Банковский депозит: что входит в это понятие + 3 формы вкладов + 7 видов банковских депозитов + процентная ставка по депозиту + как открыть депозитный счет + 6 советов по выбору банка + как застраховать свои деньги.
Если человек располагает большой суммой денег, то у него обязательно появится желание их спрятать, но вот куда?
Хранить сбережения дома — не всегда уместно, ведь воровство по-прежнему процветает. Лучше всего отдать свои деньги в банк и получать при этом прибыль.
В этой статье мы расскажем, что такое банковский депозит и где лучше открыть этот счет .
Банковский депозит – это что?
Банковский депозит – это определенная денежная сумма, которую клиент передает финансовому учреждению (коммерческому или государственному банку) на определенный временной период.
За хранение и использование денег юридического или физического лица финучреждение обязуется выплачивать проценты, которые могут прибавляться к сумме депозита или переводиться на отдельный счет. могут как физические лица, так и юридические.
Не только банки занимаются оформлением депозитов.
Некоторые микрофинансовые организации также запустили подобные услуги, но из-за высокого риска потерять свои сбережения, люди отказываются доверять МФО.
Существует такое двузначное выражение: «Деньги лучше хранить в банке». С одной стороны, это значит, что стоит отдать свои сбережения в финансовую организацию, а с другой стороны — лучше оставить у себя дома.
Многие россияне все же предпочитают отдавать деньги в надежные руки банка и получать за это еще и прибыль:
Что же такое банковский депозит? Это специальный счет, но по которому нельзя осуществлять переводы или обналичивать деньги в любое удобное время.
За открытие депозита вкладчик будет получать прибыль. Этот источник дохода также облагается налогом. Прибыль будет больше, чем придется потратить на госпошлину.
Суть открытия счета по банковскому депозиту очень проста…
Клиент отдает на время свои деньги с целью получить прибыль и сохранить свои сбережения. Этими ресурсами финансовое учреждение активно пользуется, выдавая населению кредиты под определенный процент.
Именно за использование денег клиента банк и выплачивает процент депозитному вкладчику. Ведь в случае, когда кредитор закроется из-за банкротства, все вклады будут потеряны.
Поэтому нужно внимательно выбирать себе финансовое учреждение.
Существует еще такое понятие, как вклад. Некоторые по ошибке считают, что депозит и вклад — синонимы. Это на практике не так, ведь между понятиями присутствует небольшая разница.
Депозит – это не только деньги, но и другие банковские активы, например, металл, акции крупной фирмы и т.д.
Вклад – это денежная сумма, которая отдается на хранение с целью получения дополнительных процентов в качестве прибыли.
Критерии, по каким разделяют банковские депозиты:
3 формы банковских депозитов
В банковской отрасли есть много разновидностей услуг, и каждая из них делится на определенные типы, виды, формы и т.д.
В данном случае, – это тип, который имеет свои подвиды. В этом разделе мы рассмотрим, какие бывают формы вложений.
Банковский депозит можно открыть в такой форме:
Денежный счет.
Самая распространенная форма, о которой всем известно.
Вкладчик открывает депозитный счет, на который кладет свои средства, и получает за это дополнительные дивиденды, размер которых прописан в договоре.
Металлический счет.
Клиент зачисляет на свой депозитный металлический счет определенную сумму.
Банк переводит эти деньги в золото, платину, серебро по текущему курсу стоимости выбранного вкладчиком металла.
Обратите внимание, что данный перевод денег в драгоценности, по сути, только теоретический, ведь все эти металлы в наличии только в информационном виде, физически их нет в хранилище финучреждения.
Банковская ячейка.
Вкладчику дают ключ от специальной ячейки, в которую он может поместить свои ценности: деньги, драгоценный металл, важные бумаги, антиквариат и т.д.
Как правило, в ячейки деньги не кладут, ведь проценты по депозиту в таком случае не выплачиваются.
7 видов банковских депозитов
Каждый кредитор имеет свои программы по депозиту. Не все из нижеперечисленных видов могут быть в одном учреждении.
