Взять кредит под мат капитал. Особенности кредита под материнский капитал в сбербанке. Для открытия кредита вам понадобятся

Уже на протяжении 10 лет жилищная проблема в российских семьях решается с использованием средств материнского капитала на приобретение, строительство и реконструкция жилья. Но единственным предусмотренным вариантом использования сертификата до исполнения 3 лет ребенку , давшего право на маткапитал, является улучшение жилищных условий с привлечением кредитных (заемных) средств.

В этом случае средства материнского капитала, размер которых , перечисляются безналично Пенсионным фондом в адрес организаций, предоставляющих кредиты и займы под материнский капитал (банки, кредитные потребительские кооперативы - КПК, иные организации):

(если речь идет о классической ипотеке).

Обязательное условие получения заемных средств с последующим погашением из материнского капитала - это целевая «жилищная» направленность выданного кредита или займа. При этом исполнение обязательств обеспечивается ипотекой (то есть залогом приобретаемой недвижимости).

Целевой займ под материнский капитал представляет собой получение денег в долг по договору займа, заключенному между владельцем сертификата и одной из финансовых организаций. Полученные средства должны быть в обязательном порядке направлены (т.е. речь идет о жилищном займе). На погашение долга и процентов за его использование в течение 1-2 месяцев в требуемом объеме будет перечислен маткапитал.

Несмотря на то, что само понятие «займ под материнский капитал» как будто подразумевает получение денег наличными по договору займа, на самом деле это отнюдь не означает, что государственные деньги будут переведены наличным способом - все расчеты осуществляются только безналичным путем. Никакие схемы, предлагающие , не могут являться законными! За такие правонарушения (мошенничество с бюджетными деньгами) предусмотрена уголовная ответственность .

Что такое целевой займ под материнский капитал?

В целом займ и кредит под маткапитал мало чем отличаются друг от друга, так как оба предполагают выдачу денежных средств на возмездной основе , и в обоих случаях средства эти имеют определенную целевую направленность. Однако кредитный договор (ст. 819 ГК РФ), также широко использующийся при , несколько отличается от договора займа (ст. 807). По сути, первый представляет собой частный случай второго с учетом ряда дополнительных требований, предусмотренных законодательством о кредитных организациях.

К их основным различиям можно отнести следующее:

отношения, возникающие между сторонами при оформлении кредита, регулируются не только гражданским законодательством, как в случае договора займа, но и банковским;
начало действия кредитного договора начинается со дня его подписания, а договора займа - с момента передачи денег;
договор займа может быть и беспроцентным (однако на практике все оказывается наоборот - проценты по займам обычно во много раз превышают проценты по банковским кредитам, поскольку выдаются на значительно более короткие сроки при меньшем уровне требований к заемщику - соответственно, с существенно большими для организации финансовыми рисками);
в случае нарушения условий договора займа вторая сторона вправе требовать досрочного погашения оставшейся суммы займа вместе процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ), а в случае просрочки по кредитному договору будут начислены пени и штрафы, но срок погашения останется неизменным.

Риски продавца и покупателя при покупке жилья через займодавца?

При получении займа под маткапитал жилье оформляется в собственность покупателя с обременением в силу закона. Предметом залога выступает само приобретаемое жилье. Снять обременение и полностью распоряжаться таким жилым помещением покупатель сможет только после полного возврата денег займодателю по заявлению о распоряжении средствами материнского капитала.

По поводу «иных организаций», имеющих право совершать такие сделки, в последнее время ведется много обсуждений. В Госдуме рассматривается вопрос о запрете права таких организаций выдавать денежные средства под залог материнского капитала. В начале года были даже внесены соответствующие законопроекты, но окончательного решения принято не было.

Кроме того, первоначально до внесения изменений в Правила направления средств материнского капитала на основании Постановления Правительства РФ № 689 от 09.07.2015 г. в качестве займодателя могли выступать микрофинансовые организации (МФО). Однако для уменьшения риска незаконных действий в отношении средств МСК они были исключены из этого списка .

Можно ли взять займ под материнский капитал в банке (Сбербанк)?

Банк, являясь кредитной организацией, действующей на основании закона № 395-1-ФЗ от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» , имеет полное право выдавать не только долгосрочные кредиты, но и краткосрочные займы под материнский капитал, которые всегда выдаются под обеспечение ипотекой - то есть под залог приобретаемого объекта имущества.

Однако требования в банках к заемщикам при этом будут точно такие же, как и в случае получения долгосрочного ипотечного кредита. Например, в Сбербанке (как одного из лидеров по предоставлению ипотеки под маткапитал) должны быть соблюдены все общие требования к заемщику относительно:

возраста (от 21 года до 75 лет на момент окончания срока займа);
платежеспособности (имеющие помимо средств материнского капитала достаточный уровень дохода и положительную кредитную историю);
наличия постоянной регистрации на территории РФ.

Сейчас кредиты в Сбербанке на приобретение готового или строящегося жилья выдаются в размере от 300 тыс. рублей . Минимальный срок выплаты кредита составляет от 1 года, однако в целях подстраховки займы в размере материнского капитала (450 тыс. рублей) обычно выдаются на срок от 5 лет. Если представить, что такой кредит не будет гаситься в течение 2 месяцев материнским капиталом, на его погашение составит около 10 тыс. рублей с общей переплатой в размере нескольких сотен тысяч рублей (что должно быть посильно для заемщика, подходящего под требования Сбербанка).

Однако поскольку Пенсионный фонд перечисляет средства маткапитала в течение 1-2 месяцев после подачи заявления от владельца сертификата, размер переплаты при текущих процентных ставках 9-12% составит всего 10-15 тысяч рублей . Остаток кредита при необходимости можно будет погасить в последующие месяцы собственными средствами.

При этом не нужно опасаться , что в случае досрочного погашения материнским капиталом ипотечного кредита, выданного на 5 лет, эти средства пойдут только на погашение заложенных в расчете процентов (ведь действительно, обычно в начале срока выплаты ипотеки гасятся по большей части проценты за его использование и почти не гасится основной долг).

