Что значит рефинансирование кредита. То есть, клиент должен быть. Случаи с отказом

Кредитные взаимоотношения настолько плотно «вписались» в нашу повседневную финансовую жизнь, что представить себе ее без заемных средств некоторые россияне просто не могут. В кредит покупаются квартиры и машины, с помощью кредитных средств люди отправляются заграницу и оплачивают учебу своих детей, покупают дорогостоящую технику и модную одежду, улучшая качество своей жизни прямо сейчас, в текущий момент, а не завтра или послезавтра. Но нестабильность экономики, скачки доллара, а также задержки с выплатой зарплаты приводят к тому, что у многих людей возникает проблема с обслуживанием текущего кредита.

Кроме того, что просрочки в виде несвоевременных выплат портят кредитную историю человека, превращая его из перспективного клиента банков в персону «нон грата», так и еще вызывает удорожание займа, путем начисления на него различных штрафов и пени. Одним из способов решить проблемную ситуацию заемщики и банкиры считают рефинансирование долга. Что это за операция и насколько она выгодна для клиента банковской структуры – это тот вопрос, который мы попытаемся осветить в данной статье.

Рефинансирование как один из финансовых инструментов борьбы с проблемными кредитами
Банковский термин «рефинансирование» в переводе означает «повторное финансирование», которое может быть бесплатным (в виде различных дотаций и субвенций) и возмездным (то есть в виде кредитования). Если говорить о потребительском кредитовании, то речь идет только о возмездном рефинансировании – получении новых кредитных средств для того, чтобы направить эту сумму на погашение кредита в другом банке.
В чем выгода для заемщика? В том, что условия, под которые будет выдан второй кредит, могут быть более лояльными и выгодными для заемщика, чем при первом кредитовании. Это строго целевой вид кредитования, и цель выдачи средств прописывается в договоре. За нецелевое использование средств заемщика могут вынудить не только выплатить сумму взятого кредита целиком, одноразовым платежом в этот же день, но и начислят на кредит штраф за попытку обмануть кредитную организацию.

Некоторые тесно сотрудничающие между собой банки, могут даже не выдавать заемные средства на руки заемщику, а перевести их на счет банковской структуры, где у заемщика находится просроченное долговое обязательство. Хотя если быть совсем объективными так поступают лишь единицы финансово-кредитных учреждений, обычно, клиент может рассчитывать на новый кредит только в той финансовой организации, где за ним числится проблемная ссуда, поскольку работать с таким рискованным клиентом третьи банки не хотят.

Когда целесообразно рефинансирование?
В тех случаях, когда изменилась рыночная ситуация и общая ставка по займам снизилась, скажем, с 28% до 22%, а впереди еще «маячит» несколько месяцев (или лет) выплаты долга. Зачем вам платить больше на 6% в месяц?
Условия к заемщику в случае принятия им решения воспользоваться программой рефинансирования, будут такие же, как при выдаче экспресс-кредита. То есть, он должен иметь постоянное трудоустройство, причем, проработать на последнем месте определенный период времени, и иметь возможность предъявить справку о своих доходах (как вариант, он может оформить ссуду под залог ликвидного имущества либо взять кредит под финансовое поручительство третьих лиц).
Многие россияне путают рефинансирование с реструктуризацией, считая, что это два идентичных термина, но это не так. Реструктуризация направлена на изменение условий кредитования в рамках уже «висящего» на заемщике долга, а рефинансирование подразумевает оформление абсолютно новой кредитной программы, которая поможет рассчитаться с уже «набежавшим» долгом и штрафными санкциями по нему. Так, например, можно снизить процентную ежемесячную ставку, а значит, обслуживать кредитный продукт с большей выгодой для себя, увеличить термины кредитования или заменить множество кредитных продуктов в различных банках и микрофинансовых организациях, одной ссудой.

