Возврат страховки от несчастного случая. Порядок расторжения полиса в «период охлаждения»? Какие документы необходимо предоставить

Сегодня страхование выступает наиболее эффективным способом защиты имущественных интересов гражданина, которые могут быть затронуты при наступлении тех или иных событий. Это объясняет, почему сфере страхования сегодня уделяется столько внимания, и почему самый динамично развивающийся институт современного гражданского права постоянно предлагает новые страховые программы, имеющие черты, в том числе свойственные для других сфер. Наиболее яркий пример - накопительные программы страхования, позволяющие не только получить гарантию возмещения ущерба при наступлении страхового случая, но и накопить, и даже приумножить свой капитал.

Страхование жизни традиционно относят к отдельной категории правоотношений страхователя и страховщика уже хотя бы потому, что российское законодательство запрещает заниматься предоставлением таких услуг компаниям, работающим с программами имущественного страхования. Это объясняется более жёсткими требованиями к организациям подобного рода и кардинально другим подходом к их допуску на рынок страховых услуг. В частности, занимаясь страхованием жизни, такие структуры обязаны демонстрировать свою финансовую устойчивость и изначально декларировать относительно высокий размер уставного капитала организации.

Страхование жизни: нормативная база

Для того чтобы заниматься страхованием жизни от несчастных случаев, необходимо руководствоваться положениями большого числа нормативных актов. Государство чётко регламентирует правоотношения, возникающие между страховщиком и страхователем, позволяя оперировать в своих соглашениях терминами страхования жизни и здоровья, нередко приобретающими всё более развёрнутые определения. В 2017 году основу нормативно-правовой базы в отношении деятельности по страхованию жизни продолжают составлять порядка 50-ти различных документов. Главные из них:

  • Гражданский кодекс РФ;
  • Закон №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1992 г.;
  • Закон №52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих» от 28 марта 1998 г.;
  • Воздушный кодекс РФ;
  • Кодекс торгового мореплавания РФ;
  • Указ Президента РФ №750 «Об обязательном личном страховании пассажиров» от 07.07.1992 г. и пр.

Отметим, что в многочисленных актах и приказах можно найти положения, касающиеся как добровольного страхования жизни, так и обязательного - для военнослужащих, пассажиров воздушного транспорта, представителей опасных профессий и т. д.

Страхование жизни: как и для чего?

Любая жизнь неизбежно заканчивается смертью, а потому страхование жизни всегда затрагивает страховые случаи, прямо или косвенно связанные со смертностью. Косвенно - означает факты обретения гражданином инвалидности или тяжёлой болезни, которые позволяют говорить о доживании человека - ведении им неполноценной и сильно ограниченной в своей продолжительности жизни.

Основывается же данный вид страхования на утверждении, что жизнь человека имеет случайную продолжительность. При этом в ряде случаев риски преждевременной кончины попадают в категорию опасных: например, если речь идёт о единственном кормильце в семье или человеке, работа которого связана с постоянным риском для жизни. Отсюда гражданам, обеспокоенным подобными рисками, всегда можно прибегнуть к страхованию жизни от несчастных случаев - программам, которые позволят получить гарантию возмещения тех издержек или недополученных прибылей, которые возникают при уходе из жизни того или иного человека.

Страхование жизни от несчастных случаев: какие бывают договора?

Организации, для которых основным видом деятельности является страхование жизни, обязаны получать специальную лицензию (ФЗ №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»). Такое разрешение позволит работать одновременно с тремя видами страхования жизни:

  • пенсионным страхованием;
  • страхованием с образованием инвестиционного дохода либо с совершением периодических страховых выплат.
  • страхованием на случай смерти (сюда также включаются условия дожития до определённого возраста или до наступления жизненно важного события (опасная операция и т. п.)).

Данная классификация ложится в основу разделения договоров страхования жизни от несчастных случаев. Сегодня различают:

  • пожизненное страхование жизни - предполагает установление перечня условий (страховых случаев) и неограниченный срок действия соглашения;
  • срочное страхование - договор действует только в определённых временных рамках;
  • комбинированный вариант - в перечне условий содержит выплаты на случай смерти и в момент окончания срока действия соглашения (ещё здравствующему застрахованному лицу);
  • другие формы, в которых предусматриваются элементы пенсионного или рентного страхования.

