Совершенствование потребительских кредитов коммерческих банков. Особенности кредитования в промсвязьбанке. Общая характеристика ПАО «Промсвязьбанк»

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Потребительское кредитование в ПАО « Промсвязьбанк »

Филиппова Т.А. 1 , Сычева А.В. 1 , Погорелова Е.И. 1

1 Волжский политехнический институт (филиал) Волгоградского государственного технического университета, кафедра «Экономика и менеджмент»

Аннотация

потребительский кредитование банковский сегмент

В данной работе рассматриваются вопросы по организации осуществления потребительского кредитования ПАО «Промсвязьбанк», а также представлена сравнительная характеристика банковских продуктов потребительского кредитования для клиентов, принадлежащих к различным сегментам. В работе представлены основные мероприятия по улучшению эффективности деятельности ПАО «Промсвязьбанк».

Ключевые слова: банк, банковская карта, кредитование, обеспечение, поручитель, потребительский кредит

Abstract

This paper discusses the issues of the organization of the consumer credit of the PJSC "Promsvyazbank" and provides a comparative characteristics of bank consumer lending products to customers belonging to different segments. The paper presents the main measures to improve the efficiency of the PJSC "Promsvyazbank".

Keywords: bank card, banking, consumer credit, loans, security, surety

ПАО «Промсвязьбанк» входит в топ-3 частных банков России и является универсальным коммерческим банком, чья история насчитывает уже 20 лет.

Журнал The Banker включает ПАО «Промсвязьбанк» в 500 крупнейших банков мира по размеру собственного капитала, активы Банка превышают 1,2 трлн. рублей.

ПАО «Промсвязьбанк» (ПСБ) был признан одним из 10 системно-образующих финансовых институтов Центральным Банком России.

В ПСБ выстроена эффективная система корпоративного управления по лучшим мировым стандартам.

ПАО «Промсвязьбанк» зарегистрирован Центральным банком Российской Федерации 12 мая 1995 года (регистрационный номер 3251) и осуществляет банковские операции с юридическими и физическими лицами на основании: Генеральной лицензии на осуществление банковских операций (лицензия № 3251, выдана Банком России 17.12.2014, без ограничения срока действия), Лицензии на осуществление банковских операций на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов (лицензия № 3251, выдана Банком России 17.12.2014, без ограничения срока действия) и других.

ПСБ реализует следующие виды банковских продуктов физическим лицам: вклады и накопления, выпуск и обслуживание банковских зарплатных и кредитных карт, потребительские кредиты и ипотека, интернет-банкинг, при оплате покупки картой банка, автоматическое накопление бонусных баллов и затем использование их для получения скидок и оплаты услуг и др.

Потребительский кредит - это продажа торговым предприятиям потребительский товар с отсрочкой платежа или предоставление банком ссуды на приобретение потребительского товара, и на оплату любого вида расходов личного характера .

В таблице представлены потребительские кредиты в ПАО «Промсвязьбанк», их характеристики и основные требования для их получения .

Таблица - Сравнительная характеристика потребительских кредитов в ПАО «Промсвязьбанк» на 10.01.2017 г.

Показатели	Кредитные продукты
	Для госслужащих	Особые отношения	Для держателей зарплатных карт	Проверено временем	Для вкладчиков	Турбоденьги
Получатели	бюджетники и госслужащие - клиенты государственного значения	сотрудники аккредитованных компаний	для клиентов банка	для клиентов с кредитной историей	клиентам, имеющим вклад в банке	Всем желающим
Цель получения	на любые личные и семейные цели
Сумма кредита, руб.	от 50 тыс. руб. до 1 млн. руб.	от 50 тыс. руб. до 1,5 млн. руб.	от 100 тыс. руб. до 1 млн. руб.	от 10,0 тыс. руб. до 25,0 тыс. руб.
Процентная ставка, %	от 13,9 до 24,9	от 15,9 до 24,9	от 13,9 до 24,9	от 17,9 до 25,0
Срок кредита, мес.		от 1 до 3, по выбору
Обеспечение	Не требуется
Поручители	Без поручителей
Документы	паспорт и справка о доходах			копия трудовой книжки, паспорт и справка о доходах
Специальные условия			списание очередного платежа по кредиту с зарплатной карты автоматически, возможность оформления заявки на кредит прямо на рабочем месте, в офисе вашей компании.		Использование процентов по вкладу для погашения	Зачисление на счет за 5 минут с помощью мобильного или интернет-банка

Анализ потребительского кредитования банка предоставит возможность yвидеть ряд его слабых мест. В качестве мер по улучшению эффективности деятельности ПАО «Промсвязьбанк» можно прeдлoжить pяд представленных ниже процедур (Рисунок).

Рисунок 1. План процедур по улучшению эффективной деятельности ПАО «Промсвязьбанк»

Таким образом, стратегическая цель любого коммерческого банка, в том числе и ПАО «Промсвязьбанк» - это достижение устойчивого роста доли рынка на всех региональных рынках, что может быть достигнуто в случае опережающего рынка и основных конкурентов, а также стабильного роста масштабов деятельности коммерческого банка ПАО «Промсвязьбанк» и увеличения его клиентской базы.

Библиографический список

1. Васильева, А. С. Особенности потребительского кредитования в России в современных условиях / А. С. Васильева, П. А. Васильев. // Банковское дело.- 2013. - № 39. - С. 27-30.

2. Ермаков, С.Л. Рынок потребительского кредитования в России: современные тенденции развития / С. Л. Ермаков, Ю. А. Малинкина // Финансы и кредит, 2013. - № 21. - C. 115-120.

3. Официальный сайт ПАО «Промсвязьбанк» Потребительские кредиты [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.psbank.ru/Personal/Ambitions/Loans (дата обращения 09.01.2017.).

4. Филиппова Т.А., Клещева К.Ю. Маркетинговые исследования деятельности ОАО «СКБ-Банк» как путь повышения его конкурентоспособности //Наука и экономика. - 2011. - №1-5. - С. 54-56.