Подводные камни процедуры
Но, давайте вернемся с небес на землю и подумаем о том, какие негативные последствия может иметь рефинансирование для заемщика, ведь банковские структуры должны зарабатывать, а не терять свои деньги.
Во-первых, рефинансирование выгодно только в том случае, если проблема возникает с одним долгосрочным кредитом, например, ипотекой, который предстоит выплачивать на протяжении нескольких лет. Если же банк предлагает оформить такой договор по кредиту, срок которого вот-вот подходит к концу, то рефинансирование невыгодно – этим документом вы вновь записываете себя в кабалу, ведь срок действия нового договора датируется его подписанием.
В этом случае, лучше, чтобы банк подал на вас в суд – это позволит выплатить лишь те средства, что вы ссудили у кредитной организации (правда, с процентами). Но зато суд в 98% случае отменяет все штрафные начисления, которые, как показывает практика в несколько раз больше, чем взятый кредит, а тем более остаток по нему. Кстати, суд, при предоставлении ему документов о временной нетрудоспособности, безработице, потере основного кормильца и т.д. меняет и сроки возвращения кредита, разрешая выплачивать его минимальными сумами или спустя полгода после судебного заседания. Именно поэтому финансовые структуры редко когда самостоятельно обращаются в суд, поскольку понимают, что им это невыгодно, и пытаются навязать клиенту новый кредитный договор.
Кстати, не забывайте, что если три года с момента подписания договора прошло (если, конечно, в договоре не указан срок в 5-10 лет), а дело так и не было передано в суд, значит, срок его давности истек и банк не может иметь к заемщикам каких-либо финансовых претензий. Но, так как у нас в стране мало найдется финансово грамотных людей, такие клиенты за день-два до окончания срока действия договора соглашаются на процедуру реструктуризации либо рефинансирования, чем снова загоняют себя в финансовую кабалу.
Во вторых, принимая решение, необходимо сопоставить те затраты, которые требует программа рефинансирования и выгоды от предстоящей операции.
В-третьих, залоговое обеспечение, зарегистрированное под первый договор, автоматически становится залогом второго, то есть вы вновь рискуете остаться без машины или квартиры.

Итоги
Подводя итоги, можно отметить следующее. Рефинансирование – это операция, которая выгодна далеко не всем заемщикам и не во всех ситуациях. Так, подписание нового кредитного договора удлиняет срок финансовой кабалы, при которой процентные и штрафные санкции будут начисляться на все, что можно и что нельзя, поскольку заемщик уже является неблагонадежным клиентом, имеющим проблемы с кредитной историей. Это означает, что даже при относительно выгодной процентной ставке, итоговая ежемесячная сумма выплат может стать больше за счет подобных начислений.
Но есть ситуации, когда рефинансирование может считаться выгодной процедурой, поэтому, прежде, чем принимать решение, следует внимательно изучить старый и новый кредитные договора, причем, с калькулятором в руках и с юристом под боком. Только когда вы будете видеть, что рефинансирование несет вам: новые проблемы или солидную экономию, тогда можете соглашаться или отказываться от этой процедуры.

26-10-2015

Рефинансирование – операция, которая представляет собой получение нового займа, в виде кредитования на лучших условиях для полного погашения другого кредита. Перекредитование проводится как в одном банке, так и с использованием другого банка в виде кредитора. Вопрос рефинансирования в основном встает у клиента в момент ухудшения материального положения, так как при получении первоначального кредита на нужды ни один человек не может быть уверен в завтрашнем дне. Однако далеко не все банки готовы производить такую процедуру по собственным кредитам. В основном в настоящее время все большинство банков проводит процедуру перекредитования по таким видам кредита как:

Ипотечные займы;
Автокредиты;
Потребительские кредиты некоторых банков;
Кредитные карты.

Процедура рефинансирования кредита

По своей сути процедура рефинансирования является процессом получения нового кредита. Только этот кредит основной суммой покроет полностью или частично долги по всем имеющимся займам.

Для оформления программы потребуются следующий список документов:

Ксерокопия паспорта.
Заявление на оформление займа.
Справка о доходах (По форме банка, либо 2_НДФЛ).
Заверенная ксерокопия трудовой книжки.
Копия договора, график платежей, платежные документы подтверждающие оплату.
Справка из банка о существующем непогашенном кредите и остаточной стоимости по кредиту.