Дело в том, что согласно кредитному законодательству проценты начисляются только за фактическое время пользования кредитом . Сбербанк сам обязывает заемщика не позднее 6 месяцев с даты выдачи займа обратиться в ПФР для в счет погашения задолженности по договору. В действительности это можно сделать сразу же после получения займа. За 1-2 месяца, пока Пенсионный фонд будет рассматривать заявление и перечислять деньги на погашение долга, банк физически не сможет насчитать столько процентов, сколько «набегает» за несколько лет использования кредитом (иными словами, чтобы размер этих процентов был сопоставим с размером материнского капитала, нужен срок использования займом как минимум в несколько лет).

Единственная проблема - Сбербанк не выдает ипотеку без первоначального взноса (сейчас по различным кредитным продуктам он составляет 15% или 20% от стоимости приобретаемого жилья, т.е. применительно к сумме материнского капитала в 2017 году - это от 60 до 90 тыс. рублей). Теоретически эту сумму можно тоже погасить сертификатом в рамках специального предложения Сбербанка «Ипотека плюс материнский капитал» , однако в этом случае процедура оформления может существенно усложниться, и возможность получения такого кредита будет больше зависеть от индивидуальных особенностей заемщика (в том числе его кредитную историю и данные, содержащиеся в справке о доходах 2-НДФЛ). Кроме того, процентная ставка по кредиту в рамках этого предложения может быть более высокая, чем в случае оформлении его на общих основаниях.

Кредитный потребительский кооператив (КПК) под маткапитал

В отличие от банков, деятельность кредитных потребительских кооперативов регулируется законом № 190-ФЗ от 18.07.2009 г. «О кредитной кооперации» . Согласно ему, кредитный кооператив является некоммерческой организацией , деятельность которого базируется на организации финансовой взаимопомощи ее членов. Для ее осуществления применяются следующие финансовые рычаги:

привлечение денежных средств участников кооператива - пайщиков;
размещение части полученных денег среди членов кооператива, в том числе по договору займа.

Особым видом деятельности кредитных кооперативов является предоставление целевых займов на улучшение условий проживания под залог приобретаемого жилья. Сейчас существует большое количество КПК, специализирующих только на займах под материнский капитал.

После того, как в 2015 году закон запретил вообще работу с материнским капиталом для микрофинансовых организаций (МФО), к кредитным кооперативам были также применены некоторые ограничения - а именно возможность получения из Пенсионного фонда средств маткапитала для погашения займов на покупку жилья только через 3 года со дня их государственной регистрации. В связи с этим МФО начали в массовом порядке кооперироваться со старыми КПК, действующими на рынке не менее 3 лет, для возможности дальнейшего привлечения под своими известными брендами клиентов, имеющих .

Что такое КПК простыми словами (схема работы)?

На простом и современном языке КПК является, по сути, «кассой взаимопомощи» для реализации личных целей каждого члена кооператива по улучшению условий жилья. Кооператив на взаимовыгодных началах объединяет вместе 2 группы людей:

тех людей, у кого нет достаточных средств на покупку недвижимости (но, в рассматриваемом случае, имеющих сертификат на материнский капитал);
тех, кто имеет свободные денежные средства, которые могут быть предоставлены другим членам кооператива в виде жилищного займа.

Таким образом, первые получают доступ к деньгам, вступив в КПК, а вторые получают процент за предоставленные своих денег в пользование другим людям в течение определенного срока, установленного договором займа.

Процедура получения займа под МСК в выбранном КПК в общих чертах выглядит следующим образом:

Написать заявление на вступление в кооператив.
Уплатить паевой взнос и вступительный, если таковой предусмотрен Уставом организации.
Предоставить в кооператив необходимые документы для оформления займа на приобретение жилья.
Подписать трехсторонний договор между финансовой организацией, покупателем и продавцом.
Обычно такой договор заключается всего лишь на несколько месяцев , пока не завершится сделка по приобретению жилья и ПФР не перечислит средства материнского капитала. Также размер займа обычно не превышает 500 тыс. рублей , поэтому такую операцию еще называют микрозаймом.
Расплатиться заемными средствами с продавцом и зарегистрировать сделку по покупке недвижимости в установленном законом порядке.
Написать в территориальное управление ПФР средствами материнского капитала на погашение выданного займа.
Пенсионный фонд переводит деньги по реквизитам, указанным в договоре займа, и погашает тем самым задолженность покупателя жилья перед кооперативом.
После полного погашения задолженности с приобретенного жилья снимается обременение, и владелец сертификата будет обязан в течение 6 месяцев оформить квартиру или дом (включая супруга и всех детей, в том числе совершеннолетних).

Здесь также стоит обратить внимание на то, что с момента перечисления заемщику денежных средств (важно, что не с момента подписания договора) кооператив будет начислять проценты за их использования, которые также будут погашаться материнским капиталом (это в одинаковой мере справедливо и для КПК, и для обычных банков).

Зачастую заемщиками это ошибочно понимается как «комиссия финансовой организации за обналичивание материнского капитала» , правомерность которой у многих почему-то вызывает сомнение, однако это не совсем так. Если сделка не носит фиктивный характер и денежные средства действительно направляются , то эта «комиссия» закладывается изначально в договоре займа в виде процентов за использования выданных на покупку средств. С учетом более высоких процентных ставок в организациях микрозаймов, чем в банках, общий размер этой «комиссии» может составлять несколько десятков тысяч рублей (обычно до 50 тыс.).

Т.е. если покупатель не готов переплачивать из собственных средств, размер самого займа под материнский капитал без учета процентов не должен существенно превышать 400 тыс. рублей. Эта сумма без учета процентов будет указываться в договоре купли-продажи жилья и пойдет продавцу на оплату сделки. Оставшуюся сумму (так называемую «комиссию» получит КПК в виде процентов за пользования займом).

Плюсы и минусы получения займа в кредитном кооперативе

После того, как в 2014-2015 гг. резко снизились реальные доходы населения, в России значительно возросла популярность кредитных кооперативов, в том числе среди владельцев (поскольку далеко не каждый из заемщиков может получить одобрение в банке даже на небольшой кредит в размере самого материнского капитала - 450 тыс. в 2017 году).

