В Европе и Америке открытие депозита до совершеннолетия очень распространено и является своеобразной модной тенденцией. Стоит заметить, что в России банковские вклады до совершеннолетия были популярны в 90-е годы. Однако позже, во время кризиса, такие счета открывались нашими гражданами крайне редко. В настоящее время наблюдается увеличение спроса вкладчиков на заключение договоров до совершеннолетия ребенка.
На каком основании несовершеннолетнему открываются счета?
При открытии депозита в пользу несовершеннолетнего необходимо руководствоваться правилами размещения денежных средств в пользу третьего лица, а также нормами гражданского и семейного законодательства.
В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации гражданин, не достигший 14-летнего возраста, признается ограниченно дееспособным. В связи с этим он не вправе совершать такие сделки, как размещение денег в кредитных учреждениях. Заключить такой договор могут его законные представители: родители или опекуны (попечители).
В связи с этим именно граждане, достигшие совершеннолетия, вступают с банком в правоотношения для заключения депозита на ребенка.
Процедура оформления вклада на имя несовершеннолетнего лица
Многие банки предлагают целевые депозиты в пользу лица до совершеннолетия. Условия могут различаться, однако сам порядок оформления договора в этих случаях единый. ВТБ 24 пока что не предоставляет возможность открытия вклада до совершеннолетия. Однако, возможно, в скором времени и это кредитное учреждение будет заключать подобные договоры.
Рассмотрим саму процедуру оформления депозита в пользу лица, не достигшего совершеннолетия.
Как открыть вклад до совершеннолетия ребенка?
Для заключения договора на открытие депозита в пользу лица, не достигшего совершеннолетия, необходимо присутствие одного из родителей или усыновителей ребенка.
Ребенок до 14 лет не вправе открыть вклад в банке.
Для открытия счета необходимо прийти в отделение кредитного учреждения. В нем будет предложено заполнить анкету-заявление, а также подписать соответствующий договор. Помимо этого, нужно указать сумму платежа в рублях РФ.
Ряд банков предоставляет возможность заключить договор, не выходя из дома: для этого вкладчик может использовать онлайн-сервисы.
Как внести деньги на вклад?
Процедура внесения денежных средств аналогична порядку пополнения любого банковского счета. Клиенту необходимо прийти в отделение банка с паспортом и перевести необходимую сумму. Для этого нужно указать реквизиты, закрепленные договором.
Внести деньги может не только лицо, которое заключало договор, но и другой человек (как второй родитель, так и посторонний).
Какие нужны документы?
При заключении договора в банке в пользу лица, не достигшего совершеннолетия, потребуются следующие документы:
- свидетельство о рождении несовершеннолетнего (если ребенку исполнилось 14 лет, то необходим паспорт);
- ИНН (требует только часть банков).
Как закрыть вклад?
Как правило, депозит в пользу лица, не достигшего совершеннолетия, закрывается в связи с истечением срока, на которой он открыт. Сроком закрытия в этом случае будет дата наступления совершеннолетия.
Однако в ряде случаев родители или опекуны, а также ребенок при достижении 14 лет вправе досрочно забрать деньги. Часть банков предлагают льготное расторжение договора. Условиями передачи денег в подобных ситуациях являются те случаи, которые указаны в тексте договора.
Условия, процентные ставки
Часть кредитных учреждений предлагает депозиты в пользу лица, не достигшего 18 лет, на условиях, не сильно отличающихся от счетов в пользу третьего лица. Срок открытия подобных счетов является определенным: достижение совершеннолетия.
Как правило, данные договоры долгосрочны. Бывают случаи, когда сбережения размещаются в пользу только что рожденного ребенка, тогда срок размещения денег будет весьма значительным. В связи с этим процентная ставка будет не очень высокая. Счета на срок, например, в два года имеют более высокую годовую ставку.
