Потребление и денежные сбережения домашних хозяйств. Сбережения и их виды

Деньги, непосредственно не участвующие в обороте, в том числе в функциях средства обращения и средства платежа, образуют денежные накопления и выполняют функцию средства накопления (сбережения).

Любой актив до некоторой степени может служить средством накопления.

Люди могут хранить свое богатство в виде драгоценностей, произведений искусства, недвижимости, акций, облигаций и во многих других формах. Однако деньги больше подходят для выполнения этой функции, поскольку по определению они обладают совершенной ликвидностью. Ликвидным называется такой актив, который может быть использован в качестве средства платежа (или легко превращен в средство платежа), и имеет фиксированную номинальную стоимость. Всем остальным видам активов ликвидность присуща лишь в большей или меньшей степени. В частности, краткосрочные ценные бумаги правительства обычно считаются высоколиквидными, поскольку рыночные цены этих бумаг лишь незначительно меняются день ото дня, а также потому, что они могут быть без труда проданы на финансовых рынках, причем издержки при совершении сделки будут весьма невелики. Однако в отличие от денег эти активы не являются совершенно ликвидными.

Акции и долгосрочные облигации, выпущенные в обращение частными корпорациями, обладают меньшей ликвидностью, чем краткосрочные ценные бумаги правительства. Цены этих активов значительно сильнее изменяются с течением времени, и плата, взимаемая за совершение сделок с подобными бумагами, несколько выше. Такие активы обладают промежуточным или средним уровнем ликвидности. В связи с этим следует отметить, что деньги, вложенные в акции, облигации и другие ценные бумаги, представляют собой уже не столько накопление денег, сколько их вложение для получения дохода.

В состав денежных накоплений входят:

  • остатки наличных денег, хранящиеся у отдельных граждан, а также деньги на счетах в банках, приносящие доход в виде процентов, принадлежащие физическим лицам. Образование денежных накоплений отдельных граждан обусловлено превышением их доходов над расходами или необходимостью создания резерва для предстоящих крупных и сезонных расходов;
  • остатки денег на предприятиях в форме денежных резервов как необходимое условие кругооборота капитала и остатки денег, накапливаемых предприятиями и организациями на их счетах в банках;
  • денежные средства государства как централизованный денежный фонд в бюджете с целью перераспределения их в масштабе страны для ликвидации диспропорций в народном хозяйстве и покрытия государственных расходов.

Сопоставляя различные виды денежных накоплений, следует выделить накопление наличных денег у населения, которое обладает таким немаловажным преимуществом, как практически беспрепятственная возможность их использования для различных затрат. Это наиболее мобильный и ликвидный вид денежных накоплений. Тем более что наличные деньги служат законным платежным средством и обязательны к приему во все виды платежей.

В отношении использования наличных денег, находящихся у предприятий, существуют определенные ограничения. Они заключаются, прежде всего, в установлении предельной величины остатка наличных денег в кассе. Кроме того, предприятия могут расходовать наличные деньги только в соответствии с их целевым назначением.

Вместе с тем деньги в функции средства накопления (сбережения) в виде наиболее мобильной и ликвидной их части, какими являются наличные деньги, с одной стороны, не приносят доход; с другой (особенно в условиях инфляции) - подвержены опасности обесценения. Поэтому для целесообразности размещения денежных сбережений принимается во внимание следующий комплекс требований:

  • возможность беспрепятственного использования размещенных денежных средств;
  • надежность вложений;
  • минимизация риска;
  • возможность получения дохода от вложенных средств.

В условиях инфляции существует значительный риск потерь в связи с обесценением денег. В период быстрой инфляции деньги как средства накопления теряют свою привлекательность, несмотря на их высокую ликвидность. Если день ото дня на рубль можно будет купить все меньшее количество товаров, то люди захотят хранить стоимость в денежной форме лишь в течение очень коротких периодов времени.

Известно, что иногда, в условиях гиперинфляции, рабочие требуют ежедневной, а не месячной выплаты заработка, чтобы иметь возможность тратить свои деньги до того, как на следующий день вырастут цены.

В тех странах, где имеет место гиперинфляция, местная валюта, как правило, не используется в качестве средства накопления. Достаточно часто, население обменивает деньги своей страны на доллары, а затем, по мере возникновения необходимости совершения покупок, доллары снова обмениваются на внутреннюю валюту. Все это усиливает заинтересованность в уменьшении остатка денежных средств, в первую очередь у населения.

Немалыми преимуществами по сравнению с остатками наличных денег обладают вложения средств в кредитные учреждения, тем более, что вклады и депозиты приносят доход. Однако таким вложениям присущи и негативные черты. В частности, полная гарантия сохранности вкладов и депозитов отсутствует в связи с возможными потерями в случаях несостоятельности кредитных учреяедений. К тому же доходы по вкладам и депозитам не всегда компенсируют обесценение денежной единицы. В результате снижается заинтересованность в помещении денежных сбережений в кредитные учреждения. Эго во многом относится и к вложениям в ценные бумаги.

Одним из направлений предотвращения потерь от обесценения денежных сбережений является их использование для приобретения имущества и товарно - материальных ценностей. Тем не менее такому применению денежных сбережений присущи определенные недостатки и, прежде всего, ограниченная возможность быстрого использования для различных расходов средств, вложенных в имущество. Например, рыночные цены на недвижимость очень изменчивы, и их трудно предсказать до совершения сделки. Поиски покупателя дома или земельного участка зачастую занимают многие месяцы, а издержки на совершение сделки (гонорары брокеров, реклама, плата за юридическое оформление) могут быть весьма велики, т.е. существуют определенные трудности оценки имущества при его приобретении, а также возможности его реализации.

К мерам предотвращения потерь при хранении денежных накоплений относятся их вложение в свободно конвертируемые валюты, однако здесь необходимо учитывать возможность потерь при изменениях курса, а также бездоходность вложений в наличную иностранную валюту.