5. Филиппова Т.А., Мосиенкова И.С. Формирование деловой карьеры как основной элемент мотивации труда банковского работника //Наука и экономика. - 2010. - №2. - С. 111-114.

6. Филиппова Т.А., Шелухина В.В. Основные проблемы потребительского кредитования коммерческого банка и пути их решения //Экономика. Управление. Право. - 2012. - №2. - С. 7-9.

Размещено на Allbest.ru

...

Подобные документы

Факторы и условия обеспечения экономической безопасности в сфере потребительского кредитования населения. Стратегические направления нейтрализации основных угроз экономической безопасности при кредитовании Отделения ОАО "Уралтрансбанк" г. Красноуфимск.

курсовая работа , добавлен 15.12.2014

Организационно-экономическая характеристика, история создания, цели и задачи Игринского районного потребительского общества. Характеристика внешней и внутренней среды предприятия, основные виды его деятельности. Основные фонды и оборотные средства.

отчет по практике , добавлен 17.06.2013

Изучение теории потребительского поведения и особенностей ее развития на современном этапе. Обобщение направлений теории потребительского поведения, а также рынка и условий его появления. Подходы к анализу спроса, экономических и неэкономических благ.

курсовая работа , добавлен 23.06.2010

Сущность теории потребительского поведения. Подходы к анализу полезности и спроса. Кривые и карта безразличия. Предельная норма замещения. Влияние доходов потребителя на его потребительское поведение. Потребительское поведение и современный рынок.

курсовая работа , добавлен 16.02.2008

Сущность инвестиционной деятельности предприятий. Методы кредитования и финансирования инвестиционных проектов. Источники и особенности финансирования и кредитования инвестиций и их государственное регулирование. Прибыль и амортизационные отчисления.

курсовая работа , добавлен 10.03.2013

Ипотечное кредитование, его сущность и особенности. Потенциал региональных рынков кредитования. Текущее состояние рынка ипотечного кредитования в России. Сдерживающие факторы развития ипотеки. Региональная экспансия на ипотечном рынке и ее инструменты.

курсовая работа , добавлен 19.01.2011

Ипотека - залог недвижимого имущества для обеспечения денежного требования залогодержателя к залогодателю. Понятие и особенности ипотечного кредитования. Американская и немецкая модели ипотечного кредитования. Участники системы ипотечного кредитования.

контрольная работа , добавлен 03.04.2009

Теоретические и нормативные основы кредитования физических лиц. Кредит и его место в экономике. Особенности и виды кредитования физических лиц. Нормативное регулирование кредитования физических лиц. Виды кредитов и оценка организации кредитного процесса.

дипломная работа , добавлен 05.01.2009

Понятие потребительского поведения: сущность и подходы к определению. Характеристика моделей потребительского поведения в странах евразийского региона: на Юге России и в Турции. Разница между потребительскими расходами населения государств в 2012-2013 гг.

курсовая работа , добавлен 17.12.2014

Сущность экономических благ. Их классификация и общая характеристика основных видов. Предпосылки теории потребительского выбора. Экономические теории и модели потребительского выбора. Особенности неэкономических факторов потребительского выбора, их виды.

Юрий Потребительские кредиты Оценка: 1

Был обманут Промсвязьбанком (ПСБ) на 241 т.р. при оформлении Потребительского кредита (ПК) №765861092 от 15.08.2018 в офисе Садово-Спасский, стал, как большинство клиентов ПСБ, ЛОБ-ом (лицом обманутым банком).

Обратился в ПСБ, нужно было 1,5 млн.р., 15.08.2018 ПК был одобрен. В офисе сотрудница очень вежливо и убедительно рассказывала (точнее безбожно лгала) про страховку: со страховкой процентная ставка 11% вместо 15%, еще на мой счет будет зачислено 241 т.р. (не понятно, зачем?) и т.д. Далее подсунула мне договор, не на 1,5 млн.р. а на 1741000р., типа сумма 241 т.р. будет потом перечислена. Убаюканный ложью, не заметил, как подписал все документы.

24 января 2019, 20:11

Немирофф Галина Леонидовна Потребительские кредиты Оценка: Нет

Отказали в получении кредита, только потому что не представила квитанцию об оплате налога, который я должна платить только в июле 2019 года, т.е. квитанцию несуществующая, из воздуха. Я клиент этого банка уже 7 лет. И не было ко мне претензий.

Три дня меня просили приносить то один документ, то другой. Мне звонили из Москвы, вели допрос с пристрастием. И в результате попросили документ, которого не существует. И сегодня позвонили и объяснили, что по этой причине мне отказано в кредите.

Я в шоке не от того, что мне отказали в получении кредита, а от не компетенции сотрудников.

27 декабря 2018, 18:49

Елена Потребительские кредиты Оценка: Нет

Ужасный банк. Плачу по мировому соглашению, все в срок, без просрочек, у меня график платежей. Мало того что по мировому обещали одно, а в реальности загнали в нереальные/заведомо невыполнимые условия, так еще в БКИ висит огромная просрочка на всю сумму задолженности. Ежемесячно приезжаю в банк беру справку и пытаюсь решить вопрос, но безрезультатно.

Наконец-то мне руководитель Вяткин Андрей Владимирович операционного офиса "Уфимский", находящего по адресу г.Уфа, ул. К. Маркса,46, поручил своему сотруднику довести до меня информацию, что оказывается данный вопрос в Промсвязьбанк не решен на программном уровне, и по приоритетам очередности отодвинут руководством на не понятный срок исполнения. Отлично!

22 октября 2018, 14:05

Анонимно Потребительские кредиты Оценка: 1

УЖАС. Буду подавать в суд. Кредит погашен и у них никакого кредита и просрочки нет. А в БКИ висит задолженность с просрочкой платежей. Кроме этого испорчена кредитная история, написала заявление обещали отзвониться и тишина. Как такое может быть? Их прямой косяк, который не могут исправить быстро.

У меня сорвалась сделка, т.к. я не смогла взять кредит в ВТБ банке. Там был отказ. Я не понимала почему? Была в недоумении. И только в СБЕРЕ мне помогли установить причину отказа. Мою кредитную репутацию и историю полностью испортил ПРОМСВЯЗЬБАНК.

