Крыша без полиса. Обязательное страхование жилья. Основные виды страхования недвижимости, предлагаемые отечественными компаниями

Страховка при ипотеке - это отдельный вид страхования. Здесь есть свои особенности, о которых нужно знать перед тем, как подписывать документы на оформление ипотеки. Как оформляется полис страхования жилья при ипотеке? Каковы условия и сколько все это будет стоить? Все эти нюансы весьма беспокоят человека, малосведущего в вопросах страхования.

Нужно ли страховать квартиру в ипотеке

Если берется обязательно. Прежде чем решиться на взятие такого вида кредита, нужно многое заранее продумать. Обычно банк требует страховать не только само жилье, но и жизнь, и работоспособность самого заемщика, потому что он не будет рисковать и потребует от вас оплатить комплексную страховку. Так финансовая организация мощно и вполне законно защищает свои интересы.

Есть Федеральный закон, регулирующий кредитные отношения, «Об ипотеке» от 16 июля 1998 г. Согласно ему, всю недвижимость необходимо страховать, чтобы минимизировать риски.

Без оформления страховки финансовое учреждение формально не имеет права отказать в кредите, но на практике выставляются такие проценты, что человек сам отказывается брать деньги на таких условиях. Банк обязан предоставить клиенту выбор, в какой страховой компании он будет проводить страхование квартиры в ипотеке, но отказаться от этой финансовой операции вы не можете.

Размер страховки зависит от состояния самого жилья. Если вы решите страховать и собственную жизнь, как того просит банк, то будет учитываться состояние вашего здоровья. Нюансов страхования при ипотеке очень много. Разберемся по порядку.

Страхование квартиры по ипотеке. Особенности и нюансы

Что нужно предусмотреть, подписывая кредитный договор на ипотеку? Банки, которые предлагают ипотеку, обычно работают с несколькими крупными страховыми фирмами. Вы, как клиент, можете выбрать любую страховую организацию, но все ж из того перечня фирм, который вам укажет сам банк.

Какие есть еще нюансы? Если клиент отказывается оплачивать страховку жизни, банковские работники имеют право в таком случае поднять процентную ставку за жилье на 1%.

После оформления всех документов вы можете спокойно получить ключи от своей квартиры, которую берете в кредит. Таким образом, для клиента это тоже выгодно. Он спокоен, зная, что в любых непредвиденных ситуациях страховая фирма все затраты, которые требуется банку возместить, возьмет на себя.

Все страховые случаи, за которые положены выплаты, указаны в контракте. Необходимо ознакомиться с этим списком.

Виды страхования в ипотеке

Существует несколько видов страхования квартиры в ипотеке. Особенности каждого мы рассмотрим ниже, а сначала их перечислим:

Объект страхования;

Здоровье и работоспособность заемщика;

Титул жилья;

Страхование ответственности заемщика.

Потери работы.

Понятно, что объект страхования, то есть сам дом или квартира, страхуется в обязательном порядке. Внезапный пожар или разбой и вандализм — все эти факторы, что имеют место в нашей жизни, невозможно предотвратить. При назначении суммы страховки играет роль, новое это жилище или старое, есть ли в нем деревянные перекрытия, износ. Застраховать нестандартное жилище, например тайнхаус, будет дороже, чем обычную квартиру.

Отдельные условия ипотеки для тех, кто берет военную ипотеку. Для военнослужащих предоставлены определенные льготы, и часть их займа оплачивается из государственной казны. Все же за страхование должен платить в таком случае сам военный, и льготы тут не действуют.

Работоспособность лучше застраховать, когда у вас слабое здоровье или есть уже хронические болезни.

Страховка титула

Подробнее объясним, что же такое страхование титула квартиры. Такой вид страхования нужен тогда, когда есть возможность, что вы не сможете иметь на купленную квартиру право собственности. Но это редкие случаи. Обычно, если квартира или дом только построены и еще не имели владельца, совершенно не нужно.

Такая страховка гарантирует выплату определенной суммы от страховой организации в том случае, если какие-то документы при оформлении купли-продажи оказались неверно оформлены и ваша покупка по закону будет недействительной. Средства от страховщика получает ваш кредитный агент, то есть банк.

Сколько заплатит страховая фирма? Агентство выплатит разницу между суммой, которую вы занимали у банка, и реальной стоимостью жилья. Причем только в том случае, если вы страховали полученную квартиру на ее полную стоимость, а не на частичную.

Стоимость такой страховки - приблизительно 0,5% от общей суммы не больше. Срок выплаты страховки в рамках закона не может превысить 3 лет.