Какие условия выставлять для клиентов, зависит только от политики финансовой организации.
| Вид депозита | Описание |
|---|---|
| 1. До востребования | Минимальный процент банки начисляют именно по этому виду депозитов. Клиент в любое время может обналичить свои сбережения. Такие условия не подходят для кредиторов, поэтому ставка занижена. |
| 2. Сберегательный | Клиент может сберечь свои средства, а банк за это начислит еще и дополнительные проценты. |
| 3.Накопительный | На депозитный счет можно постоянно переводить средства, но только ограниченную сумму и определенное количество раз в месяц. |
| 4. Срочный | Сбережения хранятся в банке на протяжении определенного времени, чаще всего до 12 месяцев (краткосрочные) и от 36 месяцев (долгосрочные). Процентная ставка здесь самая высокая, но клиент не может извлечь из оборота свои средства до окончания договора. |
| 5.Целевой | Данный вид банковского депозита открывают обычно родители своим детям. Например, цель – это оплата за учебу. Родители должны для получения средств предоставить документ, который подтверждает то, что за университет нужно заплатить определенную сумму. |
| 6. Валютный | На счет осуществляются переводы в иностранной валюте или в рублях, а банк самостоятельно переводит средства по текущему курсу. |
| 7. Мультивалютный | Данный вид редко применяется. По этой программе можно открыть одновременно 3 счета в разной валюте. Кроме того, разрешено делать конвертацию между депозитными счетами, в данном случае это не является нарушением договора с банком. |
Как начисляют проценты по банковскому депозиту?
Процентная ставка – это денежная благодарность за то, что вы доверили им свои деньги, и кредиторы могут ими некоторое время пользоваться.
Вкладчиков ценят и пытаются привлечь максимально выгодными условиями. Если положить большую сумму на счет, то от прибыли с процентов можно жить и ни в чем себе не отказывать.
Выплаты по банковскому депозиту осуществляются такими способами:
Ежемесячно (поквартально, ежегодно и т.д).
В определенную дату (обычно это число, когда был подписан договор) начисляется процент от суммы депозита, но только на другой счет вкладчика.
По окончанию договора.
Свой процент по банковскому депозиту можно получить только по истечению срока действующего контракта.
Капитализация.
Проценты прибавляются к банковскому депозиту.
Это выгодней всего, ведь проценты высчитывают от текущего состояния счета. Чем он будет выше, тем больше будет прибыль.
Если клиент по каким-то причинам решает забрать свой банковский депозит преждевременно, то проценты могут и не насчитать. Все зависит от условий договора.
Более того, чтобы получить свои сбережения, нужно потратить время на написание заявления в отделении банка (при себе нужно иметь паспорт РФ и оригинал договора), а после еще ждать, пока их выведут с оборота.
Сроки в таких случаях очень разные, все зависит от скорости работы самой банковской системы.
Как открыть банковский депозитный счет?
Депозит – это не кредит, поэтому никаких лишних документов не нужно. Более того, сейчас открыть такой счет можно даже сидя дома, используя при этом интернет-банкинг.
Если вы решили работать лично с банковскими менеджерами, то обратитесь в отделение финансового учреждения.
При себе желательно иметь паспорт и мобильный телефон, если вы впервые открываете счет. Дальше вам предоставят список депозитов, расскажут об условиях и процентах по каждому отдельно.
Когда вы выберете определенный вид, можно сразу подписывать договор.
В контракте должна быть указана, в первую очередь, такая информация:
- Минимальные данные о вкладчике.
- Обязанности вкладчика перед банком и банка перед вкладчиком.
- Обязательно должны быть указаны: процентная ставка, срок действия договора, возможность пополнения, извлечения прибыли и т.д.
- В договоре сторона банка должна прописать пункт, в котором говорится, можно ли досрочно расторгнуть контракт, и какие последствия ждут после этого вкладчика.
- Возможные решения спорных вопросов.
Составлением договора занимаются банковские работники.
Перед подписанием лучше посоветоваться с опытным юристом, который подскажет, какие пункты нужно убрать или добавить, чтобы максимально уберечь свои средства от всех возможных форс-мажоров.
После истечения срока договора его нужно разорвать и забрать деньги. Для этого необходимо прийти в обусловленный день в банк со всеми документами.