Этот факт для них просто так не пройдет - буду судиться и выставлять все потери...
Показать все

Подразделение банка
Дополнительный офис "Красногорский" Красногорск, ул. Комсомольская, д. 23

3 октября 2018, 08:43

Сергей Потребительские кредиты Оценка: 2

В 2017 году взял кредит в Промсвязьбанке и заключил договор о страховании. Год спустя, после досрочного погашения, мне сказали что страховку можно вернуть за минусом года пользования страховкой...

Я взял следующий кредит, который сейчас выплачиваю, но в возврате средств мне отказали...сослались на то что я являюсь третьим лицом, а таковое (третье лицо) не предусмотрено договором (ответ страховой компании "Абсолют Страхование").

На мой запрос непосредственно в Промсвязбанк, меня так же культурно послали, прикрывшись умными фразами... Я так понимаю, это просто развод на деньги... Молодцы... отговорю каждого, кто спросит о банке...

16 сентября 2018, 20:34

Кавия Потребительские кредиты Оценка: Нет

Я решила сделать рефинансирования, взять в Промсвязьбанке кредит и перекрыть в другом банке. Мне дали кредит, но не объяснили, что есть страховка, когда это выяснилось я захотела расторгнуть договор.

На второй день я пришла вернуть деньги и вернуть себе свою страховую часть суммы, но они мне отказали, они просто меня обманули. Но я всё же вернула им деньги в течении трёх рабочих дней и написала заявление о возврате страховой суммы.

Но мне они отказали, в итоге я оказалась ещё больше в долгу, не верьте люди и никогда не берите кредит в Промсвязьбанке, они просто обманывают людей.

21 марта 2018, 07:30

Вадим Потребительские кредиты Оценка: Нет

Крайне негодяйский банк. При внесённом платеже звонят и вымогают деньги. Общение с ними может идти только через аудио и видеозапись с подтверждением платёжными документами. После этого даже не извиняются. Выжидают время, ни о чём тебя не уведомляют, чтобы содрать пеню и проценты.

Оттуда нужно немедленно уходить, как только позволят условия. Правительством РФ установлены новые кредитные ставки, ипотечный фиксированный процент, но это Промсвязьбанку не указ. Моё мнение - банк- мошенники, как в 90-х. Кто думал, никогда не связывайтесь с этим банком.

Подразделение банка
Операционный офис "Воронежский" Воронеж, ул. 20 лет Октября, д. 78

26 января 2018, 17:39

Николай Потребительские кредиты Оценка: Нет

Я, Цвирко Николай Евгеньевич, являюсь клиентом вашего банка. 17 октября 2017года, я внес в кассу офиса вашего банка 180 000 тысяч рублей, из которых 169 500 по моему заявлению должны быть списать со счета основной задолженности по кредиту.

07 ноября я приехал за новым графиком платежей и узнаю, что из суммы 169 500 зачислены в счет погашения долга зачислены половина суммы, почему при принятии заявления, оператор банка не предупредили меня, о списании денег на проценты, для вас это просто цифры, а для меня это большие деньги. Когда получил новый график платежей, сотрудник банка так же не смогла ответить на мой...
Показать все

9 ноября 2017, 05:16

Андрей Потребительские кредиты Оценка: 1

Добрый день. Я, Петров А. В., 22.03.2017 обратился в отделение Вашего банка по адресу Москва, Вернадского, 105, к. 3 с заявлением о возврате неиспользованной страховой сумме по кредитному договору от 25.06.2015 № 263968188. Заявление принимала Балабаева Н.К.

Устного или письменного ответа на мое заявление от Вашей организации не последовало, прошел месяц, я повторно обратился в вышеуказанное отделение банка за разъяснением ситуации, НИКТО НИЧЕГО внятного сказать не смог, все ссылаются друг на друга, на центральный офис на все что угодно, однако ответа никакого нет. Предложили повторно взять мое заявление в работу, о чем на бумаге сделали запись от руки, запись сделал...
Показать все

28 июня 2017, 11:02

Елена Потребительские кредиты Оценка: Нет

После смерти мужа обратилась в банк с документами, с целью полного досрочного погашения и закрытия кредита. Водили за нос 8 мес, хитрили, обманывали и манипулировали, ссылаясь на законы. Дескать закрыть кредит неправомерно, а вот продолжать оплачивать ежемесячными платежами (с процентами за пользование, конечно) можно... Не погнушались содрать с вдовы всё по полной... Обходите банк десятой дорогой. Штат нелюдей и лукавых. Соболезнования высказывают и шкуру дерут бездушно.

Введение……………………………………………………………………………..3 Глава 1. Основы организации потребительского кредитования……………7 1.1. Особенности потребительского кредитования……………………………….7 1.2. Рынок потребительского кредитования: его сущность и структура………...11 1.3. Классификация кредитных продуктов для физических лиц…………………17 Глава 2. Общие сведения и анализ кредитования в ПАО «Промсвязьбанк»…………………………………………………………………25 2.1. Общая характеристика ПАО «Промсвязьбанк»…………………………….25 2.2. Анализ потребительского кредитования в ПАО «Промсвязьбанк»……….42 Глава 3.Пути повышения процесса кредитования в ПАО «Промсвязьбанк»………………………………………………………….57 3.1 Анализ проблем при предоставлении потребительского кредита в ПАО «Промсвязьбанк»………………………………………………………………….57 3.2 Пути повышения эффективности деятельности банка на рынке потребительского кредитования…………………………………………………65 Заключение……………………………………………………………………….71 Список литературы и использованных источников………………………..75

