С начала года тема, связанная с деятельностью коллекторских организаций, стала одной из самых популярных в России. Власти и общество активно обсуждают, что же делать с подобными организациями, которые для получения денег с должников зачастую используют противозаконные методы. Одни предлагают защитить граждан от коллекторов специальным законом, другие настаивают на полном запрещении деятельности коллекторских организаций.
Напомню, что сначала года произошло нескольких вопиющих случаев. Один из них произошёл в конце января в Ульяновске. Мужчина-коллектор, требуя долг у семьи, бросил в окно дома бутылку с зажигательной смесью, которая попала в кроватку двухлетнего малыша. В результате чего мальчик получил сильные ожоги.
Другой не менее скандальный случай произошёл в Екатеринбурге. В конце февраля группа людей, представившись сотрудниками коллекторской организации, угрожала расправой школьнику, который был один дома. Более того они заблокировали ребёнка в квартире, сломав звонок и лишили связи перерезав телефонный и интернет кабель. В обоих случая возбуждены уголовные дела и по всей видимости, учитывая резонанс, фигуранты понесут наказание по всей строгости закона, если их вина будет доказана.
Также одним из распространённых способов «работы» коллекторов, является давление на должников посредством назойливых телефонных звонков, и угроз. Всё это типично для любого российского региона. Но вот в Крыму, в результате смены полуостровом гражданства сложилась интересная ситуация. Дело в том, что украинские банки самоустранились, и кредитные линии крымчан, бравших в долг на некоторое время «повисли».
Но как выяснилось ненадолго. Ушлые российские предприниматели выкупили долги у своих украинских коллег и обеспечили работой в Крыму свои карманные коллекторские организации. В результате, власти Крыма предлагают в принципе запретить работу коллекторских агентств. Ряд предложений по ограничению такого рода деятельности уже подготовлен.
«Мы внесли предложение - только Агентство страхования вкладов (АСВ) должно заниматься формированием взаимоотношений с теми людьми, которые брали кредиты в украинских банках. Чётко обозначена позиция - запрет изъятия имущества, движимого и недвижимого, для обеспечения погашения этих кредитов», - сообщил газете «Известия» глава Крыма Сергей Аксёнов.
После воссоединения Крыма с Россией украинские банки начали уходить из региона, переставая выполнять свои обязательства по обслуживанию вкладов и кредитов. Крымчане лишались накоплений и одновременно не знали, как погасить кредит. Спустя некоторое время требовать выплаты долга по кредиту стали российские коллекторы, перекупившие долги у украинских банков.
«Вопрос не стоит о том, чтобы рассчитаться в первую очередь с украинскими банками. Это вообще аморально, поскольку они свои обязательства не выполнили», - отметил Аксёнов. Если уж платить по долгам, то деньги должны идти в АСВ, а не в украинские банки, считает он. Глава Республики Крым предлагает выставить счёт банкам Украины за нарушения обязательств , передаёт RT .
Понятно, что тему коллекторских организаций надо автоматически расширять до обсуждения деятельности микрокредитных и других кредитных организаций. И я напоследок, хочу напомнить кто или что является действительным виновником ситуации, при которой граждане попадают в долговую зависимость, а значит рискуют попасть под преследование и не только коллекторов.
Вопрос с коллекторами надо решать. И правильнее всего исправлять причины, а не следствия.
На руинах украинской банковской системы в Крыму постепенно отстраивается российская
Фото: Fotolia/Volodymyr Khodaryev
Продажа украинскими банками, действовавшими на территории Крыма, своих активов коллекторам – наиболее распространенный способ вернуть свои средства, говорят юристы, работающие на полуострове. Портал Банки.ру узнавал, как российские коллекторы помогают украинским банкам и их крымским клиентам.