Для удобства депозиты в пользу лиц, не достигших совершеннолетия, заключаются с ежемесячной капитализацией. Проценты, начисляемые каждый месяц по депозиту, не выплачиваются вкладчику, а причисляются к самому вкладу. Таким образом, сумма автоматически увеличивается каждый месяц. Капитализация избавляет клиента от необходимости снимать или переводить денежные средства на карты или счета.
Этот вид целевого вклада всегда пополняемый. Клиент вправе переводить денежные средства в течение срока действия договора. Однако договором может быть установлено, что дополнительные денежные средства не принимаются, например, в течение последних 90 дней срока.
Как рассчитать доход?
Для оценки ликвидности вложения денег в пользу лица, не достигшего совершеннолетия, необходимо точно знать, на какую сумму можно рассчитывать.
Расчет осуществляется исходя из:
- величины процентов;
- срока размещения.
Для определения доходности сумму депозита потребуется умножить на числовое значение процентной ставки и на количество лет, на которые этот вклад размещается.
Например, если вклад составляет 100 тысяч, процентная ставка – 7 % годовых, а срок размещения – 1 год, то доход составит (100 *0,07 * 1) = 107 рублей.
Компенсация целевых вкладов на детей
Учитывая длительный срок размещения денег, есть вероятность, что банк, в котором размещен вклад, перестанет существовать. Во избежание такой ситуации рекомендуется выбирать надежные банковские учреждения с длительной историей.
Может случиться так, что у банка отозвали лицензию. Тогда клиент вправе получить компенсацию суммы размещенных средств в особом порядке.
Если банк входил в систему страхования вкладов, и сумма вложенных денег составляла не более 1 400 000 рублей, можно получить весь свой доход в полном объеме. Для этого необходимо будет следовать инструкции, содержащейся на сайте агентства по страхованию вкладов.
При этом заявителем на получение денег будет человек, который разместил депозит, а не лицо, не достигшее совершеннолетия.
В случае, если сумма превышает 1 миллион 400 тысяч, то клиент участвует в конкурсном производстве обанкротившегося банка на общих основаниях. Как правило, клиенты кредитных учреждений, не входящих в систему страхования вкладов, не получают доход при отзыве лицензии. Однако если вы застрахуете свой депозит, тогда при банкротстве банка за своими деньгами можно обратиться в страховую компанию.
Размещайте денежные средства в пользу несовершеннолетних лиц только в банках, входящих в систему страхования.
Плюсы депозита для ребенка
Вклад в пользу несовершеннолетнего является своеобразной инвестицией в будущее. Если денежные средства положены в банк, например, при рождении малыша, к моменту совершеннолетия накопится приличная сумма. Эти деньги можно будет потратить на крупную покупку или образование ребенка.
Такой детский депозит может стать первичным взносом для автокредита или ипотеки, если уже совершеннолетний ребенок решит распорядиться деньгами таким способом.
Открыть целевой вклад на ребенка порой единственная возможность для родителей, находящихся в разводе. При размещении денег на банковский счет именно ребенка можно быть уверенным, что именно он, а не другой родитель, распорядится денежными средствами.
Многие современные родители все чаще задумываются о благополучии своих детей, и одним из наиболее надежных способов придания уверенности в завтрашнем дне по-прежнему остается создание своеобразного "резервного" фонда в виде материального капитала. Однако просто хранить деньги дома неразумно, поскольку инфляция безжалостно "съест" львиную долю сбережений. Совсем другое дело - банковский вклад, ведь проценты, начисляемые банком, могут не только покрыть инфляционные потери, но еще и принести прибыль.
Нельзя не отметить и тот положительный момент, что с введением системы страхования вкладов хранить сбережения в российских банках стало более безопасно.
Преимущества банковских депозитов очевидны, но вот только Как открыть вклад на ребенка, ведь он еще не достиг совершеннолетия? На самом деле все гораздо проще, чем может изначально показаться.
