Вы в долговой яме. Даже если у вас нет ни одного кредита и вы не планируете их брать. В долговой яме вся наша страна. И выбраться из нее не получится, пока мы связаны путами кредитов, которые нельзя выплатить
Деньги, которые не стоило брать в долг, выданные людям, которые не могут их вернуть. Это и отличает кредитное рабство от жизни в долг, которая сама по себе — норма для современной цивилизации. Но Россия с ее молодым капитализмом, гуттаперчевым законодательством и правоприменением, релятивистской деловой этикой и повальной финансовой неграмотностью — это дикое поле, с которого собирают уродливый урожай сломанных судеб.
Ставки, по которым выдают кредиты в России, варьируются в диапазоне от слишком высоких до безумных. Кредитные учреждения объясняют это высоким уровнем рисков. Ведь кредитная фабрика устроена по простому принципу: добросовестные заемщики платят и за себя, и за того парня, не вернувшего долг. Чем больше в системе «плохих парней», тем дороже деньги для всех. Но в этой в принципе рациональной схеме есть два изъяна. Во-первых, кредитные учреждения часто завышают оценку рисков, потому что это повышает их маржу. Во-вторых, избыточно высокие ставки сами по себе создают риск невозврата кредита, который, в свою очередь, должен отыгрываться повышением ставки. Это даже не замкнутый круг, а гегелевская спираль, встроенная в мясорубку. Ты выдаешь кредит под 100% годовых, выдираешь из клиента все, что он может заплатить, и отдаешь на растерзание коллекторам.
Конечно, крупнейшие игроки рынка себе такого уже давно не позволяют, но деятельность, которую ведет передовой отряд ростовщиков, позволяет и им завышать цену на свои деньги. На фоне сотен и даже тысяч процентов годовых ставка в 22% выглядит милосердной, но ведь на самом деле даже если снизить ее вдвое, все равно получится на 3% выше ставки рефинансирования ЦБ и на 4,5% выше инфляции. Вполне комфортный уровень по мировым меркам. Но философия российского бизнеса — это сверхприбыль.
А философия расплодившихся микрофинансовых контор, выдающих деньги «до получки» по принципу «берешь три тысячи — возвращаешь пять», такая же, как у владельцев кодеиновых аптек: пусть несут нам деньги, пока не сдохнут. Как и кодеиновые аптеки, такие конторы не выполняют никакой полезной функции, кроме обогащения собственников. Кредиты под 900% годовых не нужны экономике, не нужны потребителям.
Такие «кредиты» и «займы» должны быть запрещены, как были запрещены легальные клубы игровых автоматов.
Первый шаг в этом направлении уже сделан. Госдума приняла во втором чтении законопроект «О потребительском кредите», согласно которому максимальная ставка по кредиту не должна превышать среднерыночную более чем на 30%. Но и тут есть нюанс: средняя ставка будет рассчитываться для разных типов кредитных учреждений. Получается, что если большинство микрофинансовых учреждений выдают кредиты под 100% годовых, то самые наглые из их числа могут «заряжать» и 130%.
Поэтому нужно дополнить позитивный в целом закон нормой прямого действия, прописав там, безо всяких многоэтажных формул и математических моделей, максимально возможную ставку потребительского кредита. Например, 30% — но только для начала. А потом плавно ее снижать. И там же, в законе, указать, что все займы гражданам, выданные по цене сверх этой нормы, признаются ничтожными сделками.
Следующий этап — проведение кредитной амнистии.
Во-первых, обнулить все обязательства граждан перед коллекторами. Коллекторам по такому случаю выплатить компенсацию, но не в размере требований к клиентам (ведь в них и заложены безумные проценты), а в размере денег, которые они реально потратили на выкуп этих требований у банков. Обычно это несколько процентов от суммы сделки. Кто должен выплатить компенсацию? Государство, из средств Фонда национального благосостояния. Пользы от такого их расходования будет неизмеримо больше, чем от инвестиций $15 млрд в политический труп Януковича.
Во-вторых, действующие договоры клиентов с банками нужно пересмотреть так, чтобы ставка не превышала установленного законом уровня. В банковском секторе таких дорогих кредитов сравнительно немного. Кроме того, банкиры от этого скорее выиграют, ведь если клиенты получат возможность платить вменяемые суммы, сократится уровень просрочки и количество плохих кредитов в портфеле.
Такие требования кажутся невозможными, но ведь невозможны с точки зрения здравого смысла и трехзначные ставки по кредитам.
Алексей ПОЛУХИН
P.S. Ждем ваших идей и предложений.
Как люди попадают в кабалу. Невымышленные истории от собкоров «Новой»
Кредитку — и в Сочи
Молодой человек Петр учился на пятом курсе университета, когда заболел — перестал принимать пищу, выходить из своей комнаты, где забаррикадировал дверь и справлял нужду хитро в окно. Заболел, перепугал семью, но семья справилась — крепкая, трудовая, старой закалки, и Петра определили на лечение в психоневрологический диспансер. На длительное лечение, с диагнозом «шизофрения», потом, собственно, из больницы Петра выписали, но, без присмотра не оставили: групповая психотерапия, индивидуальная, прием, лекарств строго по часам, режим дня…
И тут Петр на телефон получает SMS-сообщение от Банка № 1 (названия банков, микрофинансовых организаций и коллекторских агентств имеются в распоряжении редакции ), где банк ласково пишет, что вот, дорогой Петр, для вас уже оформлен кредит, вы же мечтаете среди зимы увидеть лето? Тогда вам впору брать кредитную карточку и лететь в Сочи, швырять в море камушки и пировать свежей рыбой. У Петра была банковская карта от Банка № 1, куда ему одно время переводили стипендию, но те времена прошли, а тут такое. Петр очень возбудился и принял кредит — он решил, что эти деньги ему подарили. Ну за то, что он хороший мальчик, работает в группах и пьет лекарства. Он сразу как-то совершенно бессмысленно (а разве бывает по-другому?) растратил деньги, действительно купил билеты на самолет, но не в Сочи, а нелепо в Иркутск и еще куда-то; в общем, потратил, а когда через пару месяцев стали поступать звонки от банка с напоминанием о минимальном ежемесячном платеже, вот тогда Петр пытался резать вены и снова загремел в психиатрическую лечебницу. Сейчас Петр еще прилежнее проходит сеансы групповой терапии, а его пожилые родители-пенсионеры живут от платежа до платежа, и все как-то еще много остается долга, еще никакого света, никакого конца, никакого тоннеля.
