Страхование банковских рисков. Банковское страхование

Российские банки борются с рисками двумя способами. Первый заключается в разработке внутренних инструкций на случай возникновения форс-мажоров, а второй - в формировании резервов. Но оба эти метода не дают нужных результатов. Поэтому финансовые учреждения начали использовать страхование банковских вкладов и активов, чтобы получить реальную компенсацию убытков. При этом риски делятся на две группы. Первая касается абсолютно всех организаций, которые работают на рынке, а вторая - только банков.

Цель

Банковское страхование позволяет построить эффективную группу продуктов, ориентированных на укрепление связи между финучреждением и потребителями. Это особенно важно для кредитных учреждений, которые пытаются установить надежные связи с клиентами, и тех, которые пытаются увеличить объем продуктов.

Виды

Востребованным для всех организаций является страхование:

1. Зданий от стихийных бедствий, пожаров и прочих непредсказуемых событий.
2. Имущества от потери и повреждений.
3. Электрооборудования и ПК от уничтожения информации.
4. Денежной массы от кражи.
5. Транспорта от угона и ДТП.
6. Жизни сотрудников.

Система банковского страхования включает защиту:

1. Любого имущества банка.
2. Оборудования и ПО от мошенничества хакеров.
3. Страхование банковских карт от рисков, связанных с их использованием.
4. Кредитов и депозитов.

Схема работы

Страхование банковских рисков - это система взаимодействия между банками и страховой компанией (СК). Стремительное развитие банковской системы позволяет каждому гражданину превратить мечту в реальность: купить квартиру, машину или крупную бытовую технику. Подписывая кредитный договор, клиент соглашается с условиями предоставления займа и лишается права выбора партнера по страхованию.

Если объектом залога является новое имущество, то вопросов практически не возникает. Хуже обстоит ситуация, если клиенту нужно предоставить в залог имущество, которым он уже владеет. Клиенту нужно расторгнуть старый договор и оформить новый с СК-партнером банка.

Финучреждение в редких случаях может пойти на уступки клиенту и оформить договор банковского страхования с другой компанией. И вроде все хорошо: банк и СК получают свою прибыль, а клиент - желаемый объект.

Но не все так просто

То, что СК получила лицензию на осуществление деятельности на рынке, еще не значит, что она стала партнером банка. В данном случае под аккредитацией подразумевается процесс, в результате которого СК получает подтверждение соответствия предоставляемых услуг некоторому стандарту. Оценку при этом присваивает банк, а не государство. Вот в этом и заключается проблема. Мало того, что не понятно, как этот процесс согласуется с возложенными на банк функциями, так еще и не понятно, по каким критериям проходит отбор.

Поэтому банки редко сотрудничают с «чужими» СК. Чаще всего до подписания договора даже не доходит. Процесс обрывается еще на этапе согласования тарифов и ставок. Соглашаясь на сотрудничество с СК банк, во-первых, диктует свои условия, а, во-вторых, претендует не на «ренту», а на полноценное агентское вознаграждение. Объясняется это тем, что финучреждение недополучает прибыль в борьбе за конкурентоспособность своих ставок. Основной аргумент следующий: банк является посредником в привлечении клиентов СК. Его размер комиссии должен составлять 15-30% от суммы премии, которая зависит от размера займа.

Так что банковское страхование действительно является инструментом взаимодействия финучреждения с СК. Но оно не всегда является выгодным для клиента.

Преимущества

Страхование дает возможность легче управлять рисками при условии, что не появляются еще большие риски, которые сводят экономический эффект к нулю.

Любые конфликты с клиентами отрицательно сказываются на репутации финучреждения. Наличие полиса позволяет банку перебросить эти проблемы страховщику.

Защита предоставляется на риски, которые возникают неожиданно. Банк при этом получает свои выгоды. Например, у него отпадает необходимость создавать резервы на возможные потери. Снижается вероятность неправильной оценки рисков.

Страхование банковских кредитов приносит дополнительный доход от продажи нового продукта. Премия может составлять до 50% от размера ежемесячного платежа. С ростом предложения увеличивается спрос на продукт, повышает имидж учреждения, растет клиентская база. В конечном итоге, взаимодействие банка с СК снижает издержки на ведение деятельности. Аналогичные выгоды получает страховщик. У него снижаются издержки на ведение деятельности, растет клиентская база и увеличивается объем премий. Клиенты получают доступ к большему количеству страховых продуктов, которые можно получить по выгодным ценам.

Комплексная защита

Рост рисков в сегменте денежно-кредитных отношений стимулирует увеличение интереса финучреждений к страхованию. Сегодня банки страхуют больше имущественные риски: АТМ, денежную массу, ТМЦ. Однако мошенничество персонала может создать более серьезные последствия, особенно в период финансовых кризисов. Поэтому банки постепенно переходят к комплексному страхованию (Banker’s Blanket Bond).

Добровольно или принудительно?

На Западе использование банками ВВВ считается престижным и обязательным. Например, в США FDIC (Корпорация по страхованию депозитов) обязала все банки, работающие с физическими лицами, оформлять такие договора. В Украине первооткрывателем был ПУМБ, который в 2002 году оформил ВВВ в СК «ВСКА». В РФ впервые данный продукт на рынке предложила СК «Ингосстрах» в 1997 году. В первую очередь ВВВ оформляют банки, которые являются дочерними организациями западных финучреждений.

Банковское страхование ВВВ включает:

• Защиту активов от недобросовестных действий персонала.
• Компенсацию рисков, связанных с компьютерной системой.
• Компенсацию издержек в сумме иска против директора.

Дешевле купить полис ВВВ, чем заключать отдельный договор страхования на каждый из возможных рисков. К тому же, экономические преступления являются комплексными, сложно определить причину возникновения убытков: незаконные действия или ошибка сотрудника.

Популярность данного продукта не безосновательна. Банки несут убытки, ликвидируя ограбления, кражи и фальсификацию документов. По данным статистики, 40% преступлений совершают рядовые служащие, 30% - руководители, 15% - бывшие работники. Среднее ограбление оценивается в $1,9 тыс. Виновные лица привлекаются к уголовной ответственности в 82% случаев. Если кража совершена с использованием ПО, то средняя сумма добычи составляет $250 тыс., а ловят только преступников только в 2% случаев.

Требования

Оформить комплексную страховку может далеко не каждое финансовое учреждение. Одним из условий участия в программе является оценка системы безопасности сюрвейером, международной аудиторской компанией или перестраховщиком. Не каждый банк готов открыть свою внутреннюю информации для оценки. Поэтому большинство финучреждений останавливаются на страховке нанесенного ущерба имуществу.

Еще одним препятствием является высокий уровень франшизы. Платеж по страховке составляет 2,5-5% от суммы покрытия, которая может достигать нескольких миллионов долларов. Например, «Альфа-Банк» заключил договор, в котором сумма покрытия составляет $80 млн. Такие затраты может позволить себе не каждая финансовая организация. Франшиза тоже очень высокая. Страховка не будет покрывать мелкие убытки, связанные, например, с незначительным воровством. Возмещению подлежат убытки в размере $50-100 тыс. Поэтому для получения компенсации по украденной наличности выгоднее заключить договор страхования средств и параллельно оформить договор страхования имущества от действий третьих лиц.

Утром деньги - вечером стулья

Не каждая СК готова предложить банкам такой продукт. ВВВ - это индивидуальная страховка. Разработка программы осуществляется после детального изучения внутренних процедур, отчетности и системы безопасности банка. Цена продукта должна покрывать затраты компании, связанные с формированием резервов, перестраховкой рисков и услугами сюрвейера. Будет ли она приемлема для банка, сложно сказать.

Неотъемлемой частью ВВВ является перестрахование. В РФ СК не могут за счет собственных резервов покрыть все риски по таким договорам. Поэтому страхованием ВВВ занимаются универсальные компании, которым проще выйти на международный рынок. Большую часть перестраховых рисков российских страховщиков берут на себя такие компании, как Lloyd’s, ACE European Group, Aspen Insurance и т. д.

Большое значение также имеет квалификация сотрудников компании, являющихся посредниками между финучреждением и перестраховщиком. Какая бы компания ни взялась за предоставление ВВВ, большая часть работы ведется через международных брокеров. Поэтому доверие, профессионализм и оперативность являются ключевыми факторами при выборе страховщика.

Банковское страхование в России

В РФ на сегодняшний день страхуются отдельные риски. Самыми востребованными видами являются страхование кредитов и пластиковых карт. Одна из особенностей отечественной системы заключается в изменениях стоимости разных рисков. В частности операции с высокой долей человеческого фактора (например, полисы на АТМ, денежную массу) оцениваются дороже, а «обычные» риски (например, защита имущества) существенно снизились в цене.

Минувшие экономические кризисы оказали двоякое влияние на рынок. С одной стороны, объемы рынка значительно уменьшились, а с другой - банковское страхование банки начали воспринимать как инструмент защиты от форс-мажоров. Это свидетельствует, что в РФ данный сегмент находится на этапе развития, хотя в Европе он значительно больше банковского.

Кредитное страхование

Это страхование банковских рисков, связанных с предоставлением займа. Данное направление имеет несколько подвидов.

Страховка на случай непогашения займа. Такой полис был очень популярным в 90-е год в РФ. Страховка предоставляется на период действия кредитного договора. В случае непогашения займа СК оплачивает банку 90% (в зависимости от франшизы) от суммы задолженности. Но после изменения законодательства в 1996 году этот вид полисов запретили. Невозврат кредита не является основанием для оформления полиса.

Банковское страхование на случай непогашения займа предоставляется как на отдельные сделки, так и на весь портфель кредитов. Сумма устанавливается, исходя из общей задолженности с учетом процентов. Предел ответственности страховщика колеблется на уровне 50-90%.

Страхование на случай смерти заемщика, оформившего ссуду.

