Кредиты в валюте юридическим лицам. Кредитование юридических лиц. Где юридическому лицу получить кредит с низкой ставкой

Кредиты являются востребованными и нужными не только для физических лиц, но и для различных компаний. Полученные средства используются для развития, стабилизации положения и иных целей. При этом важно получить такой заем, который будет выгодным для организации, поэтому при выборе варианта важным вопросом считаются ставки по кредитам для юридических лиц. Установление той или иной ставки зависит от множества факторов, поскольку каждому потенциальному заемщику банки предлагают индивидуальные условия.

Первоначально важно разобраться с тем, на каких условиях имеется возможность получить компаниям заемные средства. Для этого учитываются разные параметры самого юрлица. Банки обращают внимание на следующие параметры:

Банк может предлагать юридически лицам разные виды кредитов, к которым относится не только овердрафт, но и разные кредитные линии, окольные займы, погашающиеся по требованию банка, а также рамочные или прочие кредиты. Для каждой компании предлагаются индивидуальные условия, поэтому сказать точно, какой процент будет установлен по займам, невозможно.

Проводится оценка финансового состояния компании, учитывается ее кредитная история и множество других факторов. Наиболее выгодные условия предлагаются банками, в которых производится обслуживание юридического лица, поскольку не требуется проводить тщательную проверку компании перед выдачей ей заемных средств.

Виды популярных займов

Для предлагается огромное количество различных займов, которые чаще всего представлены в виде целевых программ. Наиболее востребованными считаются следующие предложения:

Где предлагаются оптимальные ставки?

Существует множество банков, предлагающих юридическим лицам интересные условия для сотрудничества. Можно выделить несколько кредитных учреждений, которые считаются наиболее востребованными и предлагающими низкие ставки процента. К ним относится:

Средние процентные ставки для юрлиц в этом году

Средневзвешенный процент по кредитам, которые предлагаются юрлицам, равняется примерно 18%. При этом неважно, предоставляется ли компанией-заемщиком обеспечение или нет. Данный показатель может уменьшаться, если фирма является постоянным клиентом банка, предоставляет обеспечение в виде залогового имущества или же давно уже работает с конкретной банковской организацией.

Получить кредит по низкой ставке возможно для крупной и стабильной компании, которая представляет банку полный пакет документов в соответствии с его требованиями. Наиболее востребованным считается для каждой современной компании овердрафт, позволяющий в любой момент получить свободные денежные средства для решения текущих задач, причем под минимальный процент. Если постоянно гасить такие кредиты вовремя и с начисленными процентами, то банк может увеличить лимит и снизить ставку процента.

Получить возможно только при соблюдении определенных условий. Предприниматель должен являться гражданином РФ, а его возраст должен варьироваться от 21 до 65 лет. Получить деньги может не только компания, но и индивидуальный предприниматель, однако если он работает по упрощенным системам, то важно подготовить много документов, подтверждающих его платежеспособность. Вести деятельность надо на протяжении года, а также важным моментом является отсутствие плохой кредитной истории.

Таким образом, процентные ставки, устанавливаемые на кредиты, которые предлагаются юридическим лицам, могут быть разными. Они зависят от различных факторов и финансового положения самой компании-заемщика. Желательно обращаться в те банки, с которыми фирма постоянно сотрудничает, чтобы иметь возможность получить заемные средства на льготных условиях.

Надежность Сбербанка является наивысшей по сравнению с любыми другими банковскими организациями России. Поэтому данный банк нередко становится долгосрочным партнером для большого количества бизнесменов. Сбербанк выдает кредиты юридическим лицам на весьма выгодных условиях с самой низкой процентной ставкой в стране.

Полученные средства могут быть направлены на аренду помещений, ремонт коммерческой недвижимости, выплату зарплаты и любые другие цели для юридического лица. От конкретной цели может зависеть то, насколько выгодные процентные ставки предложит вам Сбербанк. Кредитование может вестись как с залогом, так и без него. Особо активно здесь помогают кредитами на инвестиционные проекты.

Сбербанк кредиты юридическим лицам — процентные ставки 2018

Процентные ставки и другие условия по кредитам юридическим лицам в Сбербанке считаются едва ли не самыми привлекательными. Здесь, например, широко кредитуют малый бизнес. Только для малого бизнеса разработано девять различных программ с отличающимися процентными ставками.

К примеру, для приобретения коммерческого автотранспорта существует соответствующее предложение с названием Бизнес-Авто. Минимальная процентная ставка по нему составляет 12,1%. Остальные процентные ставки и условия для малого бизнеса напрямую зависят от целевого назначения потребительского кредита:

Актив — 12,2%;
Доверие — 14,52%;
Инвест — 11,8%;
Недвижимость — 11,8%;
Оборот — 11,8%;
Экспресс под залог — 15,5%;
Экспресс ипотека — 15,5%.

Объединяет эти предложения то, что они предоставляются на развитие либо на открытие бизнеса.

Как взять кредит юридическому лицу в Сбербанке - условия получения?

Чтобы взять заем юридическому лицу, необходимо пройти три основных этапа:

Сделать обращение в филиал Сбербанка. Сотрудник назначит вам встречу и ознакомит со списком обязательных документов для предоставления кредитных средств.
Заполнить анкету при помощи сотрудника и договориться о времени, когда кредитному специалисту можно будет посетить ваше учреждение.
После анализа вашей деятельности специалист в течение нескольких дней примет решение.

Для анализа условий приведем в пример программу Бизнес-Оборот. Здесь действуют следующие условия:

процентная ставка — от 11,8%;
сумма — от 150 000 рублей;
обеспечение — залог либо поручительство юридического (физического лица).

Комиссии при оформлении кредитного договора по условиям любой программы отсутствуют.