Введение

Актуальность темы исследования. Развитие российской экономики все больше подстегивает необходимость системы потребительского кредитования, которое является одним из ключевых факторов развития экономики. Коммерческие банки, осуществляя выдачу кредита населению, способствуют, в первую очередь, устранению финансовых трудностей граждан, которые связаны с потребностью в приобретении транспортных средств, различной бытовой техники, оплаты образовательных и медицинских услуг. Кроме того банки, оказывают стимулирующее воздействие на спрос граждан на товары, а также оказывает содействие в росте из производства и реализации, тем самым повышая экономический потенциал страны. Ориентируясь на частных клиентов коммерческие банки также способствуют росту качества их кредитного портфеля по средствам расширения клиентской базы банка и видов выдаваемых ссуд, а также диверсификации кредитного риска и т.д. Потребительское кредитование в России, до последнего времени, не являлось локомотивом роста банковского кредитного портфеля. В фокусе банков в основном находились корпоративные клиенты, а граждане для приобретения бытовой техники, компьютера или автомобиля осуществляли накопление денежных средств. Однако, последние годы показали высокую тенденцию развития розничного кредитования на российском рыке. Практически все банки в России имеют собственные программы потребительского кредитования. Кроме того, на рынке банковских услуг функционируют банки, основной специализацией которых является обслуживание розничных клиентов, для которых потребительское кредитование является одним из основных, ведущих направлений деятельности. Вопросы развития системы потребительского кредитования затрагивают как проблемы общего состояния денежно-кредитного механизма страны и банковской системы в целом, так и механизма кредитования в отдельном банке в частности. В то же время, потребительское кредитование связано, как правило, с повышенными для банка кредитными рисками, что обусловливает актуальность проблем совершенствования политики потребительского кредитования в коммерческих банках. Степень научной и практической разработанности проблемы. Исследованию проблем развития потребительского кредитования в России уделено достаточное внимание в научных трудах и в специализированной периодической печати. Широкое освещение вопроса теории кредита, а также становления и развития кредитной системы, кредитно-денежной политики освещены следующими авторами: Белоглазовой Г.Н., Коробовой Г.Г., Песселя М.А., Лаврушина О.И., Е.Ф. Жукова и др. Малеева Д.В., Стародубцева Е.Б., Колесникова А.И. и др. посвятили свои работы проведению теоретических и методологических исследований потребительского кредитования. Безусловно не обходится бес использования зарубежных практик по предоставлению и использованию потребительских кредитов, которая изложена в трудах Кэмпбелла К.Д., Долана Э.Дж., Гиблинга Дж., Кэмпбелла Р.Дж. и др. Однако, для использования зарубежного опыта необходимо производить его адаптацию к условиям реалий российской экономики. Изучением различных аспектов потребительского кредитования в современной России занимается ряд экономистов и банковских специалистов. Так, к разработке важнейшего законодательного акта в области потребительского кредитования привлечены специалисты Ассоциации российских банков под руководством Тосуняна Г.А.. Отдельные аспекты исследования кредитной политики банков в области потребительского кредитования нашли отражение в работах таких авторов, как И.Г. Антонов, А.И. Казьмин, О.И. Лаврушин, Г.С. Панова, С.Л. Ермаков, А.К. Ильин и др. Вместе с тем, вопрос по совершенствованию политики коммерческих банков в направлении розничного кредитования требует продолжения комплексного изучения. Научная литература не имеет в полной мере изложенного материала по макроэкономическому аспекту вопроса, что стало причиной необходимости проведения исследования рынка потребительского (розничного) кредитования в направлении анализа современного уровня его развития и факторов, оказывающих воздействие на этот процесс, оценки его динамики. Учитывая данные обстоятельства, вопросы развития рынка потребительского кредитования в России, а также политики действия коммерческих банков на данном рынке нельзя считать решенными. Это становится причиной необходимости проведения дальнейших исследований в данном направлении. Актуальность темы дипломной работы, степень ее научной и правовой разработанности оказали предопределяющее влияние на выбор целей и задач исследования. Цели и задачи исследования. Целью данной дипломной работы является проведение исследования особенностей функционирования системы потребительского кредитования в России, а также формирование адекватной условиям развития рынка политики коммерческих банков в области потребительского кредитования. Для достижения поставленной цели в работе сформулированы следующие задачи: - исследовать основы организации потребительского кредитования в России, определив его сущность, структуру, особенности предоставления ссуд и классификацию кредитных продуктов для физических лиц; - провести исследования общих параметров деятельности ПАО «Промсвязьбанк», а также проанализировать применимую им политику потребительского кредитования; - провести анализ проблем предоставления потребительских кредитов в ПАО «Промсвязьбанк», а также определить пути направления по повышению эффективности потребительского кредитования в банке. Предметом исследования дипломной работы выступает рынок розничного кредитования в Российской Федерации, а также политика потребительского кредитования, которая формируется в коммерческих банках. Объектом исследования дипломной работы выступает политика потребительского кредитования коммерческого банка ПАО «Промсвязьбанк». Методы исследования дипломной работы построены на системном анализе понятийного аппарата; построении классификационных критериев; функционально-структурном анализе; статистическом, графическом и экономическом анализе. Теоретической и методологической базой дипломной работы являются научные труды, статьи и публикации, выражающие, как мнения ученых, исследующих теорию кредитования, так и мнения практических специалистов в области кредитования. Информационно-эмпирической базой исследования являются данные полученные в открытых источниках по ПАО «Промсвязьбанк». Поставленная цель, сформулированные задачи, предмет и объект исследования обусловили структуру дипломной работы, которая состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы.

