Надо признать, что современный российский заёмщик неплохо защищён с точки зрения законодательства. Однако законы не всегда спасают решивших взять кредит граждан от уловок финансовых учреждений. Финансисты нередко действуют на грани закона, а порой и за его гранью, когда доказать сознательное нарушение сложно.
Как не попасться на удочку нечестных банкиров, рассказывает АиФ.ru
Рекламные уловки
В последние годы, когда наша экономика переживала «тучные» времена и покупательская способность россиян демонстрировала стабильный рост, кредитование населения было наиболее прибыльным бизнесом. Банки и микрофинансовые организации получали баснословные прибыли, порой даже компенсируя за счёт выдачи займов потери от других видов деятельности. В результате за потенциальными заёмщиками развернулась настоящая охота. А как гарантированно привлечь клиента? Правильно, за счёт агрессивной рекламы, которая часто дезинформирует.
«Закон "О рекламе" ограничивает рекламу финансовых услуг. В частности, он определяет, что если реклама займа, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие полную стоимость кредита (займа)».
Реализация этого требования большинством финансовых институтов игнорируется по духу, хотя формально исполняется. В рекламных объявлениях на самом заметном месте максимально крупно обозначаются 1-2 привлекательных для клиента условия, всё остальное размещается петитом в углу. Прочитать эту информацию во многих случаях просто невозможно, особенно когда речь идёт о наружной рекламе или телевизионных роликах. Несмотря на это, предъявить формальные претензии к рекламодателю или рекламораспространителю нельзя», — поясняет председатель правления Общероссийского общества защиты прав потребителей Виктор Майданюк.
Информация в полном объёме
Согласно законодательству, любая финансовая организация, банк, МФО или даже ломбард обязаны размещать в своём офисе и на сайте полную информацию о предоставляемых услугах. Большинство пунктов касаются существенных условий кредита и прав, которые обеспечивает упомянутый закон для заёмщика. Как показывает практика, что в своих офисах, что на сайтах финансовые организации, как и в рекламе, размещают привлекательные данные на видных местах. Но попробуйте самостоятельно найти хотя бы информацию о диапазонах полной стоимости кредита (ПСК), которая обязательно должна присутствовать! Вам придется проявить терпение и/или требовательность к сотрудникам офиса. Зато почти наверняка вас несколько раз вас проинформируют про низкие процентные ставки.
«К сожалению, финансовые институты крайне редко проявляют ответственное отношение к клиенту, которое, в первую очередь, подразумевает информационную открытость, предоставление полноценной информации не только о достоинствах кредитного продукта, но и о связанных с ним обязательствах и рисках», — отмечает Майданюк.
Чтобы не попасться на удочку финансовых организаций, следует внимательно изучить все нюансы предоставляемых услуг и не стесняться требовать от сотрудников банка объяснить непонятные вопросы, рекомендуют эксперты.
Кабальный договор
Пожалуй, самым сложным вопросом в отношениях между заёмщиком и кредитором является кредитный договор. Вот уже год в нашей стране действует закон, предполагающий, что все договоры по потребительским кредитам должны оформляться по единому стандарту.
Самая важная особенность — это наличие так называемых индивидуальных условий договора, которые должны быть отдельно согласованы с заёмщиком. Это самые существенные условия займа, которые определяют его стоимость, порядок, условия возврата и т. п. Их должно быть как минимум 16, в том числе сумма, срок кредита, ставка, периодичность и порядок возврата, ответственность за несвоевременное погашение кредита, все необходимые дополнительные платежи. Все индивидуальные условия представляются в табличной форме, начиная с первой страницы.
«Индивидуальные условия следует внимательно прочитать. Одно из индивидуальных условий — это возможность запрета на передачу долга третьим лицам (как правило, коллекторам). Рекомендуем до той поры, пока в российском законодательстве не появится закон о регулировании коллекторской деятельности, пользоваться своим правом и запрещать финансовым институтам передачу долга третьим лицам. Это избавит вас от возможного общения с полуофициальными никому не подотчётными коллекторскими структурами. Запрет на передачу долга третьим лицам не должен сказываться на стоимости кредита», — подчёркивает Майданюк.Бывает, что в перечне индивидуальных условий более 16 пунктов — это говорит о том, что кредитор предлагает условия «от себя», потому что расширение индивидуальных условий не запрещено законом. Таким образом финансовые учреждения пытаются расширить свои права за счёт заёмщика.
