Требование физического лица о выплате страхового возмещения при банкротстве кредитной организации не подлежит удовлетворению в порядке, предусмотренном Законом о страховании вкладов, если операция по зачислению денежных средств во вклад является внутрибанковской проводкой, носит исключительно технический характер и совершена в условиях фактической неплатежеспособности банка.
Судебная практика: Определение Московского городского суда от 10.03.2011 по делу N 33-6318
МОСКОВСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
Судья Лобова Л.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе:
председательствующего Строгонова М.В.,
судей Шубиной И.И., Михалевой Т.Д.,
при секретаре Ч.,
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Шубиной И.И. дело по кассационной жалобе представителя Л. по доверенности М. на решение Замоскворецкого районного суда г. Москвы от 27 сентября 2010 года, которым постановлено:
В иске Л. к Государственной корпорации “Агентство по страхованию вкладов”, ОАО АКБ “Электроника” об обязании включить сумму по вкладу в реестр для выплаты страхового возмещения, взыскании денежных средств, отказать.
установила:
Истец Л. обратился в суд с иском к Государственной корпорации “Агентство по страхованию вкладов”, ОАО АКБ “Электроника” в котором просил обязать АКБ “Электроника” и ГК “Агентство по страхованию вкладов” включить в реестр обязательств АКБ “Электроника” перед вкладчиками сумму застрахованных вкладов в размере 676 348,36 руб.; взыскать с ГК “Агентство по страхованию вкладов” страховое возмещение в размере 676 348,36 руб. по обязательствам, возникшим на основании договора банковского счета N….. и банковского вклада N…………. от 31.10.2008 г. Указал, что 31.10.2008 г. между ним и АКБ “Электроника” был заключен договор текущего банковского счета, в целях исполнения которого на его имя был открыт счет N………………., на который 31.10.2008 г. в целях исполнения заключенного 20.04.2008 г. между истцом и ЗАО “Центр Сувенир” договора беспроцентного займа N…., были перечислены денежные средства в размере 673 496,12 руб. В день поступления денежных средств в размере 673 496,12 руб. между истцом и АКБ “Электроника” был заключен также договор банковского вклада N…………, в целях исполнения которого на имя истца был открыт депозитный счет. По распоряжению истца 31.10.2008 г. денежные средства с текущего счета N……………….. были перечислены на депозитный счет, а денежная сумма в размере 673 496,12 руб. была принята АКБ “Электроника” в качестве вклада на условиях возврата по истечении 31 календарного дня с уплатой 5% годовых, которые должны были быть перечислены на текущий счет истца.
На момент заключения Л. договоров текущего банковского счета и банковского вклада и открытия соответствующих счетов АКБ “Электроника” не имело запрета на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, открытие банковских счетов физических лиц и операции по счетам физических лиц. До настоящего времени ни договор счета, ни договор вклада ответчиком не оспорены, сделки по перечислению денег на банковские счета истца недействительными не признаны.
В соответствии с условиями заключенных договоров АКБ “Электроника” является участником системы страхования вкладов в РФ. При наступлении страхового случая выплаты вкладов осуществляются ГК “Агентство по страхованию вкладов”, признаваемому для целей настоящего страхования страховщиком, в размере 100% суммы вклада, но не более 700 000 руб. 19.03.2009 г. истец обратился в Агентство по страхованию вкладов с заявлением о выплате возмещения по вкладам, на данное обращение получил отказ со ссылкой, что оснований для выплаты страхового возмещения не установлено, поскольку остаток на счетах возник в результате совершения неправомерных действий.
Представитель истца по доверенности П. в судебное заседание явился, заявленные требования поддержал в полном объеме.
Представитель ответчика Государственной корпорации “Агентство по страхованию вкладов” К. в судебное заседание явилась, возражала против удовлетворения заявленных требований.
Представитель ответчика Государственной корпорации “Агентство по страхованию вкладов” К. в судебное заседания явилась, возражала против удовлетворения заявленных требований.
Представитель ответчика ОАО АКБ “Электроника” по доверенности Ц. в судебное заседания явилась, возражала против удовлетворения заявленных требований по доводам возражений, изложенных в письменном виде (л.д. 224 – 227).
Представитель третьего лица ЗАО “Центр Сувенир” в судебное заседание не явился, о дате рассмотрения дела извещен (л.д. 218), о причинах неявки не сообщил. Ранее в материалы дела представили письменные объяснения по заявленным требованиям (л.д. 188 – 190).