Если не прийти в этот день, то деньги перенесут в разряд до востребования. По желанию клиента банковский депозит можно продлить.
Как выбрать банк для открытия депозита?
Если при взятии кредита можно упустить некоторые моменты при выборе кредитора, то в случае открытия депозитного счета ошибок быть не должно.
Не раз каждый из нас слышал из сводок новостей о том, что вкладчиков обманули и счета их аннулировали. Чтобы избежать подобных неприятностей, нужно очень тщательно проверять банк.
6 советов для будущих вкладчиков:
Как застраховать свой банковский депозит?
Если вкладчик обладает крупной суммой, то его переживания по поводу того, что кредитор может обанкротиться, естественные.
С 2008 года действует закон о том, что все банковские депозиты, которые превышают 700 000 рублей, должны быть в обязательном порядке застрахованы. Услуга эта бесплатная, ведь это входит в обязанности банковской организации.
Поэтому, если ваш банк закроется, то депозит вернется вам в течение 14 дней с момента наступления страхового случая вкладчика.
Обратите внимание! Один банк максимально сможет вернуть только 700 000 рублей, даже если ваш депозит был в разы больше.
Для владельцев больших банковских депозитов стоит свои сбережения распределить по нескольким организациям.
В каждом из них сумма не должна превышать максимальную норму компенсации по страховке.
Так какие имеет плюсы и минусы банковский депозит?
- К основной сумме будет прибавляться процент, а это дополнительные деньги.
- Средства нельзя обналичивать ранее, чем прописано в договоре.
Это дает возможность воздержаться от трат и накопить больше денег. - Некоторые депозиты можно пополнять.
За совсем короткий срок можно увеличить сумму первоначального вклада. - Согласно условиям некоторых банков по видам депозитов, снимать деньги можно со счета, но только в ограниченном количестве.
- Большой риск потерять деньги, если банк признают банкротом.
- Процентная ставка относительно низкая, особенно для иностранной валюты (до 1%).
- Если срочно понадобится снять деньги, то вкладчику придется заплатить штраф, или банк просто откажет начислять проценты по депозиту.
Как видим, банковский депозит имеет плюсов больше , чем минусов.
Задаетесь вопросом, как выбрать банковский депозит?
На этот и многие другие вопросы ответит банковский работник:
Если не ошибиться с банком, то можно не только сохранить деньги, но и получить небольшую прибыль.
Полезная статья? Не пропустите новые!
Введите e-mail и получайте новые статьи на почту
) знает каждый, кто обращался в банковское учреждение для открытия вклада. Под термином «банковский депозит» понимается сумма денег или ценные бумаги, переданные в банк для хранения и получения дохода в виде процентов, начисляющихся на вклад за определенный период. Также под термином «депозит» могут пониматься денежные взносы на счет какой-либо организации (таможенного, судебного или административного органа) с правом возврата – например, задатки для участия в аукционе, взносы, обеспечивающие исковое заявление или явку в суд.
Депозиты для физических лиц
Банковский депозит является одной из наиболее надежных, но и одной из наименее доходных форм хранения сбережений для физических лиц. Открывая депозиты для физических лиц, банковское учреждение заключает с ними договор депозита. В соответствии с данным договором банковское учреждение обязуется не только возвратить через оговоренный срок принятую на хранение сумму денег, но и начислять на нее проценты в установленном порядке. Начисление процентов на внесенную в банк сумму начинается со следующего дня после заключения договора депозита. Многие банки предусматривают возможность досрочного расторжения договора депозита.
Ставки по депозитам
Процентные ставки по депозитам исчисляются за определенный выбранный промежуток времени, а не ежемесячно. Чем выше процентная ставка по депозиту – тем лучше для вкладчика, однако только размер процентной ставки не может являться главным критерием доходности вклада. Многие банковские учреждения предусматривают возможность пополнения банковского депозита во время всего срока вклада, что значительно повышает доходность. Однако в основном это касается депозитов с низкой процентной ставкой. Как правило, прибыльные депозиты с высокой процентной ставкой банки не разрешают дополнительно пополнять.