Страхование залогового объекта оформляется на случай его уничтожения или повреждения. Все расходы, связанные с покупкой полиса, оплачивает заемщик. Такое банковское страхование Сбербанк предоставляет по трем схемам:

1. Выгодоприобретателем становится кредитор. Он же уплачивает премию. Но все расходы включаются в стоимость кредита.
2. Выгодоприобретателем выступает заёмщик. Чтобы банк не потерял контроль над процессом выплат, он обязует страхователя оплачивать все взносы СК через конкретный счет.
3. Страхователем выступает заёмщик, выгодоприобретателем — банк. Эту традиционную схему чаще всего используют банки в РФ.

Страхование экспортных поставок. Потребность в данном полисе возникает при заключении резидентом договора с нерезидентом по экспорту (импорту) товаров. Нерезидент оформляет в СК полис для оценки риска неплатежеспособности клиента. В мировой практике такие сделки подлежат обязательному страхованию. Кредитно-страховая корпорация проводит оценку платежеспособности нерезидента с помощью информации от рейтингового агентства.

Система страхования банковских вкладов

ССВ - это государственный механизм защиты денежных средств. Его суть заключается в проведении выплат клиентам из специального фонда в случае отзыва лицензии у банка. Страхование банковских вкладов предотвращает панику среди вкладчиков, обеспечивая стабильность системы и сокращая издержки на преодоление последствий кризиса.

ССВ действует в 104 странах мира. В Странах СНГ она распространяется только на вклады физлиц, а, например, в Канаде - на депозиты только резидентов. В целом, значение ССВ снизилось, поскольку государства предпочитают санировать финучреждения, а не ликвидировать их.

В РФ страхование банковских депозитов осуществляется на основании одноименного ФЗ №177. Действие полиса распространяется на средства физлиц и ИП (с 2014 года), которые находятся на счетах финучреждений, зарегистрированных в РФ. Исключению подлежат:

• средства адвокатов, нотариусов, если счет был открыт для ведения профессиональной деятельности;
• неименные вклады;
• средства, переданные в доверительное управление;
• вклады в зарубежных филиалах банков;
• переводы без открытия счета;
• средства на ОМС;
• электронные средства.

В рамках данного закона осуществляется также страхование банковских карт (кроме кредитных), открытых физлицами.

На 10.04.17 в программе ССВ в РФ участвует 803 учреждения. Максимальная сумма возмещения, которую клиенты могут получить из АСВ в случае отзыва лицензии у банка, составляет 100% от суммы вклада, но не более 1,4 млн руб. Страхование банковских вкладов в иностранной валюте распространяется на сумму, пересчитанную по курсу ЦБ на дату наступления страхового случая. Если у вкладчика в одном банке оформлен кредит и депозит, то сумма возмещения уменьшается на сумму встречных требований.

Банковские карты

По данным The Nilson Report на 2017 год платежных карт выпущено 20,56 млрд штук. В РФ по состоянию на 2013 год на одного гражданина приходилось 0,85 карты, а к 2017 году - 1,98. В тоже время в рейтинге использования наличных денежных средств РФ занимает одно из последних мест. Более 20% операций осуществляется без банковских карт. Это и не удивительно. По статистике, примерно 30% ИП не принимают к оплате карты. По мнению экспертов, это свидетельствует о низком уровне экономического развития страны.

Настолько низкие показатели можно объяснить не только менталитетом и консерватизмом россиян, но также громкими делами «Мастер-Банка», «Инвестбанка» и пр. Еще одна проблема - не развитая инфраструктура. В Стокгольме, например, некоторые учреждения вообще не принимают наличные к оплате товаров и услуг. Подобная мера в Москве с СПБ может сработать, а в мелких городах вызовет коллапс.

Одним из вариантов решения проблемы является повышение уровня безопасности счёта. С этой целью в карты интегрируют чипы. Важную лепту внесли поправки к ФЗ «О национальной платежной системе». Теперь банки обязаны информировать клиентов обо всех операциях по счету, а клиенты - уведомлять о незаконных операциях в течение суток с момента списания средств.

Управление рисками можно улучшить, оформив страхование банковских карт. Сбербанк, например, выплачивает клиентам компенсацию в случае фишинга, скримминга, хищения, произошедшего после снятия денег у банкомата, потери карты. Однако самые лучшие тарифы на обслуживание предусмотрены пока только по кобрендинговым картам.

Цена вопроса

По данным ЦБ в 2015 году у россиян незаконно со счета списали 1,58 млрд руб. Хотя в РФ и действует закон, по которому банки должны возвращать украденные средства со счета, по факту была удовлетворена лишь половина заявлений от пострадавших. Тем ни менее, банки активно предлагают людям страховать карты.

«Восточный экспресс» предлагает клиентам полис, по которому можно получить выплату за незаконную операцию, совершенную в любой точке мира. Аналогичный полис «Промсвязьбанка» распространяется только на интернет-операции. В РФ из десяти крупнейших учреждений услугу страхования предлагают Сбербанк, «Альфа-банк», «ВТБ24» и «Хоум Кредит». В зависимости от условий выбранного пакета, взносы варьируются от 720 руб. до 6 тыс. руб., а сумма выплаты - 20-350 тыс. руб. Чтобы получить компенсацию, клиент должен вовремя (12-24 часа) сообщить о хищении средств банку и предоставить заявление из правоохранительных органов.

Банк обязуется вернуть средства в течение 3-10 дней с момента подписания
страхового акта. Этот документ оформляется 7-10 дней после получения всех документов страховщиком. Если полиция начнет расследование, то срок выплаты будет перенесен. Хотя по закону банк должен принять решение о компенсации средств в течение 30 дней.

Таким образом, владельцы полиса могут получить выплату от банка в трех случаях: хищение средств с помощью карты, поддельный пластик и ограбление у банкомата. В остальных случаях компенсировать убытки клиенту придется за свой счет.

BBB (Bankers Blanket Bond) - является продуктом, созданным исключительно для банков и отвечает актуальным рискам нашего времени.

Программа страхования представляет собой страховое покрытие прямых физических или финансовых убытков, понесенных финансовой организацией в связи с потерей своих собственных активов или средств клиентов (за которые она несет ответственность) в результате противоправных действий своих сотрудников или третьих лиц.

Некоторые из возможных страховых случаев при страховании банков по программе BBB:

• Нелояльность сотрудников - мошеннические действия сотрудников Страхователя, совершенные с целью получения финансовой выгоды и/или нанесения убытка Страхователю.
• Утрата имущества, находящегося в помещении Страхователя или в процессе перевозки - повреждение или гибель имущества Страхователя или клиентов Страхователя, находящегося в помещении, или в момент перевозки, в результате противоправных действий.
• Ущерб физическому состоянию офиса и/или офисному оборудованию - повреждение или гибель офиса Страхователя и/или офисного оборудования в результате ограбления или акта вандализма.
• Подделка чеков и подобных платежных документов - финансовый убыток, понесенный Страхователем, в результате подделки чеков или других подобных платежных документов;
• Подделка ценных бумаг - финансовый убыток в результате операций с ценными бумагами, которые оказались поддельными, ранее утерянными или похищенными.
• Подделка денежных знаков - получение Страхователем поддельных денежных купюр в любой валюте.
• Расходы по урегулированию убытка - расходы, понесенные Страхователем по оплате услуг специалистов по определению убытка (оценщиков, юристов и т.д.).

Страхование банков BBB - актуальный и востребованный продукт в современной России. Многие банки приходят к комплексному полноценному страхованию постепенно, начиная с самых востребованных для себя продуктов - страхования банкоматов и наличности в них, и впоследствии расширяют страховое покрытие, приобретая дополнительные продукты.

Как показывает наша практика, банкам среднего размера бывает не просто самостоятельно найти страховую компанию, с которой получится организовать процесс комплексного страхования банка BBB должным образом. Это зачастую связано с тем, что большинство страховщиков применяют типовые условия для банков разного масштаба и не готовы самостоятельно вникать в реальные проблемы банка и идти на уступки, включая или исключая те или иные опции из страхового покрытия.

Обладая богатым опытом работы по страхованию финансовых рисков, мы сможем согласовать привлекательные условия страхования, точно отвечающие потребностям финансового института с привлечением как российских страховщиков, так и западного перестрахования.

Программа BBB не включает в покрытие риски, связанные с современными компьютерными технологиями. Данные убытки учтены в дополнительном страховом продукте - «Страхование от электронных и компьютерных преступлений».

Страхование от электронных и компьютерных преступлений (ECC)

Программа страхования от электронных и компьютерных преступлений покрывает убытки, понесенные финансовой организацией в результате действий третьих лиц или не выявленных сотрудников организации. Убытки, нанесенные сотрудником Страхователя, чья вина доказана, исключаются из данной программы, и покрываются программой «комплексного банковского страхования» (см. выше).

Некоторые примеры убытков, покрываемых программой страхования от электронных и компьютерных преступлений:

• Несанкционированный ввод информации непосредственно в компьютерную сеть финансовой организации или злоумышленное изменение финансовой информации с целью перечисления средств со счетов данной финансовой организации.
• Признание финансовой организации ответственной за убытки клиента вследствие несанкционированного ввода или изменения информации в системе организации, когда выполнялось корреспондентское обслуживание клиента.
• Злоумышленное уничтожение или хищение электронных данных или информации в момент хранения в компьютерной системе финансовой организации или в момент передачи.
• Уничтожение электронных данных и/или ошибочное перечисление средств или передача имущества финансовой организации в результате действия компьютерного вируса.

Активное развитие компьютерных технологий влечет за собой не только упрощение процедур исполнения банковских операций и обслуживания клиентов финансовых институтов, но также увеличивает число потенциальных рисков возникновения убытков. На сегодняшний день практически не осталось ни одного банка, который бы заключил договор комплексного банковского страхования, и не дополнил покрытие страхованием от электронных и компьютерных преступлений.

Мы готовы оказать квалифицированную поддержку и подготовить для вашего банка актуальное и интересное предложение по страхованию от электронных и компьютерных преступлений!

Страхование инкассаторских перевозок (Cash in Transit)

Страхование инкассаторских перевозок нацелено исключительно на страхование ценностей во время перевозки от ущерба (включая такие риски как хищение, таинственное исчезновение), причинённого сотрудником страхователя или третьим лицом.

