Как вылезти из долговой ямы?
По статистике более половины населения страны имеет долговые обязательства перед банками.
Кто-то из них добросовестно платит по долгам, кто-то умышленно скрывается от банков и не выплачивает , а есть те, кто в силу жизненных обстоятельств потеряли возможность закрыть свои денежные обязательства.
Чаще всего это происходит из-за нестабильного финансового положения, которое может быть вызвано увольнением с , понижением заработной платы, болезнью и пр.
Если долги начинают превышать доходы, сразу возникает вопрос о том, как вылезти из долговой ямы? Не стоит отчаиваться, выход есть всегда.
Долговые ямы в большинстве случаев образуются совершенно незаметно: гражданин берет крупную сумму в , которую явно не сможет погасить, но при этом он упорно верит в то, что справится и никаких проблем не возникнет.
Есть такие люди, которые просто привыкли жить в кредит. Делать накопления для них кажется долгим и бесполезным занятием, ведь деньги на требуемые нужды можно получить сразу, с помощью кредита.
Наиболее распространенные случаи, в силу которых возникает долговая яма рассмотрим ниже.
Кредитные карты
В настоящее время трудно встретить человека, который бы не владел кредитной картой.
С одной стороны, удобно иметь такую карту, по ней можно расплатиться в любом магазине, снять наличные средства в случае необходимости и пр. С другой стороны, кредитная карта – это вечная долговая яма, которая затягивает все больше и больше.
В большинстве случаев лимит по картам у граждан не слишком велик — от 50-100 тыс. рублей, поэтому ежемесячные платежи небольшие. Владелец карты привыкает жить «в долг» и сам не замечает, как тратит по карте больше, чем кладет. Даже погасив минимальный ежемесячный платеж, необходимо помнить, что его большая часть идет на погашение процентов и только малая доля идет на счет основного долга.
Получается, что человек кладет на карту, но долг уменьшается очень медленно и при этом он продолжает ей пользоваться, что наоборот, еще больше увеличивает долговые обязательства.
Большое количество кредитов
Наличие нескольких кредитов объясняется довольно просто: гражданин взял один кредит, не смог его погасить, взял второй, для погашения первого и т.д. В результате получается большая долговая пирамида, выбраться из которой, ему уже не под силу.
Изменение финансового положения
Просрочка по кредиту может возникнуть из-за случайности, например, должник тяжело заболел, потерял — иными словами, его финансовое состояние сильно ухудшилось.
Проценты по кредиту в таком случае будут расти, к ним прибавятся штрафы, пени, долг увеличивается, а возможности его погасить нет.
Все вышеперечисленные проблемы довольно сложные как в материальном, так и в моральном плане. Но не стоит отчаиваться, выход всегда можно найти, главное, собраться с силами и начать решать собственные проблемы.
Обращение в банк
Главное, что не стоит делать при возникновении долговой ямы, это скрываться от банка. Такие действия приведут к еще худшему результату.
Многие банковские учреждения идут навстречу своим клиентам, предлагая различные варианты для выхода из долговой ямы.
Реструктуризация долга
Оформляется чаще всего при потере работы, снижении или наступления временной нетрудоспособности должника. О реструктуризации долга должен заявить сам должник, так как предоставление такой услуги является правом, а не обязанностью банка.
Поэтому банки сами никогда не предлагают оформить реструктуризацию, если видят, что должник не справляется с погашением кредита. К заявлению прикладываются документы, подтверждающие затруднительное финансовое положение.
Кредитные каникулы
Обращение в банк
Банк предоставляет должнику отсрочку по погашению долга. Варианты кредитных каникул могут быть разными:
- полное освобождение от выплаты кредита;
- погашение только суммы процентов по кредиту;
- снижение размера ежемесячного платежа.
Все что требуется от должника, это обратиться в банк с заявлением и доказательствами действительных финансовых проблем.
Не стоит бояться обращаться в банк в случае возникновения проблем с погашением долга. Чем раньше начнется решение проблемы, тем меньше будет размер долговой ямы.
Советы выхода из долговой ямы
Решать проблему с возникшими долговыми обязательствами нужно радикально, с использованием всех возможных законных способов.
Взгляд со стороны. Первое, что необходимо сделать в случае возникновения долговой ямы, это посмотреть на ситуацию со стороны.
Это очень важный момент, так как многие подсознательно не хотят принимать проблему, и долгое время откладывают поиски выходов для ее разрешения.
Необходимо увидеть, во что превращается жизнь при наличии долговой ямы: постоянное отсутствие денежных средств, стрессы, переживания, звонки с банка и пр.
Вечно так жить не вариант, поэтому нужно взять в себя руки и продумать план мероприятий по выходу из сложившейся ситуации.
Направление в адрес должника писем с просьбой погасить долг или явиться в учреждение банка для обсуждения сложившейся ситуации.
Продажа долга коллекторскому агентству.
Если банк относится к своим должникам более лояльно, то коллекторы применяют в своей работе порой не самые законные способы взыскания долгов.
Если со стороны коллекторов поступают угрозы или они пытаются проникнуть в жилище, сразу необходимо обратиться за помощью в правоохранительные органы.
Обращение в суд. Только путем обращения в судебную инстанцию банк сможет взыскать с должника проценты за пользование денежными средствами, основой долг и начисленную по договору.
Если должник откажется добровольно погасить долга даже после обращения в суд, банку будет выдан исполнительный лист, который передается судебным приставам. Приставы наделены большим кругом полномочий по взысканию долга.
