Кредит овердрафт для юридических. Преимущества и подводные камни овердрафта для юридических лиц. Что такое овердрафт простыми словами

Люди, заинтересованные в кредитовании, всегда размышляют какому виду отдать предпочтение. К тому же сейчас имеется большой выбор кредитных продуктов, предоставляемых банковскими учреждениями. Значимую популярность в последние несколько лет приобретает услуга «овердрафт». В переводе с английского языка овердрафт — это «перерасход».

Овердрафт является кредитным продуктом, который предоставляется краткосрочно, действует при отсутствии/недостатке личных средств на счету. Иными словами, даже если у клиента не хватает средств, оплата будет произведена за счёт кредитных средств в рамках лимита, согласно договору.

Овердрафт на практике представлен как повышенный лимит денежных средств, доступных на счету. Для неожиданных случаев такой запас может быть очень полезен. Банковское учреждение со своей стороны проявляет доверие к клиенту, предоставляя в случае форс-мажорных обстоятельств кредитную сумму.

Заём может быть оформлен как на юридическое, так и на физическое лицо, в виде кредитной карточки или обычного кредита.

Овердрафтный кредит для юридических лиц

Определение овердрафтного займа для юридических лиц звучит немного иначе. Овердрафтный кредит – это обеспечение денежными средствами заёмщика, при помощи кредитования расчётного счёта в размере лимита, установленного договором, при отсутствии/нехватке личных средств для расчета по платёжным документам.

Другими словами, это непродолжительный, восстанавливаемый кредит, который может использовать в своих целях юридическое лицо при появлении временных затруднений при оплате счетов.

Особенности овердрафтного кредитования

Единожды в течении календарного месяца заёмщик должен выплачивать задолженность в полном размере, путём зачисления на собственный расчетный счёт денежных средств. Повторное финансирование возможно только на следующие сутки после погашения займа;
Автоматическое ежедневное погашение займа на сумму кредитного сальдо, которое формируется по окончанию всех операций по расчётному счёту в завершении каждого операционного дня. Задержек по оплате счетов в течение дня нет;
Процентные начисления на задолженность по овердрафту выполняются по факту, при систематическом поступлении денежных средств к концу дня уменьшается задолженность тем самым происходит сбережение процентных затрат.

Цели кредита

В Законодательных нормах ограничения по расходованию овердрафтных средств отсутствуют. Однако основное правило гласит то, что все затраты должны направляться на обеспечение деятельности, например:

Закупка материалов и сырья;
Оплата труда сотрудникам;
Оплата счетов, выставленных бюджетными и прочими фондами;
Закупка оборудования для деятельности компании.

Вам нужна закладная по ипотеке, но вы не знаете, как ее получить? Статья расскажет вам все.

Применять овердрафтные денежные средства на погашение кредитных обязательств в прочих банковских учреждениях запрещено, так как это не связано с производственной деятельностью компании.

Условия предоставления овердрафта

Наличие расчётного счёта с позитивной динамикой по денежному обороту компании;
Заключение соглашения на обслуживание с банком;
Официальная деятельность компании должна быть не меньше 6 месяцев (в отдельных банках — 12 месяцев);
Наличие положительной кредитной истории;
Подтверждение стабильной деятельности организации.

Список банков, предоставляющих услугу юр. лицам

На территории РФ многие крупные банковские учреждения предоставляют данную услугу, вот их список:

Сбербанк России;
Промсвязьбанк;
Уралсиб;
Банк Москвы;
ВТБ24;
Альфа-Банк;
ОТП Банк.

Хотите получить помощь от государства на приобретение машины? есть вся информация по этой теме.

Различия между овердрафтом и стандартным кредитом

Главным минусом является повышенная ставка по процентам;
Выплата производится единовременно, а не частично;
Овердрафтный кредит объединен с текущим счётом напрямую. Сроки могут быть установлены различные — от пары месяцев до нескольких лет, на протяжении всего времени сотрудниками банка производится непрерывный мониторинг платёжеспособности клиента. При возникновении сомнений банк вправе снизить кредитный лимит или вовсе прекратить сотрудничество;
Следующее различие овердрафта и привычного кредита в том, что услуга овердрафта предлагается банком самостоятельно. Нет необходимости подавать заявку с указанием нужной суммы. Клиент вправе не соглашаться на неё без уплаты каких-либо штрафов. Также есть возможность на этапе подготовки оговорить условия для погашения долга.

Расходы по овердрафтному кредиту

Так же, как и любой кредитный продукт, предоставляется овердрафт клиенту на определенный срок.

Пока не погашен предыдущий заём, рассчитывать на получение следующего не следует.

Кроме погашения основного долга по кредиту, существуют и другие затраты на обслуживание:

Процентная ставка по кредиту, она в прямой зависимости от срока деятельности компании и её денежных оборотов;
Оплата за оформление овердрафта;
Затраты на предоставление залогового имущества (при оформлении крупных овердрафтов, банку предоставляется в залог движимое и недвижимое имущество. В таком случае оформляется дополнительное соглашение).

