но неожиданно получил отказ. Предположу, что наших коллег смутила слишком резкая смена сферы деятельности. Или, например, у вашего бизнеса сезонный характер: полгода высокой активности и полгода затишья с минимумом прибыли. Но общепринятые условия погашения предполагают ежемесячные выплаты равными долями, а банк не готов ради одного или нескольких клиентов пересматривать общепринятую модель. В любом случае не следует воспринимать отказ в кредите как катастрофу. Пусть это станет поводом задуматься о переходе на обслуживание в другой, более внимательный к запросам клиентов, банк.
— То есть, чтобы получить кредит в Банке «Открытие», надо перевести к вам расчетный счет?
— Это не обязательное условие, мы работаем и с клиентами других банков. Но, конечно, те компании, которые у нас обслуживаются, с которыми мы давно знакомы, и чей бизнес нам понятен, могут рассчитывать на льготные условия. Льготы по процентным ставкам, срокам кредитования и оценке залогового имущества распространяются для клиентов Банка «Открытие» и на другие его кредитные продукты. В частности, по запросам постоянных клиентов мы готовы рассматривать заявки на «длинные» инвестиции (на срок до семи и даже десяти лет) в крупные и сложные проекты.
— Серьезным препятствием к получению кредитов малый бизнес называет обязательное требование по предоставлению залога. Действительно ли этот барьер непреодолим?
— У нас есть и беззалоговые программы кредитования, и программы с частичным залогом. Но, конечно, возможность предоставить залог открывает путь к более крупным и «длинным» средствам. И здесь уже вопрос звучит по-другому: какое именно имущество банк примет в залог, насколько справедливой будет его оценка? Есть банки, которые выдают инвестиционные кредиты исключительно под залог недвижимости. В этом случае у вашей компании могут быть собственный автопарк, склады, полные высоколиквидного товара, и оснащенное современным дорогостоящим оборудованием производство, а денег на покупку собственного офиса банк не даст, потому что у вас нет собственного офиса, который вы можете предложить в залог. Или, например, ваш банк, в принципе, принимает в залог станки и оборудование, но именно ваше не принимает, потому что оно слишком специфичное, и банку непонятны ни его реальная стоимость, ни потенциальный спрос на случай продажи. Совет во всех этих случаях прежний: обратитесь в другой банк, и, возможно, вам удастся получить кредит без залога или, если все же под залог, то на более приемлемых условиях. Либо просто оставьте заявку на сайте — это займет не более 5 минут.
— Какие финансовые продукты, помимо кредитов, наиболее востребованы малым бизнесом?
— Банковские гарантии — классический, широко распространенный и известный продукт. Так же как и в кредитовании, условия разных банков могут отличаться очень и очень сильно, как в плане тарифной политики, так с точки зрения требований к получателю гарантий. Мы предоставляем самые разнообразные виды банковских гарантий: с покрытием и без покрытия, краткосрочные и долгосрочные, для участия в государственных тендерах и для исполнения частных контрактов.
Банки не объясняют причины отказа в выдаче кредита. Отрицательный ответ может получить не только заемщик с плохой кредитной историей, но и вполне благонадежный клиент. Чтобы понять, почему банк отказывает в кредите, необходимо знать алгоритм, которым руководствуются при принятии решения.
Что такое плохая кредитная история
Проводя проверку, банк отправляет запрос в Бюро Кредитных Историй. Содержащаяся в отчете информация о регулярных просрочках станет первостепенной причиной, почему могут отказать в кредите.
- Высокий рейтинг присваивают клиентам с небольшой кредитной нагрузкой, у которых не было просрочек. При наличии постоянной работы кредит одобрят.
- Если допускались задержки платежа до 5 дней, история считается хорошей. Ответ по заявке, скорее всего, будет положительным.
- Удовлетворительный рейтинг подразумевает, что человек допускал образование задолженности до 30 дней. Банк может предложить кредит под более высокую ставку, залог или поручительство.
- Плохая история означает регулярные просрочки свыше 30 дней. Высока вероятность отказа.
- Очень плохая кредитная история отображает наличие долгов, признанных безнадежными. Она является основной причиной, почему отказывают в кредите во всех банках.