Несмотря на то, что совершенная ликвидность денег делает их идеальным средством накопления на протяжении коротких периодов времени, деньгам присущ тот недостаток, что владельцу денежных активов часто приходится жертвовать тем доходом, который мог бы быть получен при использовании менее ликвидного актива. Наличные деньги, помещенные на некоторые виды банковских счетов, не приносят их собственнику никакого процентного дохода или приносят процентный доход, который меньше, чем процентные выплаты по облигациям корпораций, дивиденды, выплачиваемые собственникам акций, и т.п. Поэтому предпочтительнее использовать денежные накопления не в качестве остатка наличных денег, а как различные вложения с учетом особенностей каждого вида вложений.

Выполнение деньгами функции средства накопления является важной предпосылкой развития кредитных отношений. Денежные накопления аккумулируются банками, государством и направляются на дальнейшее развитие производства, покрытие государственных расходов.

Таким образом, все функции денег представляют собой проявление единой сущности денег как всеобщего эквивалента товаров и услуг; они находятся в тесной связи и единстве. Логически и исторически каждая последующая функция предполагает известное развитие предыдущих функций.

Основные свойства денег, раскрывающих их сущность:

  • деньги обеспечивают всеобщую непосредственную обмениваемость. На них покупают любой товар;
  • деньги выражают меновую стоимость товара. Через них определяется цена товара, а это дает количественное соизмерение разных по потребительной стоимости товаров;
  • деньги выступают материализацией (вещественной формой) всеобщего рабочего времени, заключенного в товаре.

Новый виток нестабильности рубля вызван многими факторами, в основе которых лежат как сугубо объективные, так и субъективные причины. Вместе с тем от такого понимания не становится легче и тем более спокойней за собранные сбережения. Что делать и как поступать в нынешней ситуации.

Необходимо волноваться о сбережениях или нет?

Для начала стоит четко понять несколько основных моментов:

  • Первое падения рубля по отношению к доллару имеет под собой не только исключительно политические мотивы. Конечно, конфликты в соседних странах и санкции запада ускоряют процесс, но однозначно не служат первопричиной.
  • Второе цена на нефть однозначно служит путеводной звездой для рубля, падает цена и как следствие падает отечественная валюта. Но стоит помнить, что обратный процесс в истории России не наблюдался. Конечно, рубль упал под влиянием цены на нефть, но с ее ростом он однозначно не подымиться. Достаточно вспомнить кризис 2008 года, вернулся он к своим изначальным рубежам?
  • Третье что резкое или даже медленное обесценивание денег в России активно толкает все цены вверх, причем независимо от того, производится товар на территории страны или импортируется. Ключевое слово «активно», на самом деле рост цены обычно превышает уровень падения.

Стоит отметить, что встречал расхожее мнение, о том, что падение курса на 20-30% в конечном итоге оборачивается для страны в 2-3% годовой инфляции. Да согласен с этой точки зрения так и будет, но стоит помнить, что инфляции в стране не отражает в полной мере рост цены на реальную потребительскую корзину. То есть реально для большинства населения цены выросли на 40 – 50%, а показатель инфляции гордо рапортует о 7-8%. Так что тут вопрос в методологии расчета, который просто не отражает реальных процессов для широких слоев населения.

Разобрав основу происходящих процессов с валютой, перейдем к вопросу, а что делать дальше? Если вдруг Вы не согласны с первопричинами, то с радостью подискутирую.

По утверждениям экспертов большинство домохозяйств России условно отнесенных к среднему классу или находящихся в районе энного имеют сбережения. Что с ними делать ?

На первом этапе стоит четко разделить два варианта развития событий.

Вариант первый – все сбережения (или большая часть) у Вас в рублях.

  • Одним из наиболее оптимальных решений с точки зрения качество-выгода, является приобретения рублевых товаров, но при условии, что такая покупка планировалась. К примеру, сбережения откладывались на приобретение автомобиля (или бытовой техники, ремонта) в таком случаи есть смысл использовать деньги. Если собственных средств не хватает, есть смысл взять кредит, в условиях девальвации и последующего обесценивания денег можно существенно сэкономить в будущем.
  1. Плюсы – использования рублевых сбережений эффективно, ценники в магазинах пока не выросли. Взятый кредит потеряет в стоимости на величину роста цен и девальвации, собственно его обслуживание удешевится на эту величину.
  2. Минус – купленные товары де-факто не будут средством сбережения, и возврат в денежную форму (если вдруг понадобится кеш) возможен только с существенной потерей.

  • Приобретение золотых изделий. В отличие от покупки золота в слитках (жестко привязанных к цене в долларах), изделия как собственно и бытовые товары пока в полной мере не отражают будущую конъюнктуру рынка. Благодаря волентальноси можно успеть сохранить свои деньги в полном объеме.
  1. Плюсы – данная модель сбережения позволяет сберечь деньги самым широким слоям населения. Покупка небольших и относительно недорогих золотых изделий по карману большинству обычных граждан.
  2. Минусы – проблемы с последующим переводом изделий в наличку. Собственно оптимальным вариантом является продажа через комиссионные магазины, а это долго.

  • Покупка валюты. В данном контексте один из наиболее рискованных способов сохранить собственные вклады. Причина такой «рискованности» в том, что велика вероятность как проседания курса, к примеру, к 48-49 рублем за доллар, так и дальнейший рост (тут границы очертить тяжело). Как вывод можно как потерять, так и приобрести. Принимая такое решения нужно четко понимать несколько вещей:
  1. Первое – когда могут понадобиться деньги, если в рублях нужно рассчитываться в ближайший период (2-3 месяца) то обменивать не стоит.
  2. Второе – для чего в будущем планируете использовать накопленные деньги. Если для покупки, то стоит более внимательно присмотреться к первому варианту, а если сбережения накапливаются «на всякий случай», то однозначно стоит перестраховаться и перевести в валюты. Не столь важно, в какую валюту доллара, евро или швейцарские франки. В данном контексте лучше немного потерять, ведь главная задача сберечь, а не приумножить. Если хотите заработать, то лучше задумайтесь о создании собственного бизнеса это лучший вариант для приумножения капитала.