Гражданский кодекс подразделяет всех граждан на три категории:
- Малолетние дееспособные несовершеннолетние дети в возрасте до 14 лет. Согласно пункту 1 статьи 28 ГК РФ сделки от их лица вправе заключать исключительно родители (опекуны или усыновители);
- Частично дееспособные несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет. По статье 26-й Гражданского кодекса для совершения каких-либо финансовых сделок, включая открытие вклада, им требуется письменное согласие родителей (опекунов или усыновителей);
- Полностью дееспособные граждане, достигшие 18-летия. Полная дееспособность может наступить и на два года раньше, в 16 лет, если несовершеннолетний работает по трудовому договору или осуществляет с согласия родителей предпринимательскую деятельность. (Такое решение принимается судом или органом опеки).
Исходя из вышесказанного, получается, что:
- депозиты на несовершеннолетних младше 14 лет могут открывать только их взрослые родственники. Для оформления вклада, помимо документов взрослого человека, потребуется свидетельство о рождении ребенка;
- на имя ребенка в возрасте от 14 до 18 (а в отдельных случаях 16-ти) лет могут открывать либо родители, либо сами несовершеннолетние с письменного согласия родителей.
Какие документы нужны для оформления вклада на несовершеннолетнего?
Если Вы решили на несовершеннолетнего ребенка с целью накопления средств, нужно предельно внимательно выбрать банк и сберегательную программу. К примеру, многие банки сегодня предлагают наиболее привлекательные процентные ставки по депозитам, открытым на длительный срок (до 5 лет). Как правило, такие депозиты являются пополняемыми, поэтому, если вашему чаду исполнилось 13 лет, можете уже сейчас начинать откладывать на его совершеннолетие!
Процедура оформления вклада на несовершеннолетнего ребенка ничем не отличается от стандартной за одним маленьким исключением: при заключении договора будет необходимо предъявить свидетельство о рождении или паспорт несовершеннолетнего.
Кто и как может распоряжаться вкладом несовершеннолетнего ребенка?
Полезный совет: Оформив депозит на несовершеннолетнего, внимательно изучите условия пролонгации (продления) договора банковского вклада. Чаще всего она осуществляется на тех же условиях вклада, однако процентная ставка может меняться. Иногда выгоднее отозвать средства и разместить их в другом банке на более выгодных условиях. Следите за изменением процентной политики банка по вкладам!
Если ребенок (или его родители) захотят расторгнуть вклад и забрать деньги, сделать это можно будет следующим образом:
- до достижения несовершеннолетним 14 лет необходимо предоставить в банк паспорт его родителя (опекуна), открывшего счет на имя ребенка, договор и сберкнижку, оформленную на имя несовершеннолетнего. Некоторые банки требуют предоставлять письменное согласие органа опеки и попечительства - этот пункт прописан в договоре;
- если ребенку от 14 до 18 (16) лет, необходимо предоставить паспорт и сберегательную книжку. Некоторые банки требуют письменное согласие на расторжение договора, заверенное подписью родителей. Одним словом, в отдельных случаях ребенок в возрасте от 14 до 18 лет может самостоятельно закрыть вклад и забрать деньги;
- если молодому человеку, на чье имя был открыт вклад, уже исполнилось 18, ему достаточно предоставить паспорт, сберкнижку и договор, чтобы в случае необходимости отозвать деньги.
Любой родитель старается к совершеннолетию своего ребенка подготовить для него какую-то материальную базу. Оптимальный инструмент для такой подготовки – сделать вклад на ребенка до 18 лет. Сбербанк предлагает своим клиентам вполне удобную программу для накоплений на имя несовершеннолетних, причем по достижении определенного возраста завести накопительный инструмент может и сам ребенок. Разберем предложения Сбера более подробно.
Особенности и выгода детских вкладов в Сбербанке
Оформить накопительный продукт на имя ребенка в Сбербанке может только его законный представитель (либо кто-то из родителей, либо попечитель или опекун). При этом учтите, что, несмотря на то, что открывать вклад будете именно вы, в веб-кабинете своего банка или в Мобильном приложении, вы этого продукта не увидите. Формально его владельцем будет считаться юный клиент. Если по достижении 14-летнего возраста он сам станет клиентом Сбербанка, открытый вами вклад будет отображаться у него в кабинетах дистанционного управления финансами.
