Любой бизнес требует постоянного вложения финансов, иначе не за горами стагнация и убытки. И уже на старте, с момента регистрации правового статуса, не избежать первоначальных затрат и инвестирования. Хорошо, если имеется стартовый капитал или помощь друзей. А что делать тем, у кого свободных средств нет, а потребность в них существует?
Банковское кредитование – один из самых привлекательных инструментов развития малого бизнеса. Оперативное получение денежных средств помогает предпринимателям быстро и эффективно реагировать на возникающие проблемы. Действующие предложения разработаны для разных потребностей – развития фирмы, пополнения оборотных средств, расширения товарной или производственной базы, оборудования новых рабочих мест и пр. Практически каждый банк сегодня предлагает на выбор широкую линейку кредитных продуктов для малого и среднего предпринимательства.
При рассмотрении заявки на кредит банки учитывают возможные ежемесячные доходы предпринимателя (текущие и планируемые), анализируются риски и перспективность отрасли деятельности. Основным и решающим аспектом в пользу предоставления займа является платежеспособность клиента. Обычно ИП имеет два статуса субъекта рыночных отношений – наемный сотрудник и собственник бизнеса. Эта двойственность дает определенные преимущества заемщику, но может привести и к отрицательным последствиям.
Основные влияющие факторы
Практика показывает, что банки гораздо охотнее кредитуют наемных работников, у которых есть подтверждение работоспособности и платежеспособности. В этом случае в качестве доходов рассматривается не только основная зарплата, но и дополнительные источники прибыли (аренда имущества, пенсия/пособия, проценты по депозитам) и занятость по совместительству. В качестве подтверждения достаточно предоставить установленные формы документов – справки о доходах, договор аренды, трудовая книжка.
Если же Вы являетесь предпринимателем, оценить уровень платежеспособности достаточно сложно. К примеру, основной доход от финансово-хозяйственной деятельности можно подтвердить декларациями, книгой о доходах/расходах или бухгалтерскими отчетами. Но что же делать, если необходимо предоставить конкретные цифры будущих периодов, а бизнес открылся «с нуля»? В этом случае кредитные организации требуют написать бизнес-план, при составлении которого руководителю нужно учитывать специфику российских реалий, а также подробно разъяснить на что будут использованы заемные средства и за счет каких источников покрываться.
Виды кредитов для бизнеса
Чтобы получить одобрение и быстро оформить займ, разберемся, какие виды кредитования существуют, и чем они отличаются.
Доступные займы для предпринимателей:
- Экспресс-кредиты – наиболее просто оформляются, требуется минимальный пакет документации: паспорт и водительское или пенсионное удостоверение. Процентные ставки, разумеется, ощутимо «кусаются» за счет заложенных рисков, суммы выдаются небольшие (в пределах 100 000 рублей), а цели расходования очень ограничены. Подойдут тем, у кого мало времени и нет других доступных вариантов.
- Потребительские займы – выдаются на любые цели, однако, бизнес-идеи в этот перечень не входят. Если Вы намереваетесь взять потребительский кредит как физическое лицо, даже не упоминайте, что собираетесь пустить деньги в развитие фирмы. Иначе получите отказ. Требуется предоставить больше подтверждающих документов, но это в свою очередь дает шанс занять большую сумму и на длительный срок, а ставка процентов существенно ниже, чем в предыдущем варианте. Будьте готовы к тому, что банки проверяют платежеспособность и факт действительного трудоустройства – с помощью звонка на работу, например. Кроме того, если клиент зарегистрирован в качестве ИП, это скрыть будет очень трудно. В этом случае, обычно требуется наличие поручителя, а на суммы, превышающие 500 000 рублей, оформление залога на имеющееся имущество. В некоторых кредитных организациях условия договора четко прописывают невозможность выдачи заемных средств предпринимателям при оформлении потребительских программ.
- Целевые программы – целенаправленные виды кредитования для малого и среднего бизнеса. Сочетают в себе свойства потребительских займов и финансирования юридических лиц. Предлагаются под конкретные цели – на открытие фирмы, для приобретения объектов недвижимости, транспорта или дорогостоящего оборудования. В качестве залогового выступает приобретаемое должником имущество, поэтому процентные ставки немного ниже, чем при потребительском кредитовании. Без залога оформляется овердрафт, франчайзинг и факторинг.
Существует ряд банков, работающих по государственной программе поддержки малого бизнеса. В рамках подобных предложений поручителем за бизнесмена может выступить Фонд содействия малому бизнесу. Но это доступно не для всех бизнесменов, а, прежде всего, для уже проработавших минимально три месяца. Региональные бюджеты также предлагают свои программы для начинающих, в рамках которых можно рассчитывать на возмещение процентов по кредитованию, субсидии или гранты на развитие бизнеса.
В каких банках можно взять кредит
Заимствование малому бизнесу оказывает большинство крупных банков, среди которых, в первую очередь выделяются Сбербанк, ВТБ 24, «Банк Москвы». Перечень предложений очень широк, ниже приведены наиболее интересные и эффективные.
Актуальные программы в Сбербанке России:
1. Пополнение оборотных и основных средств для предпринимателей с годовой выручкой не больше 400 млн.:
- «Бизнес-оборот» – на сумму от 150 000 руб., сроком до 4 лет, ставка от 14,8 %.
- «Бизнес-овердрафт» – при недостатке денег на банковском счете на сумму до 17 000 000 руб., сроком до 1 года, ставка от 12,97 %.