Заключение

В ходе проведенного теоретического исследования и практической работы были решены поставленные задачи и получены основные результаты: 1. Выявлены сущностные характеристики и общие закономерности функционирования рынка потребительского кредитования. Определена структура рынка потребительского кредитования, состоящая из предмета, объекта и субъектов потребительского кредитования. Установлено, что в научной и специальной литературе нет единого похода к определению объектного состава потребительского кредитования. Это проявляется в различиях к отнесению отдельных видов кредитов к категории потребительского кредитования. В работе была предложена классификация кредитов по различным критериям. Градация видов кредитов может зависеть от материально-вещественной природы и иметь денежную, товарную и смешанную формы. Кроме того могут разделяться по функциональному признаку на производительную и потребительскую формы. А также по сторонам кредитной сделки: кредит юридическим лицам, частным лицам, а более подробно: коммерческий, ростовщический, банковский (прямой и косвенный), потребительский, государственный, личный, ипотечный, международный. Анализ развития рынка потребительского кредитования в России показал, что в последние два года рост рынка потребительского кредитования постепенно замедляется, что связано с некоторым насыщением рынка и снижением платежеспособности населения. Но возможности развития потребительского кредитования в России далеко не использованы, т.е. у рынка есть перспективы дальнейшего развития. В числе важнейших факторов, сдерживающих развитие российского рынка потребительских кредитов отмечены: - ужесточение требований банков к своим клиентам, что приводит к оттоку заемщиков и их ориентацию на кредитные продукты ломбардов, микрофинансовых организаций и кредитных союзов; - снижение платежеспособности граждан на фоне общей макроэкономической нестабильности; - отсутствие эффективных механизмов оценки потребностей реального сектора в увеличении сбыта, что приводит к оттоку заемных средств за рубеж вследствие покупки гражданами товаров иностранного производства. Проведенный анализ условий выдачи потребительских кредитов и факторов развития рынка потребительского кредитования в России позволил сделать выводы о том, что факторы, обеспечивающие условия для развития рынка потребительского кредита, связаны, прежде всего, с его эффективным регулированием. Это определяет необходимость выделения двух наиболее актуальных проблем. Первая проблема заключается в недостаточности законодательной и нормативной базы, формирующей условия для активизации и стимулирования банковской деятельности в сфере потребительского кредитования. Вторая проблема определяется неразвитостью инфраструктуры рынка потребительского кредита в лице его прямых (банки и заемщики) и профессиональных участников (кредитных бюро, коллекторских агентств), а также неурегулированностью отношений, возникающих между участниками кредитования. 2. Проведенный анализ общих параметров деятельности ПАО «Промсвязьбанк» и политики его потребительского кредитования позволяет сделать следующие выводы: Во-первых, банк имеет высокую долю проникновения в корпоративных клиентов и исторически сложившуюся ориентацию на корпоративный сегмент рынка. Во-вторых, анализ политики потребительского кредитования банка показал, наличие диверсифицированного портфеля кредитных продуктов, которые однако не в полной мере могут удовлетворить потребности рынка, в связи с чем существует потребность в постоянном расширении продуктовой линейки банка. В-третьих, анализ политики потребительского кредитования выявил также проблемы в управлении кредитным риском на этапах обслуживания долга, что требует разработки мер по снижению рисков потребительского кредитования. 3. Результаты проведенных теоретических и аналитических исследования позволили сделать следующие выводы: Для банка ПАО «Промсвязьбанк» задачи совершенствования политики потребительского кредитования должны формулироваться, исходя из складывающихся внешних условий на рынке потребительского кредитования, и должны быть направлены на достижение целей, вытекающих из выявленных внутренних проблем в области осуществления потребительского кредитования. Цель совершенствования политики потребительского кредитования сформулирована в дипломной работе следующим образом: нивелирование воздействия внешних и внутренних факторов, которые отрицательно воздействуют на развитие потребительского кредитования в банке. Для достижения этой цели определены следующие задачи: 1. расширение продуктовой линейки, что позволит банк значительно укрепить свои позиции на рынке потребительского кредитования и занять новые ниши, которые открываются вследствие коллапсирующего развития банковского секторы экономики; 2. повышение уровня доступности, в том числе стоимости кредитных ресурсов. Реализация данной задачи является одним из приоритетных направления развития любого банка, который стремится увеличить долю проникновения на рынке; 3. максимизация использования действующей клиентской базы банка. Данное направление особо важно в эпоху снижения платежеспособности населения и необходимости поддержания качества кредитного портфеля на высоком уровне. 4. диверсификация кредитного портфеля банка, которая позволяет не иметь зависимость от ограниченного круга операций и клиентов; 5. усиления эффекта синергии корпоративного и розничного блоков банка. Банковский сектор развивается по пути все большего внутреннего проникновения и диффузии различных направлений бизнеса, таких как корпоративный и розничный, что позволяет значительно увеличить эффективность использования капитала банка.