«Бывает, что через введение дополнительного индивидуального условия банки пытаются изменить "подсудность" — суд, в котором должны разрешаться споры по кредиту. Граждане редко обращают внимание на такую "мелочь" и, как правило, спокойно соглашаются на разбирательство по месту нахождения кредитной организации. На самом деле это очень важный момент. Его смысл не только в том, что суд территориально удобней для банка. Возможность выигрыша заёмщика у финансистов в "их" суде значительно ниже, чем в любом другом. По Закону "О защите прав потребителей" потребитель определяет, где будет проходить суд. Если финансовая компания предлагает вам иной суд, смело отказывайтесь от этого условия. У финансового учреждения нет никакого права навязывать вам свою "подсудность"», — рассказывает эксперт.
Навязанная страховка
Ещё одна проблема, с которой сталкиваются заёмщики, — это навязывание страховки. По закону заёмщик должен страховать только объект залога, если он остаётся в его пользовании (ипотечное жильё, приобретаемый в кредит автомобиль и т. п.). Все остальные виды страховок — добровольные. Однако в банках сегодня происходит массовое навязывание полисов страхования жизни. Поскольку навязывание платной дополнительной услуги — это грубое нарушение законодательства, банки делают это устно, косвенными намёками. Доказать факт навязывания в суде, когда в договоре стоит ваша подпись на согласии с «добровольной» страховкой, крайне сложно.
Вообще, в страховке при кредитовании нет ничего страшного. Проблема в том, что полисы, которые предлагаются в банках, очень дорогие. Они, как правило, обходятся в 10-30% от размера кредита, что гораздо дороже, чем если бы заёмщик оформлял такую же страховку непосредственно в страховой компании. По данным Федеральной антимонопольной службы (ФАС), более 80% стоимости полиса не идёт на страхование, а возвращается в банк. Фактически навязанные страховки стали заменой ныне запрещённых комиссий за выдачу и обслуживание кредитов.Можно ли как-то избавиться от навязанных страховок? Эксперты рекомендуют официально отказаться от навязанного договора страхования в день подписания кредитного соглашения. Важно это сделать именно в тот же день, чтобы ваша страховая премия была возвращена в полном объёме.
Если полис уже действует, то можно постараться добиться справедливости через суд. Доказать факт навязывания удаётся не всегда, но если удастся, то с банка можно будет получить не только стоимость страховки, но и значительные дополнительные штрафы и компенсации.
Пять дней на раздумье
Российское законодательство предоставляет заёмщику достаточные условия для нормального изучения договора. Когда финансовая организация подготовит окончательный текст договора, в правом верхнем углу первой страницы крупными цифрами должна быть обозначена полная стоимость кредита (ПСК), учитывающая и процентную ставку, и все обязательные платежи. Получив договор, не обязательно его сразу подписывать.
«У вас есть пять дней на то, чтобы с ним детально ознакомиться, сравнить с условиями кредитования в других местах и принять окончательное решение. В течение этих 5 дней кредитная организация не имеет права менять ни одно из условий договора, хотя некоторые менеджеры и могут убеждать вас в необходимости срочного подписания соглашения.После того, как договор подписан, кредитор обязан вас проинформировать о полном объёме долга, а также о графике предстоящих платежей. В ходе выплат он также обязан предоставлять бесплатную информацию о размерах уже сделанных выплат, об остатке долга и о датах следующих платежей», — говорит эксперт.
Досрочное расставание
В течение 14 дней после подписания кредитного договора вы можете вернуть всю сумму займа, заплатив проценты только за те дни, в течение которых вы реально им пользовались. Для целевых кредитов этот срок составляет 30 дней. В дальнейшем у вас также есть возможность полного досрочного погашения, но вы должны будете предупредить кредитора не менее чем за 30 дней.
Список банковских способов получения дополнительных доходов от клиентов расширяется с каждым днем. В основе разработки очередного приема находится возможность зарабатывать на неосведомленности и доверчивости граждан-клиентов банка. При этом банки, используя вполне законные способы получения дополнительных доходов, стараются не афишировать существенную информацию перед клиентами. Доказать, что сотрудник банка не уведомил его о какой-то важной информации, клиент не сможет никогда, так как она обязательно будет прописана в документе мелким шрифтом.
