Планирование семейного бюджета – одна из основ управления личными финансами и достижения финансового благополучия.
- Определить размер суммы денег, которые Вы сможете не потратить на текущую жизнь, а направить на достижение своих целей и финансовой независимости (финансовой свободы).
- Обеспечить жизненный комфорт, чтобы деньги не «утекали сквозь пальцы», а тратились на что-то важное и нужное.
Все знают, что его необходимо планировать, но мало кто это делает.
Почему люди не планируют семейный бюджет?
На наш взгляд, существует две причины.
Первая заключается в неправильном к нему отношении.
Вторая в том, что усложняется сам процесс планирования семейного бюджета.
У многих грамотное управление личными финансами ассоциируется с необходимостью сильно экономить, лишать себя жизненных удовольствий. Это большая ошибка.
На самом деле, качество жизни должно вырасти. За счет чего это происходит?
Дело в том, что большинство людей минимум 20 % своих денег тратит необдуманно, впустую. К примеру, злоупотребление «энергетиками», частое питание в кафе, переплата за товары и услуги, которые могли бы стоить дешевле (одежда, мобильная связь и т.п.), импульсивные покупки. Отказ от них никак не снизит жизненный комфорт.
Зато с каким удовольствием Вы сможете перенаправить часть сэкономленных денег на что-то действительно для Вас важное: уход за собой, отдых, хобби, подарки родным и близким.
Вы видите, что речь идет не о тотальном урезании расходов, а о расстановке приоритетов. Такое планирование семейного бюджета повысит качество жизни без необходимости зарабатывать больше.
Получается, семейный бюджет – это верный сторожевой пес, который охраняет Ваш жизненный комфорт и Ваши планы на будущее.
Существуют программы, которые считают расходы в денежном выражении и в натуральном вплоть до граммов лука, который Вы съели за месяц.
Такая детализация не дает никакой пользы, а занимает много времени и сил. В итоге это надоедает.
Поэтому установите приложение в телефоне о ведении бюджета, в котором указаны основные статьи доходов и расходов: продукты, обеды вне дома, расходы на связь, транспорт, одежда и обувь и т.д.
Будем честны перед собой, планирование личного бюджета – это не самое интересное в жизни. Нужно уделять ему ровно столько времени, сколько необходимо. Поэтому минимум усилий – максимум результатов.
Человек получает зарплату, совершает расходы, а откладывает только те деньги, которые остаются в конце месяца. Но всегда найдутся очень «важные» и «срочные» потребности, на которые уйдут оставшиеся деньги. Это неправильный подход.
Намного легче сразу после получения зарплаты отложить ту сумму, которую Вы планировали направить на создание личного капитала, а оставшиеся деньги спокойно тратить. К цели движемся, плановые накопления создаем, поэтому тратим деньги с комфортом и спокойной душой.
Некоторые люди стесняются экономить: как о них подумают, если они попросят скидку или возмутятся дороговизне товара. На самом деле, богатые не боятся оценок окружающих. Они знают цену деньгам.
Сколько стоит один час Вашей жизни? Предположим, что Ваша зарплата составляет 60 000 руб. при стандартном графике работы 176 часов в месяц. Получается, что один час Вашей жизни стоит 340 рублей.
Если у Вас утекает сквозь пальцы 20 % от доходов, то выкидывается на воздух 35 часов Вашей драгоценной жизни или почти одна рабочая неделя.
Только подумайте, Вы могли бы отдыхать целую неделю и при этом не потерять жизненного комфорта.
Будете ли Вы теперь стесняться спросить за качество предоставляемых Вам услуг или просить скидку? Надеемся, что нет.
Например, человек ради экономии едет на автобусе, а не на маршрутке, испытывая при этом дискомфорт и связанные с ним негативные эмоции. Затем «срывается» и лишние пару тысяч переплачивает в ресторане. Реального сокращения расходов не происходит, а негативный опыт остался.
Поэтому не пытайтесь чрезмерно экономить на мелочах. Проанализируйте наиболее крупные статьи Ваших расходов и сокращайте их без потери комфорта для жизни. Здесь действует закон Парето: 20 % усилий дают 80 % результата и наоборот.
Тем более, планирование семейного бюджета способно обеспечить комфортную жизнь и финансовое благополучие. Все, что нужно сделать – организовать его планирование удобным для себя образом и наслаждаться положительными результатами. Именно так деньги становятся союзником и начинают работать на человека.
