Для многих людей слова по поводу экономии звучат удручающе, вводя одновременно в ступор и депрессию. В голове начинают всплывать картинки черствого хлеба и дешевого масла. На самом же деле, не все так плохо, и экономить еще не значит в чем-то себе отказывать.
Оценим ситуацию
Во время кризиса многие вещи становятся не такими доступными, как ранее, хотя от этого желание их иметь, никуда не девается. Потому, первым делом нужно оглядеться вокруг. Ведь точно найдется не одна вещь, которая была куплена и ни разу не надета, не использована, не включена и т.д. Нужно от таких вещей избавляться. Это принесет вам немного лишних денег и освободит массу места в квартире. Способов очистить дом и совесть существует как минимум три:
- Продать через интернет-сайты. Их есть немало, а людей, готовых приобрести то, что уже не нужно вам за более низкую цену – еще больше.
- Продать знакомым или друзьям. Не у всех вкусы одинаковы. То, что уже не нравится вам, может быть пределом мечтаний вашей соседки.
- Поменяться с родственниками. Пальто из прошлогодней коллекции уже не сходится в поясе? Не проблема – дочке любимой тетеньки в селе, как раз необходима обновка. А вам за этот милый подарок достанется мешок картошки.
Принимаем меры
Вырученные деньги от проданных вещей обязательно нужно потратить на себя. Лучше, если это будет необходимая одежда или техника. Тут уже все зависит от вырученной суммы. Главное, не тратить на продукты. Потому что останется неприятный осадок от того, что массу вещей отдали, а взамен ничего не получили. Запомните, что экономия денег – это новый способ жизни, и постоянно выручать себя, приторговывая ненужными вещами, не стоит. Это одноразовая необходимая мера для моральной подготовки к переменам.
На улице не самый легкий 2015 год, экономический кризис заставляет очень тщательно считать заработанные деньги. Но его можно с легкостью пережить и даже отложить к Новому году немного на чудесную поездку или хорошие подарки для семьи.
Чтобы начать эффективно экономить, прежде всего, надо разобраться и составить список услуг и покупок, которые забирают наибольшую сумму. Среднестатистически, список будет иметь такой вид:
- Квартира (сад, школа) и коммунальные платежи.
- Бензин и проезд всех членов семьи.
- Питание и продукты.
- Покупка одежды, обуви, техники.
- Другие (бытовая химия, средства гигиены и т.д.)
Начинаем эффективно экономить
Смысл экономии заключается в том, чтобы заработанных денег хватало не только на самое необходимое, но и на развлечения и досуг . Стоит запомнить эту истину и вспоминать всякий раз, когда рука будет тянуться приобрести совершенно ненужную вещь.
Первое, что всякая хозяйка должна сделать с заработанными и доверенными ей деньгами – правильно распределить их. Прекрасным способом для этого будут обычные конверты. Подпишите каждый из них так, чтобы название каждого конверта соответствовало одному из пунктов списка: платежи, питание, продукты, одежда, развлечения. Например, конверт с названием «Платежи». Деньги распределяем по мере необходимости и очень желательно без запаса. То есть мы знаем, сколько в этом месяце нужно будет заплатить за квартиру и коммуналку. Именно эту сумму и не более мы откладываем в конверт и забываем. Из остальных денег выделяем суммы для других конвертов. В первый месяц такой дележки деньги нужно распределить по всем конвертам без остатка, а на второй месяц нужно завести… шестой конверт. Его мы назовем «Будущее». Но для того, чтобы там что-то появилось на протяжении первого месяца нужно очень сильно потрудиться.
Все уже давно знают, что нужно заменить в доме все лампочки на энергосберегающие, не включать в комнате свет, когда там никого нет, не чистить зубы с открытым краном и т.д. Это все очень важно на самом деле. Используйте эти простые советы – увидите, резон есть. Ведь коммунальные платежи – это единственная статья трат, которая идет не на нас, а государству. Чем больше денег мы тут сэкономим, тем больше останется для нас.
Очень выросли цены на бензин и проезд. Это значит всего лишь то, что теперь можно не сидеть на диете, потому что пришло время ходить пешком или ездить на велосипеде. Это отнюдь не шутка. Нужно пересмотреть свое отношение к машине как к средству передвижения. Если в семье две машины – надо изменить общий график и стараться чаще пользоваться одной из них. Кому-то надо перейти на автобус или метро. Это очень серьезная статья экономии бюджета. На выходных автомобиль не трогать вообще. В гости, на отдых или за покупками возьмите за правило ходить пешком или ездить на велосипеде. Поначалу это будет тяжело, но быстро можно привыкнуть.
Значительная часть денег уходит на продукты и питание. Нужно учиться экономить на продуктах . Сократив эту статью, можно освободить немало денег для других целей. Первое, что нужно сделать – отказаться от обедов в городе. Рестораны, кафе и закусочные теперь не для вас. Еду на работу нужно брать из дома. Это во много раз дешевле и полезнее.
Что касается домашнего питания, то тут нужно тоже проделать ревизию. Итак:
- Никакого магазинного майонеза!
- Никаких полуфабрикатов!
- Соусы только домашнего приготовления!
- Никакой сухомятки!
Звучит угрожающе, но привыкнуть к новому стилю жизни будет легко. Потому что это по-домашнему вкусно и будет напоминать детство и уют. Раньше не было так много полуфабрикатов и изобилия продуктов на полках. Все делали и готовили дома. Сейчас времена изменились, и дома можно вообще ничего не готовить, а все покупать в магазине. От такой привычки нужно отказаться раз и навсегда. И даже не потому, что экономим, а потому что это вредно для здоровья.