Как стало известно порталу Банки.ру, на территории Крыма начали работу три коллекторских агентства: «Восток Финанс» (входит в международную группу VostokFinance Group, работающую на территории Украины и России), Национальная служба взыскания и «М.Б.А. Финансы» (является частью группы М.Б.А., работающей на территории России, Чехии, Словакии, Казахстана, Украины, Китая и Индии). Однако ни одна компания не комментирует свою работу на полуострове. Как сказал один из участников рынка, причиной такой закрытости могут быть опасения перед западными инвесторами.
Решение о принятии Республики Крым и города Севастополя в состав России было подписано 18 марта. 21 марта президент России Владимир Путин подписал указ об образовании Крымского федерального округа. С этого момента в Крыму начала меняться банковская система – с украинской на российскую. Первым банком, который начал обслуживать жителей Крыма, с 31 марта стал Российский Национальный Коммерческий Банк (РНКБ), бывшая «дочка» Банка Москвы, быстро заведенная на Совет министров Крыма. На сегодняшний день, по данным Центробанка, всего на территории Крыма работает 30 банков: РНКБ, Крайинвестбанк, Генбанк, Джаст Банк, «Первомайский», «Рублев», К2 Банк, Фиа-Банк, «Северный Кредит», АБ «Россия», Маст-Банк, «Кубань Кредит», «Финансовый Стандарт», Рускобанк, «Верхневолжский», БайкалБанк, Агроинкомбанк, Смартбанк, «Смолевич», «Таатта», КБ «БДБ», Темпбанк, Тальменка-Банк, АкадемРусБанк, ИС Банк, Черноморский Банк Развития и Реконструкции, Севастопольский Морской Банк, Аделантбанк, Банк ИТБ, ВКБ. Всего на территории Крыма действует 526 банковских подразделений.
В конце марта этого года на территории Крыма работало 77 кредитных учреждений. Большинство операций при этом приходилось на ПриватБанк, Ощадбанк, Укрэксимбанк, Дельта Банк. Национальный банк Украины 6 мая 2014 года запретил украинским кредитным организациям работать в Крыму, так как утратил возможность осуществлять банковское регулирование и надзор на территории полуострова. Украинские банки начали покидать Крым еще раньше, оставляя свои недвижимые активы и проблемы с депозитами и кредитами местных жителей.
Фонд защиты вкладчиков (ФЗВ), входящий в структуру российского Агентства по страхованию вкладов, начал свою работу в Крыму с 21 апреля. Он предоставляет выплаты до 700 тыс. рублей, гарантированные каждому имеющему банковские депозиты россиянину, всем вкладчикам украинских банков, работавших на территории Крыма, если вклад был открыт до 2 апреля 2014 года. На сегодняшний день ФЗВ рассчитался более чем с 200 тыс. вкладчиков, выплатив им компенсацию на общую сумму примерно 22 млрд рублей. Эти средства фонд собирается возвращать через судебные иски к украинским банкам, которые не выполнили свои обязательства. Однако, по оценке АСВ, из выплаченных средств удастся вернуть лишь около половины или даже меньше. В мае Фонд защиты вкладчиков обращался в суд с иском к ПриватБанку по поводу взыскания задолженности по договору банковского вклада. Но суд заявил, что «иск к организации предъявляется в суд по месту нахождения организации, иск к организации, вытекающий из деятельности ее филиала или представительства, может быть предъявлен также в суд по месту нахождения ее филиала или представительства». Тем не менее в сентябре последовала новая волна подачи исков к украинским банкам на общую сумму 33,8 млн рублей.
Украинские банки, работавшие на территории Крыма, от комментариев по поводу местных вкладчиков отказались.
Сейчас ФЗВ не только выплачивает компенсации вкладчикам, но и ведет работу по погашению кредитов Ощадбанка и ПриватБанка, имущество которых в Крыму передано фонду в управление по решению Центрального районного суда города Симферополя. Как говорится на сайте ФЗВ, согласно Гражданскому кодексу РФ, под имуществом понимаются и имущественные права, то есть права требования банка по кредитам. Как уверяет фонд, при погашении через организацию кредита все обязательства будут считаться исполненными, однако за ПриватБанком сохраняется право судебной защиты своих интересов в судах Республики Крым и Севастополе».
