Россиянам лучше доверять рублю. Свои скромные сбережения они должны нести банкам и оформлять депозиты в национальной валюте. Такого мнения придерживается президент Сбербанка Герман Греф. «Лента.ру» побеседовала с экспертами и аналитиками и получила несколько советов по сохранению накоплений. Рублю в рекомендациях специалистов места не оказалось.

Рубль под подушкой

Непрофессиональные инвесторы (то есть большая часть населения России) не должны играть с валютой и искать счастья в евро или фунтах стерлингов. Лучший способ сохранить небольшие накопления - оставить их в рублях. Примерно об этом Греф 6 июля в ходе общения с пользователями соцсетей.

Он также предостерег россиян от хранения денег «под подушкой», поскольку даже небольшие суммы должны находиться в движении. Самый надежный инструмент в этом случае - банковские вклады, считает Греф: «Сбережения в размере 100 тысяч рублей следует хранить в рублях. Рубль пока имеет тенденцию к укреплению».

Действительно, российская валюта в последние месяцы окрепла c 75,5 рубля за доллар в январе до 64 рублей в июле. Курс поднялся на 15 процентов (что, кстати, сильно беспокоит экспортеров и восстановлению экономики).

В таких условиях кажется, что у рубля есть запас прочности, что он может расти и дальше. Но стоит помнить, что национальная валюта находится в свободном плавании уже почти два года. Практически любое изменение внешних условий ведет к ее колебаниям. Чтобы защитить себя от них, нужно проработать персональную финансовую стратегию, исключающую рубль, или разбросать хотя бы часть денег по другим валютам, драгоценными металлам и даже ценным бумагам.

Персональная инвестиционная программа будет меняться в зависимости от имеющихся в распоряжении денег.

100 тысяч рублей

Обладателям такой суммы стоит обратить внимание на две возможности: либо покупать иностранную валюту, либо открывать вклад (впрочем, и валюта, и депозиты остаются актуальными при любых накоплениях - просто чем они больше, тем шире возможности для выбора разных финансовых продуктов).

Сперва об играх с валютой. Эксперты, опрошенные «Лентой.ру», советуют сделать выбор в пользу доллара. Рубли нужны для повседневного потребления, но делать в них сбережения не стоит.

«При небольших накоплениях лучше хранить большую часть средств в той валюте, в которой вы тратите. Можно в течение года закупаться валютой для отпуска. Иначе может получиться, что вы собрались уехать, а именно в этот момент рубль сильно ослаб», - рекомендует аналитик группы компаний «Финам» Богдан Зварич. В целом же он считает, что накопления лучше разбить по разным валютам - наиболее интересным выглядит доллар, но ближе к концу года он может подешеветь и уйти к отметке в 60 рублей.

«Самая простая и безопасная стратегия - диверсификация. Cледует треть средств держать в рублях, треть - в долларах и треть - в евро. Изменение курса одной валюты будет компенсироваться колебаниями курсов других. Вы особо не заработаете на переоценке, но и не потеряете на курсовой разнице», - комментирует аналитик по продуктам инвестиционной компании Exante Дарья Кирилочкина. Сама она предпочитает доллары - исторически они выглядят более привлекательным активом, нежели рубли. Есть и преимущества перед евро - за долларом стоит одна нация, объединенная общими интересами, в ЕС же постоянно идут внутренние конфликты, напоминает Дарья Кирилочкина: «В случае необходимости американцы всегда быстро договорятся внутри страны. Вспомните, например, историю о повышении потолка госдолга. Евросоюз же будет долго спорить и ругаться, а евро на этом фоне слабеет. Brexit является отличным примером реализации подобных рисков».

«Сейчас идеальное время для покупки долларов. Цель по американской валюте - 73-75 рублей», - прогнозирует директор аналитического департамента инвесткомпании «Golden Hills-КапиталЪ АМ» Михаил Крылов.

Теперь о вкладах. Как известно, заработать что-то на них практически невозможно, они созданы для защиты накоплений от инфляции. На сегодняшний день годовой уровень инфляции равен 7,5 процента. Чтобы деньги не обесценились, нужно искать депозит со ставкой выше данного уровня.

Заветное желание многих людей – удачно вложить деньги и жить на банковские проценты. И даже если вложенные средства не позволяют шиковать, то приумножить число денежных знаков тоже довольно приятно. Какие именно предложения обещают самые высокие проценты по вкладам в банках? В рейтинге перечислены самые выгодные вклады 2018 на сегодня, один из , чтобы заработать.