Важно! Пополнять счет могут все желающие – как родственники его владельца, так и сторонние лица. Делать это можно наличными через РКО Сбербанка либо переводами через интернет.
На распоряжение суммами, накопленными по рассматриваемому продукту, действуют следующие ограничения:
- до 14-летия вкладчика снимать денежные средства со счета могут только его родители и только по предъявлении письменного согласия на данную операцию от органов опеки;
- частичное снятие накоплений не предусмотрено;
- 14-летний подросток может снимать со счета накопленные проценты, а также выполнять операции пополнения;
- по достижении совершеннолетия ребенок получает право полного распоряжения накопленными деньгами.
Важно! Указанные ограничения установлены законодательно, и не могут быть отменены банком.
Виды депозитов на ребенка
Помимо такого продукта, как детский вклад, в Сбербанке имеется еще несколько предложений финансовых инструментов для несовершеннолетних. С определенного возраста юные клиенты могут оформлять их самостоятельно.
Вклад до 18-ти лет
Депозит на имя малыша родители могут открыть в любой момент. У Сбербанка для этого приготовлен специальный тарифный план «Пополняй» (детский вариант). Основные его характеристики таковы:
- накопления могут вестись в рублях РФ или американских долларах;
- срок действия вклада составляет от 3 месяцев до 3 лет;
- пролонгация продукта будет осуществляться банком автоматически, до того момента, пока ребенку не станет 18;
- процентные ставки по вкладу варьируют, в зависимости от его объемов и сроков хранения денежных средств;
- повышение ставки происходит автоматически по достижению соответствующего порога по сумме или сроку действия.
На текущий момент (лето 2018 года) диапазон процентов по данному продукту составляет от 3,2 до 3,85% при накоплениях в рублях. Для долларовых депозитов ставки будут в пределах 0,05–0,95% годовых.
Карта Сбербанка с 7-ми лет
Если у родителей стоит цель не просто накопить определенную сумму к совершеннолетию чада, но и научить юного вкладчика пользоваться денежными средствами, они могут завести для него персональную банковскую карту. Это возможно с того момента, как малышу исполнится 7 лет. Условия использования платежного инструмента таковы:
- карточка открывается как дополнительная к счету одного из родителей;
- пластик будет именным, а при желании еще и с индивидуальным оформлением;
- стоимость карты будет зависеть от типа основного тарифа;
- родители могут установить ограничения на операции расходования денег по детской карте;
- ребенок получит право снимать наличные со счета пластика, а также рассчитываться им в торговых точках.
Важно! Карточка будет отображаться в интернет-банке родителей. Все привязанные к ней счета и вклады, по факту, будут принадлежать взрослым, а не юному клиенту.
Карта Сбербанка с 14-ти лет
Как только подростку исполнится 14 лет, он может завести в Сбербанке карту по молодежному тарифу. Такую карточку можно использовать для получения стипендий, призов за олимпиады и конкурсы, социальных выплат и т. д. Кроме прочего, к карте подросток самостоятельно может открыть вклад по тарифам:
- Пополняй Онлайн;
- Управляй Онлайн.
Открытие вклада в данном случае возможно через веб-кабинет или мобильное приложение Сбера. Письменного согласия родителей не потребуется. Пополнять накопления молодой человек сможет любым способом. А вот на снятие средств до достижения совершеннолетия будут действовать следующие ограничения:
- снимать наличные со вклада можно только в офисе банка;
- собственные средства – призы, стипендии, заработную плату, личные взносы и т. д. – подросток может снимать без ограничений;
- взносы на вклад, сделанные третьими лицами, а также средства, поступившие из соцвыплат, можно будет снять, только предоставив банку разрешение от органов опеки.
По достижении вкладчиком совершеннолетия все указанные ограничения будут сняты. А самой картой, равно как и вкладом, клиент сможет пользоваться до 25-летнего возраста.