Страховое покрытие инкассаторских перевозок может быть дополнено покрытием «тротуарного риска» - убытка, произошедшего во время переноски ценного имущества из инкассаторской машины до места его хранения.

Ряд инкассаторских компаний самостоятельно страхуют инкассаторские перевозки, но зачастую приобретаемое страховое покрытие таких компаний имеет низкие лимиты ответственности или высокие франшизы, что не обеспечивает надлежащей страховой защиты.

Мы имеем богатый опыт страхования инкассаторских перевозок, позвоните нам и мы подготовим интересное и актуальное предложение, отвечающее вашим потребностям!

Страхование банкоматов и платежных терминалов

Страхование банкоматов и терминалов с наличностью становится все более актуальным для банков и компаний, которые владеют банкоматами и терминалами. Но застраховать банкоматы, а в особенности терминалы с наличными, не просто, особенно таким образом, чтобы это было выгодно для страхователя.

Страховые компании считают весьма рисковым вопрос страхования банкоматов и терминалов, особенно терминалов, принимающих наличные денежные средства, так как они являются наиболее уязвимыми для злоумышленников. В связи с этим страховщики предлагают запретительные тарифы или огромные франшизы и неинтересные оговорки. А многие страховые компании вообще отказываются от страхования по данному виду, даже не начиная рассматривать документы.

Мы предлагаем помощь в выборе вариантов по страхованию банкоматов, терминалов и денежных средств, находящаяся в них от следующих рисков:

• пожар;
• грабеж;
• замыкание и поломки;
• ошибки обслуживающей электронной техники;
• незаконные действия третьих лиц;
• хулиганство или вандализм;
• природные бедствия.

Мы считаем, что гораздо выгоднее застраховать оборудование и денежные средства, чем понести финансовые затраты на ликвидацию негативных последствий. Также мы считаем, что страховать банкоматы и терминалы необходимо таим образом, чтобы затраты на страховую премию были не выше, чем возможные последствия.

В связи со сложностью данного вида страхования, предлагаем вам обратиться к нам и воспользоваться услугами профессионалов.

Для того чтобы мы могли предложить конкретные варианты, нам необходимо получить перечень банкоматов с адресами, страховую сумму и статистику по убыткам прошлого года.

На сегодняшний день каждый себя уважающий банкир имеет понятие о банковском страховании.

Данный термин появился в нашей стране относительно недавно, начиная с момента достаточно активного внедрения в нашу жизнь кредитных пластиковых карт. С помощью их производятся выплаты, в том числе и страховыми компаниями.

Сегодня, тем самым, коммерческие банки стараются создать страховщикам здоровую конкуренцию.

Первой страной, где коммерческие банки стали проводить страховые операции, стала Франция. Еще в конце ХХ века страхование, которое проводили банки, стало достаточно популярно в Голландии, Великобритании и ряде иных европейских стран. В нынешнее время, например, доля страховых операций в Португалии, проводимых банками, достигло почти 80% от общего количества зарегистрированных страховок.

Такое понятие как банковское страхование объединяет в себе взаимодействие страховых компаний с коммерческими банками в налоговой сфере, маркетинге, финансах и ведении бизнеса. На сегодняшний день большинство банков по всему миру считают для себя выгодным покупку страховых компаний которые положительно зарекомендовали себя. Подобное сотрудничество взаимовыгодно для всех. Во-первых, банк получает уже стабильно приносящую прибыль компанию, на раскрутку которой уже не требуется тратить дополнительные денежные средства. В банк наряду с престижной компанией приходят и ее клиенты, которые нуждаются в получении различных кредитов, а, значит, растет число эмитируемых кредитных пластиковых карт. Во-вторых, новые горизонты открываются и для страховой компании, касающиеся внедрения своих услуг во все подразделения и филиалы банка, которые расположены на территории всей страны.

Сегодня среди банкиров и экономистов выделяются три основных типа подобного выгодного для обеих сторон сотрудничества: оказание банковских услуг через страховые компании, оказание услуг по страхованию через представительства банков, совместное оказание услуг страховыми компаниями и банками.

Хорошим примером участия в страховых операциях коммерческого банка является создание страхового траста. Страховой траст создается банком и осуществляет, по договоренности с клиентом, его страховые операции, то есть именно банк в этом случае будет по страховому полису доверенное лицо клиента.

Банковское страхование представляет собой наиболее выгодное для страховых компаний и банков в случае слаженного оказания услуг. Это во многом связано с тем, что в этом случае обе стороны могут получить максимальную прибыль. Эффективные и новые разработанные страховщиками и банками продукты и программы, которые нацелены на привлечение большего числа новых клиентов. То есть, происходит формирование единой клиентской базы, которая уменьшает затраты обеих сторон. Но при оформлении в банке кредита под залог собственного имущества клиент далеко не всегда захочет страховать его в страховой компании, которая советуется банком. Ведь для клиента ключевым условием при выборе страховой компании является оптимальное условие страхования.

К числу сетевых посредников, относятся банки. Уникальность банка как структуры заключается в том, что банк может являться одновременно посредником и в розничном, и в корпоративном страховании, а также сам является весьма интересным объектом страхования.

Исходя из тезиса о том, что банки являются крайне интересным объектом для страховщика, технологии банковского страхования включают в себя технологии продаж банку и его сотрудникам, а также технологии продаж страховых продуктов клиентам банка, как корпоративным, так и розничным. При этом технология «bancassurance» является частным случаем технологий банковских продаж и предполагает продажу страховой услуги сотрудником банка самостоятельно без обращения в страховую компанию.

Осознание уникальности банков и необходимости системной работы с ними пришло ко мне еще в 90-е годы прошлого столетия. Именно в эти годы мы создали и вполне успешно реализовывали в Промышленно-страховой компании (ПСК) комплексную программу банковского страхования, которая называлась по аббревиатуре компании - ПСК (Прибыль. Страхование. Консалтинг.). Программа предполагала сотрудничество с банком по нескольким направлениям, которые показаны на рис. 1.

Первое направление взаимодействия получило название «Прибыль» и включало в себя:

• · Продажу банком страховых услуг компании как корпоративным, так и индивидуальным клиентам и получение комиссионного вознаграждения.
• · Получение инвестиционного дохода банком и процентных доходов по кредитам, полученных за счёт размещения финансовых ресурсов страховой компании в банках.
• · Получение банком процентных и непроцентных доходов за счёт обслуживания клиентов страховой компании и продажи банковских услуг.

Второе направление было связано со страхованием имущественных и иных интересов банка, а также его персонала. Все программы страхования для банка были построены как модульные, основными из которых являлись программа «Социальные гарантии для персонала» и программа «Страховая защита материальных и финансовых ресурсов банков».

Первая программа включала в себя семь модулей:

• · Страхование от несчастных случаев.
• · Страхование жизни на случай смерти.
• · Смешанное страхование жизни и от несчастных случаев.
• · Страхование от опасных заболеваний.
• · Пенсионное страхование
• · Добровольное медицинское страхование.
• · Страхование путешествующих.
• · Страхование имущественных интересов персонала.

Программа «Страховая защита материальных и финансовых ресурсов банка» состояла из двенадцати модулей:

• · Страхование недвижимого имущества.
• · Страхование ценностей банка в хранилищах.
• · Страхование автотранспорта.
• · Страхование при кредитовании юридических и физических лиц.
• · Ипотечное страхование.
• · Страхование лизинговых операций.
• · Страхование факторинговых операций.
• · Страхование инкассаторских перевозок.
• · Страхование банковских дебетовых и кредитных карт.
• · Страхование банкоматов.
• · Страхование от вынужденной остановки предпринимательской деятельности в сфере оказания банковских услуг.
• · Страхование денежных средств в кассе и другие виды.

В рамках третьего направления Промышленно-страховая компания осуществляла консультирование банка и его клиентов по вопросам страхования, создания системы управления рисками, обучения персонала банка и его клиентов по вопросам, связанным со страхованием. Совместно с банком мы проводили консультационные и обучающие семинары для клиентов, дни открытых дверей банка и страховой компании. Проводимые совместные мероприятия позволяли банку и страховщику находить новых клиентов, а также создавать механизмы для завоевания лояльности у существующих клиентов, что позволяло зарабатывать дополнительные доходы обеим сторонам.

Таким образом, действия Промышленно-страховой компании по отношению к банку носили системный и комплексный характер, что показано на рис. 3. Именно реализация такой комплексной программы позволила Промышленно-страховой компании иметь отношение «B to B» более чем с 60 банками, что весьма положительно сказывалось на объёмах продаж компании и её прибыли.

Рассмотрев опыт банковского страхования в конкретной российской страховой компании, посмотрим, как этот феномен развивался в мире. Модель банковского страхования существует ещё с 1920-х гг. и в некоторых странах довольно успешно развивалась в течение десятилетий рядом универсальных банков. Термин «bancassurance» впервые появился во Франции в конце 1970-х гг. в качестве определения продажи страховых услуг через банковскую сеть распространения. И сегодня чаще всего под этим термином понимают именно распространение страховых продуктов через банк, а банковским страховщиком (bancassurer) называют организацию, которая может удовлетворить потребности клиента и в страховании, и в банковских услугах.

Концепция bancassurance заключается в интеграции банков и страховых компаний с целью координации продаж, совмещения страховых и банковских продуктов, каналов их распространения или выхода на одну и ту же клиентскую базу, а также доступа к внутренним финансовым ресурсам партнёра. В разных странах банковское страхование устроено различным образом в зависимости от демографического, экономического и юридического климата и традиций. Нет общего для всех стран опыта организации банковского страхования. При этом следует отметить, что распространение страховых полисов через банки приобрело весьма существенную роль в общем объёме продаж страховых компаний, особенно в страховании жизни, где такая доля в европейских странах занимает до 70 процентов. Для примера приведем долю отдельных английских банков в общем объёме премии по страхованию жизни в стране (рис.4). В азиатском регионе доля банковских продаж в общем объёме страховой премии выглядит скромнее. Однако за последние 10 лет эта доля существенно выросла. На рис. 5 мы можем посмотреть таблицу, дающую представление о развитии банковского страхования в Азии.

