Виды вкладов проценты на вклад. Как осуществляются выплаты. По возможности пополнения и снятия

Виды банковских вкладов. Какие вклады бывают?

Хотите зарабатывать деньги, ничего не делая? Разместите их во вклады и получайте дивиденды. Но прежде чем выбрать надежный банк, где будут храниться ваш сбережения, сначала нужно определиться с выбором вклада. Видов и подвидов этого банковского продукта очень много, о них и пойдет речь в сегодняшней статье.
Вклад – это денежные средства, которые клиент временно размещает в банковской организации с целью получения прибыли. Еще недавно депозит в банке был самым надежным способом сохранения и умножения собственных денежных средств. Однако сегодня нужно тщательнее выбирать как сам банк, где будут храниться деньги, так и виды банковских вкладов , которые будут отвечать вашим требованиям.

Срочные вклады размещаются на определенный срок, заранее оговоренный в договоре. В основном преобладают депозиты на 3,6,9 и 12 месяцев с эффективной годовой ставкой на уровне 6-10% годовых. Чтобы получить причитающиеся проценты в полном размере нельзя досрочно закрывать вклад. В противном случае, банк выплатит депозит со сниженной процентной ставкой. Некоторые банковские организации вообще лишают клиента начисленных процентов за досрочное закрытие депозита, поэтому все моменты лучше узнать заранее и прочитать договор внимательнее.

Срочные депозиты делятся на:

Сберегательный депозит наиболее распространен. Его условия очень категоричны, нельзя совершать операции пополнения или частичного снятия наличных. Самые высокие процентные ставки имеют как раз подобные депозиты.
Накопительный депозит наоборот, подразумевает пополнение суммы вклада ежемесячными, ежеквартальными платежами. В принципе, вкладчик может пополнять депозит хоть каждый день, но обычно банки ставят условия по минимальной сумме пополнения, она должна превышать 1000 рублей.
Расчетный или как его еще называют, универсальный депозит, имеет небольшую годовую ставку. Это обуславливается возможностью полного контроля и распоряжения своими деньгами на счете, совершая любые транзакции. Однако, обычно банки ставят условия на минимальную несгораемую сумму, которая всегда должна оставаться на счете, понижать ее лимит нельзя. К подобным депозитам можно отнести дебетовые доходные карты — например, дебетовую карту Тинькофф

Очень выгодны с точки зрения предлагаемых процентов сезонные срочные депозиты. Как правило банки предлагают их накануне значимых праздников или в определенное время года.

Валютные вклады разделяют на обычные и мультивалютные. То есть депозит открывается не в российских рублях, а например, в евро. По желанию клиент может открыть мультивалютный вклад и хранить деньги сразу в трех валютах, меняя их по желанию. Имеется возможность конвертации денег в рамках вклада без ограничений и без потери доходности. Например, в банке ВТБ-24, УралСиб и Промсвязьбанк можно менять валюту вклада в режиме онлайн через мобильный банк или интернет-банкинг. Процентная ставка по валютным вкладам гораздо ниже, чем по рублевым. Это обуславливается спецификой роста валюты по отношению к рублю.
Вклад до востребования — это вид депозита, который открывается на неопределенное время. То есть в договоре не прописываются конкретные временные рамки депозита, поэтому клиент вправе потребовать возврат денег в любую секунду, хоть на следующий день после открытия депозита. Процентная ставка по этим типам вклада минимальна и не превышает 1-1,5% в год.

Целевые вклады имеют разделение по назначению. Как правило целевые депозиты имеют высокую доходность и открываются на длительный срок. Главное предназначение целевых депозитов — накопление определенной суммы средств в дальносрочной перспективе. Например, это могут быть сбережения, необходимые к свадьбе или обучению ребенка, на покупку дорогих вещей и т.д.

Вклады с капитализацией

Вклады для юридических лиц и ИП

Вклады для физических лиц открываются только для обычных граждан и страхуются государством на случай банкротства банка. Максимальная сумма для возмещения составляет 700 000 рублей.