- «Бизнес-недвижимость» – для покупки коммерческой недвижимости на суммы от 150 000 руб., срок до 10 лет, ставка 14,74%.
2. Экспресс-предложения для предпринимателей с годовой выручкой не больше 60 млн.:
- «Экспресс под залог» – на сумму 300 000-5 000 000, сроком 6-36 мес., под 16-23 % годовых. В случае предоставления обеспечения рассматриваются льготные условия. Не требуется подтверждение целей использования, не взимается комиссия за досрочное погашение и оформление. Короткий срок рассмотрения заявки.
- «Доверие, стандартный тариф» – на суммы до 3 000 000, длительность до 3 лет, процент от 19,5 %.
- «Бизнес-доверие» – предоставление до 3 000 000 без залога, на срок до 4 лет под 18,98 %. Также отсутствуют комиссии, но необходим 1 поручитель, кроме определенных категорий бизнеса.
3. Лизинговые предложения – на приобретение легковых, грузовых автомобилей, спецтранспорта. Выдается до 24 000 000 руб., длительность от 12-21 мес. В основном требуется авансовый платеж от 10 %, а график погашения и ставки уточняются в зависимости от конкретной программы.
4. Банковская гарантия – средство обеспечения партнерских обязательств. Выдается на суммы от 50 000 руб. до 3 лет под 2,66 %.
Интересные базовые программы в ВТБ 24:
- «Овердрафт» – для покрытия кассовых потребностей выдается от 850 000 на общий срок 1-2 года, длительность транши (непрерывная задолженность) 30-60 дней. Процент от 18,5 % в год. Без залогов, комиссии и необходимости ежемесячного обнуления Вашего счета.
- «Займ на залоговое имущество» – для покупки объектов, находящихся в залоге у банка. Выдается до 150 000 000, длительность до 10 лет. Первоначальный взнос не меньше 20 % от стоимости, годовые проценты уточняются индивидуально.
- «Целевое кредитование под залог приобретаемого товара» – сумма 850 000 на 5 лет. При оформлении дополнительного залога существует возможность получения денег без оплаты аванса. Есть комиссия от 0,3 %, годовая ставка от 14,5 %.
- «Оборотный займ» – от 850 000 руб. предоставляется для сезонных и циклических процессов или пополнения оборотных средств. Длительность до 2 лет, ставка от 16 %.
Выгодные предложения от Банка Москвы:
- «Перспектива для бизнеса» – на развитие фирмы, пополнение основных/оборотных средств выдается от 3 000 000 до 150 000 000 руб., сроком до 5 лет. Условия оговариваются индивидуально в зависимости от оценки потенциальной платежеспособности заемщика.
- «Овердрафт » – предоставляется до 12 500 000 руб. на финансирование платежных разрывов, включая оплату налогов, выдачу зарплаты сотрудникам. Сроки до 1 года, транш до 30 дней. Могут рассчитывать предприниматели, ведущие деятельность не менее 9 мес.
- Программа «Оборот» – на пополнение оборотных средств реально занять от 1 000 000 до 150 000 000 руб., сроком до 2 лет. После анализа кредитоспособности и при условии работы не менее 9 мес. определяется процент по кредиту.
- Программа «На развитие» – в качестве обеспечения принимается любое имущество, находящееся в собственности у заемщика. Суммы до 150 000 000 руб., длительность до 60 мес.
Алгоритм действий
- Чтобы получить кредит, необходимо для начала определиться с банком и ознакомиться с предлагаемыми условиями финансирования.
- Затем собрать требуемые документы для подачи заявки и последующего оформления. Перечень в каждом учреждении свой, обычно просят предоставить для заемщика – анкету с указанием персональных данных; паспорт и военный билет; регистрационные свидетельства, выписку из ЕГРИП и лицензию на деятельность. Для поручителя – также анкета и паспорт; если имеется временная регистрация, подтверждающий ее документ; военный билет и справка 2-ндфл для наемных сотрудников. В отдельных случаях просят список активов и согласие франчайзера на сотрудничество.
- Обязательно у предпринимателей просят предоставить финансовую отчетность за последний период и оборотно-сальдовую ведомость на конец периода. Также понадобится книга по доходам и расходам, залоговая ведомость имущества и бизнес-план с перспективами развития фирмы.
- Если займ без поручителей не дают, попробуйте договориться с кем-нибудь из близких знакомых или компаньонов.
- После того, как вся документация подготовлена, можно подавать заявку. Для верности попытайтесь обратиться сразу в несколько финансовых организаций. Если в одной откажут, вполне возможно дадут одобрение в другой.
Большая вероятность добиться займа у клиентов с положительной кредитной историей, без судимостей и просроченных платежей. Срок деятельности при этом в основном не менее 1 года, а в собственности есть ликвидные легко реализуемые активы.
Почему могут отказать предпринимателю в кредите
Рассмотрением заявок в банках занимается специальный отдел – кредитный комитет. Отказать в получении средств могут по разным причинам. Основная из них – недостаточно высокая платежеспособность. Именно поэтому необходимо уделить максимальное внимание составлению бизнес-плана.
К индивидуальным предпринимателям у банкиров сложилось предвзятое отношение ввиду специфики правового статуса. ИП может быстро завершить деятельность и «свернуть» бизнес. Процедура закрытия при этом легче, чем у ООО, например. Рассчитать финансовые перспективы сложнее, в связи с этим охотнее идут навстречу тем бизнесменам, которые могут предоставить залог имущества. Если в отрасли наблюдается спад, что случилось уже с турбизнесом, кредитоваться на открытие и развитие фирмы тоже бессмысленно из-за ожидаемого отказа. А наличие просроченных платежей по налогам, взносам и долгов по заработной плате, послужит дополнительной причиной для принятия отрицательного решения.