Целевой вклад на детей
Специальных инструментов для формирования целевых накоплений на имя ребенка в рассматриваемом нами банке не предусмотрено. Однако, вклад на ребенка в Сбербанке может быть закрыт с полным снятием суммы, если у родителей появились какие-то идеи по ее расходованию (в качестве первого взноса за ипотечную квартиру, на покупку компьютера для учебы ребенка, на оплату его выпускного и т. д.). Но для этого родителям придется согласовать свои цели с органами опеки по месту жительства, и предъявить в банк их письменное согласие.
Важно! Согласие оформляется в свободной форме.
Как оформить депозит
Для оформления депозита на имя несовершеннолетнего, одному из его родителей придется посетить отделение Сбербанка. С собой необходимо иметь:
- паспорт;
- свидетельство о рождении ребенка.
После заключения договора вклад должен быть пополнен на сумму минимального взноса через кассу финансовой организации. Для управления продуктом, как правило, оформляется сберегательная книжка.
Есть ли компенсации по вкладу
Как и все накопительные продукты Сбербанка, детские вклады являются застрахованными. При наступлении страхового случая вкладчику (или его законным представителям) будет выплачена утерянная сумма накоплений. В зависимости от даты открытия счета, ее максимальный размер составляет:
- 700 тыс. руб. – для продуктов, заведенных до 29 декабря 2014 года;
- 1 400 тыс. руб. – для счетов, оформленных после указанного срока.
Важно! Данные о страховых выплатах актуальны на момент написания статьи, и со временем могут измениться.
Выводы
Основной детский депозит Сбербанка позволяет формировать накопления на имя ребенка любого возраста, вплоть до достижения им совершеннолетия. Причем участвовать в накоплениях может вся семья – ограничений по пополнениям детского счета банк не устанавливает. А вот расходование средств возможно только одним из родителей и только после согласования с органами опеки. Это означает, что сбережения малыша, особенно с учетом страховки, будут защищены до его 18-летия весьма надежно.
Сегодня многие подростки стремятся к финансовой независимости. Интернет предлагает им множество вариантов дистанционного заработка, но для получения денежных средств почти каждый из них предполагает наличие счета в банке или хотя бы пластиковой карты. Родители подросших детей тоже нередко интересуются возможностью заведения счета для ребенка с целью формирования на нем накоплений, получения социальных выплат и т. д. Поэтому вопрос «Со скольки лет можно открыть счет в банке?» вряд ли можно назвать праздным. Постараемся в нем разобраться.
Для чего нужен счет
В первую очередь, необходимо определиться, что имеется в виду под понятием «банковский счет». В любом современном банке можно открыть счета нескольких типов:
- расчетный – для получения денежных средств и проведения безналичных расчетов;
- кредитный – для получения заемных средств от банка;
- накопительный или сберегательный – для хранения денег и получения процентов;
- текущий или карточный – для получения денег, их обналичивания, совершения безналичных платежей.
Расчетные счета, как правило, требуются лицам, ведущим предпринимательскую деятельность. С их помощью, безусловно, можно производить и такие операции, как погашение кредитов или оплата коммунальных услуг. Но вряд ли это будет удобным для большинства граждан, тем более подросткового возраста.
Кредитные счета могут открыть только лица, достигшие 18, а в ряде банков и 21 года. До достижения совершеннолетия получить займ даже в МФО, не говоря о банковских организациях, возможности нет.
Зато последние два типа счетов вполне доступны даже тем, кто не достиг совершеннолетнего возраста. Правда, их использование будет происходить с некоторыми ограничениями . Расскажем о них подробнее.
Законодательная база
Чтобы получить точный ответ на вопрос, с какого возраста можно открыть счет в банке, обратимся к действующему российскому законодательству. Статья 26 Гражданского кодекса РФ подробно расписывает права несовершеннолетних граждан при совершении сделок. Поскольку оформление банковского счета также является сделкой между банком и клиентом, положения данной статьи как нельзя лучше описывают ситуацию.