В систематизированном виде представим мотивы, показанные на рис.6 и 7. Указанные мотивы носят финансовый характер и способствуют сближению банков и страховых компаний, поскольку их совместная работа способствует увеличению полезности клиента для партнеров.

Выяснив движущие мотивы взаимодействия банков и страховых компаний, можем перейти к рассмотрению технологии банковского страхования, содержание которой в обобщённом виде отражено на рис.8.

Технологии банковского страхования представляют собой определенный алгоритм действий банка и страховой компании для осуществления взаимных продаж. В данном контексте мы будем говорить о технологиях в широком смысле слова, понимая, что внутри общей технологии банковского страхования существует множество частных, которые мы тоже постараемся рассмотреть по мере возможностей.

Итак, первым шагом на пути реализации банковских технологий продаж является создание базы данных по банкам и проведение переговоров с банками, выбранными по определённым критериям. Здесь хочется отметить ряд собственных практических соображений, накопленных в течение многих лет при общении с банками, которые необходимо иметь в виду при выборе банка-партнёра.

Весьма распространенной ошибкой страховщиков является погоня за всеми банками сразу. Если вы настроены на длительное сотрудничество, а не сиюминутное, то помимо комиссионного вознаграждения сотрудникам банка необходимо иметь еще и свои привлекательные стороны для конкретного банка. Успешной, как правило, бывает работа с аутентичным банком, т.е. банком, близким по размерам и стратегии, культуре обслуживания клиентов, быстроте принятия решений и другим параметрам. Например, в Русском страховом центре хорошие отношения в смысле бизнеса складываются с банками, работающими на корпоративном сегменте рынка, так как идеологии и принципы работы страховой компании и банка совпадают. Аутентичный банк и страховая компания легко понимают друг друга, так как говорят на одном языке. На сегодняшний день Русский страховой центр имеет партнёрские отношения более чем с 50 банками. При этом не для любого, в том числе и крупного банка, конкурентным преимуществом страховой компании является её размер и величина размещённых денежных ресурсов. Проводя переговоры со многими банками, я сделал простой вывод: чем крупнее страховая компания, тем хуже качество обслуживания клиентов и тем длительней и бюрократичней является система принятия решений. Для меня, очевидно, что успех в бизнесе равняется скорости принятия решения, что можно выразить простой формулой:

У=v пр .

А скорость принятия решений зависит от количества уровней, принимающих решение и компетенции персонала, находящегося на этих уровнях:

v пр = Ку Кк,

где К у - количество уровней, принимающих решения;

К к - коэффициент компетентности персонала.

Поэтому конкурентным преимуществом специализированной страховой компании (Русский страховой центр работает только с корпоративными клиентами), при прочих равных условиях, является быстрота принятия решений и скорость обслуживания клиентов. Если страховая компания является розничной, то ей более удобно будет работать с розничным банком. Если страховая компания универсальная и крупная, то её легче договориться и работать с универсальным банком.

Итак, для того, чтобы переговоры с банком прошли успешно, можно использовать ряд практических рекомендаций:

• · Выбирайте аутентичный банк, не гонитесь за всеми.
• · Будьте для банка привлекательными и давайте ему бизнес.
• · Используйте личные связи и отношения.
• · Выбирайте правильную стратегию продаж и форму взаимодействия.
• · Чётко формулируйте свои конкурентные преимущества.

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Курсовая работа

Банковское страхование

План

Введение

1.Специфика банковских рисков

2.Страхование специфических банковских рисков

2.1Страхование депозитов

2.2 Страхование банковских кредитов

2.3 Полис комплексного страхования банков

2.4 Страхование электронных и компьютерных преступлений

2.5 Страхование эмитентов пластиковых карт

3. Перспективы развития страхового рынка и банковской системы

4.Управление финансами банковских и страховых компаний

Заключение

Список литературы

ВВЕДЕНИЕ

Страхование банковских рисков, банковское страхование - уже на протяжении многих лет широко и довольно успешно применяется во многих экономически развитых странах. Первый банковский страховой полис служил защитой капитала банка от крупных потерь, выданный в 1911 году в США. А в настоящее время, на рубеже веков только в США ежегодно продается более двух тысяч полисов банковского страхования. Говорят, что в мире есть только две абсолютно определенные вещи - смерть и налоги. Однако ни один человек не знает, когда он умрет или какую сумму налогов ему придется уплатить в будущем. Любое наше действие, оказывающее влияние на будущее, имеет неопределенный исход. Когда мы направляем деньги на свой счет, мы не знаем, какова будет их покупательская способность в тот момент, когда нам захочется ими воспользоваться. Будущая стоимость акций, купленных сегодня, также неизвестна, как и финансовая отдача, на которую рассчитывают студенты, выбирая специализацию в институте.

Поскольку ценность земли и капитала зависит от дохода, который они могут принести, экономика в целом тесно связана с экономической теорией риска и неопределенности.

Цель данной работы - раскрыть сущность страхования применительно к банковской сфере.

управление страхование банк риск

1. СПЕЦИФИКА БАНКОВСКИХ РИСКОВ

В настоящее время ведущими страховщиками в данной области являются члены лондонского страхового объединения Ллойда. Необходимость банковского страхования заключается в самой банковской деятельности и в присущем ей риске, который вытекает из неопределенности рыночной ситуации. Обычно страхуются те риски, на которые банк повлиять не может. Проценты, которые получает кредитное учреждения за оказанные услуги, определяются в большинстве случаев как плата за риск потерять не только прибыль, но и капитал. Новые технологии, сложность управления банком, компьютерные преступления, вооруженные налеты, злоупотребление служащих банка, изменение моральных ценностей в обществе, неэффективное и непредсказуемое регулирование со стороны государства, возникновение новых видов деятельности и многое другое, что порождает приобретение финансовыми учреждениями страховых полисов. Потери такого рода могут быть компенсированы только путем страхования. Всем понятно, что любая предпринимательская деятельность связана с риском потерь вплоть до полного разорения предприятия и рискованность особенно высока с операциями на финансовых рынках. Специалисты банковского дела выделяют множество банковских рисков. Кроме того, успешность работы банков зависит от общеэкономической конъюнктуры в стране, от изменений на отечественных и зарубежных финансовых рынках, от законодательства и действий правительства. Ни один из рисков не может быть устранен полностью. К тому же банковская деятельность по своей природе предполагает игру: на изменение процентных ставок, валютных курсов, котировках ценных бумаг. Вывод - эта деятельность является спекулятивной. Задача банка состоит в верном сочетании риска и ожидаемой прибыли. Таким образом, необходимость страхования, ее социально-общественная функция заключается в защите прибыли-дохода банка от неблагоприятных внешних и внутренних воздействий, которые никаким образом не должны повлиять на финансовую устойчивость кредитного учреждения, а следовательно на состояние денежно-кредитной системы государства. Страхование банковских рисков не частное дело отдельного банка, потому что банк является хранителем и распорядителем общественного капитала. Он рискует не своими, а чужими средствами - средствами вкладчиков и кредиторов. Страхование капитала банка в полном объеме является непрактичным и не возможным, и поэтому банк обязан создавать и пополнять резервные фонды, которые обеспечивают защиту от так называемых рисков низкого уровня. Для этого полномочные сотрудники банка определяют необходимые виды страхования, прежде всего от серьезных видов, которые ставят под вопрос дальнейшее существование банка. Для этого в некоторых странах существует генеральный банковский полис, являющийся обязательным. И это комплексное страхование помогает банку привлечь клиентов и инвестиции.

Особенно важно измерить и численно определить уровень какого-то конкретного вида риска или совокупного риска.

По времени риски распределяются на ретроспективные, текущие и перспективные. Анализ ретроспективных рисков, их характера и способов снижения дает возможность более точно прогнозировать текущие и перспективные риски. Далее проводится анализ степени уже существующих рисков.

По степени банковские риски можно разделить на низкие, умеренные и полные.

По основным факторам возникновения банковские риски бывают экономическими и политическими.

Политические риски - это риски, обусловленные изменением политической обстановки, неблагоприятно влияющей на результаты деятельности предприятия (закрытие границ, запрет на вывоз товаров в другие страны, военные действия на территории страны др.).

Экономические (коммерческие) риски - это риски, обусловленные неблагоприятными изменениями в экономике самого банка или в экономике страны. Наиболее распространенным видом экономического риска является риск несбалансированной ликвидности (невозможность своевременно выполнять платежные обязательства). Экономические риски также представлены изменением конъюнктуры рынка, уровня управления.

Эти основные виды рисков связаны между собой, и часто на практике достаточно трудно их разделить. В свою очередь, и политические, и экономические риски могут быть внешними и внутренними.

К внешним относятся риски, непосредственно не связанные с деятельностью банка. На уровень внешних рисков влияет очень большое число факторов - политические, экономические, демографические, социальные, географические пр.

К внутренним относятся риски, обусловленные деятельностью самого банка, его клиентов (заемщиков) или его конкретных контрагентов. На их уровень оказывают влияние деловая активность руководства банка, выбор оптимальной маркетинговой стратегии, политики и тактики.

Для страховой компании полис - это товар, который обязан обеспечивать высокий уровень защиты для банка, гарантировать третьим лицам устойчивость кредитного учреждения. А для этого необходимо очень серьезно подходить к заключению договора страхования банка. Это заключается в следующем: проведения комплексной проверки финансового состояния банка, организации контроля, определения четких обязанностей служащих и т.д. Иначе говоря страховая компания должна провести ряд превентивных мероприятий. В целях собственной финансовой безопасности Страховщик никогда не берет на себя 100% объем страхового покрытия, так как выгоднее этот риск разделить с другими страховыми компаниями, т.е. прибегнуть к сострахованию или перестрахованию. Банковское страхование в России пока еще не достаточно развито. Существует только одна фирма - международная страховая компания «Вера», которая дает дополнительные гарантии клиенту за счет перестрахования в крупнейших страховых фирмах за рубежом. Такие рекомендации являются пропуском в деловые круги западных стран. Сотрудничество с западными фирмами позволяет использовать их опыт. Таким образом, страховая компания выходит на рынок ни только с гарантией защиты, но и в качестве кредитной, инвестиционной компании она способствует расширению экономических отношений, интеграции разных стран.