Потребительский кредит: 200 000.00 руб.
Cтавка: 20,5%
Мин. ежемесячный платеж: 10 228.08 руб.
Срок: 24 месяца
И да — родители Петра всё собираются оформить ему недееспособность юридически, через суд. Но как им подсказали, в случае уже взятого кредита этот факт автоматически не сработает, снова придется обращаться в суд; им страшно. В конце концов, лучше полторы пенсии сложить и заплатить, так они считают, и платят.
Цивилизованный долг
Антону сорок лет. Он разведен, перечисляет алименты дочери, живет один в квартире, доставшейся по наследству. На встречу приходит в пуховике Dolce&Gabbana, видавшем виды. Шнурок на хорошем ботинке порван и связан кривым неопрятным узлом. Антон много курит, а когда не курит, барабанит пальцами по столу, и его часы Baume&Mercier подпрыгивают на запястье.
В январе 2013 года Антон остался без работы, но унывать не стал. Он пошел в Банк № 2, даже не пошел, а заполнил на сайте заявление на выдачу мгновенного кредита наличными. Попросил у банка 50 000 рублей. Этой суммы ему казалось достаточно, чтобы перекантоваться месяц, за который он, разумеется, найдет новую хорошую работу и расплатится. Удобнее иметь цивилизованный долг перед кредитным учреждением, говорит Антон, чем массу каких-то займов у друзей или родственников.
Сумма кредита: 50 000 руб.
Ставка: 47%
Ежемесячный платеж: 9520 руб.
Но за пару месяцев новой хорошей работы Антон не нашел. Он не нашел вообще никакой работы, хоть исправно ходил на собеседования. «Невозможно достойно трудоустроиться в насквозь коррумпированном городе, не нуждающемся в честных специалистах», — говорит Антон. По профессии Антон — врач-хирург, и вроде бы должен уметь взвешивать риски. Но чтобы совершать выплаты по кредиту, он в том же банке оформляет кредитную карту VISA Classic с лимитом 150 000 рублей.
Ставка: 39,9%
Минимальный ежемесячный платеж: 10 242 руб.
Следующую карту Антон оформил в Банке № 3. Это была American Express. Минимальный ежемесячный платеж 9432 рубля, говорит Антон с ненавистью. С каждой новой картой его рассказ делается все более сбивчивым. За десять месяцев года его суммарный долг существенно превысил полмиллиона. Антон не может конкретно назвать статьи своих расходов, кроме, разумеется, цифр в клетках графика погашения кредитов. Барабанит пальцами по столу. Вдруг широко улыбается: послезавтра получаю World MasterCard в Банке № 4. Всего 29% годовых, говорит Антон, льготный период и гибкий график погашения кредита: в полном объеме, минимальными платежами или фиксированными суммами. «Что с работой?» — спрашиваю я. Антон молчит. Никаких фиксированных сумм для погашения кредита, очевидно, не имеет. «Здесь отличный коньяк», — ни к кому не обращаясь, говорит Антон и заказывает сто пятьдесят граммов.
«Ты глаза-то разуй, убогая!»
Микрокредитная организация № 1 — два процента в день, «займи деньги до зарплаты», за пятнадцать минут оформляется договор, Микрокредитная организация № 2 выдает займы до 20 000 рублей по паспорту, без залога и поручителей. Рассказывает Анна, продавец в отделе дамского платья. «Совсем свежая история, — говорит Анна, — две недели назад мама поскользнулась, упала и сломала ногу. «Многооскольчатый перелом диафиза бедра с распространением на подвертельную область», — Анна помнит наизусть. Старую женщину приняла городская больница, потребовалась операция по установке бедренного штифта, и нужны были деньги. «Никто ничего не вымогал, — отклоняет Анна подозрения, — даже и сразу сообщили, что страховой полис покроет обыкновенный штифт, но перелом очень сложный, и чтобы не делать гигантского разреза, лучше поставить другой, который предстоит купить черт-те знает где, в Тольятти». До необходимой суммы недоставало шестнадцати тысяч, и прямо сейчас, — операцию лучше сделать в первые часы после перелома, сказали Анне. Она побежала в Микрокредитную организацию № 1, около больницы имелось отделение, и получила 16 000 рублей на десять дней. Отдавать полагалось 19 200. Через десять дней.
«Дальше просто начался цирк с конями», — говорит Анна. Руководство Анниной компании вошло в ее положение и выплатило аванс. Довольная, что удастся втрое сократить комиссионный сбор, Анна пошла в контору Микрокредитной организации № 1, где у нее отказались досрочно принять меньшую сумму. «Эти сотрудники — просто трамвайные хамы, — говорит Анна, краснея, — одна там девушка, «Светлана» на бейдже написано, просто скомкала договор и кинула мне в лицо. Кричала: «Ты глаза-то разуй, убогая! С тебя 19 200, и ни копейкой меньше, хоть бы ты на следующее утро задумала возвращать, бомжиха!»
«Главное, мама поправляется, — успокаивается Анна, — лежит на вытяжке, это надолго, ей сейчас нужен покой и кальций». Кальций и покой звучит успокаивающе, почти как молоко и мед.
«У тебя дочка ходит в детский сад»
Владиславу Короткову 23 года. Он — отец-одиночка, жена Марина умерла через год после родов — онкология. Дочери Даше 4 года. Она здорова, болезнь матери ей не передалась.
Владислав работает в автосервисе. Механик. Зарплата небольшая — 20 000 рублей. Но для Кирова — приемлемо. Два месяца назад у Владислава умер отец. Денег на похороны не было, и пришлось занять 17 000 рублей в Микрокредитной организации № 3. В банке деньги давать отказались: зарплата маленькая и дочь на иждивении.
— Подписали договор, — говорит Владислав. — Два процента в день. Думал, верну со следующей зарплаты, через неделю должны были выплатить. Договорился с шефом, что выдадут зарплату полностью. Но деньги пришли с опозданием — только через две недели и всего 14 000. Выручить меня и доплатить из своего кошелька начальник отказался.
— Долг я не выплатил до сих пор, — говорит Владислав. Сейчас должен уже 31 000 рублей. Где их взять — не знаю.
Две недели назад история получила новый виток. Поняв, что Владислав не справляется с выплатой займа, сотрудники микрокредитной организации передали его дело Коллекторскому агентству № 1.
Владислав достает диктофон: «А на днях был вот такой звонок».