Не знаете, нужно ли вам оформлять КАСКО… вы найдете ответ на свой вопрос.

Для постоянных и надёжных клиентов банковские учреждения предусматривают льготный период кредитования, снижают процентную ставку до минимума. Таким образом овердрафт становится выгоднее прочих кредитных продуктов.

Как получить овердрафт?

Получение овердрафта расчётного счета услуга достаточно простая, необходимо выполнить несколько шагов:

Сбор пакета документов;
Заполнение анкеты;
Проверка сотрудниками банка организации и документов;
Если требуется проверка залога и поручителя;
Принятие решения банком, установление процентной ставки и срока кредитования;
Заключение договора.

Перечень документов:

Заполненная заявка;
Заполненная анкета заёмщика;
Финансовые отчёты компании;
Отчёты о денежных оборотах компании;
Отчеты дебет/кредит;
Заверенная копия лицензии компании;
Данные по аудиторской проверке;
Подтверждение стабильной деятельности компании.

Лимит по овердрафту рассчитывается всегда индивидуально.

вы найдете все данные для самостоятельного расчета ипотеки в Сбербанке.

На вынесении решения каждая банковская организация ориентируется на разные факторы, однако существуют стандарты, а именно:

Продолжительность сотрудничества с банком;
Положительная кредитная история;
Обороты компании.

Установленные лимиты по овердрафтам пересматриваются ежемесячно.

Банковские карты с овердрафтом

Карта с установленным овердрафтом – это возможность использовать денежные средства в счёт кредитного лимита, сумма которого установлена банком. Отличие займа в том, что он не является специально выданным кредитным продуктом и предоставляется на краткосрочной основе.

Это зарезервированные средства, хранящиеся на карте. Например, клиент владеет зарплатной картой какого-либо банка, ежемесячно он получает на неё заработную плату, бонусы, премии. Человек рассчитывает исключительно на полученные денежные средства, так как карта является дебетовой.

График по овердрафту.

Многие банковские учреждения по умолчанию стали включать овердрафт в зарплатные проекты, чтобы клиент мог уходить по желанию в минус. При уходе из компании услуга по карте аннулируется.

Условия использования такой карты

Стандартный срок выплаты займа составляет два месяца. Так как услуга подключена к зарплатной карте, сумма автоматически списывается при поступлении денежных средств на расчётный счёт;
Процентная ставка за пользование овердрафтом варьируется в пределах 18-20% годовых. Ставка получается меньше в сравнении с кредитной картой, так как риск по невозврату заёмных средств ниже, за счёт того, что сумма списывается автоматически после поступления заработной платы;
У овердрафта не предусмотрено льготного периода , проценты начисляются ежемесячно. Процентная ставка увеличится автоматически до 35-45% при просрочке выплаты;
Большинство банков не взимает комиссии за снятие средств, однако бывают исключения, комиссия может составить 0,5-1 %.

Собираетесь взять ипотеку? Тогда вы просто обязаны прочесть статью , чтобы быть готовым ко всему.

Окончательное решение использовать овердрафт или нет – личное дело каждого. Очень важно понимать, что, соблюдая определённые условия и правильное понятие данного финансового инструмента может быть очень выгодным.

Подробнее об овердрафте вы можете узнать в этом видео:

В том случае, если расходы компании по времени не совпадают с доходами, для преодоления так называемого кассового разрыва, юридические лица могут воспользоваться таким банковским продуктом, как овердрафт.

В качестве займа получить можно именно ту сумму, которой недостаточно, например, для оплаты важного расходного документа до закрытия операционного дня.

При этом нет необходимости тратить время на оформление каждого займа. Заключив договор с банком один раз, на протяжении всего срока его действия можно без какой-либо бумажной волокиты пользоваться кредитом.

Можно выделить следующие преимущества:

Несмотря на массу описанных выше положительных факторов в пользу использования юридическими лицами овердрафта, существуют и минусы.

Можно выделить следующие отрицательные моменты:

процентная ставка по сравнению с обычным кредитованием, несколько выше. Но многие банки предоставляют льготный период использования кредита, когда никаких процентов платить не нужно, или дается возможность уплачивать проценты только за фактическое использование денежных средств, а не за весь период;
ограниченная сумма займа, рассчитанная на основе получаемого предприятием дохода;
ограниченное время уплаты заемной суммы и процентов. При нарушении сроков выплат, банком могут налагаться штрафные санкции в виде уменьшения лимита овердрафта, в иных случаях в виде полного расторжения договора займа;
возможны скрытые платежи. Например, комиссия за кассовое обслуживание, совершение каких-либо операций, за снятие наличных денежных средств и т. п.

Условия овердрафта

Такой кредитный продукт выдается клиенту на срок до 12 месяцев, под поручительство физ. лиц, являющихся основными владельцами компании или иных юр. лиц, каким-либо образом связанных с потенциальным заемщиком.

