Исходя из практики предоставления кредитных средств банковскими организациями следует, что если потенциальный заемщик срочным образом желает получить заем, но не имеет возможности представить кредитору справку о доходах, подтверждающею его платежеспособность или размер его заработной платы не позволяет на нужную ему сумму, кредитная структура для уменьшения рисков, предоставления займа такому соискателю обязательно перестрахуется и потребует от своего клиента предоставление поручителя, который станет гарантом возврата долга, на случай, если заемщик откажется выполнять свои долговые обязательства.
В частности, подобное требование выставляется банковскими организациями при выдаче целевых займов, таких как автокредит, заем на образование, ипотека и так далее.
Для получения же нецелевых программ заимствования в виде наличных ссуд, потребительских кредитов, не требующих справки о заработке или оформления кредитных карт, как правило, наличие поручителя не требуется, так как данные кредитные продукты по своей специфике предоставляются без обеспечения по займу, тем не менее в данном случае имеется немало нюансов, которыми финансовое учреждение комментирует свои риски.
Кому предоставляются займы без поручителя?
В настоящий момент ссуды без гаранта выдаются практически всеми российскими банковскими организациями и потенциальному заемщику необходимо лишь выбрать для себя самую выгодную программу заимствования. Если соискатель желает получить потребительский заем небольшого размера, наличие гаранта ему однозначно не потребуется.
Впрочем, следует заметить, что у разных финансовых учреждений различное понимание по отношению к небольшому размеру ссуды и данная сумму может варьировать начиная от 10 тысяч рублей и заканчивая до 200 тыс.
Тем не менее во всех предлагаемых кредитными структурами программах потребительского, «микро» и экспресс-заимствования, эффективная ставка довольно велика, хотя если у соискателя хорошая кредитная история и он является постоянным клиентом банка-кредитора, то он имеет все шансы получить заем без поручителя на более лояльных условиях со ставкой.
В качестве примера рассмотрим потенциального заемщика, получающего зарплату на пластиковую карту или счет определенной банковской организации. К тому же если данный соискатель является участником банковской зарплатной программы, то даже в случае отсутствия необходимых для получения займа доходов, он может смело обратиться за кредитными средствами в данное финансовое учреждение и рассчитывать на положительное решение.
В основном кредитные структуры таким клиентам предоставляют кредиты с большим желанием и на более выгодных условиях. Еще одним вариантом оформить кредит без поручительства станет предоставление кредитору .
Как правило, в качестве залогового обеспечения банковские структуры предпочитают транспорт или недвижимость, единственным владельцем которых должен являться потенциальный заемщик.
Тем не менее следует понимать, что такой вид обеспечения считается более уместным, если кредит соискатель хочет получить на большую сумму, в противном случае данный вариант не может смысла.
Кому не требуется поручитель?
- заемщикам, уровень дохода которых является достаточным для того, чтобы без каких-либо проблем выплатить оформленный заем - показателем данного уровня служат справки с работы, подтверждающие уровень доходов, а также ликвидное залоговое имущество, собственником которого должен являться только соискатель;
- частным предпринимателям, желающим взять , заем на транспортное средство или обычная потребительская ссуда – показателем их платежеспособности станет не только справка, предоставленная по форме 2-НДФЛ, но и отчетная и финансовая документация компании, выступающей в роли заемщика.
Выгоден или нет заем без предоставления поручителя?
Следует отметить, что если соискатель не является участником в зарплатной программе какого-либо из банков, но кредит он хочет получить без предоставления поручителя он может воспользоваться одним из предложений, которые предлагаются финансовыми учреждениями.
Данный выбор довольно индивидуален, ведь одному соискателю нужны кредитные средства срочно, другому же безразличны , которые могут возникнуть, так как он абсолютно уверен, что в процессе погашения займа не станет нарушать условия заимствования, а некоторые готовы потратить уйму времени и тщательно собирать необходимую для получения кредитных средств документацию, чтобы тем самым получить наиболее выгодный вариант кредитования.