В магазин за продуктами всегда нужно идти с сытым желудком и списком покупок, раз в неделю или два раза в месяц (в зависимости от исчезновения продуктов из холодильника). Никогда и ни в коем случае не нарушать это правило. Оно спасет ваши деньги.
В перечне покупок всегда должны присутствовать три пункта:
- Сезонные овощи и зелень.
- Крупы.
- Мясо.
Культуре питания в семье нужно преобразиться:
- В холодильнике всегда должно быть первое блюдо . Это тоже нужно взять себе за правило. Блюдо на второе не следует готовить с запасом на два-три дня. Очень часто оно не съедается полностью и его нужно выбросить. Это роскошь в период кризиса.
- Ничего нельзя выбрасывать ! Всему можно дать второе дыхание. Оставшийся рис используйте для тефтелей, из гречки сделайте гречневые котлеты, макароны можно превратить в запеканку. Главное – проявите фантазию. Такой вот новый способ питания, будьте уверены, останется с вами навсегда. Очень сложно после всегда здоровой, горячей и свежей пищи возвращаться к фаст-фуду.
- Перестаньте покупать готовые соусы. Используйте только домашний майонез. Он готовится не больше минуты из продуктов, которые всегда есть в холодильнике. Это вкусно и здорово. На его основе можно делать и другие соусы: тар-тар, чесночный с зеленью и другие. Горчицу можно сделать из горчичного порошка (рецепт есть на упаковке), аджику делайте из свежих томатов.
- Из сезонных овощей всегда нужно готовить салат. Это дополнительное блюдо к обеду, но самое главное – огромный вклад в здоровье. Салаты позволят экономить на синтетических витаминах, ферментных препаратах и обезболивающем, только из-за того, что сделаны они из свежих овощей. Через некоторое время эти действия войдут в привычку, а сэкономленные деньги (между прочим немалые) будут покоиться в вашем кошельке.
Много людей и дня не могут прожить без мяса. Кризис – не время, чтобы жить в ущерб своему здоровью и привычкам. Просто замените половину необходимого на месяц или неделю количества мяса на субпродукты. Печень, почки, куриные желудочки не уступают в полезных свойствах, и не менее вкусны и питательны. Зато в три-четыре раза дешевле филейной части. Готовя суп, варите его на бульоне, в конце приготовления вынимайте готовое мясо и используйте его для второго блюда. Например, для рагу, ризотто или подливки.
Чтобы постоянно готовить свежие блюда нужно немало времени, а работающей семье его всегда не хватает. Но это отнюдь не причина отказываться от нового способа жизни. Просто купите мультиварку. Нужно потратиться один раз, чтобы экономить свое время. Не нужно покупать дорогую, ведущего производителя. Купите модель средней ценовой категории.
Если у вас есть друзья с детьми, можно договориться обмениваться детскими вещами. Курточка с их старшей дочери достанется вашей, а маленькие джинсы вашего сынишки отдайте их мальчику.
Обновлять свой гардероб нужно обязательно, но подходить к этому надо тщательнее:
- Нельзя экономить на обуви. Она всегда должна быть кожаной и качественной.
- Дорогие вещи следует покупать не чаще раза в квартал на каждого человека в семье.
- Используйте магазины сэконд хенда и стока. Это не унизительно, это нормально. Только чтобы выглядеть действительно эффектно, не нужно одевать на себя более одной вещи из сэконда.
Экономить на бытовой химии вообще одно удовольствие. Дорогие средства легко заменят уксус, водка, лимон и сода:
- Уксусом, настоянным на кожуре лимона, можно отмыть даже ржавчину.
- Ломтик лимона отчистит налет на смесителе.
- Остатками водки после застолья можно избавиться от грибка в ванной.
- Тюбик дешевой зубной пасты в бачке освободит вас от покупки освежителя воздуха и средства для унитаза.
И вот мы дошли до кульминации вопроса об экономии. Следуя вышеупомянутым правилам, каждый из приготовленных вами конвертов не будет оставаться пуст в конце месяца, благодаря разумной экономии. Остаток денег из каждого конверта нужно перекладывать в новый с подписью «Будущее». Именно он станет доказательством всех ваших трудов.
Видео
Смотрите подробнее о экономии денег в кризис:
Доллар растет, национальная валюта падает, средства тают как сосульки весной, товары дорожают... Но надо как-то выживать. Что делать? Советы раздает финансовый блогер Mr Money Mustache.
Пит живет в Колорадо и тратит средства с умом. С таким умом, что в 30 лет он перестал работать, накопив изрядные сбережения. В 2011 году Пит создает собственный блог и пишет о своих успехах. Его страница очень популярна: ежемесячно более 400 000 посетителей. Блогер называет свой экономный стиль жизни «мусташианством», а своих последователей – « мусташианцами».
Как же заработать хорошую пенсию к 30-ти годам и наслаждаться жизнью? По этому поводу Пит делится своими правилами «мусташианца».
1. Откладывать 50% зарплаты
Причем делать это немедленно! Зачем пахать больше, если можно тратить меньше? Если делать это с 20-ти лет, то через 17 лет можно сколотить приличное состояние и позволить себе роскошь не работать.По мнению Пита, откладывать 10% бессмысленно, ведь остальные 90% уходят неизвестно на что. То есть он выводит принцип осознанности трат. Блогер уверяет, что откладывал 66% заработанных средств. Благодаря этому, он проработал всего 10 лет и сейчас наслаждается отцовством.
Правда, позволят ли наши семейные бюджеты откладывать большую часть средств? Да еще с нашей инфляцией и бесконечной способностью банков «сгорать» в нужный момент. Вот вопрос...