Получение займа в КПК для таких заемщиков оказывается достаточно простой процедурой законного использования средств МСК . Причем особо важно, что сделать это можно, не дожидаясь достижения младшим ребенком возраста 3 лет. К другим плюсам можно отнести следующее:

минимальные требования к заемщику, в том числе:
- отсутствие необходимости подтверждения доходов (погашение займа гарантируется самим наличием сертификата на материнский капитал);
- лояльность по отношению к возрасту и стажу;
быстрые сроки рассмотрения заявки.

Но при своей кажущейся простоте здесь есть и свои подводные камни. К минусам получения такого займа можно отнести:

более высокий процент за предоставление денежных средств по сравнению с банковскими кредитами;
даже если займ предоставляется на 1-2 месяца, все равно нужно будет оформлять в залог приобретаемое жилье, как и при получении в банке полноценного (а это дополнительные расходы на регистрацию ипотеки в Росреестре);
меньшая финансовая надежность КПК по сравнению с банками (в том числе в части более рискованной кредитной политики, которая может приводить к банкротству).

Таким образом, займы в кредитном кооперативе являются хорошей возможностью решить жилищный вопрос владельцам маткапитала в случае непостоянной трудовой деятельности или получения неофициального дохода. А при условии грамотного оформления документов риски сводятся к нулю.

Можно ли получить займ под залог материнского капитала наличными?

К сожалению, несмотря на явный запрет перечисления материнского капитала наличными средствами, до сих пор существует реклама, предлагающая владельцам МСК прибегнуть к . Некоторые граждане в целях наживы поддаются таким мошенническим действиям, например, представляя документы о несуществующем объекте недвижимости или закладывая в договор заведомо большую сумму, чем в действительности стоит жилое помещение (зачастую приобретается и вовсе ветхое, аварийное жилье, или существующее только на бумаге, которое никак не может стоить 450 тысяч рублей).

Не идите на поводу у мошенников - правоохранительные органы и Пенсионный фонд обязательно проверят чистоту совершаемой сделки, и в случае обнаружения незаконных действий к нарушителю будут применены меры наказания, в том числе в виде реального лишения свободы. Согласно п. 16 Правил, принятых постановлением Правительства РФ № 862 от 12.12.2007 г. все расчеты, связанные с использованием средств материнского капитала, осуществляются только безналичным способом .

Схема улучшения жилищных условий через целевой займ

Для того, чтобы улучшить жилищные условия через получение займа под мат. капитал, владельцу сертификата необходимо предпринять следующее :

Подобрать объект недвижимости, отвечающий всем необходимым требованиям с точки зрения технических и санитарно-гигиенических норм. В случае покупки жилья на вторичном рынке должно быть выполнено условие, что приобретаемое жилье не должно быть признано аварийным или непригодным для проживания.
Собрать информацию обо всех финансовых организациях (банки и кредитные кооперативы - КПК), предоставляющих такие займы. Изучить условия предоставления денежных средств и выбрать наиболее приемлемый для себя вариант.
В соответствии с требованиями выбранной организации предоставить необходимый пакет документов для заключения договора займа. Найти подходящего продавца жилья и подписать трехсторонний договор купли-продажи между продавцом, покупателем и финансовой организацией - о том, что:
- покупатель приобретает, а продавец отчуждает находящуюся в его собственности недвижимость по договорной цене;
- в счет оплаты стоимости жилья покупатель направляет продавцу займ под материнский капитал, предоставляемый финансовой организацией;
- после оформления сделки в Росреестре выданный покупателю займ погашается Пенсионным фондом по , которое покупатель должен подать в ПФР в установленные договором сроки (чем раньше, тем меньше составит общая сумма подлежащих уплате процентов).

После полного погашения задолженности покупателя перед финансовой организацией с приобретенного жилья снимается обременение в виде ипотеки, и семье будет необходимо в течение 6 месяцев оформить квартиру или дом в долевую собственность супругов и детей (на этот счет заранее в Пенсионный фонд вместе с заявлением о распоряжении подается соответствующее ).

Какие документы для этого будут необходимы

К числу основных документов для получения целевого займа относятся следующие:

заявление-анкета;
справка из ПФР об остатке средств МСК (срок ее действия составляет 30 дней);
паспорта заемщика и (при наличии) созаемщика, которым может выступать второй супруг;
свидетельство о браке или о его расторжении;
документы, свидетельствующие о рождении детей;
документы на приобретаемый объект недвижимости:
- договор купли-продажи и банковские реквизиты для перечисления денег продавцу;

Предложения по полному или частичному погашению потребительского кредита за счет средств материнского капитала встречаются практически везде. Хотя на сегодняшний день совершение данного действия считается незаконным и является практически невозможным. Что же в действительности предлагается под погашением кредита?

Как взять кредит под материнский капитал?

Каким бы странным это ни было, под погашением кредита подразумевается именно это. Вся соль заключается именно в понятии потребительского кредитования. Все дело в том, что кредиты, которые предоставляются для физических лиц в банках, могут считаться потребительскими, так как они берутся с той целью, чтобы приобрести товары либо оплатить услуги. Других вариантов использования денег нет, разве что только отложить их на черный день. Хотя вряд ли кто-то станет брать с такой целью ссуду.

Какой кредит под материнский капитал в Сбербанке выбрать?

Ссуды на особые нужды выделяются в отдельные группы, но потребительскими быть не перестают. Просто они получили другие названия, прямо указывающие их цель. У остальных кредитов, по которым банками не отслеживается цель выдачи средств, также есть свои названия, которые могут указывать на условия их предоставления. При помощи таких ссуд покупается бытовая техника, производятся ремонты, оплачивается покупка мебели и так далее. Именно они считаются клиентами потребительскими, и именно их они надеются оплатить за счет данного капитала.

Кредит под материнский капитал в Сбербанке

Но, как ни крути, этого делать нельзя. Вообще материнский капитал может использоваться в трех целях: для накопительной части будущей пенсии мамы, на образование малыша и улучшение условий проживания. При этом улучшением считается не наклеивание новых обоев или покупка бытовой техники, а само приобретение жилой недвижимости или ее строительство. Понятно, что к большей части потребительских кредитов это не имеет отношения.

