Платить ли кредит банк лишили лицензии. Можно ли не платить кредит, если банк лишили лицензии? Могут ли измениться условия по кредитному договору

Банковский сектор России в настоящее время переживает сложный период. По сведениям Агентства по страхованию вкладов, в настоящее время в процессе ликвидации находятся 243 Как следует поступать заемщикам, если у банка перестала действовать лицензия на проведение банковских операций? Как платить кредит банку с отозванной лицензией? Нужно ли возвращать

Процедура банкротства

Если ЦБ РФ выносит решение об отзыве лицензии на банковские операции, в банке вводится внешнее управление. Процедурой банкротства управляет Агентство по страхованию вкладов. После ликвидации все права требования по ссудам передаются другому кредитному учреждению.

Нужно ли платить

Один из первых вопросов, которые у многих возникают, когда у банка отозвали лицензию: "Платить ли кредит?" Ответ тут однозначный - обязательно платить. Даже если лицензия банка аннулирована, а сам он признан банкротом, ссудополучатель обязан погашать полученный займ в соответствии с кредитным договором и графиком платежей. Условия действующего кредитного договора при передаче другому кредитору не меняются.

Куда платить

Если у банка отозвали лицензию, как платить кредит, заемщики не знают, так как все счета в этом банке уже заморожены. Согласно действующему законодательству, заемщики должны быть извещены о новых реквизитах для оплаты и о том, что отозвали лицензию у банка. Куда платить кредит и другую актуальную информацию также часто размещают рядом со входом в отделения закрывшегося банка.

Возможны несколько вариантов:

Идеальный вариант - получение извещения о с указанием способов и реквизитов для оплаты ссуды. Новые платежи по ссуде производятся по полученным реквизитам. В основании платежа должны быть указаны номер кредитного договора и банк, выдавший кредит.
Можно самому заняться поиском информации. Например, часто данные о банке-правопреемнике есть на официальном сайте прежнего банка-кредитора либо в разделе «Ликвидация банков» на сайте Агентства по страхованию вкладов. Если не поступали никакие уведомления о том, что у банка отозвана лицензия, как платить кредит, неизвестно, можно также самостоятельно запросить информацию у временной администрации закрывшегося банка. Для этого надо отправить заказное письмо, желательно с уведомлением, с просьбой сообщить новые реквизиты для погашений ссудной задолженности.
В случае если необходимые данные найти не удалось, можно оплачивать ссуду по старым реквизитам, обязательно сохраняя все платежные документы. Однако этот вариант не очень желателен, так как платеж может поступить в банк, но не быть направлен в счет погашения задолженности. Очень вероятно, что в этом случае новый банк-кредитор будет требовать оплаты этого же платежа повторно и свою правоту придется доказывать в суде.
Денежные средства на оплату кредита можно разместить на депозите нотариуса. Нотариус сам должен будет сообщить в банк о погашении кредита. Эта услуга предоставляется нотариусами платно.
Как правило, в первый месяц после передачи права требования ссудной задолженности другому кредитному учреждению штраф за просрочку не начисляется. Поэтому, если никаких уведомлений о банкротстве еще не поступало, как вариант, можно дождаться появления информации о новых реквизитах. На сайте Агентства по страхованию вкладов сведения должны появиться на 10 день после открытия ликвидационной процедуры.

Отличия для юридических лиц и ИП

Если у банка отозвали лицензию, как платить кредит юридическому лицу и Алгоритм действий для заемщиков при отзыве лицензии одинаков как для частных лиц, так и для организаций и индивидуальных предпринимателей. Платежи перечисляются с расчетного счета в любом другом банке по новым реквизитам с указанием первоначального банка-кредитора и номера кредитного договора.

Как оформляется смена кредитора

При смене кредитора заключается дополнительное соглашение к действующему кредитному договору о смене лиц в обязательстве. Если договор обеспечен залогом, также оформляется смена залогодержателя. Очень вероятно, что банк-правопреемник потребует перезаключения договора страхования залога, так как в действующих полисах страхования выгодоприобретателем указан первоначальный кредитор.

На что обратить внимание

Если заемщик оказался в ситуации, когда у банка отозвали лицензию, как платить кредит и что надо еще знать, чтобы не получить дополнительных расходов и других проблем?

Иногда банк-правопреемник предлагает подписать кредитный договор с измененными условиями или досрочно погасить всю имеющуюся задолженность. Прежде чем подписать новый договор, надо тщательно изучить условия и убедиться, что они будут более выгодными. Если заемщик исполнял свои обязательства по кредитному договору, он имеет полное право отказаться и продолжать оплачивать платежи согласно первоначальному графику платежей.

Необходимо хранить всю переписку с первоначальным банком-кредитором и банком-правопреемником, всех платежей и другие относящиеся к кредитному договору документы до полного погашения ссудной задолженности.

При появлении информации об аннулировании лицензии, желательно обратиться в банк и убедиться, что последние платежи поступили в счет оплаты кредита. Лучше всего попросить справку об отсутствии просроченных платежей.

Таким образом, если у банка отозвали лицензию, как платить кредит, разобраться несложно. Если своевременно получить нужную информацию и принять необходимые меры, в дальнейшем оплата будет происходить, как и прежде.