Наличие текущей задолженности, даже если она не превышает 5 дней, увеличивает риск отказа. Финансовое учреждение сочтет, что у заемщика не хватает средств, и он пытается закрыть один кредит за счет другого.
Как банки принимают решение
Перед тем, как принять решение о выдаче кредита, банк проводит всестороннюю оценку заемщика. Она включает в себя несколько этапов:
- Внешняя оценка . Учитывается опрятность внешнего вида, манера общения и т. д. Если человек нетрезв или действует под давлением, оператор поставит в системе код, после чего придет отказ. Такие клиенты не смогут получить кредит в течение нескольких месяцев.
- Скоринг . На этом этапе банковская программа делает оценку кредитного рейтинга заемщика и анкетных данных: возраст, профессия, социальное положение и т. д.
- Финансовая оценка . Этап включает в себя проверку работодателя и его стабильности, анализ справки 2-НДФЛ и дополнительных доходов. Наличие иждивенцев может повлиять на решение банка, так как учитываются расходы на их содержание. Имущество, находящееся в собственности, будет являться преимуществом.
- Анализ кредитной истории . На этом этапе происходит выявление просроченных задолженностей и долговой нагрузки. Иногда причины отказа в кредите кроются в количестве обращений в банки. Если за последний месяц их было больше 5, и по всем получен отказ, это учтут при принятии решения.
Моментальные займы и кредиты, выдаваемые под товар, основаны на данных скоринга. Параметры системы настраиваются в зависимости от потребностей банка. Если кредитная организация не выполняет план, скоринг пропускает клиентов с удовлетворительной кредитной историей. Большой кредитный портфель приводит к ужесточению параметров. Это может стать причиной, почему отказали в кредите при хорошем рейтинге.
Основные причины отказа в кредите
При выдаче займа банки оценивают риски, связанные с невозвратом денежных средств. Проанализировав их, каждый заемщик может понять, почему банк отказывает в кредите.
Возраст заемщика
Банки выдвигают требования к заемщикам, одним из которых является возраст. Нижний порог, как правило, ограничивается 21 годом. Молодые люди не имеют стабильного заработка и не обладают финансовой дисциплиной. Пенсионеры чаще всего являются добросовестными заемщиками, однако возраст старше 65 лет считается рискованным.
Плохая кредитная история
Испорченная кредитная история приведет к отказу, особенно, если незакрытых долгов много. Иногда проблемы возникают из-за неправильных данных, которые банк подал в БКИ. Например, погашенный долг числится действующим. Ситуацию можно исправить, обратившись в банк.
Отсутствие кредитной истории
Если клиент не имеет кредитной истории, банк не может корректно оценить его финансовую ответственность, что значительно повышает риск невозврата. Заемщику могут предложить оформить кредит под залог или поручительство.
Недостоверные сведения
Неверные сведения, указанные при оформлении заявки, или поддельные документы - основная причина, почему отказывают в кредите. Выявить подлог просто, позвонив работодателю или контактным лицам. В БКИ отображается рабочий телефон, указанный при последних обращениях. Если он постоянно меняется, это вызовет недоверие.
Большая сумма займа
Чем больше сумма кредита, тем больше ежемесячный платеж. Если он значительно превышает 40% дохода, банк выдачу не одобрит: велика вероятность, что заемщик перестанет платить из-за недостатка средств.
Отсутствие стабильного дохода
Стабильный заработок - главное требование банков. На этот параметр влияет стаж работы на одном месте, размеры компании-работодателя, наличие белой заработной платы. Если заработок нестабильный, то средств для возврата денег может не оказаться.
Долговая нагрузка
Большое количество кредитов вызовет подозрения, что заемщик не справляется с долговой нагрузкой. Наличие кредитной карты, даже если клиент ей не пользуется, увеличивает параметр закредитованности, так как деньгами можно воспользоваться в любой момент.
Работа на индивидуального предпринимателя
В сфере малого бизнеса чаще всего платят неофициальную зарплату, у компании может отсутствовать офис и стационарный телефон. Оценить стабильность такого работодателя и достоверность предоставленных сведений сложно.