Как прийти к оптимальным расходам.
Есть два подхода.
Первый предназначен для людей с развитой силой воли и внутренней дисциплиной.
В начале первого месяца Вы составляете план расходов, примерно прикидывая, куда и сколько денег нужно потратить. Затем в течение месяца Вы живете в соответствии с этим планом. Если на что-то денег не хватило, нельзя давать себе слабину и тратить больше. Вам нужно максимально «насладиться» последствиями своих решений, отказать себе в чем-то. Это очень отрезвляет и на следующий месяц Ваш план будет более точен. И конечно, не забываем минимум 10 % от доходов отложить сразу после получения зарплаты.
Второй вариант подходит для людей с менее развитой силой воли, т.е. для всех остальных.
Первый месяц Вы просто записываете, куда уходят деньги. В конце месяца с вероятностью 95 % Вы будете в шоке от того, как распоряжаетесь личными финансами. Многие себе зададут вопрос: «Откуда я нахожу столько денег?».
Когда у Вас появятся конкретные цифры, можно подумать, как сократить расходы. Например, поискать более дешевый бизнес-ланч или подключить экономный тариф на телефон, в какие то выходные почитать интересную книгу вместо того, чтобы развлекаться в ночном клубе и т.д. В конце концов, за 3-4 месяца Вы придете к оптимальным расходам.
Как распорядиться прибавкой к зарплате?
Предположим, Вы привыкли жить на 40 000 рублей в месяц, минимум 4 000 идут на достижение целей и остальные 36 000 тратятся. Вам повысили зарплату на 5 000 рублей. Что в такой ситуации сделает большинство? Увеличит расходы на всю эту сумму. Но ведь Вы привыкли жить на 36 000 рублей. Даже 2 500 рублей дополнительно к расходам позволят тратить больше. Зато процесс накопления капитала на Ваши цели пойдет намного быстрее, когда ежемесячно инвестируемая сумма составит уже не 4 000, а целых 6 500 рублей. И так далее со всеми дополнительными доходами.
Богатые люди привыкли тратить меньше, чем они зарабатывают, а разницу направлять на создание и приумножение капитала. Вам стоит последовать их примеру.
Даже наличие экономического образования совсем не гарантирует, что ваш семейный или же личный бюджет будет рационально расходоваться. Что же следует делать, чтобы заработанные честным трудом денежные средства не уходили в никуда, при этом оставляя нам только ощущение разочарования в душе и недоумение?
Все собственные расходы, даже самые мелкие, обязательно записывайте в специальный блокнот или фиксируйте в отдельном файле программы Excel. Ведение записей будет оказывать дисциплинирующее действие, благодаря чему вы станете более ответственно тратить деньги. По прошествии месяца проанализируйте личный бюджет и сделанные покупки, и вы обнаружите, что солидные суммы были потрачены вами на вещи, без которых вы могли бы легко обойтись.
Совет 2. Составьте общий финансовый план расходов и доходов
Финансовый план помогает определить основные статьи расходов и доходов. В составе расходов особое место занимают обязательные расходы, к которым относятся коммунальные платежи, плата за обучение, расходы на питание. После того как у вас будет составлен финансовый план, вам будет легче сэкономить средства. Главный смысл планирования заключается в том, что вы будете гораздо лучше понимать, как расходуется ваш личный бюджет и куда уходят ваши денежные средства. Имея картину предстоящих расходов перед глазами, вы сможете какие-то расходы сократить, а некоторые даже исключить. Иногда на второстепенные по значению статьи бюджета идут немаленькие суммы, которые вы сможете сократить, не особо ущемляя себя.
Обязательно предусмотрите в своем финансовом плане сбережения, которые понадобятся вам, если вы внезапно лишитесь основных источников доходов. Самым популярным и надежным средством для того, чтобы откладывать деньги, остается банковский депозит. Определите сумму, которую вы будете ежемесячно вносить на депозитный счет. Делайте это сразу же после получения зарплаты, иначе деньги разойдутся и вам нечего будет отложить. Сбережения в банке придадут вам больше уверенности в завтрашнем дне и улучшат душевное равновесие.