Так же возможны требования банком дополнительных документов на усмотрение.

Заявление в банк-кредитор возможно составлять в свободной форме. Однако, перед составлением такого заявления и принятия решения на рефинансирование, клиенту необходимо тщательно просмотреть предлагаемые условия. Банк, рассматривая заявление, опирается на нынешнее финансовое положения клиента и его кредитную историю. В случае положительного результата, новый кредитор перечисляет сумму займа на счет первоначального банка. В случае, когда сумма рефинансирования превышает сумму задолженности по кредиту в другом банке, оставшиеся средства перечисляются на счет клиента.

Преимущества и недостатки перекредитования

Процедура рефинансирования довольно хороша для некоторых клиентов, попавших в плохую финансовую ситуацию. Рассмотрим более детально все плюсы и минусы такой программы.

К плюсам перекредитования необходимо отнести:

Более выгодные условия кредитования, проявляющиеся снижением суммы платежа и увеличением срока кредитования;
Сниженная процентная ставка по займу;
Смена валюты кредитования;
Объединение всех займов в один;
Вывод имущества из залога.

Среди минусов такой программы отмечают:

Большой список документов для оформления нового займа;
Клиент должен обладать отличной кредитной историей;
Дополнительные затраты на оплату нотариуса, комиссии, страхового договора;
Потеря налоговых вычетов размером 13% от всей суммы процентов.

Таким образом, можно подвести итог о процедуре рефинансирования. Такая акция от банков довольно заманчивое предложение, одна стоит перед составлением заявки учитывать множество факторов, опираясь на приведенные выше плюсы и минусы. Более детально читайте тут - http://www.finrostbank.com.ua

С каждым годом растет популярность рефинансирования долгов по кредиту, что связано с определенными обстоятельствами:

невыгодные условия первоначального заёма;
изменение финансового положения плательщика, что исключает полноценное исполнение обязательств.

Это основные причины обращения к услуге перекредитования.

Определение и значение термина

Что же это такое? Рефинансирование долга наряду с реструктуризацией относится к основным инструментам, позволяющим заемщику решить проблему с задолженностью, обеспечив нормальный график осуществления выплат. Категорически не следует смешивать эти понятия, они подразумевают совершенно разные действия. Получить точную расшифровку значения данного слова, проще всего, в Википедии.

Процедура направлена на оказание помощи при получении нового кредита для погашения прежнего. Закон разрешает сделать все в том же или другом банке. При этом следует учитывать важный момент: обязательно досрочное закрытие старого долга. Тем важнее заранее выполнить расчёт – насколько выгодным станет этот вариант, особенно учитывая затраты на повторный сбор пакета документов.

Рефинансирование по кредитам наполнено смыслом лишь в том случае, когда предлагают более выгодные условия:

значительное снижение ставки по процентам, как минимум 2-3%;
наименьшие потери заемщика при погашении.

Уже упоминалась возможность обращения в другое кредитное учреждение, где никого особо не будут интересовать причины, вызвавшие необходимость сотрудничества. Несколько иначе обстоят дела при желании занять денег с целью закрытия предыдущего. Тут банк станет буквально «под лупой» изучать причины, приведенные человеком в качестве основных:

сложное финансовое положение при наличии подтверждающих справок;
бракоразводный процесс с разделом имущества;
вступление в наследство, пр.

Многое зависит от тех условий, на которых будет осуществляться новое кредитование, признав их невыгодными для себя, банк с легкостью ответит отказом. Зачастую это один из поводов поиска более лояльного финансового учреждения.

Виды рефинансирования

Следует выделить разновидности процедуры:

Внутреннее, когда происходит переоформление займа, полученного в том банке, где клиент обслуживается. Как результат, просто подписывают дополнительное соглашение к действующему договору, с предоставлением нового кредита.
Внешнее – получение денег в другом финансовом заведении, с сохранением установленного стандарта: придется запастись новым пакетом документов, подтверждающих право собственности на жилье, привлекать нотариуса, оценщика.