Например, они могут ежемесячно удерживать часть долга из заработной платы, списывать деньги с банковских карт, изымать личные вещи, накладывать на них обременение и пр.
Таким образом, ответ на вопрос о том, можно ли совсем не платить по кредитному обязательству, будет всегда отрицательным.
Лучше своевременно вносить платежи и помнить, что выход из долговой ямы проблема только самого должника. Никто не обязан ему в этом помогать и, тем более, решать проблему за него.
Напишите свой вопрос в форму ниже
Обсуждение: 7 комментариев
Вот эта информация как раз для тех, кто не задумывается о том, к чему приводит несвоевременное погашение кредита. Теперь буду иметь в виду, что в яму упасть очень легко. Побыстрее бы погасить наш кредит.
Ответить
Когда брал кредит, то не задумывался последствиях, и самонадеянно думал, что попасть в долговую яму не смогу. Но ошибался. Кое — как выбрался от туда без «потерь», без пени и просрочки. Теперь уже кредит заканчивается, чему я несказанно рад.
Ответить
Однажды муж настоял, чтобы мы взяли кредит. Я была против, но он ничего не хотел и слышать. Думал, что все это безобидные игрушки. Я и сама не ожидала, что возникнут такие трудности и неурядицы.
Ответить
Отличная статья! Многим наивным людям ееследует не просто прочитать, а выучить наизусть. Ведь многие привыкли жить не по средствам, а кредитные организации их только поощряют к этому. Аргумент типа — так все сейчас живут, должен перестать лействовать. Ведь все тебе не помогут и твой кредит не заплатят. Спасибо!
Ответить
Иногда взять кредит бывает очень легко, а если вдруг что-то пойдёт не так, тогда могут произойти серьёзные проблемы и неприятности. Можно в конечном итоге даже лишиться той вещи, которая была куплена как раз в кредит. Всегда нужно знать все плюсы и особенно минусы в этом вопросе.
Ответить
Все проблемы которые возникают с кредитами в основном создаются самими же заёмщиками, вместо того что бы грамотно оценить возможность выплаты процентов по кредиту они просто поддаются своему «хочу», а потом надеяться на то что банк забудет, очень жаль но выходом из этого положения может быть лишь выплата суммы кредита…
Ответить
Не помогли мне эти советы. У меня долги в 2 банках. Причина — потеря работы, нашел другую, но зарплата существенно меньше. Писал в банк, чтобы приостановили проценты — бесполезно! Недавно прислали повестку в суд.
Ответить
Каждый наверняка хоть раз в жизни брал деньги в долг. Ничего неприличного и зазорного в этом нет. Иногда очень нужно перехватить деньги до получки или занять на крупную покупку, чтобы после зарплаты тут же расплатиться по счетам.
Специалисты советуют – для начала выясните, действительно ли вам суждено всю жизнь перебиваться случайными заработками? Или вы собственными неправильными действиями загнали себя в финансовую ловушку из больших задолженностей?
А уже потом думать, как выйти из долгов.
Кармическое невезение на финансовом поприще – это, конечно, очень тяжело. Но не стоит спешить с диагнозом – для начала нужно все проанализировать.
Вот метод, который предлагает яснознающая Фатима Хадуева , победительница «Битвы Экстрасенсов»:
Найдите для себя 20-30 минут свободного времени, чтобы вас никто не потревожил. Сядьте, расслабьтесь. Представьте перед собой воображаемую стеклянную стену и увидьте на этой стене себя. Посмотрите внимательно, отстраненно.
Теперь задайде самому себе вопросы. Но имейте ввиду – для правильных выводов важна четкая формулировка вопросов и искренний ответ.
Итак:
- Что вы сделали для достижения финансового успеха?
- Вы выбрали востребованную специальность?
- Хорошо ориентируетесь в мире денег?
- Считаете ли вы деньги злом?
Отвечайте как на духу – ведь себя не обманешь, как известно.
Ритуал, помогающий выбраться из долгов
Чтобы разорвать этот порочный круг и наконец-то выйти из долгов, выбраться из долговой ямы, надо выполнить специальный обряд. Проводится он в полнолуние.
Для его проведения вам понадобится:
- Белая ткань
- Четыре восковых свечи
- Соль
- Горсть монет
- Нить зеленого цвета
Зажгите четыре свечи и поставьте их на четыре перевернутых блюдечка. Разместите эти блюдечки на полу так, чтобы каждое из них было направлено в определенную сторону света. Станьте в центр этого круга и по часовой стрелке, начиная восточной свечи, закрыв глаза, произнесите:
«Свой долг Судьбе оплачу – Востоку плачу!».
«Я Судьбе все оплатил, всем сторонам света заплатил!».
После этого подойдите к окну, возьмите нож и разрежьте им лоскут белой ткани пополам. В одну половину положите соль, в другую – горсть монет и перевяжите оба получившихся мешочка зеленой нитью. Спрячьте их в шкаф до следующего полнолуния.
На следующее полнолуние, ровно в полночь, достаньте мешочки и отнесите их на дорогу подальше от дома. Найдите красивое дерево и оставьте эти мешочки около него.
Возвращаясь домой, не оборачивайтесь, ни с кем не разговаривайте, никому ничего не давайте. Ложитесь спать и перед сном скажите: «Соль все беды заберет и долги мне вернет».
На этом ритуал на избавление от долговой ямы закончен. Теперь Вселенная будет вам помогать, и вам останется только лишь действовать в правильном и нужном направлении.