Коллектор: Алло, привет. Ну что, ты сообразил, как деньги возвращать будешь?
Владислав: Нет, нужно еще немного времени. Я подумаю. Найду…
К. (неразборчиво ): А у тебя ведь дочка в детский садик ходит. Здесь, на Октябрьском…
В.: И что?
К.: Не, ничего. Думай, Вася, думай.
Владислав отнес эту аудиозапись в районный отдел полиции. Но там, послушав ее, никакой угрозы в адрес мужчины и его родственников не заметили. Владислав же за свою дочь опасается — в детский сад ходить запретил, пока долг не оплачен. Девочка даже из дома не выходит — сидит с бабушкой в квартире. А сам Владислав дома не живет — ночует у друзей: боится, что его выследят.
В этой истории 23-летнему молодому отцу повезло только в одном: он живет не по прописке — настоящего адреса Владислава коллекторы не знают.
Забрали паспорт
Катя учится в Нижегородском государственном университете им. Лобачевского. Хочет стать филологом. Кате 19, она отличница. 23 ноября на одном из форумов появилось ее письмо следующего содержания: «Помогите! В сентябре взяла займ — 12 000 рублей — на оплату обучения. Вернуть не могу, на работу не берут — в займовой конторе забрали паспорт. Сейчас уже должна 26 360 рублей. Признаться родителям — стыдно».
— Мама с папой сразу сказали — за обучение платить не будут. У нас с ними холодные отношения, — признается Катя по телефону. — В кредитной конторе, когда давали деньги, ксерокопию паспорта не взяли — затребовали оригинал. Я, дура, отдала. Подумала: на работу устроюсь — верну долг. А теперь устроиться не могу — паспорта-то нет.
Устроиться на работу неофициально Кате предлагали, но зарплата — не более 7000 рублей — не поможет ей вернуть возрастающий долг. В полицию по поводу заложенного паспорта девушка обращаться боится — вдруг родители узнают.
— Как бы ни хотелось девушке скрыть этот факт от родителей, иного пути, кроме как пойти в полицию, у нее нет, — говорит консультант нижегородского юридического агентства «Андреев и партнеры» Николай Завзин. — Согласно ст. 16 ФЗ «О паспорте гражданина РФ», паспорт может быть временно изъят только в случае заключения его владельца под стражу. В остальных случаях это совершенно незаконно. Сотрудники микрокредитной конторы допустили административное правонарушение: статья 19.17 КоАП РФ запрещает принимать паспорт в залог. Другое дело, что все закончится незначительным штрафом — не более 100 рублей. А долг никуда не исчезнет. Зато можно будет трудоустроиться.
Катя, правда, видит другой «выход» из сложившейся ситуации — она думает о самоубийстве.
Наталья ФОМИНА,
Иван ЖИЛИН
P.S. Названия банков и коллекторских агентств известны редакции. В их адрес будут направлены официальные запросы.
Под текст
Совсем не «микро»
Микрокредитные организации — явление для российской провинции новое. В Поволжье же, например, экспансия этого вида финансовых услуг началась лишь два года назад. Люди с невысоким доходом занимают деньги на подарки близким и на бытовые нужды.
— Берут обычно немного, тысячи по две, — говорит сотрудница микрокредитной организации Ольга Березина. — Большинство возвращает в течение недели, процент должников — 3—4%. Сейчас большая задолженность у 12 клиентов.
В кредитной организации, где работает Ольга, 340 постоянных клиентов, и около 500 человек берут деньги ежемесячно по одному разу.
— Деятельность микрофинансовых организаций в России очень слабо регулируется, — говорит адвокат Леонид Конев, специализирующийся на защите заемщиков по микрокредитам. — Федеральный закон № 151 не определяет максимальный процент по кредиту. Из-за этого в договорах появляются 732% годовых. В США процентный потолок по микрозайму составляет 200%, но большинство МФО останавливается на 150% годовых. Практика по таким делам, к сожалению, плохая: большинство клиентов, попадающих в долги, подписывают договоры, не рассчитав собственных сил. Финансовая грамотность населения очень низкая. Выиграть дело и заморозить долг удается, только если кредитная организация сама нарушает условия договора: меняет их без уведомления заемщика или, например, передает информацию третьим лицам.
По словам Конева, в месяц ему приходится защищать в суде от 5 до 7 человек, задолжавших по микрозайму. В Самарской области, где практикует адвокат, более 20 000 человек ежегодно пользуются услугами микрофинансирования. Согласно данным Государственного реестра микрофинансовых организаций, в России существует 4327 МФО.
Доходы россиян падают, долги растут. По данным НИУ ВШЭ, за последние три года граждане обеднели почти на 20%. Сейчас они задолжали банкам около 12 триллионов рублей. Бесконечно экономить невозможно, и люди набирают потребительских кредитов. Объем выданных рублевых займов в августе этого года достиг исторического максимума. Кредитуются в основном малоимущие жители бедных регионов.
Согласно опросу НАФИ, примерно каждый двенадцатый должник не видит ничего плохого в том, чтобы вовсе не вернуть деньги банку. Сектор рискует: закредитованность населения грозит кассам большим невозвратом. РИА новости выяснило, на что россияне берут в долг.
Пылесосы за сотку
"У меня некоторые клиенты берут фильтры для воды за 120 тысяч рублей. Матрасы в кредит за 150 тысяч рублей. Пылесосы, которые стоят за сотку. Что тут сказать. Люди просто идиоты”, - говорит 26-летний Валерий, сотрудник отдела взыскания просроченной задолженности. Белая рубашка. Рукава закатаны. Руки в цветных татуировках. Валерий попросил изменить его имя в тексте и не называть банк, в котором трудится (входит в топ-25 самых прибыльных в стране).С понедельника по пятницу молодой человек звонит по России должникам, которые отказываются платить. Совсем. Докучает звонками также родным, друзьям, знакомым и работодателям должника. В его обязанности входит только одно - используя "свободный стиль общения”, заставить человека вернуть банку деньги. Чаще всего взыскать удается с семьи неплательщика.