Суд постановил указанное решение, об отмене которого просит представитель истца по доверенности М. по доводам кассационной жалобы.
Изучив материалы дела, обсудив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие истца Л., представителей ответчиков АКБ “Электроника”, ГК “Агентства по страхованию вкладов”, представителя третьего лица ЗАО “Центр Сувенир”, выслушав представителя истца по доверенности М., обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
В соответствии со ст. 840 ГПК РФ возврат вкладов граждан банком обеспечивается путем осуществляемого в соответствии с законом обязательного страхования вкладов, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.
В силу ст. ст. 8 – 1 Федерального закона “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации” отзыв у кредитной организации, входящей в систему страхования вкладов, лицензии на осуществление банковских операций влечет возникновение права вкладчиков и владельцев счетов – физических лиц на получение страхового возмещения по вкладам (счетам), исходя из суммы обязательств банка по вкладам (счетам), но не более 700 000,00 руб.
На основании ст. 134 ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)”, а также ст. ст. 50.36, 50.40 ФЗ “О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций” требования индивидуальных предпринимателей к Банку подлежат удовлетворению в составе третьей очереди за счет имущества, оставшегося после удовлетворения требований предыдущих очередей, в том числе требований вкладчиков – физических лиц.
В силу ст. 10 ГК РФ не допускается действий граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.
Согласно ст. 6 ФЗ от 23.12.2003 г. N 177-ФЗ “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации”, ведение учета обязательств банка перед вкладчиками и формирование реестра обязательств банка перед вкладчиками являются обязанностью банков – участников системы страхования вкладов. Соответственно, данная обязанность не может быть возложена на Агентство.
В силу п. 2 ст. 50.36 ФЗ “О несостоятельности (банкротстве) кредитной организации” к первой очереди относятся требования физических лиц, основанные на договорах банковского вклада или договорах банковского счета, за исключением лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности.
Фактические обстоятельства дела установлены судом правильно и подтверждаются материалами дела.
Судом первой инстанции установлено, что 31.10.2008 г. между Л. и АКБ “Электроника” был заключен договор текущего банковского счета (л.д. 5 – 6).
31.10.2008 г. между истцом и АКБ “Электроника” был заключен также договор банковского вклада N…………. (л.д. 9).
31.10.2008 г. на счет истца ЗАО “Центр Сувенир” были перечислены денежные средства в размере 673 496,12 руб. (л.д. 7, 10).
19 марта 2009 г. истец обратился в ГК “Агентство по страхованию вкладов” с заявлением о выплате возмещения по вкладу (л.д. 14 – 15).
На это заявление 20 апреля 2009 г. истцу дан ответ об отсутствии оснований для выплаты страхового возмещения, поскольку остаток на счете возник в результате совершения неправомерных действий, направленных на искусственное формирование обязательства Агентства по выплате страхового возмещения (л.д. 16 – 17).
Инспекционной проверкой Банка России было установлено, что неисполненные платежные поручения клиентов в нарушение не отражались Банком на балансовых счетах и не исполнялись в связи с недостаточностью средств на корреспондентском счете, что означает наличие у Банка так называемой “скрытой” картотеки, о чем указано в Предписании Банка России от 10.11.2008 г. (л.д. 232 – 243), в заявлении Банка России о признании несостоятельным (банкротом) ОАО АКБ “Электроника (л.д. 61 – 65, 66 – 68).
Приказом Банка России от 25.12.2008 г. N…………. АКБ “Электроника” была отозвана лицензия на осуществление банковских операций, приказом от 25.12.2008 г. N……. назначена временная администрация по управлению кредитной организацией (л.д. 12 – 13).
Решение Арбитражного суда г. Москвы от 06.03.2009 г. по делу N А40-1392/09-95-4″Б” АКБ “Электроника” признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего ОАО АКБ “Электроника” возложено на ГК “Агентство по страхованию вкладов” (л.д. 59 – 60).
С 31.10.2008 г. по депозитному счету N 42303.810.3.00017718607 Л. Банком была совершена приходная запись о переводе на указанный счет 673 496,12 руб. с расчетного счета ЗАО “Центр Сувенир” (л.д. 8, 10 – 11).