Страхование в этом случае необязательно, но крайне важно помнить о том, что погашение займа должно производиться в оговоренные сроки, несвоевременность уплаты грозит начислением неустоек в виде 0,1 процента от суммы просроченной задолженности.

Примечание

Сумма, которую банк предоставляет своим клиентам в среднем по рынку – 100 тысяч рублей, максимальный лимит – 17 миллионов рублей.
Плата за овердрафт складывается из суммы, перечисляемой за открытие лимита кредита и процентной ставки, которые определяются индивидуально в зависимости от условий предоставления кредитной линии юридическим лицам.

Более подробно ознакомится с условиями пользования заемными средствами, с необходимым пакетом документов, процентной ставкой можно в отделениях банка, которые занимаются обслуживанием ИП и юридических лиц.

Как оформить овердрафт для малого бизнеса: основные этапы

Для того чтобы стать пользователем овердрафта, юридическое лицо должно иметь расчётный счет в соответствующем банке, иметь однозначно положительную кредитную историю и работать в РФ не меньше года. Поручителем при такой кредитной линии будет выступать один из учредителей предприятия.

А также необходимо подготовить определенный пакет документов:

ходатайство на заем;
сведения о финансовой деятельности компании за последний год ее деятельности;
сведения о задолженностях компании.

В соответствии с представленными сведениями, сотрудники банка определят лимит овердрафта, которым клиент сможет пользоваться в период действия заключенного договора.

Можно ли отключить овердрафт

Данный продукт предоставляется клиентам автоматически или по заявке и является показателем доверия и надежности. Но, если в пользовании кредитом нет необходимости, его можно отключить. Для этого необходимо обратиться в банк с заявлением.

Виды овердрафта для юридических лиц

Основными разновидностями данной кредитной линии являются:

разрешенный,
и неразрешенный овердрафт.

В первой ситуации потенциальный заемщик и представитель банка совместно согласовывают и утверждают сумму будущего займа. Именно этими средствами клиент будет пользоваться тогда, когда это ему будет нужно.

Вторая разновидность наступает тогда, когда клиент по каким-либо причинам превышает согласованную и утвержденную ранее сумму. Здесь заемщика ожидают неприятные последствия в виде штрафа и выплаты неустоек.

Иные виды овердрафта

Зарплатный. Это один из самых распространенных видов, действующих для физ. лиц. Он предоставляется на карту клиента, на которую он получает свою заработную плату. Размер займа рассчитывается в зависимости от размера средств, поступающих на карту.

Это удобно как потенциальному заемщику, так и кредитору. Заемщик в любой момент может получить столько, сколько ему необходимо, а кредитор в любое время может поменять сумму лимита овердрафта на счете клиента. Кредит, который клиент берет в долг, будет гаситься автоматически, когда на счете появятся денежные средства.

Стандартный. Такой вид еще называется классическим и рассчитывается для каждого клиента индивидуально исходя из минимальной суммы оборота клиента по расчетному счету в месяц. В расчет принимается половина от указанной суммы, которая и является расчетным лимитом. Такой кредит используется для расчетов по платежным требованиям юридическими лицами.

Инкассационный. Данный вид является менее популярным и необходим таким потенциальным заемщикам, большая часть выручки которых должна быть инкассируемой и самостоятельно сдаваться заемщиком на расчетный счет в банк. Если потенциальный заемщик будет иметь стабильный доход, то срок подобного кредитования может составлять более одного года. В этом случае обязательно наличие платежеспособного поручителя – владельца бизнеса.

Кредитная линия для индивидуальных предпринимателей

Так как индивидуальные предприниматели являются особым типом заемщиков, потому что могут выступать как в качестве владельцев бизнеса, так и в качестве физ. лиц, то при работе с ними появляются особые моменты.

Главное для банка – это стабильные выплаты по займам, поэтому в первую очередь пользование овердрафтом предоставляется предпринимателям, имеющим расчетный счет в этом банке.

Если банк видит, что предприятие работает стабильно, имеет постоянные поступления на расчетный счет, то производится расчет лимита кредита исходя из среднемесячного оборота, и клиенту предоставляется соответствующая кредитная линия. В том случае, если обороты предприятия снижаются, банк может сократить глубину овердрафта. Если обороты повышаются, ИП может подать заявку на увеличение лимита.

Примечание

Если ИП имеет счет в банке, кредит может предоставляться без обеспечения, в ином случае потребуется залог имуществом. И также потребуется поручительство платежеспособных лиц.

Обязательное условие: возраст предпринимателя не должен превышать семидесяти лет.

Особенности овердрафта для юр. лиц

Овердрафт удобен тем, что сумма займа погашается автоматически, когда денежные средства поступают на расчетный счет.

Но при такой кредитной линии для юридических лиц существуют и некоторые особенности:

полностью задолженность необходимо погашать не менее чем один раз в месяц;
кредитовое сальдо расчетного счета автоматически погашается ежедневно;
проценты по задолженности начисляются только на сумму, фактически являющуюся долгом. И в том случае, если деньги на расчетный счет поступают регулярно, происходит существенная экономия расходов по уплате процентов.