Судимость
Судимость, даже погашенная, при отсутствии кредитной истории, насторожит сотрудников банка, и станет ответом на вопрос, почему банк отказал в кредите. В этой ситуации лучше обратиться в МФО или подать заявку на небольшую сумму.
Отсутствие обеспечения
Поручительство или залог имущества является обеспечением возврата денежных средств. Оно требуется при большой сумме кредита и при низких доходах заемщика. Нежелание предоставить обеспечение приведет к выводу, что клиент может не вернуть долг.
Трудоустройство
Официальное трудоустройство относится к основным требованиям при получении кредита в банке, поскольку гарантирует стабильный доход. Отсутствие работы приведет к автоматическому отказу на стадии заполнения заявки.
Отсутствие городского телефона
Отказ в получении кредита может быть связан с отсутствием стационарного номера телефона. Городской номер сложно поменять, в отличие от мобильного. Дополнительные подозрения вызовет отсутствие стационарного телефона у работодателя.
Скрытые причины отказа в кредите
Помимо явных причин, почему банки отказывают в кредите, существуют дополнительные основания. К ним можно отнести:
- Неопрятный внешний вид . Может свидетельствовать о низком социальном статусе потенциального заемщика.
- Плохая кредитная история у родственников . Банк не имеет права посылать запрос в БКИ при отсутствии письменного согласия. Но если родственник заемщика обращался в эту финансовую организацию ранее, информация о нем останется в системе.
- Сомнительная цель . Кредит наличными не является целевым, но сотрудник банка спросит, на что будут потрачены деньги. Поездка в отпуск за границу при зарплате чуть выше прожиточного минимума вызовет недоверие.
- Наличие серьезных заболеваний или работы с высокой степенью риска . В этих случаях высока вероятность потери трудоспособности и смерти заемщика. Такую категорию людей нельзя застраховать.
- Отсутствие страховки . Банк не может заставить клиента купить страховой полис при оформлении кредита. Однако страхование – один из самых доходных продуктов для финансовой организации. Кроме этого, он покрывает риски, связанные с потерей работы, получением инвалидности или смертью.
Исправление КИ
Удалить данные из каталога БКИ невозможно. Но если есть необходимость восстановить свою финансовую репутацию, можно попробовать несколько способов, позволяющих улучшить или исправить кредитную историю:
- Брать краткосрочные потребительские ссуды на небольшие суммы. Они считаются менее рисковыми. Банк может принять положительное решение.
- Подать заявки в несколько банков одновременно . Поскольку количество обращений отобразится в БКИ, лучше выбрать 5 небольших банков. Вероятность одобрения увеличится.
- Обратиться в микрофинансовую организацию . В МФО нет таких жестких требований к заемщикам, как в банках. Получить заем проще, даже при наличии негативной кредитной истории.
- Не брать займы в течение 15 лет . По закону срок хранения данных в БКИ ограничивается этим периодом. Через 15 лет негативная история будет удалена.
Кредитная организация оставляет за собой право не озвучивать причину отказа в предоставлении . Такое право дается ей действующим законодательством. Все без исключения банки пользуются этим правом при рассмотрении заявок.
Заемщик, получивший отказ в оформлении соглашения, заинтересован в том, чтобы причина отказа была озвучена. От этого зависит целесообразность обращения в другие банки. Но требовать озвучивание информации от банка нет смысла.
Схема оценки заемщиков и уровень лояльности у кредитных организаций разные, но типовые причины отказа в предоставлении кредита очертить можно. Какая именно из них является актуальной, устанавливается лично заемщиком после оценки своего положения до обращения в банк.
Сложности в вынесении решения по заявке
Возможность подавать онлайн заявки на получение практически любых кредитных продуктов стала причиной увеличения общего клиентского потока. Банки быстрее обрабатывают заявки, что позволяет им практически моментально выносить предварительные решения. От заемщика требуется только правильно заполнить форму заявки и дождаться решения кредитора.
Достаточно отвечать основным требованиям банка, таким как возраст и гражданство РФ, чтобы предварительное решение было положительным. Если заемщик не является гражданином РФ, не имеет российского паспорта, или не подходит по возрасту, то отказ он получит еще на стадии рассмотрения онлайн заявки. В этом случае долго искать причину не приходится.