Плюсы – высокая сохранность стоимости вклада

Минусы – риски связанные с курсовой разницей.

Вариант второй – сбережения в валюте.

Основным правилом, которым должен руководствоваться человек имеющий деньги «на черный день» это сберечь. Особенно актуально данное правило в условиях кризиса и тем более на его пороге, не думайте, как заработать на сбережениях, думайте, как их сохранить.

  • Имея валюту на руках необходимо четко обезопасить себя от возможных неприятностей, поэтому оптимально положить средства в банк, но не на вклад, а просто арендуйте ячейку. В таком случаи у Вас всегда будет доступ к наличным деньгам, во-вторых, они будут в безопасности, о том .

Вклады в банках или проще депозиты . В данном случае я не рекомендовал таким способом хранить свой капитал. Причин несколько:

Рублевые вклады – при имеющейся ставке депозитов, доход от вложения даже не покроет реальную инфляцию. Плюс есть еще и девальвация, как вывод, положив деньги в банк в рублях потери составят как минимум 1/10 от суммы. Номинально сумма, конечно, увеличится, но купить на них можно будет на порядок меньше.

Главный риск обесценивание.

Валютные вклады – даже если ставки не будут расти (хотя они сейчас поползли вверх) деньги не обесценятся на величину инфляции и девальвации. Вроде бы все хорошо, но внешние факторы (те самые санкции) могут привести к резкому ограничению работы с валютой. Де-факто, вроде как деньги в банке и будут, но получить их можно с некими ограничениями, к пример только в рублях и по фиксированному курсу, или вообще выдать не смогут в связи с отсутствие наличных долларов. Собственно разных вариаций много, но результат один, в нынешних условиях банк не сможет гарантировать возврат валютных вкладов первоначальной форме, все будет зависеть от решения государства.

Главный риск – невозможность гарантировать возврат наличной валюты по окончанию срока депозита.

И еще один риск общий как для валютных, так и рублевых депозитов это нестабильность банковской системы в целом. Причем такую стабильность сегодня не могут гарантировать даже государственные банки в силу объективных причин, наличия внешних рисков для самого государства в целом.

Акции и другие ценные бумаги. В данном случаи если речь идет о покупке бумаг выпущенных русским эмитентом, то надвигающееся гроза плюс внешние угрозы говорят нам о том, что сегодня покупать их не стоит. Как минимум завтра (как в случаи с недвижимостью) они могут стоить намного дешевле. Плюс не забывайте, что игра на акциях это риск даже в нормальной ситуации, а сейчас они просто зашкаливают. Главные недостатки – очень высокая опасность потерять больше чем найдешь.

Жду Ваших вопросов и комментариев, задавать вопросы можно в группе «Бизнес кейс» в Контаке.

Интересное по данной теме

Денежные сбережения играют важную роль в экономической жизни государства. Также они важны для физических и юридических лиц. С их помощью можно достигнуть финансовой стабильности или преодолеть кризис.

Финансовые активы населения могут быть представлены:

1) Наличными деньгами, находящимися в руках у граждан;

2) Депозитами и вкладами в банках в разных валютах, в том числе и на пластиковых картах;

3) Вложениями, которые сделало население в ценные бумаги;

4) Запасами наличной валюты;

5) Резервом страховых взносов граждан.

Валюта в 1990-е годы впитала в себя наличность. Это привело к снижению её удельного веса с 72% в 1992 г. до 5-7% в 1996-1997 гг. В общий поток перераспределения средств в валюту, включился начальный этап повышения ликвидности денежных средств семейного бюджета. Данный этап происходил с помощью перевода вкладов и денег и наличность (1992 г.). Федеральная резервная система (ФРС) США имела свои эмиссионные интересы в России. В тот период банковская система России потеряла около половина резервов населения.

Возможно в будущем, такой вид страхования как источник инвестиционных ресурсов и форма сбережений населения, станет важной неотъемлемой частью экономической безопасности многих стран.

Итак, для государства и его граждан нужны денежные сбережения . Страна получает важный источник инвестиционного дохода. Население имеет возможность хранить свои деньги в надежных руках (конечно, не во всех случаях). Таким образом, формируются взаимовыгодные связи между государством и его населением.

  • правильный ли метод аутентификации Вы выбрали;
  • корректно ли введён номер пользователя;
  • не включена ли функция «Caps Lock» на клавиатуре;
  • не включена ли кириллица на клавиатуре (русские буквы);

Авторизуясь с помощью Smart-ID, убедитесь, что приложение Smart-ID в Вашем устройстве и интернет-соединение активны. Ввести PIN1 в приложении Smart-ID следует в течение 2 минут после появления контрольного кода.

Авторизуясь с помощью ID-карты, убедитесь, что компьютер настроен для пользования ID-картой (на компьютере установлено необходимое программное обеспечение для ID-карты и к компьютеру подключён действующий кардридер), а также что Вы вводите корректный PIN-код.

Сбережение

Сбережения дают чувство уверенности в завтрашнем дне и позволяют реализовать давнишние желания и мечты – отправиться путешествовать, купить машину или собственный дом, обеспечить детям хорошее образование. Приятно сознавать, что на банковском счёте имеются деньги, которые помогут справиться с проблемами даже тогда, когда случится что-нибудь совсем уж из ряда вон выходящее.

Решая вопрос о том, откладывать ли каждый месяц определённую сумму или не делать этого, мы одновременно определяем для себя, в течение какого времени и каких важных целей в своей жизни можем достичь.