Расширят ли список?

Кредит под материнский капитал в Сбербанке и других банках, можно сказать, предоставляется только для ипотеки. Но некоторое время назад законодателями было предложено сделать список больше и дать возможность использовать капитал для покупки нового автомобиля. Но пока еще находится на этапе обсуждения. По этой причине частичная оплата или полная, а уж тем более автокредит тем, кто имеет двоих или более детей, не предоставляется. Кроме того, нельзя погашать кредиты на образование, так как оплачивать обучение можно только при перечислении средств учебном заведению. Кредитные посредники не указываются в законе.

И что в итоге останется?

Совсем немного. В первую очередь, можно получить ипотеку, то есть такой кредит, где обеспечением будет являться покупаемая квартира, и пока он не будет погашен, она будет находиться в залоге. Кроме этого, банками предлагаются кредиты, которые могут быть потрачены только на приобретение недвижимости. Разница в том, что залогом будет не квартира, а другое имущество. Именно такой кредит под материнский капитал в Сбербанке и других банках можно получить.

Что касается первого взноса…

Тут есть одна загвоздка. Все дело в том, что каждая ссуда на приобретение квартиры не обходится без первого взноса. После того как наступил финансовый кризис, ни одним банком не предоставляется полная сумма стоимости жилья - в лучшем случае только 90 процентов, остальные десять оплачиваются покупателем. На сегодняшний день только ВТБ-24 и Сбербанк кредит под материнский капитал могут предоставить.

Последнее обновление: Март, 2019 года

Кредит под материнский капитал в Сбербанке разрешается оформить людям на различные цели. Рассмотрим, можно ли взять целевой и нецелевой займ с использованием материнского капитала, и что для этого необходимо.

Как можно использовать материнский капитал?

Маткапитал выдается после рождения второго ребенка. Деньги, выделенные государством, семья может потратить на свое усмотрение, но выгоднее всего вложить их в самое необходимое – жилье. Подрастающий второй, а то и третий, четвертый ребенок это большие хлопоты, чаще всего связанные с недостатком пространства для роста и развития новой личности.

Сбербанк предлагает людям воспользоваться материнским капиталом в таких целях:

Приобрести жилищный объект большими размерами, нежели имеющийся, чтобы увеличить площадь.
Оформить ипотечный займ и купить квартиру или дом.
Взять кредит на покупку жилья на вторичном рынке или в новострое без программы ипотеки.
Взять кредит на строительство дома на земельном участке.
Взять ссуду под залог материнского капитала без целевого назначения.
Погасить имеющиеся кредиты частично или полностью с использованием материнского капитала.

Условия Сбербанка по кредитованию людей с материнским капиталом очень выгодны, особенно в отношении покупки квартиры или дома, а также увеличения жилплощади.

Обратите внимание на предложения других банков:

	Сумма, руб: от 5 000 до 400 000 Срок: от 5 до 60 месяцев Ставка, годовых: 8,9% Возраст заемщика: от 20 до 85 лет
	Сумма: от 25 000 до 3 млн. руб. Срок: от 13 до 60 мес. Ставка, годовых: от 11,5%.
	Сумма: до 4 000 000 рублей. Срок: от 1 до 7 лет. Ставка, годовых: от 11,99%. Решение: от 15 минут.
	Сумма: от 10 000 до 1 млн. руб. Срок: от 1 до 7 лет. Ставка, годовых: от 10,9%. Возраст: от 22 до 70 лет. Получение: без справок, по паспорту
	Сумма, руб: до 1 000 000 Срок: от 3 до 36 мес. Ставка, годовых: от 12% Возраст заемщика: 18–70 лет
	Сумма, руб: от 300 001 до 1 000 000 Срок: от 1 до 5 лет Ставка, годовых: от 10,9% Возраст заемщика: 18 до 65 лет
	Сумма: от 51 000 до 1 300 000 руб. Срок: от 13 до 60 мес. Возраст: от 23 лет. Ставка, годовых: от 11,9
	Сумма, руб: до 2 000 000 Срок: до 5 лет Ставка, годовых: от 10,99% Возраст заемщика: от 25 до 65 лет
	Сумма, руб: до 700 000 Срок: от 24 до 60 мес. Ставка, годовых: от 10,9% Возраст заемщика: от 25 до 70 лет
	Сумма, руб: от 100 000 до 1 млн. Срок: до 7 лет Ставка, годовых: от 10,5% Возраст заемщика: 21-65 лет
	Сумма, руб: до 2 млн. Срок: от 1 до 5 лет Ставка, годовых: от 19,9% Возраст заемщика: 23-70 лет

Покупка жилья в ипотеку

Банк дает деньги людям с материнским капиталом на любые цели, но брать обычный нецелевой кредит на покупку квартиры достаточно не выгодно, гораздо лучше оформить ипотеку с более лояльными условиями.

Сбербанк дает шанс людям приобрести давно желанное жилье, так как с участием в программе «Ипотека + материнский капитал» решается проблема с уплатой первого взноса. На первоначальный взнос у семей со вторым ребенком часто недостаточно денег, а средства из материнского капитала помогут частично или полностью покрыть необходимую сумму.

Условия ипотечного займа будут таковыми:

Процентная ставка от 7,4%.
Процентная ставка может быть снижена на 2 пункта при выборе квартиры у определенного застройщика, на 1 пункт при оформлении личного страхования и на 0,1% при проведении сделки онлайн.
Сумма кредитования в Сбербанке может достигать 30 миллионов рублей.
Получить ипотеку можно сроком на 30 лет максимально.
Минимальный взнос будет составлять 15% от стоимости приобретаемого жилья, а в случае с постройкой дома процент повышается до 25%.

Приобретение жилья дело не легкое, а потому человек должен заранее просмотреть все предложения от Сбербанка, чтобы грамотно воспользоваться средствами материнского капитала для покупки недвижимости.

Калькулятор ипотеки

На сайте Сбербанка в разделе «Ипотека под материнский капитал» можно найти кредитный калькулятор, помогающий оценить выгодность данного продукта от банка.