Тем не менее в любом из видов банковских программ, для кредиторов предпочтительнее заемщики трудоспособного возраста, обладающие достаточным трудовым стажем (не меньше 3 лет), чистую кредитную историю и ликвидное залоговое имущество. Причем все это необходимо для получения займа на весьма негибких условиях и под большой процент.
Хотя некоторые финансовые учреждения, выражая свое доверие к соискателям, предлагают им предоставить поручителя и получить кредит со ставкой в 13%-16% годовых вместо 21%-26%, нежели просто косвенно принуждают потенциальных заемщиков предоставить гаранта.
Выгодно брать ссуду без поручителя или нет, каждый соискатель решает исходя из ожидаемых результатов от вложения кредитных средств и своей платежеспособности.
Нередко человеку, пришедшему за кредитом, банк выдвигает требование найти поручителя. Это один из распространенных способов защиты выданных средств.
Кредитные специалисты используют поручительство как по специально разработанным под этот метод заемным продуктам, так и в качестве дополнительной гарантии при сомнениях в кредитоспособности заемщика по обычным кредитам.
Часто с поручителем можно увеличить сумму займа, если собственных доходов заемщика не хватает.
Однако лицам, получившим предложение стать поручителем, нужно отнестись ответственно к принятию решения, чтобы не отвечать по долгам посторонних людей.
Условия кредитования
Привлечение поручителя обеспечивает более лояльные условия заемщику. При разработке специальных кредитных продуктов увеличивается верхняя граница кредитования. Ставка может быть ниже, чем по необеспеченным кредитам.
Универсальность поручительства физического лица позволяет использовать его в качестве дополнительной гарантии по всем видам займов:
- потребительским кредитам;
- целевым кредитным продуктам;
- автокредитованию;
- ипотеке;
- бизнес-займам и др.
Многие банки в качестве дополнительной страховки требуют участия заемщика и поручителя в страховых программах.
Способы оформления
Подать заявление на кредит с необходимым пакетом документов можно в офисах кредитующих банков. Так как у банка нет информации о поручителе, онлайн-заявка не оформляется. Возможна подача только предварительного заявления.
Кредит с поручителем предполагает заполнение как минимум двух анкет и предъявления двух или более комплектов по финансовому состоянию.
Анализ такого количества справок требует времени. Поэтому кредиты наличными не предоставляются в форме экспресс-кредитования. Решения о предоставлении принимаются в срок от двух дней.
В случае одобрения заявки кредитные специалисты подготавливают не только кредитный договор, но и договор поручительства.
Предложения банков
В таблице представлены кредиты наличными с поручителями от ведущих государственных и коммерческих банков:
| Период креди-тования | Сумма, RUB | Проценты | |
| СБ РФ Потребительский кредит под поручительство физлиц:
|
3 мес. - 5 лет | 15 000 - 3 000 000 | 14,9 - 20,9% 16,9 - 22,9% |
| Россельхозбанк Потребительский с обеспечением:
|
до 5 лет | 10 000 - 2 000 000 10 000 - 1 000 000 10 000 - 1 000 000 10 000 - 1 000 000 |
от 15,9% от 17,9% от 14,9% от 20,9% |
ПримСоцБанкОптимальный под поручительство:
|
от 13 мес. до 5 л. |
30 000 - 750 000 30 000 - 750 000 30 000 - 1 500 000 |
26,5% 27% от 22,9% |
| Банк ЗенитПотребительский кредит по поручительство физических лиц или под залог автомобиля |
от 6 мес. до 5 л. | 90 000 - 3 000 000для Москвы 60 000 - 1 500 000 остальные регионы |
от 17,5 до 21% |
Вариант потребительского кредита от Сбербанка с поручителями предлагает большую сумму и более низкие процентные ставки, чем аналогичный необеспеченный продукт.
Доходы поручителя учитываются при расчете суммы кредита. Заемщики могут взять в поручители не более двух человек.
Лояльные условия по возрасту клиентов от 18 до 75 лет. За заемщиков 18-20 лет поручителями выступают платежеспособные родители (или один из них).
Хотите узнать, что представляет собой ? Тогда мы рекомендуем ознакомиться с информацией, представленной по ссылке.