Все юристы и прочие эксперты единодушно сходятся во мнении, что платить по кредиту банку, у которого отозвали лицензию нужно и дальше. Это действительно так, но любое «смутное» время таит в себе некоторые возможности для заемщика, позволяющего в некоторых обстоятельствах немного сэкономить. Или иногда даже много сэкономить.

Для начала большая бочка дегтя: как бы не складывалась судьба банка, давшего вам кредит, в случае отзыва лицензии у банка обязательно появится правопреемник, который отследит все заключенные кредитные договоры и взыщет с вас всё , что вы не заплатили или заплатили не вовремя. Поэтому не стоит необдуманно поддаваться искушению не платить вовсе.

А теперь давайте рассмотрим детали, исходящие из особенностей процесса отзыва лицензии банка с точки зрения заемщика.

Схематично процесс происходит следующим образом:

заемщик платил банку сразу после заключения кредитного договора и получения ссуды;
после отзыва лицензии банк не прекращает свое существование, реквизиты его остаются прежними, необходимо вносить денежные средства по тому же графику, что и раньше;
в ходе работы временной администрации и последующей процедуры банкротства определяется правопреемник имущества банка, который должен уведомить всех должников о том. что те теперь должны платить ему;
после получения письменного уведомления права на выданные в кредит денежные средства переходят новому юридическому или физическому лицу, однако договор займа остается в силе , выплаты продолжаются по нему, по графику, установленному в договоре.

Любому человеку, взявшему кредит, очень важно не упустить момент перехода прав требования. Выплаты по старым реквизитам обязательно вернутся на счет (банк не зачислит деньги на недействующий счет), но зато новый кредитор может заявить о том, что срок выплаты по кредиту пропущен и «включить» санкции.

В переходном процессе, однако, возможно существование некоторых чисто технических проблем, переходящих в возможности для кредитора.

Во-первых, корреспондентский счет банка, которому вы платили кредит, может работать с ограничениями. Необходимо обратиться в банк для того, чтобы получить консультацию по поводу возможности перевести платеж. В случае, если долг еще не перевели, а счет уже не работает, это может считаться поводом для пропуска платежа. Только обязательно наличие письменного свидетельства банка о невозможности принять у вас средства. Затем такой документ может служить основанием для пояснения новому кредитору причины пропуска платежа.
В случае, если банк, согласно кредитному договору, должен был насчитать новые штрафные санкции, повышенные проценты за просрочку и т.п., но в это время ему было «не до того» — работала временная администрация, возможно имеет смысл полностью рассчитаться по кредиту, сэкономив на новых штрафах. В дальнейшем кредит будет считаться погашенным и уже не перейдет правопреемнику. В противном случае новый кредитор начислит вам полагающиеся штрафы, которые должен был начислить банк по договору.

Появляются новые возможности оспорить и сам договор. В период работы временной администрации к управлению банком приходят новые люди, работники Банка России, которые могут иметь совсем иную точку зрения на те или иные спорные положения заключенного кредитного договора. Воспользовавшись услугами высококвалифицированного юриста, чьей специализацией являются как раз такие дела, появляются новые шансы оспорить договор в суде. Представители ответчика, возможно, не будут столь рьяно и аргументированно, как юристы банка раньше, отстаивать свою правоту. Шансы на благополучное разрешение дела в суде существенно повышаются . Аналогичное утверждение верно и для режима выплат новому кредитору, правопреемнику банка, потерявшего лицензию.

Кстати, о правопреемнике. Иногда имущество и права переходят другому банку, который в своем письме к вам предложит вместо действующего сейчас кредитного договора заключить новый договор. Следует понимать, что принимать такое предложение вовсе не обязательно . Однако часто условия нового кредитного договора для старых заемщиков немного лучше, чем старого. Новой кредитной организации выгодно, чтобы старые заемщики, попавшие к ним «по наследству», работали по ее схемам и договорам. Стоит изучить это предложение очень внимательно и, опять же, в случае сомнений обратиться за консультацией к квалифицированному юристу. Иногда простая консультация окупается многократно за счет принятия правильного решения.

Небольшая справка — во многих публикациях утверждается, что если банк, выдавший кредит, проходит процедуру банкротства или работает под управлением временной администрации ЦБ, то наложенные пени и штрафы заемщику платить необязательно. Это не так. В этом случае пени и штрафы не платит сам банк, по своим обязательствам — налогам, отчислениям в социальный и пенсионный фонды и т.п. К освобождению заемщика от обязанностей не платить этот режим не имеет никакого отношения.

Подводя итог , можно сказать — переходный процесс, связанный с отзывом лицензии и банкротством банка несет в себе много новых возможностей для человека, получившего кредит. Для тех, кто предпочитает спокойствие — ничего не поменялось. Для тех, кто не прочь сэкономить — это время возможностей. Тщательно наблюдая за ситуацией в банке, общаясь с его руководством, консультируясь с профильными юристами вполне можно найти шанс сэкономить на выплатах по кредитному договору.