Максимальная сумма.
Процентная ставка.
Срок кредитования.
Размер ежемесячного платежа.

Эти данные помогут человеку взвесить все плюсы и минусы ипотеки, и, если необходимо, изменить определенные пожелания перед подачей заявки и документов в Сбербанк.

Кредиты на покупку жилья

Помимо ипотечного займа Сбербанк выдает кредиты на покупку готового или строящегося жилья.

Приобрести готовое жилье в кредит можно всегда, а вот покупка строящегося объекта недвижимости – временное предложение от Сбербанка.

Условия получения подобных займов по материнскому капиталу следующие:

Условия	Готовое жилье	Строящееся жилье
Процентная ставка	10,25%-11,25%	8,4%-10,9%
Срок	1 год -30 лет	1 год -30 лет
Максимальный размер ссуды		30 млн. руб. (не более 80% от стоимости залога)
Размер первоначального взноса	От 20%	От 15%
Наличие залога	Обязательно, покупаемая недвижимость, либо уже имеющаяся во владении у заемщика собственность	Обязательно, можно предоставить любую имеющуюся недвижимость

Ссуда на покупку жилья в Сбербанке может быть очень выгодной, особенно если воспользоваться всеми предоставляемыми услугами в банке – оформить страховку, подать заявку онлайн, участвовать в специальных акциях кредитования.

С учетом этих и многих других параметров семья может выгодно вложить материнский капитал в качестве первого взноса на покупку жилья, если обратится в Сбербанк.

Погашение кредита

Материнский капитал может быть использован для погашения уже имеющегося кредита. Займы, взятые в Сбербанке или других банках, можно частично или полностью погасить этими деньгами. Необходимо передать все бумаги в Пенсионный Фонд России, взять справку об остатке средств и разрешение на их использование, а тогда передать в Сбербанк, чтобы можно было провести расчет и в определенной мере погасить долги.

Если сумма задолженности меньше, чем остаток на счете по материнскому капиталу, то стальные средства могут быть выданы человеку на руки для личного использования.

Погашение имеющегося кредита можно проводить в любой момент его действия, вот только есть одно условие – использовать материнский капитал можно только по достижению ребенком трехлетнего возраста, ранее банк не имеет права взять эти деньги в уплату части кредита.

Использование в качестве залога

При желании взять кредит на значительную сумму без обеспечения и поручительства может возникнуть проблема – Сбербанк откажет заемщику из-за его ненадежности. За счет материнского капитала возникшую проблему можно будет решить. Эти деньги человек может предоставить в Сбербанк в качестве залога и тогда решение скорее станет положительным.

Лучше всего предоставить и иные гарантии возврата заемных средств, но даже материнского капитала может быть достаточно, чтобы оформить кредит, да еще и взять его на выгодных условиях.

Требования к заемщику

Чтобы использовать материнский капитал для оформления кредита в Сбербанке заемщик должен:

Быть в возрасте не младше 21 года.
Максимально достигнуть 75 лет на момент внесения последнего платежа по взятому кредиту, возраст может быть и меньше.
Проработать в сумме подряд не менее полугода на одном месте работы.
Иметь официальное трудоустройство на момент подачи заявки на кредит.
Иметь второго ребенка в возрасте от трех лет.
Иметь действующий сертификат на материнский капитал (не имеет значения, снимались уже деньги или там изначальная сумма).
Предоставить справку о доходе, если он не является зарплатным клиентом и тем более, если работает не официально.

Эти требования являются стандартными для всех заемщиков Сбербанка. Не имеет значения, кто хочет воспользоваться материнским капиталом для взятия кредита – мать или отец. Но если дохода этого члена семьи не хватает, то он может привлечь супруга или супругу в качестве созаемщика, чтобы оформить кредит на нужную сумму.

Необходимые документы

Определенные документы должен предоставить в Сбербанк потенциальный заемщик, если желает взять кредит с использованием материнского капитала:

Паспорт.
Второй документ на выбор заемщика для подтверждения личности.
Заявление-анкету на кредит.
Сертификат на государственную помощь в виде материнского капитала.
Справку из ПФР об остатке на счете денежных средств.
Документ права собственности на объект недвижимости, если он передается в залог Сбербанку.
Договор кредитования, если материнский капитал используется для погашения кредита.
Документы созаемщиков или поручителей при наличии таковых.
Справка о доходе заемщика, если он не является зарплатным клиентом Сбербанка.
Если семья хочет воспользоваться материнским капиталом и взять кредит в рамках программы «Ипотека для молодых семей», то необходимо свидетельство о браке и рождении ребенка.

Документы необходимо лично приносить в отделение Сбербанка, кроме заявки. Анкету можно заполнить и в электронном виде, а можно и на месте, все по желанию заемщика.

Как подать заявку?

Удобный вариант – это собрать все документы и вместе с ними прийти в Сбербанк. Получить консультацию у кредитного специалиста в банке и рассчитать свои возможности. Если все сходится и человек способен осилить кредит, то можно писать заявление и прикладывать к нему документы. Банк известит потенциального заемщика о принятом решении в течение 5 рабочих дней. После этого необходимо прийти в отделение и подписать договор кредитования.

Второй вариант позволяет сэкономить деньги заемщику. Заявку-анкету разрешается подать онлайн на сайте банка и тогда процентная ставка по кредиту упадет на 0,1-0,5%. Сбербанк рассмотрит заявление и вынесет предварительное решение о выдаче кредита. Далее человек должен подойти в отделение банка в указанный срок и принести документы. Банк еще раз просмотрит дело заемщика и уже даст окончательный ответ. Предварительное решение выносится очень быстро – в течение суток, максимум трех. Окончательного ответа необходимо будет подождать максимально в течение пяти дней с момента сдачи документов.

В Сбербанке можно выбрать кредит под материнский капитал, удовлетворяющий потребностям любого человека.

Особой популярностью пользуется ипотечный займ, особенно для молодых семей, так как имеет самые выгодные условия кредитования по России. Другие предложения банка также имеют определенные плюсы, стоит только рассмотреть дело со всех сторон.