Сегодня страхование жизни от несчастных случаев может производиться не только в отношении непосредственного клиента страховой компании. Полис может включать всех членов семьи или некоторых из них, например, только детей. Сотрудничество с опытным страховым брокером поможет выбрать подходящую программу или даже составить её индивидуально - с условиями, которые устроят обе стороны страхового соглашения.

Российское законодательство позволяет прибегать к разнообразным видам страхового сотрудничества, что и объясняет большой спектр программ страхования. Их можно условно разделить на:

  • Рисковые без накопления - действуют в течение определённого срока, увязываются с теми или иными страховыми случаями, предполагают выплату фиксированных сумм при их наступлении, не допускают возврата средств по окончании срока действия договора.
  • Сберегательные - те же условия, но с возвратом средств в конце срока действия страхового соглашения.
  • Накопительные - являются бессрочными, имеют элементы сберегательных договоров и гарантируют доходность благодаря начислению процентов на вносимые в виде страховых взносов суммы. Фактически такая программа является аналогом банковского депозита, где доступ к деньгам клиент страховой компании (или выгодоприобретатель - лицо, получающее возмещение после смерти застрахованного лица) получает при наступлении страхового случая или при желании досрочно расторгнуть договор. К слову, сегодня накопительные программы страхования жизни предлагают от 3 до 5% годовых.

Страхование жизни от несчастных случаев, как индивидуальная страховая программа, может содержать в себе те или иные условия, например, касающиеся периода защиты. Так, представители опасных профессий вправе застраховать свою жизнь только на время пребывания на рабочем месте. Подобные условия, равно как и многие другие, влияют на стоимость страхового полиса. Здесь приходится принимать во внимание и сроки действия договоров, и количество страховых рисков, и возраст страхователя (лицам старше 40 лет полис обойдётся дороже), и его пол (по статистике женщины живут дольше мужчин, поэтому для них стоимость страхования жизни традиционно дешевле).

При ценообразовании сыграют свою роль и другие факторы:

  • является ли заключаемый страховой договор возобновляемым - с возможностью продления срока действия;
  • является ли он конвертируемым - допускает ли изменение условий страхования;
  • предполагает ли заключаемое соглашение уменьшающееся покрытие - снижение суммы регулярных взносов и, как следствие, уменьшение суммы возмещения.

Договор страхования жизни: как расторгнуть?

Согласно пункту 2 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, страховые договора могут быть расторгнуты в любой момент, а инициатором данной процедуры вправе выступить любая сторона: страховщик, страхователь или выгодоприобретатель. Что касается возврата уже уплаченных взносов или страховой премии, то он производится только при условии наличия соответствующего пункта в договоре. Кроме того, опираясь на поправки в законодательство, вступившие в силу 2 марта 2016 года, можно требовать расторжения любого договора страхования в течение 5 рабочих дней с момента его заключения. Данное нововведение появилось, в том числе для случаев принудительного страхования граждан, берущих банковские кредиты (когда страхования выступает одним из условий выдачи заёмных средств).

Для расторжения договора страхования страхователю необходимо написать заявление. Образец такого документа вы на нашем сайте. После рассмотрения документа страховщиком обе стороны обязаны заключить письменное соглашение о расторжении страхового договора (ст. 452 ГК РФ).

С 30 мая 2016 года страхователь имеет право отказаться от купленного полиса (заключенного договора страхования) и вернуть уплаченные за страхование деньги. Новый порядок прекращения действия полисов и возврата уплаченных денег установлены Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». В соответствии с этим документом вводится так называемый «период охлаждения» по договорам добровольного страхования, заключаемым с физическими лицами. Новые требования будут применяться вне зависимости от того предусмотрен «период охлаждения» условиями договора страхования или нет.

Что такое «период охлаждения»?

Это период времени, в течение которого вы можете отказаться от договора добровольного страхования (расторгнуть договор страхования) и вернуть уплаченную страховую премию.