Вкладчикам на заметку: если сумма денег на всех открытых счетах в банке максимум 1 млн. 400 тыс. руб., страховая выплата в случае дефолта банка или лишения его лицензии будет стопроцентной.

Процентная ставка: 8,25%

Открывает рейтинг самых высоких ставок по вкладам предложение «Накопительный» (онлайн). Как ясно из названия, вклад требует оформления через интернет, иначе проценты будут уже менее выгодными (7,95%). Ставка зависит от длительности и минимальной суммы; 8,25% достигаются только при сумме от 1,5 млн. руб. и сроком действия от шести месяцев до года.

Потенциальным вкладчикам стоит иметь в виду, что МИБ в последние месяцы не выполнял требований ЦБ по надбавкам. Правда, это может максимум грозить банку ограничениями в некоторых аспектах, но никак не лишением лицензии.

9. Абсолют банк, вклад «Абсолютный максимум +»

Процентная ставка: 8,25%

Процентная ставка предложения «Абсолютный максимум +» зависит от суммы вклада и срока его действия. Заявленные 8,25% можно получить при сумме вклада от 30 тыс. руб. и длительности в шесть месяцев.

«Абсолют банк» миновали крупные потрясения этого года – он отделался всего лишь небольшим снижением рейтинга, однако по-прежнему обладает статусом «стабильного».

8. Банк Восточный, депозит «Рождественский – VIP»

Процентная ставка: 8,25%.

Если быть совсем точным, то у предложения «Рождественский – VIP», предлагаемого банком «Восточный», процентная ставка различается в зависимости от величины минимальной суммы и срока действия вклада. Минимальные суммы ранжируются от 1 млн. до 30 млн. руб., а срок действия – от трех месяцев до года.

Правда, будущее «Восточного» выглядит довольно туманным – после слияния в пользу «Юниаструм банка» «Восточный» продолжает терять деньги. В результате рейтинги банка снизились до преддефолтного состояния. И кто знает, сумеет ли Дмитрий Левин, бывший глава «Русского стандарта», спасти ситуацию.

7. Ренессанс Кредит, вклад «Ренессанс Доходный»

Процентная ставка: 8,35%.

Предложение «Ренессанс Доходный», кроме интересного названия, отличается следующей чертой: процент зависит от срока действия вклада. Чем меньше срок, тем меньше процент (начинается от 7,5%). Заявленная ставка в 8,35% предназначена для вклада сроком 400 дней и суммой от 10 тысяч рублей. Открыть его можно через интернет-банк.

«Ренессанс Кредит» — редкий банк, не испытывающий больших проблем в настоящее время. Наоборот, он делает успехи – вот даже потеснил «Альфа-банк» в области кредитования торговой индустрии. А «КомменсантЪ» присвоил ему почетное четвертое место в рейтинге рентабельности банков.

6. Российский капитал, депозит «Цифровой бонус онлайн»

Процентная ставка: 8,5%

«Российский капитал» предлагает вклад «Цифровой бонус онлайн» с минимальной суммой в 100 тыс. руб. сроком на три месяца. Чтобы получить такое предложение, надо регистрировать вклад через интернет. Если же оформлять вклад в офисе, процентная ставка ниже и составляет 8%.

Кстати, потенциальным вкладчикам стоит быть готовыми к тому, что название банка поменяется на «Дом.рф-банк»: у банка новый собственник и новая стратегия.

5. Московский кредитный банк, вклад «Новогодний»

Процентная ставка: 8,5%

Отличительная черта вклада «Новогодний» – крайне низкая сумма первоначального взноса; она составляет всего 1000 руб. Срок действия вклада – полгода.

Хотя на рейтинг МКБ на международной арене негативно повлияло избыточное кредитование крупных предприятий в сложной финансовой ситуации, на деньгах вкладчиков это вряд ли отразится. И по данным Центробанка, МКБ входит в число

4. Промсвязьбанк, вклад «Мой доход»

Процентная ставка: 8,55%.

Интересным выглядит предложение с многообещающим названием «Мой доход» от «Промсвязьбанка». Минимальная сумма от 100 тыс. руб., процент не зависит от длительности вклада. Но стоит ли доверять свои деньги «Промсвязьбанку»?