Список литературы

1. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» N 353-ФЗ от 21 декабря 2013 (в ред. Федеральных законов от 21.07.2014 N 229-ФЗ, от 03.07.2016 N 231-ФЗ) 2. Банковское дело: Учебник / Под ред. д.э.н., проф. Г.Г. Коробовой. М., 2005 3. Васюткович А, Сотникова Ю. Рыночный риск: измерение и управление / Васюткович А., Сотникова Ю. / Банковские технологии. – 2011. №1. 4. Велисава Т. Севрук. Банковские риски. М., 2011. 5. Воронина Е. Р. Рынок банковского кредитования населения в РФ: направление развития /Воронина Е. Р.// Молодой ученый. 2014. № 20. 6. Голозубова Н. В. Оценка современного состояния рынка потребительского кредитования в России // Молодой ученый. 2016. №11. 7. Гладилин А.А. Кредитные риски // Сборник статей и тезисов. Региональная межвузовская научно-практическая конференция «Денежно-кредитный рынок и экономика». Махачкала, 2009. 8. Голубева С. Страхование рисков коммерческого банка. М., 2011. 9. Ершов М. Мировая экономика: перспективы и препятствия для восстановления // Вопросы экономики. 2012. № 12. 10. Зиядуллаев Н. Российские банки в условиях трансформации мировой банковской системы / Н.Зиядуллаев, И.Горн // Проблемы теории и практики управления. 2013. № 8. 11. Ильясов С.М. Управление активами и пассивами / С.М. Ильясов / Деньги и кредит. 2011. № 5. 12. Козак П. Процентный риск в банковской системе / П. Козак / Банковские технологии. 2012. № 4. 13. Кузнецова, Е. И. Деньги, кредит, банки: учебное пособие/Е.И. Кузнецова – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. – ЭБС Университетская библиотека ONLINE. 14. Колмыкова Т.С., Казаренкова Н.П. Значимость и перспективы развития розничного кредитования в российской экономике// Известия Юго-Западного государственного университета. 2016.№4(67) 15. Лаврушин О.И. Современная система кредитования. М. 2009. 16. Лаврушин, О.И. Банковское дело. Экспресс курс: Учеб.пособие. М., 2013. 17. Лаврушин, О.И. Банковское дело. Экспресс курс: Учеб.пособие. М., 2013. 18. Лаврушин, О.И., Деньги, кредит, банки: Учеб. пособи. М., 2014. 19. Лаврушин О.И. Деньги. Кредит. Банки. М., 2012. 20. Лаврушин О.И. Роль кредита и модернизация деятельности банков в сфере кредитования. М., 2012. 21. Ляховский В.С. Справочник по управлению рисками банковской деятельности. М., 2014. 22. Лиманов, К.Д. Банковское кредитование / К.Д.Лиманов. М., 2012. 23. Орехова Т.В. Контроль банковских рисков в целях повышения эффективности функционирования коммерческих банков // Банковское право. 2014. № 1. 24. Осипенко Т.В. О системе рисков банковской деятельностью. Деньги и кредит. 2013. № 4. 25. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. М. 2006. 26. Саттарова Р.М. Проблемы и перспективы потребительского кредита в России//Научный альманах. 2015. №11-1(13). 27. Сметанникова И.В., Король А.Н. Проблемы развития услуг потребительского кредитования в России // Материалы студенческой международной научно-практической конференции. под ред. В.А. Федорова, Л.Г. Кузнецовой, Е.А. Карловской. Хабаровск. 2014. 28. Сенчагов В.Н., Архипов А.И. Финансы, денежное обращение и кредит. М., 2013. 29. Севрук В. Банковские риски. М., 2012. 30. Ткач Н.Д. Организация деятельности коммерческих банков. М., 2009. 31. Ткач Н.Д. Состояние и проблемы рынка межбанковского кредитования //Вестник Национального института бизнеса. М., 2015. № 23. 32. Ткач Н.Д. Кредитование Банком России коммерческих банков. //Вестник Национального института бизнеса. М., №23. 33. Фатьянова А.А. Использование скоринговых моделей для стратегического управления субпотрфелем потребительских кредитов// Вестник. 2009. №2(26). 34. Черных А.Ю., Обухова А.С. Особен- ности функционирования страхового рынка Курской области // Известия Известия Юго- Западного государственного университета. Серия: Экономика. Социология. Менеджмент. 2012. №1. 35. Шаталова Е.П. Оценка кредитоспособности заемщиков в банковском риск-менеджменте. М., 2011. 36. Шмыгленко Ю. С. Особенности функционирование рынка банковского кредитования населения в России // Молодой ученый. 2015. №20. 37. Шмыгленко Ю. С. Рынок банковского кредитования населения: анализ, структура и проблемы // Молодой ученый. 2015. №20. 38. Э.Дж. Долан, К.Д. Кэмпбелл, Р.Дж. Кэмпбелл Денгьги, банковское дело и денежно-кредитная политика. // Пер. с англ. СПб. 2007. 39. Официальный сайт ПАО Промсвязьбанка. URL: http://www.psbank.ru/ 40. Официальный сайт Финмаркет. URL: http://www.finmarket.ru/ 41. Официальный сайт РБК ДЕНЬГИ. URL: http://money.rbc.ru/ 42. Официальный сайт Банка России. URL: http://www.cbr.ru/

Анализ кредитования малого бизнеса в ПАО «Промсвязьбанк»

Общая характеристика ПАО «Промсвязьбанк»

ПАО «Промсвязьбанк» -- один из крупнейших российских частных банков, стабильно занимающий место в ТОП-10 банков России по величине активов, 15-е место среди крупнейших кредитных организаций Центральной и Восточной Европы по размеру собственного капитала и 440-е место в мире. Банку присвоены высокие рейтинги двухкрупнейших мировых рейтинговых агентств. В ноябре 2006 года в состав акционеров вошла дочерняя компания Commerzbank AG -- Commerzbank Auslandsbanken Holding AG, а в феврале 2010 года Европейский банк реконструкции и развития также стал акционером Промсвязьбанка.

Промсвязьбанк -- универсальный банк, предоставляющий полный комплекс банковских услуг крупным корпоративным клиентам, предприятиям малого и среднего бизнеса (МСБ), физическим лицам. Банк занимает лидирующие позиции на российском рынке международного финансирования, факторинга, кредитования МСБ. Его клиентами уже стали более 93 000 российских предприятий и свыше 1 400 000 россиян. Региональная сеть банка -- это 301 точка продаж в крупных городах России, филиал и розничный офис на Кипре, представительства в Индии, Казахстане Китае и на Украине.

В 2008 году была сформирована банковская группа, в которую вошли Волгопромбанк (Волгоград), Ярсоцбанк (Ярославль) и ГБ «Нижний Новгород». Все три банка были успешно присоединены к Промсвязьбанку. Информационный порта Банки.ру - http://www.banki.ru

Банк учрежден в 1995 году по инициативе организации «Московский междугородный и международный телефон». Первыми участниками банка стали АОЗТ «Техносерв А/С», АООТ «Московский междугородный и международный телефон» (по 35% в уставном капитале) и ТОО «Синглетон» (30%). В июле 2001 года банк преобразован в закрытое акционерное общество, в августе 2007 года -- в открытое акционерное общество. В течение 2010 года к головной кредитной организации были присоединены региональные дочерние банки -- «Нижний Новгород», «Волгопромбанк», а также «Ярсоцбанк». В октябре 2004 года Промсвязьбанк стал участником системы страхования вкладов.

Основными владельцами Промсвязьбанка являются братья Алексей и Дмитрий Ананьевы, контролирующие в равных долях 50,03% акций через «Промсвязь Капитал Б. В.». Акционерами банка выступают также Европейский банк реконструкции и развития (11,75%), экс-сенатор Виктор Пичугов (10%), ОАО «НПФ «Будущее» (10%; бывш. ОАО «НПФ «Благосостояние ОПС», конечный бенефициар -- Борис Минц), ЗАО «НПФ «Европейский пенсионный фонд» (4,91%), ЗАО «НПФ «Доверие» (3,81%), Наталья Богданова (2,74% через ЗПИФ долгосрочных прямых инвестиций «Вектор развития»), ЗАО «НПФ «Регионфонд» (1,28%), бывшие владельцы ПАО «Первобанк» Леонид Михельсон (2,57%) и Леонид Симановский (0,71%). В числе миноритарных бенефициаров -- владелец ПАО «Бинбанк» Микаил Шишханов, его советник Михаил Евлоев, Саит-Салам Гуцериев, Саид Гуцериев, Олег и Алексей Булавины.