Срок действия «периода охлаждения»

Минимальная продолжительность «периода охлаждения» составляет 14 (календарных) дней с момента заключения договора страхования. Договорами по отдельным видам страхования может быть предусмотрен больший «период охлаждения».

Размер возвращаемой суммы

Возврат осуществляется полностью, если срок страхования еще не начался, или частично (пропорционально оставшемуся сроку страхования) без каких-либо иных удержаний со стороны Страховщика, если срок страхования уже начался.

Срок осуществления возврата - 10 рабочих дней с момента получения Страховщиком Заявления об отказе от договора страхования.

Главное условие для возврата уплаченных денег — отсутствие страховых случаев за прошедший срок страхования.

Для каких видов страхования это применяется?

За исключением («период охлаждения» не применяется):

  • медицинское страхование иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории РФ с целью осуществления ими трудовой деятельности;
  • добровольное страхование, предусматривающее оплату оказанной медицинской помощи ражданину РФ, находящемуся за пределами РФ, и (или) оплату возвращения его тела (останков) в РФ;
  • добровольное страхование, являющееся обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством РФ;
  • добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

Более подробная информация о «периоде охлаждения» и размере подлежащей возврату страховой премии по каждому виду добровольного страхования может быть предусмотрена договором страхования (страховым полисом) и/или Правилами страхования по соответствующему виду добровольного страхования.

Порядок расторжения полиса в «период охлаждения»?

Расторжение полиса (договора страхования) осуществляется на основании письменного заявления страхователя. Полис считается расторгнутым с даты указанной страхователем в заявлении о расторжении, но не ранее даты получения нами этого заявления. Денежные средства возвращаются страхователю в течении десяти рабочих дней со дня получения заявления.

Расторжение полиса после окончания «периода охлаждения»

При отказе от полиса (договора добровольного страхования) после окончания «периода охлаждения», уплаченная страховая премия возвращается только если это предусмотрено условиями полиса (договора страхования) и/или Правилами страхования, на основании которых заключен этот полис (договор страхования). Размер и срок возврата страховой премии также устанавливаются полисом (договором страховани) и/или Правилами страхования. [ Пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ ]

Обратите внимание! Условиями полиса (договора страхования) может быть предусмотрено, что при досрочном отказе после окончания «периода охлаждения», уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Где осуществляется прием заявлений на расторжение

  • Владимир, ул. Гагарина, 13
  • Волгоград, ул. Рокоссовского, 62
  • Волоколамск, ул. Панфилова, 5 (агентство)
  • Дмитров, ул. Профессиональная, 3Б (агентство)
  • Домодедово, ул. Советская, 54 корп. 1 (агентство)
  • Егорьевск, ул. Советская, 108/16 (агентство)
  • Екатеринбург, ул. Хохрякова, 74
  • Железнодорожный, ул. Пролетарская, 7 (агентство)
  • Звенигород, ул. Почтовая, 8 (агентство)
  • Ижевск, ул. Карла Маркса, 218
  • Истра, ул. Адасько, 9 (агентство)
  • Казань, ул. Дзержинского, 11А
  • Калининград, ул. Александра Невского, 51А
  • Кашира, ул. Стрелецкая, 20 (агентство)
  • Клин, ул. Карла Маркса, 10Б (агентство)
  • Коломна, ул. Октябрьской революции, 368 офис 39 (агентство)
  • Красноярск, ул. Шахтеров, 18А
  • Люберцы, Октябрьский пр-т, 373 корп. 9 (агентство)
  • Москва, Дербеневская наб., 7 стр. 22
  • Мурманск, ул. Софьи Перовской, 18
  • Мытищи, ул. Мира, 30 (агентство)
  • Нижний Новгород, ул. Максима Горького, 226Б
  • Новосибирск, ул. Советская, 5 блок «Б» офис 703
  • Омск, ул. Фрунзе, 40Б офис 207
  • Павловский Посад, ул Кирова, 58 (агентство)
  • Пермь, ул. Монастырская, 61
  • Петрозаводск, ул. Калинина, 1 (офис 1.8)
  • Подольск, ул. Комсомольская, 1 офис 406 (агентство)
  • Ростов-на-Дону, ул. Максима Горького, 11/43
  • Самара, ул. Молодогвардейская, 204
  • Санкт-Петербург, Выборгское ш., д. 13, литера А, 3 эт., ТК «Экополис»
  • Саранск, ул. Богдана Хмельницкого, 42А
  • Саратов, ул. Серова, 33/37
  • Серпухов, ул. 1-ая Московская, 11А (агентство)
  • Тольятти, ул. Ворошилова, 17 офис 408
  • Тула, ул. Болдина, 92
  • Челябинск, ул. Труда, 95
  • Шатура, пр-т Ильича, 66 (агентство)
  • Щелково, пл. Ленина, 10 (агентство)
  • Ярославль, ул. Фурманова, 1