2. Не иметь долги и кредиты
Имея долги, человек будет всегда работать на отдачу долгов. Либо возможен другой вариант. Вы работаете еще больше, берете подработки, но деньги снова тратятся на ерунду. То есть работы больше, денег меньше. Если вы имеете долг или кредит, то не тратьте деньги ни на что, пока не расплатитесь по старым счетам.А в наших с вами условиях, кредиты и долги - это всегда большой риск зависнуть надолго в кабале.
3. Жить и работать в одном районе
Ну это и понятно. Экономия не только средств на транспорт, но и времени. Во всем мире поступают правильно: сначала ищут работу на новом месте, потом – жилье рядом с работой. У нас как всегда, все наоборот.Пит таким образом сэкономил 125 000 долларов за 10 лет. Нам с нашими смешными зарплатами такие суммы экономии не грозят, но независимость от общественного транспорта – это уже большое дело.
4. Надо уезжать из дорогих городов
Что такое большой современный город? Столпотворения... Бешеные цены на жилье и товары... Очереди... Загазованный воздух... Сумасшедший ритм... Отсутствие зеленых зон... Вопрос: оно вам надо? Почему все так стремятся в мегаполисы?Так что если в большом городе вас не держит крупный бизнес и огромные деньги – уезжайте поближе к природе и тишине, подальше от смрада и суеты.
5. Не брать автомобиль в кредит
Конечно, многим очень хочется. Но вспомните, как часто бывает: машину могут украсть, или, не дай бог, попасть на ней в аварию. Тогда это либо пустое место, либо груда ненужного металла. А кредит то реальный! И висеть он на вас будет долго и нудно. Если нет наличных на автомобиль, то он вам и не нужен. А если нужен, возьмите то, что по карману.6. Передвигаться на велосипеде
Топливо не нужно. Спортзал не нужен. Общественный транспорт не нужен. Передвигаясь на велосипеде, всегда можно рассчитать время, подышать свежим воздухом и подкачать мышцы. Одни сплошные плюсы!
7. Выбросить телевизор
Всем известно пагубное влияние зомбоящика на человеческую психику. Приплюсуйте сюда еще зря потраченное время. А еще незаметное воздействие рекламы. Любому из нас известна мысль: зачем я это купил? А еще трата электроэнергии и оплата, если у вас кабельное телевидение.8. Употреблять здоровую пищу за 1 доллар
Американцы в среднем тратят на еду около 1000 долларов в месяц. Нам такие траты могут только сниться. Но все же. Пит считает, что можно пообедать полезной едой за 1 доллар. Остальное – напрасная трата средств. Ведь они уходят на вредные фастфуды. Нужно меню спланировать заранее и покупать свежие продукты на рынке.9. Работать своими руками
Пит предлагает учиться всему, что пригодится дома для ремонта. Ведь это действительно здорово, когда не зависишь от чужих мастеров. Плюс экономия на ремонте, плюс развиваешься сам. Тренироваться тоже можно дома – экономия на абонементе в спортзал. Кстати, для этого вовсе не нужны дорогие тренажеры. Для ног подойдет тот же велосипед, для рук – пластиковые большие бутылки с водой.Удачной вам экономии! А каким из этих советов воспользуетесь вы?
.jpg)
Кафе и рестораны. Мы ставим эту статью расходов на первое место, так как обычно на нее не обращают внимания, однако именно она выливается в значительную сумму по итогам месяца. Авторы в том числе судят по себе, так как довольно часто встречаются с людьми в кафе и ресторанах. В московских кафе на это уходит минимум 200–300 руб. (чашка кофе или сок с десертом), а если вечером посидеть в ресторане - не менее 500–700 руб. Если все посчитать, в месяц по данной статье может уходить от 10 000 до 30 000 руб. Для людей с относительно небольшими доходами эта статья - первый претендент на сокращение.
Продукты питания. Расходы на еду - одна из важных составляющих семейного бюджета. При этом экономия на продуктах питания у многих ассоциируется с нищетой, скряжничеством и потерей здоровья. Как правило, это то, на чем люди никогда не планируют экономить, и в то же время - расходы, которые надо уменьшать в первую очередь.
По опросам людей на улице, проводимых различными СМИ, экономить уже начали, и именно на продуктах .
Секрет этого явления объясняется просто: без учета расходов и доходов человеку сложно ориентироваться, какие затраты у него есть, какие избыточны и какие легко оптимизировать. Но едят все и регулярно. При ухудшении финансового положения, независимо от рациона, мы автоматически ловим себя на мысли, как сэкономить на еде. Все способы уменьшения затрат на питание приводят к увеличению временных трат: на приготовление (в том числе в связи с отказом от полуфабрикатов), более детальный учет продуктов и т. д. Поэтому если доля расходов на питание в бюджете семьи невелика, экономия неоправданна.
Теперь предлагаю конкретные шаги, которые позволяют если не оптимизировать, то хотя бы оценить свои расходы на данную статью.
Шаг 1. А действительно ли на продукты?
Это первый вопрос, который нужно себе задать, если «кажется», что в туалет уходит избыточная сумма. Для начала посмотрите, нет ли ошибок в учете.
- Отнесение на продукты всех мелких расходов. Если вы прикидываете свои расходы в голове или ваша система учета недостаточно детальна, вы можете «списать» на продукты все, что не относится к крупным покупкам.
- Учет чеков из супермаркета одной суммой.
Сегодняшние супер- и гипермаркеты торгуют всем или почти всем. Относя весь чек на продукты, вы невольно себя обманываете. Такой подход не позволяет проанализировать траты и исключить действительно ненужные вещи.
Шаг 2. Отделить «мух от котлет».
Это значит выделить из расходов на продукты снеки, алкоголь и деликатесы - то, от чего можно отказаться без ущерба, а иногда даже с пользой для здоровья. Привезенные издалека экзотические фрукты не всегда полны витаминами и вдобавок, скорее всего, обработаны химикатами для длительной транспортировки.