Проценты по депозитам
Проценты по депозитам могут начисляться двумя разными способами – с капитализацией процентов или без. Под капитализацией процентов понимается возможность добавлять к первоначальной сумме вклада уже заработанные проценты. Капитализация может проводиться ежемесячно, ежеквартально, в конце срока вклада, а также на эксклюзивных индивидуальных условиях, например, дважды в месяц. Проценты по депозитам также могут начисляться двумя различными способами – зачисляться на один и тот же счет с основной суммой вклада и переводиться на отдельный счет, открытый специально под проценты.
Выгодные депозиты
В зависимости от текущей экономической ситуации наиболее выгодными депозитами могут являться как вклады с фиксированной процентной ставкой, так и вклады с плавающими процентами. Фиксированная процентная ставка остается неизменной в течение всего срока договора и может меняться только при заранее оговоренных обстоятельствах (досрочного расторжения или пролонгации). Плавающая процентная ставка вкладов может меняться в течение всего срока вклада под воздействием заранее оговоренных в договоре условий – колебаний курса валют, изменением ставки рефинансирования и прочего.
Депозит на год
Срок банковского вклада является достаточно значимым параметром, влияющим на конечную степень выгодности вклада. Часто именно депозит на год предлагает наиболее высокий процент и привлекательные условия, но требует достаточно крупную первоначальную сумму вклада. Такие вклады на срок от одного месяца до трех лет называются «срочными вкладами». В условиях крайне изменчивой и нестабильной экономической ситуации такие вклады становятся все более востребованными и популярными. К преимуществам срочных вкладов можно отнести удобство использования, надежность и достаточно высокий процент. К недостаткам относится невозможность снять средства раньше срока без потери выгоды.
П омимо вклада в банковском учреждении можно открыть и депозит. Разница между этими понятиями небольшая, но есть.
Депозит, как и вклад, имеет свои виды и преимущества. Рассмотрим подробнее что это такое и в чём отличия.
Депозит — это внесение средств на счет в каком-либо банковском учреждении. Это более безопасный метод хранения денег в отличие от заначки дома. Он имеет ряд преимуществ:
- денежные средства будут находиться в безопасности, так как банки представляют собой стабильные учреждения. Они существуют уже много лет на финансовом рынке вне зависимости, есть в стране кризис или нет;
- банковские предприятия находятся на контроле у государства, их банкротство происходит в редких случаях, поэтому можно быть спокойными за своевременные выплаты по депозиту;
- деньги можно не только надежно сохранить, но и приумножить благодаря выгодной процентной ставке.
Виды депозитов
Их разделяют на несколько типов:
- Срочный. Имеет небольшой срок хранения, но можно получить высокий доход. Есть один минус — если клиент забирает свои деньги досрочно, он теряет свой дополнительный доход.
- До востребования – процентная ставка у них не большая, зато клиент сможет забрать свои деньги в любой момент, сделать это можно частично или полностью. Поучая гибкость условий, теряется повышенный доход.
- Валютный – средства вкладываются в иностранной валюте.
- Краткосрочный – срок может колебаться от одного дня до 2-х недель;
- Специализированный – например, отдельные условия для клиентов школьников, инвалидов или ветеранов.
- Тип депозита с ежемесячными начислениями процентов и в конце договора.
Чем отличается вклад от депозита
Вклад, как и депозит – это открытие счета и хранение на нем денег. Он подразделяется на те же виды. Но есть между ними и отличия:
- Депозит можно открыть как в банке, так и в другой финансовой компании. Вклад же открывают только в банковском учреждении.
- В качестве депозита могут выступать не только деньги, но и драгоценности, акции или ценные бумаги. Вклад же можно открыть только в денежном эквиваленте.
Свойства депозита
Их определяет потребитель:
- процент по депозиту – чем он выше, тем больше доход;
- возможность его пополнения в течение заключенного срока – тем самым клиент может увеличить свою прибыль;
- капитализация – это начисление самих процентов, делается это либо один раз в месяц, один раз в квартал или год;
- страхование – это желание самого клиента, дополнительная гарантия возврата денег;
- срок – лучший период заключения договора год: и деньги возвращаешь, и прибыль получаешь;
- валюта депозита — в России можно открывать счет в евро, рублях или долларах. Если счет открывать в иностранной валюте, то процентная ставка будет колебаться от 6 до 9%. На такой функции можно хорошо заработать. Прибыль растет не только за счет начислений процентов, но и скачков цен на евро и доллар.