Страхование жизни

Главное отличие такого полиса - это зависимость ставки от возраста застрахованного лица. Также сумма будет зависеть от таких факторов, как профессия клиента и общее состояние его здоровья. Если клиент имеет экстремальное хобби или работает на опасном производстве, то процент тоже будет высоким.

Застраховаться можно на такие случаи:

Временная потеря трудоспособности;

Инвалидность;

Смерть клиента.

Если же клиент умер в местах лишения свободы, на войне или добровольно подвергая свою жизнь опасности, то в выдаче страховки семье погибшего будет отказано.

Бывают случаи, когда выбранный вами банк заставляет вас подписывать договор страхования жизни, даже если вы не считаете это нужным. Что делать в таком случае? Предварительно подготовьте справку из больницы. Если вы принесете справку, где будет указано, что у вас превосходное здоровье, и вы не появляетесь в кабинете врача, стоимость такого полиса будет минимальной. Кроме того, при страховании жизни учитывается возраст клиента. Если ему до 40 лет, процентная ставка во многих банках ниже, чем в тех случаях, когда клиенту 60 и более лет. Поэтому, оформляя этот вид страховки, желательно попросить сделать расчет сразу в нескольких организациях и выбрать среди них ту, что предлагает более выгодные условия.

Стоимость страхования жилья при ипотеке. Как сэкономить?

Застраховать жилье, в принципе, можно где угодно. Но на практике этот вопрос очень строго регулируется банком. Если вы берете простой потребительский кредит, банковские служащие не будут особо настаивать на страховании. Но при подписании ипотечного договора все гораздо строже. Часто выбирают страхование жилья при ипотеке в "ВТБ 24" или в Сбербанке. Но где выгоднее? В каждом банке есть свои преимущества, но и свои недостатки.

Если выбирать страхование жизни и жилья при ипотеке в "ВТБ 24", можно выплатить кредит не за 20 лет, а за 5. При этом цена страховки уменьшается на 25%. Для этого предусмотрена специальная программа. Однако если вы выбираете страхование при "ВТБ 24", вы обязуетесь оплатить 2 полиса: за сохранность квартиры и за собственную жизнь и здоровье.

Стоимость полиса в этой организации зависит от того, какую программу выберет клиент. Клиент также может выбрать один из предложенных видов имущественного страхования:

  1. Потеря права собственности.
  2. Намеренное или ненамеренное причинение ущерба жилью третьими лицами.
  3. Риск от участия в долевом капитале на этапе строительства.

И захочет ли он комплексную страховку? Для комплексного страхования все коэффициенты ставок уменьшены. Выбрать программу страхования возможно прямо на официальном сайте компании.

А вот Сбербанк предлагает только один вид обязательного страхования — за недвижимость; все же иные виды добровольны. Но, возможно, вас попросят приобрести и страховку на потерю прав на жилье. Средняя ставка в этом банке на этот 2017 г составляет 0.225% в год от всей суммы ваших кредитных обязательств. Но вы можете выбрать одну из 19 других страховых организаций, работающих совместно со Сбербанком.

При расчете стоимости страховки квартиры, взятой на условиях ипотеки, учитываются следующие факторы:

Требования вашего банка;

Размер кредита;

Состояние жилья (технические характеристики);

Общий срок страхования;

Наличие предыдущих сделок.

Можно значительно сэкономить, приобретая полис, в котором предусмотрено комплексное страхование. "ВТБ 24" предлагает экономить именно так. То есть одновременно застраховать все виды страхования, предлагаемые кредитной организацией.

А вот Сбербанк сделает скидку на процент в том случае, если клиент оформит Если в какой-то организации уже застраховано ваше здоровье и трудоспособность, обратитесь в нее и застрахуйте жилье там. Вам обязательно дадут скидку. Скидку можно получить, если человек изменил род деятельности, и его профессия уже не входит в перечень опасных для жизни. Ему должны будут уменьшить страховые взносы при обращении. Если просчитать все эти нюансы, можно оформить полис на довольно выгодных условиях. Но, несмотря на все скидки, страхование квартиры по ипотеке - все-таки очень затратное капиталовложение.

Пролонгация договора страхования

Платится страховка весь тот срок, на который рассчитаны кредитные выплаты. Но договор каждый год обычно перезаключается. Если все условия остаются прежними, и клиент доволен ситуацией, договор просто пролонгируется. Но когда в чем-то ситуация меняется, то в документ вносятся определенные изменения. Например, клиент уже оплатил значительную часть кредита, и его срок погашения уменьшился. Следовательно, сумма страхования также уменьшится на какой-то процент.