В заключение отметим, что рассчитывать на кредит наличными предприниматель может всегда, главное – подобрать оптимально подходящий вариант. При выборе необходимо определиться с тем, что более важно: получить деньги быстро, но дорого, или же выстраивать долгосрочные отношения с финансовым учреждением, работая на перспективу и доказывая свою платежеспособность.
Обязательно посмотрите видео
Иногда, человек приходит вечером с работы и понимает, что завтра он туда не вернется. Приходит осознание того, что есть силы и желание самому стать хозяином своей жизни. В этот момент начинается поиск выгодного бизнеса, который кроме денег принесет и независимость от работодателя.
Основной вопрос, после выбора сферы деятельности – откуда взять нужную сумму. Повышенный спрос на кредиты для начала бизнеса привели к тому, что большинство банков разработали программы кредита на развитие бизнеса для ИП с нуля.
Перед тем как искать подходящий банк, необходимо:
- Выбрать, какое направление бизнеса наиболее выгодно для вас, востребовано потребителем, в чем вы разбираетесь. Узнать, кто ваши конкуренты, в каком количестве, какие преимущества в их предложениях. Посмотреть, какой слой населения будет вашим потребителем. Подыскать нужных поставщиков. Сравнить по временам года, как обычно, продвигается товар/услуга. Это все в экономике называется SWOT-анализ.
- Самый главный враг начинающего предпринимателя – это оптимизм в прогнозах. Поэтому важно подсчитать риски и самый неблагоприятный исход.
- Подробно рассчитать все расходы и предполагаемые доходы за 3 первых месяца начала деятельности. Туда включается и зарплата работникам.
- Подыскать помещение, которое подходит под выбранное направление бизнеса. Предварительно договориться об аренде.
- Все подсчеты и деловые рассуждения скомпоновать и составить подробный бизнес-план.
- Собрать как минимум 20% необходимой для начала суммы.
- Оформить ИП.
Стандартные условия банков при выдаче кредита под начало бизнеса
Требования следующие:
- положительная ;
- наличие собственных средств около 20% от нужной суммы;
- гарантии в виде залоговой недвижимости приветствуются;
- наличие бизнес-плана;
- поручители;
- положительная характеристика на предпринимателя;
- документы по ИП;
- гарантии платежеспособности (справки с работы, выписки с банковского счета и т. п.)
Какие банки предлагают кредиты при создании ИП с нуля
Подавляющее большинство банков предоставляют кредит ИП как минимум через 3 месяца после начала деятельности на выгодных условиях.
Только один банк сейчас позволяет себе кредитовать бизнес с нуля. Основной и пока уникальный в своих предложениях – Сбербанк РФ.
Остальные кредитные организации идут навстречу предпринимателям, которые успешно работают хотя бы 3 месяца. Предложения для уже начавших свою деятельность представителей малого и среднего бизнеса очень привлекательны и обширны, начиная от эквайринга и зарплатных карт, финансирования организации на покупку основных средств до инвестирования развития бизнеса.
Сбербанк РФ
Наверное самые интересные и выгодные предложения на 2017 год, именно у этого банка. Сейчас Сбербанк предлагает кредитование на сумму до 3 млн. руб.
Приоритетным является франшиза. Такой вид бизнеса содержит минимум рисков, так как бренд уже раскручен и все вопросы по началу организации дела имеют проверенные ответы.
Банк сотрудничает с десятками компаний, которые готовы продать бизнес под ключ с разработанным бизнес-планом, рассчитанными рисками и полной информацией о технических деталях.
Лизинг – если ваш бизнес связан с транспортными перевозками или строительством, то вы можете воспользоваться лизинговой программой Сбербанка и взять коммерческую, строительную, сельскохозяйственную или другую спецтехнику, легковые автомобили.
В некоторых случаях, наличие транспорта или автопарка – это уже кредитование бизнеса. Сбербанк Лизинг – компания с 25-летним стажем успешной деятельности.
Сейчас существуют две программы:
Предложенный этим банком, не требует указывать цели получения. Можно воспользоваться залоговой или беззалоговой программой. Стандартный пакет документов. При получении такого кредита никто и не узнает, зачем вы его берете. Начать бизнес нуля можно с такого займа, если сумма кредита и ваших накоплений достаточна для этого.
Сбербанк, как и любая другая финансово-кредитная организация, заинтересована в том, чтобы заемщики были в состоянии вовремя и в полном объеме вносили платежи. Поэтому предлагает несколько десятков готовых бизнес-планов, которые гарантированно принесут прибыль. Кроме этого, политика банка развернулась в сторону совмещения кредитования с обучением. Большинство начинающих бизнесменов остро нуждаются в повышении знаний.
Программа «Бизнес-старт» включает в себя бесплатное обучение начинающих предпринимателей. Банк и учит и помогает выбрать правильное направление в бизнесе.
Чтобы новичок мог легче адаптироваться в новых для себя условиях управления собственным бизнесом и не стал банкротом, в первые же месяцы работы, предлагаются уже готовые, разработанные и апробированные схемы и бренды. В этом суть использования франшизы. По такой программе, оформить ИП можно после одобрения банком кредита.