- возможность возврата части депозита без потери процентных начислений – очень удобная функция, но не все банковские учреждения предоставляют. Например, нужно срочно снять определенную сумму денег. Допустим на счете 250000 рублей, надо взять 100000 рублей. Проценты продолжат начисляться, но уже на меньшую сумму.
Несмотря на то, что депозит можно открыть не только в банке, лучше всего это делать там. Перед тем как заключать договор с банковским учреждением, необходимо изучить условия нескольких из них. Следует выбрать наиболее выгодные предложения и только потом открывать депозит.
Депозитный вклад – это юридических или физических лиц, который помещается в финансово-кредитное учреждение (банк) для получения дохода в виде процентных отчислений. Условия, сроки и размеры выплат оговариваются в договоре, заключенном между банком и вкладчиком, и могут различаться в зависимости от выбранного типа депозита.
История депозитных вкладов
Слово «depusitum» появилось еще в римском праве и означало поклажу, то есть сделку, когда одно сторона (деподент) передает другой стороне (депозитарию) какую-либо ценность для сохранения. В качестве объекта для хранения может выступать любая вещь, драгоценные металлы и так далее.
Первые депозиты появились еще в VI веке до нашей эры в Древнем Вавилоне, когда начался «храмовый» этап банковской системы. Такие заведения получали от земель во владении жителей Вавилона, штрафов и «вкладов». Перед жрецами («управляющими» этих храмов) ставилась задача сохранить полученные средства и вложить их в выгодные направления.
Полученная прибыль направлялась для облагораживания помещений и еще большего украшения фасадов и внутреннего убранства. Жрецы быстро смекнули перспективы таких начинаний. Со временем появились депозиты в упрощенной форме. Деньги аккумулировались для дальнейшего оборота и получения прибыли. Такая система просуществовала достаточно долго. Начиная с начала XIII века началось активное разграбление храмов, и они прекратили существование
350 год до нашей эры – первые в Древнем Риме. Специальные лица «argentarii» имели свои заведения, в которых осуществлялись сделки по выдаче займов и привлечению вкладов. Все сделки фиксировались в специальных книгах. Первые проценты по вкладам различались (в зависимости от действующего права). В период классического права депозиты приносили 1% годовых, в период действия права Юстиниана – 6%, и так далее. Начисление процентов на полученную прибыль было запрещено.
12 век – появление первых упоминаний о банкирах Италии.
14-15 век – количество купцов-банкиров постоянно растет. Вклады принимаются в крупнейших городах Европы – Барселоне, Париже, Лондоне.
16-17 век – появление первых банков на территории Италии. Именно итальянцы считаются прародителями банковской системы.
18-19 век – период активного развития депозитного оборота. Появляются так называемые чеки – один из видов кредитных средств. По своей сути чек – это приказ банку выдать предъявителю оного указанную в документе сумму. В тот период чеки стали более популярны чем монеты или бумажные деньги.
Конец 19 века – прием первых депозитов в России. В 1891 году было три вида вкладов:
На хранение;
- на вечное время;
- для обращения.
В начале 20 века общий объем текущих счетов с финансовых структурах США, Франции и Великобритании переваливает за отметку 65%.
1921 год – появление Госбанка РСФСР. Вскоре стали открываться и частные банки.
1961 год – принятие основ гражданского законодательства Советского Союза, в котором упоминалась возможность получения вкладов от населения и их хранения в сберкассах. При этом право установки процента по вкладам оставалось за Советом Министров Союза.
1964 год – составление договора банковского вклада.
1991 год – реформа гражданского права, внесение изменений в договор банковского вклада.
Виды депозитных вкладов
Современные депозитные вклады могут различаться:
- валютой (можно открывать депозит в рублях, иностранной валюте других стран или отдать предпочтение мультивалютному счету);
- сроком размещения (срочные, до востребования);
- процентной ставкой («плавающая», фиксированная);
- особенностями пополнения (снятия) средств. Есть депозитные вклады с возможностью внесения средств (без нее) и с возможностью частичного снятия (без нее);
- статусом владельца (депозиты могут открываться юридическими и физическими лицами);
- особенностями выплаты процента (раз в месяц, раз в три месяца, раз в год, по завершении срока действия договора);
- по условиям начисления ставки (сложный и простой процент).