Недавно оказалось, что Банк России подозревает, что управление «Промсвязьбанка» совершило в прошлом ряд довольно неоднозначных, если не прямо незаконных, операций. А аккурат перед Новым Годом глава банка уехал за границу, предположительно в центр притяжения всех униженных и оскорбленных политиков и банкиров, не нашедших места на родине – Лондон. В таких обстоятельствах стоит сложить два и два и крепко задуматься.

3. Банк Возрождение, депозит «Новогодний процент»

Процентная ставка: 8,55%.

В первой тройке самых высоких вкладов в банках находится предложение «Новогодний процент» от банка «Возрождение». Минимальная сумма – 50 тыс. рублей, вклад срочный, проценты выплачиваются в конце (срок действия – от трех месяцев до года).

Однако, в связи с недавними новостями будущее банка хоть и выглядит относительно стабильным, однако не блестящим. В конце 2017 г. агентство RAEX уменьшило рейтинг кредитоспособности «Возрождения», а начавшаяся санация родственного «Возрождению» «Промсвязьбанка» не могла не повлиять на настроение клиентов.

Впрочем, банк входит в число крупнейших банков Российской Федерации, так что вне зависимости от обстоятельств его будут тянуть – возможно, за счет бюджета.

Процентная ставка: 8,87%

Довольно привлекательным выглядит годовое предложение «Новогодняя привилегия» от банка «Советского». 8,87% с возможностью пополнения счета, пролонгацией и минимальной суммой вклада от 10 тысяч рублей выглядит довольно привлекательно, не так ли? Но в каждой бочке меда есть своя ложка дегтя.

У банка «Советского» — это непростая история, связанная с крупными финансовыми скандалами. Еще в конце 2015 г. появились сомнения в жизнеспособности «Советского». С тех пор банк пытаются санировать разные банки с небольшим успехом (вплоть до исчезновения с лица банковской арены России санировавшего банка вместе со всеми выведенными из «Советского» в его пользу деньгами). Стоит ли рисковать? Решать вкладчику.

1. Бинбанк, «Вклад в будущее»

Процентная ставка: 9,50%.

Самым высоким процентом по вкладу в рублях обладает предложение сроком на шесть месяцев под названием «Вклад в будущее». Условие получения процентов – оформление работниками банка полиса на страхование жизни с минимальным взносом от 50 тыс. руб.

У «Бинбанка» есть также один из , ставка по которому достигает 8,3% при условии, что минимальная сумма вклада составит 50 000 рублей.

В сентябре 2017 г. представители «Бинбанка» сами добровольно пришли к руководству «Центробанка» с просьбой провести им санацию. Осень этого года на банковском рынке вообще была полна потрясений. Три из санируемых в настоящий момент банков, возможно, сольются в экстазе – в настоящий момент идет обсуждение объединения «Открытия», «Бинбанка» и «Промсвязьбанка». Как это отразится на вкладчиках? По мнению аналитиков, своевременная санация является залогом эффективной работы банка, а средства клиентов при этом не потерпят ущерба.

Подводя итоги

• Для тех, кто располагает небольшими суммами — от тысячи рублей до 10 тысяч рублей, подходят вклады под высокий процент: «Новогодняя привилегия» (вторая строчка рейтинга), «Новогодний» (пятое место списка) и «Ренессанс Доходный» (седьмая строчка).
• Вкладчики, у которых есть от 30 до 50 тысяч рублей, могут в 2018 году воспользоваться предложениями от «Бинбанка» (первая строчка рейтинга), «Возрождения» (третье место в подборке) и «Абсолют банка» (он на девятой позиции).
• Людей, которые могут позволить себе положить на счет от 100 тысяч рублей, ждут «Цифровой бонус онлайн» (6 позиция данного топ-10) и «Мой доход» (4 строчка).
• Такие вклады как «Накопительный» (10 место) и «Рождественский – VIP» (8 место) рассчитаны на богачей, способных открыть вклад на 1,5 млн. рублей и выше.

Почти все вклады, указанные в нашем топ-10, рассчитаны на длительный срок «хранения». Если вас не устраивает такая ситуация, и хочется получить чуть поменьше, но побыстрее, тогда лучше присмотреться к , предложения по которым еще действуют до конца 2017 года (а некоторые — и на время новогодних праздников).