Текст статьи
Согласно упомянутому документу, граждане в возрасте от 14 до 18 лет (при условии наличия паспорта) имеют право на заключение сделок при наличии письменного согласия их законных представителей:
- родителей;
- попечителей;
- опекунов.
Это означает, что подросток, достигший 14-летнего возраста и получивший паспорт, вполне может открыть в банке текущий счет или вклад или получить пластиковую карту. Правда, для этого ему придется предъявить банковской организации письменное разрешение от взрослых, несущих за него ответственность.
Совет: лучше всего для открытия счета прийти в банк непосредственно с родителями и составить требуемый документ в присутствии сотрудника финансовой организации.
Зато распоряжаться счетом такой несовершеннолетний гражданин, согласно все той же статье ГК РФ, имеет право самостоятельно. То есть при каждом снятии денежных средств или пополнении вклада предъявлять новое письменное разрешение не придется.
Кстати! В линейке продуктов Сбербанка имеется специальная «Молодежная» пластиковая карта, предназначенная для клиентов в возрасте от 14 до 25 лет. Такую карту можно использовать для получения стипендий, пенсионных начислений и иных социальных выплат, а также для личных нужд.
Открытие накопительных счетов
Положение статьи 26 ГК РФ распространяются также и на открытие банковских вкладов. Любой гражданин, которому исполнилось 14 лет, может открыть в банке вклад на свое имя, предъявив письменное согласие родителей или лиц, их заменяющих. После 18 лет никаких разрешений уже не потребуется – молодой человек получает право самостоятельно распоряжаться собственными средствами.
Кроме того, у многих банков сегодня имеются предложения по «детским» вкладам, рассчитанным на накопление денежных средств для ребенка начиная с любого возраста. Открыть их, разумеется, может только совершеннолетний гражданин. Для этого существуют два способа:
- заключить договор о вкладе с банком от имени ребенка;
- оформить договор от своего имени о вкладе в пользу третьего лица.
В обоих случаях непосредственным владельцем вклада будет считаться именно ребенок. По достижении совершеннолетия (в некоторых банках – 14 лет) он сможет снять накопленные средства, получить проценты по вкладу, продлить или закрыть накопления. Никаких разрешительных документов при этом показывать не придется. Даже предъявление договора о вкладе в большинстве банков не является необходимостью. Подростку будет достаточно паспорта, чтобы заявить свои права на накопления.
Важно! В экстренных случаях воспользоваться денежными средствами, накопленными по вкладу, могут законные представители ребенка. Но им необходимо будет показать банку документы, подтверждающие необходимость в целевом использовании накоплений.
Перечень необходимых документов
Открыть детский вклад можно на ребенка любого возраста, хоть с момента его рождения. Провести эту процедуру могут как родители (законные представители) малыша, так и сторонние лица – дальние родственники, друзья семьи и т. д. В первом случае удобнее всего будет заключение договора на вклад от имени ребенка. Для этого потребуется предоставить банку следующий пакет бумаг:
- удостоверение личности;
- свидетельство о рождении малыша;
- документы, подтверждающие статус взрослого по отношению к ребенку.
В качестве последних может быть использовано свидетельство об усыновлении или установлении опеки. Родителям достаточно будет паспорта и свидетельства о рождении.
Важно! Присутствие ребенка при открытии вклада не требуется.
Если открыть вклад на имя ребенка хочет посторонний (с точки зрения близких родственных связей) человек, ему будет удобнее оформить договор о накопительном счете в пользу третьего лица. Для этого потребуется только собственный паспорт и копия свидетельство о рождении малыша.
Важно! Присутствие родителей ребенка в данном случае не обязательно.
Прежде чем заводить детский вклад, рекомендуем тщательно изучить условия его размещения в конкретном банке. В некоторых организациях данные продукты доступны только родителям или опекунам малыша. Другие банки допускают открытие детских вкладов третьими лицами без ограничений. Также советуем обратить внимание на предельный возраст, после которого подросток сможет распоряжаться денежными средствами. В зависимости от банка, он может составлять 14, 16 или 18 лет. Верхняя возрастная граница прописывается в договоре вклада.