Видео

Строгий контроль за использованием бюджетных средств сильно ограничивает возможности расходования материнского капитала. Законодатели постоянно вносят законопроекты, которые позволили бы направить средства на затраты, актуальные для многодетных семей. Одна из таких возможностей - разрешение направлять материнский капитал на погашение кредита.

Не все владельцы сертификатов знают, можно ли закрыть кредит материнским капиталом в 2019 году, какие виды кредита разрешено им оплачивать, и как это сделать по закону. Выяснить данные вопросы поможет анализ существующей правовой базы.

Что говорит законодательство

Основной закон, регламентирующий расходование средств материнского капитала - ФЗ № 256 (29.12.06) - запрещает любое обналичивание средств и строго определяет варианты использования субсидии.

Разрешенные способы применения:

расходы на улучшение семейного жилья;
увеличение пенсии матери;
траты на образование детей;
создание комфортной среды для детей с ограниченными возможностями, включая лечение и реабилитацию;
ежемесячные выплаты на 2-го ребенка.

Как видно из общего списка не ясно, можно ли погасить материнским капиталом кредит.

Более полные объяснение вариантов расходования изложены в Правилах направления семейного капитала (№ 826, № 926 от декабря 2007 г., № 380 от 30.04.2016).

В Правилах:

при направлении средств на образование кредиты не упоминаются;
статьи Правил об улучшении жилищных условий и о социальной адаптации прямо разрешают ПФР направлять деньги кредитным организациям.

Согласно нормам, разрешено погашать кредиты материнским капиталом, если они взяты на приобретение, реконструкцию или строительство жилья, а также на покупку услуг и товаров, позволяющих детям-инвалидам адаптироваться в обществе.

Важно! Категорически запрещено использовать средства материнского капитала на текущие расходы семьи. Исключение - разовые и ежемесячные выплаты.

Стараясь ограничить растрату бюджетных денег не по назначению, а также избежать мошеннических действий, государство требует детального отчета перед тем, как направить средства той или иной кредитной организации.

Какой кредит можно погасить материнским капиталом

Чтобы понять, в каких погасить случаях кредит материнским капиталом допускается по закону, а в каких ПФР откажет в предоставлении суммы, следует разобраться с:

программами кредитования;
требованиями государства к их форме;
условиями предоставления средств.

Программы кредитования

Кредитно-финансовые организации предоставляют гражданам самые разнообразные программы.

К самым распространенным относятся:

жилищные займы и ипотечное кредитование;
кредиты на автотранспорт;
потребительские кредиты на конкретные цели;
потребительские кредиты без необходимости определения цели использования средств;
микрозаймы;
социальные и доверительные программы.

Кроме разделения по критериям целевого использования отличается и способ получения кредита.

Программы разделяются на:

кредиты, выдаваемые наличными;

безналичную оплату за заемщика товаров и услуг;
предоставление средств на банковский счет или карту.

И тот и другой критерий влияют на возможность использования субсидии.

Внимание! Законодательство автоматически отсекает те кредиты, которые граждане получают наличными, исполняя главное условие программы поддержки - запрет на обналичивание средств.

Таким образом, из перечня допустимых вычеркивается большинство потребительских кредитов.

Вам нужна по этому вопросу? и наши юристы свяжутся с вами в ближайшее время.

Требования к погашаемому кредиту

Решая, какой кредит можно погасить материнским капиталом, следует помнить, что по закону можно перевести деньги банку, если он выдал владельцу сертификата кредит, отвечающий требованиям государства.

Основные требования к жилищному кредитованию:

кредит может быть взят на покупку, строительство, ремонт и реконструкцию семейного жилья;
допускается предоставление недвижимого объекта договора в залог кредитной организации (ипотека);
в кредитном договоре должна быть прописана цель получения средств;
жилье должно быть пригодно для проживания семьи (не быть аварийным, иметь необходимые коммуникации и т.д.);
при строительстве банку переведут деньги только, если в результате увеличится площадь строения;
регистрация жилья в собственность семьи обязательна (каждый их детей должен стать собственником доли).

Основные требования к кредитам на покупку товаров и услуг для реабилитации детей - инвалидов:

купленный товар или услуга должны быть включены в перечень допустимых (распоряжение № 831-р от 30.04.16);

Скачать для просмотра и печати:

покупка должна быть совершена на территории РФ;
покупка не должна дублировать товар/услугу, предоставляемый государством за счет федеральных средств;
решение о предоставлении средств принимает ПФР;
по факту приобретения органы социальной поддержки должны подписать акт наличия товара/услуги.

При написании заявления в ПФР на перевод средств, чтобы погасить кредит материнским капиталом, потребуется предоставить документы, доказывающие чистоту сделки и правомерность её совершения.

В каких случаях ПФР откажет в переводе средств

ПФР имеет право отказать в переводе средств, если при проверке установит факты нарушения законодательства или заподозрит владельца сертификата в нецелевом использовании субсидии.

Семьям запрещено:

сообщать в ПФР ложную информацию о себе и объекте кредитной сделки;
скрывать сведения, которые могут повлиять на отказ в переводе средств;
представлять в ПФР поддельные документы;
участвовать в схемах обналичивания средств материнского капитала;
преувеличивать стоимость приобретенных товаров и услуг.

Важно! В направлении средств на покрытие кредита точно откажут, если купленный товар или услуга не причислены к перечню разрешенных, а также при отсутствии в кредитном договоре цели использования средств.

Условия предоставления средств МК на погашение кредитов

Материнский капитал можно потратить только, если ребенку, после рождения которого возникло право на сертификат, исполнилось три года. Исключение составляют кредиты на улучшение жилищных условий. Для их оплаты можно использовать средства сразу, как только получен сертификат.

Направить средства по жилищному кредиту можно:

на первоначальный взнос;
погашение части основного долга;
уплату процентов;

При этом время открытия кредита не принципиально. Можно оплачивать даже те кредиты, которые были получены до появления у семьи права на сертификат.

Законно ли погашение потребительского кредита материнским капиталом

Понятие «потребительский кредит» включает в себя предоставление банками средств гражданам на покупку различных товаров и услуг.