Овердрафт - краткосрочный кредит , выдаваемый юридическим лицам на пополнение оборотных средств , который привязывается к расчетному счету предприятия и при отсутствии собственных средств на счете организация имеет возможность «уйти в минус» на размер утвержденного лимита овердрафта.

Для расчета лимита овердрафта используется среднемесячный оборот по расчетному счету, при этом учитываются только денежные средства, поступившие от покупателей. Пополнение счета, внутренние переброски, полученные займы при расчете лимита овердрафте не учитываются. Размер лимита овердрафта рассчитывается исходя из величины среднемесячного оборота, а также от количества и частоты поступлений средств на расчетный счет.

Размер среднемесячного оборота дисконтируется на 50-70% (в зависимости от условий предлагаемыми разными банками) получившее значение является предельным лимитом овердрафта.

Обычно овердрафт заключается на год, при этом период необнуления (срок, которым клиент может пользоваться продуктом без погашения задолженности) может составлять от 1 до 12 месяцев (Срок необнуления зависит от условий конкретного банка). Овердрафт, как и все банковские кредиты, выдается на условии платности, срочности и возвратности , т.е. за пользование овердрафта необходимо платить, овердрафт имеет срок, по окончании срока клиент обязан вернуть средства банку. За пользование овердрафта клиент платит проценты, а так же комиссии (за выдачу, за неиспользованный лимит).

При обращение в банк необходимо уточнить все платежи, которые будут уплачиваться за пользование продукта. Овердрафт - эффективный способ для покрытия кассовых разрывов возникающих в результате осуществлении предпринимательской деятельности. Данная форма кредитования является одним из самых экономных банковских кредитов , так как погашение основного долга происходит по факту поступления средств на расчетный счет предприятия.

Пример использования овердрафта

Пример: В 10:00 предприятие за счет овердрафта отправила 3 млн. рублей поставщику в счет оплаты за поставленный товар, после 16:00 на расчетный счет поступили денежные средства от покупателя в размере 2 млн. рублей. В ночь поступившия средства пошли в погашение ссудной задолженности, проценты были начислены только на 1 млн. руб. основного долга.

Если бы это было классическое кредитование в виде возобновляемой кредитной линии, то минимальный срок транша был бы 1 месяц, следовательно проценты начислялись бы на всю выбранную сумму в течение всего срока транша. Овердрафт оптимально подходит для «оборотных компаний» имеющих регулярные поступления денежных средства на расчетные счета, от значительного количества контрагентов.

Овердрафт для юридических лиц устанавливается на расчетный счет. Чаще всего одобряется он до того как открывается счет, но так бывает не во всех случаях. Рассмотрим виды и основные условия предоставления услуги, а также ее преимущества по сравнению с классическим кредитованием.

Основные понятия

Овердрафт в общем понимании - это кредитный лимит на счете. Например, у компании есть счет, который она использует в коммерческой деятельности. При его открытии банк одобрил овердрафт в 10 тыс. рублей. Тогда при совершении расчетов с контрагентами компания может рассчитывать не только на свои деньги, но и сверх лимита на 10 тыс. рублей. При этом на счете будет минусовой баланс. При поступлении средств все деньги идут на погашение кредита, а что останется сверх него – на расчетный счет. То есть компания сразу погасит весь долг, если, конечно, пришедших денег для этого достаточно. Пользоваться овердрафтом можно повторно много раз.

На этот расчетный счет должны поступать деньги, банки не одобряют овердрафт, если нет движения средств. Этот счет можно привязать, например, к терминалу в магазине.

Виды овердрафта

Кредиты всегда имеют широкую линейку вариантов, банки разрабатывают новые тарифные планы. Разберемся в основных видах предложений по овердрафту:

Стандартный - для оплаты платежей и поручений. Обычно рассчитывается как минимальный оборот компании за месяц, разделенный на 2. Месяц выбирается по усеченному обороту за последний квартал. Вычитаются большие зачисления и платежи по кредитам.
Авансом - предоставляется новым клиентам, только открывающим счет. Рассчитывается обычно как минимальный оборот в стороннем банке за последние 3 месяца, поделенный на 3. Плюс банком устанавливаются предельные значения возможного лимита.
Для инкассации. Если на расчетный счет клиента регулярно поступает инкассированная выручка, то банк предоставляет овердрафтное кредитование на более выгодных условиях. Формула расчета: инкассируемая сумма делится на 1,5 или 2, зависит от банка. Также есть возможность получения нового транша до полного погашения предыдущего.
Технический – тот, который происходит непреднамеренно после некоторых операций, например, купли-продажи иностранной валюты. Вследствие этого может возникнуть небольшой перерасход, который нужно покрыть обычно в течение 3 дней после получения соответствующего уведомления от банка. В противном случае он может применить штрафные санкции.