Отметим, что с декабря 2006 года по июнь 2012 года в состав акционеров Промсвязьбанка с долей в 14,369% акций входил немецкий Commerzbank AG (через дочерний Commerzbank Auslandsbanken Holding AG).

Напомним, что ОАО «Благосостояние ОПС», негосударственный пенсионный фонд (контролируется структурами Бориса Минца), приобрел 10% акций Промсвязьбанка в мае 2015 года. В конце апреля фонд купил акции банка на Московской бирже, цена приобретения составила 6,9 млрд рублей. На тот момент многие участники рынка отмечали нерыночный характер данной сделки, поскольку банк был приобретен с коэффициентом к капиталу выше, чем у Сбербанка и ряда других торгуемых банков. В мае 2015 года группа негосударственных пенсионных фондов НПФ «Европейский пенсионный фонд», НПФ «Доверие» и НПФ «Регионфонд» (контролируемые банковской группой БИН Микаила Шишханова) приобрела еще 10% акций Промсвязьбанка, цена приобретения также составила 6,9 млрд рублей. Акции были приобретены на Московской фондовой бирже.

В начале ноября 2015 года была завершена сделка по приобретению Промсвязьбанком Первобанка, в результате которой 86,54% акций кредитной организации перешло под контроль Промсвязьбанка, а бывшие владельцы Первобанка Леонид Михельсон и Леонид Симановский вошли в состав акционеров Промсвязьбанка с долями в 2,57% и 0,71% соответственно.

Сеть обслуживания и продаж Промсвязьбанка насчитывает свыше 250 подразделений, включая восемь филиалов в регионах России, а также филиал на Кипре, представительства в Индии, Китае, Казахстане и на Украине. Около 11 тыс. сотрудников банка обслуживают более 100 тыс. корпоративных клиентов и индивидуальных предпринимателей, свыше 400 тыс. частных вкладчиков и заемщиков, а также держателей более чем 1,4 млн пластиковых карт. Общее число розничных клиентов банка достигло 2 млн человек. Для удобства пользователей «пластика» установлено более 8,5 тыс. банкоматов и более 200 терминалов самообслуживания по всей России. Кроме того, владельцы карт Промсвязьбанка могут снимать наличные в банкоматах Альфа-Банка, МДМ Банка и Россельхозбанка без дополнительных комиссий (общая сеть банков-партнеров и Промсвязьбанка превышает 8,9 тыс. банкоматов по всей России). Информационный порта Банки.ру - http://www.banki.ru

Банк планирует продолжать развивать корпоративный бизнес, не забывая при этом об инвестиционном направлении, рознице и private banking. Стратегически важными отраслями для банка являются связь и телекоммуникации, атомная, оборонная и пищевая промышленность, транспорт, электроэнергетика, авиация, машиностроение, туризм. Особое внимание уделяется и таким направлениям деятельности, как торговое финансирование и факторинг (на российском рынке факторинга банк занимает лидирующие позиции). Промсвязьбанк также заявлял долгосрочную стратегическую цель -- стать частным универсальным банком номер один в России по рыночной стоимости бизнеса до конца 2015 года.

Корпоративным клиентам банк предлагает РКО, депозиты, кредитование, операции факторинга, документарные операции, торговое и проектное финансирование, дистанционное обслуживание, банковские карты (MasterCard и Visa), эквайринг, валютный контроль, банковские гарантии, индивидуальные сейфы. Также предлагаются инвестиционные банковские услуги, в том числе услуги корпоративного финансирования, услуги по проведению операций на рынках долгового и долевого капитала, брокерские услуги, сделки РЕПО и проведение операций купли-продажи ценных бумаг, проведение операций с иностранной валютой и драгоценными металлами. Розничные банковские услуги включают в себя привлечение депозитов, кредитование физических лиц, осуществление денежных переводов и предоставление услуг по банковским картам, осуществление операций с иностранной валютой, расчетно-кассовое обслуживание физических лиц и доверительное управление.

С января по май 2015 года нетто-активы кредитной организации сократились на 5%, или на 53,9 млрд рублей, составив на 1 июня 2015 года 1,03 трлн рублей. В пассивной части основное сокращение пришлось на погашение банком выпущенных облигаций и векселей в требуемом объеме (-55,06%, или 42 млрд рублей), средства юрлиц на счетах и депозитах (-5,11%, или 23,7 млрд рублей), вклады частных клиентов (-5,95%, или 13,8 млрд рублей). Капитал банка за рассмотренный период, напротив, увеличился, прибавив в объеме 5,3 млрд рублей. Известно также, что Промсвязьбанк получит дополнительные 29,9 млрд рублей в капитал через облигации федерального займа. По информации банка, полученные средства будут направлены на увеличение капитала второго уровня и использованы для расширения кредитования крупнейших предприятий страны, малого и среднего бизнеса, а также ипотечного кредитования. В активах наибольшее сокращение продемонстрировал кредитный портфель (-4,9%, или 36,4 млрд рублей), а также высоколиквидные активы (-34,26%, или 30 млрд рублей). Объем вложений в портфель ценных бумаг существенно увеличился -- плюс 136%, или 32,7 млрд рублей.

Пассивы на 42,6% представлены средствами предприятий и организаций. Вклады физлиц формируют 21%, собственные средства (капитал) -- 12%, выпущенные банком собственные облигации и векселя -- 3,3%, привлеченные МБК?13%. Обороты по счетам клиентов внутри месяца составляют 1,3--2 трлн рублей ежемесячно.