- в течение предыдущих 3 месяцев лицо не должно было иметь бизнеса;
- возраст заемщика 20-60 лет;
- поручитель – 21-60 лет, предоставляет справку 2-НДФЛ или декларацию по налогам;
- сумма кредита 100 тыс. – 3 млн. руб., по запросу клиента, на срок, не больше 3,5 лет под 17,5% и более;
- первый взнос больше 40%.
Требования:
- аренда и ремонт помещения;
- покупка оборудования;
- реклама.
Сбербанк сейчас выступает кредитором, учителем, наставником и посредником между начинающим предпринимателем и крупными компаниями, готовыми дать старт малому бизнесу. Если вы нуждаетесь в комплексном подходе к вашему начинанию и хотите гарантий в успехе – Сбербанк для вас.
Альфа-банк
Один из первых банков, практикующих быстрое кредитование малого и среднего бизнеса с нуля.
Если сумма, которая вам необходима, менее 150 тыс. руб., то на подачу заявки оформление документов, открытие дебетовой и кредитной карт уйдет 3 часа. А необходимая сумма будет перечислена на вашу карту Альфа-банка.
В этом году действуют несколько предложений. В основном, чтобы сократить риски, банк финансирует бизнес с нуля только на сумму до 100 тыс. руб. А до 50 тыс. руб. можно получить в еще более сжатые сроки.
В остальных случаях должны быть выдержаны следующие условия и требования:
- поручительство супругов;
- возраст заемщика – 22-60 лет;
- наличие активного расчетного счета в Альфа-банке;
- ИП, действующее более полугода.
Кредитование уже оформленного ИП по программе «Партнер»:
- без залога, если ИП зарегистрирован более 1 года;
- 500 тыс. – 6 млн. руб.;
- срок – от 13 месяцев до 3 лет;
- процентная ставка – 12,5% при соблюдении стандартных условий банка. В других случаях – 17,5% – 19,5% в зависимости от того, на какой срок взят кредит;
- без залога;
- выдается, только если есть счет в данном банке.
Ставка в таком размере действительна, если срок погашения кредита 13 месяцев.
- рассматривается 2 дня;
- до 40 млн. руб.;
- срок – не более 4 лет.
Кредит для ИП с нуля:
- срок – до 7 лет;
- процентная ставка – 11,99%;
- сумма – до 3 млн. руб.;
- без залога, поручителей.
Потребительский кредит наличными:
- ставка – от 15,99% до 24,99% в зависимости от суммы займа и сроков погашения;
- без поручителей и залога;
- сумма – от 50 тыс. до 1 млн. руб.;
- срок кредитования 1-5 лет;
- без страховки.
Заявки можно подать онлайн через официальный сайт Альфа-банка.
Личное посещение офиса со всеми документами, в таком серьезном вопросе, принесет больше пользы и повысит вероятность успеха. Лояльный банк, всегда идет навстречу потенциальному клиенту.
Банк Тинькофф
Предлагает для предпринимателей ряд программ, где основным плюсом являются возможности производить все операции в онлайн режиме, через интернет в любой точке мира.
Стандартное предложение этого банка для малого бизнеса:
- процентная ставка 20-30%;
- сумма 3 тыс. – 200 тыс. руб.;
- срок 3 мес. – 3 года
Требования:
- паспорт;
- документ о регистрации ИП;
- заявление;
- наличие поручителей или залогового имущества (уменьшит процентную ставку).
Дальневосточный банк
- процентная ставка – от 12,5%;
- сумма – до 100 млн. руб.;
- под залог недвижимости, которая по стоимости покрывает сумму кредита;
- или гарантия третьего лица (юридического).
- безналичный расчет;
- в случае досрочного погашения, ставка уменьшается на 1%.
Другие предложения
Райффайзенбанк предлагает несколько программ для бизнеса, среди которых «Классик-Лайт» под залог имущества с индивидуальной процентной ставкой. Но ИП уже должно существовать.
Фактически, займы для ИП с нуля во всех банках, кроме Сбербанка РФ, предлагаются в виде обычного потребительского кредита. И действуют по стандартному пакету документов.
Запсибкомбанк выдает кредиты на приобретение основных средств под 12,8% годовых.
Россельхозбанк – программа «Кредитование объектов МСП» под 11% годовых на сумму более 50 млн. руб. до трех лет.
Банк «АК Барс» под 15,8% выдает займы на 3 года по «МСП-Инвестиции».
Банк с подходящими условиями кредитования нужно выбирать, тщательно рассматривая каждое предложение.
Составив список наиболее перспективных, рассмотреть все программы и подать заявки сразу по всем кредитным организациям, которые вы выбрали. После того как вам одобрят кредит несколько банков – выбирайте тот, где вам будет выгодно сотрудничать и в дальнейшем.
Как можно оформить кредит на развитие бизнеса
Оформить кредит можно через интернет. Подать заявку, не выходя из дома. В случае одобрения, сотрудники сами перезванивают, уточняют нюансы, предлагают появиться с пакетом документов (диктуют весь перечень) в ближайшем от вас отделении банка.
Самый простой способ найти деньги для открытия бизнеса – оформить привычный потребительский кредит. Это касается ситуации, если вы не намерены обращаться в Сбербанк России, ИП еще не зарегистрировано.
Банки выдадут вам кредит, как потребителю, на общих условиях по любой удобной для вас программе. Не во всех банках нужно называть цель займа.
Условия и требования к заемщикам потребительского кредита всех финансово-кредитных организациях крайне редко отличаются друг от друга.