Другой существенный вопрос – где хранить откладываемые деньги, пока они не станут нужны? Как получить наибольший доход, рискуя при этом как можно меньше? Чаще всего, первое, что приходит в голову, это сберегательный вклад. Однако это далеко не единственная возможность для накопления денег. Деньги можно помещать в фонды или в акции. Предпосылкой для правильного выбора является сознательное планирование своего будущего – Вы должны уяснить для себя, будете ли Вы заниматься накоплением для того, чтобы, скажем, лет через пять купить автомобиль или же для того, чтобы хорошо и с комфортом жить после выхода на пенсию, или же вообще, чтобы обеспечить своим детям получение высшего образования. Когда Вы определитесь с тем, что именно является основной целью вашей сберегательной деятельности, то Вам станут ясны и сроки, и наилучшие возможности по накоплению денег именно для этой цели.

Прежде чем принимать решение в пользу инвестирования, имеет смысл проконсультироваться у соответствующего специалиста. В каждом банке имеются инвестиционные консультанты, которые помогут выбрать способ инвестирования, подходящий именно для Вас.

  • Сбережение

    Сбережение означает откладывание денег, остающихся после оплаты неизбежных расходов. Сбережённые деньги – это возможность оплатить какие-либо особо крупные траты или воплотить в жизнь важные финансовые цели.

    • Цели сбережения

      Сберегательные привычки и потребности людей весьма различаются. Для многих откладывание денег может означать укоренившуюся привычку тратить меньше того, что зарабатываешь. Многие из нас, кроме того, вполне сознательно занимаются накоплением, чтобы осуществить своих желания и мечты, будь то путешествие, покупка дома, хорошее образование для детей или достойная жизнь после выхода на пенсию.

      Первое, с чего следует начать, приступая к ежемесячному сбережению, это с составления бюджета, в котором Вы распишете свои ежемесячные доходы и расходы. Так Вы определите ту сумму, которую сможете откладывать. Обычно рекомендуется ежемесячно откладывать, по крайней мере, 5-10 % своего дохода.

    • Создание активов

      Очень важно обладать денежными запасами на случай каких-либо неожиданных расходов. Что, к примеру, Вы станете делать, если счёт зубного врача превысит самые сумасшедшие прогнозы, или холодильник и телевизор вдруг разом выйдут из строя? Именно на такие вопросы помогут ответить деньги, хранящиеся, что называется, «на всякий пожарный»: они помогут оплатить неожиданный счёт и избежать взятия кредита. Величина такого денежного резерва может быть равна доходу за 1-3 месяца.

    • Целенаправленное сбережение

      Целью сбережения сроком до 5 лет могут быть новая бытовая техника, путешествие, покупка автомобиля или, к примеру, накопление денег для первого взноса на приобретение жилья. Поскольку желаний, по сравнению с денежными возможностями, может быть гораздо больше, то следует определиться с самыми важными целями, потом решить, какие цели тоже существенны, но в меньшей степени, и, наконец, какие расходы можно отложить и на более отдалённое будущее.

    • Долговременное сбережение

      Цель долговременного сбережения может быть отдалена по времени на 15-25 лет, а то и больше. Сюда подходит, например, накопление денег на обучение детей в университете или на свою пенсию.

    Сбережения к пенсии

    Выход на пенсию многим из нас кажется делом далёкого будущего, однако, не стоит забывать, что когда это время наступит, на нашу жизнь и экономическую защищённость будут влиять решения, принимаемые сегодня. Следует иметь в виду, что чем раньше Вы займётесь накоплением денег к пенсии, тем меньше будет вносимый Вами ежемесячный взнос, поскольку в Вашу пользу начнёт работать эффект т.н. «снежного кома процентов», иначе говоря, сами проценты в свою очередь станут приносить доход.

  • Искусство накопления денег

    Многие люди накапливают деньги посредством сберегательных вкладов, приобретают паи фондов или помещают их в акции. Какой же из этих вариантов подойдёт именно Вам? Может быть, Вы видите себя «биржевой акулой», которую привлекают инвестиции в предпринимательство и акции? Или же предпочтёте вдобавок к безопасному вкладу размещение денег в фондах? Прежде чем принять окончательное решение, постарайтесь найти ответы на следующие вопросы.

    • Желаете ли вы надёжности или же готовы рисковать?

      На какой риск вы готовы пойти? Оценить это Вам помогут различные специальные опросы, которые вы найдёте на домашних страницах банков. Оценить Вашу готовность к риску, разумеется, поможет и профессиональный инвестиционный консультант, обратиться к которому Вы также можете во всех банках. Если Вы хотите быть абсолютно уверены в том, что с Вашими деньгами ничего не случится, то наилучшим возможным способом для этого будет накапливать деньги или хранить их на сберегательном вкладе. Сохраняемые таким образом деньги Вы всегда сможете получить назад, однако доходность при этом невысока – это означает, что деньги зарабатывают небольшой дополнительный доход. Зато этот дополнительный доход надёжен, то есть Вы ни в коем случае без него не останетесь, поскольку вклад не связан с инвестиционными рисками. Немного более сложной и предполагающей большее погружение в предмет возможностью является инвестиционный вклад. У этого вида вклада основная его часть полностью или в большей степени защищена. Получаемый доход же связан с какой-либо инвестицией и, по сравнению с обычным вкладом, процент, другими словами, дополнительный доход, который накопленные Вами деньги зарабатывают, совсем не обязательно гарантирован в полном объёме.

      Возможность больше зарабатывать предлагают акции. С акциями сопряжен высокий уровень риска, и обладая акциями одиночных предприятий, следует быть готовым и к тому, что вся инвестированная сумма может пропасть. В то же время, ценность акций может и значительно возрасти, так что возможность заработать доход достаточно велика. Если Вы считаете риск, связанный с приобретением акций, для себя неподходящим, то лучше инвестировать в фонды акций. Риск фонда акций рассеян посредством наличия в нём акций различных предприятий, и о принятии инвестиционных решений ежедневно заботится руководитель фонда, а возможности в плане получения дохода по сравнению с процентными фондами и фондами денежного рынка, шире.