Виды кредитов юридическим лицам в Сбербанке

От конкретного вида кредитования в Сбербанке зависят условия и процентная ставка. Сейчас в банке доступными для заемщиков являются следующие предложения:

корпоративное кредитование;
финансирование девелоперских проектов;
отраслевые решения;
рефинансирования кредитных продуктов от других банков;
реструктуризация ранее взятого займа;
с использованием векселей;
финансирование лизинговых сделок;
контрактное кредитование;
овердрафтное кредитование;
финансирование индустриальных проектов;
помощь предприятиям розничной торговли;
кредитование ОПК, АПК-предприятий, субъектов РФ или муниципальных образований;
углеродное, торговое, инвестиционное финансирование.

Документы на кредит юридическому лицу в Сбербанке

Согласно с условиями потенциальным заемщиком должны быть предоставлены документы для получения кредита юридическому лицу в Сбербанке. В общем случае, перечень документов выглядит так:

Анкета;
Регистрационная и учредительная документация юридического лица;
Финансовая отчетность;
Документация о хоз деятельности.

Если вы выполните предоставление всей документации по кредиту, то сможете рассчитывать на снижение процентной ставки для кредитного калькулятора. Также по условиям банка снижают процент тем заемщикам, у которых высокая годовая выручка.

Займ юридическим лицам в Сбербанке без залога и поручителей

Специально для тех, у кого нет возможности предоставить залог или воспользоваться помощью поручителей, в Сбербанке предусмотрено предложение с названием Бизнес-Доверие.

По его условиям разрешает получить от 500 тысяч рублей. Минимальная процентная ставка по условиям программы кредитования составляет 14,52%. Напрямую на процентную ставку влияют финансовые возможности юридического лица.

Рефинансирование кредита в Сбербанке для юридических лиц

Данным банковским учреждением предлагается рефинансирование на погашение задолженности перед третьими лицами, даже если это сторонние банки. За счет такой финансовой помощи может быть погашен основной долг по ранее полученным кредитным средствам, а также начисленные проценты. По условиям главное, чтобы у заемщика не было просроченных задолженностей. Минимальная процентная ставка по рефинансированию равна 13-14%.

Хорошая экономика страны предполагает наличие развитого бизнеса. Поддерживать и развивать его без финансовых вливаний, стимулирующих расширение воспроизводства, нереально. Кредитование юридических лиц играет важнейшую роль в области финансирования бизнеса. Сами финансовые организации заинтересованы в увеличении прибыли за счет привлечения корпоративных клиентов, поэтому кредитование юридических лиц - процесс не только необходимый, но и взаимовыгодный.

Отношения между кредитными учреждениями и клиентами строятся по наработанной системе. В неё входят следующие элементы:

участие собственных денежных ресурсов заемщика в проекте;
целевое назначение кредита либо его универсальность;
метод кредитования;
форма счета;
вопросы регулирования задолженности;
мероприятия, контролирующие погашение задолженности, если кредит целевой - контроль за расходованием денег по назначению.

Важным элементом в данном перечне являются методы кредитования юридических лиц. Иными словами, это способы выдачи клиенту денежных средств и варианты оплаты задолженности. Отечественные банки используют богатый зарубежный опыт. На практике применяются два метода:

Срочные (разовые) кредиты выдаются на конкретные сроки для удовлетворения какой-либо потребности предприятия в денежных ресурсах. При данном варианте клиент единожды получает денежную сумму, а затем ежемесячными платежами выплачивает проценты и основной долг.
Во втором варианте банк устанавливает для заемщика определенный лимит кредитования. Предприятие использует «чужие» деньги по мере необходимости. Описанная форма именуется кредитной линией.

Кредитная линия

Предприятие, открыв кредитную линию, имеет возможность за счет заемных средств оплачивать любые операции, обозначенные в . Поступление средств на счет происходит траншами в пределах лимита.

Доступна кредитная линия предприятиям с надежной репутацией и стабильным бизнесом, обеспечивающим регулярный доход.

Банк контролирует платежеспособность клиента и оставляет за собой право отказа в выдаче транша при ухудшении платежеспособности заемщика. Срок составляет обычно один год. В течение этого времени клиент пользуется ссудными средствами без дополнительных соглашений с . По его просьбе лимит средств может пересматриваться.

Кредитные линии бывают возобновляемыми и невозобновляемыми. В последнем случае кредитные средства постепенно исчерпываются и не возобновляются, после исполнения сторонами своих обязательств договорные отношения завершаются. Возобновляемую линию называют еще револьверной. При ней после погашения части задолженности возобновление лимита происходит автоматически.

Если кредитная линия обслуживает оплату товаров либо услуг в рамках одного конкретного контракта, её называют рамочной (целевой). Форма ссудного счета определяется методом кредитования. Счет нужен для осуществления кредитных операций. Для обслуживания разовых кредитов применяются преимущественно простые счета. Если с клиентом заключен не один договор, банк может на каждый кредит открыть простой счет. Обособленные счета помогают специалистам банка осуществлять контроль за возвратом задолженности.

Для операций при открытии кредитной линии используются специальные ссудные счета. По ним идут регулярные выплаты по кредиту и выдача заемных средств. Высшее доверие заемщику банк оказывает, открыв единый расчетно-ссудный счет. Специалисты банков именуют его контокоррентом. На счет идут все поступления, включая выручку предприятия. С этого счета производятся все расчеты с контрагентами: платежи за товары, услуги, аренду, расчеты по налогам, отчисления в бюджетные фонды и др.

Методы кредитования описывают общие принципы. Кредитование юридических лиц происходит по различным вариантам. Кредитные организации предлагают множество разнообразных продуктов для корпоративных клиентов.

Виды кредитов, выдаваемых юридическим лицам

В зависимости от потребностей клиента банки предлагают несколько видов кредитования:

универсальные кредиты;
кредитование инвестиционных проектов;
кредиты на текущую деятельности;
факторинг;
ипотечное кредитование;
лизинг.

Универсальный кредит пользуется большим спросом у заемщиков. предприятие может тратить в любых целях, по этому поводу нет каких-либо ограничений и условий.

Благодаря кредитам на текущую деятельность предприятия пополняют оборотные активы. Порой данный вид кредитования используется на приобретение основных средств, реструктуризацию и ремонт.