В условиях системного кризиса, в том числе и жесткого экономического кризиса, который сейчас имеет место, рушится и банковская система. Конечно, «мастодонты» вроде Сбербанка и ВТБ 24 выдерживают порывы финансовых ветров, но более мелкие банки – нет. Они банкротятся, либо Центробанк лишает их лицензии. Происходит это по разным причинам (невозможность платить за лицензию, сокращение оборотных капиталов до критического уровня и т. п.). Всем клиентам банка (вкладчикам и заемщикам) будет полезно знать, что если в двухнедельный срок банк не сумел разобраться со своими финансовыми проблемами (не платит вкладчикам, не в состоянии выдавать кредиты), то у такого учреждения Центробанк РФ отнимает лицензию (согласно Федеральному закону РФ № 395) в качестве первоначальной меры. Позже – при безнадежном банкротстве заведения – банк ликвидируют полностью. Но в этой статье будет разбираться вопрос «Как платить кредит, если у банка отозвали лицензию?»

Отзыв банковской лицензии и извечный вопрос: платить или не платить?

Самый первый и очевидный момент в такой ситуации заключается в дилемме, а стоит ли вообще заморачиваться с кредитом, взятом в банке, который теперь лишен лицензии? Как говорится, банк горел – кредит гасился. Однако ликовать заемщикам рано. Когда происходит отзыв лицензии, можно считать, что банк пока что просто временно лишили возможности вести финансовую деятельность. Но само заведение как юридическое лицо никуда не исчезает. Структура же банка не ликвидирована. Организации всегда можно попытаться вернуть себе лицензию. Кроме того, у банка есть ведь не только заемщики, но и вкладчики. Мелким вкладчикам заведение возвращает деньги из аварийных неприкосновенных запасов (вклады до полутора млн рублей). Однако крупные вкладчики таких абсолютных гарантий не имеют.

С ними банк рассчитывается из оборотных активов, которые складываются в том числе и из кредитного возврата. Поэтому даже временно нефункционирующее заведение заинтересовано в том, чтобы заемщики соблюдали свои кредитные обязательства. Это прописано на законодательном уровне (согласно Федеральному закону РФ № 127 от 26.10.02). Но самый важный момент состоит в том, что на время отсутствия лицензии все кредитные долги переходят в другой банк, которого назначают правопреемником. Это значит, другой банк будет делать все, чтобы разыскать клиентов, решивших не оплачивать кредит. Как если бы заемщик взял кредит в банке-правопреемнике.

Пошаговая инструкция для заемщика

Давайте рассмотрим общий алгоритм действия, если вдруг основной банк-кредитор из-за потери лицензии временно закрыли. По порядку:

1. Надо выяснить, какое учреждение теперь работает с вкладчиками и заемщиками опального банка. Куда теперь вносить ежемесячные платежи. Найти всю необходимую информацию можно на сайте Центробанка РФ. Или можно сделать проще. Если отделение банка без лицензии все еще открыто, можно будет наведаться прямо туда. Там нужно найти временного управляющего, который и сообщит востребованную информацию. Передача лицензии порой затягивается. Поэтому формируют временную администрацию банка, с которой можно разрешить большинство вопросов (согласно статье 183.5 ФЗ № 127). Клиент имеет полное право знать, у какой организации теперь находятся права на его кредит и куда ему платить.

2. В новом банке понадобится сделать несколько важных вещей. Во-первых, проверить платежные реквизиты. Собственно, для этого заемщик даже не обязан посещать отделение банка. Новые реквизиты, необходимые, чтобы оплачивать кредит и проценты, человеку банк должен выслать по почте в официальном письме. Либо связаться с клиентом по телефону и сообщить, что тому желательно посетить филиал банка для получения новых реквизитов. Проверить реквизиты также можно на сайте особого органа, занимающегося делами обанкротившихся банков, – Агентства по страховым вкладам. Наконец, реквизиты может дать временный управляющий временно неработающего банка. Если никаких уведомлений нет, заемщику можно со спокойной совестью платить по старым реквизитам. Только все квитанции надо обязательно сохранять! Чтобы потом, на случай непредвиденных разбирательств, было неопровержимое доказательство добросовестных выплат.

3. Во-вторых, если очередная выплата по кредиту пришлась на день отзыва лицензии у банка-кредитора (плюс-минус пять дней), обязательно нужно затребовать в новом банке выписку об этой оплате. Поскольку в связи с передачей лицензии иногда происходит потеря некоторых финансовых данных. Новый банк может посчитать, что этот ежемесячный взнос не был произведен клиентом.

4. В-третьих, с новым банком клиенты частенько перезаключают старый договор. Новый кредитор может согласиться на более выгодные для заемщика условия. Тогда по новому договору платежи будут уже другими. Кроме того, должны быть пересчитаны старые платежи в рамках условий нового договора. Тут клиент должен предъявить банку-правопреемнику свой договор с кредитной организацией, потерявшей лицензию, и все квитанции о прошлых выплатах по данному кредиту. Однако насильно заставить клиента перезаключить договор новый кредитор не имеет никакого права. Это полностью свободная воля заемщика. Важно, чтобы в платежной документации нового банка было указано, что клиент оплачивает кредит, взятый не в этом банке, а в другом. Наконец, кредит всегда можно погасить досрочно.