Список товаров, на которые можно получить потребительский кредит, огромен, например:

недвижимость;
автотранспорт;
мелкая и крупная бытовая техника;
мебель;
специализированное оборудование;
продукты и т.д.

По закону материнский капитал на погашение потребительского кредита направить можно, если товар или услуга относятся к цели, разрешенной к использованию.

Внимание! Если потребительский кредит взят на продукты питания, предметы обихода, мебель и другие вещи, обеспечивающие текущий порядок жизни семьи, право на его погашение материнским капиталом не возникнет.

Исключение из правил - Единовременная выплата

Законодательство допускает только одно исключение, позволяющее потратить материнский капитал на погашение потребительского кредита без всяких ограничений. Это единовременная выплата, а также ежемесячные платежи на 2-го ребенка.

Такая возможность получения наличных средств из общей суммы семейных средств была предоставлена в 2009 и 2016 годах. Последний раз реализовать её можно было до конца 2016, сумма составляла 25 000 рублей. При этом контроля над расходованием средств не устанавливалось.

Возможностью получить наличные деньги воспользовались за 2016 год около миллиона участников программы.

Возможность продлить такую практику на 2017 год рассматривалась в первом его квартале. Однако 3 марта пришло известие о том, что предложение о выдаче части средств семейного капитала в 2017 в Кабмин внесено не будет. Это связано с тем, что Минтруда зафиксировал в России рост доходов граждан.

Вместе с тем, уже с 1.01.2018 г. у граждан, в семье которых появился второй по счету ребенок, открылись новые возможности по реализации средств МСК - ежемесячные выплаты. Их можно оформить одновременно с выдачей самого сертификата.

Актуальным остается вопрос о том, можно ли автокредит погасить материнским капиталом. Пока законодательство запрещает такое использование субсидии.

В марте 2017 года в Госдуму был внесен законопроект, который предполагает разрешить использовать средства материнского капитала на приобретение семьей легковой машины, произведенной в РФ. Возможность перевода средств кредитным организациям в законопроекте предусмотрена.

Программа материнского капитала продлена на 2018-2021 гг.. При этом в неё постоянно вносятся изменения и дополнения. Есть вероятность, что в ответ на ожидания граждан о том, можно ли погасить кредит мат капиталом, когда-либо в период действия программы все-таки будут сняты ограничения на оставшиеся виды потребительских кредитов.

Пока данный законопроект находится на стадии рассмотрения.

Наши эксперты отслеживают все изменения в законодательстве, чтобы сообщать вам достоверную информацию.

Подписывайтесь на наши обновления!

Видео о том, как потратить материнский капитал на погашение кредита.

19 апреля 2017, 04:38 Мар 3, 2019 13:49

Реализация материнского капитала проводится государством семьям с появлением 2-го ребенка на протяжении последнего десятилетия. Спустя 3 года после появления права на семейный сертификат госсредства направляются на целевые нужды семьи: получение образования, пенсионные накопления, улучшение жилья. Получить займы под материнский капитал можно, не дожидаясь установленного государством периода.

Что такое заем под материнский капитал?

Выдача ссуды под маткапитал означает одалживание денег у кредитной организации родителем, имеющим семейный сертификат. Несмотря на формулировку, «целевой заем под материнский капитал» не предполагает реального получения средств, они лишь перенаправляются на погашение кредитных обязательств при соблюдении определенных условий. Одним из основных ограничений, стоящих на страже интересов детей, является невозможность обналичить материнский капитал.

Процедура предоставления маткапитала под заем состоит из нескольких этапов, поэтому быстро погасить долг не получится, как правило, речь идет об 1-2 месяцах. Если родители решили купить более просторное жилье, то предстоит пройти основательную подготовку сразу по трем направлениям:

покупка собственности;
подписание под мат. капитал договора займа;
согласование направления госсредств на погашение кредита.

В рамках такого займа владеющий сертификатом родитель может:

использовать сумму на выплату долга кредитору;
провести зачет денег из бюджета в качестве первого ипотечного взноса.

Заем под мат. капитал – процедура многосторонняя и предполагает участие трех сторон: ПФР, дающего разрешение на направление средств, родителя и кредитной организации.

Успех выделения капитала заемщику банка зависит не только от активных действий родителей, но и, прежде всего, ПФР, который решает вопрос обоснованности использования денег на покупку или строительство жилья. Отсутствие положительного ответа от ПФР делает невозможной дальнейшую процедуру кредитования. Важно вовремя выяснить, что такое материнский капитал и каким образом можно его расходовать.

Следует досконально разобраться в каждом из этапов получения средств из бюджета, выдачи займа под материнский капитал и оформления документов, чтобы в итоге успешно использовать свое законное право.

Варианты реализации

Рассчитывать на погашение части долга перед кредитором материнским капиталом можно в следующих ситуациях:

покупка новостройки, квартиры из вторичного фонда;
возведение дома своими силами или с привлечением подрядчиков, если имеются все необходимые разрешения на строительство, а возводимый объект имеет площадь, соответствующую нормативам;
проведение работ по реконструкции дома, капитальный ремонт с целью расширения жилья.

Способом реализации капитала может быть:

внесение первого взноса по ипотеке;
погашение основного кредитного долга (без процентов);
выплата по процентам, если подобная мера указана в пунктах ипотечного соглашения.

Важно правильно указать назначение бюджетного финансирования в тексте договора с банком, чтобы исключить отказ в перечислении со стороны ПФР. Если заем оформляется в качестве потребительской ссуды, реализовать капитал, даже если обналиченные средства идут на получение жилья, не удастся.

Подробное рассмотрение каждой из ситуаций позволит успешно преодолеть все барьеры при согласовании выплаты.

Заем на дом или его строительство

Заем на покупку дома как вариант улучшения жилищных условий очень популярен и востребован. Многие семьи проживают в сельской местности, и даже горожане, в семьях которых подрастают дети, стремятся обустроиться в просторных и благоустроенных частных домах.

Реализовать капитал на приобретение дома можно в виде внесения маткапиталом первого взноса за дом или погашения кредитного долга по уже оформленному займу.