По опыту Валерия только 10% его "клиентов" кредитовались, потому, что не могли свести концы с концами. Из них много тех, кто брал деньги на лечение близких. Чаще всего такие клиенты, говорит он, обращаются не в банки, а в МФО. Пятая часть всех неплательщиков Валерия - люди, взявшие в прошлом году в кредит седьмой iPhone. Приобрела его и Ирина из Читы. Прежний гаджет девушки сломался. А своих денег хватало только на "деревянный” аппарат, который ей покупать не хотелось. Тогда Ира зашла в отделение МТС Банка и оформила годовой кредит. Гасила платежи вовремя, но, когда осталось отдать около 15 тысяч рублей, должница перестала поддерживать связь с организацией. Сейчас уговорить ее заплатить пытается уже третья коллекторская служба. Названивают, угрожают лишить имущества и завести уголовное дело.
Ради такой "смешной” суммы ни банки, ни коллекторы в суд не пойдут, утверждает москвич Роман. Он задолжал "Почта Банку” 10 тысяч рублей по кредитной карте. Проценты растут. Но возвращать деньги Рома не торопится: "Мне они были не нужны вообще-то. Понимал, что могу чуть-чуть поживиться на том, как устроена система".
Кредитный бум отражает настроения населения. Россияне устали ограничивать себя во всем и понимают, что откладывать покупки до лучших времен не стоит. Они могут и не наступить. "Реальные доходы продолжают сокращаться. А люди же не могут бесконечно экономить. С точки зрения психологии есть и другая тенденция. Население в ущерб, к примеру, качественному питанию, начинает покупать дорогие вещи, чтобы поддержать видимость своего благосостояния”, - объясняет Елена Гришина, заведующая лабораторией Института социального анализа и прогнозирования РАНХиГС.
Жизнь взаймы
Чтобы погасить старые кредиты, россияне берут новые. Всего у 40% платежеспособного населения есть обязательства перед банками . По мнению директора Института социологии РАН Михаила Горшкова, пятая часть из них имеют два займа. А почти у каждого шестого должника их еще больше. Эксперты говорят, что причины высокой закредитованности граждан в бедности и низкой финансовой грамотности.
Долги россиян перед банками в августе 2017-го увеличились на 447 миллиардов рублей. Объединенное кредитное бюро связывает это с тем, что жилье и автомобили россияне стали приобретать чаще.
Кроме того, из-за снижения ставки ЦБ кредиты в банках дешевеют. ВТБ вслед за Сбербанком уменьшил проценты по всем потребительским займам. Однако получить их по наиболее выгодной ставке смогут лишь сверхнадежные заемщики. "Такое стадное поведение банков может усугубить ситуацию на рынке. Им нужно зарабатывать. И если не появятся заемщики, которые готовы платить, сектор рискует, так как малообеспеченные клиенты не смогут обслуживать кредиты”, - говорит руководитель центра макроэкономического анализа "Альфа-банка" Наталья Орлова.
Самые малоимущие слои кредитуются активнее остальных, замечает директор региональной программы Независимого института социальной политики Наталья Зубаревич. Исследователи РАНХиГС считают, что сейчас стало меньше тех, кто экономит на питании и одежде. При этом граждане продолжают занимать и практически ничего не откладывают. В 2017-м они положили на депозиты рекордно низкую сумму. По словам председателя правления ВТБ-24 Михаила Задорнова, прирост с начала года составил всего 2,5%.
По итогам трех кварталов 2017-го банки уже выдали почти 10 миллионов потребительских кредитов. Половина из них ушла на погашение старых займов . Аналитики рынка предупреждают, что это может спровоцировать последствия кредитного бума 2010-2012 годов. Тогда банки стали создавать дополнительные резервы, чтобы перекрыть просрочку. А также вынужденно свернули кредитование на товары в торговых точках. Сбербанк уже сделал это для своей дочки Cetelem.
Согласно трехлетнему макропрогнозу правительств, бедность в стране не снизится. А значит, жить в долг у многих россиян может войти в привычку.
Подпишитесь на нас
Продолжаем серию публикаций о кредитном рабстве, в котором все мы запутались незаметно для себя. Все — потому что кредитно-финансовая сфера охватывает экономику целиком, может как помогать росту народного хозяйства и общего благосостояния, так и тащить страну на дно.
Массовый отзыв лицензий у банков, который в последние полгода ведет ЦБ, как и девальвация рубля, делают проблему кредитного рабства еще более актуальной. Ведь она не только экономическая, но и социальная. А значит, ее решение — прямая обязанность государства. Сегодня мы рассказываем о том, как это делают во Франции, а также о том, что происходит в регионах России, более других затронутых кредитной чумой...
Если не навести порядок в сфере потребительского кредитования, то кризис будет стоить нам человеческих жизней
В № 144 «Новой» за 2013 год мы начали серию публикаций о кредитном рабстве, в котором все мы запутались незаметно для себя. Все — потому что кредитно-финансовая сфера охватывает экономику целиком, может как помогать росту народного хозяйства и общего благосостояния, так и тащить страну на дно.
Массовый отзыв лицензий у банков, который в последние полгода ведет ЦБ, как и девальвация рубля, делают проблему кредитного рабства еще более актуальной. Ведь она не только экономическая, но и социальная. А значит, ее решение — прямая обязанность государства. Сегодня мы рассказываем о том, как это делают во Франции, а также о том, что происходит в регионах России, более других затронутых кредитной чумой.
Ссудный день
Спад экономической активности и замораживание зарплат могут спровоцировать волну «кредитных» самоубийств.
Первыми это ощутят жители маленьких городов, где люди не знают своих прав и перед банковскими структурами беззащитны.
В пригородном лесу маленького уютного Зеленогорска чуть не одновременно повесились двое мужчин, 27 и 28 лет. Друг друга не знали, но, как считают земляки и соседи, обоих подтолкнули к самоубийству долги банкам.
Первым покончил с собой набравший кредитов контрактник войсковой части № 3475. Следом бегающие по утрам физкультурники обнаружили еще одного висельника. Сразу за памятником основателям города. Во втором случае следователи отрицают связь суицида и невыплаченного кредита 400 тыс. рублей, взятого на покупку автомобиля. Говорят, что самоубийца просто был «странный», «сам себе режиссер»: машину купив, вскоре ее продал, с работы уволился, беременную жену бросил и продал ее долю в квартире, из Зеленогорска выписался. Однако молва — а слухи и делают погоду в таких городках — оценила это как начало эпидемии «кредитных» самоубийств.