    • Нужны ли деньги сейчас или позднее?

      Цели накопления денег различны и зависят от потребностей человека. А вот выбор способов и сроков накопления зависит именно от расстановки приоритетов. Чего Вы желаете: увеличить общую сумму Ваших денег или же получать ежемесячный дополнительный доход? Или же Вы хотите подстраховаться на случай каких-либо непредвиденных расходов? Или Вы планируете крупные траты, например, покупку квартиры или дома? Или хотите накопить деньги на пенсию и воспользоваться предлагаемыми государством налоговыми льготами?

    • В каком объёме Вы желаете инвестировать?

      Может быть, Вы неожиданно получили в своё распоряжение такую сумму, которую следует разумно поместить? Или же Вы желаете начать с ежемесячных накоплений? Ответ на эти вопросы поможет Вам выбрать наиболее оптимальный инвестиционный вариант.

    • Желаете ли Вы сами принимать решения?

      Вопрос о том, желаете ли Вы при размещении денег принимать самостоятельные решения, очень важен. Есть ли у Вас для этого соответствующие знания и опыт, или Вы нуждаетесь в помощи? Повседневная работа управляющих фондом заключается в том, чтобы следить за состоянием денег, размещённых в фонде, и заниматься покупкой и продажей ценных бумаг. За это инвесторы платят банкам ежегодную плату за управление.

      Если же Вы приобретаете одиночные акции, то сами являетесь фондовым управляющим своего акционерного портфеля и сами контролируете все решения. Чтобы преуспеть, Вы должны будете обладать соответствующими знаниями, активно участвовать в процессе и внимательно следить за рынками акций. В противном случае Вам придётся надеяться лишь на слепую удачу, и в этом случае более разумно будет поместить свои деньги в фонды.

    Доход с процентов

    Процент – это как финансовый снежный ком: если накопленные Вами деньги зарабатывают процент, то в результате этого возрастает и вся помещённая на хранение сумма, а в дальнейшем и сам выплачиваемый процент. Чем дольше Вы занимаетесь сбережением, тем этот эффект заметнее. Приведём здесь один пример краткосрочного сбережения.

    Если Вы поместите в банк 10 000 евро на один год со ставкой 2 %, то Ваш доход за первый год составит 200 евро. Оставив эти 10 200 евро на хранение на следующий год (то есть, добавив к первоначальной инвестиции ещё и полученные проценты) на тех же условиях, Вы получите процентный доход в 204 евро.

    Продолжая в таком же духе размещать проценты и вклад, Вы за пять лет заработаете в виде процентов 216,49 евро, а сумма сбережений возрастёт до 11040,81 евро. Всего же Ваш доход составит 1040,81 евро.

  • Различные способы сбережения и инвестирования

    Выбор способа сбережения и инвестирования зависит от ответа на следующие вопросы:

    • Каковы цели накопления денег?
    • Какие риски Вы готовы на себя принять?
    • Каков ожидаемый доход?
    • Каков срок накопления денег?
    • Желаете ли Вы поместить более крупную сумму или накапливать регулярно?
    • В какой степени Вы желаете сами участвовать в управлении своими деньгами?
    • Примеры того, что следует иметь в виду, отвечая на эти вопросы, Вы найдёте на этой веб-странице.
    • При инвестировании наряду с ростом ценности вклада или накопленных денег учитывайте также налоги, расходы по сделке и инфляцию.
    • Рассеивайте риски, используя различные способы сбережения и инвестирования.
    • Придерживайтесь намеченного плана и целей, избегая принятия эмоциональных решений.

    Если чувствуете, что Вам не хватает опыта, и желаете большей надёжности, то прежде чем приступать к инвестированию, обратитесь к инвестиционному консультанту, который поможет определить Ваш уровень готовности к риску и предложит различные возможности по сбережению и инвестированию.

  • Вклады

    Накопление денег на банковском счёте или на накопительном вкладе является безопасным видом сбережения. Калькулятор вклада поможет определить, какой доход принесут Вам сберегаемые на вкладе деньги.

    Удобство для вкладчика: вклад является безопасным видом хранения денег. Деньгами Вы сможете воспользоваться на приведённых в договоре условиях, во многих случаях пользоваться процентами Вы сможете уже в течение периода сбережения. Чаще всего бывает так, что при прекращении договора сумма вклада сохраняется, но Вы теряете накопившиеся проценты. Вклад можно открыть сразу на крупную сумму или, если имеется такая возможность, делать регулярные взносы.

    Степень риска: инвестиция в виде вклада гарантирована на 100 % по окончании периода хранения. Государство гарантирует компенсацию вклада на 100 %, однако, не более чем в размере 100 000 евро на вкладчика в одном банке.

    Не облагается налогом: доход, заработанный с вклада, налогом не облагается.

    Доход: по сравнению с другими способами сбережения и инвестирования доход, получаемый с вклада, обычно ниже.

  • Фонды

    Фонд можно описать как портфель, который заполнен всевозможными ценными бумагами, например, акциями или облигациями. Инвестирование в фонды означает покупку паёв фонда либо регулярно, либо посредством внесения однократных более крупных взносов. Вы можете выбрать между различными фондами: существуют, к примеру, фонды акций, которые помещают деньги в акции, или процентные фонды, которые помещают деньги в облигации. Существуют и смешанные фонды, которые помещают деньги, как в долговые обязательства, так и в акции.

    Фонды, если рассматривать их с точки зрения величины риска, находятся по отношению к вкладам на следующей ступени и представляют собой значимую альтернативу срочным вкладам. Имущество фондов инвестируется во многие различные инвестиционные продукты, и поэтому риск относительно низок.