«Можно ли вернуть деньги за страховку?» - наверное, самый частый вопрос, который задают клиенты, желающие расторгнуть договор страхования. Мы расскажем о том, в каких случаях вы можете вернуть деньги за страховку, а в каких закон на стороне страховщика.

Законодательство

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь имеет право на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально неиспользованному периоду, если возможность наступления страхового случая отпала или существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В частности, к таким случаям относятся полная гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем страховой случай, и ликвидация страховщика в порядке, установленном законодательством.

Данная статья ГК РФ также предусматривает возможность досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя. В этом случае уплаченная страховая премия возврату не подлежит, если договором страхования не предусмотрено иное.

Указанные правила расторжения договоров страхования являются основополагающими, если другие условия не прописаны в правилах страхования или в нормативных правовых актах, регламентирующих правила расторжения по отдельным видам страхования.

Период охлаждения

Был введен указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У в результате большого количества жалоб граждан на «навязывание» дополнительных полисов при оформлении ОСАГО или получении кредита.

Под периодом охлаждения понимается срок в пять рабочих дней со дня заключения договора, в течение которых страхователь (физическое лицо) может расторгнуть договор страхования по своей инициативе с минимальными финансовыми потерями или вообще без потерь, при условии отсутствии страховых событий в указанном периоде. Согласно указанию, при отказе страхователя от договора в течение пятидневного срока с даты заключения и до даты начала действия страхования уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме. Если расторжение происходит в период охлаждения, но после начала действия страхования, страховщик вправе удержать часть уплаченного страхового взноса пропорционально сроку, в течение которого действовала страховка. Пятидневный срок является минимальным, и по усмотрению страховой компании он может быть увеличен, что должно быть зафиксировано в Правилах страхования. Возврат денежных средств должен быть осуществлен в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора.

Перечень видов страхования, на которые распространяется требование о наличии периода охлаждения, четко ограничен. К таким видам страхования относятся: накопительное страхование, инвестиционное страхование, пенсионное страхование, страхование от несчастных случаев и болезней, добровольное медицинское страхование (за исключением ДМС для мигрантов), каско, страхование имущества, страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта, водного транспорта, за причинение вреда третьим лицам и страхование финансовых рисков.

Как воспользоваться периодом охлаждения

Заявление должно быть написано в свободной форме в адрес страховой компании. Однозначно ответить на вопрос, куда подавать заявление - в само отделение банка или в офис страховой компании - нельзя, так как между банком и страховщиком может быть заключен агентских договор, не распространяющий полномочий для агента на принятие подобного рода заявлений. Лучше написать заявление непосредственно в отделении страховщика. Если в вашем регионе отсутствует представительство страховой компании, заявление о расторжении и реквизиты счета необходимо направить заказным письмом с уведомлением и описью вложения на адрес головного офиса страховщика. При этом датой отказа страхователя от договора страхования будет являться не дата поступления заявления к страховщику, а дата отправки письма.

Многие пользователи портала Банки.ру оставляют информацию, что при расторжении страховая компания требует прикладывать к заявлению . Точный перечень документов, которые необходимо приложить к заявлению о расторжении, в указании ЦБ РФ не регламентирован. Если в правилах страхования список документов также не определен, то достаточно предоставления одного заявления, в котором должна содержаться информация о страхователе, номере и дате расторгаемого договора страхования. Если же список документов четко оговорен и требует приложения оригинала полиса, а у вас его нет, можно одновременно с заявлением о расторжении подать заявление на предоставление дубликата полиса.