Все вклады можно условно поделить на три вида:
1. Депозитные вклады до востребования – услуга, подразумевающая свободное пользование средствами. Такой депозит можно пополнять в любое время и снимать всю сумму сразу. Особенность услуги – минимальные проценты, ведь банк не может пользоваться полученными на хранение средствами в полной мере.
2. Депозитные срочные вклады
– отличаются наличием ограниченного срока хранения средств – от 1-3 месяцев до нескольких лет. Такой депозит находится в банке и возвращается клиенту вместе с начисленными процентами. В срочных вкладах запрещено выполнять операции по пополнению (снятию) средств. За досрочное расторжение договора банк может накладывать штрафные .
3. Депозитный сберегательный вклад
подходит для постоянного увеличения капитала с целью совершения больших покупок в будущем. Особенность такого депозита – возможность периодического пополнения небольшими суммами. При этом все изменения счета можно отслеживать на собственном счету. В таких вкладах нет определенного срока. Единственное требование – заблаговременно предупредить банк о своих планах по снятию средств.
Одновременно с этим депозиты можно классифицировать по нескольким основным параметрам:
1. По периоду размещения:
- краткосрочный депозитный вклад – размещение средств на ограниченный период (до одного года). Основная задача банка – привлечь новых клиентов «в свои ряды»;
- долгосрочный депозитный вклад – размещение капитала в банке на период от одного года и больше. При этом снимать деньги раньше срока запрещено. Особенность вклада – повышенные процентные ставки.
2. По типу вкладчика:
- депозитный вклад для физических лиц – услуга банка, предназначенная для населения, обычных людей. Суммы вклада до 1,4 миллиона рублей подпадают под программу страхования вкладов;
- депозитный вклад для юридических лиц – услуга, предназначенная для компаний, организаций. По согласованию изъятие средств до завершения срока договора может быть запрещено.
3. По особенностям выплаты процентов:
- с капитализацией процентов. Каждый месяц в начале нового отчетного периода проценты зачисляются на депозит и новая ставка насчитывается уже на новую сумму;
- в конце срока. Начисленные проценты выдаются только по завершении срока действия договора;
- каждый месяц. Начисленные проценты ежемесячно начисляются на карту клиента или выдаются наличными.
4. По возможности пополнения:
- депозитные вклады с возможностью пополнения. Допускается внесение денег на счет в любое время не выше суммы, указанной банком;
- депозитные вклады без возможности пополнения. В течение всего периода действия договора пополнение запрещено.
5. По возможности продления:
- пролонгируемые депозитные вклады могут автоматически или по просьбе клиента продляться автоматически. Условия и срок договора сохраняется без изменений;
- непролонгируемые депозитные вклады не могут автоматически продляться. должен в трехдневный термин после завершения срока действия договора прийти в банк и заключить новый договор. При этом процентная ставка, условия и срок могут различаться.
6. По типу валюты:
- депозитные вклады в национальной валюте. Отличаются выгодными условиями, высокой процентной ставкой;
- депозитные вклады в иностранной валюте. В отличие от прошлого вида вклада отличаются небольшой ставкой (до 7-8% годовых);
- мультивалютные депозитные вклады
становятся все большей редкостью. Здесь у вкладчика есть возможность менять валюту вклада в период действия договора без утери процентов.
7. По состоянию:
- неподвижный депозитный вклад – это депозит, по которому длительный период времени не проводилось никаких сделок (снятия, пополнения);
- вымороченный депозитный вклад – это депозит, который остался лежать в банке после смерти клиента, и не был востребован родственниками;
- невостребованный депозитный вклад – этот «статус» присваивается депозиту, который не был вовремя забран клиентом при жизни последнего. Причины, как правило, уважительные – срочный отъезд, болезнь и так далее.