Как следует из письменных пояснений ответчика ГК “Агентство по страхованию вкладов” 30 сентября 2008 г. Банк стал допускать задержки в проведении платежей клиентов Банка. На дату предъявления заявления о признании Банка банкротом у Банка имелись неисполненные из-за отсутствия (недостаточности) денежных средств на корреспондентском счете Банка платежные поручения от 2, 15, 16, 20, 30 и 31 октября 2008 г. на общую сумму более 1 млрд. рублей. С 11 ноября 2008 г. Предписанием Банка России от 10.11.2008 г. N 51-14-18/44613ДСП введены запреты и ограничения на проведение банковских операций. В связи с чем клиенты Банка, включая ЗАО “Центр Сувенир”, не могли свободно распоряжаться денежными средствами, находящимися на их счетах в Банке. Указанные денежные средства не могли быть ими свободно перечислены на счета в иные кредитные организации или получены наличными.
Требования ЗАО “Центр Сувенир” при банкротстве Банка подлежат удовлетворению в порядке, предусмотренном законодательством о банкротстве, в составе третьей очереди требований кредиторов.
Из представленных выписок по лицевому счету истца усматривается, что остаток по счету сформировался 31.10.2008 г., 01.12.2008 г. за счет средств по договору с ЗАО “Центр Сувенир”, переведенных с его расчетного счета (л.д. 7, 10). Также из данных документов следует, что ЗАО “Центр Сувенир” дало Банку поручение о перечислении со своего расчетного счета на вклад суммы, покрываемой максимальным размером гарантированного страхового возмещения, подлежащего выплате физическим лицам, то есть не превышающей 700 000 руб.
Указанные действия по переводу средств с расчетного счета ЗАО “Центр Сувенир” на счет истца как физического лица в условиях фактической утраты банком платежеспособности, суд обоснованно расценил как действия, нарушающие установленный законодательством о страховании вкладов и о банкротстве порядок удовлетворения требований кредиторов, предоставляющие после отзыва у Банка лицензии на осуществление банковских операций, преимущества перед другими кредиторами Банка, в том числе индивидуальными предпринимателями как кредиторами третьей очереди.
Суд первой инстанции, установив, что 31.10.2008 г. Банком были совершены внутрибанковские проводки, в результате которых на расчетный счет истца была зачислена денежная сумма в размере 673 496,12 руб. с расчетного счета ЗАО “Центр Сувенир”, перечисленная в этот же день истцом на его депозитный счет, В ТО время как на указанную дату Банк не имел на корреспондентском счете достаточных средств для исполнения своих обязательств перед кредиторами, пришел к верному выводу, что данное требование является “фиктивным” вкладом, и не может быть включено в первую очередь реестра требований кредиторов.
Судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции о том, что оснований для обязания ответчиков включить в реестр обязательств АКБ “Электроника” сумму вклада истца в размере 676 348,36 руб. не имеется.
Правильно установив правоотношения сторон, применив закон, подлежащий применению, суд первой инстанции пришел к обоснованным выводам об отказе в удовлетворении исковых требований, указанные выводы суда основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств, правовая оценка которым дана судом по правилам ст. 67 ГПК РФ, и соответствует нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения, нарушений норм процессуального права, которые могли бы повлечь отмену решения, судом не допущено.
Доводы кассационной жалобы о том, что действия по зачислению на счет истца были произведены до введения запрета ЦБ РФ на привлечение денежных средств физических лиц во вклады были рассмотрены судом, им в решении дана оценка, с которой судебная коллегия согласна. Другие доводы направлены на иную оценку исследованных судом доказательств и обстоятельств дела, не содержат правовых оснований для отмены решения, были предметом рассмотрения суда первой инстанции, им дана надлежащая оценка, несогласие с которой в силу ст. 362 ГПК РФ основанием для отмены решения суда не является.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 360, 361 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Замоскворецкого районного суда г. Москвы от 27 сентября 2010 года оставить без изменения, кассационную жалобу – без удовлетворения.
После отзыва лицензий у многих банков в 2016-2017 годах к нам обратилась несколько клиентов, которым агентство по страхованию вкладов
– АСВ
– отказывало в выплате страхового возмещения по тем или иным причинам.