Шаг 3. Революция на кухне.
Данный шаг требует серьезных временных трат (прежние шаги, по сути, сводились к совершенствованию учета). Но если где-то прибудет, значит, в другом месте столько же убудет. По-настоящему сократить расходы на питание поможет планирование меню и составление списка покупок. Это позволит не покупать лишние продукты, которые с большой вероятностью испортятся в холодильнике и закончат свои дни в мусорной корзине. Кроме того, следует отказаться от полуфабрикатов: самостоятельное приготовление блюд сократит затраты на продукты и заодно внесет разнообразие в меню.
Шаг 4. Количество не в ущерб качеству.
Здесь речь идет о необходимости заменить магазин, в котором вы сейчас делаете покупки, на более дешевый.
Не секрет, что стоимость одних и тех же продуктов в разных магазинах неодинакова. Перейдя в точку эконом-класса, вы можете существенно снизить расходы на продукты. При этом не забывайте учитывать затраты на проезд и обратно (должны сохранять выигрыш от замены).
Стоит обратить внимание на другие марки продуктов - более дешевые товары не всегда менее качественные. Часто мы доплачиваем за известность бренда, хорошую рекламу и т. п. Конечно, поиск оптимального соотношения цена/качество может занять какое-то время.
Шаг 5. Осетрина второй свежести.
Снижение качества и разнообразия продуктов - решение на самый крайний случай, потому в итоге может пострадать здоровье. Данный шаг может включать поиск экономичных рецептов, значительное упрощение меню и т. п.
Если вспомните русские сказки, нет ничего вкуснее супа из топора. Кроме того, отечественный кулинарный эпос предлагает суп из плавленого сырка «Дружба», натертую на бутерброды сосиску и завариваемый несколько раз пакетик с чаем. Это суровые методы студенческой экономии из «лихих» 90-х. Увы, обычно приводят к гастриту.
Налоги. В большинстве российских семей строчку «налог на доходы» среди статей расходов можно увидеть, только если была продана недвижимость, и налоговая инспекция прислала краткое, но грозное письмо. В остальных случаях налог пройдет мимо семейного бюджета: за работника его уплатит работодатель, за спекулянта на фондовом рынке - брокер, за вкладчика - банк и т. д. Но стоит ли оставлять без контроля статью дохода в 13 % и более? Ответ на этот вопрос подсказывает Налоговый кодекс РФ, который дает некоторым налогоплательщикам льготы по НДФЛ.
Налоговые вычеты - это льготы по налогам, закрепленные в Налоговом кодексе РФ. Называются так, потому что на сумму вычета уменьшается налогооблагаемый доход.
Кто может воспользоваться налоговыми вычетами?
Прежде всего, чтобы воспользоваться налоговым вычетом, нужно о нем знать. Но его получе-ние - дело сугубо добровольное, и никто не будет вам напоминать о возможности получить возврат по НДФЛ.
Реализовать свое право на вычет могут только налоговые резиденты РФ (те, кто проживает в России не менее 183 дней в году) и лишь на доходы, облагаемые по ставке 13 % (зарплата, доходы от продажи движимого и недвижимого имущества и т. п.).
Какие бывают налоговые вычеты?
Имущественные вычеты.
Самые значительные по размеру льготы можно получить при покупке недвижимости. С января 2008 года - это 2 млн руб. Это значит, что вы можете вернуть ранее уплаченный с 2 млн налог на доходы, или 260 000 руб. Если вы не успели полностью использовать вычет в течение 12 месяцев (например, доход составил меньше 2 млн руб.), он переносится на следующий год. К сожалению, данная льгота предоставляется человеку только один раз в жизни.
Если недвижимость покупалась за счет кредитных средств, кроме указанного вычета вы сможете вернуть 13 % от уплаченных по кредиту процентов.
Льготы по налогу предоставляются и в случае продажи имущества. Если вы владеете недвижимостью меньше 3 лет, вычет составит 1 млн руб. (налог снизится на 130 000 руб.). По истечении трехлетнего срока владения налог платить не надо. На другое имущество предоставляется вычет в размере 125 000 руб. при владении им до 3 лет (экономия на налоге - около 16 000 руб.) или полное освобождение от налога при более продолжительном сроке.
Социальные вычеты.
Налоговые льготы также распространяются на благотворительность, обучение, лечение и пенсионные взносы.
Если налогоплательщик переводит доходы на благотворительные цели, он может вернуть уплаченный с них налог в пределах 25 % дохода.
Если в отчетном году вы тратили деньги на свое обучение и лечение или платили пенсионные взносы, можете сэкономить на налоге 15 600 руб. Общий размер вычета по таким рас-ходам не превышает 120 000 руб. На следующий год он не переносится.
Можно получить налоговый вычет и на обучение детей (50 000 руб.). Это даст экономию на налоге в 6500 руб.
Чтобы получить налоговый вычет, нужно:
- получить индивидуальный номер налогоплательщика - ИНН (если у вас его нет);
- собрать документы, подтверждающие право на налоговый вычет:
- для всех видов вычетов - платежные документы: чеки, квитанции, банковские выписки. Дополнительно для имущественного вычета - акт о приеме-передаче. Для вычета на лечение - справка об оплате медицинских услуг (выдается медицинским учреждением) и рецептурные бланки;
- договоры - купли-продажи недвижимости, на медицинские услуги или обучение;
- для вычета на проценты, уплаченные по ипотеке, - ипотечный договор и справка из банка о размере поступивших процентов;
- при продаже имущества - документы, подтверждающие произведенные при покупке расходы.