    Если сравнивать с вкладами, то преимуществом фонда служит лучшая ликвидность – это означает, что получить инвестированные деньги при необходимости можно быстрее. Паи большинства фондов можно в любой момент им же и продать, и деньги в зависимости от фонда поступят на счёт клиента в течение 1-2 банковских дней. В то же время, доход при инвестировании в фонды никогда нельзя гарантировать, и мы можем делать прогнозы о возможностях заработать лишь на основании тех доходов, что были получены в прошлом. Но, как и все прогнозы, они тоже могут оказаться неточными.

    Если Вы желаете снизить риски и в тоже время учитывать ситуацию на рынке, то Вам следует использовать стратегию постепенного, регулярного размещения денег. Например, покупая фондовые паи тогда, когда рынок движется вниз, Вы на 10 евро сможете приобрести паёв больше, чем в то время, когда уровень цен выше.

    Инвестируя в фонд, инвестор доверяет принятие решений управляющему фондом. До того как начать инвестировать в тот или иной фонд, Вам следует уяснить для себя, подходит ли он для Ваших целей, и обратиться в банк или инвестиционную фирму за консультацией к соответствующему специалисту.

    • Простота и гибкость

      Инвестиционный фонд лучше всего подходит тем людям, которые хотели бы воспользоваться возможным подъёмом финансовых рынков, но не имеют времени или призвания активно заниматься торговлей одиночными акциями. Основная задача – это найти фонд, который будет наилучшим образом отвечать Вашим целям и толерантности к риску. Торговля паями фонда довольно проста – Вы можете это делать и по телефону, и через интернет. Вы также можете выбрать для себя регулярное приобретение паёв фонда, при котором каждый месяц будете автоматически инвестировать определённую сумму в паи выбранного фонда.

    • Рассеивание рисков

      Управляющие инвестиционными фондами инвестируют во многие различные акции или другие финансовые инструменты в различных местах и секторах промышленности. Такая диверсификация гарантирует, что если даже какая-либо из инвестиций, находящихся в портфеле, и окажется в значительном минусе, то в целом падение будет по возможности небольшим. Фондовые паи непригодны, например, тогда, когда цель инвестора заключается в том, чтобы заработать доход больший, чем средняя доходность на рынке акций, и он готов идти на больший риск, приобретая одиночные акции.

    • Ликвидность

      Хорошая ликвидность означает, что фондовые паи можно при необходимости быстро обратить в деньги. Тем не менее, для разных фондов могут применяться определённые ограничения по времени, которые обычно находятся в пределах трёх банковских дней.

    • Профессионализм

      Для того чтобы управлять инвестиционным фондом, необходимы опыт и соответствующая подготовка. Существует целый ряд законодательно установленных требований, которым должны отвечать люди, занимающиеся управлением фондами в банках.

    • Расходы

      Торговля фондовыми паями в большинстве случаев подразумевает соответствующие платы за покупку и продажу, которые, как правило, выше, чем, например, при сделках с одиночными акциями и облигациями. В то же время, в рамках списка фондов, предложенного одним фондовым управляющим – банком или другим учреждением – можно перемещать свои деньги либо бесплатно, либо с минимальными затратами. Несколько более высокие платы – это также и знак того, что инвестирование в фонды следует рассматривать как долговременное размещение средств – нет смысла приобретать паи фонда, если Вы планируете потратить накопленные деньги уже через год или два. Управляющему фондом или банку или другому инвестиционному учреждению выплачивается также и плата за управление, которая, в зависимости от фонда, может составлять 0,25%-2% в год. Сюда входят, например, расходы по ведению бухгалтерии, аудиту, управлению, маркетингу и др. В долгосрочной перспективе более высокая плата за управление оказывает на производительность фонда существенное влияние. Чистая стоимость фондового пая является основой для формирования его цены. Она получается при сложении активов фонда, откуда вычитаются обязательства фонда, и полученное число делится на число выданных фондовых паёв. В чистой стоимости отражаются также и те платы, которые управляющий фондом выплачивает финансовым посредникам, совершая одиночные сделки с ценными бумагами.

      Делая выбор, следует постараться раздобыть любую дополнительную информацию о конкретном фонде. Совсем нелишне будет ознакомиться с проспектом фонда и рапортами о его деятельности, где записано, какова цель фонда, куда он инвестирует, каков выбор ценных бумаг в фонде, иными словами, сколько различных финансовых инструментов в него входит. Там же можно найти информацию о прежней доходности фонда, сведения об управляющем фондом и его деятельности, а также о формировании расходов.

    • Выбор фонда

      При выборе фонда учитываются следующие критерии:

      Последовательность – проследите, был ли фонд в течение его деятельности способен создавать стабильную дополнительную ценность через повышение цены фондового пая. Свидетельством хорошего управления фондом будет, если доходность превысила соответствующий показатель сравнительного индекса. Сравнительный индекс – это рыночный индекс, который является основой для сравнения при оценке производительности фонда. Цель фонда заключается в том, чтобы добиться производительности, схожей с рыночным индексом, или даже лучшей.

      Приемлемый риск – не имеет смысла выбирать фонд, уровень риска которого Вам не подходит. Посмотрите на год с самой плохой производительностью в ближайшей истории деятельности фонда, то есть в течение последних 5-10 лет – готовы ли Вы нести потери такого порядка?

      Низкие расходы – годовая плата за управление средним фондом акций находится в пределах 1-1,5%. При долгосрочном инвестировании эта цифра оказывает существенное влияние на выбор. Низкая плата за покупку и высокая плата за управление могут в долгосрочной перспективе быть хуже, чем противоположная комбинация.

      Учитываемый объём активов – в случае, если объём активов фонда невелик, у управляющего фондом в период спада могут возникнуть проблемы с удовлетворением всех заявок на продажу.

    • Открытые и закрытые фонды

      Фонды подразделяются на открытые договорные фонды и закрытые, учреждённые как акционерное общество.