Как утверждает Фатима, самое неприятное то, что долги могут быть заразны. Зачастую, чтобы попасть в эту «трясину» на эмоциональном и энергетическом уровне, достаточно жить с закоренелым должником в одном доме.
Самое главное – помните, что выйти из долгов и выбраться долговой ямы ох как тяжело, поэтому лучше в нее просто не попадать. Пусть вас всегда окружает благоприятная энергия богатства и успеха!
Долги - та причина, по которой не получается откладывать деньги и планировать будущее. Когда ты задолжал кому-либо, то все усилия идут на то, чтобы погасить долг и продолжить жить спокойно. Долги не дают развиваться, мечтать, приводят к депрессии и скандалам. Но все не так плохо, конечно же, если ты не затянул возвращение денег сицилийской мафии. Есть алгоритм, благодаря которому ты вылезешь из долгов и наладишь свое финансовое положение. Осталось только прочитать.
Подумай, откуда появились долги
Это первый вопрос, на который ты должен сам себе ответить. Возможно, кризис был вызван твоим неумением экономить и рационально распределять средства. Будучи любителем погулять как следует, ты тратишь финансы, не думая о завтрашнем дне, загоняя себя в кабалу.
Но не всегда кризис может быть вызван расточительством. Иногда причиной может стать небольшая заработная плата, оплата медицинских услуг или иные срочные вложения. Понимание того, куда уходит весь финансовый поток, поможет в дальнейшем бороться с этой проблемой.
Сократи ненужные траты
Не все траты так необходимы, как ты думаешь. Чтобы понять, за что ты переплачиваешь, необходимо сделать следующее: высчитай, сколько платишь за жилье, коммунальные услуги и ежедневное питание. Вычти эту сумму из своей зарплаты и посчитай, на что уходят остальные деньги. Допустим, если много средств уходит на одежду, автомобиль, или арендуемая квартира слишком дорога, то эти статьи расходов можно сократить. Не обязательно переезжать жить под мост и ездить верхом на верблюде. Просто найди жилье поскромнее и перестань наматывать круги по ночному городу. Романтично, но не по карману.
Упорядочи долги
Найди всех кредиторов и пойми, с какими долгами необходимо разобраться в первую очередь. Если ты задолжал банкам или иным кредитным организациям, то сосредоточься на том, чтобы рассчитаться с ними в первую очередь. В противном случае на уже имеющуюся сумму может накапать пеня, которая увеличит и без того большие долги. Со второстепенными кредиторами, например членами семьи и друзьями, договорись о том, что вернешь деньги чуть позже, ведь эти люди могут войти в твое непростое положение.
Определи, сколько ты сможешь выделять на выплату долга
Чтобы не голодать и не просить милостыню, пока будешь возвращать долги, необходимо выявить оптимальную сумму, которую ты можешь выделять для расчета с кредиторами. Из своих доходов вычти необходимые траты, такие как: питание, оплата медицинских счетов, оплата жилья, транспортные расходы. То, что останется после этих расчетов, и есть та сумма, которой ты можешь . Но учти, что иногда будут случаться непредвиденные расходы, да и порой выделять сумму на маленькие радости просто необходимо.
Построй план погашения задолженностей
Ты должен понять, какую задолженность необходимо погасить в первую очередь. Как мы сказали ранее, некоторые долги могут тянуть за собой еще большие, так что разберись с теми, которые облагаются процентами.
Затем высчитай сумму, которую будешь отдавать ежемесячно. Лучше всего выплачивать долги по одному из своих счетов, а не по всем за раз, чтобы суммы платежей были ощутимы. Да и платить в таком режиме намного легче. Ты будешь понимать, кому и сколько осталось вернуть, главное - договориться с кредиторами об условиях платежей.
Рассчитай время, за которое рассчитаешься с долгами. Это необходимо для того, чтобы построить план и понять свои перспективы. Воспользуйся калькулятором погашения долга, чтобы определить оптимальное время, которое уйдет на плату по счету, и сумму ежемесячного платежа. Обрати внимание на то, что если ты будешь слишком тянуть погашение долгов, то со временем они будут не уменьшаться, а только расти.
По состоянию на начало 2016-го года, средняя российская семья задолжала 247 000 ₽ по кредитам. И если убрать из этой статистики семьи, у которых нет долгов, то в среднем на каждую ложится груз в 494 000 ₽.
Можно понять проблемы людей и почему некоторые из них прячут головы в песок. Многие боятся иметь много денег и поэтому просто выбирают брать в долг, что ведёт к большим тратам.
А иногда мы просто устаём жить от зарплаты до зарплаты и решаем, что нам нужна лучшая жизнь, и это НОРМАЛЬНО.
Но иногда происходит экстренная ситуация и люди вынуждены встретиться с проблемами лицом к лицу. Сплошная чёрная полоса: внезапная потеря работы, неожиданный (и дорогой) ремонт машины или серьёзная болезнь - всё это может так , что минимальная ежемесячная оплата долгов становится едва возможной. И именно в такие моменты, мы, наконец, осознаём как важна финансовая ситуация.
Вы не должны давать решать за вас, как жить. Чтобы они диктовали, какой уровень жизни будет у вас, что теперь придется жить более скромно и экономить на всем. Как быстрее погасить кредит? Для многих людей освобождение от долгов самым жёстким образом - это лучший и единственный способ взять под контроль жизнь и будущее.
Как вылезти из долгов?
К сожалению, между осознанием того, что вам нужно погасить долги и погашением оных может быть много тяжких усилий. Независимо от типа задолженности, её погашение может занять годы или даже десятки лет.