5. Хоть отзыв лицензии и не означает отзыв кредитных обязательств, но подобная ситуация способна дать заемщику передышку. Дело в том, что данная процедура всегда связана с путаницей того или иного масштаба. Клиенту легко использовать это в свою пользу, напирая не недостаточную информированность. В целом, у заемщика будет 2-3 месяца отдыха. И новый банк не будет иметь права начислить пеню за эти просрочки, поскольку произошли они на фоне смены кредитора.

6. Может быть, кому-то самым удобным решением покажется помощь нотариуса. Суть в том, что человек нанимает нотариуса и кредитные платежи вносит на его имя. А договорная обязанность нотариуса заключается в том, чтобы найти новый банк, утрясти там все организационные вопросы и вносить кредитные платежи от имени должника. Для заемщика это весьма удобно тем, что не нужно будет нигде бегать, что-то решать. В общем, никакой головной боли – все сделает нотариус. Но зато и заплатить ему за эти услуги придется прилично. Вдобавок, всегда есть определенный риск нарваться на мошенника.

Важно помнить, что многое зависит от того, в какой, так сказать, форме банк перестал вести свою деятельность. Бывает, что у банка не просто отозвали лицензию, но также исключили его из реестра кредитных организаций. В этом случае считается, что банк фактически закрыли. Происходят подобные вещи по санкции Центробанка РФ, т. е. санатором (ликвидатором) финансовой организации будет государство. И долг перейдет в государственный же орган – Агентство по страхованию вкладов. Соответственно, заемщик будет считаться должником государства. В целом рекомендуется любые имеющиеся вопросы разрешать сразу на месте с уже упоминавшейся временной администрацией. В ее состав входят не только сотрудники Центробанка и банка, лишившегося лицензии, но и работники Агентства по страховым вкладам. Задач у временной банковской администрации несколько:

изучение всех банковских финансов, на основании чего составляется отчет, в котором оценен потенциал банка как полноценного участника рынка;
защита целостности банковского имущества и документации;
подробный мониторинг всех вкладчиков и заемщиков или, говоря проще, определение, кто, кому сколько должен;
самый главный пункт – контроль над всеми денежными переводами в рамках системы приостановленного банка, т. е. ответственность за то, чтобы в переходный период деньги добросовестных плательщиков шли туда, куда нужно и кому нужно, полностью лежит на временной администрации.

Внесение и невнесение платежей в «переходный период»

В пункте № 5 алгоритма действий сказано, что у заемщика может быть передышка, т. е. законный способ какое-то время не платить по кредитной задолженности. Это связано со следующими явлениями, имеющими место при закрытии и/или ликвидации банка:

кассы и банкоматы банка перестают функционировать (это важно, учитывая, что банкоматы сегодня – один из самых популярных способов внесения ежемесячных платежей);
из-за заморозки всех финансовых операций любой денежный перевод будет «висеть» до момента, пока операции не запустит вновь банк-правопреемник;
возможное изменение реквизитов также может привести либо к зависанию платежей, либо, изредка, вообще к потере денежных средств.

На самом деле тут все зависит от политики нового банка. Большинство банков, не желая устраивать разбирательства с заемщиками и понимая все побочные явления банкротства кредитной организации, просто закрывают глаза на просрочки, имевшие место в последующие пару месяцев после отзыва лицензии. Однако дольше тянуть с оплатой по кредиту клиенту не рекомендуется. Потом уже не получится все списать на неразбериху и освоение новой информации о новом банке. Кроме того, некоторые банки все-таки могут начислить штрафы за просроченные платежи, даже если человек действительно не имел физической возможности внести деньги.

В этом случае заемщику остается либо, что называется, «прожевать и проглотить», либо доказывать свою правоту в суде. Вполне может быть, что хороший юрист разрешит данную ситуацию, но это опять же денежные затраты со стороны заемщика. Подстраховать себя от таких неприятных моментов можно, написав заказное письмо на имя временной администрации с запросом предоставить реквизиты, годные для оплаты кредита.

Последствия непогашения кредитной задолженности

Надо сказать, что в свете нынешнего экономического кризиса и повального отзыва лицензий (только за 2015 год было отозвано лицензий более чем у 120 банков) некоторые заемщики стараются сделать на этом нечто вроде бизнеса. То есть анализируют структуру того или иного банка, изучают размеры кредитных и инвестиционных портфелей. А после берут кредит в самом, на их взгляд, слабом банке. Ведь когда заведение близко к банкротству, это почти всегда заметно за месяцы до самого факта банкротства. Кредит берется именно с целью его невозврата. Иной раз заемщику удается «потеряться» среди массы других должников, данные о которых разбирает банк-правопреемник. Особенно когда кредит относительно небольшой – до 100 тыс. рублей.

Тем не менее в большинстве случаев неисполнение кредитных обязательств перед новым банком повлечет за собой те же проблемы, какие были бы в предыдущем финансовом учреждении. Сначала постоянные звонки по утрам, письма в почтовых ящиках, угрожающие СМС. Возможные стычки с коллекторами. Затем судебное разбирательство. Наверняка, заочное для ответчика. Решение суда. Наверняка, в пользу банка. И судебные приставы, описывающие имущество и оформляющие вычеты из ежемесячного дохода должника. Также сюда стоит добавить пятно на кредитной истории, что в будущем послужит причиной отказа во многих займах, включая и крайне необходимые.