Страхование финансовых рисков на территории Российской Федерации представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потери доходов лица, о страховании имущественных интересов которого заключен договор.

2. СТРАХОВАНИЕ СПЕЦИФИЧЕСКИХ БАНКОВСКИХ РИ СКОВ

2.1 СТРАХОВАНИЕ ДЕПОЗИТОВ

За последние 50 лет большинство стран сталкивались с кризисом банковской системы, что заставило их ввести страхование банковских депозитов для защиты банковских систем от банкротств отдельных банков. Между тем страхование депозитов имеет не только преимущества и выгоды, но и таит в себе определенные ловушки: плохо продуманная схема страхования депозитов может нанести серьезный ущерб экономике.

Простому человеку, неспециалисту в области финансов, трудно определить, насколько надежен тот или иной банк. Банк может выглядеть вполне надежным и при этом давать деньги взаймы неплатежеспособным заемщикам, что подрывает его кредитоспособность. Размещение депозитов, так же как и операции по кредитованию, в определенной степени является рискованной деятельностью. Обычно банк не может отказать клиенту в принятии его депозита, но если по какой-либо причине его вкладчики утратят к нему доверие, они могут потребовать обратно вложенные капиталы. Такая ситуация угрожает любому банку. Сильная уязвимость и рискованность банковских операций, а также тот факт, что ухудшение ситуации в банковской сфере может серьезно разбалансировать экономические механизмы, требуют введения системы защиты депозитов, которая позволяет защитить не только отдельный банк, но и банковскую систему в целом.

Страхование депозитов имеет немало оппонентов, которые утверждают, что дерегулирование финансовой системы гораздо полезнее для экономики. По их мнению, страхование депозитов, в конечном счете, нарушает рыночный порядок, поскольку снижает стимулы для принятия эффективных решений банковскими менеджерами, вкладчиками, заемщиками, государственными и политическими деятелями. Теоретически нерегулируемая банковская система может успешно функционировать без страхования депозитов в условиях соблюдения рыночного порядка. Однако в настоящее время ни одна страна в мире не имеет полностью дерегулированной банковской системы, поскольку государство вынуждено вмешиваться для предотвращения ее краха. Многие страны, имеющие скрытые и открытые механизмы страхования, за последние 50 лет защищали вкладчиков от последствий широкомасштабных банкротств банков. Скрытое страхование является наихудшим из возможных "лекарств", потому что отсутствие хорошо разработанной системы защиты депозитов создает атмосферу неопределенности в сфере депозитной деятельности. Это может усилить наплыв требований к банкам, что вынуждает последних устанавливать более высокое обеспечение по кредитам. Стремясь избежать такой ситуации, страны предпочитают вводить систему ограниченной и открытой защиты депозитов.

Главным предметом дискуссий по поводу страхования депозитов является вопрос о стимулах, которые должны быть заложены в продуманной системе защиты вкладов. Эти стимулы касаются всех заинтересованных лиц мелких и крупных вкладчиков, заемщиков, банковских менеджеров, государственных руководителей, отвечающих за разработку экономической политики. Каждая заинтересованная сторона должна видеть в системе защиты депозитов выгоды для себя. Спектр выгод может быть очень широким - начиная от вполне очевидных (сохранение своих денег - стимул для мелких вкладчиков) до масштабных (обеспечение финансовой стабильности в условиях нежизнеспособности банковской системы). Если попытаться создать систему защиты депозитов, которая отвечала бы всем разнородным интересам, то такая система не могла бы работать. Стимулы должны быть выверены так, чтобы они вынуждали все стороны действовать рационально в интересах поддержания стабильности экономики. Стимулы должны способствовать укреплению дисциплины в банковском секторе. Вместе с тем следует воздержаться от мер, оказывающих влияние на внутреннее управление банками и на рыночные механизмы, заставляющие крупных вкладчиков искать надежный банк, а также от формального регулирования банковской системы.

Чтобы система защиты депозитов имела дисциплинирующий характер и при этом не противоречила рыночным стимулам, должны быть соблюдены следующие условия: она должна быть закреплена законодательно; быть обязательной; сопровождаться четко разработанными методиками расчетов, оценок заимствований, регулирования и контроля. Кроме того, компетентным государственным ведомствам должны быть предоставлены полномочия и необходимая информация для реформирования банков-банкротов и принятия мер в отношении неплатежеспособных банков. Систему защиты следует вводить только после реструктуризации банков. Она должна охватывать все банки независимо от их размеров и форм собственности - крупные и мелкие, частные и государственные; обеспечивать ограниченное покрытие по всем видам депозитов и быструю выплату компенсаций в случае банкротства банка.

Для мелких вкладчиков важнее всего, чтобы их сбережения были в сохранности. Они будут с доверием относиться ко всей банковской системе, если будут уверены в этом. Страхование депозитов позволит предотвратить панику среди мелких вкладчиков. В большинстве стран, где действует страхование депозитов мелких вкладчиков, размер вкладов этой категории вкладчиков колеблется от самых небольших сумм до 100 тыс. долл. (в США) и еще большей суммы (в Италии). Довольно высокий верхний предел создает дополнительный стимул для сбережений. Страхование депозитов освобождает мелких вкладчиков от необходимости постоянно отслеживать финансовое положение банка. В отличие от мелких вкладчиков крупные имеют возможности для мониторинга деятельности своего банка и поэтому - при условии строгого соблюдения всеми рыночной дисциплины - не испытывают необходимости в неограниченной защите своих депозитов. Их не будет стимулировать тот факт, что страхование депозитов позволит им выйти из трудного положения. Для этой группы важнее вопрос о сумме, которая может быть застрахована, и об условиях страхования. Возможны 3 варианта установления верхнего предела суммы, подлежащей страхованию:

2) для общей суммы индивидуальных депозитных счетов;

3) для суммы всех счетов, принадлежащих отдельному вкладчику во всех банках.

Кроме того, следует определить условия страхования вкладов в иностранной валюте. Величина верхнего предела суммы вклада будет воздействовать на общую сумму требований, размещенных в банковской системе. Низкая сумма верхнего предела позволит защитить большинство вкладчиков, но не корпорации, которым доступна информация о финансовом состоянии банков.

Величина верхнего предела суммы, подлежащей страхованию, не должна формировать у крупных вкладчиков ошибочного представления о том, что они могут позволить себе не интересоваться степенью надежности банка. Система страхования должна предупреждать их о том, что в случае банкротства банки перекладывают свои потери на своих не застраховавшихся вкладчиков. Издержки страхования крупных вкладчиков не должны быть высокими.

Недостаточно точно разработанная система страхования депозитов может отрицательно сказаться на финансовом положении и предпринимательской деятельности заемщиков, у которых может сложиться ошибочное представление о надежности банка. Чтобы предотвратить такую ситуацию, необходимо провести точную классификацию займов, определить резерв на покрытие ненадежных и сомнительных долгов по кредитам, обеспечить капитализацию доходов банков.

Поведение менеджеров банков не должно разрушать банковскую систему. Часто именно менеджеры и собственники банков создают условия для банкротства. Ущерб от неправильных действий менеджеров может быть уменьшен, если банк будет закрыт до момента наступления полного банкротства. Менеджер банка может преследовать свои интересы в ущерб интересам банка. Самый большой соблазн возникает у менеджеров банков, положение которых начинает ухудшаться. Не имея стимулов для защиты капитала банка, менеджеры могут пойти на предоставление высоко рискованных ссуд, обман и кражи. С этой точки зрения страхование депозитов расширяет возможности для подобной деятельности. Государственные руководители, ответственные за регулирование банковской сферы и введение страхования депозитов, часто руководствуются собственными интересами, что ведет к появлению ошибочных стимулов. Они могут забыть о своем предназначении служить общественным интересам, т. е. стремиться сбалансировать конфликтные интересы собственников, менеджеров, вкладчиков, кредиторов, налогоплательщиков и т. д. Более того, они могут пойти на сговор с лидерами банковской сферы, сократить ее регулирование, понизить роль системы страхования депозитов. Они полагают, что их репутация ухудшится и карьера потерпит крах, если достоянием общественности станут многочисленные проблемы развития банковской сферы, за решение которых они несут ответственность. Поэтому большинство проблем держится в секрете. Защита депозитов, сдерживая массовое изъятие вкладов, завлекает контролеров государственных ведомств, ответственных за регулирование банков, в ловушку: она дает отсрочку банкам от приближающегося банкротства, что отвечает их интересам, но не интересам экономики в целом.

Политические лидеры часто склонны откладывать принятие мер в отношении банков, находящихся под угрозой банкротства. Последствия задержки принятия мер контролирующими банки государственными органами могут быть очень значительными, причем не только для финансовой системы, но и для экономики в целом. В частности, когда действует система страхования депозитов, ухудшение положения отдельных банков может быть незаметным для налогоплательщиков, которые представляют собой разрозненную группу, не способную эффективно лоббировать свои интересы. В то же время контролирующие ведомства не торопятся из-за опасения, что их меры сочтут преждевременными и карательными. Чтобы заставить контролеров соблюдать общественные интересы, следует законодательно установить границы свободы их действий, потребовать учета конкретных обстоятельств, выявить скрытые мотивы их поведения. В целом контролирующие органы должны иметь жесткие стимулы к тому, чтобы закрывать или продавать "проблемные" банки надлежащим образом. К сожалению, в реальной действительности политики часто находятся под влиянием банкиров, снисходительно относятся к банкам, которые оказали им финансовую помощь в ходе избирательной кампании. Это заставляет их сдерживать действия ведомств, контролирующих банки.

Эффективная система страхования банковских депозитов должна минимизировать число банкротств банков, решать связанные с этим проблемы быстро и с минимальным ущербом как для самих банков, так и для правительства, не нарушая при этом работу финансового рынка. Создание такой эффективной системы предполагает следующие последовательные шаги:

Создание политического и законодательного базиса для обязательной системы страхования банковских депозитов.