Переоформление кредитов подразумевает, что придется рассчитать ставку рефинансирования от суммы долга, включая расходы по обслуживанию банковского счета. При этом открывается отличная возможность для привлечения созаемщиков. Простой пример, оформить вместе с другом и открыть собственное дело.

Плюсы и минусы

Стоит отдельно остановиться на тех преимуществах, которые предлагает данная процедура:

Уменьшение ставки.

Следует учитывать дифференцированную систему взимания платежей, когда основные проценты снимают непосредственно после оформления ссуды. Поэтому, решив для себя рефинансировать кредит, сделать это лучше как можно раньше. В ожидании завершения договора «вешать» на себя новые долги точно не стоит.

Снижение ежемесячных выплат.

Это в большей степени актуально при резком изменении финансовых возможностей (человека уволили, соответственно нет заработной платы, иного источника дохода для внесения средств, необходимость оплачивать коммунальные, другие платежи). При этом перекредитование увеличит срок с уменьшением выплат, хотя это ведет к значительной переплате.

Объединение в целое нескольких кредитовых продуктов.

Сегодня практически у каждого есть как минимум два, а то и больше займов, еще и в разных организациях. Держать в голове сроки выплат несколько проблематично. Намного проще провести рефинансирование, что позволит рассчитываться только по одному, не накапливая множество долгов.

Освобождение залога, в качестве примера стоит рассмотреть автокредит, когда приобретенное транспортное средство не принадлежит полностью владельцу. Для подобной ситуации идеально подойдет оформление беззалогового займового продукта, особенно если возникает необходимость продать машину.

Нельзя не отметить недостатки:

велика вероятность, что придется нести дополнительные издержки, что связано с комиссией банку, платной процедурой при рассмотрении заявки, освобождении обязательств по залогу, др.; при обращении к другому банку нужно заново собирать документы, а это также подразумевает расходы;
рефинансирование долгов, это широкий перечень требований к новому просителю, поскольку сложности с погашением прежних займов автоматически относят клиентов в список «неблагонадежных», соответственно рассматривать их будут «сквозь увеличительное стекло», тщательно изучая все обстоятельства, заставляя приносить дополнительно справки, искать поручителей, предоставлять залог;
недочеты самой системы, прежде всего, затраты по времени, деньгах, процедуры переоформления имущества, представленного под залог;
значительное расширение списка требований;
явные выгоды в большинстве случаев отсутствуют, что хорошо видно, когда выплачено свыше половины суммы первого займа.

Минусов также достаточно, тем важнее сначала провести подсчёт, посчитать ставку рефинансирования, буквально с калькулятором в руках, прежде чем наращивать новые долги.

Порядок выполнения процедуры

По большому счету процесс мало чем отличается от стандартного при оформлении обычного кредита, когда заключается договор. Определенные нюансы имеются при работе с ипотечными продуктами. Лучше заранее уточнить:

возможность получения средств и погашения прежних долгов с последующим оформлением имеющейся недвижимости под залог в новом банке;
насколько совпадают требования страховых компаний;
необходимость проведения повторной оценки жилья;
срок нового займа, что напрямую связано с видом продукта.

Благодаря рефинансированию можно закрывать действующие кредиты путем получения новых, более выгодных, если грамотно подойти к решению поставленной задачи.