Вклад на имя ребенка позволяет родителям сформировать к его 18-летию определенный финансовый капитал, который далее он сможет использовать для построения планов на будущее. Такие предложения существовали еще во времена СССР и пользовались высокой популярностью. Но после политических и экономических потрясений в стране деньги на этих счетах обесценились. В настоящее время Сбербанк осуществляет выплату компенсаций по старым сберкнижкам, в том числе и открытым на детей. Далее рассмотрим, какие сейчас есть возможности открыть вклад на ребенка до 18 лет, и можно ли получить средства по счетам, существовавшим ранее.
Целевой вклад – это вложение денег в банк с определенной целью. Снять либо расходовать их можно строго по указанному назначению. В повседневной практике используются редко и являются выгодными только на долгосрочную перспективу. В связи с этим, наиболее популярными являются целевые вклады на детей.
Они предполагают возможность для родителей периодически пополнять специальный счет на небольшую сумму и, таким образом, с учетом начисления процентов, к 18-летию накопить определенные средства. При этом обычно не предусмотрено возможности снятия или использования родителями отложенных средств.
В плане выгоды такое капиталовложение вызывает сомнения, учитывая размер процентной ставки в России, которая сравнима только с уровнем инфляции, но не может гарантировать высокой доходности. А вот риски обесценивания весьма высоки, учитывая печальный опыт прошлых десятилетий. Поэтому в настоящее время такие вклады обычно используются в качестве красивого подарка на совершеннолетие и стимулирования подрастающего ребенка к разумному отношению к деньгам. Также это способ удержать себя от траты сбережений, отложенных на будущее ребенка.
Условия открытия вклада на ребенка до 18 лет в Сбербанке
В настоящее время в Сбербанке действуют два предложения по вкладам для ребенка до 18 лет:
- Для подростков с 14-летнего возраста.
- Для ребенка с рождения до 18 лет.
14-летний подросток может открыть счёт самостоятельно, а договор счёта для ребёнка до 18 лет заключается его родителями.
Чтобы открыть счет на несовершеннолетнего ребенка в Сбербанке, необходимо прийти в отделение, при себе нужно иметь паспорт, а также Свидетельство о рождении. Работником банка будет предложено заключение договора, после чего на счет вносится необходимая сумма. Поскольку он касается несовершеннолетнего, в отношении всех операций действует строгое законодательство. А вот пополнение можно осуществлять по-разному, в том числе и посредством приложения для смартфона.
Для подростков от 14 лет
По достижении 14-летия можно уже самому открывать вклад в Сбербанке. Необходимо с паспортом подойти в офис банка, написать заявление и заключить договор. Дополнительно можно получить Молодежную карту, привязанную к счету, которая даст доступ к интернет-банку. С него будет удобно делать взносы и перечисления, оплачивать услуги и получать денежные средства.
Характерные особенности детского вклада 14+:
- вносить деньги может как сам подросток, так и его родственники;
- проценты начисляются каждый месяц;
- снять деньги можно только в офисе обслуживания;
- снимать можно только личные взносы, а для получения переводов от других лиц необходимо одобрение органов опеки.
Когда ребенку исполнится 18 лет, он получит возможность полностью распоряжаться своим счетом. Минимальный взнос, который нужен, чтобы открыть вклад, составляет 1000 рублей , проценты аналогичны вкладу «Пополняй» и находятся в пределах 3,7%-5,12%. Банк открывает вклад на 3 года с автоматической пролонгацией. Закрыть его может только ребенок и только, когда достигнет своего 18-летия.
Предложения для детей любого возраста
Детям до 18 лет родители могут открыть вклад на их имя. Для этого нужно прийти в офис банка со свидетельством о рождении, своим паспортом и заключить договор.