Банковские «хитрости» при продаже банковских продуктов
— Сотрудники банков зачастую пользуются психологическими приемами воздействия на человека. Человеку свойственно запоминать информацию, доведенную в начале и конце разговора. Используя этот фактор, сотрудник банка сначала погружает клиента в радужные перспективы покупки того или иного банковского продукта, затем в стремительном темпе излагает не всегда выгодные для клиента финансовые условия сделки, включая высокие проценты, всевозможные комиссии и штрафы. В конце беседы банковский работник снова акцентирует внимание клиента на преимуществах банковского продукта. Если человек не осведомлен об этом способе привлечения клиентов, он может легко попасть в банковскую «ловушку».
— При активации кредитной карты клиенту сообщается минимальный размер ежемесячного платежа для погашения задолженности по кредитной карте. Но не уточняется срок погашения. Клиент может оказаться в такой ситуации, что при погашении кредита минимальными платежами сумма задолженности будет постоянно увеличиваться, так как из суммы внесенных платежей банк будет удерживать проценты по кредиту и различные комиссии. Клиент должен знать, что экономическая сущность минимального платежа заключается в том, что в затруднительной финансовой ситуации можно использовать право внесения платежа в минимальном размере.
— Сегодня получило распространение автокредитование. По условиям кредитного договора заемщик страхует приобретенный автомобиль в страховой компании. Проблемы возникают, как правило, при наступлении страхового случая. Страховая компания обещает клиенту направить страховое возмещение банку, но не делает это в короткие сроки. В результате клиент выходит на просрочку, возникают штрафные санкции, а кредитная история заемщика становится отрицательной.
— Самые проблемные кредиты – потребительские. Клиент выплачивает кредит полностью, уничтожает расчетные документы по кредиту в надежде на то, что он рассчитался с банком, но через определенное время банк извещает клиента о том, что при внесении последнего платежа осталась непогашенной небольшая сумма долга. По истечении нескольких месяцев или лет небольшой долг становится значительной суммой, так как набегают проценты и пени.
— Все владельцы кредитных карт знают о существовании льготного периода, в течение которого клиент возвращает долг банку, а банк не начисляет за данный период проценты. Именно такую информацию доводят до клиентов специалисты банков. Однако банком в договоре прописано, что льготный период является максимально возможным сроком погашения ссудной задолженности. Например, по карте установлен льготный период 30 дней. Расчетный период по карте – ежемесячно с 1-го по 1-е число. Если клиент приобретает в торговой сети товар 1-го числа, то у него остается 30 дней для оплаты задолженности по кредиту, в течение которых банк не будет начислять проценты. Если же клиент делает покупку 10-го числа, то льготный период составляет уже 20 дней. Это связано с тем, что течение срока льготного периода начинается не с даты покупки, а с даты начала расчетного периода. В нашем примере – с 1-го по 1-е число ежемесячно. Банки часто умалчивают об этой тонкости обслуживания кредитного долга по одной причине – в целях получения дополнительных доходов.
— Бывают случаи, когда банк выдает клиенту кредитную карту на условиях бесплатного годового обслуживания в течение первого года. При этом клиента информируют о том, что если карта не будет активирована, то задолженности по карте не будет.
По истечении срока действия карты банк делает эмиссию новой карты, с которой сразу же списывается сумма платы за годовое обслуживание без уведомления клиента. А через несколько месяцев или лет непогашенный долг многократно увеличивается на сумму процентов и пеней. Списание платы за годовое обслуживание является законным, так как клиент не оформил письменный отказ от овердрафта или выпуска новой карты.
Некоторые банки предлагают клиентам подключить СМС-сервис для получения информации о состоянии счета, чтобы не входить в овердрафт и не платить большие проценты. Данная услуга является для владельца дебетовой карты платной. Если он подключит данный сервис при нулевом балансе счета карты, то сразу же попадет в овердрафт на сумму платы за СМС-сервис. Поэтому при подключении дополнительных услуг клиентам банка следует проверять наличие средств на счете дебетовой карты.
— Избежать банковские «хитрости» поможет внимательное прочтение договора до его подписания, желательно дома. Особое внимание следует уделять тексту, написанному мелким или неразборчивым шрифтом.
— Не стоит забывать — все, что банк выдает бесплатно, имеет отложенные обязательства клиента.