Страхование жилья. Необходимые документы

Конечно, в каждой организации свои условия, но все они подчиняются единым для всех страховиков законам РФ. Документы в страховую организацию нужно предоставлять грамотно. Если у вас отсутствует опыт работы с финансовыми организациями, то в обязательном порядке проконсультируйтесь с юристами.

Перечень документов в большинстве случаев одинаков и включает:

Ваш ИНН;

Заявление;

Подписанный ипотечный договор;

Паспорт или иные бумаги, подтверждающие личность;

Документы, подтверждающие право собственности жилья;

Акт на землю, если вы покупали дом на участке.

После подачи и проверки всех документов клиент оплачивает страховку и первый взнос. Бывает, что удобно подписать трехсторонний договор. Сторонами в нем будут ваш банк, вы и страховая компания.

Для того чтобы страховая вернула деньги, когда страховой случай все же произошел, необходимо выполнить следующие условия:

  1. Принести требуемые документы, указанные в вашей копии контракта.
  2. Вовремя платить взносы.
  3. Сообщить агентству о наступлении того или иного происшествия, если оно указано в вашем контракте.

Страховая фирма вправе отказать в выплате, если не вовремя был оплачен хоть один взнос.

Стоимость страховки

Стоимость для каждого вида страховки разная. И у каждого банка, естественно, свои ставки и свои нюансы. Если вы согласились на страхование жилья по ипотеке в Сбербанке, стоимость полиса будет ниже, чем в "ВТБ-24", даже при оформлении сделки в той же страховой компании.

В формулу расчета страховки закладывается процентная ставка по кредиту и остаток задолженности. Также учитываются другие нюансы.

Оплата взноса производится всего раз в год. Но если клиент, например, начал ремонт в купленной квартире и не в силах оплатить эту сумму за раз, можно договориться о ее разбивке. Тогда взнос делится на 4 равные части и платится поквартально.

Страховые случаи

В страховой организации предусмотрено несколько страховых случаев, при наступлении которых банк получит оговоренную в договоре сумму. Полис страхования жилья в ипотеке в разных организациях имеет различную стоимость и, соответственно, страхует несколько возможных непредвиденных ситуаций. К таковым обычно относят:

Проблемы с водопроводными трубами (потоп);

Грабеж со взломом;

Стихийные бедствия;

Вандализм;

Проседание грунта;

Наводнение при подъеме почвенных вод.

Некоторые страховики предлагают также страхование жилья при ипотеке на тот случай, если в здание попадет падающий самолет. Словом, перечень страховых случаев может быть довольно широким. Вы выбираете тот полис, который считаете подходящим. Не стоит платить за весь перечень страховых случаев.

Страховое возмещение

Договор страхования человек подписывает одновременно с ипотечным. Все условия, в том числе и условия возмещения ущерба, должны быть указаны в подписанном вами контракте.

Что касается страхования жизни, то страховка должна покрывать всю оставшуюся сумму платежа. Если клиент заболел или получил травму, из-за которой не может работать, то страховая фирма должна в это время выплатить вашему заемщику от 50 до 70% положенной суммы.

Возврат денег

Если клиент уже выполнил все свои финансовые обязательства перед банком, может ли он получить назад часть страховки, ведь платится страховка в начале года, за все 12 месяцев? Если страховались в "ВТБ", то это возможно. Для этого просто нужно разорвать договор досрочно, и вам вернут часть денег.

С прошлого (2016) года есть законная возможность потребовать через суд возврата денег, если какую-то страховку банк вам навязал.

Страхование имущества физических лиц является одним из самых популярных и востребованных видов среди населения. Дело в том, что, застраховав свое движимое и недвижимое имущество от порчи или кражи, гражданин может больше не переживать о наступлении непредвиденного случая. При любом варианте развития событий человек, даже потеряв ценные вещи, может вскоре приобрести их вновь на полученные от соответствующей организации выплаты. О том, как застраховать свое имущество, обезопасить свои финансовые интересы, будет рассказано в данной статье.

Зачем нужно страховать свое имущество?

Наши граждане привыкли жить с позитивом, им и в голову не приходят мысли о пожаре, потопе или других чрезвычайных ситуациях. Как же становится обидно, когда все имущество, в которое было вложены огромные денежные средства и силы, сгорает окончательно и восстановлению не подлежит. А ведь можно было застраховать его и купить на выплаченную страховой компанией сумму новое.