Бывает и незапланированный овердрафт, когда технически произошла ошибка. Страшного ничего нет, но нужно обратиться в банк, чтобы написать претензию. Кредитная организация должна убрать проценты по случайному списанию средств.

Условия получения для юридических лиц

Овердрафт - это один из способов привлечения клиентов. У каждого юрлица бывают платежи, которые нужно оплатить сейчас, но денег нет. Тут и приходит на помощь банк. Но предприниматель должен быть клиентом кредитора. Главное условие овердрафта: обслуживаться в том банке, в который обращаетесь за кредитом.

Второстепенные условия меняются с учетом тарифного плана и банка. Заемщик должен работать в своей сфере не менее 1 года. Чтобы рассчитать овердрафтную сумму, обычно нужно пользоваться услугами банка не менее полугода. Поступления должны быть регулярными. Причем не менее 12 раз в месяц, то есть 3 раза в неделю. Также не должно быть задолженности по платежным поручениям.

Какие же документы нужно предъявить, чтобы оформить кредит в форме овердрафта:

обычно достаточно представить справки о существующих кредитах и то, что по ним нет просрочек платежа и долгов;
если условиями предусмотрено наличие поручительства, то необходимы те же самые документы для поручителя, что и для заемщика.

Дополнительного обеспечения требуют обычно овердрафты с высоким кредитным лимитом. Как правило, это личное поручительство владельца бизнеса для компании.

Для ИП такого требования нет, поскольку он и так отвечает своим личным имуществом по всем обязательствам, связанным с коммерческой деятельностью.

С собранным пакетом документов необходимо обратиться в банк, написать заявление и ждать рассмотрения заявки. Далее при одобрении снова идти в офис и подписать договор.

Удобство этого кредита в том, что одобрение для малого бизнеса практически 100%. Часто небольшой лимит предоставляется сразу при открытии счета. При высоких оборотах банк может автоматически повысить сумму овердрафта, и обращения клиента для этого не потребуется.

Требования к бизнесу

Помимо того, что бизнес должен существовать как минимум год, есть еще дополнительные требования:

Организация должна быть зарегистрирована в РФ. Иностранным предприятиям обычно такой вид кредита не получить.
Иногда стоят ограничения по годовой выручке.
Для индивидуальных предпринимателей вводится еще одно правило: возраст, который не должен превышать 70 лет.

Это типовые требования, они могут меняться в зависимости от условий банка и вида овердрафта.

Порядок получения и использования

Овердрафт для юрлиц отличается тем, что его нельзя потратить на любые цели. Заплатить можно за любые покупки для фирмы (ремонт, оборудование, техника и т. д.), платежи по обязательствам, поручения, коммунальные услуги для компании, реализацию товара, список достаточно большой.

Для некоторых более лояльных банков этот перечень увеличивается, но, как правило, деньги в пределах лимита нельзя снять наличными либо потратить на личные цели владельца бизнеса. Также многие банки устанавливают запрет использовать овердрафт на погашение кредитных обязательств.

Погашение можно производить следующим образом:

списывается полностью весь долг, когда приходят деньги клиента;
взимается определенная сумма, то есть погашается часть кредита.

Обычно одобряют овердрафт на срок до 1 года, поэтому он называется краткосрочным видом кредитования. Но, как правило, при добросовестной работе компании, происходит его пролонгация.

В каких банках можно взять овердрафт?

Многие люди доверяют Сбербанку, поэтому начнем с него. Предоставляется кредит до 1 года. Процентная ставка от 12%. Определяется индивидуально для каждого клиента. Сумма от 100 тыс. рублей для сельхоз компаний и от 300 тыс. рублей для остальных, максимально 17 млн. руб. Обеспечение: поручительство глав организации и юрлиц, связанных с предприятием.

Овердрафт бизнесу в Сбербанке

Сумма лимита

от 100 тысяч рублей
до 17 миллионов

сроки овердрафта

от 12%
годовых

* - требуется поручительство глав организации и юрлиц, связанных с предприятием

ВТБ одобряет большую сумму – от 850 тыс. рублей. Процент немного отличается: от 12,9%. Но что хорошо, увеличивается срок от 1 года до 2 лет. Нет залогов и комиссий.

Предлагает суммы от 300 тыс. рублей под индивидуальный процент. Сумма для авансового овердрафта не выше 30% подтвержденного оборота, для клиентов банка – не более 50%. Минимальная ставка: 12%. Срок кредита до 1 года. Поручительство только собственников бизнеса. от 300 тыс. рублей под 13,5%-16,5%. Для действующих клиентов банка максимальная сумма 10 млн. руб., при авансовом – до 6 млн. Кредитование сроком на 1 год и меньше. Взимается комиссия 1% за открытие лимита.

Преимущества овердрафта по сравнению с кредитом

Каждый продукт банка имеет как положительные, так и отрицательные стороны. Овердрафт часто выручает предпринимателей, этим он отличается от кредита:

его можно использовать несколько раз, а можно вообще не пользоваться, если компании хватает своих средств;
погашение кредита происходит автоматически при поступлении средств, заемщику не нужно обращаться в банк;
проценты начисляются на снятую сумму, то есть за оставшиеся средства лимита компания ничего не платит;
как правило, не требует залога;
упрощенная процедура одобрения и оформления.