Может быть такая ситуация, что банк меняет своё название. Случается, это связано с возвратом лицензии. Либо с финансово-экономическим фактором (слияние с другим банком, например). А бывает, что и просто так – личное желание основателя банка и держателя его ценных бумаг. Клиентам здесь нужно знать, что согласно Федеральному закону РФ № 395 права и обязанности финансовых партнеров (банк и его клиенты) это никак не изменяет.

Заключение

Итак, в заключение стоит обобщить. Перечислим самые главные основные моменты для заемщика в ситуации, когда у банка-кредитора отнимают лицензию.

В прошедшем 2014 году Центробанк отозвал лицензии почти у 90 банков и финансовых организаций. Это почти в два раза больше прогнозных данных, составленных аналитиками в конце 2013 года.

Безусловно, абсолютное большинство разорившихся банков - небольшие региональные компании, но были и довольно заметные игроки - «Сберинвестбанк», «Банк24.ру», «Мой банк» и т. д. И эти крупные игроки, и небольшие банки имели как вкладчиков, так и заемщиков. В этом материале мы расскажем, как платить кредит, если у банка отозвали лицензию.

Прежде всего, ответим на главный вопрос - , если отозвали лицензию у банка. Ответ абсолютно четкий и не допускающий толкований: да, нужно обязательно. Лишившийся лицензии банк не исчезает. У него есть расчетный счет, есть вкладчики, то есть кредиторы, есть и должники, оформившие кредиты. Как известно, 100% гарантия возврата есть у вкладов с суммой до 1,4 млн. Все, что выше, а также вклады юридических лиц погашаются за счет имеющихся активов банка, в том числе и тех кредитов, что были оформлены, когда банк работал исправно.

Итак, платить по кредиту, если у банка лицензию отозвали, нужно. Теперь ответим на другой вопрос:

Как платить по кредиту, если у банка отозвали лицензию?

Законодательство прописывает процедуру погашения кредита у такого банка довольно четко. Нужно просто следовать этим правилам.

На сайте cbr.ru узнайте, какой финансовой организации переданы дела по вкладам и кредитам вашего банка. От момента отзыва лицензии и до полного погашения кредита именно с этим банком вы будете иметь дела.
Запомните: как вы должны продолжать свои обязательства по кредиту, так и уполномоченный банк не имеет права изменять какие-либо условия в договоре без вашего ведома. Иными словами, вместо 100 тысяч рублей кредита нарисовать 200 тысяч вам никто не сможет.
Посетите филиал этого банка или проконсультируйтесь по телефону службы поддержки, как платить по имеющемуся кредиту. Вполне вероятно, что в связи с отзывом лицензии у банка изменились реквизиты. В этом случае информацию о новых реквизитах вам должны прислать официальным письмом или дополнительным соглашением к договору. Если информации об изменении реквизитов нет, то спокойно продолжайте платить по тем данным, которые указаны в вашем кредитном договоре.
В новом банке обязательно попросите предоставить справку об уплаченных суммах по кредиту. Это необходимо в том случае, если ваш платеж пришелся на день отзыва лицензии или на ближайшие последующие дни. И хотя банковская система, как правило, работает без сбоя, какие-то «косяки» могут произойти. Например, потерялся ваш платеж. Полученную справку (кстати, она выдается без уплаты каких-либо комиссий) необходимо сохранить.
Сейчас большинство заемщиков платят по кредиту либо через банкоматы, либо с помощью интернет-банка, минуя непосредственно филиал. Но разберем и такой случай: вам необходимо внести очередной платеж, а филиала банка в вашем городе нет, банкоматы не работают. В этом случае вы пишете заявление с просьбой предоставить реквизиты для оплаты временной администрации банка (реквизиты можно узнать на сайте Центробанка cbr.ru) и отправляете это сообщение заказным письмом. Соответственно, ждем ответа и не предпринимаем никаких действий.
В ситуации, когда у банка отозвана лицензия, есть и один плюс: по закону ни временная администрация, ни банк, которому переданы дела, не могут наложить на вас пени или штрафы за то, что вы просрочили платеж. Объяснение простое: отзыв лицензии у банка-кредитора - по сути, исключительное явление, заемщик может просто не владеть всей информацией для осуществления своих обязательств. Однако это не значит, что вы можете без конца задерживать платежи или вовсе не платить по кредиту - это может повлечь разбирательства уже в судебном порядке.
Новый банк может предложить вам досрочно погасить кредит или заключить новый договор. В этом случае последнее слово за вами. Вы можете как досрочно погасить кредит полностью, так и частично, можете заключить новый договор, а можете спокойно продолжать платить по-прежнему. Если новый банк или временная администрация настаивает на своем варианте, смело обращайтесь как в Роспотребнадзор, так и в прокуратуру - на лицо откровенное нарушение законодательства.
Есть и довольно экзотический вариант погашения очередных платежей по кредиту - с помощью нотариуса. Механизм следующий. Вы не знаете реквизитов получателя, новый банк с вами не связывается. В этом случае вы заключаете договор с нотариусом о внесении на его счет платежей по кредиту. В день платежа вы вносите средства - и продолжаете спокойно жить. Задача нотариуса - уведомить кредитора о том, что вы продолжаете выполнять свои обязательства и перевести на его счет деньги.