— Требуйте от сотрудников банка раскрытия информации о плате за ведение, открытие счета, годовое обслуживание карты, сроке действия карты.
— До подписания кредитного договора проверяйте, на платной или бесплатной основе оказываются услуги по досрочному погашению кредита.
— Обеспечивайте сохранность всех расчетных документов по кредитам. Проверяйте в банке полноту проведенных расчетов. Требуйте от банка документ, подтверждающий погашение кредита.
Сегодня мы поговорим про распространенные банковские кредитные уловки , на которые часто попадаются люди, слабо ориентирующиеся в финансовых вопросах. В последнее время я очень часто читаю на различных банковских сайтах и форумах: “Никогда не брал кредит, а оказалось, что я должен банку большую сумму!” или “Погасил кредит досрочно, а через год узнал, что остался должен банку кучу денег!”.
Самое интересное, что чаще всего речь идет не о мошенничестве, а о вполне реальных ситуациях, предусмотренных договорами и тарифами, то есть, закон здесь полностью на стороне банка. Однако, поскольку люди часто ничего не подозревают о возможности возникновения подобных ситуаций (банки о них намеренно или случайно ничего не сообщают), назовем их “кредитные уловки”. Итак, рассмотрим три самых распространенных ситуации, в которых человек оказывается должен денег банку, сам о том не подозревая.
Банковская уловка №1 . “Не до конца” погашенный кредит.
Иногда бывает так: человек , исправно или не очень погашал его и в конце-концов полностью рассчитался. Пришел или позвонил в свое отделение, узнал точную сумму, которую он должен банку на текущую дату, внес эту сумму и уверен в том, что его кредит погашен. А потом, спустя несколько месяцев, а то и более года, ему звонит сотрудник банка или, еще хуже, коллектор, и сообщает, что на нем “висит” долг сколько-то тысяч денежных единиц, который нарастает с каждым месяцем. Естественно, человек в шоке.
Что происходит? и/или тарифами предусмотрена какая-нибудь комиссия, которая взимается, допустим, ежемесячно, какого-то определенного числа, чаще всего, 1-го, 25-го, в день получения кредита или в последний день месяца. После того, как заемщик полностью погасил основной долг и проценты на определенную дату, комиссия за этот месяц все равно начисляется в назначенный день, уже после этого (т.к. это предусмотрено договором). Заемщик не знает об этом, комиссия не погашается, с какого-то момента она переходит в разряд просроченной задолженности, и на нее начинают начисляться пеня и штрафы (что тоже предусмотрено договором). И так происходит регулярно, сумма долга постоянно растет, и в какой-то момент достигает такой величины, что попадает в отдел по работе с просроченной задолженностью, или же (в зависимости от политики банка). И только тогда заемщик получает звонок или уведомление и узнает, что должен банку много денег.
Как избежать? Чтобы не попасться на подобную кредитную уловку, во-первых, необходимо четко знать обо всех платежах, предусмотренных кредитным договором. Во-вторых, для верности, в момент погашения кредита неплохо бы заручиться справкой от банка о том, что кредит по такому-то договору полностью погашен, и банк не имеет к вам никаких финансовых претензий. Конечно, такая справка часто тоже стоит денег, но зато, имея ее, вы уже сможете быть уверены в том, что больше ничего не должны банку.
Банковская уловка №2 . Старая карта.
Рассмотрим следующую ситуацию. Человек вообще никогда не брал кредиты в банке, а лишь пользовался другими, “некредитными” продуктами, причем, уже давно. И в один прекрасный момент холодный голос автоответчика оповещает его, что он должен банку какую-то сумму денег.
Что происходит? Чаще всего, проблема заключается в следующем. У человека была открыта пластиковая карта, действующая на льготных условиях (с бесплатным обслуживанием). Например, это могла быть , социальная или пенсионная карта, карта для зачисления процентов по вкладу или какая-то еще. В какой-то момент он перестал ей пользоваться, снял с нее всю сумму под ноль, или даже оставил на счете какую-то мелочь, и забыл про нее. После этого, согласно условиям договора, поскольку клиент уже перестал относиться к льготной категории (получатели зарплаты, пенсионеры, вкладчики и т.д.) карта была переведена на обслуживание по общим тарифам. То есть, ежемесячно или ежегодно начала начисляться какая-то комиссия за обслуживание. Поскольку она не погашалась, на нее начинали начисляться штрафные санкции, и так далее, пока сумма долга не стала настолько критичной, что банк решил “побеспокоить” клиента.