Вклады для юр.лиц открываются на организации. С его помощью компании зарабатывают небольшую прибыль на процентах, вкладывая свободные денежные средства из капитала или оборота. Как правило, такие вклады бывают краткосрочными по длительности. Более подробно о вкладах юр. лиц

Здравствуйте, уважаемые читатели моего блога! Сегодняшняя статья посвящена банковским вкладам и тому, как на них заработать . На западе банковский вклад является самым распространенным способом побочного заработка, сохранения и умножения сбережений. Так почему бы и нам не последовать примеру европейских соседей, которые спасают свои накопления от инфляции за счет банков? Единственной преградой является техническая сторона вопроса, которую мы с вами в данной статье и рассмотрим. Итак, начнём получать информацию про виды вкладов!

Забегая вперед, хочу ответить на главный вопрос, на какой доход по вкладу можно рассчитывать в российских банках ?! Здесь всё зависит от суммы вложений. Чем больше денег вы положите на депозит, тем больше будет ежемесячный заработок. Я знаю людей, которые каждый месяц снимают с депозита проценты, на которые можно снять однокомнатную квартиру в центре Москвы. Сразу скажу, что получить с депозитарного вклада отдачу, равную, скажем, сотне долларов в месяц, не так-то просто. Все зависит от вашего капитала и желания заработать. Для начала разберемся с видами вкладов.

Типы вкладов

Самым распространенным предложением банков является вклад до востребования – некое подобие сберегательной книжки, которую в советском союзе имел каждый житель. Опираясь на опыт, скажу, что данный вид вклада выгоден больше банку, чем потребителю – у него самая низкая процентная ставка. Потребитель вправе снимать деньги и пополнять счет в любое время и без ограничений.

Вторым инструментом заработка в списке является срочный вклад с высокой процентной ставкой, не предусматривающий пополнения и досрочного снятия денег. Если вы, положив деньги на вклад с пометкой «срочный», решите закрыть счёт по стечению обстоятельств, то получите выплату с уменьшенной процентной ставкой. Это совсем не выгодно.

Следующий инструмент в списке – вклад “выигрышный” . Да, вы не ослышались. Речь идет о лотерее, придуманной банками для привлечения группы вкладчиков. Изюминка данного вклада в том, что деньги не зачисляются, а разыгрываются между вкладчиками, подписавшими договор с банком регионального уровня.

Также существуют детские, номерные, валютные и стандартные вклады с разницей в процентах и условиях договора. Детский депозит открывается родителями в день рождения ребёнка, пополняется и не закрывается до совершеннолетия ребенка.

Особенность номерного вклада – анонимность. Его часто используют предприниматели для расчетов.

Валютный вклад в евро или в долларах позволяет снимать ежемесячные проценты, но для заработка на нём требуется соответствующая сумма денег. Не запутались? Тогда продолжаем. Думаю, самое время разобраться в особенностях банковских вкладов, чтобы в итоге выбрать финансовый инструмент, полностью отвечающий вашим интересам.

Основные отличия банковских вкладов:

годовая, эффективная процентная ставка ;
условия пополнения и снятия денег со счета ;
расход по вкладу с прикрепленной банковской карты .

Разобраться в этих особенностях не сложно. Информация представлена на сайтах банков. Главное – найти ответ на вопрос, как посчитать проценты по вкладу , не ошибиться и не упустить из виду какой-нибудь неприметный пункт договора в виде ограничителя. Желая заработать на банковском инструменте, не руководствуйтесь стремлением найти депозит под высокий процент. Манящая своей величиной процентная ставка не всегда выгодна . Зачастую, банки предлагают высокие процентные ставки по депозитам, отмечая их звездочкой, описывающей особое условие договора, завуалированное и неприметное.