Помните, что покупки, сделанные в кредит, обходятся дороже их реальной стоимости. Не заводите кредитную карточку, которая будет вас провоцировать делать ненужные покупки на деньги, которые потом придется отдавать с процентами. Кредитные карты выгодны банку, но никак не вам. Не стоит без крайней нужды брать деньги в долг у друзей и знакомых. Долг заставляет вас чувствовать себя обязанным, рождает чувство неловкости и дискомфорта, а ведь надо еще стараться вернуть деньги к обещанному сроку.
Сделайте вышеизложенные советы главными принципами своей финансовой политики, неукоснительно соблюдайте их, и ваши расходы станут приносить вам больше пользы, а личный бюджет ваш будет рационален.
Финансовый план поможет не остаться без денег в самый ответственный момент.
Основная задача при составлении личного бюджета - не просто свести дебет с кредитом, а грамотно распределить траты так, чтобы в последнюю неделю перед зарплатой не приходилось занимать или жить впроголодь.
Планировать бюджет можно в специальных или любых таблицах - принцип одинаковый.
Как правило, основная часть зарплаты выдаётся не в первый день месяца, а 5-го, 10-го или 15-го числа. Поэтому удобнее будет планировать бюджет не на календарный месяц, а на период от зарплаты до зарплаты, например с 10 марта по 9 апреля.
Доходы
Сначала необходимо зафиксировать все финансовые поступления, чтобы понимать, какой суммой вы располагаете. Следует учесть все источники дохода: зарплату, премию, подработки, деньги от сдачи квартиры в аренду и так далее. При нестабильном заработке есть смысл формировать бюджет, когда вы точно будете знать, какой суммой располагаете, например в день поступления денег на карточку.
Расходы
Первыми должны быть вписаны статьи расходов, без которых никак нельзя обойтись. Этот список будет выглядеть примерно следующим образом:
- Продукты (в том числе обеды на работе, если вы едите в столовой).
- Коммунальные платежи.
- Проезд.
- Мобильная связь.
- Интернет.
- Бытовая химия.
Естественно, перечень обязательных платежей будет своим для каждого человека и для каждой семьи. Плату за проезд могут сменить расходы на бензин. Люди с хроническими заболеваниями учтут траты на лекарства. В этот же список попадут выплаты по кредиту, взнос за детский сад и так далее. При этом традиционный поход в кино по субботам и подобные статьи расходов обязательными не являются.
Возьмите за правило каждый месяц откладывать деньги в «стабилизационный фонд». Это может быть фиксированная сумма или процент от дохода.
С оставшейся после вычета обязательных трат суммой можно поступить двумя способами:
- Вы распределяете деньги на развлечения, одежду и разные приятности.
- Вы делите оставшуюся сумму на количество дней в месяце.
С первым способом всё понятно: вы определяете, что 3 000 рублей потратите на кино, ещё столько же - на одежду и так далее. Второй метод стоит рассмотреть поподробнее.
Допустим, у вас осталось 15 500 рублей, а в месяце - 31 день. Значит, ежедневно вы можете тратить 500 рублей. При этом обязательные расходы уже учтены в бюджете, поэтому эти деньги рассчитаны только на приятные траты или форс-мажорные обстоятельства. Соответственно, если вы расходуете больше этой суммы в день, то уходите в минус, и в конце месяца придётся затянуть пояс потуже. Если вы не тратите ничего, то в течение двух недель накопите 7 000 рублей, которые можно потратить на что-то крупное.
Оставшиеся в конце финансового периода деньги можно прокутить или отложить. Первый путь приятный, второй - рациональный.
Как спланировать бюджет на год
Годовой финансовый план будет нуждаться в регулярной корректировке и по расходам, и по доходам, поэтому все столбцы в нём нужно создать в двойном экземпляре: прогноз и фактический показатель.
Доходы
Если у вас постоянный доход
При фиксированном размере заработка вы просто вписываете в раздел доходов зарплату и прочие стабильные поступления. Единственное, что прервёт привычный ход вещей, - отпускные. Обычно перед отпуском выдают деньги за дни, в течение которых вы будете отдыхать, но потом вы недосчитаетесь некоторой суммы в зарплате. Но в целом на этапе прогноза, особенно если составляете бюджет в первый раз, достаточно будет для всех месяцев использовать только размер зарплаты.
Если у вас непостоянный доход
При нерегулярных поступлениях есть три пути прогнозирования доходов:
1. Вы уверены, что ежемесячно будете получать достаточную для жизни сумму, хотя и не знаете её точного размера.