Если же вы ищите наиболее выгодные предложения по вкладам с ежемесячной капитализацией процентов и пополнением, то вам стоит прочесть .
Зарплатные клиенты имеют льготные условия. Им не нужно подтверждать доходы, предоставляют только паспорт, меньшие требования к стажу и месту регистрации.
«Потребительский с обеспечением» от Россельхозбанк допускает в качестве гарантии принимать не только поручительства физических лиц, но и залог, поручительства юрлиц. Виды обеспечения могут использоваться как самостоятельно, так и совместно.
Ставка ниже на 2% в сравнении с необеспеченными аналогичными вариантами. Увеличена и сумма кредитования. Отказ от страховых программ приведет к увеличению ставки.
Банк выделяет три льготных категории клиентов, имеющих сниженную ставку. Взять заем больше 1 000 000 рублей могут только зарплатные клиенты, имеющие поступления на зарплатный счет свыше полугода.
При определении суммы в этом случае принимаются только доходы, поступающие на зарплатный счет.
Банк ВТБ24 не предлагает специальных кредитных продуктов с поручителями.
В качестве дополнительного обеспечения фининститут использует специальные страховые программы. Поручительство может потребоваться при индивидуальном обсуждении условий кредитования.
«Оптимальный» под поручительство Примсоцбанка предполагает снижение процентной ставки с каждым новым кредитом. Однако клиент, допустивший даже одну просрочку, переводится в категорию «Новый клиент».
Льготные условия банк предлагает клиентам для рефинансирования займов других кредитных организаций.
Банк «Зенит устанавливает виды обеспечения по «Потребительскому кредиту» исходя из суммы кредитования: до 300 000 рублей поручительство 1 человека и/или залог автомобиля, от 300 000 до 700 000 рублей - два поручителя и/или залог, больше 700 000 рублей - залог транспорта или одно поручительствои залог.
Для владельцев бизнеса или предпринимателей сумма ограничена 900 000 рублей .
Документы
Кредитные продукты с поручителем оформляют после предоставления анкеты и пакета документов не только по заемщику, но и по каждому поручителю.
Клиент и физлицо-поручитель представляют:
- анкету-заявление по форме банка;
- российский паспорт и второй документ;
финансовые документы (справки о доходе, копию трудовой, выписки из зарплатного, пенсионного счетов).
Состав документов зависит от конкретного банка.
Требования к заемщикам
Условия кредитования по займам с поручителем предусматривают выполнение требований не только заемщиком, но и поручителем.
Стандартный набор включает:
- российское гражданство;
- возрастные ограничения, зависят от конкретного банка, в среднем от 21-23 лет, до 60-65 лет на период действия договора;
- постоянную регистрацию или место работы в регионе выдачи кредита;
- наличие постоянного дохода;
- общий стаж и время работы на текущем месте.
Дополнительные требования могут включать объем и количество выданных кредитов, фактическое место проживания, особые условия для льготных категорий и т. п.
Проценты
Кредиты с поручителем обычно дешевле необеспеченных аналогов. В государственных банках разница составляет 2-3 пункта, ставка начинается от 14-15%.
В коммерческих банках она достаточна высока, но имеет тенденцию к снижению.
Максимальная и минимальная суммы
Суммы выдаваемых займов различны, зависят от вида кредита, банка, категории клиента. Поручительство предоставляется от границы, установленной банком.
Она очень различна по конкретным финансовым организациям: 10 000 - 50 000 - 100 000 рублей .
Максимальные суммы выше, чем по необеспеченным кредитам, и достигают нескольких миллионов.
Сроки
Периоды кредитования находятся в разных диапазонах.
В зависимости от вида кредита они начинаются от нескольких месяцев и достигают 5-7 лет по потребительским и автокредитам.
По ипотечным продуктам сроки составляют 20-30 лет.
Погашение долга
Взносы по займам необходимо гасить в соответствии с графиком платежей. Нарушение сроков ведет к начислению пени и штрафов. Поручитель отвечает по кредиту при неуплате платежей заемщика в полном размере.