Конечно, нельзя предвидеть все но застраховать от возможных вредных воздействий или обстоятельств, которым подвергается ценная вещь, - можно. Именно поэтому с каждым годом возрастает количество заключенных договоров с агентами подобных организаций.

Добровольное страхование

Страхование имущества физических лиц на добровольной основе подразумевает, что гражданин по собственному желанию решает застраховать свои ценные вещи. В договоре указывает либо стандартный набор неприятных случаев (пожар, кража, наводнение и прочие), либо те риски, которым подвержено имущество на усмотрение собственника.

Стоимость добровольного страхования рассчитывается индивидуально для каждого клиента, в зависимости от вида имущества и его срока эксплуатации. При этом важно помнить, что не все ценные вещи могут рассматриваться как объект страхования. Это объясняется тем, что если для собственника имущество имеет ценность (например, вещь дорога как память), то для компании она просто бумажка либо безделушка. Каждый строго регламентируется правилами отдельной поэтому, прежде чем выбрать страховщика, необходимо внимательно изучить условия его работы.

Обязательное страхование имущества физических лиц

Наиболее распространенным объектом обязательного страхования имущества является защита транспортных средств при ДТП. Оно является обязательным для всех граждан, имеющих автомобиль, потому что вероятность наступления чрезвычайного случая очень велика. Также обязательному страхованию подлежат жилые помещения и дома граждан, подверженные высокому риску. Например, те постройки, которые расположены в сейсмической зоне.

Страхование имущества физических лиц строго регламентируется законом, и о тех объектах, которые необходимо обязательно застраховать, можно спросить в компании.

Как застраховать имущество

Определившись с тем, что требуется обезопасить от порчи или потери, а также с тем, от чего, то есть выбрав страховые случаи, в результате которых может пострадать имущество, можно смело отправляться к своему агенту. В первую очередь необходимо выбрать надежную организацию, для того чтобы она осуществила страхование имущества физических лиц. Росгосстрах является одной из самых крупных и надежных компаний, которые помогают обезопасить ценные вещи граждан.

Выбирая следует учитывать опыт ее работы на данном рынке, отзывы клиентов, а также тарифы и стоимость услуг. Сегодня можно найти описание любой организации и узнать ее репутацию.

После того как страховщик будет определен, необходимо отправиться к нему для Прежде чем составить договор, страховой агент оценит имущество и впишет в полис те неприятные ситуации, от которых, собственно, и защищает себя собственник.

Сколько стоит застраховать имущество физических лиц

Помимо оценки ценных вещей, нужно будет оплатить налог на страхование имущества физических лиц. Стоимость будет рассчитываться индивидуально для каждого клиента. Однако для страхования автомобиля есть определенные цены и тарифы, которые можно уточнить у представителя компании. Только полис ОСАГО, защищающий гражданско-правовую ответственность всех водителей, имеет строго регламентированный государством тариф. Он является одинаковым во всех страховых компаниях, а вот стоимость страхования квартиры или другого ценного имущества собственника следует уточнять у агента.

В любом случае страхование имущества физических лиц, тарифы которого просчитываются индивидуально, сможет защитить интересы клиентов в непредвиденных ситуациях, и выйдет значительно дешевле, чем, например, покупать новое жилье на собственные денежные средства. Компании за основу расчета берут оценочную объекта и умножают ее на тарифную ставку, которая равна от 0,2 до 3,1 %. Чем выше вероятность возникновения чрезвычайной ситуации, тем выше будет процент. Чтобы упростить себе расчеты, можно воспользоваться специальным калькулятором для расчета страховой суммы, который можно найти на официальном сайте компании.

Прежде чем вызывать представителя компании для оценки собственности и заключения договора, следует вызвать независимого эксперта. Он сможет адекватно оценить ценные вещи, не занижая их стоимости, как делают многие страховые организации. Страхование имущества физических лиц является прибыльной нишей на данном рынке услуг. Именно поэтому, желая заработать еще больше, недобросовестные страховщики стараются умышленно занизить стоимость ценных вещей своих клиентов. Чтобы в будущем не возникало таких неприятных ситуаций, лучше показать бланк оценки независимым экспертам и уже далее заключать договор.

Страхование жилья планируется сделать обязательным . В Госдуме этот законопроект витает уже почти три года.

Дмитрий Медведев, один из основных сторонников идеи, считает, что это «более цивилизованный способ» компенсации ущерба, полученного от последствий стихийных бедствий.

Об этом и многом другом сообщила спикер Совета Федерации Матвиенко на мероприятии, посвященном данному вопросу. Матвиенко также сказала, что эту идею нужно реализовать и добиться конкретного решения .