Хранить деньги по философии фэншуй положено в местах, где денежные потоки набирают мощную силу. В каждом доме есть три действующие зоны: любви и брака, удачи, богатства.

Если найти сектор, отвечающий за финансы и обустроить его, согласно древнему учению, семейный бюджет никогда не истощится.

Юго-восток: активная денежная зона

Юго-восточная часть дома или квартиры – основное место для привлечения достатка. Определить ее можно при помощи компаса или ориентируясь по направлению солнца. В уголке, где планируется хранить деньги, размещают копилку и пополняют ее крупными банкнотами или мелочью. Для активации энергии рядом расставляют деревянную мебель, статуэтки и живые растения.

Лучшими символами процветания считаются толстянка (денежное дерево), орхидеи, красная герань и любые цветы золотистого, лилового, фиолетового или зеленого оттенков. Эти цвета усиливают движение финансовых потоков в несколько раз.

Многие люди прибегают к «хитрому», но не запрещенному способу привлечь благополучие. Они незаметно забирают отросток растения из дома обеспеченной семьи и выращивают его.

Место выбранное, чтобы хранить деньги также украшают талисманами, притягивающими благосостояние:

• монетами, связанными красной ниточкой;
• вазой богатства;
• статуэтками Будды и Хоттея (божество веселья и достатка);
• трехлапой лягушкой;
• черепаходраконом.

В секторе организованном, чтобы хранить деньги, наука фэншуй советует поставить аквариум или декоративный фонтан. Такие предметы положительно действуют на скорость денежных течений. Главное, чтобы вода в них не текла слишком быстро и не застаивалась. Когда установить элементы водной стихии невозможно, их заменяют картинами и фотографиями с изображениями водоемов.

Где хранить деньги: места с мощной энергетикой

Пространства, наполненные силой, привлекающей процветание, не ограничиваются юго-востоком. В жилых помещениях есть области с особенно хорошей энергетикой. Их определяют по собственным ощущениям: вступая в них, удается восстановить силы или избавиться от напряжения.

Хранить деньги там следует, сложив купюры в деревянную шкатулку или кошелек. Предмет для их хранения нужно выбирать просторный, с красным, коричневым или зеленым цветом, сделанный из натуральных материалов.

Скрытые зоны, наполненные позитивом

Место для привлечения успеха в финансах можно организовать в комнатах скопления активной жизненной энергии. Там, где часто смеются, веселятся и общаются в теплой атмосфере. Это могут быть гостиная, прихожая и кухня. Хранить деньги в спальне специалисты фэншуй не рекомендуют.

генеральный директор компании «Персональный советник»

С учётом того, что ЦБ ввёл ограничения в 78 банках на приём денег во вклады, плюс 151 банк сейчас ежедневно отчитывается перед ЦБ, ситуация в банковском секторе напряжённая. Важно не только правильно выбрать вклад, но и сам банк.

Как выбрать банк

Если у вас накопления в рублях, а сумма не превышает предела АСВ 1,4 миллиона, то часть можно спокойно разместить в банке, дающем максимальный процент (см. Banki.ru, Sravni.ru). Все накопления (даже если они меньше 1,4 миллиона) в один банк размещать не стоит, если только он не системно значимый (смотри ниже), так как при отзыве лицензии минимум на две недели ваши деньги будут заморожены. Но в системно значимых банках проценты по ставкам ниже, поэтому часть накоплений в рублях на сумму менее 1,4 миллиона вполне можно разместить под более высокий процент в более мелких банках.

Только сумму вклада подбирайте так, чтобы порог в 1,4 миллиона не был превышен даже после выплаты процентов по вкладу. Если же у вас сумма в валюте либо в рублях, но свыше 1,4 миллиона рублей (а вы не хотите её разбивать на несколько банков), то лучше всего выбирать банк из десятки системно значимых из списка ЦБ (Сбербанк, ВТБ, «Россельхозбанк», Газпромбанк, «ЮниКредит Банк», «Райффайзенбанк», «Росбанк», «Альфа-банк», ФК «Открытие» и «Промсвязьбанк»). Дело в том, что если у банка отзовут лицензию, то валютный вклад вам вернут в рублях по курсу на день отзыва лицензии. Причём по закону с момента отзыва лицензии деньги выплачиваются не раньше чем через две недели (а курс может за две недели и более скакнуть не в вашу пользу).