Условия банков

В настоящее время многие государственные и частные банки выходят на рынок с различными предложениями. Перечень наиболее востребованных приведен в таблице:

Наименование	срок, лет, до	проценты, %, от	сумма, до	дополнительные особенности
ВТБ	5-ти	12,9	3-х млн.	погашение в других банках, валютных в том числе, услуга «Кредитные каникулы» спустя три месяца
Альфа	7-ми	11,99	50 000 – 3 млн.	без обеспечения (залога и поручителей); все виды – микрозаймы, ипотека, автокредит; для владельцев ИП – отказ
Интерпромбанк	60-ти месяцев	12	минимум 45 000, не более одного миллиона	Для жителей Москвы, независимо от возраста (18 – 75 лет); возможно объединение нескольких кредитов в один
Тинькофф	25	8	100 миллионов	оформление онлайн, мгновенное решение, получение на карту, бесплатное пользование 120 дней
СКБ	пяти	фиксированная, в год 19,9	1,3 млн.	до 10-ти кредитных продуктов, взятых в сторонних компаниях, с привлечением созаемщиков (даже пенсионеров), чтобы увеличить лимит
Россельхозбанк	84 месяцев	14,5	1,5 млн.	без обеспечения
Русский Стандарт		36	750 000	только на погашение долгов
Сбербанк	5-ти	12,5	3 млн.	до 5-ти кредитов, снижение ставок

Как видно, условия могут значительно меняться, тем проще выбрать наиболее подходящие по всем параметрам, проведя, в первую очередь, расчет долга, согласно ставке рефинансирования по определенной формуле.

Список документов

Человеку следует заранее подготовить:

заявление на кредит;
копию паспортов заемщика и созаемщика, если потребуется;
справку о доходах;
подтверждающие документы о финансовом состоянии, трудоустройстве;
договор, КИ;
свидетельство государственной регистрации прав собственности на жилую недвижимость, выписку из ЕГРП;
остаток задолженности по действующим ссудам.

Исходя из полученных данных, банком будет принято решение о возможности перекредитования. Оформляя услугу в рамках одного учреждения, дальнейшие действия проходят по упрощенной схеме – путем подачи заявки и ожидания ответа.

Обращаясь в другое заведение, придется предоставить:

подтверждение доходов;
паспорт;
документацию по кредиту, подлежащему переоформлению;
поручительство, по запросу.

Каждый банк сам устанавливает список необходимых бумаг, согласно которому принимается окончательное решение.

Причины отказов

У каждого финансового учреждения есть полное право никак не объяснять свои действия. Как показывает практика, отрицательный ответ, скорее всего, может быть вызван:

низким уровнем платежеспособности клиента, что стало понятным по результатам проверки;
негативной кредитной историей, которая предоставляется специальными бюро;
независимо от дальнейшего использования ссуды, банки учитывают обязательства по всем займам;
если представленное в залог имущество находится в обеспечении по предыдущему долгу.

Рефинансирование кредита–повторное кредитование заемщика с целью погашения ранее полученного в этом же или ином банке. Простым языком, это получение нового кредита, что бы погасить старый или как еще его называют перекредитование.

К такой услуге прибегают в тех случаях, когда у заемщика имеется несколько кредитных договоров в разных банках, с разными датами и процентными ставками.

Для упрощения ему выгодно платить по одному договору и в определенную дату, привязанную к получению заработной платы или иного дохода.

В подавляющем большинстве выгода состоит в том, что в некоторых банках более привлекательные условия кредитования и процентная ставка значительно ниже, и воспользовавшись интересным предложением можно значительно сэкономить расходы.

Например, заключив кредитный договор на приобретение техники с банком, который предоставляет свои услуги прямо в торговых центрах, можно значительно переплатить за товар, поскольку проценты бывают довольно высокими.

Впоследствии можно перекредитоваться или пройти процедуру рефинансирования в другом банке, получив деньги под низкий проценты и перекрыть долг по первоначальному займу.

Как оформить?

Несмотря на то, что такой способ кредитования называется рефинансирование, под ним скрывается обычный кредит. Для его получения нужно отвечать признакам добросовестного заемщика, не иметь просрочек или непогашенных долгов, как перед банками, так и по налогам, штрафам и прочим обязательствам.

По сути, одобрение может получить любое физическое лицо, имеющее хорошую кредитную историю.