Расторжение страховок, оформленных при получении кредита

Чаще всего вопросы о расторжении договора страхования и возврате денежных средств возникают именно по страхованию жизни, оформленному при заключении кредита.

Для определения возможности возврата части уплаченного первое, на что стоит обратить внимание, это вид заключения договора. В банке вам могут оформить как индивидуальный страховой полис, так и подключение к коллективной программе страхования. Подключение к коллективной страховой программе означает, что между банком и страховой компанией заключен договор на страхование жизни и здоровья заемщиков банка и банк добавляет вас в этот договор в качестве застрахованного. При этом в кредитном договоре большая часть платежа за страховку будет являться не оплатой страхового взноса, а оплатой комиссии банку за подключение к программе страхования. В этом случае воспользоваться периодом охлаждения и расторгнуть договор в пятидневный срок нельзя.

Отказаться от страхования и вернуть часть денежных средств можно, только если это прямо предусмотрено в правилах. Некоторые банки предусматривают наличие определенного периода, в течение которого можно отказаться от страховки с возвратом полного взноса. Но чаще всего, если в правилах и предусмотрена возможность отказа от страховки, оплата за услуги страхования возвращается не в полном объеме, а пропорционально неиспользованному периоду за вычетом комиссии банка, которая в некоторых банках достигает 90%. Даже в случаях, когда банк возвращает оплаченную комиссию, он может удержать НДФЛ с этой суммы. Согласно разъяснению Минфина (письмо № 03-04-05/57984 от 17 ноября 2014 года), сумма, уплаченная за подключение к договору страхования, является платой за оказанную услугу. При отказе от страхования банк фактически безвозмездно перечисляет клиенту сумму, равную оплаченной комиссии, а подобные перечисления подлежат обложению налогом на доходы физических лиц.

В случае если при заключении кредитного договора вам оформили индивидуальный страховой полис, по которому вы выступаете и как страхователь, и как застрахованный, то воспользоваться периодом охлаждения можно. При этом главное - успеть написать заявление на отказ от страхового договора в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии. Если с момента оформления договора страхования прошло больше пяти дней, расторгнуть договор страхования с возвратом части уплаченной премии можно, только если это предусмотрено страховой документацией.

Это же правило относится и к расторжению договора при досрочном погашении кредита. Возможность расторжения с возвратом части премии при досрочном погашении кредита связано в том числе с порядком определения размера страховой суммы в договоре. Если есть четкая привязка к размеру остатка задолженности, шанс расторгнуть с возвратом премии есть, но, вероятнее всего, доказывать это придется в судебном порядке. Если страховая сумма устанавливается в размере задолженности по кредиту на дату начала срока страхования и остается неизменной в течение всего срока страхования, вернуть часть страхового взноса пропорционально неиспользованному периоду, скорее всего, не получится, если не будет доказано, что договор был навязан. Сделать это очень непросто.

Расторжение договоров по добровольным видам страхования

При расторжении договора добровольного страхования, с даты оформления которого прошло более пяти рабочих дней, необходимо руководствоваться правилами страхования. Многие страховщики прописывают условие, согласно которому при расторжении договора клиент может вернуть часть уплаченного страхового взноса пропорционально неиспользованному периоду за вычетом расходов на ведение дел. При этом указанные расходы могут составлять 25-90%. Также в правилах страхования часто присутствуют формулировки, предполагающие вычет из суммы, причитающейся после расторжения, размера произведенных выплат. Если такого положения страховая документация не содержит, уплаченный страховой взнос не возвращается.

В случае расторжения страхователь может вернуть себе часть затраченных на страховку средств. По факту это не возврат страхового взноса, а сумма сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма). Размер выкупной суммы устанавливается на момент заключения договора страхования и должен обязательно быть указан в страховой документации. Как правило, в первые годы действия страхования размер выкупной суммы находится на очень низком уровне и только к концу страхования приближается к размеру страхового взноса.