Причины для отказа в выплате страхового возмещения
Такая ситуация в большинстве случаев является незаконной. Наиболее распространенными случаями для отказа в выплатах является субъективное мнение Агентства по страхованию вкладов о том, что заявитель действовал так или иначе противоправно или на счету клиента не было денег. Расскажем об этом более подробно:1. в условиях неплатежеспособности клиент как будто бы знал, что банк не может осуществить перевод в силу того, что у него отсутствовали денежные средства . При этом лицензия у банка была не отозвана, но клиент из средств массовой информации узнал об этом, следовательно, операции признаются техническими, а заявителю отказывают в выплате страхового возмещения. Такая позиция чаще всего не устраивает судей: у заявителя нет обязанности отслеживать сообщения в средствах массовой информации. Физическое лицо не является профессиональным участником рынка ценных бумаг, не может предполагать наступления подобного случая. В таких случаях всегда анализируются документы, изданные центральным банком: они являются доказательством отзыва лицензии, подтверждают конкретные сроки, которые имеют большое значение в данной категории дел.
2. деньги не были зачислены на счет
. договор банковского вклада, согласно положениям Гражданского кодекса РФ, является реальным: он считается заключенным с момента внесения денежных средств. Если денежные средства не были внесены на счет, то страховое возмещение не может быть выплачено, в силу положений действующего законодательства.
Что делать в случае отказа в выплате страхового возмещения?
Приведем конкретный план действий. Перед тем, как обращаться в суд, необходимо соблюсти требование о претензионном порядке. Заявитель должен написать заявление о несогласии с размером страхового возмещения и через один из банков направить его в АСВ. Агентство по страхованию вкладов совместно с банком, у которого отозвали лицензию, рассматривает поступившее заявление и направляет ответ заявителю, в котором указывает на причину для отказа.После того, как Вы получили этот ответ, у Вас появляется право на обращение в суд. В зависимости от того, является ли заявитель индивидуальным предпринимателем или нет, зависит подведомственность этого спора. Если заявитель зарегистрирован в качестве ИП, то данный спор будет рассматривать Арбитражный суд, если заявитель – физическое лицо, не имеющее статус ИП, то спор будет рассматривать суд общей юрисдикции. Территориальная подсудность определяется по общим правилам, установленным АПК РФ, ГПК РФ, то есть по месту нахождения ответчика.
Приведем конкретный пример: в июле 2017 года была отозвана лицензия у ПАО «Межтопэнергобанк». В качестве ответчиков будет указано две организации: первая – государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», вторая – упомянутый банк. Обе организации находятся в Москве, согласно данным сайта Федеральной Налоговой Службы. Заявителем является индивидуальный предприниматель. Следовательно, иск будет рассматриваться Арбитражным судом города Москвы.
Помните, что Вам не обязательно ехать в Москву для рассмотрения дела. Отличным инструментом, который позволяет участвовать в судебном заседании в Москве, находясь в Новосибирске, является система видеоконференцсвязи, которой оборудованы очень многие суды (Арбитражные суды, по нашему опыту, – все).
Исковое заявление о взыскании суммы страхового возмещения с АСВ
Для обращения в суд необходимо составить исковое заявление . Требований, на практике, заявляется два: об обязании установить состав и размер страхового возмещения и включении в реестр обязательств, которое предъявляется к банку, и взыскании суммы страхового возмещения, которое предъявляется к ГК «АСВ». Есть и другая практика, где заявляется только требование о взыскании суммы страхового возмещения. На наш взгляд, указанный подход не соответствует положениям специального закона (п. 3. ч. 3 ст. 6 Федерального закона “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации”).За рассмотрение иска о взыскании страхового возмещения с АСВ уплачивается государственная пошлина
, которая складывается из двух сумм: первая сумма уплачивается за рассмотрение требования неимущественного характера, вторая за требование имущественного характера – взыскание денежных средств, согласно представленному расчету. В арбитражном суде госпошлина рассмотрение требований неимущественного характера составляет 6000 рублей, в суде общей юрисдикции – 300 рублей. По требованиям имущественного характера госпошлину можно рассчитать при помощи калькулятора на сайте соответствующего суда.
Помощь по взысканию страхового возмещения с АСВ в Новосибирске
Если Вы попали в ситуацию, когда АСВ отказывает Вам в выплате страхового возмещения, Вы можете обратиться в юридическую компанию «Гриаста». Мы обладаем опытом взыскания суммы страхового возмещения в судебном порядке как в , так и в . Наш юрист составит исковое заявление, направит его в суд, а при необходимости представит Ваши интересы в суде.К сожалению, законно. Посмотрим судебную практику. Споры индивидуальных предпринимателей по поводу выплаты страхового возмещения по вкладам рассматривают арбитражные суды. Однако арбитражная практика по таким делам пока не очень обширна. Возможно, это связано с тем, что ИП лишь относительно недавно получили право на страховку по вкладам.