Финансирование новых проектов

Для финансирования новых проектов, внедрения технологий, развития деятельности в неосвоенной ещё области предприятия берут инвестиционные кредиты. Средства по ним расходуются в соответствии с бизнес-планом.

Чтобы получить кредит, нужно вложить в проект свои средства в размере 20–30% его стоимости. Это служит доказательством серьезности намерений заемщика по осуществлению своих планов.

Среди прочих кредитов инвестиционные - самые длительные. Если по каким-то причинам предприятие не выходит на планируемые мощности, есть возможность получить отсрочку.

Овердрафт

Особую популярность приобретает такая разновидность кредитования, как овердрафт. По сути, овердрафт является . Он отличается от классической схемы тем, что кредитное учреждение не выдает заемщику конкретную сумму. Но при появлении кассовых разрывов с последующим недостатком денег на расчетном счете клиента банк пополняет счет из собственных средств. Благодаря этому предприятие осуществляет текущие платежи и выполняет свои обязательства перед партнерами.

Обычно размер овердрафта составляет 25% от суммы ежемесячных поступлений на счет клиента. В Сбербанке лимит овердрафта установлен в 40%, в Уралсибе он достигает 50% при условии, что среднемесячные обороты по счету более 100 тыс. рублей и менее 5,2 млн рублей. При овердрафте выручка клиента поступает в банк и является гарантией обеспечения по кредиту. Сотрудники банка отслеживают финансовые возможности клиента и не позволяют ему «залезть» в большие долги.

Факторинг

Факторинг основан на переуступке долга за выполненные услуги или поставленные товары. Банк либо его компания-партнер выступает в роли посредника (фактора). При факторинге деньги после отгрузки товара сразу поступают на счет продавца, а покупатель уже рассчитывается с банком.

Схема позволяет предприятиям увеличивать скорость оборотов, им не приходится ждать оплату за товар несколько дней, а то и недель. Увеличивается конкурентоспособность за счет возможности предоставить своим контрагентам отсрочку платежа. В платежи входят факторинговая комиссия и оплата за обработку документов.

Ипотека и лизинг

По коммерческой и земельной ипотеке предприятия приобретают недвижимость. Обязательным условием является обеспечение по кредиту. В одном варианте ипотеки залогом служит приобретаемая недвижимость. Другой вариант предполагает использование в качестве залога уже имеющееся у юридического лица недвижимое имущество.

Финансовая аренда, или лизинг, дает возможность получить в пользование оборудование и транспорт, не вынимая из оборота свои средства. Предприятие рассчитывается за лизинговый объект постепенно.

Когда лизингополучателем произведены все выплаты лизинговой компании, имущество переходит в его собственность. Лизинг привлекает доступностью. С его помощью можно пополнить основные средства и начать новый проект, внедрить современные технологии. Банки предоставляют лизинговые продукты через компании соответствующего направления.

При желании и по мере необходимости предприятия могут воспользоваться целевыми кредитами. На банковском рынке их встречается немало, есть программы на приобретение информационных технологий, на покупку транспорта, сельхозтехники, животных.

Целевые кредиты ограничивают заемщика, деньги можно использовать только по назначению. Кредитные организации строго контролируют расходование средств и требуют от клиента все подтверждающие документы. Помимо проверки документов специалисты совершают выезды на место, чтобы убедиться в наличии заявленного имущества.

Имея богатый выбор, предприятия могут получить кредит в соответствии со своей стратегией развития. Но при этом они должны отвечать определенным условиям.

Условия кредитования юридических лиц

Каждый банк и любой кредитный продукт предполагают наличие конкретных условий и особых требований к потенциальному заемщику. Но существуют общие основные моменты, на которые банки обращают внимание при предоставлении юрлицу кредитов.

Обязательным условием практически для всех видов кредитов является обеспечение возвратности денежных средств в случае потери заемщиком платежеспособности. Недостаточность залога может быть причиной отказа банка в выдаче кредита. В качестве залога могут выступать:

Здания, сооружения, земельные участки. Эксперты банка оценивают их ликвидность. Залоговая стоимость имущества меньше рыночной.
Транспорт, оборудование, для сельхозпредприятий - поголовье КРС и лошадей. Банки охотнее принимают в залог, например, стадо коров, так как их очень легко продать, нежели земельные площади с низкими баллогектарами.
Денежные средства на счете клиента, ценные бумаги.
Банковские гарантии, гарантии специальных государственных фондов по поддержке бизнеса.
Поручительство других юридических лиц, а также физических лиц. Поручители должны доказать свою финансовую состоятельность и платежеспособность.

Одним из требований, предъявляемых к заемщику, является наличие стабильных денежных источников для погашения кредита. Исключения составляют инвестиционные кредиты на стартап. Принимая решение по их предоставлению, эксперты банка оценивают адекватность предоставленного бизнес-плана. Учитываются сроки выхода нового предприятия на мощность, позволяющую генерировать денежные потоки.

Для крупной компании, имеющей большой опыт работы на рынке и репутацию надежного партнера, получение кредита не составляет труда.

Порядок кредитования юридических лиц

В целом кредитные учреждения придерживаются правил кредитования, определенных Положением 254-П Банка России. В процессе кредитования юридических лиц можно выделить три основных этапа:

подготовительный этап;
второй этап - рассмотрение банком заявки;
заключительный этап.

Подготовительный этап

На подготовительном этапе банк проводит с клиентом предварительные переговоры. Они включают консультации по подбору оптимальных кредитных программ, отвечающих запросам заемщика и обеспечивающих доходность банка. Конструируются условия будущей сделки.