- получить от работодателя справку о доходах по форме 2-НДФЛ;
- сделать копии документов, перечисленных в пункте 1, для представления в налоговую инспекцию;
- заполнить налоговую декларацию по форме 3-НДФЛ (программа для заполнения каждый год выставляется на сайте www.nalog.ru);
- подать декларацию и копии документов в налоговую инспекцию, к которой вы прикреплены. Написать заявление на вычет.
Заявление о возврате суммы излишне уплаченного налога можно подать в течение 3 лет со дня уплаты указанной суммы.
Тот, кто поленился оформить вычет до кризиса, не успел его потратить. А значит, мжет получить незапланированное пополнение резервного фонда, подав декларации за несколько лет, минувших с даты покупки (не более трех!). Прежние редакции Налогового кодекса РФ предусматривали меньшие размеры вычетов, нежели текущие. Поэтому рассчитывать на большое пополнение не стоит.
Кредиты. Выплаты по кредитам могут «съедать» немалую часть вашего семейного бюджета. На первый взгляд сэкономить нельзя, можно лишь не усугубить положение - аккуратно и вовремя платить, чтобы не попасть на банковские пени и штрафы.
Единственный способ сэкономить на выплатах по кредитам - погашать их досрочно: это позволит снизить не только конечную переплату по кредиту, но и ежемесячные выплаты. Сразу хочу предупредить: банк - не касса взаимопомощи, а коммерческое предприятие, которое должно получать прибыль. Поэтому оставьте надежды, что он пойдет навстречу вашему тяжелому финансовому положению и отменит платежи, забудет про пени и штрафы. Нежелание заемщика вместе с банком решать вопросы о реструктуризации кредитов, в том числе ипотечных с привлечением государства, обычно приводит к судебным разбирательствам или продаже предмета залога.
В отношении кредитов есть две крайности. Первая - не считать проблемой наличие кредита и отсутствие возможности его погашать. Представители данной категории уверены, что банк-то пойдет им навстречу и, в отличие от арендодателя, не выгонит из квартиры. Вторая - любой ценой избавиться от кредита. Например, путем страхового мошенничества. Подобные деяния, во-первых, наказуемы, а во-вторых, толкают в еще более глубокую финансовую яму.
Экономия на коммунальных услугах и связи. Эффект от экономии на данных статьях расходов возможен лишь в долгосрочной перспективе. Для экономии на коммунальных услугах можно установить счетчики на воду, на газ и двух- или трехтарифные приборы учета электроэнергии. Однако понадобится несколько лет, чтобы окупить затраты на их установку.
Если коммунальные услуги составляют более 10% дохода семьи, есть шанс получить государственную субсидию.
Кроме того, можно сэкономить, выбрав более экономичный тарифный план на фиксированную, мобильную связь и Интернет. Для междугородных и международных звонков лучше пользоваться альтернативной связью - системами компьютерной или IP-телефонии.
«Уходя, гасите свет!» Лозунг советских будней не применим к энергосберегающим лампочкам, у которых при частом включении-выключении сокращается срок службы.
Оптимизируем медицинские расходы. Хуже всего экономить на своем здоровье: последствия скажутся не только на кошельке, но и на продолжительности жизни. Поэтому если вы достаточно часто обращаетесь к врачам, стоит пользоваться услугами бесплатной медицины или подобрать рисковую страховку, оптимальную по цене и предоставляющую необходимые медицинские услуги. При этом надо учитывать, что большинство страховых компаний не страхует инвалидов I и II групп, - таким людям необходимо увеличить резервный фонд на покрытие плановой и экстренной медицинской помощи.
Кроме того, помогут сэкономить плановые закупки необходимых лекарств (цены на дорогостоящие препараты в разных аптеках могут существенно отличаться).
Если с хороших времен осталась медицинская страховка работодателя, не будет лишним ею воспользоваться - в части проведения обследования и последующего лечения.
Дорогостоящие покупки. Дорогостоящие покупки и проекты на время кризиса лучше отложить или уменьшить их бюджет (как правило, это затраты не первостепенной важности). Эффект от экономии будет весьма ощутим.
Например, замена отпуска на Мальдивах поездкой в Египет не только не лишит вас ежегодного отдыха, но и сбережет несколько тысяч долларов. А отложенный евроремонт позволит пережить несколько месяцев без работы.
Отдых. На отдыхе экономить нельзя - это знают все. Но можно выбрать более экономный вариант. Если вы привыкли отдыхать на далеких островах (Мальдивы, Канары, Карибы и т. п.), лучше заменить их на более дешевые страны, расположенные не так далеко от России или от той страны, в которой вы живете. Экономия может быть весьма существенной.
Спорт. Еще одна статья, на которой экономить не стоит. Да, спортом заниматься необходимо - чтобы быть здоровым и поддерживать себя в хорошей форме. Но здесь, как и в случае с отдыхом, придется умерить свои аппетиты и перейти из элитного спортзала с абонементом за 100 000 руб. в год, в более демократичный, занятия в котором как минимум вдвое дешевле. ()
Мобильные телефоны. Здесь есть две составляющие для экономии. Первая - сам аппарат. Мы давно пришли к выводу, что телефон нужен как средство для разговоров, а не фотоаппарат или компьютер. Поэтому не стоит гоняться за новинками; лучше пользоваться простыми и удобными моделями. Возможно, понадобятся и другие функции в телефоне, но не надо переоценивать их значимость. К сожалению, часто встречаются люди с очень дорогими моделями телефонов… купленными в кредит. При этом владелец не всегда знает обо всех функциях своего «золотого» приобретения. Кстати, у многих состоятельных людей - самые обычные недо-рогие мобильные. Они используют их, чтобы разговаривать. Не более того.
Другая составляющая - тариф, который вы используете. Давно ли он у вас? Возможно, еще со времен покупки первой SIM-карты? Тогда настоятельно советуем навестить провай-дера и выбрать что-нибудь новое и более экономичное.