Дело А40-91323/2014
ИП обслуживалась в банке «Надежность» по РКО. Остаток средств на счетах на дату отзыва лицензии у банка составлял 225 тысяч рублей.
Также у ИП был ранее взят в этом банке кредит на 600 тысяч рублей, на дату отзыва лицензии кредитная задолженность составляла 538 тысяч рублей. АСВ отказало ИП в выплате возмещения по вкладу, поскольку сумма встречных обязательств банка к вкладчику превышает размер требований вкладчика к банку.
Выберите юриста, который необходим
Однако нельзя ни отметить и тот факт, что представители Агентства зачастую избирают стратегию весьма агрессивной защиты, когда вкладчики обращаются в суд, если АСВ отказало в выплате страхового возмещения. Такое отношение является красноречивым свидетельством нежелания страховщиков расставаться со средствами пострадавших граждан – клиентов банков-банкротов.
Как вернуть вклад банка-банкрота через АСВ.
Чтобы Вы могли рассчитывать на надежные гарантии получения выплаты АСВ в полном размере, Вам необходимо как можно скорее совершить следующие действия:
- Обратиться за квалифицированной поддержкой в наш юридический центр, имеющий хорошую репутацию, проконсультироваться и нанять опытного юриста.
- Вместе со своим юристом оформить и предоставить Агентству страхования вкладов заявление соответствующего содержания.
- В течение тридцатидневного срока с момента регистрации заявления в базе организации дождаться официального ответа из АСВ. Наш юрист отследит информацию о текущем статусе поданного вами документа о несогласии.
В случае получения отрицательного ответа Вам, не теряя времени, следует обращаться с иском в суд. Чаще всего Агентство мотивирует свой отказ отсутствием достаточных оснований для внесения требований, заявленных вкладчиком, в реестр выплат по условию страхования вкладов, находя для этого самые разнообразные законные зацепки.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Страховые взносы на выплаты по договору аренды автомобиля работника не начисляются - Бухгалтерия Онлайн
Может ли банк сделать взаимозачет между счетами вкладчика и его кредитом?
Судебная практика это также подтверждает. Смотрим дело А60-21070/2014. У ИП на счетах и вкладах в Сберинвестбанке было 826 тысяч рублей, также был оформлен кредит под залог автомобиля на сумму 743 тысячи рублей.
После отзыва у банка лицензии ИП было выплачено страховое возмещение в сумме 83 тысячи рублей. ИП посчитала, что между ней и банком был произведен зачет встречных однородных требований, обязательства прекратились, и обратилась в суд с иском о расторжении кредитного договора и договора залога.
Суд ей в этом отказал, сославшись на ограничение, установленное ст.20 ФЗ «О банках и банковской деятельности».
ИП попробовала обратиться с жалобой в Конституционный суд РФ. В определении №2657-О от 20.11.2014 КС РФ отказал в принятии ее жалобы к рассмотрению.
Суд посчитал, что установленный в ФЗ о страховании вкладов порядок получения возмещения при наличии одновременно кредита и вклада не нарушает права заявительницы. По мнению КС, этот порядок учитывает взаимные обязательства банка и вкладчика и направлен в том числе на надлежащее исполнение вкладчиком своих обязательств перед банком.
Суд также напомнил, что после погашения кредита за вкладчиком сохраняется право на получение страхового возмещения в оставшейся части в порядке ч. 2 ст.7 ФЗ о страховании вкладов.
Сам по себе отзыв банковской лицензии не влияет на характер ваших договорных отношений с банком. Вы остаетесь должны банку по кредитному договору на существующих условиях, банк остается должен деньги вам по договору вклада или банковского счета.
Агентство по страхованию вкладов по сути лишь выплачивает вам положенное по закону страховое возмещение. Оно не отдает вам деньги банка при выплате страховки (отдает деньги государства в качестве страхового возмещения), а вы не отдаете АСВ платежи по кредиту (вы отдаете их самому банку).
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Создание страховой организации
По сути АСВ выступает гарантом интересов банка при его ликвидации или банкротстве: оно придерживает причитающееся вам страховое возмещение до полного погашения кредита. Если вы добросовестный заемщик, то, погасив кредит, получите страховку.
Если вы платить по кредиту не будете, то и страховка от государства вам не полагается.
Страховая выплата – это сумма, выплачиваемая застрахованному лицу по условиям договора при наступлении страхового случая.