По сравнению с кредитом есть и ряд минусов:

меньшие суммы;
краткий срок кредитования – возврат транша обычно нужно осуществить в течение 1-2 месяцев;
не подходит для инвестиционных целей;
не может быть взят на открытие бизнеса либо новыми предприятиями – обычно требуется от полугода деятельности с подтвержденными оборотами;
постоянно доступные кредитные средства психологически склоняют заемщика к их использованию – в итоге есть риск «влезать» в долги чаще, чем это реально необходимо, и не справится с кредитной нагрузкой.

Термин овердрафт юридическим лицам имеет широкое применение в банковской сфере.

Любому предпринимателю, предприятию, намеревающемуся воспользоваться кредитом для своей хозяйственной деятельности крайне важно иметь отчетливое представление обо всех тонкостях данного финансового и юридического термина.

Что это такое

Овердрафт — превышение расходов клиента над остатком средств на его банковском счету. Депозит может быть обычным, или в виде кредитной карты. Клиент может быть физическим или юридическим лицом. Определение термина с юридической точки зрения дано в .

Получить эту услугу юридическое лицо может путем прямого заключения договора с обслуживающим банком, в котором содержится описание порядка пользования расчетным счетом. Например, контрагенты могут свободно перечислять деньги на него, а сам клиент оплачивать свои расходы даже тогда, когда лимит счета превышен.

Овердрафт — это услуга банка, без соответствующего договора она не предоставляется.

Размер овердрафта всегда ограничен определенной суммой. Клиент может беспрепятственно переводить средства на другие счета ровно до тех пор, пока не исчерпается размер овердрафта.

С любым поступлением денег на расчетный счет, они первым делом идут на погашение овердрафта, с учетом тех процентов, которые определены условиями договора за пользование заемными средствами. Для любого юрлица услуга овердрафта — вопрос удобства, так как любой, выставленный контрагентом счет можно оплатить вовремя, не допуская просрочки исполнения взятого обязательства.

Различают несколько видов овердрафта для юридических лиц:

стандартный;
авансом (только для клиентов с безупречной репутацией);
под инкассацию (для клиентов с оборотом по кредиту расчетного счета от 75% инкассируемой выручки и выше);
технический (под уже оформленные и гарантированные поступления на расчетный счет клиента от его партнеров, допускается ).

В каждом случае в зависимости от конкретного типа бизнеса (услуги, торговля и т.д.) клиенту банка предоставляется оптимальный для обеих сторон вид овердрафта. Ссудодатель всегда стоит на страже своих интересов, поэтому стремится предложить юрлицу наименее рискованный вариант.

Условия кредитования

Согласно стандартной схеме овердрафт юрлицам предоставляется на договорной основе сроком до 1 года. Предельная сумма заимствования для каждого клиента определяется индивидуально, и может достигать 70% от среднего размера оборота по расчетному счету.

Погашение предоставленной ссуды происходит каждый день. И осуществляется в автоматическом режиме из любых поступающих на расчетный счет заемщика средств до тех пор, пока не будет перекрыт овердрафт.

Различают два типа кредитования для юрлиц:

без залога;
с залогом.

Первый тип еще называется бланковым, а второй — с обеспечением. Получить бланковый заем может клиент с отличной кредитной историей в данном банке.

Процентная ставка за пользование заемными средствами напрямую зависит от срока заимствования. Обычно на небольшие сроки (до 1 месяца) процентная ставка невелика, но при их превышении она стремительно увеличивается в несколько раз.

Помимо процентов за пользование ссудой, банк может взимать различные комиссии:

за рассмотрение заявки;
за открытие счета;
за ведение личного дела;
за сопровождение предоставленного займа и т.д. (п. 1 ).

Вот почему важно тщательно изучать полный текст договора, так как простая ставка может не отражать во всей полноте истинную картину. Размах ставок зависит от типа валюты.

Иностранные компании взимают куда меньшие комиссии, нежели отечественные банковские организации. Если заем предоставляется под залог недвижимости, то по , такой кредитный договор подлежит обязательной регистрации.

Требования к заемщикам

Окончательный перечень требований, предъявляемый к заемщику, в индивидуальном порядке определяет та кредитная организация, которая и предоставляет заем. Однако, стоит признать, что существуют общие требования, признанные всеми ссудодателями важными и обязательными к исполнению.

К их числу можно отнести:

Предоставление достоверной информации об оборотах юрлица за некий отчетный период (за полгода, год).
Открытие расчетного счета в этом банке на сумму, равную или большую предельного размера овердрафта (кредит с обеспечением).
При открытии счета без обеспечения, его создают не менее, чем за полгода до предполагаемой даты открытия овердрафта. Все это время будущий заемщик демонстрирует стабильность своего финансового положения. В частности на расчетный счет должны поступать средства не реже 12 раз за месяц.
Общий стаж работы в данной области юрлица должен быть более 1 года.
На момент открытия овердрафта клиент не должен иметь на своем расчетном счете никаких неоплаченных поручений, требований.