Заемщик собирает портфель документов и передает их в банк вместе с заявкой на кредит. Перечень документов по большей части типовой и состоит из двух больших блоков. Это правоустанавливающие документы и документация, описывающая хозяйственную деятельность. Необходимы:

свидетельство о государственной регистрации;
нотариально заверенные копии Устава и Учредительного договора;
если имеются дочерние компании, сведения о них;
документы, подтверждающие правомочность руководителя и главного бухгалтера, карточка с образцами их подписей;
документы, подтверждающие право юрлица осуществлять вид деятельности, заявленный в анкете;
годовой отчет и бухгалтерский баланс с приложениями;
баланс на последнюю квартальную дату;
отчет предприятия о прибылях и убытках;
если имеются счета в других банках, нужны справки об остатках и движении за последние 12 месяцев;
если имеются кредиты, предоставляется информация о задолженности и формам обеспечения; банкам нужна эта информация, чтобы заемщик под один и тот же залог не набрал несколько кредитов.

Предприятие предоставляет прогнозные расчеты по генерированию денежных средств. На инвестиционные кредиты требуется разработанный бизнес-план, определяющий направление и характеристики проекта, его обоснование, описывающий возможные риски. Если кредит целевой, в наличии должны быть копии контрактов с поставщиками.

Еще один пакет документов содержит данные по залоговому . Документы зависят от объекта, выступающего гарантом возврата средств. На недвижимость требуется выписка из ЕГРП о праве собственности и об отсутствии обременения. При залоге транспорта банку передаются технические и страховые документы. При банковских и государственных гарантиях предоставляются гарантийные письма.

Этап рассмотрения кредитным учреждением поданных документов

На втором этапе кредитования, который длится 7 рабочих дней, эксперты финансового учреждения изучают предоставленную документацию, проверяют достоверность информации, оценивают риски банка. Изучают деловую репутацию потенциального заемщика.

Сотрудники банка анализируют деятельность заемщика и с помощью финансовых коэффициентов определяют текущую кредитоспособность. Также оценивается перспективная финансовая устойчивость компании. В зависимости от величины рассчитанных коэффициентов потенциальных заемщиков разделяют на 3 класса кредитоспособности:

Первоклассным - самым надежным - заемщикам банки охотно выдают крупные кредиты и открывают кредитные линии. Для них доступны кредитные программы без залогового обеспечения. Процентная ставка при работе с клиентами 1 класса снижена по сравнению с другими заемщиками.
Второклассные заемщики могут рассчитывать на предоставление кредитов в обычном порядке. Обязательным является наличие залогового имущества, гарантирующего возврат денежных средств.
Предприятия 3 класса кредитоспособности практически не получают займов. Риск банка потерять деньги очень велик. Иногда кредитные организации решаются выдать денежные средства данным клиентам в небольшом размере и под высокие проценты.

На основании экспертных заключений финансовое учреждение принимает решение о предоставлении предприятию кредитных средств.

Заключительный этап

На третьем этапе заключается кредитный договор, оформляются документы по страхованию. Банк открывает заемщику ссудный счет и проводит все необходимые кредитные операции. С этого момента начинаются кредитные отношения. Деньги поступают в распоряжение клиента.

В течение срока кредитования предприятие пользуется финансами, оплачивая банку вознаграждение в виде процентов. Когда кредитные средства выбраны, а заемщик полностью погасил основное тело долга и проценты по кредиту, договор прекращает действие.

Отечественные банки практикуют множество видов кредитования. У юридических лиц есть возможность грамотно выработать комплексную кредитную стратегию с использованием различных программ. Это решение позволит развивать бизнес, используя заемные средства на более выгодных условиях.

Кредиты для юридических лиц достаточно серьезно отличаются от займов, которые банки выдают гражданам. Это касается практически всех основных параметров оформляемых кредитов:

Направление расходования средств. Физические лица получают, главным образом, потребительские кредиты, в то время как организации оформляют ссуды, прежде всего, для развития и нужд бизнеса;
Размер и продолжительность. В подавляющем большинстве случаев займы юридическим лицам намного крупнее и выдаются на более длительный срок, чем физическим. Единственным исключением из этого правила выступает ипотечное кредитование, которое для граждан также нередко оформляется на серьезную сумму и на 10, 15 или даже 20 лет;
Процентная ставка. Как правило, процентная ставка для юридических лиц несколько ниже, чем для граждан. Это объясняется наличием больших возможностей для предоставления обеспечения по займу в виде недвижимости или других активов, а также поручительства как со стороны физических, так и юридических лиц.

Особенность процентных ставок по кредитам для юридических лиц

В отношении процентной ставки по кредитам для организаций необходимо отметить следующий факт: не следует рассматривать все юридические лица как нечто однородное. Дело в том, что для крупной корпорации и для небольшой компании условия кредитования могут очень заметно различаться. Очевидно, что в первом случае при предоставлении ликвидного залога удается оформить займ под 9-10%, а во втором отличной процентной ставкой будет считаться 13-14%.

Учитывая сказанное, становится понятным, почему коммерческие предложения банков в части кредитов для юридических лиц практически всегда содержат большой разброс в возможных условиях оформления займа. Конкретные параметры кредита будут определяться, исходя из характеристик заемщика, стоимости и ликвидности предоставляемого им залога и других подобных показателей.

Еще одной особенностью кредитования юридических лиц является возможность оформления трех вариантов займов:

Кредит. Подразумевает единовременное получение всей суммы;
Кредитная линия, которая бывает двух видов – возобновляемая и невозобновляемая. Она подразумевается получение выделенной суммы частями по необходимости. При этом возобновляемая кредитная линия позволяет брать средства и затем возвращать их неоднократно в течение действия кредитного договора;
Овердрафт. Самый простой и достаточно удобный вариант кредитования. Предполагает получение заемных средств на небольшой срок, как правило, на 2 недели. По его истечению заемщик должен погасить долг, после чего может снова пользоваться овердрафтом. Размер кредитного лимита в этом случае определяется, исходя из оборотов заемщика по счета.

Очевидно, что процентная ставка зависит от вида оформляемого юридическим лицом займа. Наиболее низкой она является для обычного кредита и овердрафта.

Кредитная линия, как правило, обходится заемщику несколько дороже. Хотя, как уже отмечалось, на величину процентной ставки оказывают серьезное влияние и другие факторы.