1. Анализ структуры банковской сферы с целью выбора схемы страхования банковских депозитов. Система должна в одинаковой степени распространяться как на крупные, так и на мелкие банки. Вместе с тем она должна учитывать специфику методов оздоровления банков разных форм собственности. Банкротства частных банков вполне допустимы. Иное дело государственные банки. Если в результате предоставления ссуд финансовое положение государственного банка пошатнулось, ему может быть предоставлена дотация. При этом оплата расходов по оздоровлению государственного банка может быть переложена на повышенные страховые премии.

2. Формирование административных рамок, соответствующих выбранной системе страхования банковских депозитов. Еще до "старта" новой системы государственные ответственные лица должны исследовать капитал и кредитный портфель каждого банка. Только на основе такого исследования можно делать вывод о включении отдельных банков в систему страхования.

3. Обеспечение независимости государственного ведомства, ответственного за систему страхования банковских депозитов, в принятии решений о банкротстве банков. Это ведомство должно инвестировать свои ресурсы осторожно и иметь право брать взаймы под будущие доходы. Очень важно, чтобы законодательный базис защиты депозитов был четким и определенным в отношении прав собственности, закрытия обанкротившихся банков и независимости контролирующего ведомства от центрального банка. На ведомство не должно оказываться политическое давление. Центральный банк, контролирующее ведомство и ведомство, отвечающее за страхование, должны координировать свою деятельность. Это позволит повысить действенность предписаний, быстро принимать меры и закрывать обанкротившиеся банки.

4. Обеспечение системы страхования банковских депозитов необходимым финансированием и квалифицированным персоналом.

5. Первоначальные средства для финансирования могут быть получены за счет разных источников:

Стартового налога на все банки;

Налога, распределенного между коммерческими банками, центральным банком и казначейством;

Исключительно государственного финансирования;

Заимствования финансовых средств, право на которое предоставляется агентству, отвечающему за страхование банковских депозитов.

6. Стандартизация операций по страхованию банковских депозитов. Следует использовать методику, испытанную в страховых компаниях, в частности методы гарантирования, контроля, распределения рисков, установления страховых премий. Вместе с тем следует учитывать специфику страхования банковских депозитов, его отличие от страхования жизни и собственности. Страховые фирмы могут отказать клиентам в первоначальном страховании или в его продлении, если не выдерживаются предъявляемые к ним требования.

Иное положение в системе страхования банковских депозитов. Можно отказать банку в предоставлении лицензии на право ведения операций, если не соблюдаются критерии, установленные системой страхования банковских депозитов.

Но очень трудно отказать в защите депозитов банку, который имеет лицензию и давно занимается банковским бизнесом. Это было бы равнозначно изъятию у него лицензии. Ограничения на выдачу лицензий играют решающую роль при принятии страховщиком решения о страховании банка. Установленные требования должны быть удовлетворены до того, как банку будет предоставлена лицензия, обеспечивающая право на защиту депозитов.

7. Составление плана действий на случай кризиса всей банковской системы. Обычно страхование обеспечивает защиту от банкротств изолированных банков. Во время кризиса банковской системы происходят массовые и взаимосвязанные банкротства банков. Если в этой ситуации у государства есть адекватная база налоговых доходов, то оно может сдержать кризис. Для этого важно ввести в действие механизм, позволяющий дополнительно профинансировать систему защиты банковских депозитов.

Государственные деятели не должны забывать о необходимости укрепления уже имеющихся и формирования новых побудительных стимулов к соблюдению рыночной дисциплины всеми заинтересованными сторонами.

Система страхования банковских депозитов должна создавать не только такие стимулы, но и рамки, регулирующие действия банковских менеджеров. При этом регулирующие предписания должны быть ограниченными, т. е. не подавлять или сдерживать инновации и экономический рост.

2.2 СТРАХОВАНИЕ БАНКОВСКИХ КРЕДИТОВ

Страхование, наряду с системами технической, физической и информационной безопасности, является важным элементом в системе защиты банков от преступных посягательств.

Риск и бизнес - это два неразделимых понятия, избежать риска нельзя, его можно только минимизировать. В принципе, ни одна компания не может говорить о том, что она полностью защищена от преступных посягательств как изнутри, так и из вне. Только благодаря комплексному подходу к решению проблем безопасности и правильному сочетанию различных ее составляющих, в том числе и страхования, как одного из наиболее важных факторов по минимизации риска, можно чувствовать себя в безопасности.

К наиболее рискованными операциям банков, с точки зрения совершения преступлений, относятся следующие: кредитование, перевод денег по электронной системе, а также хранение и перевозка наличности и некоторые другие операции.

Выдача кредитов относится к банковским операциям с очень высокой степенью риска. Большинство хищений в особо крупных размерах, совершенных при выдаче кредита, часто обнаруживается только по истечении значительных сроков времени с момента их совершения. Кроме того, совершаются они в основном при сговоре работников банков с заемщиками, а преступления, совершенные группой заговорщиков, обычно относятся к трудно раскрываемым.

Вероятно, степень риска при проведении данного вида банковских операций столь высока из-за того, что они совершаются без предварительно разработанного плана. Чаще всего это происходит путем подкупа сотрудника кредитного отдела клиентом с помощью щедрых подарков. (Для избежания подобных случаев в банке должны существовать четкие правила, регламентирующие взаимоотношения между сотрудниками банка и клиентами, особенно в отношении получения служащими подарков от клиентов или других вознаграждений. Введение подобных правил не остановит тех служащих, которые от природы склонны к мошенничеству, однако, благодаря этому можно избежать случайного вовлечения потенциально честных служащих в преступления).

Другим уязвимым местом при выдаче кредита является получение кредита третьими лицами при участии посредников, например, при выдаче кредитов на приобретение оборудования или транспортных средств, которое осуществляется при участии дилера. Меры безопасности при выдаче подобного кредита должны включать в себя детальный анализ кредитоспособности заемщика и надежности лица, представляющего его интересы.

2.3 ПОЛИС КОМПЛЕКСНОГО СТРАХОВАНИЯ БАНКОВ

В основе банковского страхования лежат обязательства по страховому покрытию банков, известные в мире как Bankers Blanket Bond (B.B.B.), первоначально разработанные Американской ассоциацией гарантов для американских банков. Впоследствии банковское страхование было адаптировано с учетом местного законодательства (и этот процесс продолжается) для использования во многих странах, и в настоящее время оно получило широкое распространение в мире. Страховщиками, занимающими лидирующее положение в этом особом виде страхования, являются андерайтеры Ллойда в Лондоне.

Что покрывают обязательства по комплексному страхованию банков:

1. нелояльность персонала банка. Все банки подвержены риску убытков по вине персонала. Мошенничество совершается не компьютерами, а людьми. Существует много способов, с помощью которых сотрудники могут нанести материальный ущерб банку, так, например, они могут быть соучастниками ограбления, могут проводить мошеннические операции с кредитами, выдавая их, например, фиктивным лицам, или проводя мошеннические операции с системой электронного перевода денег. Под нелояльностью персонала в рамках В.В.В. понимаются незаконные мошеннические действия сотрудников с целью получения личной выгоды. От каких конкретно нелояльных действий персонала Вы будете страховаться, оговаривается непосредственно в процессе переговоров, предшествующих выдаче страхового полиса. При заключении договоров страхования Страховщик вправе потребовать от клиента соблюдения минимально необходимых мер безопасности по предотвращению убытков, и здесь к работе по оценке степени риска и определению необходимых мер безопасности по предотвращению возможных убытков подключается сюрвейер. Обычно, стандартный набор мер безопасности по предотвращению наступления убытков включает в себя внутренний аудит, а также осуществление двойного контроля за проведением финансовых операций;

2. имущество, находящееся в помещениях банка. В данном случае осуществляется покрытие убытков, понесенных банком в результате утраты имущества, находящегося в его помещениях. Под термином “имущество” в рамках В.В.В. понимаются в сущности все типы движимого имущества, наиболее важной составной частью, которого являются деньги;

3. наличные деньги при транспортировке. В данном случае страховщики выделяют два вида перевозчиков наличных денег: первый вид - это когда в роли перевозчика выступает сам банк, и второй - когда в роли перевозчика выступает фирма, специализирующаяся на осуществлении перевозок ценных грузов. В последнем случае обычно производится страхование ответственности перевозчика, однако банк по своему усмотрению может заключить отдельный договор страхования, предусматривающий компенсацию той части убытков, которая не покрываются по договору страхования ответственности перевозчика;

4. убытки, понесенные банком при операциях по поддельным документам. Объекты покрытия в этом случае делятся на две основные группы: первая группа - это поддельные чеки и схожие с ними по назначению финансовые документы; вторая группа - это поддельные ценные бумаги. Мне бы хотелось добавить, что в данном случае объем страхового покрытия является предметом детального обсуждения при заключении договора страхования с тем, чтобы привести его в соответствие с индивидуальными потребностями клиента. Это является весьма существенным моментом в подготовительной работе, так как между российской банковской системой и западной существуют определенные отличия. Это касается как различий в финансовых инструментах, использующихся банками в своей деятельности, так и различий в законодательстве, которое в России является весьма несовершенным;

5. убытки, понесенные банком при принятии валюты, которая впоследствии была признана фальшивой. Стандартный вид покрытия по данному виду страхования распространяется на официальную валюту страны, в которой работает банк, но по просьбе банка объем покрытия может быть расширен;

6. стандартный пакет по комплексному страхованию банков включает также дополнительные виды покрытий, например, офисного имущества, произведений искусства, личных сейфов и ряда других объектов. Сопутствующие страховые полисы выдаются по требованию клиента.