В обязательных видах страхования порядок расторжения сформулирован в законе или подзаконных актах. Например, в ОСАГО четко обозначены случаи, в которых договор может быть расторгнут или прекращает свое действие (например: смена собственника или гибель транспортного средства), и порядок расчета размера возврата премии - пропорционально не истекшему периоду действия полиса исходя из доли премии, предназначенной на осуществление страховых выплат, то есть изначально вычитается 23%.

С введением периода охлаждения потребителям стало проще отказаться от страховки и вернуть оплаченный страховой взнос, но все равно в этом вопросе остается много тонкостей и нюансов. Если в данной статье вы не смогли найти ответ на интересующий вас вопрос по расторжению, можете воспользоваться Банки.ру, и мы постараемся вам помочь.

Страхованию от получения ущерба в настоящее время подлежит движимое и недвижимое имущество, здоровье и жизнь человека. Также граждане могут защитить себя от несчастных случаев посредством страховки. Договор страхования жизни чаще всего применяется при оформлении кредитного заёма. Таким образом, банковские учреждения хотят обезопасить себя от невыплаты заемщиком задолженности в случае наступления страхового случая, а именно, смерти или инвалидности I группы. Как расторгнуть договор страхования (по аналогии с расторжением кредитного договора) и в каких случаях это будет возможно, рассмотрим подробнее.

Сроки

Согласно гражданскому законодательству гражданин, оформивший договор страхования, имеет возможность расторгнуть вышеуказанное соглашение и вернуть часть неиспользованных денежных средств пропорционально оставшемуся периоду, если:

  • исчезла вероятность наступления страхового случая;
  • наличие страхового риска исчезло согласно факторам, которые не затрагивают страховой случай. Вышеприведенными факторами считаются — гибель застрахованной собственности или банкротство страховщика.

Расторгнуть договор страхования можно и досрочно, не дожидаясь его окончания. Однако, если этой специальной возможности не предусмотрено в самом соглашении, то вернуть денежные средства за неиспользованный период будет невозможно.

Многие страхователи выражали недовольство в связи с навязыванием договора страхования при взятии кредитного займа и в связи с этим фактом ЦБ ввело понятие «период охлаждения», начиная с ноября 2015 года, когда законодательно разрешено расторгнуть соглашение.

Период охлаждения — это пятидневный срок, с которого начинается исчисление заключения договора страхования и который дается физическому лицу (страхователю), чтобы расторгнуть существовавшую договоренность. Процедура производится в одностороннем порядке и с небольшими финансовыми убытками или совсем без них, если страховой случай не произошел.

Страховщик осуществляет частичный возврат денежных средств страхователю, решившему досрочно расторгнуть соглашение, если договор страхования действует несколько месяцев. Расчет выплат ставится в зависимость от времени, миновавшего с момента заключения документа.

Следует помнить! После «периода охлаждения», расторгнуть договор страхования представится возможность только, если вышеуказанный документ имеет соответствующий критерий.

Как расторгнуть договор страхования жизни?

Оформление страхового полиса жизни является чаще всего дополнительной услугой при взятии кредита в банковском учреждении и считается добровольной процедурой. Расторгнуть договор со страховой компанией можно, следуя пошаговому алгоритму действий:

  • сбор и подготовка необходимой документации;
  • обращение в страховую организацию с составленным письменным заявлением;
  • рассмотрение заявления в десятидневный период страховой компанией;
  • окончательное расторжение договора страхования и расчет выплат.

Перечисление денежных средств производится в срок, не превышающий десятидневный период. К заявлению следует приложить нижеприведенный перечень документов:

  • документ, удостоверяющий личность заявителя-страхователя — в оригинале и ксерокопия;
  • дубликат и оригинал договора страхования жизни;
  • бумаги, подтверждающие законность причин для аннулирования соглашения.

Расторгнуть существующую договоренность между страхователем и страховщиком можно в «период охлаждения» или в другой период, если это условие прописано в соглашении.

По кредиту

При взятии кредита сотрудниками банковского учреждения часто навязывается дополнительная обязанность оформить договор страхования жизни. При досрочном расторжении договора страхования жизни по кредиту следует в обязательном порядке уведомить и кредитную организацию .

Чтобы расторгнуть соглашение в одностороннем порядке, следует принять во внимание тип подписания документа. Работники в банковском учреждении предлагают своим клиентам следующие способы получения страхового полиса:

  • оформление индивидуального страхового полиса;
  • присоединение к коллективной программе страхования.