Основные требования к заемщику потребительского кредита – это:
- наличие паспорта гражданина РФ с регистрацией (не всегда);
- документы, подтверждающие финансовую стабильность, состоятельность;
- поручители (чаще всего самые близкие родственники);
- недвижимость под залог (зависит от суммы кредита).
Оформление кредита начинающему предпринимателю отличаются по требованиям.
Кредит на ИП с нулевой отчетностью
Нулевая отчетность подается теми организациями, которые не начинали свою деятельность, приостановили ее на некоторое время. Это означает, что определенное количество времени компания не получала доходы от своей работы.
Кредиты в таких ситуациях выдаются достаточно сложно. Без залога и поручителей с гарантиями финансового состояния в такой ситуации не обойтись. Банки рассматривают несколько причин, по которым организация может иметь нулевую отчетность:
- ИП еще не начал свою деятельность;
- компания на грани банкротства;
- скрываются истинные доходы;
- фирма переживает кризис.
Каждая из причин представляет собой риск для финансовой организации не вернуть себе кредитованные деньги.
Чтобы банкиры прониклись доверием, предприниматель, кроме обычного пакета документов должен предоставить в банк и другие бумаги:
- паспорт с пропиской или видом на жительство;
- заполненная анкета (бланк выдается банком);
- заявка;
- бизнес-план (требования к нему достаточно жесткие);
- справка из ФНС;
- документы по залоговому имуществу и независимой оценке;
- данные по ИП (наименование и другие реквизиты);
- выписки из банка обслуживающего расчетный счет ИП и его владельца, как физического лица;
- поручители с документами и справками о финансовой состоятельности.
Если все документы в порядке, есть имущество, которое достойно по стоимости величине кредита, а поручители взывают материальное и моральное доверие, то кредит будет одобрен.
Центры поддержки малого бизнеса при кредитовании без залога и поручителей
Обратиться в такое учреждение можно с минимальной начальной суммой, но с интересной идеей. Так же, при нулевой декларации именно в таких организациях помогают наладить бизнес, исправить ошибки и улучшить работу.
Центр поддержки работает именно с предпринимателями своего региона, населенного пункта. Главное условие – ваша идея бизнеса должна быть актуальной для местности, где ИП развернет свою деятельность.
Наличие бизнес-плана не обязательно – вам помогут его составить или подправят недочеты существующего. Орган поможет решить вопросы организационного характера и правильно оформить документы по ИП.
Взять кредит через Центр поддержки малого бизнеса проще, чем, если действовать самому. Доверие банков к этой организации высокое. В каждом регионе есть банки, с которыми Центр сотрудничает.
Требования к предпринимателю:
- ответственность, серьезный настрой;
- полный пакет необходимых документов;
- бизнес-план;
- поручительство представителей Центра (при необходимости).
Без поручительства и залога ИП с нулевой декларацией не может получить кредит, даже обратившись в Цент поддержки МБ. Выход – потребительский кредит на физ. лицо.
Если предприниматель – добросовестный налогоплательщик, не имеет никаких задолженностей перед финансово-кредитными организациями, не занесен в «черный список» банковской системы, только начал свой бизнес и у него все предпосылки к успешному развитию предпринимательства, то проблем с получением кредита не возникнет. Вопрос только в сумме займа.
Банки ограничивают количество денег, которые могут выдать без поручителей и залога. Существуют практики, когда кредит выдается под залог выпускаемой продукции. Это может быть урожай зерновых подсолнечника, строительные объекты.
Что касается жилых зданий, то такая процедура повсеместно используется на территории России. Банк в этом случае выступает как заказчик, собственник, инвестор до тех пор, пока здание не будет сдано в эксплуатацию.
В период денежных отношений купли-продажи с такой недвижимостью, все операции проходят через банк – кредитор. Система часто приводит к нарушению закона обеими сторонами при просчетах в бизнес-плане и форс-мажорах по ходу стройки и продаж.
Из обзора всех способов кредитования ИП с нуля вывод в том, что: единственный банк, который и кредитует, и подбирает подходящий бизнес, и сводит с нужными партнерам, и обучает первым азам начинающих предпринимателей – это Сбербанк России.
В остальных случаях следует набраться терпения, попробовать выиграть грант на создание ИП и, через 3-6 месяцев положительной динамики, оформлять на свое ИП гарантированный кредит в любом другом банке.
В иных случаях ограничиться оформлением на себя потребительского кредита без поручителей, без залога.
Основной момент – собственные накопленные на бизнес средства обязательно должны быть.
Можно ли брать потребительский кредит на бизнес и какие есть альтернативные варианты поддержки малого бизнеса? Смотрите в следующем видео:
Окт 24, 2017 Пособие Хелп
Любой свой вопрос вы можете задать ниже
В статье мы сделали обзор условий 5 банков, дающих кредит начинающим предпринимателям. Также собрали весь список документов, необходимых для получения кредита и перечислили основные причины отказа.