По сообщениям СМИ, комитеты Совфеда давно начали готовить предложения о страховании жилья. Истинным подтверждением его необходимости стало происшествие в Хакасии. Многие хозяева лишились домов в результате лесных пожаров.

После первоначального рассмотрения законопроект об обязательном страховании отправился на доработку. С точки зрения экспертов начальный вариант оказался чересчур сырым и несовершенным.

Государство обязуется помочь людям, чей бюджет не позволяет заключить договор обязательного страхования. Сенатором Крессом также было замечено, что не стоит строить новые дома всем пострадавшим: такой помощью могут воспользоваться нечестные люди и получить от этого собственную выгоду.

Большая часть россиян уверены, что с их собственностью, а именно домом, не произойдет ничего серьезного. Тем не менее они знают обстоятельства и последовательность страхования , а также все размеры выплат и компенсаций.

Строительство домов также подлежит обязательному страхованию во избежание возможных рисков. По статистике, в России количество застрахованных домов и квартир не превышает 20%.

За рубежом дела со страховкой жилья обстоят совсем по-другому. В США ежегодно совершается страхование недвижимости, число застраховавшихся составляет 90% всего населения, в Европе - 95%.

В России для граждан предлагается три способа страхования жилья :

  • Страховой агент на дом.
  • Коробочная страховка.
  • Муниципальное страхование.

Каждый из способов имеет свои минусы и недочеты:

  • Для вызова страхового агента необходимо оплатить один процент от страхового покрытия . К примеру, если страховой полис на пять миллионов рублей, то за услуги страхового агента придется заплатить пятьдесят тысяч.
  • При выборе коробочного страхования оплата будет намного дешевле , для страховки на один миллион нужно будет приобрести покрытие на десять тысяч рублей. Основной минус такой страховки в том, что компенсация производится только при полном разрушении жилья (при частичном разрушении вы получите не более 30% страховой компенсации).
  • Муниципальное страхование - это самый дешевый способ страховки. Половину расходов после каких-либо бедствий берут на себя власти (этот пункт указан в квитанциях за коммунальные услуги).

Муниципальная страховка не покрывает многие обстоятельства , например расходы от протечки в швах панельных домов или от затопления соседями сверху. Еще один его минус в том, что данная страховка доступна только жителям некоторых мегаполисов страны.

Если провести общую оценку жилищного фонда и прожиточного минимума, то такой способ обеспечения безопасности жилья сильно ударит по кошельку гражданина .

Также появятся некоторые сложности для жителей ветхих домов . По прогнозам страховых агентов, сумма выплат будет установлена на основе трех факторов : стоимости жилья, его площади и состояния.

По мнению юристов, законопроект об обязательном страховании жилья нарушает имеющиеся положения Гражданского кодекса: без согласия человека нельзя заставить его застраховать свою жизнь или собственное имущество.

Поэтому, для того чтобы проект вступил в силу, придется изменить законы или же значительно подправить законопроект (что более вероятно).

Аналитики выдвигают собственное мнение и считают, что сначала нужно разработать продукт, который будет выступать аналогом страховки ОСАГО .

В нем должны быть четко прописаны тарифы страхования, его правила и суммы всех выплат. Только после этого можно попробовать обязательное страхование жилья для граждан РФ .

Страхование набирает сейчас все большую популярность. Все цивилизованные страны давно пользуются данным инструментом для защиты своей жизни, здоровья, имущества от различных непредвиденных обстоятельств. В нашей статье рассмотрим, что такое добровольное и обязательное страхование имущества физических и юридических лиц, как оно регулируется законом.

О законе

Федеральный закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации" регулирует отношения по поводу страхования между учреждениями, предприятиями, гражданами и страховыми компаниями, также отношения страховых компаний друг с другом. Данным законом устанавливаются основные принципы регулирования деятельности страховых организаций.

На основании этого закона также принимаются законодательные акты Российской Федерации, регулирующие отношения в сфере страхования. Государственное соцстрахование не попадает под действие данного закона.

Под страхованием понимаются отношения, связанные с защитой имущественных интересов юридических и физических лиц в условиях наступления определенных событий, именуемых страховыми случаями, за счет денежных фондов, которые формируются из уплачиваемых страховых премий, взносов.

Формы страхования

Существует добровольное и обязательное страхование имущества. Страхование добровольное осуществляют посредством заключения договора между страховщиком и страхователем. Условия страхования определяют в момент подписания документа. Страхование, которое должно осуществляться по закону, считается обязательным. Порядок проведения, условия и виды обязательного страхования определяет ФЗ "О страховании".