В последнем случае существует подписанное соглашение между банком и страховой организацией. Заемщика включают в данный документ и он считается с этого момента застрахованным. Платеж за страховку — это плата соответствующей комиссии кредитному учреждению за проведение операции по присоединению к вышеуказанной программе. Расторгнуть соглашение в «период охлаждения» в этом случае не представляется возможным .

Главным условием возможности расторгнуть договоренность считается наличие подобного условия в заключенном соглашении. Сумма возращенных денежных средств может быть не 100-процентной, т. к. банковское учреждение вправе взимать НДФЛ с физических лиц.

При добровольном оформлении страховки

Расторгнуть договоренность со страховой организацией по общепринятым правилам можно в пятидневный период, который имеет название «период охлаждения». Возврат денежных средств осуществляется в полном объеме, если страхового случая не наступило за данный промежуток времени.

Спустя 5 дней, страхователю следует обратиться к содержанию существующего договора страхования. Если возврат финансов при досрочном расторжении является прописанным пунктом, то вернуть деньги можно, но не в полном размере. Чтобы расторгнуть соглашение, следует обратиться с письменным заявлением в страховую организацию.


Перечисление денежных средств осуществляется пропорционально неиспользованному времени с удержанием издержек на ведение дел. Вышеуказанные издержки могут составлять от 25 до 90%. В правилах страхования иногда существуют определения, предопределяющие вычет из суммы, которая причитается после аннулирования, равная объему произведенных выплат.

Как составляется заявление, чтобы расторгнуть договор страхования, рассмотрим далее.

Заявление

Расторгнуть соглашение со страховой организацией можно посредством составления заявления. Подписанный документ подается при личном обращении в компанию или направляется заказным письмом. Составляется письменное обращение в двух экземплярах — один остается у заявителя, другой у страховой фирмы.

Стандартный образец заявления в обязательном порядке должен содержать нижеприведенную информацию:

  • фиксирование без сокращений наименования страховой организации;
  • сведения о страхователе — ФИО, место прописки, паспортные реквизиты;
  • указание информации о договоре страхования жизни — номер страхового полиса, дата подписания и дата завершения действия документа;
  • описание причины, по которой страхователь желает расторгнуть соглашение;
  • выражение просьбы расторгнуть договоренность и вернуть денежные средства за неиспользованный период;
  • фиксирование способа осуществления финансовых выплат — наличными или безналичными, посредством перевода на банковский счет;
  • дата и подпись.

Скачать образец заявления о расторжении договора страхования жизни можно по ссылке .

Возврат денег

Если страхователь хочет отказаться от услуги страхования жизни и расторгнуть договор, то он может воспользоваться так называемым «периодом охлаждения» в течение пятидневного срока с момента оформления услуги. Законодательством страховой организации вменяют в обязанность соблюдать вышеуказанный регламент.

Следует помнить! Согласно приказу ЦБ, с 1-го января 2018 года пятидневный период будет продлен на двухнедельный.

Если решение расторгнуть договор страхования жизни было принято в самом начале его действия, то возврат осуществляется в полном размере. Главным условием является не наступление страхового случая за этот период.

По прошествии указанных 5 дней возврат денежных средств происходит пропорционально нереализованному времени страховки. Рассмотрим следующую ситуацию:

Физическое лицо подписало договор страхования жизни, период действия — 20 лет. По прошествии пятилетнего срока гражданин принимает решение расторгнуть соглашение. Возврату подлежат 70% выплаченных взносов.

Перечисление осуществляется в течение максимум 10 дней после рассмотрения заявления и принятия положительного решения.

Что делать, если страховая компания отказывает в расторжении договора?

Расторгнуть договор страхования не представляется легким делом. Страховая организация может отказать в нижеприведенных случаях:

  • заявление на расторжение соглашения было составлено с ошибками;
  • в документе не зафиксировано соответствующее условие;
  • наступил страховой случай.

В некоторых случаях отказ страховой организации расторгнуть договоренность не имеет законных оснований. В этом случае можно обратиться с соответствующей претензией в ЦБ России или решать проблему в судебном порядке.