Как избежать? Как только вы перестаете пользоваться любой пластиковой картой, не оставляйте ее “просто так”: придите в банк и напишите заявление о закрытии карточного счета. Даже если на текущий момент она все равно продолжает обслуживаться бесплатно – далее тарифы могут поменяться, обслуживание станет платным, а вы узнаете об этом, только когда уже накопится определенная сумма долга. Если же вы все же хотите оставить карту – настройте смс-банкинг, чтобы всегда получать оповещения о любых начислениях и списаниях по счету. Правда, эта услуга будет платной.
Банковская уловка №3 . Технический овердрафт.
И последняя распространенная кредитная уловка, которую я сегодня хочу рассмотреть. Человек оформляет дебетную карту, не предусматривающую кредитного лимита, активно ей пользуется, оплачивая покупки, а в какой-то момент узнает, что на карте образовалась кредитная задолженность и он должен банку деньги. Человек в недоумении: ведь у него не , а дебетная!
Что происходит? На карте, даже дебетной, образуется так называемый (по ссылке вы можете подробнее ознакомиться с тем, что это такое и в каких случаях он возникает). Кратко скажу, что технический овердрафт может возникнуть в результате использования всей или почти всей суммы, имеющейся на карте, когда при этом за операцию взимается комиссия, а для ее оплаты уже не хватает средств. Проценты по техническому овердрафту всегда просто огромные, гораздо выше, чем, например, проценты за пользование стандартным кредитным лимитом. Само собой, что если образовавшаяся задолженность не погашается вовремя – на нее начинают начисляться штрафы и далее по цепочке…
Как избежать? Во-первых, никогда не использовать всю сумму остатка на карте под ноль (а для этого всегда точно знать, сколько там денег). Установить самому себе “неснижаемый лимит” в размере не менее 5% своего среднего остатка средств на карте. Во-вторых, пользоваться СМС-банкингом, и если вдруг технический овердрафт все же возник – моментально его погашать, чтобы избежать штрафов.
Вот такие они – традиционные “кредитные уловки”, на которые попадаются немало людей. Если у вас возникла какая-то другая ситуация, вы узнали, что должны банку деньги, о которых ничего не знаете – пишите в комментариях, я попробую определить, в чем тут дело. Хотя, конечно же, лучше всего узнать об этом непосредственно в банке.
На этом все. Повышайте свою финансовую грамотность, чтобы не попадаться на уловки банков. Это никогда не бывает лишним. До новых встреч!
С каждым днем все больше и больше люди берут банковские кредиты, чтобы купить автомобиль, сделать ремонт, съездить в путешествие и многое другое. Но не все задумываются о последствиях банковского договора, и еще меньше людей этот договор действительно читают! Просим Вас внимательно прочесть кредитные извороты банков, чтобы не попасться на их удочку!
- Непогашение кредита.
В чем же суть такой хитрости? А увертка в том, когда кредитозаемщик вносит последнюю плату за кредит, он гасит не всю задолженность, а поэтому остается должен банку маленькую сумму – 10-20 рублей. Как остается этот долг? Расскажем чуть позже. Главное, что эта задолженность есть! Банк на эту сумму начинает наматывать проценты и штрафы. И делать это незаметно! Проходит около трех лет (срок исковой давности) и банк настаивает, чтобы тот гражданин, который уже и забыл о давнем кредите, окончательно погасил его. Только вот смысл в том, что оплатить ему придется не несколько рублей, а несколько тысяч рублей! Были и такие истории: человек погасил свой кредит, но ему звонят через полгода и сообщают о задолженности в три тысячи рублей на момент погашения, а сейчас эта сумма возросла до 30-40 тысяч! Получается, что невыплаченная задолженность просто была выдумана. Гражданин уверенно заявляет, что он все оплатил полностью, но доказать, увы, ничего не может, потому что квитанция об оплате была выброшена. А если человек, все-таки, сохранил эту квитанцию и предъявлял банку, то сотрудники банковской организации ссылались на компьютерный сбой.
Что же делать в таком случае???
Итак, для того чтобы не попасться на эту хитрость, нужно после последней выплаты потребовать у банка справку, что кредит абсолютно полностью погашен. И, конечно же, хорошо бы сохранять все квитанции об оплате.