В составе активов 68% приходится на кредитный портфель, 87% которого составляют кредиты, выданные юридическим лицам, остальное - «розница». Просрочка показана на уровне 7,4%, согласно отчетности по РСБУ, растет в динамике. Уровень резервирования с начала года планомерно увеличивается и на начало июня составлял чуть выше 9% портфеля. Обеспечение кредитов залогом имущества составляет 65,5%. Согласно отчетности банка по итогам I квартала 2015 года, в составе кредитного портфеля 16,2% формировали предприятия торговли, 17,9% -- недвижимости, 8% -- финансов, 6,9% -- нефтегазовой промышленности, 5,5% -- металлургии, 5,1% -- пищевой промышленности, 4,2% -- сельского хозяйства. На 31 марта 2015 совокупная величина кредитов, выданных двадцати крупнейшим заемщикам (или группам взаимосвязанных заемщиков), составила 242,7 млрд рублей (по состоянию на 31 декабря 2014 года -- 224,2 млрд рублей), или 31% (на 31 декабря 2014 года -- 28%) от общей величины кредитов, выданных клиентам, до вычета резерва под обесценение.

Портфель ценных бумаг -- 5,5%, или 56,6 млрд рублей, с начала года объем вложений в портфель ценных бумаг увеличился более чем в два раза. Портфель представлен вложениями в облигации: 37% на начало июня передано по операциям РЕПО, 20% -- вложения в ОФЗ и ОБР, остальная часть -- корпоративные облигации компаний (в том числе нерезидентов) и банковские облигации, вложения в акции незначительны.

Размещение в банках (выданные МБК) -- 3,2% нетто-активов, высоколиквидные активы (денежные средства в кассе и на корсчете в ЦБ) -- 5,6%, или 57,6 млрд рублей.

На рынке межбанковского кредитования работает в обе стороны, за рассмотренный период чаще и в больших объемах привлекал средства. Кроме того, банк активно проводит операции и срочные сделки с иностранной валютой. По итогам 2014 года чистая прибыль банка составила 163,9 млн рублей (аналогичный показатель за 2013 год -- 7,8 млрд рублей). За пять месяцев 2015 года банк заработал 11,9 млрд рублей.

Совет директоров: Алексей Ананьев (председатель), Артем Констандян, Андрей Жупанов, Дмитрий Ермолов, Гай Харингтон, Пьер Касс, Тамджид Басуния, Владислав Хохлов.

Правление: Дмитрий Ананьев (председатель), Владимир Яшин, Андрей Леушев, Владимир Мамакин, Алексей Иодко.

Проблемы и перспективы кредитования физических лиц в ОАО «Промсвязьбанк»

Проблемы кредитования физических лиц в ОАО «Промсвязьбанк»

Проблемы потребительского кредитования в России связаны с периодом бурного развития данного направления работы банков. Деятельность российских банков в сфере потребительского кредитования существенно усложнялась тем фактом, что не было четко работающей и отрегулированной системы контроля потребительской кредитной истории, которая с успехом работает в большинстве стран Запада.

Можно с уверенностью говорить о том, что одной из основных проблем кредитования всегда будет являться проблема невозврата полученного кредита. Это может быть связано с банальными просчётами человека в своих возможностях при возврате кредита, нарастанию процентов по просрочке, срабатывание эффекта снежного кома и, как следствие, невозможность произвести расчет по кредиту. Или это может быть преднамеренно, когда кредит изначально не планировался выплачиваться. Для этого очень часто используют утерянные документы, но в последнее время банк требует присутствия непосредственно получателя кредита и наличие второго документа, удостоверяющего личность.

Банк должен оперативно отсекать недобросовестных заемщиков, которые привлекали кредиты ранее и не смогли их должным образом вернуть. Именно этот факт приводил к финансовым рискам банков и становился преградой на пути безрисковой выдачи потребительских кредитов. Своевременный мониторинг кредитной надежности заемщика позволяет оценивать кредитные риски уже на этапе рассмотрения заявки клиента.

В России не редки случаи мошенничества, связанного с получением розничного кредита. Мошенники используют подставных лиц или их паспорта для многократного получения кредита, который они изначально не собираются возвращать. Приобретенные товары продаются, а следующий кредит берется в другой организации. При этом в отсутствие системы кредитных бюро банки лишены возможности отследить таких заемщиков.

Количество просроченных оплат больше всего накопилось по потребительским кредитам. В суммарном объеме просроченной задолженности на них приходится 59,5 процента.

Каким образом Промсвязьбанк решает данные проблемы? Чтобы покрыть риски невозврата кредитов, банк повышает процентные ставки по кредитам. Соответственно, прослеживается четкая закономерность между качеством оформляемых кредитов и процентной ставкой по потребительскому кредитованию. Конечно, это не единственный критерий, влияющий на процентную ставку, но все же он является не мало важным.

Исходя из этого, можно прийти к выводу, что необходимо совершенствовать систему контроля и проверки добросовестности клиентов, которым выдаются потребительские кредиты, для того, чтобы уменьшить процентную ставку по тем же потребительским кредитам. Что касается перспектив, Промсвязьбанк решил пересмотреть стратегию развития до 2016 года, при этом планируя обратить особое внимание на развитие розницы и кредитовании среднего и малого бизнеса. Банк стремиться к тому, чтобы половина кредитного портфеля был корпоративный бизнес, малый и средний бизнес занимали - 25% и еще 25% на розницу.

Разработка новых продуктов кредитования для физических лиц

Кредит может покрывать 100% суммы оплаты за обучение,

Ставка льготная с учетом субсидирования государством составит для заемщиков от 5 до 10% годовых (максимальная ставка для заемщика не может превышать четверть ставки рефинансирования ЦБ РФ плюс 3 %),

Погашение основного долга равными долями после окончания льготного периода - начало погашения через 3 месяца после выпуска из учебного заведения,

Обеспечения по льготным образовательным кредитам не потребуется (ни залог, ни поручительство), погашение процентов ежемесячные

Образовательный кредит с государственным субсидированием регламентируется Положением о проведении эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию, утвержденным постановлением Правительства Российской Федерации от 28 августа 2009 г. N 699 и Правилами предоставления субсидий.