Договор депозитного вклада
Договор депозитного вклада – это основа и правовая база взаимоотношений между вкладчиком и банком. При его оформлении учитываются следующие моменты:
1. Понятие и виды банковского договора. Депозитный договор:
Заключается с учетом хранения банком переданных средств, своевременно выплаты процентов и возврата;
Является односторонним документом, так как ответственность возлагается только на банк;
Имеете публичный характер, поэтому предпочтение не может быть отдано какому-то одному клиенту (физическому лицу);
Заключается в письменной форме. Устную договоренность можно считать ничтожной.
2. Стороны депозитного договора
Основные требования:
- банк должен иметь лицензию ЦБ РФ, обладать уставным капиталом не меньше определенной нормы;
- вкладчики – физические или юридические лица, резиденты или нерезиденты. Физические лица нерезиденты должны получить специальное разрешение на открытие вклада, которое должен выдать Центральной Банк Российской Федерации . Для юридических лиц нерезидентов такое разрешение не требуется.
3. Права и обязанности:
Процентные начисления и вся сумма по депозиту до востребования выплачиваются по первому требованию;
Процентные начисления и вся сумма по срочному депозиту выплачиваются по истечении срока действия договора;
Процентная ставка на срочный депозит не может быть уменьшена банком в одностороннем порядке без предварительного уведомления клиента;
Сроки, возможность изменения ставки и порядок выплат должны быть прописаны в договоре.
4. Ответственность банка:
В договоре должно быть оговорено обеспечение своевременности выплаты вклада ( , неустойка);
На депозит распространяется программа государственного страхования вкладов;
При невыполнении обязательств со стороны банка возможно расторжение договора в одностороннем порядке с требованием возврата средств и начисленных процентов.
Политика депозитных вкладов
На сегодня депозитная политика коммерческого банка выглядит следующим образом:
Основной упор делается на следующие направления:
Работу над созданием новой стратегии для привлечения дополнительного капитала в виде вкладов. Для этого производится анализ рынка, изучение финансовой среды и потребностей клиента, ведутся работы по прогнозированию и диагностике;
Определяются принципы дальнейшей деятельности бака по предложению, разработке и продвижению депозитных вкладов;
Производится реализация тактических и стратегических замыслов;
Ведется детальный мониторинг деятельности финансовой структуры.
Один из основных документов каждого коммерческого банка, касается депозитной политики учреждения. В нем определяются:
Цели, задачи, направления инвестиционной политики банка на период деятельности;
Основная структура привлеченных у физических и юридических лиц средств (депозитов, межбанковских займов и так далее);
Перспективы роста внутреннего капитала банка;
Предпочтительные типы депозитных вкладов, основные сроки и условия;
Контингент будущих клиентов (юридические лица, население, государственные структуры и так далее);
География привлечения капитала и выдачи кредитов, то есть масштабы работы банка (в пределах одного региона или страны);
Отношение между депозитными вкладами в национальной и иностранной валютой;
Виды привлечения депозитов (путем выпуска векселей, сертификатов, на базе корреспондентских счетов и так далее);
Условия открытия депозитных вкладов.
Основную ответственность за направление депозитной политики несет правление банка. На него возлагается функция утверждения условий и особенностей привлечения вкладов, а также осуществление надзора за выполнением принятых решений.
Оценка динамики ресурсов, анализа структуры и формирования депозитов, решение вопросов комплектования депозитного портфеля, корректировка политики в сфере вкладов – задача комитета по управления активами и пассивами .
Принятие решений по общим объемам резервирования, установке процентов по депозитным вкладам и прочим ресурсам (МБК, векселям), контроль соблюдения финансово-кредитным учреждением норм и правил возлагается на финансовое управление.
Процентные ставки по депозитным вкладам
Процентная ставка по депозитному вкладу представляет собой фиксированный (изменяющийся) процент, под который одна сторона сделки кредитует (предоставляет деньги в ) другую. Во взаимоотношениях вкладчика и банка первый – кредитор, а второй – .
Основные группы процентных ставок:
1. Ставки на основе законодательного обеспечения – регулируемые и нерегулируемые.
2. По факту изменения величины – плавающие или фиксированные.
3. Рыночные ставки – банковские и аукционные (выставляются после проведения специально организованных торгов).
4. Межбанковские процентные ставки (используются при работе между различными банками).