На какую сумму рассчитывать

Сумма, которую банк может предоставить юрлицу овердрафтом, зависит от того, какой именно тип ссуды выбран в данном случае. Стандартный овердрафт предоставляется предприятиям для оплаты их расходов без оглядки на состояние их депозита.

Лимит в этом случае вычисляется так:

Лимит = T / 2

Т — стандартное обозначение малого усеченного месячного кредитового оборота. Для его вычисления применяют стандартную методику: выбирают в каждом из 3-х последних месяцев 3 максимальных зачисления на расчетный счет (кредиты в расчет не берут), а затем за отсчет принимают месяц с наименьшими оборотами.

Авансовый овердрафт — его предоставляют благонадежным клиентам банка, чтобы в будущем заключить с ними договора на расчетно-кассовое обслуживание.

Формула расчета лимита в данном случае выглядит так:

Лимит = T (a) / 3

Т (а) — малый усеченный месячный кредитовый оборот, за вычетом выплаченных клиентом платежей по ссудам и процентов по ним.

Вычисляют его так:

в течение 3-х месяцев из ежемесячного кредитового оборота вычитают 3 максимальных зачисления на расчетный счет без учета взятых займов и поступлений со счетов в других банках
затем из этих трех месяцев выбирают тот, где сумма получилась наименьшей;
из этой суммы вычитают будущие платежи по заимствованиям и проценты по ним на 2 месяца вперед.

Заявление на предоставление овердрафта подается организацией и рассматривается ссудодателем в течение 30 календарных дней. Только после этого потенциальный заемщик официально оповещается о принятом решении.

Овердрафт под инкассацию — его дают только тем компаниям, которые полностью удовлетворяют всем требованиям данной банковской организации и свыше 3/4 своих оборотов по кредиту данного расчетного счета получают за счет инкассируемой валютной выручки.

Формула лимита овердрафта под инкассацию вычисляется так:

Лимит = I / 1,5.

I — малый месячный объем наличности предприятия, вычисляемый так: в течение 3-х месяцев из месячного объема наличности вычитается 3 максимальных зачисления в валюте, а затем выбирается наименьший месяц и его принимают за расчетный.

Технический овердрафт — может быть предоставлен организации без учета его фактического финансового состояния. В этом случае доверие банка вызывают уже оформленные поступления на счет, с высокой степенью ликвидности.

Формула расчета лимита выглядит так:

Лимит = 0,95 x Su x K или Лимит = 0.95 x S., где:

Su – это та сумма в иностранной валюте, которую компания направила на конвертацию в рубли в данном банке;
К — это биржевой курс данной валюты на дату осуществления перевода денег;
S — это размер гарантированных зачислений на депозит юрлица в данном банке в предстоящие 3 рабочих дня.

Как только ожидаемое поступление зачисляется на самом деле, овердрафт запирается.

Процентные ставки

Не существует единой методики расчета процентных ставок за пользование овердрафтом, применяемой всеми кредитными организациями за основу. Каждый волен на свое усмотрение назначать предельные ставки за пользование овердрафтом, за нарушение сроков возврата, за превышение лимита и т.д. (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

В каждом конкретном случае принимается во внимание финансовое состояние компании, ее благонадежность, осуществляет ли потенциальный заемщик в данном банке расчетно-кассовое обслуживание, инкассацию. Чем кристальнее кредитная история, тем на более льготные условия может рассчитывать будущий заемщик.

Сдерживающим фактором выступает конкуренция. Любая организация вправе сменить банк обслуживания, если его не устроит предложенная процентная ставка, обратиться в иную финансовую организацию с более лояльными условиями.

Это основная причина, по которой плата за пользование заемными средствами в большинстве российских банков чуть выше ключевой ставки Центробанка в течение льготного периода (30 дней), а затем вырастает до 20%. Взимаются проценты от суммы займа ежедневно вплоть до погашения займа, а также они могут взиматься за (п. 4 ст. 809 ГК РФ).

Время оформления

Далеко не всегда потенциальный заемщик в точности знает, когда именно ему может потребоваться услуга овердрафта. Финансово стабильные предприятия куда чаще оформляют целевые займы на определенных условиях, выбирая тот или иной банк по своим финансовым соображениям.

Но есть и те, кто предпочитает оформить договор заблаговременно. В этом случае, чтобы получить максимально выгодное предложение предприятие целенаправленно демонстрирует свою финансовую состоятельность сроком от 3 до 6 месяцев. Все это время кредитодатель оценивает размеры поступлений и исходя из этих фактических данных рассчитывает по формуле лимит на .

Срок рассмотрения заявки при заблаговременном обращении составляет 3-6 месяцев.