Когда планируется возведение дома собственными силами, потребуется прохождение дополнительного согласования и наличие разрешительных документов. Рассматривая такую заявку, Пенсионный фонд будет проверять соблюдение всех норм, установленных государством для нормального проживания всех членов семьи.

Покупка квартиры

Самый частый повод обращения в ПФР – заявление на согласование перечисления денег с целью погасить заем, выданный на приобретение городского жилья в новостройках или из вторичного жилого фонда. Согласование ипотеки с банком происходит в рамках стандартной процедуры, дополненной последующим обращением в ПФР.

Когда семья уже имеет собственный дом, средства маткапитала могут направляться на его модернизацию и улучшение основных характеристик. Материнский капитал, заем под который оформляется в банке, может быть использован на проведение восстановительных работ, расширение площади. Условиями согласования с ПФР станут соблюдение жилищных нормативов, действительное улучшение условий проживания, наличие всех разрешительных документов на проведение восстановительно-ремонтных работ.

Важно разграничить сферы применимости маткапитала по данному направлению: строительные работы должны улучшить технические показатели, повысить эксплуатационную эффективность, а простые ремонтные работы по исправлению фасада, замене оборудования, обновлению покрытия стен компенсации не подлежат.

Зато, если целевой заем под материнский капитал предполагает увеличение габаритов комнат, расширение полезной площади, пристраивание дополнительного метража, надстраивание этажей, переоборудование чердака в мансарду – подобное использование денег согласовывается. Также допускается направление средств на выплаты по долевому строительству.

Условия получения

Готовясь к согласованию использования материнского капитала, необходимо знать, как получить заем под материнский капитал с минимальным риском отказа:

Покупка жилья с использованием маткапитала предполагает обязательное наделение равными долями всей семьи.
Деньги маткапитала направляют не только на получение нового ипотечного займа, но и для погашения имеющегося кредитного долга, полученного на приобретение жилья до получения сертификата.
Далеко не все кредитные структуры могут выступать в роли кредитора, где можно взять заем под материнский капитал.
Несмотря на название, материнский капитал дается также отцу или усыновителям ребенка.

В настоящее время ипотечные программы с использованием семейного сертификата действуют во многих крупных финансовых организациях. Заемщик-родитель вправе выбрать наиболее выгодное предложение, при условии, что банк соответствует требованиям, установленным на уровне законодательства.

Кто может выдать заем?

Выбирая кредитную организацию, в которой родители намерены взять заем с последующим частичным погашением за счет материнского капитала, важно, чтобы она соответствовала требованиям закона. Согласно федеральному законодательству, кредитором, давшим ссуду под капитал, может стать:

Аккредитованное финансовое предприятие, деятельность которого связана с выдачей займов населению.
Финансовый кооператив, работающий 3 и более года, прошедший соответствующую аккредитацию.
Организация, выдающая кредитные средства в рамках ипотеки.

Если в качестве кредитора планируется использовать микрофинансовую организацию, следует быть особенно осторожным – начиная с марта 2015 года, материнский капитал не может быть учтен при оформлении займа в МФО. Данная мера связана с высоким риском для заемщиков и непрозрачностью работы подобных кредиторов.

Помимо согласования, процедура учета денег маткапитала в погашении займа включает другие дополнительные действия.

Придерживаясь следующей последовательности, будет проще сориентироваться, где можно оформлять ссуду, а также в действиях, которые требуется предпринять держателям сертификата, планирующим реализовать государственную помощь:

Выбор банка, в котором можно взять заем, с учетом имеющихся на данный момент предложений и процентных ставок. Помимо банковской структуры, кредитором может стать кооператив, строительная компания, другая организация, имеющая законные основания на принятие денежных средств по маткапиталу.
Выбрать объект, на который родители собираются потратить средства государства. В зависимости от вида объекта, могут потребоваться дополнительные согласования и получение разрешительных бумаг. Если объектом покупки является готовое жилье (квартира или дом), подыскиваются покупатели, которые готовы на ипотечную сделку.
После согласования предварительного договора на покупку с продавцом клиент направляет в банк (иную организацию) заявку с приложением документов на себя, свои платежные способности, объект собственности.
При получении положительного ответа кредитора оформляется ипотечная сделка. Расчет с продавцом происходит на условиях, указанных в ипотечном договоре.
Жилье регистрируется в Росреестре, о чем вносится соответствующая запись с пометкой об обременении в силу ипотеки.
Родитель, получивший ранее семейный сертификат, обращается в ПФР после того, как сделка завершена. В заявлении указывают просьбу направить деньги бюджета на погашение имеющегося кредитного долга. К заявке прилагают пакет документов, подтверждающих факт приобретения жилья с использованием ссуды.
В установленные сроки ПФР рассматривает заявку, о результатах оповещает родителей. При положительном ответе установленные на год обращения гражданина суммы перечисляются на кредитный счет.

Срок рассмотрения заявки с марта 2017 года был сокращен с 2 месяцев до 1 месяца. Далее, в течение 10-дневного срока средства по семейному капиталу перечисляют по указанным в заявлении реквизитам.

Документы для Пенсионного фонда при согласовании перечисления средств включают бумаги на родителей, детей, объект недвижимости и кредитные бумаги.

Перечень приложений включает:

Семейный сертификат, подтверждающий право реализации средств бюджета.
Гражданские паспорта родителей.
Если в ПФР обращается супруг родителя, оформившего ипотеку, предоставляют документ, подтверждающий семейный статус.
Зарегистрированный в Росреестре договор на покупку жилья.
Выписка из ЕГРП или заверенная копия (если покупка произошла без заемных средств).
При ипотечной сделке предоставляют нотариальное обязательство о наделении всех членов семьи равными частями в общей собственности.
Техпаспорт, иная документация, подтверждающая соблюдения норм проживания.
Ипотечный договор займа под материнский капитал, документы об остатке долга и выплатам по процентам.

Документы для получения займа

При оформлении займа под материнский капитал в перечень документации дополнительно включают:

СНИЛС;
Документы на детей.
Документ из Пенсионного фонда о размере суммы, которая предполагается к перечислению в рамках реализации маткапитала.
Справки о зарплате, иных доходах родителей.