Как правило, высокий процент по вкладу – эффективная ставка . Что это значит? Предположим, вы выбрали депозит с эффективной ставкой 15,9% в год и положили на него 100 000 рублей. Так вот эффективная ставка означает, что банк начислит вам проценты, равные сумме 15 900 рублей только в том случае, если деньги пролежат на счете 12 месяцев. В противном случае вы получите на руки сумму по неэффективной процентной ставке, равной, ну скажем 14% в год. Вот почему надо читать договор с предельным вниманием.

Что же касается расчетов процента по вкладу, тут всё до гениальности просто. Заходите на сайт банка, находите там инструмент калькуляции, вбиваете в онлайн форму соответствующие данные и получаете подробный расчет. Подводя промежуточный итог, хочу дать читателю пару советов о том, как выбрать депозит для заработка и не стать заложником договора, написанного мелким шрифтом с завуалированными пунктами.

выбирая инструмент заработка среди банков, будьте ответственны , внимательно изучайте договор банковской гарантии, не соблазняйтесь на акции по вкладам;
планируя открыть вклад в банке, смотрите на эффективную ставку, найдите в договоре пункт досрочного снятия, уточните у менеджера возможность расчета по карте;
откройте мультивалютный депозит с пополнением , прикрепите к нему карточку, поддерживающую пополнение электронными деньгами и покупки в интернете.

Беседуя с менеджером банка, не забудьте уточнить о , обычно представленное в виде гарантии. Если вклад застрахован, вам нечего бояться. В случае банкротства или прекращения деятельности финансовое учреждение или агентство по страхованию вкладов вернет остаток долга. Если же этого пункта нет в договоре, смените банк, найдите предложение, где четко прописаны ваши риски, как вкладчика.

Важный нюанс
АСВ страхует вклады физических лиц в сумме до 1 400 000 рублей . Если вы планируете положить на счет сумму, превышающую допустимый порог, распределите деньги по 2-3 банкам.

На чем еще заработать вкладчику?

Ещё один способ заработка с помощью банков – металлический вклад , предусматривающий покупку драгоценных металлов за мировую валюту. Этот вклад самый выгодный для потребителя, потому что цены на золото, платину и другие металлы растут постоянно, особенно в нестабильной экономической ситуации. Изюминка металлического вклада состоит в том, что вместе с растущей ценой золота увеличивается и процентная ставка, но не в деньгах, а граммах.

Открывая металлический вклад, вы не приобретаете слиток золота и не получаете его на руки, как ошибочно полагают новоиспеченные бизнесмены. Золото или платина, принадлежащая вам согласно условиям договора, находится в хранилище банка и выдается по требованию вкладчика с небольшим удержанием.

Чтобы закрыть вклад драгоценных металлов, необходимо заплатить банку налог на добавленную стоимость, исчисляемый обычно 18 процентами. Для заработка на золотовалютном вкладе не требуется больших денег, но необходимы знания в области биржевой торговли. Нужно отслеживать котировки и проводить аналитику, иначе все заработанные средства уйдут на уплату налога. В заключении я бы хотел сказать несколько слов о начислении процентов, ведь именно в них и кроется заработок.

Начисление процентов

Вопрос о начислении процентов интересует каждого желающего сделать депозит инструментом побочного заработка. На процентах с депозита заработать не сложно. Главное – знать технологию, предусматривающую помесячное или годовое, с капитализацией или без, начисление процентов на счет. Обычно метод начисления процентов, применяемый банком, прописан в договоре или указан в рекламном предложении на брошюре.

Самым удобным и выгодным я считаю вклад в банке Тинькофф с ежемесячным вариантом начисления, при котором по закрытию месяца на прикрепленную дебетовую карту зачисляется часть годовой ставки. Чтобы вас окончательно не запутать, приведу пример из собственной практики. В феврале я открыл депозит с 11-процентной годовой ставкой на сумму, равную 300000 рублей с ежемесячной капитализацией процентов. Теперь каждый месяц мне приходит оповещение о начислении примерно 2700 рублей , эквивалентных двенадцатой части годовой ставки. Я использую заработанные деньги для пополнения вклада в другом банке. Было бы очень интересно услышать мнение читателя, имевшего опыт работы с банками, о таком способе накопления средств.