Вот несложный алгоритм действий по заключению кредитного договора:

Шаг первый: нужно выбрать банк, который выступит новым кредитором. В прежнем это сделать вряд ли удастся, поскольку для банка невыгодно без причин снижать процентную ставку для одного и того же клиента;

Шаг второй: уведомляем оба банка о желании пройти процедуру рефинансирования и выясняем не имеется ли для этого каких-либо препятствий;

Шаг третий: подаем заявку и представляем все необходимые документы для получения займа: справку о доходах, декларации, сведения об иждивенцах, наличии имущества, заручаемся согласием поручителей выступить гарантом возврата денег;

Шаг четвертый : при одобрении заявки подписываем договор. Денежные средства новый банк самостоятельно переведет предыдущему банку или если их несколько, то всем указанным. С этого момента обязательство по первоначальному кредиту прекращаются и возникают по вновь заключенному.

Взвесьте все за и против

Трансформировав несколько кредитов в один или заменив его более выгодным с

низкой процентной ставкой, можно добиться значительной экономии времени и денег. Вот очевидные положительные аспекты:

один кредит в одном в банке с датой внесения очередного платежа в один день, приуроченный к зарплате или иному доходу;
за счет изменения срока кредитования можно снизить размер ежемесячного платежа или напротив увеличить и погасить долг в более короткие сроки;
можно поменять вид обеспечения с согласия нового кредитора: поручителей на залог или наоборот.

Вместе с тем, не нужно забывать о подводных камнях, которые могут возникнуть при рефинансировании.

Необходимо сразу оговорить, что выгодно оно только тем заемщикам у кого заключены кредиты на длительный срок и под большие проценты. Например если семья купила жилье и оформила ипотечный кредит.

В последние годы в стране намечается, не смотря на экономические трудности снижение процентных ставок по ипотечным займам. При уменьшении ставки хотя бы на 2-3% заемщики могут существенно облегчить нагрузку на свой бюджет.

При займе на сумму 1 500 000 рублей и ставке 16% годовых, за 12 месяцев придется выложить 240 000 рублей, а если за 10 лет, то получается астрономическая цифра 2 400 000.

Если будет применяться процентная ставка12%, то в год нужно заплатить банку 180 000 рублей и 1 800 000 за весь период. Выгода 600 000 рублей.

В тех случаях, когда получены в долг небольшие денежные средства, то затраты в виде открытия нового ссудного счета, плату за его обслуживание могут не покрыть ожидаемого эффекта.

По кредитам, обеспеченным залогом недвижимого имущества нужно будет его вновь оценить, переоформить и зарегистрировать в установленном законом порядке, заплатив оценщику и пошлину.

Часто в договорах кредитные учреждения предусматривают штрафы за досрочное погашение полученного займа, таким образом, они страхуются от упущенной выгоды в виде начисленных процентов.

И наконец, трата личного времени и времени поручителей, сбор документов потребует дополнительных хлопот. Так что задумайтесь выгодно ли это вам?

Условия рефинансирования в некоторых российских банках

Несмотря на трудности, могущие возникнуть у заемщиков, рефинансирование кредита пользуется популярностью. Предложения банков разнятся в зависимости от их статуса, количества клиентов, возможностей.

Самые востребованные и крупные банки предлагают пройти процедуру перекредитования на следующих условиях:

Сбербанк РФ предоставляет ипотечный кредит на покупку и строительство жилья сроком на 30 лет под 12,25% в год, соответственно при наличии у покупателей займа с более высокой ставкой, заключение договора с таким оптимальным предложением может принести положительный эффект.

По прочим кредитам, включая овердрафты и кредитные карты можно перекрыть их, получив финансирование в Сбербанке на срок до 5 лет под 17% годовых.

ВТБ-24 может прокредитовать на новых условиях для погашения обязательств перед другими банками: по ипотеке сроком до 50 лет по ставке 13,95%.

Воспользовавшись заменой неподъёмных кредитов на один и на более выгодных условиях можно сэкономить свои деньги и пустить их на другие нужные траты для себя и своей семьи.

Каждый заёмщик желает быстрее расплатиться со своим долгом или, хотя бы, снизить процентную ставку по нему. Есть такая программа по рефинансированию кредита.