2.4 СТРАХОВ АНИЕ ЭЛЕКТРОННЫХ И КОМПЬЮТЕРНЫХ ПРЕСТУПЛЕНИЙ

В начале 80-х годов со стороны финансовых учреждений США в адрес пакета документов по комплексному страхованию банков (В.В.В.) начали поступать нарекания по поводу того, что предлагаемые виды страхового покрытия не учитывали процессы компьютеризации деятельности финансовых институтов. Виды страховых покрытий, предлагаемых В.В.В., были направлены на компенсацию убытков от мошенничества в отношении физического имущества - денежной наличности, чеков, ценных бумаг и т.п., в то время как у банков возникла потребность в получении страхового покрытия убытков от электронных и компьютерных преступлений. В ответ на возникший спрос андерайтеры Ллойда разработали полис страхования финансовых учреждений от электронных и компьютерных преступлений, совершенных третьими лицами. Полис страхования от электронных и компьютерных преступлений был и остается дополнительным к В.В.В. видом покрытия, а не его замещением. С момента разработки данный полис начал активно использоваться банками, и практически сразу же стал неотъемлемой частью стратегии риск менеджмента.

Вскоре после появления на рынке В.В.В., страховщиками США была разработана американская версия полиса комплексного страхования финансовых институтов, которая значительно отличалась от английской версии. Это различие заключалось в разных подходах к объектам страхования.

Изначально, страховое покрытие компьютерных преступлений было разработано в виде отдельного полиса, по которому отдельно устанавливался совокупный лимит покрытия и страховая премия. Однако, когда данный страховой продукт стал рассматриваться как составная часть комплексной программы по борьбе с преступностью, лимит покрытия по страхованию компьютерных преступлений стал составной частью лимита покрытия, установленного по В.В.В., страховая премия по полису страхования от компьютерных преступлений стала рассчитываться на основе котировок для В.В.В.

Приобретение полиса страхования от компьютерных преступлений не является обязательным для банков в соответствии с законодательством ни в США, ни в странах членах ЕС. Однако я не могу назвать ни одного крупного европейского или американского банка, который бы не приобрел данного страхового полиса.

И действительно, страхование от компьютерных преступлений стало стандартным видом страхования, приобретаемым инвестиционными банкирскими домами, дилерскими фирмами, страховыми компаниями, и крупными транснациональными коммерческими компаниями, осуществляющими переводы своих денежных средств, а также несущими ответственность за сохранность средств своих клиентов при клиринговых и депозитных операциях.

Полис Ллойда предлагает свой подход к проблеме страхового риска, выделяя ряд объектов страхования в соответствии с существующими факторами риска. По данному полису выделяются следующие объекты покрытия:

1.Страхование компьютерных систем банка от несанкционированного входа. По данному полису Страхователю возмещается убыток в случае, если он перевел, оплатил или поставил какие-либо средства или имущество, открыл кредит, оплатил счет или осуществил любой другой вид выплат в результате несанкционированного входа третьих лиц в компьютерную систему Страхователя.

2.Страхование банков от нелояльности персонала, временно выполняющего работу для Страхователя по контракту . По данному полису Страхователю возмещаются убытки, нанесенные ему независимыми консультантами и другими сотрудниками, выполняющими определенные работы для банка по контракту и не являющимися его постоянными сотрудниками, в результате осуществления мошеннических модификаций в компьютерных программах, независимо от способа внедрения в компьютерную сеть Страхователя.

3.Страхование электронных данных и их носителей . По данному полису Страхователю возмещаются убытки, нанесенные ему в результате умышленного уничтожения или попытки уничтожения электронных данных. Однако данный страховой полис покрывает страхователям только стоимость восстановления этих данных. Если они не подлежат восстановлению, то выплачивается номинальная стоимость носителя электронной информации.

4.Страхование средств электронной связи банка. Страхователю компенсируются убытки, в случае, если он перевел, оплатил, или поставил какие-либо средства или имущество, открыл кредит, оплатил счета или осуществил другую выплату на основании получения мошеннического поручения на осуществление этих операций по средствам электронной связи.

5.Страхование юридической ответственности Страхователя в результате осуществления его клиентом или финансовым институтом перевода денежных средств, оплаты или поставки каких-либо средств или имущества, а также осуществил любой другой вид выплат на основании получения мошеннического поручения или подтверждения на осуществление перевода, платежа, доставки или получения средств/имущества, которое было передано им якобы от имени Страхователя.

6.Страхование от убытков вследствие перевода денежных средств по мошенническим телефонным инструкциям. Страхователю компенсируются убытки, понесенные им в результате мошенничества при операциях с переводом денег по телефонным инструкциям.

7.Страхование компьютерных систем банка от компьютерных вирусов. Страхователю возмещается убыток в случае, если он перевел, оплатил или поставил какие-либо средства или имущество, осуществил какую-либо выплату в результате порчи данных, находящихся в компьютерной сети Страхователя компьютерным вирусом или в результате уничтожения электронных данных, находившихся в автоматизированной системе Страхователя в результате умышленной порчи или попытки порчи этих данных посредством компьютерного вируса. При умышленном введении в программы команд или кодов, вызывающих сбои в компьютерной сети или в системе электронного перевода денег на определенный день, предотвратить убыток практически невозможно, так как программирование осуществляется с таким расчетом, что при проверке мошеннические команды и коды могут быть выявлены только через определенное время после того, как убыток уже произойдет. Если сегодня преступники способны на такие хитроумные махинации, то можно только предполагать какие новые виды компьютерных и электронных преступлений могут появиться в конце нашего тысячелетия.

8.Страхование операций с ценными бумагами на электронных носителях. Данный страховой полис обеспечивает покрытие убытков Страхователя, понесенных им в результате повреждения или уничтожения ценных бумаг на электронных носителях, использующихся Страхователем в своей работе и находящихся на хранении в депозитарии или у самого Страхователя.

В отличии от полиса Ллойда, его американская версия состоит фактически из одного параграфа, в котором содержится информация о том, что по данному полису покрываются убытки Страхователя, понесенные им в результате получения несанкционированного доступа третьих лиц к его компьютерной системе с целью мошенничества или к компьютерной системе, к которой он подключен.

Вот таковы два разных подхода к покрытию компьютерных рисков, хотя в принципе нельзя с уверенностью сказать какой из этих подходов лучше. Одни банки предпочитают английский вариант полиса с четкими определениями и подробным описанием объектов покрытия, другие предпочитают более краткий американский вариант полиса, содержащий минимум необходимой информации.

Лимиты покрытия и размер франшизы, устанавливаемый по полису страхования от компьютерных преступлений совпадают с лимитами и франшизой по В.В.В. Лимит ответственности по данному страховому полису колеблется от US$ 5-10 миллионов до 100 миллионов для очень крупных банков. Полис страхования от компьютерных преступлений и В.В.В. обязательно должны выдаваться клиенту одним страховщиком, иначе, в случае, если страхователь понесет большой убыток, который попадает под покрытие по В.В.В. и по полису страхования от компьютерных преступлений, могут возникнуть серьезные споры между страховщиками по вопросам выплаты компенсации.

На практике произошло несколько убытков, по которым по данному полису были произведены крупные компенсационные выплаты. Так, один из крупных убытков произошел в 1996 году. Было признано, что он попадает под покрытие по полису страхования от компьютерных преступлений, размер выплат по нему составил более US$ 35.000.000. Данный убыток был нанесен одному из крупных банков Соединенного Королевства, осуществлявшему свои операции в Индонезии, он был оплачен страховщиками в течение 90 дней с момента обнаружения, что спасло банк от катастрофических потерь

Все большее число крупных зарубежных банков платит страховую премию по повышенным ставкам для увеличения лимитов покрытия, понимая, что возможность наступления катастрофических убытков реально существует. При уплате дополнительной страховой премии лимит покрытия убытков составляет US$200-300 миллионов. Программы страхования финансовых институтов на случай катастрофического риска осуществляются Ллойдом при участии американских и европейских страховщиков.

2.5 СТРАХОВАНИЕ Э МИТЕНТОВ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ

В настоящее время за рубежом много внимания уделяется страхованию эмитентов пластиковых карт, актуальна эта проблема и для России, где в настоящее время существует более 5.000 организованных преступных группировок, специализирующихся исключительно на мошенничестве с кредитными карточками. Стоимость подложной золотой карточки в настоящее время может достигать $50.000. Проблема подлога очень серьезно стоит в настоящее время для эмитентов таких популярных в мире карточек, как “Виза” и “Мастер Кард”. В сфере пластиковых карточек мы сталкиваемся как с примитивными, так и со сверхсложными преступлениями, размеры убытков при мошенничестве с пластиковыми карточками также бывают разными, однако независимо от этого, размах преступлений с пластиковыми карточками принимает угрожающие размеры.

Страхование пластиковых карточек от подделки покрывает убытки, понесенные ее эмитентом в связи с проведением операций:

По карточке, информация на магнитной полосе которой была нанесена без ведома и санкции эмитента или, если информация, нанесенная на магнитную полосу карточки эмитентом, была впоследствии изменена или модифицирована без его согласия;

По подложной карточке или по карточке, в которую были внесены мошеннические изменения. Подложной или мошеннически измененной считается карточка, якобы выпушенная эмитентом, и содержащая все его реквизиты, или карточка, которая хотя и была выпущена должным образом изначально, но затем была мошеннически изменена в тайне от эмитента;

По потерянным или украденным карточкам, которые использовались мошенником, т. е. лицом, не являющимся законным владельцем карточки.

Что же касается будущего, то в связи с увеличением размера убытков, понесенных финансовыми институтами от мошенничества, банки выпускают в обращение пробные партии пластиковых карточек с более высокой степенью защиты. Однако, несомненно, что скоро появятся новые виды мошенничества, и эти системы защиты окажутся не достаточно эффективными, и вновь нам придется прибегнуть к услуги страховщика.

3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА И БАНКОВСКОЙ СИСТЕМ Ы

Формирование национального страхового рынка и банковскойсистемы осуществляется в тесной взаимосвязи. Взаиморазвитие банков и страховых организаций подтверждается как практически единовременным возникновением анализируемых финансовых институтов, так и их параллельным развитием. Заинтересованные взаимоотношения банков и страховых компаний проявляются уже на этапе их формирования, когда учредителями страховых организаций являются банки, а учредителями банковских организаций выступают страховщики. Взаимоотношения банков и страховых организаций необязательно предполагают взаимные вложения в капитал. Основой взаимодействия могут быть партнёрские отношения.