ПриватБанк, как рассказал Банки.ру представитель отдела маркетинга кредитной организации Сергей Даниленко, предлагает жителям Крыма погашать свою задолженность по кредитам без посещения отделений банка на материке или использования системы «Приват24». Для этого банк запустил специальный сервис https://oplata.pb.ua , на котором заемщики банка, проживающие на территории Крыма, могут за две минуты погасить свою задолженность по потребительским кредитам. Именно из-за того, что клиенты до сих пор не понимают, кому платить, многие предпочитают ничего не предпринимать.
«Сейчас вся информация об объеме убытков, причиненных действиями Российской Федерации, может быть предоставлена банками Министерству юстиции Украины и Генеральной прокуратуре Украины, в соответствии с указом президента Украины «О некоторых мерах по защите имущественных прав и интересов государства Украина в связи с временной оккупацией территории Украины». Также мы не можем предоставлять прогнозы относительно действий Фонда защиты вкладчиков», – рассказали порталу Банки.ру в Нацбанке Украины.
Несмотря на брошенных вкладчиков и уход с полуострова, украинские банки не перестают беспокоиться за свои активы, оставленные в Крыму. В Нацбанке Украины заявили, что всю информацию об активах украинских кредитных организаций на территории Крыма Нацбанк в конце мая передал в Министерство юстиции Украины. Однако размер балансовой стоимости этих активов до сих пор уточняется в связи с подготовкой соответствующего заявления в Международный суд по правам человека, который рассматривает дело «Украина против России».
«Сейчас одни из ключевых дел, которые рассматриваются арбитражными судами, – это дела о взыскании украинскими банками задолженности с предприятий, которые остались им должны», – говорит генеральный директор юридической группы «ФинЮрКонсалтинг» Григорий Кулеша. Также банки продают кредитные портфели коллекторским агентствам.
Покупка коллекторскими агентствами долгов происходит посредством заключения ряда сделок, среди которых договор факторинга и договор уступки права требования, рассказал Кулеша. Банки, ушедшие из Крыма, вынуждены руководствоваться законодательством Украины, в том числе законом Украины «Об оккупированных территориях», в котором говорится, что любые сделки, совершенные на территории полуострова не по законодательству Украины, являются недействительными, подчеркивает юрист. «Банки работают по следующей схеме: сначала происходит передача прав в адрес факторинговой компании, зарегистрированной на Украине, после чего заключается еще один договор об уступке права требования из договора факторинга. «Вот тут и возникает определенная правовая коллизия. Согласно украинскому законодательству, факторинговая сделка возможна только между финансовыми организациями, обладающими специальными разрешениями – лицензиями. В российском законодательстве такого обязательного требования нет», – поясняет Григорий Кулеша.
«Каждый кредитный договор, заключенный украинским банком с физическим лицом до 30 июня этого года, то есть до вступления в силу закона «О потребительском кредите», согласно которому уступки допускаются в любых случаях, если это не прописано в договоре, требует детального анализа с целью установления возможности или невозможности уступки права по нему. А так украинский банк имеет право уступить права кредитора по кредитному договору, заключенному с физическим лицом, только в двух случаях: если это был не потребительский кредит или если в кредитном договоре прямо предусмотрено право банка уступить право требования по кредиту третьим лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности», – добавляет эксперт.
Пока судебной практики или официального разъяснения по поводу того, насколько законна передача кредитных портфелей вышеописанным способом, нет. «Однако, учитывая, что потребитель считается менее защищенным участником правоотношений, вероятнее всего, суд примет его сторону, если к нему обратится коллекторское агентство с претензиями», – говорит Кулеша. Нацбанк Украины заявил, что «ему неизвестен правовой статус активов банков на временно оккупированной территории Украины».