Риски, которые страхует компания, всегда очень четко прописаны в договоре, каждый из них конкретизирован: выплата по случаям, прямо не указанным в договоре, не производится.
Договором может быть предусмотрено возмещение ущерба полностью, если ущерб покрывается страховым лимитом, частично – если сумма ущерба больше максимальной указанной в договоре, или пропорционально полученному ущербу.
Следует быть готовым к тому, что страховщик сделает все, чтобы отказать вам в выплате. Чаще всего основанием для отказа является то, что ущерб был якобы нанесен по причине неосторожных действий или халатности самого застрахованного лица.
Крупные компании очень редко отказывают в выплате в очевидных случаях, но для них обычная практика – занижение ущерба в несколько раз. Даже в автостраховании «своя» экспертиза может значительно снизить расходы страховщика на выплату возмещения, а далеко не все застрахованные обращаются в суд для взыскания полной компенсации ущерба – это окупает возможные судебные издержки.
Но в любом случае, если вы столкнулись с неправомерным отказом в выплате, единственный способ получить деньги – обращение в суд.
Бояться его не стоит, разбирательства со страховщиками превращаются в «войну экспертов»: эксперт, нанятый страховой компанией, обосновывает заниженную сумму ущерба или нарушение условий договора застрахованным лицом (например, неосторожное обращение с газовым оборудованием, вызвавшее возгорание).
Застрахованное лицо, в свою очередь, доказывает обратное, а суд оценивает объективность каждой из представленных экспертиз.
Грамотный юрист против АСВ – гарантия выплаты вкладов
Страховщики не любят добровольно возвращать деньги. Наш юрист поможет вам правильно составить все документы и успешно защитить свои права в судебных инстанциях. Юристы нашей юридической компании умеют вести разбирательства с представителями АСВ – выплаты вкладчикам обанкротившихся банков являются одной из основных наших специализаций.
Во времена, когда банк, в котором клиент держит сбережения, лишается лицензии либо признается банкротом, обязательства по выплате застрахованной части вкладов лежат на специально созданном государством Государственной корпорации "Агентстве по страхованию вкладов" (АСВ). Функция АСВ предусматривает выплаты тем гражданам, которые имеют право на такие выплаты в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (Закон об ОСВ). Согласно ст. 1 указанного закона целями настоящего Федерального закона являются защита прав и законных интересов вкладчиков банков Российской Федерации, укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации и стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему Российской Федерации.
В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона об ОСВ вкладчик (его представитель или наследник (представитель наследника) вправе обратиться в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов - до дня окончания действия моратория. Если данный срок пропущен, его можно восстановить при наличии следующих обстоятельств:
1) если обращению с требованием о выплате возмещения по вкладам препятствовало чрезвычайное и непредотвратимое при данных условиях обстоятельство (непреодолимая сила);
2) если вкладчик (наследник) проходил (проходит) военную службу по призыву или находился (находится) в составе Вооруженных Сил Российской Федерации (других войск, воинских формирований, органов), переведенных на военное положение, - на период такой службы (военного положения);
3) если причина пропуска указанного срока связана с тяжелой болезнью вкладчика (его наследника), беспомощным состоянием вкладчика (его наследника), со сроками принятия наследником вкладчика наследства и с иными причинами, связанными с личностью вкладчика (его наследника).
При обращении в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик (наследник) представляет:
1) заявление по форме, определенной АСВ;
2) документы, удостоверяющие его личность, а при обращении наследника также документы, подтверждающие его право на наследство или право использования денежных средств наследодателя.
Размер возмещения определяется ст. 11 Закона об ОСВ.
На основании ч. 1 ст. 12 Закона об ОСВ агентство по страхованию вкладов в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.
В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. Банк в течение 10 календарных дней со дня получения указанных документов обязан их рассмотреть и в случае обоснованности требований вкладчика внести соответствующие изменения в реестр обязательств банка перед вкладчиками, а также направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и о внесенных изменениях в реестр обязательств банка перед вкладчиками.
При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.
производится ли выплата страхового возмещения по АСВ индивидуальным предпринимателям (ИП)
Согласно изменениям с 01.01.2014 г. выплата страхового возмещения по счетам (вкладам) индивидуальных предпринимателей, открытым для осуществления предпринимательской деятельности, производится Агентством путем перечисления денежных средств на указанный вкладчиком счет в банке, открытый для осуществления предпринимательской деятельности. Если на момент выплаты страхового возмещения индивидуальный предприниматель признан арбитражным судом несостоятельным (банкротом), такая выплата производится Агентством путем перечисления денежных средств на используемый в ходе конкурсного производства счет должника в порядке, установленном Агентством. Уступка прав требования индивидуального предпринимателя к Агентству не допускается.