Это же правило касается адреса постоянного проживания. Для большинства банков необходимо, чтобы соискатель был постоянно зарегистрирован в регионе их присутствия. Причина отказа по этим основаниям, как правило, явная. Достаточно внимательно изучить описание кредитной программы в части требований к заемщику.
Сложности с определением причины отказа возникают, когда банк сначала выносит положительное решение, а уже потом отказывает в предоставлении средств. Для заемщиков такая схема является не всегда понятной, и причина отказа интересна в каждом случае. Рассмотрим подробнее 11 наиболее часто встречаемых причин.
Причина 1 — Отрицательная кредитная история
При обработке онлайн заявки эта информация проверяется не во всех случаях. Во-первых, здесь требуется согласие самого клиента — ставится галочка под формой заявки. Во-вторых, кредитные организации заинтересованы в очном обращении соискателя — так ему всегда можно предложить оформить другой, более простой продукт. И, наконец, у небольших банков рассмотрением заявок может заниматься не человек, а специальная программа, которая в этой части, не всегда работает актуально.
Кредитная история рассматривается как основной признак заемщика. Исходя из показателей по кредитному рейтингу, банк оценивает благонадежность, и даже платежеспособность клиента. Отказ поступит в следующих случаях:
- Имеются длительные закрытые просрочки.
- История показывает на длительные действующие просрочки.
- Ранее просрочки возникали в рамках исполнения условий по договору с этим же банком.
- Зафиксирован один или несколько случаев судебного взыскания задолженности.
- Имеются одно или несколько действующих еще не исполненных соглашений с этим или сторонним банком.
Банк получает соответствующее разрешение соискателя на запрос информации по кредитной истории. Данные поступают в адрес кредитной организации в течение нескольких минут. Если история показывает на какой-либо из пунктов, приведенных в списке, то по заявке выносится отказ.
Не тратить время на обращение в банк и не поддаваться на разного рода сомнительные предложения заемщику поможет самостоятельный запрос собственной кредитной истории. Сделать бесплатно это можно один раз в год. Все остальные запросы в пределах этого же года будут платными — в районе 350-400 рублей.
Заемщики в курсе своей кредитной истории, поэтому и ее запрос может быть не всегда целесообразным. Получить кредит с плохой кредитной историей в рамках стандартных программ практически невозможно. Поэтому, если заемщик понимает, что его кредитная история испорчена, то отказывать банки ему будут именно по этой причине, так как она считается первостепенной.
Причина 2 — Несоответствие запрашиваемой суммы и сроков с указанным доходом
Кредитные организации в описаниях своих программ указывают максимальные суммы, которые доступны только постоянным клиентам или тем, кто имеет определенные привилегии при оформлении. Для всех остальных доступная сумма будет меньше указанного в программе номинала.
Если официальный доход соискателя составляет 30 000 рублей, а он обратился за получением 1 000 000 рублей на 2-3 года, то в предоставлении такой суммы и на этих условиях ему будет отказано. Заемщик физически не сможет погасить сумму долга при официальном доходе в 360 000 рублей. Доходы, получение которых предусматривается в будущем, на данном этапе не интересуют кредитора.
Следовательно, необходимо всегда рационально оценивать свои текущие возможности и грамотно сопоставлять суммы со сроками по договору. Иначе банк по заявке ответит отказом. Если нет других причин для отказа, кредитные организации предлагают заемщику скорректировать условия по кредиту так, чтобы их выполнение было для заемщика возможным.
Для удобства потенциальных заемщиков банки на своих официальных сайтах предусмотрели работу специальных кредитных калькуляторов, которые помогают определить доступную сумму кредита, исходя из получаемых доходов.
Причина 3 — Отсутствие обязательных документов из списка банка
По ряду кредитных программ банки предусматривают список обязательных документов, в который помимо паспорта входят документы, подтверждающие платежеспособность и данные с места работы.
Если соискатель не имеет возможности предоставить указанные банком бумаги, то по заявке поступит отказ. Такие отказы считаются явными или открытыми – когда заемщик прекрасно понимает, что послужило причиной отрицательного решения со стороны кредитной организации.