Кроме всего, украинские банки обращаются напрямую к российским кредитным организациям с предложением по покупке активов физических и юридических лиц. «Они предлагают активы юридических и физических лиц, движимые и недвижимые активы, залоговые и беззалоговые, – говорит первый заместитель председателя правления работающего в Крыму Генбанка Сергей Мохов. – Но на сегодняшний день нет единого реестра этих активов, нет юридической процедуры по их приобретению, поэтому мы отказываемся от этих активов».
Некоторые банки просто размещают на сайте объявление о том, что клиенты могут заплатить свои долги в любом отделении на материковой части, как, например, банк «Надра». В свою очередь, российские банки начинают осваиваться в Крыму, хотя не у всех этот процесс проходит гладко.
На днях российский Промрегионбанк, работавший в Крыму, заявил, что прекращает работу на полуострове. Этот шаг был вызван «обострением внешнеполитической обстановки и усилением системных рисков для банка и его партнеров как на территории Крыма, так и в остальных российских регионах присутствия», сообщила кредитная организация. До этого с полуострова уже не по своей воле, а по воле ЦБ РФ ушел банк «Донинвест», лишившись лицензии.
Остальные опрошенные порталом банки чувствуют себя довольно уверенно. Так, в РНКБ рассказали, что стратегия развития банка изначально учитывает политические и экономические риски. «Затраты на разворачивание самой широкой сети отделений на полуострове за столь короткий промежуток времени были высокие, но это запланированные траты. Мы пришли в Крым и Севастополь надолго и не ждем мгновенной окупаемости. Прибыль в этом году не была приоритетом номер один», – говорят в пресс-службе кредитной организации.
«Мы политических и экономических рисков не видим. Мы довольны своим решением о входе в Крым, считаем, что не ошиблись. Тот факт, что Украина до сих пор считает Крым оккупированной территорией, меня лично никак не беспокоит. Российское законодательство действует на территории Крыма, и этого достаточно для спокойной работы», – заявил первый заместитель председателя правления Генбанка Сергей Мохов. «Мы рассчитывали и здраво оценивали рынок в Крыму и, прежде всего, ставили перед собой цель помочь Республике Крым с восстановлением банковской системы, а также быстро и качественно предоставить населению наши услуги», – прокомментировали риски в Маст-Банке.
Набравшие в украинских банках кредитов жители полуострова оказались в сложной ситуации. С одной стороны, ушедшие из республики финучреждения незалежной не разъяснили людям механизм оплаты задолженности - кому теперь платить по счетам, неизвестно. С другой стороны, многим крымчанам эти же банки так и не отдали деньги. Несмотря на абсурдность ситуации, бывшим клиентам начали приходить «весточки» от коллекторов и лиц, представляющихся ими.
- Брала кредит на машину, успела закрыть только половину платежа, - пишет на одном из юридических форумов жительница Ялты Лариса Левченко . - С конца прошлого года начали звонить разные организации, требующие вернуть деньги по-хорошему, иначе заберут не только авто, но и квартиру, и недвижимость родственников. Хотя от банка никаких писем не было. Не знаю, что и делать.
И такие случаи не единичны. На форумах люди приводят сотни историй, причем некоторые говорят, что коллекторы, больше похожие на вышибал, приходили к ним домой и на работу и даже оставляли записки с угрозами соседям.
Меня возле дома подкараулил какой-то парнишка и вручил конверт с логотипом банка, - рассказал «КП » житель крымской столицы Константин Самохин . - В письме меня известили о том, что в Севастополе якобы открылось представительство банка, и ниже приводились реквизиты, куда нужно перевести оставшуюся от денежного кредита сумму. Сразу же обратился к юристу. Посоветовали подождать немного. Но больше никаких сообщений не было.
Юристы говорят, что звонки и письма, посылаемые будто бы представителями банков, становятся все более распространенным явлением, но беспокоиться не стоит. В большинстве случаев под видом коллекторов действуют мошенники, заполучившие по своим каналам старые базы данных с адресами и домашними телефонами.