Почему банки дают кредиты под такие проценты

Процентная ставка зависит от большого количества параметров кредита, к числу наиболее важных из которых относятся:

Кредитная история заемщика. Получение кредита клиентом с проблемной историей взаимоотношений с банками весьма проблематично. Более того, при наличии текущих долгов это становится вовсе маловероятным. Естественно, при одобрении кредита в этом случае банк будет страховаться резким увеличением процентной ставки;
Обеспечение по кредиту. Наиболее сильно снизить процентную ставку может предоставление юридическим лицом залога в виде ликвидной недвижимости или другого актива, а также оформление поручительства со стороны физических или, что еще лучше, юридических лиц. В этом случае клиент может рассчитывать на снижение величины процента на 2-3, а в некоторых ситуациях и 4-5%;
Продолжительность пребывания на рынке. Банки намного охотнее дают кредиты давно и успешно работающим предприятиям. Вполне естественно, что недавно открывшейся компании оформить займ намного сложнее. Логичным следствием такого подхода выступает совершенно разная процентная ставка, которая устанавливается в указанных ситуациях;
Сумма и срок кредитования. Получение крупного кредита под надежный и ликвидный залог на длительный срок обходится клиенту, если сравнивать процентную ставку, намного дешевле. Это вполне логично, так как подобная финансовая сделка приносит банку стабильный доход в течение длительного времени;
Степень сотрудничества с кредитной организацией. Большинство банков одним из условий кредитования ставит не просто открытие клиентом счета в этой финансовой организации, но и перевод туда значительной части операций. Естественно, если юридическое лицо давно и взаимовыгодно сотрудничает с банком по различным направлениям, оно может рассчитывать на более выгодные условия кредитования, которые выражаются в оперативном рассмотрении заявки, минимальном количестве предъявляемых требований и, конечно же, низкой процентной ставке.

Средние ставки по кредитам для юридических лиц

Изучение размещенного выше внушительного списка факторов, влияющих на уровень процентных ставок, позволит понять, почему так серьезно различаются условия кредитования для крупного, среднего и малого бизнеса.

Официальная статистика Центробанка показывает, что минимальной процентной ставкой для предприятий средних размеров сегодня можно считать 13-15%.

Малые организации и индивидуальные предприниматели в большинстве случаев могут получить кредит, как минимум, под 15-18%. При открытии нового бизнеса сложно рассчитывать на получение займа по более низкой ставке, чем 19-20%. Конечно же, особняком стоят крупные предприятия и корпорации. При выполнении описанных выше условий в части кредитной истории и предоставления обеспечения они вполне могут получить крупный кредит на длительный срок под 9-10% годовых. Очевидно, что реальная процентная ставка по займу окажется несколько выше за счет различных комиссий и прочих сопутствующих выплат, однако, в любом случае эти условия кредитования намного выгоднее, чем для большинства остальных предприятий.

Как рассчитать процентную ставку по кредиту

В настоящее время рассчитать процентную ставку по любому кредиту несложно. Для этого можно воспользоваться любым кредитным онлайн калькулятором. Этот простой и удобный сервис легко найти на сайте практически каждого серьезного банка или на различных ресурсах в сети, специализирующихся на банковской, кредитной или финансовой тематике.

Для того, чтобы понять реальные расходы по кредиту, необходимо вычислить не декларируемую банком, а реальную процентную ставку, которую часто называют эффективной. Для ее расчета следует учесть абсолютно все выплаты по кредиту, включая различные комиссии, проценты за обналичивание, платежи по страховке и другие подобные расходы. Вместе они образуют сумму переплаты. Разделив ее величину на сумму основного долга и продолжительность кредита, можно получить эффективную процентную ставку.

Что позволяет получить более низкую ставку

Для того, чтобы максимально снизить процентную ставку по кредиту, необходимо использовать следующие способы:

Иметь хорошую кредитную историю. Даже организации, имеющие какие-либо проблемы с банками в прошлом, постепенно могут исправить кредитную историю;
Предоставить обеспечение по займу, которым может выступать залог, желательно, ликвидный, или договор поручительства;
Разработать бизнес-план, который способен убедить специалистов банка в перспективности бизнеса потенциального заемщика;
Стать клиентом банка и сотрудничать с ним по различным направлениям. Это один из самых простых и доступных вариантов снижения процентной ставки, однако, он требует определенного времени.

Для субъектов малого бизнеса отличным и вполне реальным способом сократить собственные расходы по кредиту является участие в какой-либо программе государственной поддержки предпринимательства.

Подобные проекты периодически разрабатываются и реализуются в России, причем в достаточно заметных масштабах.

Где юридическому лицу получить кредит с низкой ставкой

Сегодня практически все банки работают с юридическими лицами, что легко объясняется выгодностью и привлекательностью этого сегмента рынка для разнообразных финансовых учреждений. Конечно же, наиболее интересны для банков крупные корпоративные клиенты. Причины такого подхода уже были объяснены выше.

Поэтому при желании получить кредит юридическое лицо может рассмотреть сразу множество вариантов, что позволит выбрать наиболее выгодный и подходящий. Наиболее популярными сегодня на рынке считаются предложения Сбербанка, Альфа-Банка, ВТБ 24 и других лидеров банковского сектора страны.

Однако, в последнее время все активнее предлагают услуги бизнесу, прежде всего, малому и среднему, такие банки, как Тинькофф, Восточный Экспресс Банк, Точка и Модульбанк. Их предложения не всегда в состоянии конкурировать с финансовыми условиями, которые предлагают ведущие кредитные организации страны, тем не менее, благодаря высокому уровню обслуживания и активному использованию современных технологий ведения банковского бизнеса, их положение на рынке становится все более заметным.

На какой срок и какую сумму можно рассчитывать

По уже упоминавшимся причинам срок и сумма кредитов для юридических лиц могут весьма сильно отличаться – начиная с 2-х недель и суммы в 50 тыс. рублей для овердрафта и заканчивая 15-20 годами и суммами в несколько сотен миллионов рублей.