Бесплатно внести деньги на счет можно одним из следующих способов:
- наличными через кассы или терминалы выдавшего кредит банка;
внутренним перечислением с другого счета через интернет-банкинг или мобильные приложения.
С установленной комиссией деньги можно отправить:
- со счета или карты, открытой в ином банке;
- почтовым переводом;
- через электронные платежные системы.
При гашении кредита необходимо учитывать срок прохождения платежа.
Досрочное погашение возможно без ограничений или на условиях банка. Кредитные организации часто устанавливают обязательное извещение о досрочном гашении за определенный период времени.
Их недостатком можно отметить:
- большой пакет документов;
- долгие сроки рассмотрения;
- ответственность поручителя по долгам заемщика.
В целом займы с поручителями более выгодны, но требуют особой осторожности со стороны последних.
Кредит под поручительство физических лиц – это возможность получить деньги на неотложные нужды с минимальным риском отказа банка. Наличие поручителя позволяет клиентам Сбербанка взять значительную сумму под небольшой процент по сравнению с кредитами без обеспечения. Как подать онлайн-заявку, описано .
Что такое поручительство и его виды?
Поручительство представляет собой метод обеспечения исполнения определенных обязательств, согласно которому человек берет на себя ответственность должника за выполнение условий перед кредиторами.
Существует несколько форм поручительства:
- Субсидиарная. Ответственность, предполагающая принятие на себя обязательства за выполнения кредитных условий должника. В этом случае кредитор выдвигает в первую очередь требования должнику. Если заемщик не в силах выполнить условия, тогда кредитор обращается к поручителю.
- Солидарная. Подразумевает ответственность, которая возлагается как на должника, так и на поручителя в полном объеме. На практике это реализуется банками в виде безакцепного списания средств: если на счете заемщика недостаточно денег для оплаты платежа, банк имеет право удержать сумму со счетов поручителя в полном объеме в досудебном порядке.
В договоре поручительства Сбербанка указывается солидарная ответственность.
Кредит под поручительство в Сбербанке
Программа предусматривает кредитование на срок от трех месяцев до пяти лет. Решение выносится в течение двух рабочих дней . Для этого клиенту потребуется предоставить весь пакет документов. Требования к поручителю такие же, как к заемщику.
Стандартная ставка в 2017 году варьируется от 12,9 до 18,9% в зависимости от запрашиваемой суммы и категории заемщика.
Новогодняя акция, действующая до конца января 2018 года, предусматривает процентную ставку в размере 12,5%.
Сделать примерный расчет платежей можно самостоятельно при помощи калькулятора на официальном сайте.
Кто может быть поручителем?
В качестве поручителя могут быть любые люди. Чаще всего ими являются знакомые, коллеги или родственники. Исключение - оформление кредита лицом в возрасте от 18 до 20 лет, для которого обязательным поручителем должен выступать один из платежеспособных родителей. Главное требование банка заключается в достаточном уровне дохода для погашения обязательств заемщика в случае просрочки. Но даже наличие платежеспособного поручителя не дает возможности получить кредит безработному.
Для того чтобы оформить кредит в «Сбербанке» заемщик и поручитель должны иметь:
- гражданство РФ;
- возраст с 18 до 75 лет на момент полного погашения;
- постоянный доход и стаж не менее, чем полгода (совокупный стаж за последние пять лет не менее года).
Допускаются клиенты со стажем от 3 месяцев, если они относятся к категориям «зарплатных» клиентов и работающих пенсионеров, получающих выплаты через Сбербанк.
Расчет платежеспособности применяется в одинаковых показателях как для заемщика, так и для поручителя. При этом все действующие обязательства гаранта в других кредитных организациях учитываются в полном объеме. Банк может отклонить кандидатуру поручителя в случае, если у него плохая кредитная история.
Для удовлетворения критериям платежеспособности допускается привлечение не более двух поручителей.
Документы для оформления кредита под поручительство
Подать заявку на данный вид кредита можно только в отделении банка. Возможность подачи заявки онлайн отсутствует.
Положительное решение действительно в течение 30 дней.