Объекты страхования

Имущественные интересы могут являться объектами страхования:

  • личное страхование связано с пенсионным обеспечением, трудоспособностью, здоровьем и жизнью застрахованного лица или страхователя;
  • имущественное страхование связано с распоряжением, пользованием и владением имуществом;
  • страхование ответственности связано с возмещением причиненного страхователем вреда.

Страхование имущественных интересов юрлиц и также лиц физических на территории России, кроме взаимного страхования и перестрахования, возможно только организациями, которые имеют лицензию на проведение страхования в Российской Федерации. Это различные страховые компании, осуществляющие деятельность на территории страны.

Обязательное страхование имущества является своего рода защитой интересов владельцев этого самого имущества (инвестиций, недвижимости, оборудования, транспортных средств, грузов, произведений искусства, товаров) в случае наступления определенных событий. К ним относят стихийное бедствие, пожар, кражу, затопление, техногенную катастрофу и пр. Материальный ущерб компенсируется за счет денежных фондов, которые формируются из взносов собственников имущества. Имущественное страхование для физических лиц является чаще всего добровольным, для юридических лиц оно обязательно. Такое страхование подразумевает пропорциональное или полное возмещение ущерба.

Договор о страховании имущества

Договор заключают между собой страховая компания и владелец какой-либо собственности (автомобиля, недвижимости). Прежде чем оформить его, обычно производят оценку стоимости страхуемого объекта. Сумма страховки не может превышать реальную стоимость объекта страхования на момент подписания договора. Он может быть заключен на срок от 1 года и более при ежегодном проведении перерасчета размера платежей и стоимости имущества. Юридические и физические лица могут страховать как частичную, так и полную объектную стоимость.

Страхование имущества юрлиц


Что означает обязательное страхование имущества? Рассмотрим этот вопрос более подробно. Под обязательное страхование подпадает имущество, которое находится в государственной собственности, объекты с повышенной опасностью, залоговые ценности и транспорт, который был приобретен по лизинговому договору или в кредит. Юрлицу выплачивают возмещение ущерба только в случае невиновности самого предприятия в том, что наступило страховое событие. То, что произошел страховой случай, должно быть документально подтверждено. Для этого на предприятие приглашается представитель страховой компании, который производит оценку ущерба и составляет акт.

В договор страхования включают типовой перечень рисков с возможностью его дополнения в некоторых ситуациях. В данном документе всегда должны быть освещены следующие вопросы:

  • порядок и правила возмещения ущерба;
  • суммы и страховая оценка;
  • страховая ответственность.

Объекты и субъекты страховой защиты

Обязательное страхование имущества юрлиц имеет свои нюансы. В роли страхователя может выступить юрлицо с любой формой собственности, государственный органы или индивидуальный предприниматель. Также любая страховая компания может выступать в роли страховщика, если у нее есть лицензия на оказание страховых услуг. В роли выгодоприобретателя может выступать лицо или компания, имеющая финансовый или имущественный интерес в получении возмещения.

Понятие и виды имущества

Имущество в страховании - это вещи и материальные ценности, которыми владеет, пользуется или распоряжается какое-либо лицо (физическое или юридическое). Речь идет не только о конкретном предмете или объекте (о строении, автомобиле, насаждении, животном и т.д.), но и о группе объектов (например, о газопроводе, грузе, денежных средствах). Имущество может быть движимым (все, что перемещается) и недвижимым (множество зданий, сооружений, то есть, все, что не перемещается). Застрахованное имущество - материальные ценности, которые попали под обязательное страхование (по закону) или добровольно застрахованы.

Поэтому договор страхования может быть заключен для защиты движимого или недвижимого имущества кроме с/х животных, многолетних растений, сельхоз культур, урожая, транспортных средств. Для объектов, попадающих в категорию исключений, имеются отдельные виды страхования, к примеру, для грузовых автомобилей. Такой вид защиты при необходимости возможно включить в основной страховой пакет. В том числе, возможно страхование продукции, драгоценных камней и металлов.

Защита от рисков имущества

Сырье, материалы и продукцию можно защитить различными способами. Первый вариант подразумевает использование в качестве объекта защиты конкретный объем ценностей, не находящихся в обороте. Второй подразумевает защиту объекта, находящегося в постоянном обороте. Его номенклатура, количество и стоимость непрерывно меняются. Для чего необходимо обязательное страхование имущества? Существует возможность защиты имущества юрлиц от рисков, приведенных ниже:

Иногда у компаний особый спрос на защиту от непредвиденных повреждений из-за воды: прямое использование системы пожаротушения, ее ложное срабатывание, поломка рядом расположенной коммуникационной системы, воздействие жидкостей и воды извне.