Что это такое

В виду сложной экономической ситуации в стране, некоторые заёмщик стали на время неплатёжеспособны.

Банки и кредиторы потеряли свои средства, так как граждане не смогли погасить свои кредиты.

А некоторые физические лица смогли официально признать себя банкротами, что сделало невозможным взыскание с них долгов даже в судебном порядке.

Поэтому различные программы по рефинансированию кредитов, займов и долгов, обрели популярность. Граждане стали всё чаще обращаться в банковские учреждения для запуска этой программы.

Главные понятия

Чтобы понять, как работает данная программа, необходимо разобраться с термином «рефинансирования».

Данным понятием обозначается процесс повторного заимствования денежных средств для покрытия другого кредитного продукта.

То есть, клиент получает новый кредит, под более низкие проценты, для того чтобы погасить предыдущий кредит, во избежание возникновения недоимки.

Заёмщик перекрывает предыдущий, более «дорогой» кредит за счёт средств из другого банка.

Теперь первоначальному заёмщику он ничего не должен, а должен другому кредитору. Спустя определённое время, можно будет точно так же погасить и этот кредит.

Как правило, такая процедура используется государственными и частными займодателями для защиты сомнительной дебиторской задолженности. Зачастую используют для погашения потребительских и ипотечных кредитов.

Когда можно воспользоваться

Рефинансированием можно воспользоваться тогда, когда заёмщик уже погасил часть своего долга. При этом погасил добросовестно, без задержек и просрочек.

Чаще всего, рефинансируются ипотечные кредиты. Дело в том, что залогом по нему, является купленная квартира.

А если сделать рефинансирование, то ипотека будет погашена, и предмету залога ничего не угрожает.

Для того чтобы воспользоваться такой процедурой, необходимо быть добросовестным заёмщиком, то есть, погашать свой кредит без просрочек и долгов.

Нужно найти такой банк, который работает именно по данной программе. Требования к заёмщикам, для применения программы, точно такие же, как и к заёмщикам при оформлении первоначального займа.

Совершеннолетие.
Полная дееспособность.
Иметь определённый стаж работы.
Иметь определённый уровень дохода.
Положительная кредитная история.

Рефинансирование долгов по кредитам

Главная задача рефинансирования кредита — это погашение задолженности. Если заёмщик перестанет платить по своим кредитам, у него возникнут долги, а это приведёт к ухудшению кредитной истории.

Возникновение и пролонгирование задолженности может привести к следующим неприятным последствиям:

Необходимость в рефинансировании возникает тогда, когда меняется рыночная ситуация, и ставки по аналогичным займам снижаются. Образец заявления на рефинансирование можно скачать .

Банки-кредиторы не торопятся снижать проценты по уже действующим кредитам.

Чтобы получить кредит по программе рефинансирования, необходимо предпринять следующие действия:

Изучить информацию по банкам	которые работают в данном направлении
Посетить один из выбранных банков	и подготовить соответствующее заявление
Подать необходимые документы на рассмотрение	и теперь нужно посетить тот банк, в котором открыт первоначальный кредит
В кредитном отделе необходимо узнать	не наложен ли банком мораторий на досрочное погашение данного кредита
Если моратория нет	то нужно провести переговоры относительно рефинансирования действующего кредита
Если согласие достигнуто	то нужно снова посетить рефинансирующий банк, и подписать соответствующий договор. Средства будут перечислены на счёт первичного кредитора в счёт погашения кредита

Какие выдвигаются требования

Чтобы получить новый кредит для рефинансирования предыдущего, необходимо соответствовать тем же требованиям, что и при подаче заявки на первый займ.

То есть, клиент должен быть:

Необходимо узнать в банке-кредиторе, не наложен ли запрет на досрочное погашение.

Некоторые учреждения, в целях получения максимальной прибыли, накладывают мораторий на досрочное погашение потребительских кредитов, оформленных на сумму, до 30 000 рублей.