Зеленогорском теперь называют ранее секретный Красноярск-45, обогащавший уран. Здесь же находился крупнейший и передовой завод искусственного волокна, гигантская электростанция. Это был действительно остров развитого социализма с бесплатными обедами и автобусами, обнесенный колючей проволокой. Резервация. О взрослых людях здесь заботились, как о детях: поминутно доставляли из дома на работу и обратно, снабжали по спецканалам тем, что есть на завтрак, обед и ужин. Здесь не было преступности, машины не закрывали. А потом людей, привыкших к такому гипертрофированному даже по советским меркам патернализму, выбросили на волю и свежий воздух.
На воле не было ничего. Со временем появились банки и реклама, навязывающая потребительские ценности. Всё, как везде. Но, понятно, здесь кредиты воспринимали не как чей-то бизнес, а как помощь сирому населению. И, понятно, появились «решальщики», коллекторы. Адвокатов же, защищающих должников от банков и вышибал, в маленьких депрессивных городах — неизмеримо меньше; юридическая грамотность — нулевая, и тех, кто не может выплачивать «конские проценты», — превращают в пищу для воробьев. Деньги здесь ценятся, безусловно, выше самой жизни. В 90-е, когда это стало аксиомой, будущие самоубийцы и формировались как личности.
Система кредитования в таких местах работает и поныне примерно так же, как прочие финансовые новшества для масс. Как банковские пластиковые карты, внедряемые в глухих деревнях, — на них перечисляют зарплату. Ближайшие банкоматы… за сотни верст. На бензин потратишь больше, чем снимешь с карточки. Это культ карго, «магическое мышление», глиняные самолеты и соломенные антенны: туземцы строили из бамбука копии аэродромов с убеждением, что к ним тут же прилетят настоящие транспортные самолеты с грузами (карго). Насаждение карточек или кредитов жизнь аборигенам не облегчило. Это как компьютеры по нацпроекту «В каждой сельской школе», которые никто не удосужился подсоединить к интернету, или современная медицинская аппаратура по другому нацпроекту в райбольницах — на ней некому работать, ее некому обслуживать, и она догнивает ныне на задних дворах.
Кредит-убийца
Рядом с Зеленогорском — Канск, городок чуть побольше. Отсюда родом «Лёня Голубков» из рекламы «МММ». Зарплаты тоже мизерные, работу найти сложно. Из-за кредитных долгов 23-летняя Н. помешалась рассудком и попыталась отравиться, выпив заранее купленные таблетки самого различного назначения. В квартире в это время с ней находилась 4-летняя дочь. Из пресс-релиза прокуратуры: «При осознании того, что в результате совершения суицида дочь останется сиротой, женщина решила убить ее, поскольку сама выросла без матери, отец был лишен родительских прав, и ее воспитывала бабушка». Н. задушила дочь бельевой веревкой. Управившись, известила обо всем эсэмэской бывшего мужа. Он находился в то время вдали от города, перезвонил подругам Н., те связались с МЧС. Дверь взломали.
Добрые русские люди не позволили Н. отойти в лучший из миров. Ее откачали — дабы мучилась здесь. Отправили в психиатрический стационар. Недавно состоялся суд. Прокуратура известила, что ей грозит пожизненное (хотя женщинам фактически его не дают). В итоге Н. отправили в колонию на 11 лет.
А вот что говорят земляки Н.: «В Канске у многих просто нет работы, жить не на что, а банки кредиты навязывают. Запудрили мозги лозунгом «Бери от жизни всё, живи сейчас!» Взяв один, люди вынуждены залезать в другой, чтобы рассчитаться с первым. И оказываются в замкнутом круге, из которого порой нет выхода».
Легальный наркотик
Конечно, насильно кредитоваться не заставляют. Но и на героин силой не подсаживают, однако его оборот ограничен. И наркоманов спасают, лечат. Причем это нужно не столько им, сколько нам. Обществу. Речь не только о схожей зависимости. Об отсутствии контрмер — юридической и психологической помощи попавшим в кредитную кабалу, контрпропаганды, соизмеримой с антинаркотической. Игорный бизнес — та же зависимость — прикрыли, частично загнали в подполье. Но исходя из последствий для несчастных семей: чем потребительские кредиты лучше?
Кому отвечать за эти вот «запудренные мозги»? Кто им давал понять, что отныне хорошо и что плохо, что стыдно, а что — нормально? Откуда это спутанное мироощущение, с которым люди сначала решаются набрать кредитов под завязку, а потом — не платить по ним? Откуда эта всё затмевающая страсть к деньгам?! Это где, в каком государстве они узнали, что деньги решают всё; что за кражу трех ведер картошки или пяти куриц гноят в тюрьме годами, а обвиняемые в миллиардных аферах гуляют по бутикам?! А за организацию заказного убийства дают условное наказание? Эти несчастные люди сами так вот всё в этой жизни устроили?!
На параде подлецов, в который обращается в Сети каждое обсуждение «кредитного» самоубийства, непременно произносятся два слова: «естественный отбор». Если бы однако все были сильные, умные и ангелам подобны, эта жизнь называлась бы раем. А мы не в раю. И не факт, что сторонникам социал-дарвинизма в таком раю понравилось бы. Всегда найдется кто-то сильнее тебя.
А так, конечно, им, сильным, проще. Вот еще одна история, уже из самого Красноярска.
Во многих магазинах, и уж точно во всех салонах сотовой связи, есть продавцы, которые работают одновременно и на банки. От их имени эти «слуги двух господ» оформляют кредитные договоры. Созданы все условия, чтобы продавцы ради своих комиссионных шли на подлог: они вам в анкете клиента запишут, что вы, прописанный на 3-й Коммунистической, — Крёз и Корейко, владелец скважины, из коей бьет Siberian Light, и вообще Рокфеллер. Желающий теперь всего лишь в кредит за 20 тысяч рэ новый гаджет.
У совсем юной девушки-инвалида Яны Г. крайне затруднено вербальное общение с соседями по планете — даже самые близкие не всегда понимают, что она хочет сказать. Однако продавец ее прекрасно понял. И оформил на нее кредит 27 тыс. целковых, записав в анкете, что Яна занимает руководящую должность и получает 30 тыс. рублей. В реальности Яна проводит жизнь за компьютером в соцсетях; найденная там подружка и попросила ее купить телефон в кредит: дескать, у нее самой кредитов уже полно, гасить по ним долги не получается, и ей, скорее всего, откажут. Могла ли Яна отказать подруге, единственному «свету в окошке», ее проводнику в жизнь сверстниц, недоступную самой девушке? Получив телефон, знакомая прекратила с Яной все контакты. Кредит, платить по которому подруга обещала сама, — повис на Яне. Ее родители — с одной стороны, и ЗАО «Банк Русский стандарт» — с другой, обратились в полицию. Заведено дело, ушлую девчушку нашли. Говорит, готова всё отдать, но суда уже не миновать. Ей светит до 2 лет. А специалист по продажам гаджетов и оформлению кредитов по-прежнему за прилавком. Ни у банка, ни у магазина претензий к нему, видимо, нет. Такова деловая практика.