      Открытый инвестиционный фонд – это фонд, количество паёв которого не ограничено и зависит от того, как инвесторы вносят в него деньги (покупают паи) и выводят деньги из фонда (продают паи). Если инвестор пожелает вывести свои деньги из фонда, то паи открытого инвестиционного фонда выкупает управляющий фондом. Количество паёв закрытого фонда ограничено – это означает, что инвесторы не могут постоянно добавлять деньги в фонд. Дата прекращения деятельности закрытого фонда установлена, и фонд не обязан выкупать свои акции. Закрытый фонд может эмитировать паи дополнительно, однако и объём эмиссии, и сроки опять же точно обозначены.

    • Фонды и различные инвестиционные стратегии

      Различные виды фондов можно подразделить согласно инвестиционной стратегии следующим образом:

      Консервативные фонды инвестируют имущество в инструменты денежного и процентного рынка. Это означает, что активы фонда состоят преимущественного из облигаций и денег. Стоимость их пая обычно колеблется гораздо меньше, чем, к примеру, цена пая акционерных фондов. В зависимости от сроков инвестирования рассеивать риски можно и здесь. Например, фонды денежного рынка инвестируют средства только в краткосрочные облигации с высокой ликвидностью и низким уровнем риска или депозиты. Это означает, что при необходимости от рискованной и ненужной инвестиции можно быстро освободиться, и деньги фонда ни на какой инвестиции «не зависнут». Это подразумевает, конечно же, и меньший риск, что в свою очередь неизбежно влечёт за собой и меньшие возможности заработать. Существенно то, что сохранение инвестированных денег гарантировано с очень высокой степенью вероятности. Фонды, инвестирующие в долгосрочные облигации, зарабатывают для инвестора больше денег, но в то же время и цена фондового пая у них колеблется больше. Производительность и риск фондов, инвестирующих в облигации с высоким риском, могут даже быть сравнимы с производительностью и риском фондов акций.

      Имущество смешанных или сбалансированных фондов размещено в различные инструменты – здесь могут быть как облигации и акции, так и инвестиции в недвижимость. Традиционно примерно половина имущества таких фондов инвестирована в облигации, а оставшаяся часть – главным образом в акции.

      Акционерные фонды инвестируют только в рынки акций, для того чтобы при необходимости выкупить паи желающих, в фонде хранятся также и наличные деньги. Инвестор зарабатывает соответственно тому, как изменяются цены акций, имеющихся в портфеле. Некоторое влияние на возможности заработать оказывает и то, если какое-либо предприятие решает выплатить акционерам дивиденды. В зависимости от инвестиционных целей фонды акций могут быть как широкого профиля, отражая весь рынок, так и, например, связаны с каким-либо определённым регионом или отраслью промышленности. Если Вы пожелаете выбрать между фондами с более специфическими целями, то Вам потребуется больший уровень осведомлённости. На фонды наряду с конкретными изменениями цен на акции оказывают влияние и политические события в регионах или финансово-политические решения, которые затрагивают тамошние предприятия.

      Фонды можно подразделять и по тому, в какие акции предприятий – с высокой, средней или низкой стоимостью – они инвестируют. Уровень риска фонда возрастает, если рыночная стоимость предприятий, выбранных в качестве целевой группы, уменьшается.

  • Инвестирование через страхование жизни с инвестиционным риском

    Страхование жизни с инвестиционным риском, объединяет в себе инвестирование и страхование жизни. От обычного инвестирования в акции страхование жизни с инвестиционным риском отличается тем, что собственником ценных бумаг является не сам человек, а страховое общество.

    Структура взносов такого страхования может быть несколько трудна для понимания обычному потребителю, поскольку часть суммы идёт на инвестирование, а часть на страховую защиту. Эта возможность используется чаще всего в случае долгосрочных целей, например, для накопления денег на высшее образование для детей или на свои пенсионные годы.

    Риск, в зависимости от инвестиционной структуры, может быть низким или высоким. В долгосрочной перспективе получаемый доход зависит от того, куда и как общество инвестирует деньги инвестора. Однако доход обычно выше, чем при хранении на вкладах.

  • Облигации

    Облигация является, по сути, займом, представленным в виде ценной бумаги. Это означает, что предприятие или государство, желая занять деньги, обращается не к банку, а продаёт всем заинтересованным лицам свои облигации. Покупатели облигаций получают гарантию в том, что по истечении определённого срока продавец облигации будет должен у них её выкупить по некоей конкретной цене, несколько выше покупной. В отличие от обычного кредита, который, как правило, предоставляет один банк, собственников облигаций, иными словами кредитодателей много. Облигация удобнее, чем вклад, поскольку ею можно торговать на рынке, и она может быть использована в портфеле ценных бумаг для рассеивания рисков.

    В Эстонии процентный доход, получаемый с облигаций, облагается подоходным налогом.

    Пригодность для вкладчика: облигации подходят для инвесторов, чувствительных к риску. Низкий риск означает и более низкий доход, с которым собственнику облигации придётся считаться. Инвесторы добавляют облигации в свой инвестиционный портфель, чтобы уравновесить возможные резкие колебания цен акций.

    Степень риска по сравнению с акциями меньше. Но всё же имеется кредитный риск, заключающийся в том, что тот, кому Вы, покупая облигацию, одолжили деньги, не выплатит их назад. В основном это действует в отношении денег, одолженных предприятиям. Если речь идёт о государстве, то особых причин для беспокойства нет. В случае банкротства предприятия собственникам облигаций их часть выплачивается раньше, чем акционерам, однако в отличие от акций облигация не предоставляет её собственнику права участвовать в принятии решений относительно деятельности предприятия. Например, в США частным лицам даются общие рекомендации относительно того, сколько в их портфеле должно быть акций и облигаций в процентном отношении. С одной стороны, эти рекомендации связаны с перемещениями на рынках ценных бумаг, а с другой, с возрастом инвесторов – бытует мнение, что 20- и 30-летние могут хранить своё имущество преимущественно в акциях, 40- и 50-летним же следует начинать понемногу переводить его в облигации, чтобы по достижении Вами пенсионного возраста большая часть Вашего имущества была бы размещена в инструментах с фиксированной доходностью. Однако всё зависит также и от того, насколько быстро инвестор желает начать пользоваться своими деньгами – единого и универсального для всех подходящего решения не существует.