Страхование имущества физических лиц

Наиболее распространенный объект обязательного страхования имущества физлиц - это транспортное средство при ДТП. Такой вид страхования является обязательным для всех, кто имеет автомобиль, поскольку неприятная ситуация может случиться с высокой вероятностью. Но здесь важно понимать, что обязательному страхованию подлежит не сам автомобиль, а гражданская ответственность одного водителя перед другим. Такой вид страхования называется ОСАГО.

Кроме того, обязательно страхуются жилые помещения и дома граждан, которые подвергаются большому риску. Расположение недвижимости в сейсмической зоне, к примеру, вынуждает людей страховать свое жилье.

Хотя для физических лиц не предусмотрено обязательное страхование недвижимого имущества, зачастую такой договор заключается в связи с обязательным требованием банка во время выдачи займа на приобретение автомобиля или ипотечного кредита. Статистика показывает, что страхуют свое имущество в России всего 3% физических лиц, в то время как в США и Европе эта цифра составляет 90%. Страховыми выплатами покрывается часть или полная стоимость утраченных или поврежденных материальных ценностей. На максимальную сумму выплат влияют оценочная стоимость объекта, франшизы, лимитов и прочие факторы.

Виды обязательного страхования имущества мы рассмотрели. Перейдем к добровольному.

Добровольному страхованию подлежит движимое и недвижимое имущество, то есть абсолютно любая вещь, имеющая ценность для собственника. Сюда можно отнести:

  • антикварную мебель;
  • предметы искусства, картины, полотна;
  • ювелирные украшения и драгметаллы;
  • строительные материалы;
  • сельскохозяйственную технику и бытовую технику;
  • оборудование для спорта.

Страхование имущества физических лиц предполагает защиту от определенных рисков.

Риски

Страховыми рисками могут выступать:

  1. Наступление несчастного случая, вследствие которого на имущество воздействует огонь, вода и другие вещества, низкие температуры, а также механические воздействия на застрахованный объект посторонних предметов (к примеру, на машину упало дерево).
  2. Природные катастрофы (в виде землетрясения, наводнения, цунами).
  3. Злоумышленники уничтожили или повредили объект.
  4. Произошло похищение застрахованного объекта.

Ставки

Тарифы страхования имущества юридических лиц определены заключаемым договором между страхователем и страховщиком. Зависят они от нескольких факторов: величины франшизы, оценочной стоимости материальных ценностей, степени изношенности, размера суммы возмещения, перечня рисков. Точную сумму можно узнать после обращения в страховую компанию для заключения договора. Страховщиками предлагаются разнообразные условия, полисы разных типов, чтобы компания или гражданин могли выбрать оптимальный вариант, соответствующий их целям.

Правила страхования имущества юридических и физических лиц устанавливает законодательство России и страховые компании. В них содержится следующая информация:

  • порядок разрешения споров;
  • общие положения;
  • порядок выплат;
  • разъяснение терминологии;
  • ответственность сторон;
  • порядок заключения договора;
  • принципы, по которым определяется сумма страховых выплат, стоимость имущества, размер ущерба и франшизы;
  • объекты страхования;
  • виды рисков;
  • сроки;
  • список условий возмещения убытков при страховании имущества юридических лиц;
  • тарифы.

Программы по страхованию жилых помещений и имущества

Страховыми компаниями разрабатываются различные программы для страхования жилых помещений и имущества. С их помощью любой страхователь может выбрать себе наиболее подходящие условия защиты имущества, возмещения убытков. Муниципальные органы и правительство разрабатывают специальные льготные программы, которые делают страхование доступным, повышают привлекательность данного вида услуг и защищенность населения. Финансовыми организациями разрабатываются программы имущественного страхования при ипотечном кредитовании.

Государственное страхование

Интересы государства и граждан обеспечиваются обязательным государственным страхованием имущества, здоровья и жизни государственных служащих некоторых категорий. Осуществляется оно за счет средств, выделяемых для этого из бюджета страхователей. Сюда относят федеральные органы исполнительной власти и министерства. К субъектам такого страхования относятся государственные учреждения и физические лица (отдельные категории). Обязательно страхуют военнослужащих, кадровые составы ОВД, сотрудников уголовно-исполнительной системы, работников налоговой и противопожарной служб.