Откройте вклад в ТКС

Итоги

Опуская подробности, хочу сказать, что заработок на вкладах – самый безопасный вид инвестиций , по факту просто перекрывающий инфляцию денег и служащий для сохранения крупных сумм от девальвации. При правильном подходе вклад даёт неплохую прибавку к зарплате офисного работника. Если вам понравилась статья, подписывайтесь на блог, оставляйте комментарии, пишите всё, что вы думаете, под этими строками.

Один из самых массовых способов сохранения денег сегодня – банковский вклад. Среди инструментов инвестирования банковские вклады считаются самыми надежными, благодаря государственному страхованию вкладов (АСВ). Если сумма депозита не превышает 1,4 млн рублей (или валютного эквивалента этой суммы), то в случае отзыва лицензии у банка, агентство выплатит вам депозит вместе с начисленными процентами.

Множество банков предлагают населению приумножить сбережения, но уловки при заключении договоров, тайные комиссии, внезапное изменение тарифов становятся настоящими подводными камнями. Поэтому надежным и всенародно признанным российским банком был и остается Сбербанк.

Линейка вкладов от Сбербанка разбита по следующим категориям:

Срочные вклады:
«Сохраняй»
«Пополняй»
«Управляй»
«Подари жизнь»
«Мультивалютный Сбербанка России»
«Международный»
Сберегательный счет
Онлайн-вклады:
«Цифровой»
Сохраняй ОнЛ@йн
Пополняй ОнЛ@йн
Управляй ОнЛ@йн
Вклады для расчетов:
«До востребования Сбербанка России»
«Универсальный Сбербанка России»
«Пенсионный плюс»
Сберегательные сертификаты.

Постараемся сравнить депозиты Сбербанка и выбрать оптимальное решение для сохранения ваших финансов. Именно сохранения, а не увеличения дохода, как часто утверждают банки. Проценты, предлагаемые банком для депозитов, к сожалению, только покрывают инфляцию и не приносят дохода. Однако появление высокодоходных сберегательных сертификатов, которые так активно рекламирует Сбербанк, позволяет сегодня инвестировать наши сбережения, но обо всем по порядку. Первый параметр доходности депозита – его процентная ставка.

ТОП процентных ставок: получаем максимальный доход

13 срочных вкладов, 2 бессрочных и сберегательные сертификаты – такова копилка вкладов у Сбербанка.

На сегодняшний день ТОП процентных ставок по рублевым депозитам Сбербанка выглядит следующим образом:

Сберегательный сертификат от Сбербанка – до 8,8 %;
Онлайн-вклад “Цифровой” – до 7,7 %, с возможностью увеличить ставку по промо-коду(для получения необходимо пройти опрос в соц.сети Вконтакте в официальной группе Сбербанка);
Вклад “Пополняй ОнЛ@йн” с процентной ставкой 7,28 % (с учетом капитализации процентов).
“Пополняй ОнЛ@йн” – с процентной ставкой 7%.
“Сохраняй”– 6,75%.

Особые условия действуют по вкладам для пенсионеров: независимо от суммы открытия, Сбербанк предлагает максимальные ставки лицам пенсионного возраста по депозитам “Сохраняй”, “Пополняй”, “Управляй” и их онлайн-аналогам.

Но высокая процентная ставка не означает что доходы по другим ставкам будут ниже. Эффективность процентной ставки складывается из таких параметров, как капитализация и пополнение счета. И чем выше сумма открытия вклада, тем существеннее будут дивиденды.

Копим с умом: критерии, о которых вы должны знать

Итак, высокая процентная ставка – не единственное условие высокого дохода по депозиту. Не менее важный критерий доходности это капитализация процентов. Что такое капитализация? Говоря простым языком, это автоматическое приобщение начисленных процентов к сумме вклада. То есть проценты в следующем периоде будут начислены уже за сумму вклада плюс проценты за предыдущий период. Делаем вывод:

Чем чаще происходит капитализация процентов, тем выше доходность депозита.