В пустоту
За три последних года студенты в Красноярском крае не взяли ни одного кредита для оплаты высшего образования. Это данные от министра образования края Светланы Маковской. Ранее таким кредитом воспользовались только 9 человек. Зато народ охотно берет займы на айфоны, лежание на турецких пляжах, пышные свадьбы. Только последний вид кредита можно было бы рассматривать как вложение в бизнес, но инвестиции не всегда отбиваются: на памперсы денег уже не хватает. Зато «фотки красивые». Потом, когда ребеночек пойдет в первый класс, эти родители — если любовная лодка не разобьется о быт — возьмут ему в кредит планшет — «чтоб не хуже других».
Край — один из самых закредитованных в стране и самый — в Сибири. Красноярцы набрали кредитов на 242 млрд. Если эту сумму поделить поровну на всех, включая грудничков и стариков, получится, каждый должен 84 тыс. рублей. Это — только банкам. В статистику не входят расплодившиеся со времен кризиса 2008 года различные микрофинансовые организации, ломбарды и прочие конторы, что сейчас на каждом углу. «Деньги всем!!!», «Кредит за час», «Заём без залога и поручителей», «Наличные под любые нужды без обеспечения». Эти вывески и растяжки — всюду. Деньги ссужают по паспорту или правам, больше ничего не надо. Вероятно, массовой вскоре станет и мода брать взаймы по интернету, как это происходит, например, в Китае.
Растут не только кредитные долги, но и уровень просроченной задолженности. По данным службы судебных приставов края, в прошлом году на исполнении у приставов находилось 1 538 000 производств (население края — менее 3 млн). Здесь, конечно, не только кредиты — алименты, долги по штрафам и налогам, однако в этой статистике нет и кредитных долгов, выбиваемых самими банками, юрагентствами, коллекторами. Приставы говорят: если отнять детей и пожилых, получается, должен почти каждый житель региона. Резко — за 3 года почти в 7 раз, до 14 тыс., — выросло число заемщиков с пятью и более кредитами. Это в основном женщины от 30 до 40 лет. Некоторые умудряются набирать в кредит дорогущие дизайнерские шмотки.
Знакомый финансист сказал: «Если человек гасит предыдущий кредит за счет последующего, что чаще всего и наблюдается, — это пользование необеспеченными деньгами, обычная пирамида, которых мы повидали уже немало. А все пирамиды рано или поздно рушатся. Однажды человеку откажут в новых займах все. Сегодня экономическая активность сокращается, зарплаты падают, банки ужесточают требования к заемщикам. Что будет с сотнями тысяч пирамидостроителей? Я бы предложил подарить таким потенциальным самоубийцам какой-нибудь регион. Желательно степной. Чтобы без деревьев и железной дороги. И чтобы речку там вброд переходили куры».
Алексей ТАРАСОВ, соб. корр. «Новой», Красноярск
Шагреневый процент
Система ограничения стоимости кредита, которую вводят в России, давно и не слишком успешно работает во Франции
В целях защиты заемщиков действующий сейчас во Франции закон определяет максимальную процентную ставку по потребительским кредитам в размере 133% от средней эффективной ставки, применявшейся в течение предыдущего квартала кредитными учреждениями для операций аналогичного характера с аналогичными рисками. Размеры ставки ежеквартально публикует Банк Франции. (Сейчас очень похожая схема введена и в России. — Ред.) Это около десятка величин для разных категорий кредитных операций, которые охватывают практически весь спектр кредитов, выдаваемых физическим лицам, в том числе потребительских и ипотечных (ипотечный кредит составляет во Франции особую категорию и не входит в число потребительских).
Для ипотечных максимальная ставка колебалась в последние несколько лет между 6 и 8 процентами, по потребительским на сумму более 1524 евро — между 8 и 12 процентами, на меньшую сумму — между 20 и 23 процентами.
Такое определение принято в начале 2000-х годов. Раньше действовала формула: «В два раза больше рыночного процента предыдущего месяца». Как считают специалисты, она чуть не привела к правовому коллапсу во время валютных кризисов 1990-х годов.
По данным Французской ассоциации финансовых учреждений (ASF), в июне этого года французы (а их 62 миллиона) взяли потребительских кредитов почти на 3 миллиарда евро. По состоянию на 2010 год около 30% французских домохозяйств были связаны потребительскими кредитами. Почти 60% составили кредиты на покупку автомобиля. Около 37% — на ремонт дома, покупку технического оборудования для дома или квартиры.
Из всех видов потребительских кредитов во Франции проблему представляет главным образом «возобновляемый кредит», то есть ссуда в форме предоставления банковской кредитной линии на потребительские цели, в том числе через кредитные карты. На него приходится около 20% потребительских кредитов. Сейчас в стране открыто 43,2 миллиона таких кредитов. Последние исследования свидетельствуют о проблемах с их возвратом. Домохозяйства имеют по 8 кредитов, в то время как годовой доход многих из них составляет от 11 до 20 тысяч евро.
Французские законодатели пытаются бороться с проблемой избыточной кредитной зависимости, которая растет, хотя и не катастрофическими темпами.
С января 2007 по декабрь 2011 года секретариаты комиссий по сверхзадолженности признали 888 тысяч присланных кредиторами досье должников подпадающими под судебную процедуру. То есть уровень задолженности явно превышает возможности данного домохозяйства погасить кредит. В среднем задолженность составляла 23 900 евро, а по возобновляемым кредитам — 16 600 евро. Общее число поданных досье росло на 6,6% в год.
С июля 2010 года проводится реформа потребительского кредита. Ее цель — выставить барьеры на пути доступа должников к новым кредитам. В частности, установлены правила против агрессивной рекламы кредитов, которая навязывает потребителю необдуманные обязательства. В рекламе, например, обязательно и крупным шрифтом должна быть указана полная стоимость кредита (эффективная процентная ставка). Запрещены заверения типа: «Кредит улучшает финансовое положение заемщика». Обязательно предупреждение: «Вы обязуетесь вернуть кредит. Проверьте ваши возможности погашения, прежде чем брать его». Кредитным учреждениям вменено в обязанность проводить проверку платежеспособности заемщика.