    Доход: по сравнению с акциями доходность облигаций чаще всего ниже.

  • Акции

    Акция – это ценная бумага, которая показывает, что её собственник имеет права на часть имущества и прибыли предприятия.

    Если предприятие действует результативно, то акционеры получают часть прибыли в соответствии с числом акций. Помещение денег в акции означает довольно большой риск. Вы можете заработать прибыль, но можете и потерять всю свою инвестицию. Покупка акций нескольких предприятий помогает избежать ситуации, когда Вы теряете все деньги вследствие банкротства одного предприятия.

    Пригодность для вкладчика: подходит, если Вы можете разместить более крупную сумму, с которой планируете получить максимальный доход в течение продолжительного периода времени. При этом, однако, Вы должны быть готовы и к потере всех своих денег.

Финансовое благополучие семьи невозможно без денежных накоплений или сбережений. Денежные сбережения - это основа для достижения ваших финансовых целей и реализации желаний.

Но как накопить деньги ? Прежде всего нужно понять,что такое денежные сбережения и отчего они зависят. Для этого обратимся за помощью к словарям.

По словарю Ожегова и Ушакова -

Сбережения - это накопленная сумма денег.

Согласно современному экономическому словарю -

Сбережения или накопления - это часть денежных доходов населения, которую люди откладывают для будущих покупок, удовлетворения будущих потребностей; представляют разницу между располагаемым доходом и потребительскими расходами.

А Внешне-экономический толковый словарь под ред. И.Фаминского, 2001 рассматривает

Сбережения как часть дохода, остающуюся после потребления.

Экономический глоссарий всемирного банка дает такое определение

Сбережения - доходы, которые не израсходованы на текущее потребление, а "отложены на будущее".

А по Википедии -

Сбережения - накапливаемая часть денежных доходов населения, предназначенная для удовлетворения потребностей в будущем

Можно выделить главное. Сбережения - это

1. Непотраченная часть дохода.

2. Разница между текущим доходом и расходом.

3. Деньги на потребление в будущем.

От чего зависят сбережения?

Сбережения связаны с доходом и потреблением (расходом).

  • Сбережения обратны потреблению и имеют обратно-пропорциональную зависимость.

Чем меньше потребление тем больше сбережения и наоборот.

Значит чтобы делать сбережения прежде всего нужно уменьшить потребление, меньше покупать товаров и услуг или покупать их дешевле, т.е. экономить. Сберегать - значит воздерживаться от лишних трат. Г лавный секрет накопления - это бережливость и

  • Сбережения зависят от доходов, но зависимость не пропорциональная.

В идеале конечно с увеличением доходов должны увеличиваться сбережения, но как правило с ростом доходов пропорционально растут и расходы все деньги тратятся на текущие нужды , а на сбережения уже ничего не остается. Люди хотят тратить деньги сегодня и получать удовольствие сегодня, а не в будущем. Чем больше доходы - тем больше появляется желаний и вытекающих из них расходов!

Излишние текущие расходы - это главный враг сбережений. Поэтому рост доходов практически не влияет на рост сбережений, если не ограничить потребление. Как уменьшить расходы читайте .

По статистике 69% российских семей не имеют никаких Почему?

Причин много. Основные рассмотрены .

Одной из причин является элементарная финансовая безграмотность, излишнее потребление и отсутствие привычки накопления. Люди просто не знают как можно сберегать деньги!

Рецепт простой:

Чтобы накопить деньги нужно тратить меньше чем зарабатываешь

Теоретически все понятно, но как это сделать на практике?

Как правило, большинство людей сначала тратят деньги, а уже то, что останется откладывают. Принцип сбережения: «Отложить то, что останется от зарплаты в конце месяца» - не работает. Обычно тратится все, что зарабатывается независимо от доходов. Это основная проблема "общества потребления". Люди зомбированы рекламой и СМИ, призывающими покупать все больше и лучше, моднее и новее. Государству и производителям товаров не выгодно, чтобы люди делали сбережения.

Чтобы процесс накопления был эффективным, необходимо соблюдать замечательное правило « сначала заплати себе».

Получив зарплату, сразу отложите небольшую ее часть – 5-10-20% - на банковский депозит.

Это поможет вам защитить деньги от инфляции и от себя любимого и своего желания их потратить, а остальное – потребляйте на здоровье. Проверено, что эти отложенные деньги на самом деле никак не скажутся на вашем образе жизни и потребительских привычках и вы скорее всего даже не заметите их отсутствие.

Главное в сбережении - это регулярность действий. Выработав в себе привычку откладывать, допустим, 10% от дохода, вы обеспечите себе финансовую стабильность и уверенность в завтрашнем дне.

Как сохранить сбережения.

Деньги не должны лежать дома, они должны работать и приносить доход, это поможет защитить их от инфляции. При выборе инструментов для сбережений прежде всего нужно обратить внимание на надежность и максимальную доступность (ликвидность). То есть для накоплений рекомендуется выбрать такой вид вклада, который будет максимально защищен от любого рода рисков и вы должны иметь возможность снимать деньги в кратчайшие сроки при необходимости. Оптимальный вариант - краткосрочный пополняемый депозит или депозит с возможностью частичного снятия денег в крупном надежном банке.

На основе этих сбережений будет формироваться , который защитит вас от различных неблагоприятных ситуаций в жизни.

Помните - денежные сбережения - это основа вашего благосостояния, финансовой независимости и !