Наконец, последний и главный совет: ни в коем случае не теряйте никаких документов об оплате. Сохраняйте и копируйте квитанции - как в бумажном, так и электронном виде. Эти документы вам потребуются в качестве защиты ваших действий, если возникнут противоречия с новым банком или временной администрацией. Удачи!

Отзыв лицензии у банка не отменяет необходимость платить кредит. Это касается всех клиентов – как юридических, так и физических лиц. Также не играет роли тип долгового обязательства. Будь то заем наличными, кредитная карта, овердрафт, автокредит или ипотека – погашать долг все равно необходимо. Правда, для этого варианты, которые использовались до применения крайней меры, становятся недоступными. Аннулируются все партнерские соглашения кредитной организации с другими коммерческими структурами о приеме оплаты. Даже реквизиты становятся недействительными. Временной администрацией устанавливаются новые. Учитывая массу нюансов для заемщиков, у банка которых отозвали лицензию, мы решили подготовить аналитический материал о том, как платить кредит в таком случае. Собрав воедино все доступные варианты, и представив их в виде инструкций.

Как платить кредит через профильный ресурс АСВ, если у банка отозвали лицензию

Не так давно Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) запустила отдельный ресурс, который позволяет в режиме онлайн погасить долг не только перед банком, который признан банкротом, но и кредитной организацией, в которой действует временная администрация или ликвидационная комиссия. Учитывая, что добавление коммерческой структуры на данный сайт производится в течение суток после отзыва или аннулирования лицензии, его можно считать наиболее оперативным в плане доступности заемщикам.

Для перевода могут применяться два платежных инструмента:

Банковская карта. Она может принадлежать платежным системам МИР, Mastercard, Visa или Maestro. Обязательно пластик должен быть именной и подключенный к системе 3-D Secure (подтверждение операции посредством короткого пароля, например, поступающего в виде смс-сообщения).
Электронный кошелек Яндекс. Может применяться даже с анонимным аттестатом. То есть только что зарегистрированным.

Саму операцию проводит не АСВ. Госкорпорация – инициатор разработки ресурса. Корреспондентом является либо сервис «Золотая Корона – Погашение кредитов» (РНКО Платежный центр), либо система Яндекс (НКО Яндекс.Деньги). Какой из них выбирать, если речь идет о переводе с банковской карты – решение самого плательщика.

Проведение платежа через Золотую Корону – Погашение кредитов

1. Откройте профильную страницу для оплаты долга перед банками с отозванной лицензией сервиса Золотая Корона – Погашение кредитов, нажав на эту ссылку .

2. В пустой строке выбора банка начните вводить наименование необходимой кредитной организации. Учитывайте два нюанса. Во-первых, здесь применяется только юридическое название. Оно может отличаться от сокращенного или брендового. Например, Востсибтранскомбанк удастся найти только в таком варианте. При попытке использовать популярную аббревиатуру – ВСТКБ, список предлагаемых коммерческих структур будет пустой. Во-вторых, поиск начинает работать только при указании минимум трех символов. Нажмите в списке на необходимую кредитную организацию.

3. Во вновь загруженном окне укажите номер кредитного договора с банком. Нажмите кнопку «Далее».

4. Если у кредитной организации несколько структурных подразделений, располагающих собственными банковскими идентификационными кодами (БИК), то выдерите из выпадающего списка необходимый. Уточнить эти данные можно на нашем же портале в разделе «Ликвидация банков», в котором информация о кредитных организациях с отозванной лицензией актуализируется постоянно.

5. Поэтапно, следуя подсказкам формы, заполните внимательно все поля. Нажмите «Далее».

6. На указанный номер мобильного телефона поступит сообщение с коротким паролем. Укажите его в соответствующей строке. Нажмите «Далее».

7. На последнем этапе укажите, посредством подсказок, данные карты, с которой будет производиться платеж. Подтвердите транзакцию паролем, поступающим по системе 3-D Secure от вашего банка-эмитента.

Проведение платежа через Яндекс.Деньги

1. Откройте страницу сервиса Яндекс.Деньги, специально предназначенную для оплаты кредита в банке с отозванной лицензией, нажав на эту ссылку .

2. Укажите БИК вашего банка. Если этой информации нет в распоряжении, то ее можно уточнить в профильном блоке нашего портала «Ликвидация банков», который обновляется постоянно. Автоматически будут загружены все необходимые дополнительные поля формы по оплате долга. Стоит проверить, действительно ли необходимую вам кредитную организацию выбрала система (под строкой ввода БИК).

3. Используя подсказки формы заполните все поля. Нажмите кнопку «Далее».

4. Нажав на выпадающий список напротив «Способа оплаты» выберите вариант перевода средств – с электронного кошелька Яндекс или с банковской карты. Чтобы воспользоваться первым достаточно быть авторизованным в системе, и подтвердить транзакцию. Для пластиковых платежных инструментов добавляется еще один пункт.

5. Заполните все реквизиты пластиковой карты, а также персональные данные ее владельца. Нажмите «Заплатить».

6. Загрузится страница подтверждения транзакции. Чтобы активировать платеж достаточно указать короткий пароль, поступивший на мобильный номер телефона держателя, подключенный к банковской карте, с которой производится оплата.