Значит если капитализация по вкладу происходит каждый месяц, то это увеличивает наш доход. Рассмотрим вклады Сбербанка с учётом капитализации процентов:

Вклады с ежемесячной капитализацией:

Пополняй ОнЛ@йн, Сохраняй, Пополняй ОнЛ@йн, Пополняй, Управляй ОнЛ@йн, Управляй, Сберегательный счет и Подари Жизнь.

Вклады с ежеквартальной капитализацией (раз в три месяца):

Социальный, Мультивалютный Сбербанка России, Пенсионный Плюс, Универсальный Сбербанка России, «До востребования Сбербанка России».

В линейке Сбербанка представлены вклады без капитализации, с начислением и процентов в конце срока:

Международный, Цифровой, Сберегательный сертификат.

Такой важный параметр, косвенно связанный с капитализацией, как пополнение счета также влияет на доходность вашего депозита. Такие параметры как пополнение счета и снятие наличных важны для тех, кто не уверен, что ему не придется воспользоваться накоплениями. Сравним вклады Сбербанка по двум этим параметрам.

Вклады можно разделить таким образом:

Сберегательные (ни возможности пополнения, ни частичного снятия);
Накопительные (с пополнением, но без возможности частичного снятия средств);
Расчетные (с возможностью и частичного снятия и пополнения);
Вклады до востребования (также можно пополнять и снять деньги).

Несмотря на высокую процентную ставку, сберегательные вклады часто не выгодны при досрочном расторжении. Накопительные вклады с ежемесячной капитализацией – довольно привлекательный продукт для инвестирования. Вклады для востребования имеют самые низкие ставки, поэтому не принесут высокого дохода. Расчетные вклады имеют приличные ставки и позволяют управлять своими средствами без потери процентов.

У Сбербанка по заданным критериям выгодными депозитами являются:

Пополняй ОнЛ@йн, Пополняй, Управляй и Управляй ОнЛ@йн.

Вклады Социальный, Мультивалютный и Пенсионный Плюс могли бы стать лидерами по заданным параметрам, но к сожалению, частота начисления процентов у них ниже.

Если говорить о мультивалютных вкладах (Международный и Мультивалютный Сбербанка России), выбирайте их лишь в том случае, если хорошо понимаете в колебаниях курсов валют. Иначе вы рискуете потерять свои сбережения: не всем удается правильно угадать момент перевода средств из одной валюты в другую.

Подведем итоги:

Вклады Пополняй ОнЛ@йн и Пополняй - самые выгодные накопительные депозиты Сбербанка по совокупности рассмотренных параметров без частичного снятия средств.

Если у вас есть накопления, которые вам не понадобятся в ближайшее время, лучше всего подойдут сберегательные депозиты: “Сберегательный сертификат”, “Сохраняй” и “Цифровой”.

Из линейки расчетных вкладов лидерами являются “Управляй ОнЛ@йн” и “Управляй”.

Ставки по онлайн-вкладам у Сбербанка существенно выше аналогичных, открываемых в отделении, значит лидерами гонки стали:

Пополняй ОнЛ@йн, Управляй ОнЛ@йн, Цифровой. И к ним присоединяется широко рекламируемый Сберегательный сертификат от Сбербанка благодаря привлекательной процентной ставке.

Остановимся на таком продукте как сберегательный сертификат, подробно. Сберегательный сертификат это ценная неименная бумага на предъявителя с повышенной процентной ставкой. Причиной повышенной ставки по сертификату является отсутствие страховки АСВ. Поэтому как инструмент управления финансами, сертификат не самое удобное решение. Деньги любят диверсификацию: чтобы снизить возможные риски, инвестируйте капитал в разные виды вкладов, включая и сберегательные сертификаты.

Открываем вклад правильно: пошаговое руководство

Открыть вклад в Сбербанке просто, обратитесь в отделение или откройте самостоятельно, используя интернет-банк или приложение.