Затем банк принимает решение и официально уведомляет о нем будущего заемщика. Но в отдельных случаях юридическое лицо может получить заем и в более короткие сроки. Например, заявку могут удовлетворить всего за 3-4 рабочих дня, но на окончательное оформление договора все же уйдет немало времени.

Обычно при суммах овердрафта до 6 млн. руб. , банкиры предпочитают не изучать пристально финансовые показатели конкретного бизнеса, доверяя деньги под чуть более высокие проценты. В особых случаях заимодавец может пойти на .

Пакет документов

Банки очень внимательно относятся к проверке благонадежности своих будущих заемщиков.

По этой причине пакет документов, требующийся для получения овердрафта юридическому лицу, состоит из трех больших групп бумаг:

Идентифицирующие руководителя или уполномоченное лицо: заявление по форме банка, копии паспортов руководства с правами проставления первой и второй подписей, ИНН.
Учредительные: свидетельство о госрегистрации, устав.
Финансовые: сведения из других организаций, где клиент имеет расчетные счета о наличии или отсутствии задолженностей, о размерах оборотов, о кредитах.
Предложения банков

Отечественные банки готовы одалживать бизнесменам деньги в форме овердрафта, при этом каждый предлагает свои условия. Из приведенной таблицы видно, что флагманом рынка является Сбербанк, так как коммерческие предложения остальных вынуждены конкурировать с ним.

Таблица. Условия предоставления рублевых займов юридическим лицам по состоянию на июль 2019 г.

Наименование банка	Ставка, %	Лимит, руб.	Макс. срок
Сбербанк	12,73%	17 000 000	12 мес.
Газпромбанк	12%	На усмотрение банка	14 дней
ВТБ24	11%	До 50% величины оборотов по счетам клиента	12 мес.
Россельхозбанк	*	10 000 000	12 мес.
ФК Открытие	*	До 50% от среднемесячных кредитовых оборотов по счету в банке	12 мес.
Альфа-Банк	15%	До 10 000 000	12 мес.
Промсвязьбанк	*	до 50% от среднемесячного оборота по расчетному счету за последние 6 месяцев	12 мес.
Раффайзенбанк	От 17%	для существующих клиентов банка составляет до 1,2 млн. руб., а для клиентов, не имеющих счета в банке, до 900 000 руб.	12 мес.

*- процентная ставка определяется в индивидуальном порядке.

Преимущества и подводные камни овердрафта для юридических лиц

Среди подводных камней, ожидающих новичков в сфере использования овердрафта для юридических лиц, можно перечислить следующие:

Без должного опыта по накоплению на расчетном счете необходимых средств к отчетной дате можно столкнуться с тем, что лимит будет отозван или существенно уменьшен. По этой причине крайне важно отчетливо представлять, насколько стабильно реальное положение дел в компании и насколько финансово устойчивы важнейшие и крупнейшие контрагенты.
Банк, выдавший овердрафт юридическому лицу, может потребовать, чтобы до погашения задолженности все поступающие в этот период деньги были зачислены на счет клиента, даже если поступления существенно превышают лимит овердрафта. Для компании это может стать существенным сдерживающим фактором, не позволяющим свободно распоряжаться поступающими деньгами от партнеров по бизнесу.

К безусловным преимуществам овердрафта для юридических лиц относится:

Простой механизм подачи заявки и оформления, в особенности для тех компаний, которые обслуживаются в данном банке и уже успели в полной мере продемонстрировать свою финансовую стабильность.
Возможность быстро получить необходимые средства для развития бизнеса, когда наличных средств недостаточно.
Ускорение взаиморасчетов с контрагентами, когда поступления от покупателей и потребителей услуг запаздывают.
Возможность использовать только часть предоставленного банком лимита, чтобы свести к минимуму накладные расходы на оплату процентов за пользование заемными средствами.

Главная опасность, подстерегающая бизнесменов, решившихся на пользование овердрафтом, — это переоценка собственных возможностей. Только трезвый расчет может помочь не впасть в долговую яму.

Не случайно банки предпочитают в течение длительного времени (до 6 месяцев) наблюдать за тем, с какой регулярностью и в каких размерах поступают деньги на расчетный счет потенциального заемщика. И только после тщательных расчетов определяется та предельная сумма, которую банк с умеренным риском может предоставить клиенту на короткий срок.

С деловой точки зрения, овердрафт — это индекс надежности и доверия банка к определенному клиенту. Чем больше клиентов у конкретной организации, тем выше ее доходы. Возможность предложить потенциальным заемщикам услугу овердрафта резко повышает лояльность к данной кредитной организации в финансовых кругах.

В настоящее время прослеживается тенденция снижения процентных ставок в российских банках за пользование овердрафтом для физических и для юридических лиц.

Получить одобрение на предоставление этой услуги стало проще. Банкирам выгодно предлагать овердрафт крупным клиентам, так как это автоматически означает открытие расчетного счета, а значит, даже не воспользовавшийся предлагаемой услугой бизнесмен будет оплачивать обслуживание.