К счастью, есть несколько стратегий, которые помогут выплатить долги быстрее и намного менее болезненно. Если вы намерены полностью расплатиться с ними, изучите эти старые проверенные стратегии:
Стратегия №1: Платите больше минимального платежа
Если у вас средний долг по кредиту 494 000 ₽ и средние 20% годовых, то выплаты минимальных платежей размером 13 000 ₽/месяц растянутся на 5 лет. И это только в том случае, если вы не пользуетесь кредитной картой, и не берете другие кредиты всё это время, что может быть затруднительно.
Один из лучших способов как вылезти из долгов (по карте, потребительский, авто и т.д.) - платить больше минимума каждый месяц. Это не только поможет вам сэкономить на процентной ставке в течение всего срока действия долга, но и ускорит выплату. Чтобы избежать каких-либо проблем, перед тем, как использовать эту стратегию, убедитесь, что за досрочное погашение с вас не возьмут штраф или комиссию.
Стратегия №2: Попробуйте метод снежного кома
Если у вас есть настроение платить больше минимального ежемесячного платежа по кредитам и прочим займам, подумайте о методе снежного кома, чтобы ещё больше ускорить процесс погашения, и постепенно наращивать темп.
Сперва вам необходимо составить список из всех долгов, от меньшего к большему. Тратьте все ваши дополнительные средства на погашение самых мелких займов, в то время, как по крупным платите минимум. После погашения самого маленького долга, продолжайте со следующим наименьшим и так далее.
Со временем все мелкие долги исчезнут один за другим, что сэкономит вам деньги для того, чтобы начать выплачивать крупные. Этот «метод снежного кома» позволяет вам сперва выплатить наименьшие кредиты, что приводит к психологическому эффекту от «маленьких побед», пока крупные остаются на десерт. В конечном счёте, цель - запускать «снежки с деньгами» в ваши задолженности, пока не одолеете их, после чего освободитесь.
Стратегия №3: Возьмите подработку
Атака долгов методом снежного кома ускорит процесс, но зарабатывание дополнительных денег сделает ваши старания еще более заметными. Почти у всех есть какой-то талант или навык, на котором можно заработать, например, перевести текст, нарисовать картинку, решить задачу или стать виртуальным помощником.
С такими сайтами, как work-zilla и fl.ru почти любой найдёт способ заработать дополнительные деньги. Ключ в том, чтобы использовать дополнительный заработок только на выплату долгов.
Стратегия №4: Затяните пояс
Если вы действительно хотите понять, и быстрее погасить кредиты, вам необходимо урезать расходы по максимуму. Например, вы можете жить максимально бюджетно, с этой стратегией вы сократите расходы до минимума. Продолжайте жить в таком темпе сколько сможете.
Этот метод подходит всем, но для каждого он индивидуален. Вы всегда должны избегать любых «дополнительных» расходов, например, рестораны, такси или прочие ненужные расходы. Пока вы живёте в таком жёстком ритме, вы будет в состоянии платить по долгам значительно больше.
Запомните: эта стратегия предназначена для временного использования. Как только вы погасили долги или стали намного ближе к их погашению, можете начать добавлять прочие расходы назад в ежемесячный бюджет.
Стратегия №5: Продайте всё, что вам не нужно.
Если вы ищете способ для быстрого получения денег, следует обратить внимание на ваши вещи. У большинства из нас тут и там лежит что-то, что мы редко используем и без чего вполне можем прожить. Почему бы не продать это и использовать прибыль на погашение долгов?
Подумайте о реализации товаров на, одном из, интернет сайтах, это самый дешёвый и простой способ для продажи ненужных вещей и получения прибыли.
Стратегия №6: Возьмите сезонную временную работу
Когда близятся праздники, многие ищут временных сотрудников для получения большей прибыли в течение напряжённых дней. Если вы готовы, можете взять одну из таких работ и заработать дополнительные деньги для досрочного погашения.
Даже вне праздников, множество временных работ могут быть доступны. Весной и летом необходимо работать на дачах – копать, строить, озеленять. Осенью ищут рабочих для сбора урожая.
Подведём итоги: независимо от времени года дополнительная работа без долгосрочных обязательств доступна и до нее рукой подать.
Стратегия №7: Попросите снизить процентную ставку на кредитных картах и поговорите насчёт реструктуризации.
Как вылезти из долгов, если процентная ставка на вашей кредитке так высока, что вы чувствуете, что погашение долгов почти невозможно? Стоит позвонить или сходить в банк, чтобы поговорить. Верьте или нет, но просить меньший процент - это нормально. И если у вас есть хорошая кредитная история, то есть вероятность, что вы получите снижение процентной ставки.
Например, вы открывали карту, когда % были слишком высокими, а сейчас условия более привлекательные. В этом случае платежи по новой карте с меньшей процентной ставкой будут выгоднее и нагрузка на бюджет сократится.
Не только о процентах по кредиткам, но и о некоторых других кредитах можно договориться. Всегда следует помнить: худшее, что могут сказать сотрудники банка - это нет. А чем меньше вы тратите на постоянные расходы, тем больше можете отдать на погашение долгов.
Стратегия №8: Используйте внезапно найденные или полученные деньги, чтобы заплатить по долгам.
Большинство людей в течение года сталкивались со случаями, когда они «находили деньги». Может, вы получили повышение, премию или наследство. Или, может, вы рассчитываете на толстую пачку денег, которую получите в виде налогового возврата за учебу, медицинские услуги или ипотеку. Независимо от того, где вы «нашли деньги», это приблизит вас к освобождению от долгов.