Как открыть вклад в отделении Банка

Возьмите нужную сумму и паспорт. Пенсионное удостоверение или другие документы (например об опекунстве).
Уже определились с выбором необходимого вклада? Заполните заявление о его открытии. Обратитесь к консультанту Банка, если возникнут вопросы.
При оформлении внимательно читайте все пункты договора, не стесняйтесь задавать вопросы.
Вы иностранное лицо? Предъявите миграционную карту, вид на жительство или разрешение на пребывание в Российской Федерации.
После оформления всех документов у вас на руках будет копия договора с банком, сберегательная книжка – найдите подходящее место для их хранения.

Как открыть вклад дистанционно?

Для доступа к интернет-банкингу, получите логин и пароль для доступа в отделении или в банкомате.
Зайдите в Сбербанк ОнЛ@йн, через компьютер или приложение на телефоне.
Выберите в меню пункт “Вклады и счета”.
Выберите “Открытие вклада”, заполните заявку
Дождитесь уведомления о том, что вклад оформлен. Открытый счет будет всегда доступен для просмотра состояния ваших средств.

Закрыть нельзя лонгировать: грамотное расторжение договора

При заключении договора с банком уточните возможность автоматической пролонгации (продления) вашего депозита. Так, например, Сберегательный сертификат имеет определенную дату выдачи и забрать его нужно в срок. Чаще вклады можно продлевать многократно: но условия по договору будут действовать ровно на дату его продления.

Решились закрыть вклад? Ответим на самые популярные вопросы вкладчиков Сбербанка:

Открыли вклад онлайн?

Тогда вы можете следить за сроком его окончания через приложение Сбербанк ОнЛ@йн. Для вкладов, открытых в отделении, дату можно узнать в бумагах договора;

Дата закрытия вклада совпала с выходным и банк закрыт?

Спокойно заберете свои накопления в следующий рабочий день;

Какие документы принести с собой?

Кроме вашего паспорта, ничего не требуется. Можете взять копию договора на всякий случай.

Хранить или не хранить: правила практичного инвестора

Итак, банковский вклад благодаря простоте оформления, был есть и будет самым доступным способом сохранения накоплений. Напоследок несколько рекомендаций для будущих вкладчиков Сбербанка:

Анализируйте рынок банковских вкладов, ищите выгодные предложения.
Хорошие ставки банками обычно предлагаются перед длинными новогодними праздниками, в декабре и летом, во время отпусков.
Смотрите на ставку и частоту капитализации вклада, хорошо если вклад можно будет пополнять. Старайтесь не выбирать вклады без капитализации или хотя бы ежемесячного начисления процентов.
Можете открыть несколько вкладов на разные сроки. Это повысит ваши шансы перевести средства без потери процентов при появлении более выгодных предложений от Сбербанка.
Освойте Сбербанк ОнЛ@йн: вдвое меньше беготни, выше проценты, легче управлять своими финансами.
Вклад не должен превышать сумму страховки АСВ.
В кризис открывайте длинные вклады с возможностью пополнения и максимальной процентной ставкой, потому что когда ситуация стабилизируется, таких предложений уже не будет.

Какие существуют виды банковских вкладов (депозитов)? Банковские вклады () можно разделить на два основных вида: это вклады до востребования и срочные вклады.

Вклады до востребования

Вклады до востребования – это денежные средства, размещенные в банке, которые могут быть в любой момент востребованы назад.

За пользование деньгами, которые нужно будет вернуть без предварительного уведомления, банк устанавливает минимальную процентную ставку, обычно это 0,01% годовых. Банк имеет право по таким вкладам изменять ставку процентов в одностороннем порядке.

Клиенты депозитов открывают депозиты до востребования для осуществления расчетов и совершения разных платежей (заработная плата, алименты, дивиденды, любые денежные переводы и прочее).

По вкладу до востребования можно снимать и пополнять деньги в любое время - он бессрочный.