Виды кредитования начинающих бизнесменов
Для начинающих индивидуальных предпринимателей доступны различные формы финансирования. Среди них можно выделить:
- на покупку франшизы банки выдают средства охотнее, чем по бизнес-плану. В качестве доказательства намерений в банк необходимо предоставить договор с франчайзером;
- овердрафт предоставляет банк, обслуживающий расчетный счет предпринимателя. Это возможность оплачивать счета «в долг», даже когда у бизнесмена недостаточно средств;
- государственные льготные программы позволяют получить небольшие суммы за большой пакет документов. Для оформления государственного финансирования придется обойти множество инстанций. Например, можно получить субсидию в размере годового пособия по безработице (не более 58800 рублей);
- внебанковские кредитные организации тоже выдают средства начинающим бизнесменам, но как правило, на короткие сроки и под большие проценты;
- частная ссуда — средства берутся под расписку у частного лица;
- венчурный фонд финансирует инновационные проекты и уникальные разработки;
- потребительский кредит — последний вариант для ИП, которым не удается получить займ под бизнес. Получить деньги как физическое лицо проще, его можно направить на любые цели, но суммы таких займов значительно меньше.
Где взять кредит начинающему предпринимателю
«Бизнес-инвест» — кредит на открытие бизнеса или покупку оборотных средств. Предельная величина суммы одобрения ограничена только состоятельностью бизнесмена, что определяется залогом.
Для получения денег предприниматель должен вести деятельность минимум 3 месяца. График погашения может быть разработан индивидуально. Тариф «Бизнес-оборот» доступен исключительно малым предприятиям и ИП с годовой выручкой менее 400 млн руб.
ВТБ 24
Заполнить заявку на кредит начинающим предпринимателям можно сразу на официальном сайте банка.
Этот банк выдает кредиты для начинающего бизнеса в сфере сельского хозяйства (покупку земли, техники, зерна, скота и так далее). Приобретаемое имущество оформляется в залог либо требуется поручитель.
Минимальная сумма — 100 тыс. руб. Банк крайне редко одобряет выдачу денег предпринимателям, начавшим свою деятельность менее года назад.
Уральский Банк Реконструкции и Развития
Тариф «Бизнес-Рост» доступен исключительно лицам от 20 до 65 лет. Залог не требуется, но обязательно поручительство лиц, способных оказать влияние на развитие бизнеса. «Экспресс-кредит» же наоборот требует наличие залога, но при этом допускает отрицательную кредитную историю.
Тариф «На развитие бизнеса» выдается под залог недвижимости или любого другого ценного имущества предпринимателя. Для определения процентной ставки эксперты банка проводят анализ платежеспособности бизнеса.
Особенности кредитования начинающих предпринимателей
Бизнесмену в начале своего бизнеса не стоит удивляться завышенным процентным ставкам по кредитам, ведь он для банка не самый желанный заемщик.
Во время стартапа еще не до конца ясно, сможет ли предприниматель получить необходимую прибыль, а соответственно погасить кредит. Финансировать открытие бизнеса — рискованное дело для банков, поэтому к кредитованию проектовс нуля они относятся с особой осторожностью.
Прежде чем идти в банк, необходимо учесть все нюансы, увеличивающие шансы на получение кредита. К ним относятся:
- , который детально иллюстрирует, куда будут направлены средства и как они будут возвращены займодателю;
- имущество, предоставляемое в залог, гарантирует платежеспособность клиента банка;
- поручительство организации с хорошей кредитной историей (в идеале — это действующий клиент выбранного банка, который может поручиться за молодого коллегу и порекомендовать его в качестве ответственного заемщика);
- вложение собственных средств в бизнес тоже свидетельствует о серьезных намерениях заемщика (желательно вложить в дело не менее 30% от суммы, необходимой для стартапа).
Бизнес-план, залог и поручитель не только помогут в одобрении кредита, но и способствуют снижению процентной ставки. Без залогапредприниматель может рассчитывать только на завышенные проценты.
Поможет снизить ставку по кредиту справка о доходах с места работы. Поэтому, если есть возможность открывать бизнес, не увольняясь с места работы, лучше ею воспользоваться.
Документы на получение кредита в банке
Для получения кредита индивидуальному предпринимателю понадобятся :
- паспорт с пропиской;
- подтверждение регистрации в налоговой и ЕГРИП;
- если в залог предоставляется имущество — подтверждение права собственности (разрешение супруга на использование залога);
- бизнес-план;
- если ИП зарегистрирован более трех месяцев назад — последняя отчетность и выписка с расчетного счета.
Подробную информацию о том, как взять кредит и какие нужны документы, следует уточнять на официальном сайте банка, так как у каждого финансового учреждения свои требования.
Причины отказа банка в выдаче кредита
Если по результатам анализа всех документов придет к выводу, что бизнес не принесет прибыли, а расплатиться со всеми долгами у предпринимателя не получится.
Просрочки по предыдущим платежам и другие «пятна» на кредитной истории могут навсегда закрыть доступ ИП к кредиту. Потенциальная платежеспособность клиента тщательно изучается, и если банк обнаружит долги по любым платежам (квартплата, налоги, алименты), он имеет право без объяснения причины отказать в выдаче займа.
Кредиты для ИП — специальные продукты, предлагаемые банками и кредитными организациями для индивидуальных предпринимателей. Размер ставок по этим кредитам неодинаков в разных банках. Более того, в одних банках целевые кредиты для ИП стоят дороже, скажем, потребительских кредитов. В других банках, наоборот, действуют специальные программы для предпринимателей, по которым можно взять кредит на более выгодных условиях.
При этом большинство банков требуют от заемщика предоставления залога. Залоговым обеспечением, как правило, являются:
- недвижимость;
- производственное или торговое оборудование;
- товары, находящиеся в обороте и прочее.
В среднем, максимальный размер кредита для ИП ограничивается 1-3 млн. рублей. Процентные ставки по таким займам варьируют в очень широких пределах от 18 до 30% годовых.