Каждый раз, когда вы внезапно получили какой-то доход, можно использовать эти деньги на погашение части задолженности. Если вы применяете «метод снежного кома», используйте деньги для оплаты самых мелких займов. А если у вас остались лишь крупные долги, можно использовать полученные деньги для их значительного снижения.
Стратегия №9: Избавьтесь от дорогих привычек
Если вы в долгах и постоянно думаете, как сократить ежемесячные расходы, хорошей идеей может стать анализ своих привычек. Не важно, на что вы тратите деньги ежедневно, следует проследить все эти расходы. Таким образом, вы оцените, действительно ли эти траты того стоят и придумаете способы минимизировать или вовсе избавиться от них.
Если вы много тратитесь на сигареты и алкогольные напитки - бросьте пить и курить. Алкоголь и табак ничем вам не помогают, только стоят между вами и долгосрочными целями. Если у вас менее затратные привычки, например утреннее латте, обеды в ресторанах в рабочее время или фастфуд, лучшее, что можно сделать - это избавиться от них или заменить на что-то менее дорогостоящее. И еще одна стратегия, как быстрее погасить кредит:
Стратегия №10: Отступите от ____
У каждого из нас есть какой-то соблазн. Для одних это может быть супермаркет или любимый интернет-магазин. Для других это поездка в дорогой сердцу ресторан, чтобы отведать вкуснейшей еды. А для тех, кто склонен к расходам, - слишком большой соблазн.
Независимо от степени соблазна, лучше избежать его до тех времён, пока вы не погасите долги. Когда вам постоянно хочется тратить, может быть затруднительно избегать новых займов, не говоря уже о погашении старых.
Так что, во избежание десятков соблазнов старайтесь добираться до дома другой дорогой. Избегайте торговых центров и держите в холодильнике необходимые продукты, на которые не нужно много тратиться. Если это возможно, спрячьте кредитку куда-нибудь до поры, до времени. Вы всегда можете достать её снова после того, как погасите долги.
Итоги:
Легко продолжать жить в долг, если вам не придётся столкнуться с внезапной бедой. Но когда она приходит, вы в спешке пересматриваете свои взгляды.
Также, довольно легко заболеть синдромом «от зарплаты до зарплаты», а после этого искать способы для избавления от сокрушительного веса большого количества займов.
Независимо от типа вашего долга, будь то кредитная карта, потребительские кредиты, автомобильные кредиты или что-то ещё, важно знать, что всегда есть выход.
Как вылезти из долгов и кредитов? В одночасье это не произойдёт, для этого нужно время и освобождение непременно придёт, вам нужно только создать план и придерживаться его.
Вне зависимости от того, какой у вас план, любая из этих стратегий поможет вам выплатить долги быстрее. А чем быстрее вы от них освободитесь, тем быстрее начнёте жить той жизнью, которой действительно хотите жить.
Какие стратегии вы использовали для быстрого погашения займов? Пробовали что-нибудь из этого списка?
Оказаться в сложной финансовой ситуации несложно: каждый пропущенный платёж по кредиту или займу - новый шаг к долговой яме. Ждать окончания или возлагать надежды на процедуру банкротства физических лиц глупо: первое требует недюжинного терпения и готовности общаться с сотрудниками отдела безопасности банка и, что ещё менее приятно, с коллекторами; второе - наличия немалой суммы, которой вполне хватило бы на погашение обязательств перед займодавцем. Кроме того, кредитная история недобросовестного или безответственного неплательщика будет испорчена на несколько лет вперёд - а значит, снова рассчитывать на помощь банка он уже не сможет.
Столкнувшиеся с проблемой люди обычно часто начинают паниковать, совершая хаотичные движения: кто-то пытается мыло или мягкие игрушки, кто-то - спешно выехать из города или даже покинуть страну. Нельзя сказать, что эти способы совершенно не приносят результата, однако гораздо проще и безопаснее для нервной системы выработать план действий и попытаться договориться с кредиторами. Что делать, чтобы выбраться из долговой ямы, и как снова не набрать лишних кредитов - попробуем разобраться.
Как вылезти из долговой ямы?
Главный для человека, желающего выйти из задолженности по кредиту, совет - не строить слишком долгосрочных планов и действовать по ситуации. В Интернете или магазинах можно найти достаточно книг с советами начинающим предпринимателям - будущим миллиардерам; кроме общей сомнительности содержащихся в такой литературе рекомендаций, следует помнить, что они не адаптированы под российские реалии.
Но не стоит отчаиваться: даже безнадёжный, казалось бы, должник может выйти из ситуации победителем, взглянув на проблемы с правильной стороны и отказавшись от обманчивых надежд и предубеждений. Чтобы выстроить процесс с наименьшими для себя потерями и всё-таки вылезти из долговой ямы, следует придерживаться приведённого далее алгоритма. Условно он поделён на пять шагов; некоторые из них, в зависимости от положения дел, можно разбить на более мелкие элементы, а другие - пропустить.
Не существует единого «универсального и безошибочного» способа выбраться из долговой ямы. Людей много, обстоятельств, при которых они берут кредиты, не меньше, да и требования кредиторов сильно различаются между собой. Так, если Сбербанк или ВТБ 24 долгое время ограничиваются напоминаниями, а иногда позволяют себе даже позвонить кредитополучателю, пропустившему один-два платежа, то более мелкие и агрессивные финансовые учреждения, не говоря уже о микрокредитных компаниях, обязательно напомнят о себе - и, как видно из свидетельств их бывших клиентов, в максимально навязчивой и одновременно бестолковой форме.