Французское законодательство в этой области мало отличается от законодательства большинства других стран ЕС, поскольку оно включает в себя директиву ЕС 2006 года «О потребительском кредите», призванную установить баланс между правами потребителей и их обязанностями перед кредитными учреждениями.
Александр МИНЕЕВ, соб. корр. «Новой», Брюссель
Для многих граждан сегодня актуальна проблема кредитного рабства, когда заемщик не может выбраться из долговой ямы. Банковских должников, имеющих просроченные займы, с каждым годом становится все больше. Заложниками кредитных организаций становятся по разным причинам: потеря работы, серьезное заболевание, резкое сокращение дохода и т.д. А вот результат финансовой несостоятельности, как правило, один – образование задолженности. Выбраться из долгового плена удается не всем, поэтому банки так часто прибегают к взысканию долга.
Первое – оформлять заем только в надежном банке
На кредитном рынке немало мошенников, которые работают под видом банковских организаций и выдают заемные средства гражданам. Обращение к таким лжекредиторам грозит заемщику потерей собственных средств. К примеру, он вносит первоначальный платеж по автокредиту, а заемные средства так и не получает – организация просто исчезает. Однако схемы обмана заемщиков используют и кредиторы, занимающиеся выдачей денежных займов на законных основаниях. Это, как правило, МФО – организации, которые предоставляют небольшие кредиты. При заключении договора они специально стараются отвлечь внимание заемщика от важных пунктов главного документа, касающихся итоговой стоимости займа. В итоге заемщик отдает кредитору гораздо больше, чем предполагал при получении заемных средств. Чтобы не стать жертвой мошенников, следует обращаться за любым, даже небольшим кредитом, только в проверенный банк. Если денежный заем оформляется впервые, то главным критерием выбора финансовой организации является срок и качество работы на кредитном рынке.
Второе – не накапливать кредитные долги
Нередко заемщик берет новый заем, когда предыдущий еще не погашен. Да, многие банки выдают заемные средства, не обращая внимания на наличие у заявителя другого, еще невыплаченного долга. Но легкомысленный подход к получению кредита может обернуться для заемщика долговой ямой, выбраться из которой будет очень и очень сложно. Помимо крупных расходов, связанных с одновременным возвратом двух и более займов, заемщику следует помнить о расходах на погашение штрафов и пени. Ведь два долга – это двойная нагрузка и мало кому удается ее выдержать без нарушений условий кредитования. В частности, должник может просто запутаться в расчетах: сколько и куда он должен внести в текущий месяц.
Третье – получать заемные средства только в рублях
Валютные займы – это очень рискованный вариант. Стоимость таких кредитных продуктов может увеличиться более чем в два раза за время действия договора. Это связано, конечно, с нестабильностью курса иностранных денежных единиц, в которых был получен денежный заем. Причем чаще всего стоимость валюты изменяется в сторону повышения. Именно такая ситуация сейчас на финансовом рынке: курс доллара и евро довольно быстро растет, и заемщики, погашающие валютные кредиты, находятся в очень трудном положении. Для того чтобы избежать проблем, связанных с существенным увеличением стоимости займа, следует получать средства только в рублях. Такой вариант считается наиболее стабильных во все периоды: и когда курс иностранных денежных единиц достаточно низкий, и когда прогноз относительно изменения стоимости валюты неблагоприятный.
Четвертое – внимательно читать кредитный договор
Главный документ при оформлении любого денежного займа – это, конечно, соглашение, которое заемщик заключает с финансовой организацией. От того, что указано в договоре, зависит, как каждый участник кредитной сделки будет выполнять свои обязательства. Кроме того, в главном документе прописываются права банка и должника. Невнимательное изучение кредитного соглашения перед его подписанием может стать причиной серьезных проблем во время выплаты заемных средств. К примеру, пропуск пункта о правилах использования залогового жилья грозит заемщику не только применением штрафных санкций, но и расторжением сделки. Прежде чем поставить свою подпись и таким образом взять на себя определенные обязательства, следует удостовериться, что в договоре все указано верно, в соответствии с условиями программы.
Пятое – погашать долги правильно
Грамотная выплата кредита – это залог не только сохранения хорошей репутации, но и отсутствия проблем, связанных с образованием задолженности. Если заемщик ответственно подходит к погашению каждого займа, то он не попадет в долговую яму и не станет заложником кредиторов. Правильный возврат долга подразумевает точное соблюдение установленной схемы погашения, а также других условий договора. Кроме того, дисциплинированный должник всегда сообщает о возникших финансовых проблемах кредитору, чтобы избежать конфликта по поводу просрочки платежей. Банки более лояльно относятся к клиентам, которые не пытаются скрыться от проблем, а стараются решить их совместными усилиями.
Шестое – избегать кредитной зависимости
Частое оформление денежных займов нередко приводит к тому, что человек привыкает жить не по средствам. Зависимостью от кредитов страдают многие граждане. Они берут займы без необходимости, просто чтобы деньги всегда были в кошельке, и покупают в кредит даже недорогие товары. К чему приводит такое поведение догадаться не трудно – нескончаемые долги в разных финансовых организациях. Чтобы избежать зависимости от заемных средств, следует прибегать к помощи банков лишь в крайних случаях, когда без кредита действительно не обойтись. А небольшие текущие финансовые вопросы решать самостоятельно, заранее планируя ежемесячный бюджет.
Население России закредитовано катастрофически: причем проблемы не только у "валютных" заемщиков, но и "рублевых". О том, насколько критичная ситуация сложилась с кредитами и растущими долгами, в программе "Реальное время" на Царьграде - валютная заемщица Ирина Ости , омбудсмен Павел Медведев и депутат Госдумы Валерий Гартунг .
Медведев: Ситуация ухудшается
Павел Медведев отметил, что за минувшие десять месяцев повысилось число обращений к омбудсмену "до такой степени, что мы уже не успеваем разрезать конверты".
"Ситуация тяжелая. Она не катастрофичная, в том смысле, что она от недели к неделе заметным образом не ухудшается. Но от месяца к месяцу, в течение последних двух, может быть, трех даже лет, она ухудшается ", - констатировал Медведев.