Вычислите свой средний доход и используйте его для расчёта. Если заработаете в каком-то месяце больше прогнозируемой суммы, перемещайте излишек в копилку. В неё вы залезете, если заработаете меньше среднего.
2. У вас нет постоянного дохода, и вы не уверены, что будет.
За основу для расчётов лучше взять минимальный доход. В этом случае планирование бюджета станет задачкой со звёздочкой, зато и финансовых неожиданностей не будет.
3. Часть вашего дохода стабильна, но точный размер заработка прогнозировать сложно.
Например, вы получаете фиксированный оклад, а наличие премии зависит от многих факторов. Тогда стоит распланировать бюджет так, чтобы стабильный заработок покрывал все первостепенные нужды, а на остальное будете тратить по ситуации.
Не забудьте учесть доходы, которые вы получаете нерегулярно: квартальную премию (раз в три месяца), возвращение налогового вычета (раз в год) и так далее.
Для примера возьмём ситуацию, когда большая часть дохода стабильна - это оклад. Минимальная премия составляет 3 000 рублей, этой цифрой и будем оперировать в прогнозе. Также отметим, что на юбилей в августе должны подарить не менее 20 000 рублей: родители обещали 15 000, друзья наверняка подарят не меньше 5 000.
Расходы
При планировании расходов запишите в столбцы месяцев обязательные траты: на еду, коммунальные услуги, проезд, мобильную связь, бытовую химию и так далее. Учтите, что зимой коммунальные платежи больше из-за отопления, а на мобильную связь, например, в мае вы потратите больше, так как собираетесь в отпуск. Эти изменения должны быть вписаны в бюджет.
Так, в примере видно, что в марте отопительный сезон закончился, поэтому последний увеличенный платёж за ЖКУ запланирован на апрель. Также отражён отпуск в мае. Составитель бюджета планирует поехать на три недели в гости к бабушке. Билеты уже куплены, поэтому эту трату учитывать нет смысла. ЖКУ считается по нормативам и не изменится.
При этом наш герой в течение трёх недель не будет тратиться на проезд. А расходы на еду он сократил в два раза: неделю он будет есть дома, а также возьмёт на себя часть расходов на продукты у бабушки.
Следующий шаг - фиксация обязательных, но нерегулярных трат. Допустим, в мае вам надо , в ноябре - заплатить налог за квартиру и машину, в мае у вас отпуск, в августе - юбилей, а в декабре заканчивается абонемент в спортзал. Отдельно учтите необходимость купить подарки на праздники.
Крупные расходы можно планировать двумя способами:
- Изыскать из месячного бюджета всю сумму целиком.
- Разделить её на несколько месяцев.
Герой примера воспользовался первым способом для планирования расходов на юбилей и вторым - для ОСАГО.
Осталось учесть в бюджете накопления и вычислить остаток. В примере на развлечения, по прогнозу, остаётся 8 020 рублей (258,7 рублей в день).
Корректировка бюджета
Ежемесячно после получения дохода из всех источников бюджет придётся корректировать, чтобы определиться с суммой, которая действительно есть на руках. По мере появления информации стоит также учитывать изменение расходов.
Человек из примера получил премию больше, чем рассчитывал.
Он также потратил чуть меньше на еду и мобильную связь, чуть больше - на ЖКУ. В итоге после всех обязательных вычетов у него на руках остаётся 12 535 рублей (404,3 рубля в день), что почти в два раза больше предыдущего результата.
Стоит помнить, что даже если вы крайне дисциплинированно придерживались финансового плана, составленного с учётом всех мелочей, обстоятельства могут серьёзно скорректировать бюджет. Потеря работы, повышение и , рождение ребёнка - всё это потребует внесения серьёзных изменений в финансовую стратегию. Но даже плохо составленный бюджет лучше, чем вообще никакого.
Почему у одних людей всегда есть сбережения даже при скромном доходе, а других деньги кончаются мгновенно, сколько бы они не зарабатывали? Ответ на этот вопрос кроется в отношении к деньгам. Миллионеры и финансовые аналитики утверждают, что деньги, личный бюджет обладают энергией. При грамотном к ним отношении они оседают в кармане, а при легкомысленном – утекают сквозь пальцы.
Что подразумевает грамотное отношение к деньгам, как это отношение отражается на личном бюджете?