Важно: хотя в отечественной практике хватает примеров успешного «молчаливого» уклонения от выплаты кредитов и займов, прибегать к таким методам без действительно серьёзного обоснования нельзя. Российское законодательство претерпевает перманентные, непредсказуемые и не поддающиеся анализу изменения, и человек, сегодня не рискующий ничем, кроме репутации заёмщика, завтра может стать фигурантом уголовного дела. А принимая во внимание процент оправдательных приговоров, в этом случае рассчитывать на благоприятный исход дела будет неблагоразумно.
Итак, выбираться из долговой ямы нужно, общаться с кредиторами - тоже, а вот таиться в ожидании чуда - нет. Теперь, приняв к сердцу эти положения, можно приступать к первому шагу - осмыслению проблемы.
Анализ ситуации
Прежде чем начинать действовать, должнику следует осознать, что с ним стряслось и как он до этого дошёл. Ответить на первый вопрос, опуская несущественные детали, несложно: он оказался в долговой яме. Второй представляет скорее биографический (чем практический) интерес и в большей степени нужен для того, чтобы настроить человека на правильную волну. Ответов здесь может быть сколь угодно много, но ни один из них не будет являться достаточным аргументом для займодавца и оправданием для заёмщика.
Банк не интересует, заказал человек кредитную карточку потому, что хотел быстрее , или из-за временных неудач в собственном бизнесе; это не является предметом договора кредитования. Всё просто: заёмные средства были предоставлены кредитором, и кредитополучатель должен вернуть их в полном объёме и в установленные сроки.
Теперь, покончив с рефлексией, нужно заняться анализом возникшей проблемы, отвечая на следующие вопросы:
- Какова общая сумма задолженности? Число кредиторов сейчас не играет никакой роли: человек, оказавшийся в долговой яме по кредитам и займам, путём проведения более или менее сложных калькуляций вычисляет окончательное значение (со всеми процентами, штрафами и пенями) и записывает его на листе бумаги. От этого результата и следует в дальнейшем отталкиваться.
- Сколько всего кредиторов?
Далее (на том же листе) нужно выписать в столбик всех займодавцев (от крупных банков и микрофинансовых организаций до частных лиц - профессиональных ростовщиков, знакомых и соседей). Не нужно делать скидку на личное знакомство или некогда дружеское общение: скорее всего, за прошедшее время отношения успели испортиться, и хотя частное лицо, не имевшее предусмотрительности взять с должника расписку, не сможет подать в суд, у него будет достаточно способов испортить тому жизнь другим путём. Чтобы упорядочить картину, кредиторов нужно перечислять в указанном выше порядке - от крупных к мелким. Готовый перечень будет иметь приблизительно следующий вид:
- Сбербанк;
- Уралсиб;
- Пермьдровбанк;
- МФО БериДеньги;
- МФО ОтдайДеньги;
- Иванов Семён Петрович, частный инвестор;
- Никаноров Лев Абрамович, сослуживец;
- Щёкин Николай Иванович, сосед по дачному кооперативу.
- Какую опасность представляет каждый из кредиторов?
Переформулировать немного пугающий вопрос можно иначе: кому в первую очередь необходимо вернуть взятые взаймы средства? Человеку, уже оказавшемуся в долговой яме, следует подходить к проблеме с сугубо прагматической стороны: рассчитывать на восстановление дружественных отношений уже не стоит, а вот стремиться к урегулированию ситуации в досудебном порядке надо. Исходя из этого, первыми в списке на выплату должны стоять займодавцы:
- с наиболее жёсткими условиями кредитования - сроками погашения, пенями и штрафами;
- с большим периодом просрочки - иначе говоря, те, к кому должник обратился раньше остальных;
- перспективные - у которых человек, оказавшийся в долговой яме, рассчитывает кредитоваться и в дальнейшем.
- Каковы текущие возможности должника? Понятно, что весь доход (если он есть вообще) уходит на оплату коммунальных услуг, питание и другие неотложные нужды. Однако, прежде чем сложить руки и окончательно впасть в отчаяние, нужно хотя бы расписать статьи доходов и расходов - это поможет на одном из следующих этапов.
- Сколько человек способен выделять на погашение задолженности (задолженностей) уже сейчас? Этот вопрос напрямую связан с предыдущим - и по указанным ранее причинам может на «подготовительном» этапе остаться без ответа.
- Кто имеет возможность помочь с выплатой долгов? Следует рассматривать только людей, готовых действовать безвозмездно и без всякой мотивации, поскольку погашение обязательств частного лица с практической стороны никому не интересно, а значит, не нужно. Рассчитывать на не стоит - только если должник не обладает исключительным даром убеждения или не может предложить в обмен на услугу заслуживающий внимания бизнес-проект. Лиц, к которым можно обратиться, следует перечислить в отдельном списке - так же, как и кредиторов.
- Возможно ли получение юридической помощи? При ответе на этот вопрос нужно учитывать только заслуживающие доверия организации или частных адвокатов с достаточным количеством положительных рекомендаций. Поскольку денег у человека, оказавшегося в долговой яме, по умолчанию нет или почти нет, услуги должны быть или бесплатными, или имеющими минимальную стоимость. Ни в коем случае не следует занимать очередную сумму, чтобы получить консультацию в разрекламированной компании: там могут работать или мошенники, или некомпетентные юристы - деньги будут выброшены на ветер, а должнику придётся выплачивать кредиторам на несколько тысяч рублей больше.