Нужно отметить, что большая часть специальных программ кредитования ИП рассчитана на предпринимателей, которые занимаются бизнесом не меньше 6 месяцев.
Но кредит для ИП более выгоден даже по сравнению с кредитами без залога (потребительскими займами) в следующем смысле. Выплаты за пользование кредитом для индивидуального предпринимателя можно отнести к статье расходов, которая является составной частью предпринимательской деятельности (за отчетный финансовый период). Как следствие, заемщик не несет двойных расходов по оплате налогов с доходов, получаемых от деятельности, а также по комиссионным выплатам, с учетом финансовых вливаний в развитие собственного бизнеса.
Стоит обратить внимание на то, что в банке (перед принятием решения по выдаче кредита) оценивают не только самого заемщика, но и его бизнес. Сотрудники банка могут выехать на место нахождения объекта (при его наличии) и проверить достоверность финансовой отчетности. Помимо этого, предпринимательская деятельность ИП подвергается тщательному изучению со стороны сотрудников банка.
Формы кредита для ИП
Российские банки предлагают различные программы предоставления кредитов для ИП. Особенно это касается представителей малого и среднего бизнеса.
По форме кредиты для ИП бывают:
1. Классические:
- на открытие бизнеса;
- на развитие бизнеса;
- на пополнение оборотных средств;
- экспресс-кредитование.
2. Открытие кредитной линии.
3. Предоставление гарантии со стороны банка.
4. Не кредитные формы займов:
- факторинг;
- лизинг.
Платежи по кредиту для ИП бывают двух видов:
- дифференцированные;
- аннуитетные.
Особенности кредитования ИП
Как уже отмечалось, кредит для ИП предоставляется только тем заемщикам, которые осуществляют свою предпринимательскую деятельность не менее полугода. Но некоторые российские банки более требовательны и готовы предоставить кредит только тем предпринимателям, чей бизнес существует не меньше 1 года.
Получение кредита возможно, в том числе, следующими способами:
1. Некоторые банки могут «не обратить внимания» на то, что ИП обратился за кредитом как физическое лицо. Обычно такие банки, руководствуясь своей внутренней политикой, выдают кредит для ИП на открытие (развитие) бизнеса, оформляя займ физическому лицу.
2. Банки и кредитные организации могут разграничивать:
- потребительское кредитование (кредиты для физических лиц);
- кредитование юридических лиц.
Основные требования банков
Перед тем как идти в банк за кредитом, ИП необходимо тщательно подготовиться. Первым делом нужно изучить условия кредитных программ, предоставляемых банками. Для повышения своих шансов на получение займа, предпринимателю не лишним будет заранее узнать, какие требования выбранный банк предъявляет к заемщику. Требования разных банков к заемщику могут отличаться, но мы приведем наиболее распространенные:
- возраст заемщика — 21-60 лет;
- наличие ИНН;
- свидетельство о государственной регистрации ИП;
- срок регистрации как субъекта бизнеса не менее 6-12 месяцев;
- наличие обеспечения по кредиту — ликвидное имущество или поручительство третьих лиц.
Для того чтобы с большей долей вероятности получить займ, очень желательно иметь хорошую кредитную историю и стабильный ежемесячный доход. Это может стать веским аргументом в пользу индивидуального предпринимателя в принятии банком решения по кредиту.
Суммы, сроки и проценты
Как говорилось выше, некоторые банки и кредитные организации предлагают специальные программы кредитования индивидуальных предпринимателей. Данные программы, как правило, сочетают особенности кредитов для юридических лиц и потребительских кредитов.
Документы для получения кредита предпринимателем обычно такие же, как и при оформлении потребительского кредита. Помимо этого обязательно индивидуальным предпринимателем предоставляется финансовая отчетность.
Сумма кредита для ИП без залога может составлять не более 300 тысяч рублей. В случае если индивидуальный предприниматель рассчитывает на более крупную сумму, ему придется предоставить банку залоговое обеспечение в качестве гарантии по погашению займа.
Для дальнейшего развития бизнеса можно воспользоваться и универсальными кредитами для индивидуальных предпринимателей и специальными кредитными программами. Схема погашения кредита может быть рассчитана с учетом особенностей предпринимательской деятельности ИП.
Кроме тела кредита, в стоимость кредита входит комиссия за его выдачу с процентами за использование кредитных средств.
Комиссия за выдачу кредита составляет в среднем 1-2%.
Вид кредита определяет величину процентной ставки. Самые дорогие кредиты беззалоговые. Процентные ставки по кредитам без залога могут достигать 25-30% годовых.
Вы можете сэкономить на процентной ставке по кредиту, найдя и воспользовавшись целевой кредитной программой, например:
- на приобретение оборудования (транспорта);
- на пополнение оборотного капитала.
Такие кредиты дешевле в среднем на 2-3%. Кредиты, обеспеченные залогом, выдаются под 20-25% годовых, а наличие у ИП поручителей по кредиту снизит процентную ставку приблизительно на 1-2%.
Основные недостатки кредитов для ИП
Главным недостатком кредита для ИП является его дороговизна. Кроме того, кредиты на крупные денежные суммы выдаются при наличии у заемщика огромного пакета документов. Эти документы обычно отражают финансовую и хозяйственную деятельность индивидуального предпринимателя. Получение крупного займа для предпринимателя зачастую связано с поиском поручителя и оформлением залога.