Риски и возможные проблемы

Получение кредитов юридическими лицами сопровождается теми же рисками, что и любой другой вид займа. Главный из них – опасность возникновения ситуации, когда клиент не в состоянии обслуживать имеющийся у него долг, что может стать причиной разорения, банкротства или закрытия бизнеса.

Евгений Маляр

# Кредиты для бизнеса

Навигация по статье

Кредиты юридическим лицам без залога и поручителей
Требования к потенциальному заемщику
Общие условия кредитования
Кредит на открытие и развитие бизнеса
Кредитование бизнеса с залоговым и гарантийным обеспечением
Договор обеспечения кредита, выдаваемого юридическому лицу
Виды кредитного залога
Внешнее гарантийное обеспечение кредита
Другие риски и защита от них
Процентные ставки на обеспеченные кредиты для юридических лиц
Кредиты юридическим лицам в наличной форме
Какие банки дают деньги на карту
Выводы

Потребность в заемных средствах – обычная ситуация для всех форм бизнеса. Успешность дела во многом зависит от возможности и условий кредитования. Испытывая нехватку денег для развития, владелец или руководитель предприятия начинает поиск банка, предлагающего наиболее приемлемые условия займа. Статья о том, какими критериями следует руководствоваться при оценке финансовых учреждений, выдающих кредиты юридическим лицам.

Кредиты юридическим лицам без залога и поручителей

Получить необеспеченный кредит непросто, и к этому нужно быть готовым. Займы для юр. лиц чаще всего выдаются под залог. Однако иногда возникают ситуации, при которых подходящего ликвидного имущества у предприятия нет, но есть бизнес-идея, обещающая высокую прибыльность. Терять такого клиента банки не хотят, и идут навстречу.

Правда, для этого требуется тщательная оценка финансового состояния заемщика, анализ показателей фирмы и ее платежеспособности. Кредитование предприятия – это всегда определенный риск, и задача кредитора состоит в том, чтобы его минимизировать.

Полезный совет: подача заявки сразу в несколько банков снижает вероятность ее одобрения. Если вы не выбрали оптимальные условия финансирования и кредитора, рекомендуем воспользоваться сервисом Мастер подбора кредитов . Он обработает вашу анкету и подберет наиболее подходящие условия с максимальной вероятностью одобрения.

Требования к потенциальному заемщику

Беззалоговое кредитование юр. лиц практически всегда носит целевой характер. Банки не могут выдавать деньги без обеспечения, даже не зная, на что их будет тратить клиент. Более того, обычно за расход полученных средств клиент обязан регулярно отчитываться (кроме Сбербанка, который этого не требует).

Без залога и поручителя взять кредит для ООО возможно в следующих случаях:

предоставлена объективная информация (документация), на основании которой можно оптимистично оценить перспективы бизнеса;
приобретаемое на заемные средства имущество может служить залогом;
программа расходования кредита (бизнес-план) выглядит убедительно, а расчеты подтверждают высокую рентабельность проекта;
кредитная история фирмы-заемщика не отягощена невозвратами;
оборот предприятия соизмерим с заявленной суммой кредита;
отсутствие процедуры объявления банкротства и признаков его угрозы;
высокая текущая рентабельность.

Для владельцев и руководителей предприятия, претендующего на получение необеспеченного кредита, также действует ряд требований:

гражданство Российской Федерации;
совершеннолетний возраст;
местная регистрация проживания (не всегда).

Ознакомившись с перечисленными критериями, можно прийти к выводу, что для организаций с нулевым балансом необеспеченные кредиты принципиально недоступны. Это не так. Даже предприятия, еще не начавшие работать, и потому не имеющие возможности доказать свою прибыльность на деле, могут претендовать на заем без залога или поручительства. Для них есть несколько способов получить финансирование. Условия кредитования для новых организаций будут рассмотрены несколько позже, в отдельной главе.

Общие условия кредитования

Лучшие банки России, входящие в топ-десятку, одобряют необеспеченные кредиты в суммах от 30 тысяч до 250 млн руб.

Наиболее часто речь идет об овердрафтах (до 30 млн), традиционно не требующих залогового обеспечения. Размер такого заимствования устанавливается при открытии предприятием счета, и оно может пользоваться правом перерасхода имеющихся средств астматически, без заключения отдельного соглашения. Проценты по необеспеченным кредитам, как правило, выше комиссии залоговых займов. Это плата за риск.

Овердрафт по своей сути – экспресс-кредит на относительно небольшую сумму, а предприятия зачастую заинтересованы в заимствовании долговременном и масштабном, что для банка тоже выгоднее.

Выгодное предложение для юридических лиц есть в Совкомбанке. По кредитной программе СУПЕРПЛЮС предприниматели и физические лица могут получить до 30 млн рублей под 11,9% на срок до 10 лет.

Средние ставки по договорам, которые кредиторы предлагают оформить своим клиентам, находятся в широком диапазоне: от минимальных 10% в банке «Открытие» до максимальных 24% годовых в мелких коммерческих банках. Цена пользования необеспеченным кредитом может быть снижена для фирм, деятельность которых характеризуется большими оборотами и высокой стабильностью финансовой репутации. Возможно также взять кредит под контракт, на фирму, заключившую заведомо очень выгодную сделку.

Что касается сроков, то они тоже варьируются в зависимости от надежности клиента, и чем она выше оценивается, тем дольше устанавливается допустимое время пользования заемными средствами. Необеспеченный кредит (кредитная линия) чаще всего выдается на год, но может быть и на полгода, и на пять лет. Минимальный срок погашения с процентами – шесть месяцев.