Срок давности по обращениям в суд к АСВ является общим - 3 года.
Причины отказа АСВ в выплате страхового возмещения
Основной причиной отказа в выплате страхового возмещения является то обстоятельство, что в период отсутствия на корреспондентских счетах банка денежных средств операции по счетам ее клиентов являются техническими записями, не отражающими поступление денежных средств, то есть фактического совершения операций по счетам клиентов банка не происходит. Т.е. если банк не провел операцию клиента на своем корсчете в ЦБ РФ - вкладчик несет убытки и не получит страховое возмещение. При этом АСВ ссылается на позицию Верховного суда РФ, который в своем Определении от 28.06.2011 г. № 89-В11-3 и от 22.11.2011 г. № 5-В11-106, говорит, что в условиях недостаточности денежных средств на корреспондентском счете кредитная организация не только не в состоянии выполнять поручения клиентов о перечислении денежных средств с их счетов или о выдаче средств через кассу, но и не вправе их выполнять. При этом, что самое интересное, факт неплатежеспособности банка АСВ доказывает в арбитражном производстве, в котором не могут принимать участия вкладчики, а значит свои права на превентивном уровне защитить не могут! И эти "факты, установленные арбитражным судом", суды общей юрисдикции кладут в основу своих решений. Это однозначное нарушение прав граждан, вкладчиков. Но отстоять в российском правосудии их невероятно сложно. Нонсенсом также является и ссылка судов на ст. 140 ГК РФ, которая никоим образом не намекает на выводы о том, что "технические записи по счетам клиентов в Банке, совершенные в условиях его неплатежеспособности, нельзя считать деньгами (денежными средствами)".
Таким образом, граждане, которые внесли либо перемещали собственные денежные средства через банк-клиент (онлайн-банкинг и пр.) или вносили их в кассу банка, у которого в недалеком будущем (аж за месяц) отобрали лицензию, могут вовсе остаться без собственных средств (конечно в пределах вносимых, переводимых сумм). Также можно остаться без своих денег, когда бухгалтерия банка, либо иной сотрудник, осуществляющий проводку указанных операций, ненадлежаще исполнял свои обязанности и не осуществил учет внесенных вкладов, не отразив их на корсчете банка.
Указанная политическая позиция судов, с одной стороны, понятна: возможны махинации со стороны приближенных к банку лиц - но по сути незаконна. Доводы, приводимые в решениях судов, попросту притянуты за уши и не могут быть положены в основу решений.
суд с асв - практическая помощь адвокатов компании "Мадрок"
Мы помогаем нашим клиентам отстоять свои права. Дело каждого конкретного человека в любом случае индивидуально. Рассмотреть конкретный вопрос можно только изучая материалы дела. Мы предлагаем нашим клиентам подъезжать в наш офис и получить грамотную юридическую консультацию с изучением перспектив конкретного дела. Мы гарантируем честный подход и качественные услуги! Запомните: суды с Агентством по страхованию вкладов еще не проиграны! Мы верим в успех!
ПОРЯДОК ВЫПЛАТЫ СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ ПО ВКЛАДУ
В условиях массового отзыва лицензий у банков и других финансово-кредитных организаций возросло количество граждан, обеспокоенных проблемой, как получить страховое возмещение по банковскому вкладу или счету с государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (ГК АСВ). Происходит это из-за того, что зачастую после отзыва лицензии у банка, обратившись за положенными страховыми выплатами в банк-агент, бывшие вкладчики и клиенты лишенного лицензии банка получают отказ в выплате страхового возмещения. Следует уточнить, что страховое возмещение по банковскому счету или вкладу выплачивается в сумме до 1 400 000 рублей банком-агентом, но за счет средств государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (ГК АСВ). При этом основанием к выплате данного страхового возмещения являются сведения об обязательствах лишенного лицензии банка, которые предоставляются его временной администрацией, назначаемой после отзыва лицензии у банка, в государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (ГК АСВ)
ОТКАЗ В ВЫПЛАТЕ СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ ПО ВКЛАДУ
В большинстве случаев подобные отказы в выплате страхового возмещения временная администрация банка или государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (ГК АСВ) мотивируют тем, что сведений о денежных средствах вкладчика или владельца банковского счета не имеется в реестре обязательств банка перед вкладчиками. В такой ситуации единственным возможным выходом из сложившегося положения является доказывание своей правоты в суде. И здесь попавший в беду вкладчик сталкивается со множеством попутно возникающих проблем и неприятных неожиданностей.