Общим в деятельности банков и страховых организаций является наличие значительной клиентуры у двух сторон:

Банковские учреждения и страховщики оказывают различные

Финансовые услуги большому числу юридических и физических лиц. Не противопоставляя банковские и страховые продукты, а дополняя их, взаимодействие страховых и банковских учреждений способствует обмену клиентами, повышению конкурентоспособности обоих финансовых институтов;

Страховые компании на партнерской основе имеют возможность использовать банки для продвижения своих страховых продуктов, в то время как банки обеспечивают соответствующее расчетно-кассовое сопровождение;

И наоборот, страховые организации, предоставляя свои помещения банкам, позволяют последним продвигать банковские продукты и услуги по расчетно-кассовому обслуживанию.

Эффект взаимовыгодного сотрудничества повышается при использовании филиальной сети исследуемых финансовых институтов. Общим принципом организации банковского и страхового дела является принцип территориальности, означающий необходимость организации бизнеса на значительной территории посредством открытия филиалов и представительств. Совместное использование материальной базы и кадровых ресурсов контрагентов позволяет, с одной стороны, расширить клиентскую базу, а с другой стороны, сократить расходы банков и страховых компаний по развитию филиальной сети, а следовательно, повысить эффективность банковской и страховой деятельности. В последнее время наблюдается всё более тесное сотрудничество банков и страховых компаний. Интеграция проявляется от создания совместных финансо вых продуктов и оказания общими усилиями различных видов услуг до образо вания «финансовых супермаркетов» и банкостраховых групп.

Финансовые продукты, которые обладают многими свойствами, называют мультиатрибутивными продуктами. Такие продукты появились и на стыке банковской и страховой деятельности. Это совместные пластиковые карты, которые выполняют расчетную функцию, обеспечивают страховую защиту владельцу вовремя поездок по России, СНГ и за рубеж, а также в случае утраты карты. Они также несут функцию клубной карты с предоставлением значительных скидок при страховании и в торговой сети. Разработана пенсионная страховая карта, суть которой в том, что держатели пластиковых карт банка становятся владельцами и полиса пенсионного страхования. При этом они получают скидки на различные виды страхования. Интересно использование такого

направления, как страховой фундированный траст. Как известно, часть денег, которые получает клиент по депозитным вкладам, он вправе капитализировать, снять, а может, использовать для приобретения различных страховых программ. Направление вкладчиком ежемесячной части дохода по вкладу на приобретение страховых полисов -- фондирование.

Страховой депозитный вклад -- новый финансовый продукт. Одновременно клиент имеет две услуги: открывает депозит на 100 тыс. руб. и получает полис страхования от несчастных случаев на 100 тыс. руб. В результате у человека появляется не только накопительная часть, но и финансовая защита на случай инвалидности, потери трудоспособности, а у родных -- защита на случай смерти застрахованного вкладчика. Важной и весьма перспективной формой взаимоотношений банков и страховых организаций является сфера перестрахования. Зарубежная практика свидетельствует, что страховые организации начинают использовать банковские технологии в перестраховании. Страховые контрагенты принимают формы договоров о кредитовании при наступлении определенного условия. Из премий формируется депозит, а страховое возмещение является кредитом, который выплачивается из аккумулированных и будущих средств на депозите. Полагаем, что обозначенная банковская технология перестрахования в перспективе выразится и в непосредственном участии банков в перестраховочной деятельности. Долгосрочное кредитование банкам осуществлять намного проще при взаимодействии со страховыми компаниями, которые располагают «длинными лентами».

4. УПРАВЛЕНИЕ ФИНАНСАМИ БАНКОВСКИХ И СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ

Банки и страховые компании, входящие в банкостраховые группы, решают проблемы с капитализацией за счет перераспределения средств внутри группы. Банковские услуги и услуги по страхованию, предлагаемые совместно, прекрасно дополняют друг друга. Банкостраховые группы аккумулируют огромные средства, которые инвестируются также и с помощью инвестиционных и пенсионных фондов. В целом банкостраховые группы работают согласно концепции «финансового супермаркета», то есть клиенту предлагаются все виды финансовых услуг в одном месте.

В отличие от всех традиционных финансовых институтов «супермаркеты» позволяют предложить клиентам комплексные программы инвестиционного, страхового и банковского обслуживания. При этом издержки при осуществлении различных финансовых операций существенно снижаются. Кроме того, создаётся единый центр финансовых услуг.

Развивая концепцию финансового супермаркета, его участники вырабатывают общую идеологию деятельности на финансовом рынке, внедряют общую корпоративную культуру, осуществляют согласованную маркетинговую и финансовую политику. В результате все это приводит к конкурентным преимуществам как объединения в целом, так и отдельно взятых компаний, входящих в данное объединение.

Тенденции к сотрудничеству наблюдаются и на более высоком уровне. Так, например, в 1998 году было подписано соглашение о сотрудничестве между Ассоциацией российских банков и Всероссийским союзом страховщиков, основ ной целью которого является совместная защита интересов страхового и банковского сектора России. В сферу интересов сторон, заключивших соглашение, входит совместная экспертиза по банковскому и страховому законодательству, усовершенствование системы подготовки специалистов банковского и страхового бизнеса, обмен аналитическими материалами и др.

Активизация сотрудничества страховых компаний и банков является общемировой тенденцией. Расширяется и углубляется взаимодействие рассматриваемых финансовых институтов и в России. При этом обозначенные процессы в нашей стране происходят достаточно интенсивно, в то время как за рубежом исследуемые формы взаимоотношений страховых организаций и банков склады вались десятилетиями. Однако, к сожалению, взаимоотношения банков и страховых организаций ещё не являются достаточно распространёнными, особенно в части страховых услуг для банков. Расширение свободной конкуренции, стабилизация экономики, постепенная либерализация финансового рынка предоставляют возможность для углубления начатых процессов.

К основным тенденциям дальнейшего развития взаимодействия банков и страховых организаций в России следует отнести: упорядочение законодательства в части возможностей полномасштабного взаимодействия банков и страховых организаций; организацию банкостраховых групп; разработку новых финансовых продуктов, произведенных на стыке банковских и страховых услуг; развитие и укрепление различных видов партнёрских взаимоотношений банков и страховых организаций.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Очевидно, что успешность деятельности любого банка во многом зависит от его репутации. Заключение договоров страхования является надежным способом, позволяющим банку минимизировать убытки, следовательно, избежать нежелательной огласки и сохранить хорошую репутацию. Банковское страхование считается в мире одним из самых сложных видов страхования, и здесь финансовому учреждению при выборе страховой компании крайне трудно, а иногда даже и невозможно, обойтись без помощи высококвалифицированного страхового брокера. Ведь только он, обладая глубокими знаниями, обширной базой данных и опытом, может надежно разместить риск на наиболее выгодных для клиента условиях, подобрав российского страховщика, наиболее полно отвечающего требованиям клиента, и обеспечив перестрахование риска на международном страховом рынке.

Управление рисками и страхование являются составляющими современной концепции экономической безопасности и стабильности бизнеса. Банковское страхование является одним из стандартных продуктов для банков на мировом рынке. Наличие такого покрытия обычно выдвигается как одно из стандартных условий при открытии, например, международных банковских кредитных линий или установлении корреспондентских отношений. В настоящее время, практически полное отсутствие банковского страхования на российском рынке в значительной мере тормозит эффективное развитие сотрудничества между российскими и крупными западными банками. Широкое внедрение в банках такого страхового покрытия в России, помимо повышения надежности и стабильности деятельности данного сектора финансово-кредитной системы, безусловно, внесет существенный вклад в процессы интеграции российской банковской системы в международную.

Подобные документы

Сущность и виды страхования банковских рисков в России. Порядок проведения страховых операций ведущими зарубежными страховщиками. Выявление основных проблем и перспектив развития страхования банковских рисков в современных экономических условиях.

курсовая работа , добавлен 02.02.2014


Понятие банковских рисков, их классификация (по источникам возникновения, видам операций, сферам влияния). Особенности страхования кредитных, валютных рисков и депозитов. Проблемы и перспективы развития страхования банковских рисков в Республике Беларусь.

курсовая работа , добавлен 10.01.2014


Классификация банковских рисков при кредитовании торговых предприятий. Методы управления и страхования валютных рисков. Характеристика деятельности риск-менеджеров по управлению рисками. Пути снижения банковских рисков в условиях финансовой глобализации.

дипломная работа , добавлен 18.03.2016


Страхование как стабилизатор экономической и социальной ситуации. Общая характеристика банковских рисков, их сравнение с рисками промышленных или торговых предприятий. Сущность и назначение полиса ВВВ - комплексного полиса страхования банковских рисков.

курсовая работа , добавлен 11.11.2010


Природа банковской деятельности. Понятие и причины возникновения банковских рисков. Характеристика основных банковских рисков. Основные методы минимизации банковских расходов. Анализ минимизации банковских рисков на примере АО "Народный Банк Казахстана".

курсовая работа , добавлен 06.12.2008


Сущность и виды страхования банковских рисков. Зарубежный опыт в этой сфере. Современное состояние и проблемы в области личного, имущественного страхования и страхования ответственности в России. Перспективы развития страхования банковских рисков.

курсовая работа , добавлен 06.02.2014


Сравнительный анализ зарубежного и отечественного опыта организации и функционирования системы страхования банковских вкладов, депозитов, кредитов, эмитентов пластиковых карт. Условия выдачи полиса страхования от электронных и компьютерных преступлений.

курсовая работа , добавлен 29.04.2011


Новые продукты и технологии для страхования банковских рисков. Страхование коммерческих кредитов и банков-кредиторов от убытков в связи с дефолтом заемщиков при ипотечном кредитовании. Программы страхования коммерческих кредитов при экспортных операциях.

презентация , добавлен 19.03.2013


курсовая работа , добавлен 12.05.2008


Сущность и роль управления рисками коммерческого банка. Анализ банковских рисков на примере ОАО "Белагропромбанк". Основные пути минимизации банковских рисков. Хеджирование. Аналитический метод. Некоторые пути минимизации банковских рисков.