Документы для поручителя полностью идентичны пакету заемщика:
- анкета (заполняется сотрудником банка со слов клиентов и данных предоставленных документов);
- паспорт РФ, в котором стоит отметка о постоянной регистрации;
- документы о трудовой деятельности (заверенная копия трудовой книжки/договора, справка от работодателя, иные документы в соответствии с регламентом банка);
- документ, подтверждающий доходы.
Если поручитель является сотрудником правоохранительных органов, ему потребуется предоставить документ от работодателя, подтверждающий должность. Без справок кредит может быть предоставлен некоторым категориям клиентов, обсуживающихся в банке, в соответствии с утвержденным перечнем).
Выдача и погашение кредита с поручительством
Комиссия за оформление и выдачу заемных средств отсутствует. Зачисление производится на карту Сбербанка, наличные с которой можно снять в банкомате или кассе банка. Плата за страховку в случае ее подключения списывается в день выдачи.
Досрочное погашение кредита или его части не ограничено ни суммой, ни сроками. Заявление можно подать как лично в отделении банка, так и дистанционно в системе «Сбербанк-Онлайн» (как это сделать, рассказано ).
В Сбербанке страхование жизни, здоровья и утраты трудоспособности могут добровольно оформить как заемщик, так и поручитель. На практике такие платежи значительно увеличивают расходы по оформлению кредиту. Но в интересах гаранта все-таки убедить заемщика оформить полный пакет страхования, ведь в случае его болезни или увольнения ответственность по выплате полностью ложится на поручителя.
Положительные и отрицательные стороны кредита под поручительство
Поручительство как дополнительная гарантия для банка по своевременной выплате кредита дает заемщику возможность получить большую сумму под меньший процент , по сравнению с необеспеченными ссудами. Но данная программа создает и ряд неудобств:
- необходимость искать гаранта, согласного принять чужие обязательства;
- отсутствие возможности получить кредит срочно в связи с потерей времени на сбор документов поручителей;
- дополнительные расходы в случае, если поручитель настаивает на личном страховании.
Кроме того, при утрате заемщиком возможности выплачивать кредит поручитель не имеет права отказаться от ответственности по погашению за счет собственных средств, что почти всегда ведет к потере доверия и прекращению отношений с близкими людьми. Поэтому, привлекая поручителя, заемщик должен тщательно проанализировать свои финансовые возможности.
Поручительство физических лиц — это вид обеспечения потребительского кредита на длительный срок. Процедура кредитования под поручительство третьих лиц не требует много времени на оформление, и банки охотнее выдают ссуды под более выгодные проценты при таком виде обеспечения. Ведь он солидарно с заемщиком несет ответственность за своевременное выплаты ежемесячных платежей по кредиту до окончательного погашения долговых обязательств.
Механизм поручительства регулируется статьями 361-367 ГК РФ, и согласно законодательным пунктам:
- Человек подписывая договор обязуется пред кредитором за обязательства заемщика-должника;
- Если должник по каким -то причинам не погашает заем, банк вправе взаимодействовать с поручителем по вопросу исполнения обязательств;
- При исполнении поручителем обязательств банка в погашении долга заемщика, требования по займу в выплаченном объеме переходит к нему;
- Ответственность поручителя прекращается после полного погашения кредита заемщиком;
- В случае изменения кредитных обязательств без ведома и согласия поручителя, его ответственность утрачивает силу.
Преимущества потребительского кредита под поручительство физических лиц:
- При рассмотрении заявки на ссуду является положительным аспектом. Банки реже отказывают в займе;
- При наличии поручителей заемщик может рассчитывать на большую сумму кредита;
- Кредит с поручительством с точки зрения процентов чуть выгоднее, чем займ без обеспечения.
Обзор кредитных программ некоторых банков
Хорошие условия кредитования в потребительских целях . Во-первых, отсутствуют комиссии на выдачу займа. Во-вторых широк доступный размер ссуды — для Москвы варьируется в диапазоне 45000 — 3000000 рублей. В-третьих, процентные ставки для зарплатных клиентов несколько ниже, чем для прочих физических лиц. А еще, ссуду можно оформить сроком до 5 лет, и требуется не более 2-х поручителей.