Одни считают, что счастье в достатке, другие наоборот – что богатство зло. На самом деле деньги не требуют поклонения, но и пренебрежения не приемлют. Настоящие миллионеры относятся к деньгам с уважением. Это лишь средство, связующее звено между человеком и окружающим его миром.
Если относится к своим личным расходам внимательно, можно достичь не только личного благополучия, но и делать свой вклад в развитие общества. К примеру, известные финансовые магнаты регулярно отчисляют часть своих средств на благотворительность. Аналитики утверждают, что для обычного человека эта часть должна быть не менее 10% от постоянного дохода.
Увеличивать свою личную рентабельность, личный бюджет можно двумя способами – меньше тратить и больше зарабатывать.
Первое правило многие воспринимают буквально, начиная годами откладывать отпуск из-за нехватки денег или отказывая себе во всем. На самом деле достаточно соблюдать несколько простых правил, чтобы через некоторое время избавиться от минусов в бюджете:
— Самая безуспешная стратегия – это жизнь в кредит. Переплачивая проценты, вы не осознаете реальную стоимость товаров, которые приобретаете. Разумное решение — это кредиты на приобретение движимого и недвижимого имущества. Потребительские же расходы должны оплачиваться из собственных средств.
— Проанализируйте свои покупки. Ответьте на вопрос – что вам действительно нужно, а что вы покупаете спонтанно, руководствуясь престижем, рекламой, завистью? Если ответить честно - список трат можно заметно сократить.
___________________________________________________________
Если Вы вдруг еще не поняли для чего нужно ведение бюджета, советуем ознакомиться с нашими предыдущими материалами на эту тему:
Излагая идею совсем коротко, ведение бюджета позволяет ответить на вопрос «где взять деньги?» . Этот вопрос задают себе практически все, но те, кто не занимается финансовым планированием и не ведет бюджет, к сожалению, в 99% случаев просто обращаются к банкам за потребительскими кредитами. Это легкий путь, но ведет он к большим проблемам. Как мы описывали в изложенных выше материалах, действия финансово грамотного человека коренным образом отличаются. И главным инструментом анализа и планирования для него является бюджет. Кроме ответа на вопрос «где взять деньги?», бюджет также решает другие важные задачи. Например, для большинства людей прежде чем они получат ответ на вопрос «где взять деньги?», они должны ответить сами себе на другой промежуточный вопрос - «куда уходят деньги?». Именно бюджет позволяет определить, как можно оптимизировать расходы и понять, где можно без ущерба сэкономить. Перечисленного уже было бы вполне достаточно, чтобы заниматься бюджетированием. Но, кроме того, личный бюджет открывает и другие возможности. Финансовое планирование должно основываться на реалистичных прогнозах и решать денежные проблемы не «вообще», но давать понятные и четкие временные рамки. Например, важен, ответ на такие вопросы как «когда семья может позволить себе купить новую квартиру?», «когда я смогу выйти на пенсию?», «как долго я могу позволить себе искать новую работу?», «сколько раз в год мы можем съездить в отпуск?» и т.п.
Кроме того, когда бюджет становится , и уже появились сэкономленные деньги, мы начинаем решать качественно другие задачи. Перед человеком встают другие вопросы, на которые помогает ответить бюджет: «как распорядиться своими сбережениями?», «как увеличить доход?», «какой вид деятельности наиболее прибылен?». Учет расходов и доходов, а главное грамотный анализ данных помогут ответить на эти и многие другие вопросы.
В целом же, кроме решения конкретных задач, ведение бюджета — это первый шаг, который позволяет взять под контроль личные финансы и перестать «идти на поводу» у собственных денег. Важно также, что само бюджетирование — это довольно интересное занятие и после некоторого времени привыкания превращается в увлекательное времяпровождение. С рассмотрения этого явления мы и перейдем к практическим рекомендациям, для которых запланирован настоящий материал.
Многие, проведя за учетом расходов и доходов несколько месяцев, настолько увлекаются процессом, что забывают, для чего это делается. Бюджет сам по себе ценности не имеет, если он не решает описанных выше задач. Результатом ведения учета должны стать важные данные, которые следует регулярно анализировать. На основе этого анализа приниматься конкретные обоснованные решения.