По его оценке, динамика с закредитованностью в России очень нехорошая. Часто российскую закредитованность сравнивают с западной и пытаются понять, какую часть доходов граждане должны тратить на обслуживание своих долгов, однако, обратил внимание Медведев, во всем мире, за редчайшим исключением, кредитование населения приводит к тому, что денежный поток идет от банков к людям. В России кредитование привело к тому, что огромный денежный поток идет от людей к банкам.
"Кредитование состоит в том, что граждане платят банкам. Причем очень заметную часть своих доходов. Поэтому, когда мы пытаемся сравнить расходы на обслуживание долга с доходом, мы должны помнить, что в аналогичном случае за границей люди отчасти обслуживают свои долги за счет потока средств, который перетекает от банков к людям. У нас этот поток, еще раз повторяю, идет в сторону банков ", - отметил омбудсмен.
Сухие цифры - 38 миллионов должников
По данным, которые привел Медведев, в период с 1 октября 2015 по 1 октября 2016 задолженность уменьшилась на 30 миллиардов рублей. "Но ведь вопрос не только и не столько в теле долга, а в тех процентах и еще других расходах, которые вынуждены граждане выплачивать для того, чтобы обслуживать свой долг. Так вот, для обслуживания долга приходится тратить приблизительно 3,5 триллиона рублей в год ", - привел цифры уполномоченный. При этом долги висят на 38 миллионах граждан, и многие из них имеют малые доходы.
"Эти 38 миллионов имеют в год приблизительно 11,5 триллионов доходов. А 3,5 триллиона надо платить ", - подчеркнул омбудсмен.
Гартунг: Отменить кредитное рабство
Депутат Валерий Гартунг рассказал, что согласно законопроекту "Отмена кредитного рабства" предлагается, чтобы "государство вмешивалось не тогда, когда банки проходят процедуру банкротства, и триллионы рублей тратило на оздоровление банков, а тогда, когда у граждан возникли проблемы с банками, и напрямую с гражданами решало проблемы". "Мы посчитали, что если государство превентивно начнет вмешиваться в проблемы граждан, когда они не могут обслуживать кредиты, то на порядок меньше государство будет тратить денег. Потому что деньги будут не через банковскую систему проходить, деньги господдержки, а напрямую гражданам попадать ", - сказал политик.
Гартунг пояснил, что в качестве "коллектора" выступит государство, которое от банка дает свои казначейские обязательства и уже само решает проблему с кредитором, ведет переговоры, реструктуризует долг. "Да, государство здесь теряет деньги, но гораздо меньшие, чем оно теряет, когда проводит процедуру оздоровления. Когда у нас по 90 миллиардов при банкротстве банков теряется, одного только банка теряется ", - подчеркнул депутат.
По его оценке, это самая такая болевая точка сегодня - и больше всех ударило по валютным заемщикам. Они как раз "на острие попали": до 2008 года курс был 24-25 рублей, а сейчас - около 65. "При скачке курса разница в 40 рублей фактически обнулила все платежи, которые были у граждан, которые взяли валютную ипотеку. И они еще больше должны стали. Мало того, упала цена на квартиры. У них кредиты, не только они не могут их обеспечивать, им доходы не позволяют, у них и залога не хватает теперь. То есть, они фактически сегодня в банкротном состоянии ", - резюмировал Гартунг.
По его мнению, нужно принудительно переводить обязательства граждан в национальную валюту. Но пока препятствие создают ЦБ и банки, а также лобби в правительстве (поскольку при падающей экономике растет прибыль банковского сектора).
Ости: Заемщики борются
По данным, которые привела Ирина Ости, в судах находится более 2,5 тысяч семей - именно по кейсам валютной ипотеки. "Внутри сообщества, как вы знаете, люди вынуждены были объединиться, для того чтобы защищать свои интересы, права, свободы в первую очередь, наверное, свободу от нищеты и от банковского рабства. На сегодня известно о 150 случаях, конкретных уже, с исполнительным производством", - сказала она.
В результате у многих людей банки взыскали квартиры. При этом, продолжила Ости, если не хватает стоимости объекта залога, то остаток долга (валютный!) невозвратный. "Остаток долга - это снова на человека. Дальше включается история про банкротство ".
По ее словам, в соответствии с действующей редакцией закона о банкротстве физических лиц, даже после окончания процедуры банкротства банк в любой момент времени имеет право, в течение всей жизни этого человека, через суд возобновить эту процедуру.
"То есть, это навсегда, это forever , - подчеркнула Ости, - Если курс еще увеличится (потому что долг зафиксирован в валюте), я буду должна вечно, то есть, навсегда ".
Рублевых должников - почти 4 миллиона
Как отметили Гартунг и Медведев, виновны все три стороны - банк, государство и заемщик, и все должны разделить ответственность.
"Должен был подумать. Сильнее виноват тот, кто выдал кредит, и государство. Ну, вот, как минимум, надо на троих разложить затраты. Затраты возникли сейчас. Теперь финансово неграмотный заемщик. Грамотность заемщика имеет смысл тогда, когда у него есть выбор. Очень многие заемщики не имели выбора, они должны были либо отказаться от квартиры, либо взять кредит в валюте. Потому что некоторые банки брали дешевые кредиты в валюте за границей, им надо было валюту куда-то деть. И они выдавали кредиты в валюте, не предлагая альтернативы. Потому что рублей у них не было, а валюта была ", - пояснил Медведев.
Между тем выросло и число рублевых должников, отметил омбудсмен. На данный момент - почти 4 миллиона человек. "Они жалуются на то, что они либо работу потеряли либо, что значительно чаще, они потеряли доход. Потому что у нас фиктивная занятость очень широко распространена, такая советская: нельзя уволить человека, а можно ему зарплату не платить ".
Реструктуризация: днем с огнем не отыщешь должника
По словам Медведева, в первые два года обращение за реструктуризацией было счастьем. "Если просили реструктуризацию, почти всегда ее можно было обеспечить, даже если человек "наследил" в банке, поссорился там со своим менеджером. Через голову менеджера можно было обратиться к руководителю банка. А руководитель банка был заинтересован в реструктуризации. А мораль человека такая: если он может платить и уменьшать свой долг, он платит. А если его обложили пенями и штрафами и он уже понимает, что расплатиться не может, он не платит ничего. Банку выгодно, чтобы платили. Поэтому, если просят реструктуризацию, надо предоставить. Предоставляли ".
Теперь же, по словам омбудсмена, найти должника одного банка "не удается даже днем с огнем". Общий случай - это должники четырех-пяти банков, а на "хвосте" еще микрофинансовые организации.