Срочные вклады

Что касается срочных вкладов, то надо заметить, что некоторые ошибочно полагают, что эти вклады размещаются на короткий срок, поэтому они и срочные. Срочные вклады называются так, потому что открываются вкладчиком в банке на определенный срок. Например, на месяц, полгода, год, они могут размещаться и на три года и на пять лет.

Клиент размещает свои деньги в банке на фиксированный период, за это банки платят ему повышенный процент. По срочным депозитам банки не имеют права менять процентные ставки по своему желанию.

Если вкладчику понадобились деньги, то он, конечно, может забрать их раньше установленного срока, но тогда он потеряет свой высокий процент, банк выплатит ему доход по ставке вклада до востребования.

Есть банки, которые предлагают срочные вклады на условиях сохранения процента при досрочном изъятии денег – это, несомненно, привлекательное предложение, ведь в случае форс-мажорной ситуации вкладчик раньше срока забрав деньги, сохранит свой повышенный процент.

При досрочном закрытии вклада, как правило, банки просят заранее предупреждать вкладчика об этом и заказывать деньги на определенный день. При вкладе до востребования деньги должны выдаваться по первому требованию.

Срочные вклады в свою очередь подразделяются на следующие вклады: сберегательные, накопительные и расчетные.

Сберегательные вклады

Сберегательные вклады нельзя пополнять и частично снимать средства, чаще всего проценты по таким депозитам самые высокие и начисляются в конце срока.

У Московского Кредитного Банка такой вклад называется «Сберегательный+», у Абсолют Банка носит название «Доходный», у Альфа-Банка – «Победа», Сбербанк предлагает сберегательный вклад под именем «Сохраняй». Все эти депозиты являются не пополняемыми и процент по ним самый высокий, по сравнению с другими вкладами.

Накопительные вклады

Дают возможность пополнять вклад по мере необходимости, что позволяет вкладчику копить на какую-то покупку или просто ежемесячно откладывать с зарплаты свободные средства.

Банк может предлагать своим клиентам не один, а несколько накопительных депозитов. Они будут отличаться друг от друга сроком размещения, процентной ставкой, наличием или ее отсутствием, но всех их будет объединять возможность пополнения вклада.

Расчетные виды вкладов

Расчетные вклады их еще называют универсальными, позволяют расходовать часть средств до неснижаемого остатка, поэтому такие вклады относят к расходным. Если этот депозит можно еще и пополнять, то он будет расходно-пополняемым. То есть сначала снял деньги, потом по возможности их вернул, потом снова снял, не закрывая договор вклада.

По расчетным вкладам, чаще всего, процентная ставка ниже, чем у сберегательных и накопительных вкладов.

Специальные вклады

Выше представлена самая основная классификация вкладов, они могут еще различаться в зависимости от следующих факторов:

валюты - вклады могут быть рублевыми, (например, в евро или долларах) или

Можно долго размышлять над темой, куда же деть свободные средства с максимальной выгодой, как заставить их работать, да так чтобы они не лежали мертвым грузом и не были подвержены инфляции. Для этого существует такой инструмент, как банковский вклад. Это одна из самых популярных форм вложения денежных средств. Многие задумываются, какие виды вкладов наиболее прибыльные? На данный вопрос вам смогут помочь консультанты в банках. И мы в статье постараемся дать несколько дельных советов.

Определение

Банковский вклад представляет собой способ вложения определенной суммы в банк под вознаграждение, которое исчисляется в процентном эквиваленте, тем самым увеличивая доход вкладчика. Сегодня различные виды банковских вкладов являются самым популярным вложением средств для физических лиц. Во всех банках существует огромное количество видов вложений, среди которых любой сможет выбрать наиболее подходящий.

Виды вкладов

Существует несколько видов денежных депозитов:

До востребования. Такой вклад предлагают в каждом банке. Главным плюсом этого вида является возможность забрать всю сумму в любой момент. Но минус - в небольшой процентной ставке.
Срочный. Этот вид банковского вклада открывается на определенный срок и под определенную процентную ставку. Чаще всего при досрочном расторжении вы теряете проценты или получаете только часть из них. Этот вид в народе называют копилкой. Он является одним из видов вкладов в банк с возможностью дополнительного накопления.
Целевой. Данный вклад ориентирован на достижение определенной цели или определенного периода. Например, совершеннолетия или поступления в институт.