Совет: чтобы не запутаться, записи можно вести в электронном виде - в текстовом документе или таблице. Последний вариант, например с использованием редактора Microsoft Excel, наиболее удобен, так как позволяет не только дополнять документ и вносить в него правки, но и производить расчёты, используя возможности программного обеспечения. Другое преимущество электронной таблицы - гибкость настроек: пользователь может делать на одном листе неограниченное число пометок или создать многостраничный документ.
Диалоги с кредиторами
Теперь, проведя первичный анализ ситуации, можно приступать к следующему этапу - подготовке и проведению переговоров с кредиторами. За исключением чрезвычайных ситуаций, скрываться от займодавцев, будь то банки, микрокредитные компании или частные лица, не нужно: это приведёт лишь к осложнениям с правоохранительными органами, но никак не поможет исправить ситуацию.
Важно: бояться кредиторов тоже не следует. Абсолютное большинство из них в своей деятельности придерживается норм закона, а получить назад свои деньги для них важнее, чем для кредитополучателя - вернуть долг. В российской действительности обращение с исковым заявлением в суд сопряжено с многочисленными сложностями, потерями времени и затратами на юристов, а потому даже банками практикуется лишь при достижении значительной суммы задолженности по кредиту. Возможность договориться сохраняется практически всегда - нужно лишь собраться и начать действовать.
Выстраивать диалог с кредитором нужно исходя из его статуса, размера долга и других привходящих обстоятельств. Условно можно выделить те же три категории займодавцев: банки, микрофинансовые организации и простые люди. Чтобы не импровизировать по ходу, следует заранее подготовить схему разговора с каждой из них - или воспользоваться готовыми вариантами, немного видоизменяя их в соответствии с собственными потребностями.
При первом разговоре с банком-кредитором следует:
Имея на руках график платежей, человек, пытающийся выбраться из долговой ямы, может смело приступать к действиям. Если банк всё же подал исковое заявление в суд, процесс затянется и, скорее всего, должнику придётся иметь дело с Федеральной службой судебных приставов.
В этом случае нужно обратить внимание на порядок исполнения решения: судебный приказ, в силу простоты получения - излюбленное средство кредиторов, имеет два недостатка. Во-первых, он может быть получен только в отношении небольшой суммы долга; во-вторых, он автоматически отменяется при подаче кредитополучателем протеста - и так до нового рассмотрения, бесконечное количество раз. Если же приставы действуют на более весомых основаниях, должник не только будет вынужден платить, но и останется без ценного имущества, переходящего под арест.
Порядок общения с микрокредитной компанией аналогичен представленному выше, но есть несколько исключений:
- Принимая во внимание специфику работы МФО, градус уважения в разговоре с её представителями можно снижать до тех пор, пока общение не станет конструктивным. Не стоит стесняться - как уже не раз отмечалось, потребность в налаживании отношений в большей степени испытывает ростовщик, чем заёмщик.
- Если кредитор решился привлечь к делу коллекторское агентство (обычно свою же дочернюю фирму), нужно напомнить ему о действующих законодательных ограничениях на их деятельность, подчеркнув, что терпеть неправомерные действия вы не собираетесь.
- Довольно часто микрокредитная компания предлагает взять у неё или у партнёров новый займ, чтобы рассчитаться со старым. Делать этого не следует, если только у должника нет желания обзавестись дополнительными обязательствами, выполнить которые будет сложнее, чем первоначальные. Лучше настаивать на составлении графика платежей или предложить ростовщику обратиться с исковым заявлением в суд; в 99% случаев этого сделано не будет, и должник наконец добьётся справедливых условий погашения.
Способ выстраивания диалога с займодавцем - частным лицом зависит от его статуса и прежних взаимоотношений с должником. В целом для продуктивного общения с кредитором достаточно соблюдать следующий алгоритм:
- Найти нужного человека и, признав свою неправоту, предложить ему решить дело мирным путём. В этом случае уже имеет смысл рассказать кредитору о случившихся неурядицах: возможно, он, проникшись, простит часть суммы или предложит более выгодные условия выплат. Не стоит скупиться на детали: чем яснее будет положение дел для займодавца, тем с большей вероятностью он пойдёт навстречу заёмщику. Однако нужно соблюдать осторожность: слишком увлекшись подробностями, человек, и так оказавшийся в долговой яме, рискует остаться без сочувствия или быть зачисленным в категорию лжецов. Тогда, разумеется, ему придётся выплачивать деньги сразу и в полном объёме.
- Если средства выдавались под расписку, попросить займодавца показать документ и уточнить готовность уничтожить его после выплаты долга. Впрочем, даже если деньги были предоставлены без оформления бумаг, не нужно пренебрегать своими обязанностями - хотя бы ради того, чтобы сохранить хорошие отношения с кредитором.
- Ещё раз подчеркнув своё уважение к займодавцу, предложить ему составить график выплаты задолженности, если вернуть всю сумму одномоментно не получается. План погашения можно сделать как в виде электронной таблицы (о её преимуществах было рассказано ранее), так и на бумаге. Заверять документ у нотариуса нет необходимости, хотя по соглашению кредитор и кредитополучатель могут пойти и на этот шаг.
Решив организационные вопросы, можно приступать к выплатам - а где найти для этого средства, будет рассказано в следующем разделе.