Как начать вести учет
Шаг 1
С чего-то всегда надо начать... Самый простой способ это сделать - вспомнить, где у нас хранятся деньги. На самом деле деньги могут и не храниться, но практически у каждого есть кошелек, куда эти деньги регулярно или хотя бы иногда попадают. Поэтому первой записью в списке мест хранения денег будут «наличные». Кто-то на этом и закончит, а другой продолжит, записав, например, «вклад в Сбербанке», зарплатную карту и т.п. В программах учета личных финансов этот шаг называется «созданием счетов». Действительно, у современного человека все меньше денег хранится в наличности и все больше - на счетах в банках. Очевидно, что кредитные карты тоже следует записать в счета, разница только в том, что баланс на них будет отрицательным. Другим видом счетов можно считать долговые. Мы можем брать деньги у кого-то в долг или наоборот - давать в долг. Советуем завести сразу два счета: «мне должны» и «я должен». Теперь, если мы кому-то дали 10 000 р. в долг, то мы просто переводим эту сумму из счета «наличные» в счет «мне должны». Это удобно, т.к. мы не забудем кому и когда мы дали взаймы, а деньги останутся учтены в бюджете. При записи счетов полезно указывать, в какой валюте эти счета ведутся. Например, в одном банке может быть два вклада - рублевый и долларовый, тогда следует записать два счета и в названии отразить тип валюты.
Шаг 2
Создать свой собственный список категорий расходов и доходов. Если счета позволяют просто понимать, где находится та или иная сумма, то категории дают возможность разобрать, на что деньги тратятся и откуда они к нам поступают. Многие программы предлагают уже готовый список категорий расходов и доходов. Но мы все-таки рекомендуем составить свой, т.к. у каждого своя ситуация и универсального списка не существует. Чужой список категорий можно использовать в качестве подсказки для создания собственного, добавляя, убирая или видоизменяя категории. Ниже мы приводим типовой список:
- Доходы
- Зарплата
- Банковские вклады
- Стипендия
- Пенсия
- Расходы
- Автомобиль (ремонт, обслуживание, мойка)
- Благотворительность
- Банковское обслуживание
- Гигиена (парикмахерские, косметика, средства личной гигиены и т.п.)
- Квартира (ЖКХ, электричество)
- Медицина
- Непредвиденное
- Общепит (питание вне дома)
- Одежда, обувь, аксессуары
- Подарки
- Поездки (отпуск, поездки в выходные и т.п.)
- Помощь родственникам
- Продукты
- Развлечения (рестораны, кино и т.п.)
- Связь (интернет, мобильные телефоны)
- Спорт
- Транспорт (бензин, общественный транспорт)
Обращаем внимание на категорию расходов «непредвиденное». Все типы расходов сложно предусмотреть в категориях, а ради некоторых типов трат просто нецелесообразно создавать категорию, если такие расходы происходят редко и в небольших размерах. В таком случае расход заносится в категорию «непредвиденное». Одновременно в эту категорию попадают все ошибки в ведении учета, если такие возникают (а избежать их полностью, скорее всего, не удастся).
Шаг 3
Дальше просто следует начать вести учет расходов и доходов. Действие по расходованию средств, их получению или переводу между счетами принято также называть транзакцией. Каждой транзакции должен соответствовать определенный счет, сумма денег, категория расхода/дохода или перевод (если деньги переводятся межу своими счетами). Многие программы позволяют также для каждой транзакции вводить примечания. Они бывают полезны для последующего анализа.
Как вести учет
Все описанные выше шаги можно делать разными способами. Можно по старинке записать все в тетрадь, можно сделать простую табличку в Excel и ее заполнять, а можно воспользоваться готовой программой по учету финансов. Тетрадь для ведения учета рекомендовать сложно, т.к. существуют очевидные сложности в последующем анализе и расчетах, да и записывать расходы будет не очень удобно. С электронными таблицами все обстоит несколько лучше. Microsoft самостоятельно выпускает готовые шаблоны (), куда можно вносить счета, категории, расходы. Excel предоставляет практически неограниченные возможности для расчетов и анализа, однако само ежедневное внесение расходов неудобно просто ввиду особенностей интерфейса программы. Поэтому мы рекомендуем пользоваться уже готовыми программами по учету финансов, которых сейчас можно найти на любой вкус. Кроме удобства использования программы также хороши тем, что они позволяют учитывать не только основные категории, но и вводить неограниченное количество подкатегорий. Например, категория «транспорт» может иметь подкатегории «бензин», «метро», «электрички» и т.п. Некоторые программы позволяют автоматически вносить расходы по банковским счетам, автоматически сохранять копию данных в интернете, что практически исключает вариант их потери. Много современных проектов имеют версии для смартфонов на разных платформах. Таким образом, средство для учета и планирования будет всегда с собой. Существуют проекты, которые позволяют вести бюджет совместно с другими членами семьи (многопользовательский режим). Практически все они имеют встроенные средства для анализа, хотя возможности в этой области значительно разнятся от проекта к проекту.