- тариф без абонентской платы;
- основные разговоры ведутся внутри одной сети.
Мне сразу предложили тариф, который оказался дешевле используемого на данный момент (хотя я регулярно слежу за новинками и стараюсь использовать их возможности). Учитывая, что тариф поменяли сразу три члена семьи, экономия получилась весьма существенной.
Порой люди тратят на 20–50% больше, чем если бы они пользовались другим тарифным планом или услугами другого сотового оператора. Чтобы понять необходимость и возможности оптимизации расходов, надо попросить выписку за последние 5–7 месяцев и проанализировать, на телефонные номера каких регионов и операторов связи вы звонили чаще всего; сколько SMS было отправлено.
Путешествия. Здесь речь идет об авиаперелетах. Сейчас можно найти массу интересных предложений от авиаперевозчиков, что позволит существенно сэкономить на билетах.
Например, вы можете себе представить перелет из Москвы в Сан-Франциско и обратно за 500 долларов? Если смотреть сайты отечественных компаний - трудно, но если покпаться и выудить варианты американских перевозчиков - это реально.
Например, одна наша коллега купила билеты на самолет из Москвы в Индию в три раза де-шевле обычных тарифов, потому что приобрела их за 6 месяцев до вылета. В общем, варианты имеются.
Акции, скидки и карты лояльности как способ сэкономить. Чтобы привлечь клиента, производители и розничные торговцы нередко предлагают скидки, акции и прочее: два йогурта по цене одного, моющее средство плюс резиновые перчатки, минус 3% на лекарства, за девять перелетов Москва-Санкт-Петербург десятый бесплатно. Сэкономить таким образом можно только в одном случае - если они не стимулируют избыточное потребление и со скидкой выходит действительно дешевле, чем в соседнем магазине. А если второй йогурт испортится и отправится в мусорную корзину, перчатками вы не пользуетесь, лекарства в соседней аптеке и так на 5% дешевле, а в Питер вы слетали девятый раз ради бесплатного билета, это уже никакая не экономия.
Поэтому трезво оценивайте, насколько вам нужны все эти спецпредложения и бонусы. Так, если вы часто летаете к родственникам или в командировки, стоит оформить карты лояльности различных авиакомпаний. При этом к выбору рейса подходить с точки зрения экономической целесообразности: стоимость билета плюс трансфер в аэропорт. (Неудобные по времени рейсы дешевле, но нужно учесть, что такси до аэропорта обойдется дороже, чем автобус-экспресс.)
Карты лояльности обычно не дают скидок, а предлагают накопить баллы, мили и т. п., а затем обменять их на какой-либо подарок.
Дисконтная карта магазина понадобится, только если вы постоянно покупаете в нем товары.
Возможно, есть еще какие-нибудь секреты экономии, и мы уверены, что некоторые читатели ими обладают. Кроме статей экономии, существуют и такие статьи расходов, которые нельзя исключать из бюджета.
На чем нельзя экономить во время кризиса
Думаем, никто не станет спорить, что нельзя экономить на здоровье. Но что входит в понятие ЗДОРОВЬЕ, если попытаться его разбить на конкретные статьи расходов?
Лекарства. Если вы до сегодняшнего дня принимали швейцарские лекарства, а сейчас с целью экономии решили воспользоваться российским или украинским аналогом, такая экономия может обойтись вам оооочень дорого. Помните Жванецкого? «Ну почему наши не могут сделать лекарство, которое бы лечило, как швейцарское? И формула вроде та же - CH3COC2H5, но вот швейцарская таблетка почему-то борется с вирусом, а наша с ним сотрудничает». Это действительно так, как бы нам ни хотелось, чтобы российская фармакология работала не хуже швейцарской. Поэтому не стоит менять западные оригиналы на отечественные аналоги.
Продукты питания. Опасно переходить на дешевые и не очень качественные продукты. Хотя есть и другая сторона медали: на продуктах можно сэкономить, если вы предпочитаете есть итальянский хлеб за 300 руб. и пить молоко за 200 руб. (есть такие магазины в России). В данном случае переход на обычные продукты плохо на здоровье не скажется.
Отдых . Отказываться от отдыха нельзя, иначе ваши доходы неминуемо уменьшатся (уставший человек не может эффективно работать). И снова - оборотная сторона медали: сэкономить на отдыхе можно за счет выбора более дешевого курорта, но не за счет уменьшения количества отведенного на него времени.
Спорт. Об этом уже говорили выше - экономия возможна не за счет отказа от занятий спортом, а за счет использования менее дорогих спортивных клубов и оборудования.
Заключительные выводы
В период кризиса (и не только) нужно КОНТРОЛИРОВАТЬ свои деньги, а не делать акцент исключительно на уменьшении расходов.
Уменьшить свои расходы можно всегда! Но сначала их необходимо проанализировать.
Осторожно относитесь к уменьшению расходов, которые связаны со здоровьем: лекарства, отдых, спорт.
Нужно не только думать об экономии на определенных статьях, но и искать пути увеличения дохода.
Справка
Владимир Савенок - ведущий эксперт по управлению личными деньгами, первый независимый финансовый консультант в России, предприниматель, писатель. Автор бестселлеров «Как составить личный финансовый план. Путь к финансовой независимости», «Как реализовать личный финансовый план, или Сколько денег нужно для счастья», «Личные финансы. Самуочитель».
сайт благодарит издательство «Питер» за предоставленный отрывок.