Детали операции – комиссии, сроки перевода, лимиты

В процессе принятия решения, в случае применения пластикового платежного инструмента, можно опираться на размер удерживаемой комиссии и максимальные объемы платежа. Все остальное, например, сроки зачисления денег идентичны – на следующий рабочий день. Размеры комиссий следующие:

Золотая Корона – 1% от суммы транзакции, но не менее 50 рублей (максимальная комиссия – 1000 рублей);
Яндекс.Деньги – 1,5% от объема перечисляемых средств.

Ограничения по объему переводимых сумм:

Золотая Корона – отсутствуют;
Яндекс.Деньги – не более 15 000 рублей за одну операцию (суточные и ежемесячные лимиты зависят от аттестата кошелька).

Таким образом, если опираться на данные условия, то можно сказать, что выгоднее использовать Яндекс.Деньги при переводе до 3333 рублей. При больших суммах комиссия у Золотой Короны меньше. Да и не потребуется производить несколько поочередных заполнений платежных форм в случае необходимости перечисления более 15 000 рублей.

Преимуществ у варианта применения ресурса АСВ для оплаты долга перед банком с отозванной лицензией два. Во-первых, комфорт. Человек производит погашение в любом удобном месте удаленно. Главное – достаточность средств на счете карты или электронного кошелька, а также доступ в интернет. Во-вторых, скорость обработки операции. Хоть деньги поступают и на следующий рабочий день, но все же не с задержкой в 3-5 суток, как это происходит при классической отправке средств по новым реквизитам через сторонний банк.

Недостаток только один – необходимость оплаты дополнительной комиссии. Правда, стоит отметить, что таким минусом будет обладать большинство вариантов погашения долга в банке с отозванной лицензией. Причем достаточно продолжительное время. Как минимум, до момента признания его банкротом. Ведь только АСВ заключает партнерские соглашения с другими коммерческими структурами о бескомиссионном приеме платежей по той или иной кредитной организации.

Как платить кредит по новым реквизитам, если у банка отозвали лицензию

В первую очередь необходимо отметить, что платежные данные, которые использовались до применения регулятором крайней меры, автоматически становятся недействительными. Связано это с блокировкой всех счетов. Как физических, так и юридических лиц. То есть поступающие на них средства кредитная организация не может списать в пользу погашения долга. Поэтому временная администрация устанавливает новые реквизиты. Зачастую в течение 1-2 рабочих дней после отзыва лицензии.

Наш информационный ресурс обрабатывает все официальные источники информации, где могут публиковаться данные об оплате долга перед банком, к которому применена крайняя мера. В том числе незамедлительно размещает в соответствующем определенной кредитной организации блоке новые платежные данные. Они в любой момент могут поменяться. Поэтому их актуальность стоит проверять перед каждым переводом денег. Например, смена реквизитов выполняется после признания коммерческой структуры несостоятельной. Новые устанавливает назначаемый судом ликвидатор.

Важно учитывать два нюанса:

Платеж проводится не по стандартной форме. Для этого применяется отдельный вариант платежного поручения – в банк с отозванной лицензией. Причем данный нюанс касается не только работы операциониста сторонней кредитной организации, но и применения интернет-банкинга для перевода.
В любом случае будет удерживаться комиссия. Ее размер устанавливает каждый банк индивидуально. Поэтому для экономии клиент вправе сам промониторить рынок предложений по транзакции, а также выбрать наиболее выгодный вариант.

Учитывая, что самой большой кредитной организацией Российской Федерации является Сбербанк, именно по ней и будут приведены примеры того, как платить кредит в банк, у которого отозвали лицензию. Во-первых, отделения этого финансового учреждения есть практически во всех населенных пунктах страны. Во-вторых, большая часть россиян располагают картами этой коммерческой структуры, что позволяет проводить платежи через интернет-банкинг.

Проведение платежа в банк с отозванной лицензией через Сбербанк Онлайн

1. Перейдите на официальный сайт системы дистанционного обслуживания Сбербанк Онлайн. Авторизируйтесь в личном кабинете.

2. В главном меню выберите раздел «Переводы и платежи», где, после пролистывания страницы чуть ниже, нажмите на функцию «Оплата покупок и услуг».

3. В строке поиска загрузившегося окна укажите фразу «погашение задолженности» и нажмите функцию «Найти». В перечне появится необходимая форма платежного поручения – «Погашение кредита в Банках с отозванной лицензией». Выберите его.

4. При наличии нескольких карт Сбербанка, выберите посредством выпадающего списка пластик, с которого будет производиться платеж.

5. Укажите в соответствующем поле БИК банка, в который будут переводиться деньги. Естественно, установленный временной администрацией. В поле счета получателя указывается двадцать нулей. Это не является персональным реквизитом клиента, а относится к счету самого банка с отозванной лицензией.

6. Проверьте верность определенного системой банка-получателя. Посредством подсказок заполните оставшиеся пустые поля формы, которые в общем своем понимании составляют пункт «назначение платежа». Нажмите кнопку «Продолжить.

7. В завершении подтвердите транзакцию в системе Сбербанк Онлайн.