Производственный риск связан с изготовление товара, услуг или продукции. В таком случае страхование от рисков бизнеса защитит компанию от различных незапланированных расходов в виде повышения себестоимости, увеличения расходов материалов, увеличения потерь и прочего. Для защиты офисов, находящихся у компании в собственности, используют стандартные условия страхования. Для государственного обязательного страхования имущества юрлица необходимо соблюдение условий, приведенных ниже:

  • документы об учете и регистрации имущества оформлены в соответствии с законодательством;
  • собственник - государственный орган, предприниматель или юридическое лицо;
  • обязательно предоставление документов, которые подтверждают право собственности на имущество.

Для имущества юридического лица защита действует только по местоположению или территории, указанным в полисе. При перенесении имущества в какое-либо другое место, об этом должно быть сообщено, в противном случае страховка такое имущество покрывать не будет. Это подтверждает ФЗ "О страховании".

Объектами защиты не могут выступать полуразрушенные или ветхие здания и сооружения и расположенное в них имущество. Более того, имущество, не подходящее по специфике, условиям хранения или состоянию не могут принять на страхование, ведь это приведет к повышению риска.

Заключение

Страхование объектов недвижимости распространяется на комплексы, здания, участки, строения, помещения, которые принадлежат юридическим и физическим лицам. У владельца есть возможность страхования части или всего объекта полностью. Для юридических лиц страхование недвижимости обязательно, а для физических добровольно (кроме ОСАГО). Метод, условия и сумма возмещения зависимы от системы страховой ответственности. Сумма страхования не может превышать оценочную стоимость объекта. В договоре предусматривается частичное или полное возмещение убытков, возникающих в результате страховых случаев.

Итак, в данной статье мы рассмотрели случаи обязательного страхования имущества юридических лиц и граждан, объекты и субъекты страхования.

В связи со сложившейся ситуацией в Хакасии, спикер Совета Федерации Валентина Матвиенко подняла вопрос о введении обязательного страхования жилья на территории Российской Федерации. По словам спикера, в Хакасии, 6000 человек лишились жилья в результате пожаров.

Закон об обязательном страховании позволит избежать рисков, связанных с потерей жилья. Однако, на сегодняшний день не все граждане способны оплатить страхование своего жилья и имущества. В такой ситуации, предполагается, что государство возьмет на себя обязательства по уплате страховых взносов.

Согласно законопроекту, страхование жилья будет производиться на добровольной основе. Однако, в случае наступления страхового случая, те граждане, которые смогли оформить страховой полис получат квартиры в новых домах, а тем, которые не застраховали свою жилплощадь предоставят квартиры на условиях соцнайма.

“Этот вопрос давно висит в воздухе, может быть, нужно вернуться к этой теме»,- сказала Матвиенко на заседании Совфеда в среду, 15 апреля, по итогам обсуждения ситуации в Хакасии.

По словам сенатора от региона Валентины Петренко, из-за пожаров в Хакасии 6 тыс. человек, из которых 1 тыс. - дети, лишились жилья. В результате пожаров погибли 23 человека.

Сенатор Виктор Кресс уверен, что закон об обязательном страховании жилья и имущества необходим.

«У кого низкие доходы для того, чтобы заключить договор страхования, за них это должно сделать государство», – полагает сенатор.

Он также считает, что не следует на всю страну заявлять о том, что пострадавшим будет построено новое жилье, чтобы подобной практикой не могли воспользоваться недобросовестные граждане.

«Мы должны понимать, что все зависит от нас. Если будем выполнять правила пожарной безопасности, все будет в порядке», – заключил сенатор.

Напомним, вопрос о необходимости создания в стране механизма массового страхования имущества от стихийных бедствий поднимался еще в сентябре 2013 года после наводнения на Дальнем Востоке. Минфин в результате разработал законопроект о добровольном страховании гражданами своего имущества с госучастием - в первую очередь на случай утраты жилья в результате пожаров, наводнений и прочих стихийных бедствий, писали ранее «Известия».

Согласно проекту закона, страхование жилья гражданами будет добровольным. Стоимость и условия будут определяться на уровне регионов, так как риски катастроф везде разные. Получить жилье взамен уничтоженного пожаром, наводнением или другими стихийными бедствиями, смогут и те, кто застраховал жилье, и те, кто не приобрел полис. Тем, у кого не будет полиса, жилье предоставят на условиях соцнайма, временно, без права собственности. Обладатели полиса смогут рассчитывать на квартиру в строящемся доме. При этом сумма страховки будет определяться исходя из площади жилья и средней стоимости метра в регионе. “