Видео: как сделать перезаем средств

Чем отличается от реструктуризации

В последнее время, в условиях финансового кризиса, заёмщики стали использовать 2 пути во избежание возникновения долгов по кредитам.

Рефинансирование.
Реструктуризация.

Не стоит путать эти 2 понятия. Рефинансирование — это перезаём средств для погашения более «дорогого» кредита.

А реструктуризация это пересмотр структуры долга в рамках кредитного договора. Под пересмотром подразумевается изменений условий кредитования на более оптимальные.

Условия кредита это:

сумма займа;
процентная ставка, по которой он выдавался;
срок кредитования.

Процентные ставки, со временем, меняются. Как правило, в сторону уменьшения. Но, банки не торопятся снижать проценты по уже выданным кредитам.

И получается, что заёмщик выплачивает займ, выданный под 13% годовых, а сейчас этот же банк кредитует аналогичный кредитный продукт под 9% годовых.

Поэтому клиент имеет право написать заявление на имя руководителя банка об изменении условий кредитования.

Чаще всего, пересматривают именно проценты, так как снижение ставки приводит к досрочному погашению или уменьшению суммы ежемесячного платежа.

Если руководство банка одобряет реструктуризацию ранее выданного кредита, то с клиентом будет заключаться новый кредитный договор или дополнительное соглашение к уже существующему договору, в котором будут прописаны новые условия.

При рефинансировании также заключается новый договор, так как меняются субъекты сделки.

Заёмщик остаётся тот же, а кредитор уже будет другой. После погашения первоначального кредита, договор с этим банком будет расторгнут.

Реструктуризация происходит в рамках одного кредитного учреждения, а при рефинансировании нужно искать другой банк. Кредитные учреждения не рефинансируют свои же кредиты, им это не выгодно.

Поэтому заёмщик вынужден искать те банки, которые предусматривают программы для погашения кредитных продуктов в других банках.

Новый займ по сумме может быть больше первоначального, но он выгоднее по ставкам и срокам.

Поэтому прежде чем оформлять рефинансирование в другом учреждении, стоит просчитать все возможные риски и потери.

Какие существуют особенности перекредитования

Чтобы минимизировать свои кредитные долги, необходимо, в рамках перекредитования:

снизить ставку;
увеличить срок заимствования;
изменить сумму ежемесячных платежей в сторону уменьшения;
заменить несколько кредиторов одним.

Но, чтобы не попасть в ещё худшую кредитную ситуацию, необходимо учитывать некоторые нюансы рефинансирования:

Оно не имеет смысла, если речь идёт о небольших краткосрочных кредитах	оно выгодно при долгосрочных кредитах на большие суммы. Например, молодая семья оформили ипотеку и купила квартиру. Снижение ставки даже на 2% станет существенной экономией. Поэтому не стоит приниматься за рефинансирование долга за коммунальные услуги посредством оформления кредита в банке. По кредиту нужно будет платить проценты. Поэтому лучше обратиться к друзьям / знакомым / родственникам
Если первоначальный кредитор взимает штраф за досрочное погашение кредита	то стоит ли затевать рефинансирование
Если первоначальный кредит имел залоговое обеспечение	то при рефинансировании предмет залога перейдёт к новому кредитору. Например, предметом залога является автомобиль, купленный по программе автокредитования. При перезайме, машину нужно будет оформить в залог рефинансирующему банку. Кроме того, пока идёт переоформление всех документов, платить придётся повышенные проценты, так как в течение этого срока новый займ ничем не обеспечен

Чтобы не попасть в долговую яму, необходимо тщательно просчитать все риски. Для этого можно воспользоваться онлайн калькулятором, который есть на официальных сайтах всех крупных российских банков.

Но, такой сервис не даёт 100% гарантии того, что расчёт произведён верно, так как не учитываются некоторые «человеческие» факторы.

Рефинансирование долга в банке выгодно лишь в том случае, если оно реально помогает сэкономить денежные средства. Но, подходить к перекредитованию нужно грамотно и со знанием дела.