В Гаспромбанке условия иные. Доступный диапазон сумм для Москвы 90000-3000000 рублей, срок кредитования до 5 лет, требуется не более 2-х человек в зависимости от статуса заемщика (получает зарплату на карточный счет в банке или нет) и суммы займа. Процентные ставки немногим выше чем у Сбербанка.
Неплохие условия для бюджетников предоставляет . Заемщик с наличием поручителя может рассчитывать на ссуду от 50000 рублей сроком кредитования до 1 года.
В банке УралСиб под поручительство можно взять ссуду в размере от 50000 до 1500000 рублей. Возможно досрочное погашение ссуды без штрафов и иных расходов клиента.
Процентная ставка по кредитному портфелю — не статическая величина, зависит от экономической ситуации в стране, и корректируется согласно ставкам рефинансирования. Поэтому условия кредитования следует уточнять на официальных сайтах партнеров.
В большинстве банков срок рассмотрения заявки 2-3 дня, и ссуда выплачивается в день подписания договора. Но в регламенте некоторых банков может быть оговорен иной срок рассмотрения заявки и некоторый временной период на выплату займа после подписания договора. Обычно это крупные банки, куда обращается большое количество потенциальных заемщиков. Например, в регламенте Сбербанка предусмотрен 30 — дневный срок в течение которого банк обязуется после подписания договора перечислить сумму займа на счет или выдать наличными через кассу.
Прежде чем подавать заявку на потребительский кредит с поручительством физических лиц специалисты советуют тщательно изучить условия кредитного портфеля.
Многие банки, рассматривая заявки о выдаче займа, требуют привлечения поручителей как источник дополнительных финансовых гарантий возврата средств. Особенно важно наличие лиц, готовых поручиться за успешный возврат крупных сумм займов. Подписав обязательства, иногда возникает сомнение, а может ли поручитель взять кредит сам, если появится в этом потребность.
Трудности получения кредита поручителем
Как правило, поручителями становятся самые близкие люди и родственники, готовые помочь в поиске источника финансирования и уверенные в ответственности заемщика. Однако даже в этом случае при ухудшении платежеспособности клиента часто возникают перебои с платежами, образуются просрочки, начисляются штрафы. Если заемщик не сможет найти компромиссное решение с банком, последний обязательно обратится к поручителю с требованием оплатить заемный долг со всеми начисленными процентами и штрафами.
Гражданин, ставший для кредитора гарантом успешного погашения займа, не застрахован от возникновения финансовых обязательств по внесению платежей за заемщика. В результате спрогнозировать уровень дохода и ежемесячных затрат человека очень сложно. Поэтому, обращаясь в банк за кредитованием, поручитель может столкнуться с отказом, даже если уровень подтвержденных справкой доходов достаточен для погашения собственного займа.
Согласно п. 1 ст. 363 ГК РФ, обращаясь в суд с требованием возмещения долга, банк предъявляет претензии:
- по основному долгу;
- начисленным процентам;
- штрафам;
- судебным неустойкам.
В дальнейшем для «обеления» репутации поручителю придется потратить немало времени и усилий, чтобы обновить записи с личной информацией в бюро кредитных историй (БКИ) следующими способами:
- Оформление кредитов под высокие проценты в банках, которые лояльно относятся к репутации плательщика, компенсируя возможные потери высокой переплатой по процентам. Придется оформить и успешно погасить несколько кредитов, общая сумма по которым будет зависеть от размера задолженностей первого заемщика.
- Обращение в организации по микрофинансированию, сотрудничающие с БКИ. В течение короткого срока можно оформить мелкие займы и быстро их погасить, оплатив проценты за каждый день использования заемных средств. В микрофинансовых структурах легче всего одалживают средства, требуя для оформления один паспорт. Разумеется, цена переплаты будет значительной, однако в дальнейшем поручитель сможет рассчитывать на получение обычного кредита в обычном банке на выгодных для себя условиях и большую сумму.