Требуемые документы для получения кредита составляют стандартный пакет, в который входят:

Кредитная история. Эту информацию банк может получить и сам, и уж в любом случае будет проверять предоставляемые сведения по своим каналам.
Подтверждение отсутствия задолженностей и доходов (бухгалтерский баланс).
Справка об отсутствии непогашенных налоговых обязательств (из ФНС).
Бизнес-план или другое обоснование целевой направленности займа.
Другие подтверждения способности кредитуемого предприятия отвечать по своим обязательствам без залога и поручительства.
Заявка на предоставление кредита, оформленная согласно требованиям финучреждения.
Учредительный комплект, в зависимости от организационно-правовой формы предприятия, лицензии (если деятельность их требует), ИНН, ОГРН.
Личные документы руководителей и собственников (паспорта).
Информация о бенефициарах (если они есть).

Страхование обязательно, и оплата полиса, разумеется, производится кредитуемой стороной.

Система краткосрочного кредитования у каждого банка своя, и, как правило, включает несколько программ. Например, в Сбербанке действуют «Бизнес-Оборот», «Экспресс-Овердрафт» и «Бизнес-Овердрафт». В некоторых случаях банковские кредиты на оборотные средства выдаются без обеспечения – под поручительство собственника или гарантию одного из фондов поддержки бизнеса. Сами приобретаемые активы выступают в качестве залогового имущества.

Кредит на открытие и развитие бизнеса

Возможность привлечения заемных средств особенно важна для начинающих предпринимателей, еще не ведущих активной хозяйственной деятельности, но стремящихся к этому. Для открытия бизнеса с нуля нужны деньги. С нулевым балансом получить необеспеченный кредит очень трудно, а залогового имущества чаще всего нет. Кажется, что круг замкнулся, и выхода из него нет.

Решение есть, и состоит оно в пользовании целевой государственной поддержкой в рамках федеральной программы развития малого и среднего предпринимательства.

Подобрать кредит

Для ООО с нулевой отчетностью необходим бизнес-план. Кроме этого, нужен подтвержденный опыт коммерческой деятельности продолжительностью в год или более.

Кредитование стартапа всегда целевое, то есть без права использования средств на нужды, не указанные в договоре. Оно может быть необеспеченным или с залогом, предусматривать различные сроки и комиссии, требовать поручительства или нет. И предельная сумма выдаваемых средств тоже может быть разной.

На государственную поддержку в виде гарантии Федеральной корпорации МСП имеют больше оснований рассчитывать юридические лица, проявляющие экономическую активность по одному из приоритетных направлений:

сельскохозяйственное производство;
энергетика, водоснабжение, газовые и электрические коммуникации;
пищевая промышленность;
связь и информатика;
строительство;
перевозки – грузовые и пассажирские.

Кроме этого, стартующая с нуля коммерческая структура имеет шансы получить кредит на безвозмездной основе (субсидию) в сумме до 15 миллионов рублей, при условии соблюдения требований законодательства РФ и отсутствии налоговых задолженностей.

Есть возможность даже при нулевом балансе обратиться в один из некоммерческих фондов, выдающих кредиты на приемлемых условиях (в среднем 12% годовых) на срок до трех лет.

Полной гарантии успеха нет, но, как всем известно, двери отворяют тем, кто в них стучится. Главное, о чем следует побеспокоиться, это о грамотно составленном бизнес-плане – он должен быть законченным и убедительным. Льготные программы кредитование рассчитаны на молодежь, а к ней относятся лица в возрасте до 35 лет.

Но повезет получить привилегированные и безвозмездные займы не всем. Надеясь на лучшее, полезно быть реалистом и рассчитывать на общедоступные условия. Лучшие из них сведены в таблицу наиболее популярных кредитных программ.

Банк	Название программы	Годовая ставка	Сумма кредита, руб.	Обеспечение возвратности	Срок погашения
Совкомбанк	Суперплюс	От 11,9%	до 30 млн	Без залога	До 10 лет
Альфа-Банк	Партнер	15,5–17%	300 тыс. – 8 млн	Без залога	До 3 лет
Альфа-Банк	Овердрафт	13,5–18%	500 тыс. – 1 млн	Поручительство	1 год
Россельхозбанк	Оптимальный	Индивидуально	100 тыс. – 7 млн	Залог (недвижимость, оборудование, техника и пр.)	До 5 лет
Россельхозбанк	Быстрое решение	Индивидуально	100 тыс. – 1 млн	Без залога	1 год
Российский Капитал	Бизнес-развитие	От 11%	1 млн – 100 млн	Залог и поручительство	До 10 лет
Сбербанк	Доверие	16–18,5%	До 3 млн	Без залога	До 3 лет
	Экспресс-овердрафт	От 14,5%	До 2 млн	Без залога	1 год
	Бизнес-Инвест	От 11%	Не ограничена	Залог	До 10 лет
ВТБ	Целевой	10,9%	От 850 тыс.	под залог оборудования приобретаемого у партнеров банка	До 5 лет, возможна отсрочка до полугода
ВТБ	Инвестиционный	10,9%	От 850 тыс.	Залог или поручительство	До 10 лет

Кредитование бизнеса с залоговым и гарантийным обеспечением

Клиенты, готовые предоставить материальное обеспечение возвратности заемных средств, являются наиболее желанными для банков. Применяются два основных вида подтверждения желания и способности вернуть взятые в долг деньги: залог для кредита и личное поручительство, называемое также гарантией.

При этом, представители банка могут ошибочно оценивать степень платежеспособности клиента, что иногда выражается в следующих проблемах:

трудности, возникающие при попытке взыскания обеспечения;
преувеличенная в момент заключения договора реальная стоимость закладываемого имущества и его ликвидность;
отсутствие у гаранта средств, достаточных для покрытия задолженности.

Из этих вероятных ситуаций вытекают требования к эффективному праву обеспечения:

тщательная оценка текущей и потенциальной стоимости активов и недопущение их переоценки;
неуклонное соблюдение процедур, предусмотренных правовыми и административными законодательными нормами.

Требования к залоговому имуществу заключается в следующих пунктах:

оно обладает реальной материальной стоимостью, оцениваемой в денежном выражении;
стоимость залога стабильна и не имеет тенденции к понижению (повышение допустимо);
при его реализации по указанной стоимости не должно возникать затруднений и существенных издержек;
залог доступен к беспроблемному взысканию.