Характерные особенности:
- вносить деньги может любой гражданин России;
- с 14 лет ребенок получит возможность снимать доход по счету;
- для снятия основной суммы до 18-летия понадобится одобрение органов опеки.
С 18 лет ребенок получит возможность полностью распоряжаться своим счетом. Пополнять можно через Сбербанк Онлайн, мобильное приложение либо в отделении банка. В своем личном кабинете родители не смогут ни видеть состояние счета, не управлять им, поскольку он открыт не на их имя, а на ребенка. Сумма, необходимая для открытия, составляет 1000 руб ., проценты капитализируются и находятся в пределах от 3,7% до 4,6%.
Договор заключается на период до 3-х лет с автоматической пролонгацией, но закрыть его можно только по достижении владельцем счета совершеннолетия.
Вклад «Социальный»
Также в Сбербанке предусмотрен специальный вклад для детей-сирот и оставшихся без попечения родителей. Он может быть открыт только в офисе обслуживания Сбербанка законным представителем ребенка. Это пополняемый счет, по которому возможно частично снимать средства до неснижаемого остатка. Процент фиксированный и составляет 4,06%, открывается только в рублях на 3 года с автоматическим продлением. Минимально необходимая для этого сумма составляет всего один рубль.
Компенсация целевых вкладов на детей
До распада СССР целевые вклады на детей пользовались большой популярностью, поскольку по ним предлагалась хорошая доходность. В 90-е годы компенсация на детские вклады, оставшиеся с тех времен, не начислялась, а в 1998 году после деноминации находящиеся на счетах суммы и вовсе обесценились.
В настоящее время Сбербанк осуществляет выплату компенсаций по детским вкладам. За основу расчетов берется остаток на 20 июня 1991 года. На открытые после этой даты счета компенсация не предполагается.
Если владелец вклада старше 1945 года рождения, то ему положена 3-кратная компенсация, если 1946-1991, то 2-кратная. Эти правила касаются любых вкладов, не только детских. Если депозит был закрыт, то компенсацию получает то лицо, которое его закрыло, а если действующий – то владелец сберкнижки.
В случае если вклад был закрыт до 1995 года включительно, действуют следующие понижающие коэффициенты:
- 0,9 для 1995 года;
- 0,8 для 1994 года;
- 0,7 для 1993 года;
- 0,6 для 1992 года.
Данная компенсация не распространяется на вклады, которые были закрыты в период от 20 июня 1991 года до 31 декабря 1991 года. Также она не действует на те, что были открыты после 20 июня 1991 г.
В случае если у вас есть такой вклад, можно обратиться в суд за перерасчетом процентов. В то время банк в одностороннем порядке менял процентную ставку без извещения клиента, что с 1996 года было признано незаконным. Сложность состоит в том, что на руках у клиентов есть только сберкнижка, в которой не отображены ни условия договора вклада, ни ставка по нему. Тем не менее, если остаток суммы значителен, имеет смысл попробовать добиться перерасчета.
Чтобы получить компенсацию по детскому вкладу, необходимо прийти в отделение банка с паспортом и сберегательной книжкой и написать заявление. Если вклад был закрыт и книжки на руках уже нет, нужно обратиться в то отделение, где он открывался.
Заключение
Вклады на ребенка до 18 лет в Сбербанке являются хорошим способом накопить капитал до его совершеннолетия и ограничить себя от расходования накоплений. Они не обеспечивают высокой доходности, но на данный момент гарантируют защиту от обесценивания средств. Также это хороший способ научить 14-летнего подростка грамотно распоряжаться своими финансами и планировать будущее. Детские вклады обычно являются долгосрочным вложением, которое недоступно для снятия в течение всего периода действия. Поэтому существуют определенные риски, связанные с экономической и политической нестабильностью. В настоящее время Сбербанк предлагает получить компенсацию по детским счетам, открытым во времена СССР, в 2-кратном либо 3-кратном размере от остатка на момент его распада. Это не компенсирует произошедшее обесценивание полностью, но позволит вернуть часть средств.