Основные факторы, влияющие на размер ставки по депозиту .
Размещение вкладов на банковском депозите является наиболее надежным и наименее рискованным методом размещения денежных средств, особенно для начинающего инвестора. Как сделать наиболее выгодный вклад с помощью депозита, расскажет Галина Уткина, вице-президент, директор департамента депозитов и комиссионных продуктов «Ренессанс Кредит».
Банковский депозит (или банковский вклад) - сумма денег, переданная физическим лицом кредитному учреждению с целью получить доход в виде процентов, образующихся в ходе финансовых операций с вкладом.
Цель размещения банковского депозитного вклада
Прежде всего перед выбором депозита, как впрочем и перед любым другим осмысленным действием, нужно определиться с целью. И у каждого человека цель может быть своя. Однако есть и общие причины размещения средств на депозитах, а не дома. Хранение накоплений в квартире — достаточно рискованный способ. Во-первых, есть вероятность посягательств на них со стороны третьих лиц, а во-вторых — вы сами можете потратить деньги на какую-то импульсивную покупку.
Условия размещения депозитов в банке
При выборе вклада каких-то правил открытия не существует. В первую очередь здесь нужно ориентироваться на свои потребности касательно сроков размещения депозита, возможности пополнения банковских депозитных вкладов и снятия денежных средств с депозитного счета:
- Если вы знаете, что накопления вам не понадобятся в течение определенного срока, выбирайте депозиты без возможности пополнения и снятия средств. К тому же, как правило, по таким продуктам банки предлагают максимальную доходность.
- Планируете продолжать копить, ежемесячно откладывая средства? Тогда воспользуйтесь депозитным вкладом с возможностью пополнения.
- Если же для вас важно постоянно иметь доступ к деньгам, в этом случае подойдет депозит с возможностью совершения по нему расходных операций.
Вклад в иностранной валюте
Валюта вклада также зависит от ваших дальнейших целей. Конечно, чаще всего наши граждане открывают депозиты в рублях, а не в иностранной валюте. Но если вы планируете воспользоваться средствами при поездке за границу, можно разместить деньги на инвалютном вкладе.
Важно только помнить, что сейчас по депозитам в долларах и евро доходность невелика.
Сроки размещения депозитных вкладов и капитализация
Срок депозитного вклада тоже определяется исходя из ваших потребностей и горизонта планирования. Стоит отметить, что сейчас банки могут предлагать одинаковую доходность по депозитам, размещаемым как на полгода, так и на год.
Капитализация вклада — это увеличение первоначально вложенной суммы на сумму начисленных процентов. В следующем периоде проценты будут начислены уже на эту общую сумму. А значит, в конце следующего периода вы сможете получить больший доход, чем по депозитам с выплатой процентов в конце срока.
Сегодня доходность вкладов, конечно, уже не такая высокая, как это было пару лет назад. Однако она по-прежнему перекрывает инфляцию и позволяет зарабатывать на процентах от размещенных на депозитах средств. Если же есть потребность получить еще больший доход, можно рассмотреть для себя возможность инвестирования в более сложные инструменты, являющиеся потенциально более доходными, но при этом и более рисковыми.
Для массового инвестора это вложения в недвижимость, ПИФы, акции, покупка золота (см. ). На определенном этапе данные инструменты помогут заработать вам больше, но не стоит забывать, что у каждого из них есть определенные недостатки.
Так, недвижимость имеет высокий порог для входа и не является высоколиквидным способом вложения денег, то есть продать жилье быстро без дисконта вряд ли получится (см. ). , золото требуют глубокого погружения в ситуацию на этих рынках, в противном случае такие инвестиции могут стать убыточными.
Кроме того, у депозитов есть большое преимущество в виде страхования со стороны государства. В случае если у банка отзовут лицензию, Агентство по страхованию вкладов вернет вам сумму в размере до 1,4 млн рублей.
Таким образом, банковский депозитный вклад является самым удобным и доступным для частного инвестора способом вложения средств (см. ). Безусловно, можно использовать и другие инструменты, но только не стоит размещать с их помощью все свои сбережения. Часть денег всегда лучше держать на банковском депозите. Для вас это будет своего рода финансовой подушкой безопасности.