Причины для отказа
Закон не ограничивает прав поручителей на обращение в банк за собственным кредитом. Однако на практике при появлении потребности в оформлении займа человек с поручительством сталкивается с трудностью ограниченного выбора банков и кредитных предложений. Причина кроется в финансовом вопросе – у банка появляются сомнения, сможет ли будущий клиент обеспечить успешное покрытие долга за другого человека и выплачивать собственные ежемесячные платежи.
Некоторые банки отказывают в оформлении займа поручителям, однако чаще всего финансовая организация рассмотрит заявку и выдаст положительное решение, скорректировав сумму займа в меньшую сторону либо запросив дополнительные гарантии. Принимая решение, представители банка будут рассматривать:
- Кредитную историю человека.
- Его платежеспособность и уровень дохода.
- Имеющиеся кредитные обязательства и поручительство.
- Готовность соискателя предоставить дополнительное обеспечение.
Как следует из данного списка, непогашенный кредит, в котором гражданин числится поручителем, может существенно снизить шансы на успешное одалживание нужной суммы в банке:
- Если основной заемщик перестает выплачивать по кредиту либо вносит платежи несвоевременно, не в полном объеме, хаотично, кредитная история и репутация портятся не только у основного плательщика, но и его поручителя.
- При ухудшении материального положения заемщика банк может переложить финансовое бремя по выплатам на поручителя, что негативно отражается на его платежеспособности.
Данные ситуации встречаются довольно часто, поэтому банк с осторожностью отнесется к запросу поручителя и, скорее всего, снизит сумму кредитной линии с учетом высокого риска появления у гражданина необходимости оплачивать чужие долги. Если же плательщик по первому кредиту допускал большие и длительные просрочки, кредитная история лица, поручившегося за другого, окажется безвозвратно испорченной, что приведет к отказам банков в выдаче займа. В результате, человек оказывается заложником того, как поведет себя в отношении банка первый заемщик.
В любом случае, если основной плательщик по кредиту подвел поручителя, последнего ожидает масса неприятностей, связанных с исправлением собственной репутации и регулированием финансового вопроса с банком должника.
Поручаясь за кого-либо по кредиту, нужно быть готовым к сложностям при согласовании собственного кредита. Однако при тщательной подготовке с учетом следующих рекомендаций шансы на выдачу ссуды повышаются:
- Успех в выдаче займа зависит от честности клиента и достоверности предоставленных банку сведений. Не следует скрывать от банка факт оформления поручительства. Заполняя анкету, необходимо вносить полные сведения о себе и своем финансовом положении. Попытка скрыть информацию может привести к категоричному отказу банка без возможности исправить положение. Являясь коммерческой структурой, банк нацелен на получение гарантированной прибыли, что ставится под сомнение ввиду выявленного обмана со стороны гражданина.
- Готовясь к посещению отделения, следует заранее тщательно оценить свои платежные способности, учитывая риск невозврата первого займа и необходимости в дальнейшем погашать чужие обязательства. Если снизить сумму, запрашиваемую в анкете, шансы на получение займа увеличиваются.
- Если первый заем, в котором гражданин выступил поручителем, был погашен недавно, информацию о закрытии займа могли не успеть внести в БКИ. Избежать отказа по причине поручительства можно, если взять в банке справку о том, что недавние кредитные обязательства полностью погашены и банк-кредитор финансовых претензий к поручителю не имеет.
- Когда уровень доходов не позволяет взять личный кредит, существует возможность снять с себя поручительство, переоформив обязательства на другого человека, отвечающего требованиям банка. После утверждения новой кандидатуры на роль поручителя гражданин сможет спокойно обратиться в банк и рассчитывать на получение необходимой ссуды.
Подписав поручительство по займу другого человека, не стоит сомневаться, можно ли получить кредит лично для себя. Если есть потребность в заемных средствах, поручитель имеет множество вариантов оформления договора в качестве заемщика. Получив отказ в одном банке, добиваются согласования ссуды в другой кредитной организации. Банков, заинтересованных в привлечении как можно большего числа клиентов и готовых пойти на определенные риски, достаточно много.