Договор обеспечения кредита, выдаваемого юридическому лицу

Отношения между хозяйствующими субъектами, в данном случае банком и заемщиком, оформляются договором. В него входят следующие пункты:

список передаваемых в залог активов с их подробным описанием;
сведения об отсутствии прав и претензий на это имущество у других сторон;
условия хранения предметов залога с указанием их местоположения;
обязательство заемщика не менять право собственности на указанное имущество и сохранить его свойства, определяющие ценность и ликвидность;
страховые обязательства заемщика относительно предметов залога;
перечень условий, при которых банк получает право отчуждения залогового имущества в свою пользу.

Виды кредитного залога

Имущество, предоставляемое заемщиком в качестве материального обеспечения возвратности, может быть двух видов: движимым и недвижимым.

Для банка наиболее предпочтительным залогом считается коммерческая недвижимость юр. лица, по причинам:

в физическом смысле его скрыть или переместить практически невозможно;
легко проверить, заложено ли оно в других финучреждениях;
стоимость производственных строений и других объектов относительно стабильна;
отсутствуют возможные проблемы, потенциально связанные с жилой недвижимостью (регистрация несовершеннолетних детей, инвалидов).

Движимое имущество (в том числе производственное оборудование) теоретически может быть ликвидировано в нарушение договора недобросовестным заемщиком, обесцениться со временем или в процессе эксплуатации. Также есть вероятность завышения оценки или непредсказуемого уменьшения его рыночной стоимости. Это не означает невозможности предоставления в залог движимого имущества, но объясняет некоторые сложности, возникающие при заключении договора обеспечения.

Особый вид залога – ценные бумаги. Ликвидность акций, облигаций и прочих финансовых обязательств может существенно колебаться. Этот вид обеспечивающих активов в большинстве случаев сопряжен с высокими рисками для кредитора.

Внешнее гарантийное обеспечение кредита

Гарант, предоставляя поручительство заемщику (принципалу), берет на себя обязательство погашения задолженности перед бенефициаром (в данном случае – банком) в случае невозврата кредита. Для банка этот вариант обеспечения является предпочтительным по той причине, что риски возлагаются на третью сторону, как правило, тоже имеющую в нем расчетный счет.

Сомнений в платежеспособности гаранта, как правило, нет, но есть один существенный минус. В случае невыполнения принципалом своих обязательств, неизбежно принятие жестких мер к ценному клиенту.

Другие риски и защита от них

Всегда есть вероятность событий и обстоятельств, при которых возврат средств оказывается невозможным не по вине заемщика. К таковым относятся природные катаклизмы, колебания рыночной и политической обстановки и макроэкономические факторы.

Обезопаситься от них можно двумя методами: хеджированием рисков и страхованием.

По своей сути, хеджирование – тоже страхование, но по отношению к колебаниям валютных курсов.

Обычное страхование документально выражается в полисе, оплата которого возлагается на кредитуемое юридическое лицо.

Процентные ставки на обеспеченные кредиты для юридических лиц

Как уже было отмечено, условия, предлагаемые при кредитовании предприятий, готовых предоставить залог, выгодно отличаются от ставок необеспеченного заимствования.

Лучшие российские банки предлагают следующие суммы и годовые проценты:

Банк	Предельная сумма, млн руб.	Минимальная годовая ставка, %
Россельхозбанк	200	9
ЛОКО-Банк	150	9,25
Открытие	250	9,6
СКБ Банк	1000 (1 млрд)	9,6
ВТБ	200	10,9
Промсвязьбанк	150	11,5
Совкомбанк	120	11.9
Альфа-Банк	100	12,5
Уралсиб	170	13,1
УБРиР	30	13,5
Кредит Европа Банк	200	14
Сбербанк	Ограничение по обороту фирмы	14,52
Райффайзен Банк	135	14,9
Банк Восточный	50	19

Рассматривая эти показатели, следует иметь в виду, что в каждом банке действуют свои кредитные программы, предусматривающие различные пакеты услуг. В таблице указаны лишь минимальные ставки, на которые могут рассчитывать наиболее выгодные клиенты, предоставляющие надежное обеспечение займов.

Кредиты юридическим лицам в наличной форме

Чаще всего заимствование на развитие бизнеса производится посредством зачисления средств на счет клиента или открытия ему контокоррентной кредитной линии. Выдача кредита наличными практикуется реже, но в случае надобности - это тоже возможно.

В разных банках процедура выдачи заемных «живых» денег различна, поэтому в каждом случае необходима консультация с менеджером кредитного отдела.

Наличные займы на крупные суммы предоставляются только под обеспечение в виде залога или поручительства (иногда нужно и то и другое). Действуют ограничения на размер кредита и срок, хотя он иногда может достигать пяти и более лет.

Ставки в российских банках на наличные кредиты выше, и в среднем составляют 14–40% годовых. Предпочтение и лучшие условия предлагаются клиентам под коммерческую недвижимость в качестве залога, при сроках погашения от 3 до 5 лет. Страхование имущества – одно из важных условий предоставления займа (за исключением поручительства). Формально оно добровольное, но отказ «стоит» клиенту 2–5 дополнительных годовых процента.

Какие банки дают деньги на карту

Держатели пластиковых карт, в том числе юридические лица, могут во многих случаях пользоваться заемными средствами, уходя в овердрафт или получая кредит по условиям одной из действующих программ.

К подобным банковским продуктам относится корпоративная карта Тинькофф Бизнес. Полученные средства можно легко перевести в наличную форму в любом банкомате. Такие же кредитные программы действуют в других финансовых учреждениях: Альфа-Банке, Сбербанке, Россельхозбанке, банке Возрождение, АВБ и пр.

Выводы

– генеральное направление банковской деятельности.

Получить кредит легче с финансовым обеспечением в виде залога или внешней гарантии. Условия такого займа более выгодны. К залоговому имуществу предъявляется ряд обоснованных требований.

Следует помнить, в России действует юридический механизм, создающий безопасные условия заимствования для банков и их клиентов.