Проблемой может стать и оценка имущества, предоставляемая заемщиком банку. Большинство банков оценивает имущество ИП гораздо ниже его реальной рыночной стоимости. То же самое касается и стоимости товаров индивидуального предпринимателя. Связано это с тем, что товар в качестве залога выступает наименее надежной формой обеспечения.
Какие банки предоставляют кредиты для ИП?
Некоторые российские банки работают по специальным программам кредитования индивидуальных предпринимателей. Кредиты для индивидуальных предпринимателей предоставляют следующие крупные банки:
ВТБ 24
- максимальная сумма кредита — до 2 млн. рублей;
- максимальный срок кредита — до 5 лет;
- процентная ставка — от 22 до 27% годовых;
- требование: предоставление ИП своей финансовой отчетности;
- преимущество: небольшой пакет документов.
Банк Москвы (Программа «Экспресс кредит для индивидуальных предпринимателей»)
- максимальная сумма кредита — от 150 тысяч до 1 млн. рублей;
- максимальный срок кредита — до 5 лет.
Требования:
- залог движимого имущества (автомобиль, товар в обороте, оборудование и прочее);
- залог недвижимого имущества (коммерческая или жилая недвижимость);
- поручительство.
Сбербанк России
Кредитные программы:
- долгосрочный кредит;
- краткосрочный кредит;
- кредит без залога.
Условия и требования:
- срок кредитования — до 5 лет.
- ликвидное имущество заемщика;
- ликвидное имущество третьих лиц (или приобретаемое имущество).
Тоже может быть полезно:
Информация полезна? Расскажите друзьям и коллегам
Уважаемые читатели! Материалы сайта сайт посвящены типовым способам решения налоговых и юридических вопросов, но каждый случай уникален.
Если вы хотите узнать, как решить именно ваш вопрос - обращайтесь . Это быстро и бесплатно! Также вы можете проконсультироваться по телефонам: МСК - 74999385226. СПБ - 78124673429. Регионы - 78003502369 доб. 257
В статье:
В нашей стране поддержка малого и среднего бизнеса с нуля всегда была актуальной. Государство прилагает все усилия для получения всесторонней поддержки начинающих предпринимателей. Кредиты с нуля для начинающих ИП окажут должную поддержку с максимальной выгодой.
Кто всерьёз задумался об открытии ИП, рассматривают всевозможные способы получения успешного старта.Не нужно думать, что получение займа будет крайней мерой. Большинство успешных предпринимателей именно с этого и начинали.
Как получить кредит начинающему ИП
Для начала клиенту нужно зарегистрироваться как ИП или юридическое лицо. Причём, разные банки выдвигают свои минимальные требования, которым должен соответствовать заёмщи для получения кредита с нуля
Чтобы получить кредит для начинающих ИП с нуля, необходимо подходить под следующие требования:
- Время от регистрации ИП до подачи заявки на займ должно быть не менее 3 месяцев;
- Банку нужно получить чёткий маркетинг-план, с указанием на какие цели планируется расходовать средства;
- Для некоторых кредитных программ, предусматривающих займ больших сумм, заёмщику нужен поручитель или совладелец бизнеса, чтобы получить кредит.
Чтобы получить кредит начинающему ИП с нуля ему необходимо предоставить свидетельство о регистрации ИП и план, где указан расход кредитных средств Перечисленные требования являются стандартными для любого вида финансовых компаний. В зависимости от цели приобретаемого кредита, условия могут меняться, согласно установленным требованиям банков.
Прежде чем задаваться вопросом – где взять и получить кредит с нуля начинающему ИП, будущему заёмщику рекомендуется изучить рынок предложений и определиться с наиболее подходящим вариантом. Разные банки специализируются на различных программах.
Возможности по кредиту в Россельхозбанке
Займы в Россельхозбанке могут получить практически для любых ИП с нуля связанных с сельским хозяйством. Существует и стандартная программа получения кредитования на любые цели. В перечень финансовых продуктов входят:
- Классическая кредитная программа для бизнеса;
- Кредит на развитие животноводческой фермы;
- Кредит в форме овердрафта;
- Займ под залог приобретаемого оборудования
- Экспресс программа.
Кредит для ИП в Россельхозбанке с нуля, это не только займы для работников сельского хозяйства, в банке существуют стандартные программы для бизнеса Условия выдачи кредита
Если заёмщик отвечает всем необходимым минимальным требованиям и имеет разработанный маркетинг план, то ему не составит труда получить кредит для начинающих ИП с нуля в Россельхозбанке.
Кредиты предоставляются на следующих условиях получения:
- Возраст заёмщика от 21 до 60 лет;
- Минимальная сумма займа от 100 тысяч рублей;
- Сроки кредитования от 3 до 15 лет;
- Процентные ставки рассчитываются индивидуально в зависимости от выбранной программы кредитования, суммы и сроков;
- За оформление и выдачу кредита с нуля взимается комиссия в размере 0,8% от общей суммы займа;
- Кредит предоставляется под обеспечение или необходимо наличие поручителей.
Кредиты для начинающих ИП с нуля отличаются специальными программами, позволяющими приобрести помещения для бизнеса на льготных условиях и комфортным сроком погашения Итог
Кредиты для начинающих ИП с нуля доступны для получения любого вида собственников бизнеса. Получить их не сложнее чем обычные потребительские. Комфортные условия кредитования позволят рационально использовать заёмные средства и выполнить все кредитные обязательства удобными платежами. Ставка устанавливается индивидуально для каждого клиента, что позволит подобрать самое выгодное предложение.