15 сентября 2009, 10:06 Комментариев: 4Кризис заставил россиян экономить. Но рациональная экономия - это целая наука. Как вести семейный бюджет, стоит ли влезать в долги или, наоборот, рассчитаться с ними не откладывая, стоит ли пользоваться льготным периодом кредитных карт? Специалисты по управлению семейным бюджетом Владимир Савенок и Нина Донина написали книжку «Как пережить финансовый кризис», в которой обобщили опыт ведения семейного бюджета во время экономических неурядиц. К тому же кризис еще незакончился и подобные советы всегда пригодятся.
Экономить или больше зарабатывать?
Если ты покупаешь то, что тебе не нужно, скоро будешь продавать то, что тебе необходимо, - еще в XVIII веке поучал американцев один из авторов Конституции США Бенджамин Франклин, портрет которого красуется на 100-долларовой купюре.
Контроль личных финансов - вопрос индивидуальный. Поэтому, прежде чем «пускать под нож» издержки, подробно распишите доходы и расходы семьи. Дебет с кредитом не сходится? Или сходится тютелька в тютельку, а вы опасаетесь потери работы? Тогда в первую очередь обратите внимание на непомерно раздутые расходы. Кажется, что тратите в меру? Тогда экономьте на следующих статьях бюджета:
- расходы на кафе и рестораны можно смело резать в разы;
- не шикуйте с едой (как это сделать грамотно - в заметке «Пять шагов: как не переплачивать на продуктах»);
- покупали недвижимость, дорогостоящие лекарства или лечение, получали высшее образование - оформите налоговый вычет;
- попытайтесь выплатить заранее хотя бы часть имеющихся кредитов;
- установите счетчики воды, газа, двух-трехтарифные приборы учета электричества, но учтите, что эта операция окупится лишь через несколько лет;
- покупайте лекарства в недорогих аптеках (в Москве уровень цен на медикаменты можно выяснить на сайте aptekamos.ru);
- сократите на время кризиса или вовсе откажитесь от расходов на дорогостоящие покупки;
- выбирайте более экономный вариант отдыха - не на Марианских островах, а в Египте, или не на Байкале, а у тещи в деревне;
- заранее планируйте авиаперелеты, изучайте предложения зарубежных авиакомпаний; в этом случае билет обойдется дешевле;
- спортом заниматься необходимо, но можно заменить дорогой спортклуб на более демократичный;
- переходите на более экономичный тариф мобильной связи;
- пользуйтесь акциями, скидками и картами лояльности, которые позволяют экономить на покупках и услугах.
Кредиты - хомут на шее или помощь?
Но не зацикливайтесь только на урезании расходов. Задумайтесь о приработке, советуют авторы книги. Даже во время кризиса знакомые подкидывают «шабашки». А если финансовая ситуация критическая, то продайте ненужную собственность.
Чтобы продать что-нибудь ненужное, надо сначала купить что-нибудь ненужное, а у нас денег нет, - возмущался кот Матроскин из мультфильма «Каникулы в Простоквашино».
Но старые автомобили, неиспользуемые гаражи, дачи и земельные участки имеются во многих семьях. Продажа ненужной собственности или сдача в аренду даст семье кругленькую сумму денег. Эксперты советуют пустить капитал на погашение кредита.
Что делать, если семья расплачивается сразу по нескольким кредитам?
Авторы приводят такой пример. У Ивана Семеновича - три кредита. Сначала он взял ипотеку на двушку в новостройке - 3,5 млн. руб. Жилищный заем оформил три года назад под 16% годовых на 20 лет в рублях. За квартирой потянулась машина. Автокредит на четыре года оказался дешевле ипотеки - всего 12%, и сумма поскромнее - 400 тыс. руб. Наконец, четыре месяца назад Иван Семенович не удержался и взял потребительский кредит на большой телевизор - 80 тыс. руб. под 30% годовых сроком на один год. Ежемесячные выплаты по всем кредитам составляют 67 тыс. руб. В последнее время начальник срезал 20% зарплаты. Иван Семенович был вынужден продать старый гараж за 100 тыс. рублей. Какой кредит гасить?
Способ 1. Выбираем кредит с самой большой ставкой.
Способ 2. Выбираем кредит с самой маленькой суммой.
Способ 3. Выбираем кредит, взнос по которому максимально снизит общую переплату по кредитам.
Способ 4. Все кредиты оплачиваем равными частями.
Какой метод выбрать? Который приносит наибольшее снижение ежемесячных выплат. В нашем примере Ивану Семеновичу нужно погасить долги согласно второму способу: сначала - потребительский кредит, затем - автокредит. Ежемесячные выплаты сократятся почти на 14%, до 57 763 руб. Но каждому владельцу кредитов лучше высчитать самый выгодный для него вариант самостоятельно.
Кроме потребительских кредитов, самыми невыгодными считаются условия по кредитным картам. Но карта карте рознь. Многие кредитки предусматривают льготный период уплаты процентов (grace period). В зависимости от банка проценты не начисляются в течение 20 - 60 дней.
Главное, оплачивать «пластиком» лишь покупки и услуги (при обналичивании в банкомате берут довольно большую комиссию) и покрывать долг в течение льготного периода.
Спасаем сбережения
Горите желанием поиграть на бирже? Не вкладывайте все сбережения в акции и облигации одного предприятия. Чем больше приобретете различных инструментов, тем весомее шанс получить доход.
Боитесь возможного ослабления курса рубля? Предугадать движение курсов валют никто не в состоянии. По статистике, на валютном рынке выигрывают не больше 5% игроков. Единственный способ защитить себя от валютного риска - создать валютную корзину.
Предпочтение лучше отдать доллару и евро. Но на самом деле количество валют, в которые имеет смысл вложить деньги, зависит от суммы сбережений:
для суммы до $5000 - одна валюта;
для суммы от $5000 до $50 тыс. - две валюты;
для суммы от $50 тыс. до $300 тыс. - три валюты.