Начинается все с того, что вкладчики начинают штудировать Интернет с целью найти шаблоны исковых заявлений, определиться с тем, на кого именно подавать в суд – на банк или государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (ГК АСВ), а также, какие исковые требования заявлять. Некоторые из вкладчиков умудряются даже найти советы о том, что подавать иск в суд надо на банк-агент.
По данному вопросу существует множество информации и советов на различных форумах, сайтах юридических фирм и даже блогов. Но пострадавшим вкладчикам легче от этого не становится, поскольку данные советы зачастую противоречивы, а в большинстве случаев сводятся к обсуждению негативного опыта тех, кто уже успел посудиться с ГК АСВ и не получил желаемого результата, а проще говоря, проиграл суд.
СУД С ГК АСВ
Прежде чем начать разбирательство ошибок и давать советы, как себя вести в случае, когда Вам грозит судебное разбирательство с ГК АСВ, следует отметить, что наилучшим способом поведения в сложившейся ситуации будет поиск хорошего, компетентного юриста или адвоката по банковским спорам. Предостеречь Вас от возможных ошибок в судебном разбирательстве с государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» (ГК АСВ) может даже обычная консультация юриста, которая, как правило, стоит недорого.
Лучше всего, конечно, заказать у юриста составление искового заявления, а для максимального приближения к победе в суде, поручить юристу полное сопровождение судебного процесса в споре с ГК АСВ. Согласитесь, что при вероятных ошибках, которые допускают большинство самостоятельно ведущих судебное разбирательство не прибегающих к профессиональной юридической помощи вкладчиков, происходит потеря немалых денег, на которые они имели полное право. Очевидно, что пренебрегание и отказ от юридической помощи в таких случаях грозит большими финансовыми потерями, тем более, что в случае положительного исхода дела, затраты на юридическую помощь компенсируются противоположной стороной спора, т.е. ГК АСВ.
Если Вы попали в ситуацию, когда вынуждены взыскивать страховое возмещение по вкладу или банковскому счету в судебном порядке, то обратите внимание на следующие рекомендации и советы опытных в этом деле юристов и адвокатов нашей компании «ГОРЮРСЛУЖБА».
Прежде всего, не поддавайтесь упадническим настроениям, которыми переполнены многие Интернет-форумы на тему взыскания страхового возмещения по вкладу и судебных тяжб с ГК АСВ. Запомните, что большинство выигравших суд с государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» (ГК АСВ) или временной администрацией банка не посещают данные форумы и не делятся своими успехами с бывшими товарищами по несчастью, просто потому что их этот вопрос больше не волнует. Отсюда и такой маленький процент радостных сообщений о победе в суде с ГК АСВ.
Следующий момент. Как показывает практика, большинство победных случаев на стороне вкладчиков случаются на начальных стадиях судебного разбирательства, т.е. до вынесения решения судом. Происходит это потому что ГК АСВ в процессе судебного разбирательства заключает с вкладчиком мировое соглашение либо компенсирует заявленную в иске сумму в добровольном порядке. Происходит это от того, что вкладчику, (а зачастую его юристу) удается доказать законность своих требований и в доведении дела до вынесения судом решения в пользу вкладчика у ГК АСВ совершенно нет надобности.
Стоит также иметь ввиду, что победа в судебном разбирательстве с ГК АСВ в некоторых случаях приходит в вышестоящих судебных инстанциях, поскольку лишь проиграв дело в нижестоящих судах, многие вкладчики решаются обратиться за профессиональной юридической помощью, когда понимают, что справиться в одиночку им не под силу.
Статья подготовлена специалистами компании "ГОРЮРСЛУЖБА". Мы успешно занимаемся в арбитражных и судах общей юрисдикции в г. Москве, Московской области и регионах России. По любым вопросам Вы можете бесплатно проконсультироваться с юристом по телефону в Москве +7-903-280-02-84 (звоните с 9:00 до 22:00 ежедневно без выходных и праздничных дней), либо задать вопрос юристу онлайн или заказать обратный звонок с помощью формы получения бесплатной консультации юриста на нашем сайте, расположенной выше.