Контроль расходов и доходов
Чтобы отдавать деньги, их нужно откуда-то брать. Человеку, решившему вылезти из долговой ямы, следует составить полный список своих доходов: официальных (заработная плата, пенсия, другие социальные выплаты) и неофициальных - например, от продажи сувениров ручной работы или оказания мелких услуг по ремонту, уборке и иных.
Важно: чтобы спланировать платежи по накопившимся задолженностям, нет никакой нужды общаться с Федеральной налоговой службой - а значит, в перечне следует максимально честно перечислить все источники пополнения бюджета, всё равно о них не узнает никто, кроме должника и его доверенных лиц. Также не стоит бояться показывать листок с расчётами кредиторам: они заинтересованы в исполнении должником своих обязательств, а не в эффективности сбора налогов.
Следующий этап - составление перечня ежемесячных расходов; их можно разделить на несколько категорий:
- Оплата коммунальных услуг, аренды или найма жилья. Средства под этот пункт необходимо выделять сразу же, не пытаясь сэкономить на очевидно необходимых затратах - в противном случае человек, оказавшийся в долговой яме, не только не сможет вылезти из неё, но и опустится ещё глубже, связавшись на этот раз с управляющей компанией.
- Необходимые расходы. Приобретать лекарства, бытовую химию, предметы гигиены и косметики всё равно придётся, и экономить на них, по крайней мере на первом пункте, крайне не рекомендуется. Задолженность по кредитам - это, конечно, неприятно, но ведь не смертельно, а вот от неправильно подобранных аналогов дорогих медикаментов человек может потерять возможность самостоятельно решать свои проблемы.
- Неотложные траты. Если испортилась последняя куртка или сломался инструмент труда, неминуемо придётся идти в магазин за новым предметом. Расходы значительны, но обычно одноразовы - стало быть, с ними можно смириться.
- Деньги для погашения кредитных обязательств. Требуемую сумму нужно откладывать сразу - иначе, скорее всего, к моменту очередной выплаты на счёте должника ничего не останется.
Незатронутые средства нужно распределить «на жизнь», используя, например, метод «пяти конвертов». Сумма поровну разделяется на четыре конверта, каждый - на одну неделю календарного месяца, а остаток уходит на несколько оставшихся дней по схеме «28 + 1, 2, 3». Каждые семь дней следует тратить средства только из одного конверта, не заглядывая в остальные. Если в конце «отчётного периода» остаётся некоторая сумма, её можно использовать для:
- развлечений и отдыха;
- вложений в собственное будущее: покупку ценных бумаг или размещение средств на депозите;
- увеличения суммы последующего платежа по одной или нескольким задолженностям.
Обычно кредитор предлагает должнику возможность досрочного погашения кредита. Не нужно ею пренебрегать: чем быстрее человек сможет вылезти из долговой ямы, тем проще ему будет вернуться к нормальной жизни.
Поиск финансовых источников
Источниками финансирования для человека, оказавшегося в сложной жизненной ситуации и стремящегося расплатиться с кредитами, могут быть:
- Собственная заработная плата или другой доход , непосредственно зависящий от действий должника.
- Средства готовых помочь родных и близких : зарплаты, пенсии, пособия, неофициальные доходы и другие накопления, а также, если в этом есть необходимость, ликвидное имущество: дом, квартира, автомобиль и так далее.
- Деньги спонсора или заинтересованного лица . Добиться их получения сложно, гарантий благотворитель не получает никаких, поэтому, если должнику повезло, не следует забывать доброго дела: как минимум нужно составить и отправить его сразу после решения проблемы.
- Привлечённые средства . Конечно, брать новый кредит ради погашения старого - далеко не лучший вариант, но иногда единственно возможный.
Наконец, пообщавшись с кредиторами и изыскав средства, человек, оказавшийся в долговой яме, может приступать к самому приятному этапу выхода из неё - расплате.
Составление плана погашения долгов
План исполнения обязательств по кредиту составляется в индивидуальном порядке. В процессе должны участвовать обе стороны - и займодавец, и заёмщик. Обе они заинтересованы в благоприятном исходе переговоров, а потому, чтобы вылезти из долговой ямы с наименьшими потерями, не нужно отказываться от возможности взять дело в свои руки.
Совет: к созданию плана выплат можно привлечь профессионала в банковской сфере или экономиста. Это поможет (при определённых затратах на оплату его услуг) сэкономить время и избежать ошибок при расчётах.
Как снова не оказаться в долговой яме?
Чтобы вновь не оказаться в затруднительном положении, бывшему должнику нужно придерживаться принципа разумной экономии и не тратить деньги на ненужные приобретения. Гораздо разумнее вкладывать их в перспективные бизнес-проекты или хранить в банке на депозитном счёте. Тогда, имея на руках нужную сумму, человек уже не будет вынужден брать очередной потребительский кредит - следовательно, избавит себя от опасности влезть в очередную долговую яму.
Подводим итоги
Первое правило должника - идти на контакт с кредиторами. Отказываться от общения с ними и надеяться на истечение срока исковой давности неконструктивно - лучше приступить к активным действиям. Для начала следует связаться с займодавцем и, объяснив ему суть проблемы, предложить определить общую сумму долга с накопившимися процентами и составить график платежей.
В дальнейшем кредитополучателю следует определить список ежемесячных доходов и расходов с учётом суммы, необходимой для исполнения обязательств по кредиту. График взносов составляется индивидуально - исходя из предпочтений и требований обеих сторон договора. В дальнейшем, чтобы вновь не угодить в долговую яму, следует контролировать свои расходы, откладывать часть поступлений на депозит и не брать новые кредиты без крайней необходимости.