При суммах до $5000 распределение по валютам не имеет смысла. Ведь в случае девальвации какой-либо валюты потери будут меньше, чем издержки при покупке-продаже валют.
Подробнее о том, как рулить семейным бюджетом, читайте на сайте «Комсомолки», где размещены несколько глав из книги «Как пережить финансовый кризис».
Присоединение Крыма, введение санкций, скачки курса валюты и прочее не могло в конечном итоге не сказаться на нашей жизни. И если вы уже ощутили нестабильность ситуации и недостаток денег, значит пора принимать активные меры и начинать экономить, потому что в ближайшее время улучшений не планируется.
И пусть Эвелина Хромченко вбила всем женщинам в головы фразу: «Возьмите деньги, отложенные на черный день, и купите новые туфли. И, возможно, черный день так никогда и не наступит», но в действительности такая схема попахивает глупостью и расточительностью. Итак, на чем можно сэкономить деньги в кризис и как при этом остаться счастливой и довольной жизнью женщиной?
Экономить можно практически на всем: на еде, одежде, проезде, коммунальных услугах, развлечениях и пр. – но в разумных пределах. Тут важно понимать, что лучше сейчас постепенно пересмотреть свои расходы, что-то вычеркнуть, что-то уменьшить, чем потом в один месяц отказаться вообще от всего.
10 антикризисных пунктов
– 1 –
И пусть экономить на себе считается просто неприлично, но тем не менее, наш список открывается именно этим пунктом. Если вы красите волосы, то знаете, что удовольствие это недешевое, особенно в салоне. И даже если вы красите волосы дома 2 раза в месяц, то тратите на это примерно 500 рублей. Покрасьте волосы в свой естественный цвет, тогда вам не придется ходить с отросшими корнями и постоянно заботится о покраске. Откажитесь от сложных окрашиваний, например мелирования, так как оно требует постоянного поддержания. Также, если ситуация с деньгами совсем не радует, сделайте себе более простую стрижку, которую не нужно будет укладывать несколькими средствами.
– 2 –
Выберете более дешевые средства для душа, мытья посуды и т.д. В большинстве своем, особой разницы между гелем для душа за 200 и за 60 рублей нет, в более низком ценовом сегменте вы тоже сможете найти, например, подходящий запах. Никто не говорит, что нужно ударяться в крайности и мыться хозяйственным мылом, но иногда стоит прижать свое пренебрежение - среди бюджетных марок тоже есть хорошие средства, нужно только их найти. Жидкое мыло можно купить большими бутылками и сэкономить таким образом. В конце концов, смените марку используемой туалетной бумаги c Zeva и Lambi на что-то попроще.
Поэтому при очередном посещении магазина постарайтесь забыть, что из бытовой химии вы брали в прошлый раз, и возьмите что-то более дешевое, экономия будет немалая.
– 3 –
Закрывайте воду. Это трудно, так как несмотря на нашу тягу к Европе, мы не живем по европейской системе, поэтому нам даже в голову не придет мыться в той воде, в которой вы только купали своего ребенка, или складировать посуду три дня, чтобы помыть всю за один раз. Но разумная экономия на воде вам вполне по плечу. Каждый раз оставляя воду, которая просто льется на посуду, пока вы ходите по кухне, представляйте как ваши деньги сливаются в никуда. Это поможет вашему мозгу быстро перестроиться. И уменьшите напор душа, так вода будет расходоваться экономнее.
Не стирайте по паре вещей в стиральной машинке, а включайте стирку только тогда, когда вещей накопится достаточно - на полный барабан. Это тоже поможет существенно экономить на воде.
– 4 –
Если вы куда-то ходите по абонементу и платите за него каждый месяц, то это еще один пункт затрат. Вы спокойно переживете без одного месяца занятий в тренажерном зале, без походов в солярий или без уроков английского. Пока ситуация не стабилизируется, вы можете позаниматься и дома.
– 5 –
Отмените походы в кофейни и кулинарии - это крайне беспечная трата денег. Только кажется, что цена за круассан и кофе несущественна, хотя на самом деле вы платите за одну булочку как за три кило теста. Лучше испеките что-нибудь дома - выйдет в разы дешевле и вкуснее.
– 6 –
Покупайте крупы и макароны оптом: практически в любом крупном магазине типа Ленты, Ашана, Метро можно купить крупы и макароны большими упаковками по 2, 5 или 10 кг, это выходит гораздо экономнее, чем каждый раз покупать маленькие пачки по 200 г. Также берите листовой чай, он расходуется экономнее, чем пакетированный.
| См. еще: |
– 7 –
Отключите кабельное, если смотрите из двухсот каналов всего один. Поменяйте тариф на интернет и тариф мобильной связи, сейчас много тарифов, которые позволяют внутри сети общаться почти бесплатно.
– 8 –
Готовьте дома, а не обедайте в кафе. Например, дома вы можете приготовить пюре (1 кг картошки – 30 руб.) и 6 куриных грудок (240 руб.), итого 270 рублей за 6 порций еды, а в кафе на эти деньги вы сможете покушать только 1 раз.
– 9 –
Научитесь делать некоторые вещи самостоятельно, например маникюр или починку одежду. Если у вас есть ребенок, то можно делать детское пюре в домашних условиях, получается обычно ничуть не хуже магазинного и без консервантов/ароматизаторов.
– 10 –
Пересмотрите свой маршрут на работу. Возможно, вы можете доехать более коротким путем и сэкономить бензин или проехать на прямом общественном транспорте без пересадок. Если вы пользуетесь автомобилем, то посчитайте, не дешевле ли будет ездить на автобусе, может быть, временно стоит поставить машину в гараж.
Надеемся, что все эти 10 пунктов действительно помогут вам сэкономить деньги в кризис и пережить это время с наименьшими потерями. Удачи!