По данным Национального банка Украины , по состоянию на 1 февраля 2014 года крымчане получили займы на 16,6 миллиарда гривен, - рассказал «КП» сотрудник одной из крупных юридическим фирм Крыма Станислав Фролов . - Кредиты «висят» чуть ли не на каждом третьем, этим и пользуются мошенники и коллекторские фирмы.
В основном «вышибалы» запугивают людей, которые брали крупные денежные ссуды, оформляли ипотеку, покупали машины в кредит. С мелкими кредитами на бытовую и компьютерную технику никто не связывается - игра не стоит свеч.
При общении с коллекторами важно помнить, что никаких силовых действий ни по отношению к должнику, ни по отношению к его имуществу коллектор предпринимать не может. Принудительным изъятием и реализацией имущества занимается исключительно Федеральная служба судебных приставов (судебных исполнителей) и только на основании решения суда.
Без решения суда об аресте имущества, коллекторы ничего сделать не смогут. Фото: архив "КП".
СОВЕТЫ ЭКСПЕРТА
«Посылайте их в …суд»
Дмитрий МОСИЕНКО, адвокат:
Алгоритм поведения при визите коллектора зависит от того, желает ли должник возвратить долг. Ведь бывают ситуации, когда люди хотят рассчитаться по долгам с украинскими банками, но не знают, как это сделать. В этом случае предпочтителен расчет напрямую с банком, через работающие на полуострове схемы перечислений денег непосредственно от крымского банка украинскому.
В случае невозможности возврата долга не следует паниковать, получив письмо коллектора или услышав его голос в телефоне. Помните, что базовым документом является решение суда - такого документа у коллектора, как правило, нет. Как не бывает при себе и оригинала договора, согласно которому конкретный коллектор приобрел долг конкретного должника перед украинским банком.
Поэтому в большинстве случаев эффективным ответом на угрозы коллектора «забрать машину, квартиру, дом» и так далее может стать его отсылку… в суд. Грамотно оформить передачу долга, тем более обеспеченного ипотекой, от украинского банка коллектору в крымской ситуации непросто. Это обстоятельство и надо использовать при защите от поползновений коллекторов, помня, что они предпочитают работать с «простыми» долгами, используя преимущественно психическое давление на клиента - так гораздо выгоднее. Коллекторство - просто бизнес, и нести судебные расходы он не любит.
Сергей Аксенов просит сообщать адреса коллекторских фирм, запугивающих жителей Крыма. Фото: архив "КП".
СКАЗАНО
«Большинство украинских банков обманули своих вкладчиков, у которых были открыты счета, депозиты. Выплаты никто крымчанам не производил, соответственно и взыскивать за долги украинские банки не должны. Этот вопрос обсуждался на правительственном уровне. Коллекторам советую не искать здесь приключений. Всем, кто будет вымогать у крымчан деньги, кроме тюрьмы здесь ничего не обещаю. Прошу всех, к кому обращались коллекторы, сообщить, где находятся эти фирмы. Я сам к ним отправлю людей, чтобы с ними пообщались. Больше они никого беспокоить не будут».
Cергей АКСЕНОВ, Глава Крыма, председатель Совета министров РК - в ответе на вопрос журналистов
Возвращать несуществующий кредит никто не обязан
Уведомления о необходимости погасить несуществующий кредит доводят крымчан до нервных срывов. Читатель "МК в Крыму" рассказал о своем письме счастья - на бланке обозначен логотип структуры, взявшей на себя обязательства по взиманию долга, и сумма в рублях, которую надлежит вернуть. Информация, предоставленная ему ООО «Кредитэкспресс Финанс», вопросов не вызывает. Кроме одного: зачем возвращать кредит, который Алексей не получал?
Если верить всему, что вменило в вину крымчанину загадочное ООО, то он имел несчастье оформить кредит еще в 2013 году.