Исковое заявление отсылается в арбитражный судебный орган со сформулированной просьбой расторгнуть договор страхования жизни. В случае взятия кредита, по прошествии месячного срока можно добиться 100-процентного возврата денежных средств. Если прошло больше времени, то добиться можно лишь возврата 50%. В течение месяца после принятия на рассмотрение заявления, суд принимает положительное решение расторгнуть договор страхования и обязывает страховую организацию произвести выплату.

Скачать образец искового заявления о расторжении договора страхования жизни можно .

Это пять рабочих дней, в течение которых клиент может передумать пользоваться договором добровольного страхования и расторгнуть его, вернув себе деньги за полис.

Такой срок установил Банк России. Но он может быть и длиннее. По крайней мере, у страховщиков есть право увеличить его, а уменьшить – уже нет. Отсчитывается этот период со дня заключения договора. Но если в течение пяти дней произойдёт страховой случай, то «период охлаждения» сгорит.

От любой страховки можно отказаться?

Почти. Центробанк составил специальный перечень. Как пояснили в пресс-службе ЦБ, в него вошли практически все популярные виды добровольного страхования:

  • страхование жизни;
  • страхование от несчастных случаев и болезней;
  • медицинское страхование (ДМС);
  • страхование средств наземного транспорта (автокаско);
  • страхование имущества;
  • страхования гражданской ответственности автовладельцев и владельцев средств водного транспорта;
  • страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
  • страхования финансовых рисков.

А от туристической страховки отказаться нельзя?

Получается, что нет. По словам заместителя директора юридического департамента компании Игоря Щербакова, «период охлаждения» не действует на добровольное страхование, предусматривающее оплату медицинской помощи российским туристам за границей (и оплату возвращения их останков в Россию), на ДМС иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории России, и на добровольную страховку, являющуюся обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с российским законодательством.

Страховка обязательно должна быть «навязанной»?

Новые правила разрабатывались, как раз для борьбы с навязыванием добровольных видов страхования в дополнение к обязательным (чаще всего к ОСАГО) или к кредиту. Но отказаться от страховки можно, даже если клиента никто не принуждал покупать полис, просто спустя некоторое время он решил, что ему это невыгодно. И совсем необязательно, чтобы договор оформлялся в дополнение к какой-то другой финансовой услуге.

Как отказаться от страховки?

Надо просто прийти в свою страховую компанию и написать заявление. Как только страховщик получит его, договор будет считаться расторгнутым.

Если же компания откажется принять заявление, то придётся писать жалобу в Банк России. «Жалобу можно подать в письменном виде, направив письмо в местное отделение Банка России, либо в электронном виде через раздел на сайте Банка России», – рассказывают в ЦБ.

Деньги вернут полностью?

Если договор страхования уже вступил в силу, то компания может удержать часть премии пропорционально количеству дней с начала его действия. «Если срок страхования не наступил, премия не удерживается», – поясняет директор юридического департамента компании Наталья Великосельская.

Что значит «пропорционально»?

«Размер возвращаемой премии рассчитывается следующим образом: стоимость полиса делится на число дней в году и умножается на число дней прошедших с момента заключения договора», – объясняет Игорь Щербаков.

Допустим, что страховой полис на год стоил 5 тыс. рублей. Клиент решил от него отказаться через три дня с момента начала его действия. Страховщик должен определить стоимость страховки в день, разделив цену на 365 дней, и умножить полученную цифру на 3 (три дня пользования полисом). В нашем случае это 41,1 рубль. Вот за вычетом этой комиссии страховая компания и должна вернуть уплаченную премию.

Деньги вернут сразу?

Нет, у страховщика есть на это десять рабочих дней с момента получения заявления клиента.

После пяти дней уже будет невозможно расторгнуть договор?

Возможно, но в другом порядке. И тут уже страховщик может устанавливать свои правила и процедуры, да и объём выплат будет определяться самим страховщиком, при этом он имеет право вообще ничего не возвращать клиенту. Процесс досрочного отказа должен быть описан в договоре или в правилах страхования, которые опубликованы на сайте страховщика.