Оформление

Отношения банка и вкладчика регулируются подписанием договора и выдачей сберегательной книжки на вкладчика или на предъявителя. Сберегательная книжка, выданная на имя самого клиента, предполагает, что снять деньги может только тот, на чье имя она оформлена. С книжкой, выданной на предъявителя, совершенно противоположная ситуация, поскольку с такой книжки денежные средства могут быть получены любым лицом, которое предъявит ее банковскому работнику. На самом деле открывать такую книжку небезопасно, ведь в случае утери или кражи тот, кто ее нашел или похитил, может спокойно вывести все хранящиеся на ней деньги. На такую форму сберегательной книжки не распространяется защита страхования вклада.

При открытии вклада банки попросят документ, удостоверяющий личность, так что анонимно действовать тут не получится. Банки все равно собирают данные о вкладчиках и хранят их, руководствуясь законом о противодействии отмыванию денег, полученных преступным путем.

Права вкладчика

Вкладчик имеет право хранить денежные средства бессрочно и распоряжаться ими по своему усмотрению как лично, так и через своего представителя.
Вклад может сделать любой гражданин(ка) от 14 лет, распоряжаться им, давать поручения банку о переводе денег на другие счета, пользоваться накопленными процентами, которые не подлежат налогообложению, а также завещать его кому-либо.
Вкладчик имеет право на конфиденциальность, поскольку банки не имеют права распространять сведения ни о нем, ни о его вкладах третьим лицам.
Вкладчик имеет право на страховку своего вклада. В случае отзыва лицензии у банка или иного страхового случая клиенту обязаны будут выплатить все 100% вклада, но не более 700 000 рублей.

Вклады и страховка

В банках страны распространены различные виды вкладов для физических лиц. Государство, чтобы привлечь как можно больше вкладчиков, специально разработало программу страхования денежных сбережений физических лиц, тем самым обезопасив граждан на случай разорения банка. Вклады подлежат автоматическому страхованию до 1,4 миллиона рублей, а если сумма вклада превышает этот лимит, то тут уже действует страховка добровольного порядка. Оформив депозит в банке, гражданину не надо подписывать с банком дополнительные договора по любому виду вклада. Сам банк берет на себя обязательства отчислять ежеквартально взносы от всех депозитов в Фонд обязательного страхования вкладов.

Наступление страхового случая

Агентство, реализовав активы разорившегося банка, начинает выплачивать вклады физическим лицам, и только потом - лицам, чьи вклады превышали 1,4 миллиона рублей, независимо от вида вкладов. Страховые выплаты в одном банке, однако, никак не влияют на выплаты в другом банке при аналогичном случае для одного и того же клиента. При наступлении неблагоприятных обстоятельств, связанных с закрытием учреждения, надо подать заявление на выплату страхового возмещения, которые принимаются со дня наступления страхового случая до полной ликвидации разорившегося банка. Также есть и вклады, которые не попадают под страховые случаи, такие как вклады на предъявителя, денежные средства, переданные вкладчиком банку в доверительное управление, денежные переводы без открытия счета (как правило, это электронные кошельки) и вклады, которые лежат в зарубежных филиалах российских банков. Для гарантированного получения страховки вкладчику необходимо убедиться в том, что финансовая организация, в которой открывается счет, является действительным участником системы обязательного страхования, и ее рейтинг доверия населения находится на положительном уровне. Если все-таки вкладчик выбирает для вложений сомнительные банки с высокой доходностью, то можно порекомендовать разместить не более 1,4 млн рублей в различные кредитные учреждения, перестраховавшись тем самым от финансовых потерь, даже если несколько финансовых учреждений по каким-то причинам прекратят свою деятельность.