Понятия не имею, откуда у меня взялся долг в размере 12596,44 рублей, если я не занимал, - удивляется Алексей, - Название структуры, которой нужно перечислить деньги, ни о чем не говорит. Да и откуда рубли, если тогда ходили гривны? Внимательно вчитываемся в письмена, присланные «блюстителями законности» в кредитной сфере. Первым делом они предупреждают об изменении реквизитов, по которым необходимо вернуть должок. Картина строится логично: прежнего кредитора нет, а его права переданы приемнику.. Данные о правопреемнике четкие, вполне способные придать всей истории оттенок законности. Сшибает с ног и «биография» самого ООО «Кредитэкспресс Финанс». Структура функционирует не в Кукуево, а в Москве. Солидно, а адресок на Бутырском Валу – еще и пугающе. Далее на ошеломленного должника сваливается печать и, на первый взгляд, рукотворная подпись директора - Клюкина А.С., заметим, с инициалами великого поэта Пушкина. Совпадение не случайно – оно придает солидность и вызывает уважение, обивая желание всмотреться и распознать цветной ксерокс. Дальше, конечно, пряник сменяет кнут – ООО «Кредитэкспресс Финанс» грозит нанести визит и рассмотреть имущество должника.
Пусть зайдут - встречу, - комментирует «наезд» Алексей, - Я даже звонить по указанным телефонам не стал. Знаю о случаях, когда вся каша заваривается из желания спровоцировать звонок. Происходит переадресация куда – ни будь в Австралию, и со счета снимается все, что на него положено.
Прислушавшись к словам Алексея, редакция не стала ловить приманку и вместо звонка, отослала электронное письмо с возникшими вопросами. Теперь ждем-с, а адресант не спешит расставлять точки над «и». Видимо, столь важной птице не к лицу вступать в переписку с российским федеральным изданием. Как информирует о себе ООО «Кредитэкспресс Финанс», в 1999 году оно учреждено «ведущими специалистами» по взиманию долгов в Центральной и Восточной Европе. С этого же момента успешно выполняет свою миссию в различных странах. Когда, спрашивается, при таком масштабе отвечать на письма редакций? Нагрузку коллекторов, а именно таковым и является пресловутое ООО, и слон не потянет. И оспаривать предъявленный долг, конечно, никто не рискнет.
Никому и ничего платить не нужно, - предупреждает адвокат Маргарита Катаева, - Коллектрорские структуры в нашей стране упразднены. В случаях, когда задолженность действительно имеется и право на нее переходит правопреемнику, последний обязан сам уведомить кредитополучателя и подписать с ним соответствующие документы.
Маргарита Васильевна, как вообще могла возникнуть «кредитная» истории нашего читателя?
Она рассчитана на честного человека, имевшего опыт займа в украинских банках, - утверждает собеседница, - Коллекторы ждут, что получатель уведомления пойдет и заплатит.
Собеседница предупредила, что любой кредит сначала нужно подтвердить, а затем уже погашать. В случаях, когда история тянется с украинской стороны, подтверждение не представляется возможным. На запросы из Крыма украинские деятели реагирует весьма своеобразно. Яркий пример, приведенный Маргаритой Катаевой, - реакция на запрос севастопольского судьи Погребняка со стороны коллеги из Харьковской области – судьи Мамалуя. Вместо ответа по существу, пан Мамалуй устроил истерику в буквах и пригрозил повесить российского судью из Севастополя на фонарном столбе. При подобном раскладе никаких подтверждений кредитных вопросов с «незалежной» стороны быть не может.
Кроме того, Маргарита Катаева предостерегает от любых контактов с коллекторами, как бы они себя не называли. Стоит воспользоваться контактным номером и «высветить» собственный, как могут начаться звонки с угрозами. Звонить и пугать – не мешки таскать или на официальные запросы отвечать. Это могут любые жулики, действующие не- зависимо от понятий чести, совести и вообще – здравого смысла.