Проведение платежа в банк с отозванной лицензией через отделение Сбербанка

Сразу стоит отметить, что данная инструкция предоставляется без визуального сопровождения, так как все действия операционист выполняет в программе, предназначенной исключительно для внутреннего пользования. Стоит отметить, что многие сотрудники кредитной организации не знают о данной функции, озвучивая невозможность проведения транзакции, в то же время применяя классическую форму, а не в банк с отозванной лицензией.

Операционист выбирает пункт «Прием платежей».
Далее выбирает вкладку «Наличные платежи».
После этого требуется нажать на клавиатуре кнопку «F4».
Затем выбирается один из трех вариантов: Прочие платежи, или Оплата кредитов в сторонние банки, или Списание целевых кредитов.
Далее потребуется найти вкладку, которая как раз соответствует необходимой транзакции - Погашение задолженности перед банками с отозванной лицензией.
Откроется профильная форма платежного поручения. В ней указываются все реквизиты, установленные временной администрацией. Проводится транзакция.

Дополнительные нюансы

Отказать в приеме платежа, ссылаясь на факт отзыва лицензии у получателя перевода, сторонние кредитные организации не могут. В таком случае необходимо требовать письменное подтверждение отказа в приеме перевода денег. Сделав его читабельную фотографию или скан, направить соответствующую жалобу в ЦБ РФ. Выполняется это удаленно – через интернет-приемную. Для этого достаточно выполнить четыре простых действия:

Перейдите по этой ссылке на официальный сайт регулятора.
В блоке «Банковская деятельность» выберите подраздел «Отзыв лицензии».
Нажмите на функцию, соответствующую проблеме – отказ в погашении кредита банка, у которого отозвана лицензия.
Поэтапно, используя подсказки формы жалобы, заполните все поля. Направьте ее на рассмотрение регулятора. Ответ на такое обращение может поступать не позднее 30 суток после регистрации заявления.

Отдельно стоит отметить непосредственное проведение платежа. Обработка транзакции зачастую занимает достаточно продолжительное время - до 5 рабочих дней. Помимо этого, стоит контролировать факт поступления денег в счет погашения долга. Например, посредством звонка в службу поддержки банка. Правда, важно понимать два нюанса. Во-первых, количество сотрудников колл-центра неизбежно сокращается. Во-вторых, численность звонков от клиентов кредитной организации возрастает. То есть дозвониться на горячую линию зачастую проблематично.

Альтернативные варианты оплаты кредита в банке с отозванной лицензией

Все их можно разделить на три основных пункта:

В кассах самого банка;
Через партнерских контрагентов АСВ;
Депозит нотариуса.

Первый вариант является доступным только с момента отзыва лицензии и до признания кредитной организации банкротом. Причем важно понимать, что временная администрация оставляет действующими незначительное количество структурных подразделений. Зачастую всего одно – в месте расположения головного офиса. Хотя, итоговое решение в основном зависит от клиентской базы банка, к которому применена крайняя мера регулятора. Ознакомиться с адресами этих касс всегда можно в нашем профильном разделе . В блоке, соответствующем необходимой коммерческой структуре.

Второй способ становится доступным после присвоения банку статуса несостоятельного. То есть после назначения АСВ ликвидатором кредитной организации. Причем партнерские соглашения заключаются по каждому отдельному случаю банкротства отдельно. То есть организации, которые будут принимать бесплатно платежи, в разных финансовых учреждениях отличаются. Дополнительно важно выделить, что партнерские соглашения заключаются по истечению определенного времени после признания банка банкротом. Зачастую спустя 3-6 месяцев.

Депозит нотариуса, если так можно сказать, самый нестандартный вариант. Применять его стоит только в одном случае – если перед отзывом лицензии банк продал долг третьим лицам. В таких случаях ликвидатор оспаривает сделки. Соответственно, возникает сложность – кому именно платить. Новому кредитору или старому. В связи с неопределенностью стоит применять такой способ. Если ситуация стандартная, то лучше использовать вышеуказанные. Во-первых, их стоимость будет меньше, чем услуги нотариуса. Во-вторых, не будет дальнейших временных затрат на разбирательства о своевременном внесении платы через нотариуса.

Нюансы, которые стоит знать заемщикам в связи с отзывом лицензии у банка

Естественно, в первую очередь необходимо повториться – долг оплачивается, как и раньше. Не только основная сумма, но и проценты с комиссиями, согласно договору, а также пени и штрафы, при их возникновении. Соглашения с банком остаются действительными. Невзирая на отзыв лицензии и дальнейшее возможное банкротство коммерческой структуры.

Процедура обслуживания клиентов с момента применения крайней меры регулятором возлагается на временную администрацию, введенную тем же ЦБ РФ. Действует данный орган до признания банка банкротом. Далее ее смещает ликвидатор. То есть все вопросы по обслуживанию долга, остатку суммы, факту поступления платежей, вариантам досрочной выплаты и т.д. и т.п. необходимо направлять одному из этих двух органов. В зависимости от положения дел кредитной организации.

Особняком стоит снятие обременения с залога в банке с отозванной лицензией. Выполнить эту процедуру можно только после его признания банкротом. То есть передачи конкурсной массы ликвидатору. Временная администрация, в силу закона, не имеет права выполнять какие-либо действия с имуществом кредитной организации, в том числе и принадлежащем ему в качестве залога.