С обзором наиболее интересных среди существующих платных и бесплатных проектов по учету личных и семейных финансов можно ознакомиться в нашем отдельном материале Обзор проектов по учету личных финансов , посвященном этой теме.
Создание бюджета
Как правило, после учета расходов и доходов в течение одного - двух месяцев становятся быстро понятны основные тенденции: определяются основные категории, по которым расходуются средства, выясняется где можно сэкономить, а где, наоборот можно увеличить финансирование. Эти данные позволяют приступить к финансовому планированию, в основе которого лежит бюджет. Создать первый бюджет довольно просто. Просто посмотрите, сколько в среднем Вы расходовали средств по каждой из категорий и спланируйте на следующий месяц, сколько хотите потратить по каждой из них. То же самое нужно сделать с категориями доходов. Если суммарный планируемый доход превзошел будущие расходы - поздравляем, вы создали профицитный бюджет. Несмотря на то, что бюджет можно составлять практически на любые отрезки времени, мы рекомендуем ежемесячные бюджеты.
Анализ данных
Анализ данных является главным звеном в процессе учета личных финансов. Для начала полезно для себя понять, как без ущерба для уровня жизни сделать так, чтобы расходы уменьшились. Для этого рекомендуем разделить категории расходов на две части: жизненно важные, второстепенные. Традиционно к жизненно важным относят медицину, питание, оплату квартиры и т.п. Ко второстепенным - расходы на рестораны, книги, поездки, отпуск и т.п. Экономия расходов на второстепенных категориях, особенно если она незначительна (5-10%), как правило вообще происходит незаметно для текущего уровня жизни. Другим важным типом анализа является рассмотрение величины профицита бюджета (или его дефицита). Важно понимать, увеличивается ли со временем профицит или падает, уменьшается ли дефицит или растет. В чем основные причины изменения? Позволяет ли профицит достигнуть финансовых целей в нужный срок, или лучше пересмотреть сроки, а может быть, и сами цели? Анализ данных происходит естественным путем каждый раз, когда мы составляем новый бюджет. Вместе с тем мы рекомендуем подводить общие итоги ежегодно. Такой тип анализа дает более полную картину.
В последнее время становится популярным ведение учета инвестиций и сбережений одновременно в той же программе вместе с бюджетом. На наш взгляд программы учета личных финансов пока не предоставляют необходимых инструментов для правильного учета и анализа результатов инвестиций. Учет инвестиций отличается от учета расходов и бюджетирования тем, что не требует ежедневного внесения новых данных. В этой связи требования к интерфейсу тут уходят на второй план, а вот возможность анализа результатов инвестиций наоборот - сложная и многоплановая задача.
Семейный подход
Если человек пока еще не обзавелся семьей, то договариваться о "жизни по-новому" нужно только с самим собой. Это бывает не просто, но куда сложнее дела обстоят, когда в семье двое и более. Собственно, договариваться приходится мужу и жене. Если кто-либо из них категорически против бюджетного подхода, который иногда вводит в обиход такие выражения как "экономия", "подождем с покупкой до...", "отложим поездку...", то одному справляться с учетом и планированием будет куда сложнее. Можно сказать, для семейных это - "Шаг 0", за которым уже следуют все описанные выше. В каждой семье разная ситуация, но очевидно одно, чем раньше люди пытаются договориться (можно и до свадьбы), тем проще это сделать. Конечно, нам будет казаться, что предложив девушке внести порядок в совместные финансы и заняться экономией средств, мы останемся в ее глазах мелочным и скупым человеком. Но именно здесь важно, чтобы люди не теряли понимания между собой. Ведь за финансовым планированием стоит не скупость, а забота о будущем семьи. По опыту можем сказать, что совместный учет и планирование заметно помогают развитию взаимопонимания, доверия и семейных отношений в целом.