- Старая зарплатная карта.
Тут все просто. Человек рано или поздно может перейти на обслуживание в другой банк, а кредитную карту старого банка выбрасывает. И вот, появляется отрицательный баланс через некоторый период времени на банковском счете, который не был закрыт клиентом. Как же так? А вот как: банк взял деньги за годовое обслуживание картой. И все происходит по тому же сценарию, как в первом случае – снова набегают проценты, штрафы и т.д. И после того, как набежала крупная сумма, банк сообщает эту новость бывшему клиенту!
Что же сделать в таком случае?
И тут все очень просто. Нужно закрыть свой счет в банке. Для этого стоит прийти в офис банка и написать заявление и, наконец, получить справку, что Ваш счет закрыт.
- Технический овердрафт.
Эта ловушка поджидает владельцев дебетовых карт, которые позволяют снимать с них денег больше, чем имеется на счете. Если говорить точнее, то эта увертка применяется с банковскими картами овердрафт (учтите, проценты по овердрафту бывают очень большими)! И еще, погашать его нужно сразу полностью, а не частями. Уход в минус происходит, когда человек не знает определенно, сколько денег на карте и снимает больше, чем есть на ней денежных средств. Были и такие истории, когда гражданину нужно было снять с карты, например, 980 рублей (все, что были на карте), но банкомат-то, мы все знаем, предлагает снять только 1000 рублей. Купюр меньше, нежели 100 рублей у банкомата нет! Человек все же снимал 1000 рублей со своего счета и уходил в минус. И совсем скоро минус 30 рублей стали минус 300 рублей.
О том, чем чревато взятие кредита в «полной красе» порой можно узнать только через несколько месяцев после погашения кредита.
На какие уловки идут банки, чтобы выжать максимум из выдаваемых кредитов?
Сегодня статья посвящена уловкам банков, выдающих кредиты. Вот несколько примеров, чем может закончиться взятие кредита у банка.
В этой статье:
Штраф за кредит
Заёмщик берёт кредит в банке, добросовестно вносит суммы каждый месяц. Он думает, что погасил кредит. Через несколько месяцев (или даже лет) после погашения к нему приходит письмо примерно такого содержания: «С учетом пеней и штрафов ваша задолженность составляет 5800 рублей. Просим вас немедленно ее погасить, в противном случае мы будем вынуждены передать ваши материалы в МВД».
«Откуда такие штрафы?» — спросите вы. Всё элементарно: заёмщик недоплатил 30 рублей. Просто забыл про комиссий или другую мелочь. Заёмщик был абсолютно уверен, что погасил кредит. Эта мелочь со временем накопилась в приличную сумму штрафа из-за просроченных платежей — оказалось, что заёмщик был должен банку 30 рублей.
В некоторых, особо запущенных случаях, может последовать такая процедура, как принудительное взыскание задолженности, так что нужно быть очень осторожным с этим.
Просроченный платеж
Просроченный платеж — это вещь, с которой лучше не связываться. Ведь за каждый день просрочки банк накручивает дополнительные проценты. Кроме этого, за сам факт просрочки банк берёт штраф.
Например, вы взяли кредит и ежемесячно должны выплачивать, скажем, 5 тысяч рублей и 10 копеек. Следуя привычки не уделять особого внимания мелочи, вы заплатили 5000 и забыли про копейки. В таком случае заплатите штраф за просроченный платеж.
Досрочное погашение кредита
Можно «вляпаться» и с досрочным погашением кредита. Если вы забыли (или не знали) про недоплаченные копейки, то это потом может дорого «аукнуться». Бывает и по другому: долг погасили с процентами, а про комиссию за досрочное погашение забыли. Зато банк никогда и ничего не забывает.
Спустя месяцы банк может выставить штраф за неуплату. Можете не сомневаться: банк специально подольше подождёт, чтобы побольше накрутилось процентов штрафа.
А задолженность увеличивается каждый день за счет недоплаченных копеек и накручиваемых на них процентов штрафа.
— внимательно читайте кредитный договор, особенно то, что мелко написано
— читайте последнюю страницу договора, банки там любят прописывать свякие невыгодные для вас комиссии
— возьмите в банке график погашения кредита
— заранее вносите деньги за кредит, с расчетов на возможные задержки
— сохраняйте все квитанции