Теоретически, выбирая банк, можно посмотреть на рейтинг по активам и кредитные рейтинги и проверять отчётность каждого банка и нормативы ЦБ каждый месяц (вот пример). Только это ни черта не работает. Взять «Пробизнесбанк». Был по активам на 50-х местах. Прошёл проверку ЦБ в конце 2014 года. Рейтинг надёжности был не дефолтный. И летом у банка отзывают лицензию. Вопрос: что же он такого за полгода кардинально нарушил? Или взять «Бенефит банк». Была идеальная отчётность, не подкопаешься, но банк сам попросил их лишить лицензии. В отчётности же ЦБ выявил массовую фальсификацию. Вопрос: а где они были раньше, когда принимали эту самую отчётность, а эти банки успешно проходили проверки ЦБ?

Исходя из этого, очевиден факт, что банковский рынок сейчас в России напоминает фильм «Горец», когда должен остаться только один. Ни отчётность, ни рейтинги, ни успешное прохождение проверки ЦБ не дают гарантии, что у банка не отзовут лицензию. Сейчас либо банк в зоне риска, либо он входит в десятку системно значимых банков, где отзыв лицензии маловероятен (но всё же не исключён на 100 %).

Как выбрать вклад

Если вы копите на конкретную цель и до этого вам деньги не понадобятся, то лучше взять вклад без частичного снятия. Так вы ещё убережёте себя от соблазна снять деньги раньше срока и потратить совсем не по назначению. Особенно хорошо это делать зимой или летом, так как к праздникам в банках обычно появляются спецпредложения - вклады с повышенной ставкой.

Если же вы выбираете вклад для размещения заначки на всякий случай, лучше выбирать вклад с возможностью частичного снятия, льготного расторжения договора, минимальным неснижаемым остатком и начислением процентов раз в месяц, чтобы иметь максимальную гибкость. И ещё: валюта вклада в идеале должна совпадать с валютой цели, на которую вы копите (особенно с учётом нестабильности курса).

Этот старый дедовский метод при всей его ненадежности все еще применяется многими людьми, которые не хотят категорически никому доверять свои финансы. Ненадежный он потому, что квартирные кражи в нашей стране - явление, увы, нередкое. Кроме того, хранить деньги дома попросту невыгодно: они лежат «мертвым грузом» - не работают, не участвуют ни в каких бизнес-процессах, и тем самым их количество никак не прирастает.

«Под матрасом» у хозяина деньгам не избежать обесценивания за счет непрерывной инфляции, которая наблюдается из года в год почти во всех странах мира. Потому хранение денег дома – дело абсолютно невыгодное.

Банковские вклады

Самый простой, надежный и очевидный способ хранить свои деньги в целости и сохранности, и при этом отчасти даже приумножить их – банковские вклады. Разумеется, всегда есть риск того, что банк прогорит, однако в реальности это происходит далеко не каждый день. К тому же репутацию банка достаточно легко проверить на основе имеющейся информации в интернете, отзывов знакомых, друзей и т.д.

Сегодня существуют различные типы банковских вкладов. Наиболее удобные программы для накоплений – пополняемые вклады, когда к изначально вложенной сумме можно постепенно добавлять периодически новые порции денежных средств.

Очевидное преимущество размещения денег в банке по сравнению с их хранением дома заключается в том, что кредитно-финансовое учреждение начисляет проценты к начальной сумме вклада. Если сумма значительная, таким способом можно ощутимо заработать, не прилагая никаких личных усилий.

Вложить деньги в бизнес

Этот способ обращения с деньгами можно посоветовать лишь тем людям, которые подкованы в вопросах инвестирования и осознают существующий риск потерять свои деньги. Молодым бизнес-проектам постоянно требуются инвесторы – люди или юридические лица, которые готовы вложить определенную сумму в развитие стартапа, чтобы затем получать процент с прибыли – дивиденды. Однако никто не может подробно и точно предсказать, «выстрелит» ли конкретный новый проект или же через месяц-другой безвозвратно исчезнет с рынка, не выдержав конкуренции.

Инвестируя деньги в бизнес, можно быстро разбогатеть, а можно попросту их потерять. В то же время возможная прибыль от вложений обычно значительно превышает доход от любого банковского вклада – надежного, но не сулящего скорого прироста капитала.