Здесь же следует упомянуть о недействительных или подложных документах. Если какой-либо документ из списка банка оказывается недействительным, то при рассмотрении заявки кредитор вынесет отрицательное решение, без указания причины его принятия.
Если документ оказывается подложным, в частности, это касается паспорта гражданина РФ, то в этом случае банк обязан сообщить о подлоге в правоохранительные органы.
Причина 4 — Обнаружение несоответствий в предоставленной заемщиком информации
Заявка может подаваться в два этапа: в онлайн виде, с указанием основных реквизитов заемщика, и в стандартном виде – путем заполнения бумажного заявления. Чтобы получить кредит в банке, заемщик должен указывать в обоих случаях только актуальную информацию. Более того, эта информация обязательно должна совпадать.
При обнаружении малейшего несоответствия, банк еще раз проверит данные, и, если несоответствие подтвердится, то по заявке будет вынесен отказ. Если ошибка заемщика не намеренная и не грубая, то кредитный специалист укажет на таковые, и предложит внести соответствующие правки.
Еще 7 прочих причин отказа в предоставлении кредита
Выше были перечислены самые распространенные причины, по которым банки отказывают в выдаче кредита. Помимо них существует еще ряд обстоятельств, предусмотрев которые заемщики смогут повысить свои шансы на получение кредита.
1. Проблемы с законом
У судимых граждан шансов на получение кредита нет. Вероятность равна нолю, так как ни один российский банк не станет сотрудничать с судимым гражданином. При этом категория совершенного преступления практически не имеет значения. При наличии штампа в паспорте и информации в базе ИЦ МВД, получить кредит будет невозможно.
2. Работа на ИП
Отказ в выдаче кредита может поступить для заемщиков, работающих по найму на индивидуальных предпринимателей. Дело в том, что работа на ИП рассматривается банками как не самый стабильный вариант подтверждения платежеспособности. ИП может в любое время закрыться, и действующий заемщик останется без дохода, в чем кредитная организация крайне не заинтересована.
3. Указанная зарплата намного выше средней по рынку
У каждой профессиональной категории имеется средняя заработная плата. Если в банк обращается менеджер среднего звена и указывает зарплату в 100 000 рублей при средних показателях в 30 000 рублей, то по заявке может поступить отказ. Подозрительно высокая зарплата, даже при наличии всех подтверждающих документов, вызовет сомнения у кредитного специалиста.
4. Работа на сомнительную фирму
Даже официально работающие граждане получают отказ в кредите, если банк не устраивает место работы соискателя. Недавно открывшиеся фирмы, фирмы-однодневки, организации, занимающиеся сомнительной деятельностью, сразу вычисляются банком по общей базе. Поэтому работникам таких компаний при полном пакете документов будет отказано в кредите.
5. На заемщика оформлено несколько фирм
Существует категория граждан, на имена которых оформляются юридические лица. Эти граждане могут числиться в этих организациях генеральными директорами, учредителями, акционерами, но, фактически, они к этим фирмам не имеют никакого отношения. Банки рассматривают таких клиентов в виде неблагонадежных, и в 99% случаев отказывают им в предоставлении кредита.
6. С момент последнего отказа прошел небольшой срок
Когда кредитная организация отказывает по заявке, одновременно с отказом заемщик получает информацию, когда именно он может обратиться с заявкой вновь. Номинальный срок – 30 банковских дней. Если заемщик получает отказ, и обращается в банк спустя, к примеру, 15 дней, то по его заявке поступит автоматический отказ. Решение будет отрицательным, если даже причины предыдущего отказа будут устранены.
7. Подозрительное поведение / неопрятный внешний вид
При очном оформлении кредита оценивается не только платежеспособность клиента, но и его внешний вид. Если потенциальный клиент выглядит неопрятно или ведет себя подозрительно, по заявке с большей долей вероятности поступит отказ.
: Если ни одна из указанных причин не является актуальной, но банк все равно отказал в кредите, не нужно тратить время на выяснение причин отказа. Никакой причины может и не быть – даже полностью устраивающий кредитную организацию клиент по своей заявке может получить отказ. Банк может пользоваться своим правом на отказ в каждом случае.
Причины отказа в предоставлении кредита
5 (100%) 1 vote